Kredyty hipoteczne 9 min. czytania

Czy warto teraz spłacić lub nadpłacić kredyt hipoteczny?

Zaktualizowano: 2022-04-26 09:40
Opublikowano: 2022-04-26 08:40
Średnia ocena: 6,00/6 Głosów: 1
Czy warto teraz spłacić lub nadpłacić kredyt hipoteczny?

Czy warto teraz spłacić kredyt hipoteczny? To pytanie zadaje sobie większość kredytobiorców w obliczu rosnących stóp procentowych i toczącej się u naszego wschodniego sąsiada wojny. Raty kredytowe są coraz wyższe, podobnie zresztą jak koszty życia. Czy opłaca się teraz nadpłacać kredyt hipoteczny? A może lepiej zgromadzone oszczędności zainwestować? Sprawdziliśmy.

Początkiem 2022 roku inflacja w Polsce przekroczyła 10 proc. (stan na marzec: 11 proc.). Wysoka inflacja powodująca drastyczny wzrost cen w dużym stopniu przekłada się na wzrost stóp procentowych, ale ich nieustanne podwyżki nie tylko od tego zależą. Dużą rolę odgrywa tutaj również ryzyko kryzysu gospodarczego, jakie pojawiło się w wyniku inwazji Rosji na Ukrainę. Fakt, że Ukraina jest naszym bliskim sąsiadem, nie działa na naszą korzyść. W związku z tą sytuacją nastąpił odpływ inwestorów z rynków wschodnich, co z kolei doprowadziło do osłabienia złotego na arenie międzynarodowej.

Wzrost głównych stóp procentowych Narodowego Banku Polskiego pociąga za sobą wzrost stawki WIBOR®, przez co rosną raty kapitałowo-odsetkowe. To duży problem dla osób spłacających kredyty hipoteczne, które zastanawiają się, co najlepiej teraz zrobić. W grę wchodzi m.in. nadpłata lub wcześniejsza spłata kredytu.

Czy warto teraz spłacić lub nadpłacić wcześniej kredyt hipoteczny?

Przy lawinowo rosnącej inflacji rosną stopy procentowe, natomiast wartość pieniądza spada.  Mając odłożone środki, trzeba pomyśleć o odpowiednim ich ulokowaniu, aby zminimalizować straty.

Na horyzoncie widać kolejne podwyżki stóp procentowych, więc jeśli już teraz ktoś odczuł wzrost wysokości spłacanych rat, to musi przygotować się na to, że już niedługo dotknie go to jeszcze bardziej. W przypadku kredytobiorców sensowna więc wydaje się nadpłata lub wcześniejsza całkowita spłata kredytu hipotecznego, bo w ten sposób można uniknąć jeszcze wyższych kosztów kredytowych. Czy spłacać teraz kredyt hipoteczny?

Aby w ogóle móc zastanawiać się nad tym, czy warto teraz spłacić kredyt hipoteczny, trzeba mieć w zanadrzu odłożoną sporą sumę, a jak wiadomo, nie każdy ma na tyle oszczędności.  Jeśli tak, to rzeczywiście warto rozważyć całkowitą spłatę zobowiązania, by mieć dług z głowy. Sporo osób ma za jednak odłożone jedynie niewielkie kwoty, które można przeznaczyć na regularną nadpłatę. To, czy opłaca się teraz nadpłacać kredyt hipoteczny, zależy jednak w dużej mierze od tego, na jakim etapie spłaty ktoś się znajduje.

Kredyt hipoteczny najbardziej opłaca się nadpłacać w pierwszych latach spłaty, ponieważ wtedy zmniejsza się kapitał długu bankowego, przez co odsetki będą naliczane od mniejszej kwoty. Pod uwagę należy wziąć także zarobki – jeśli rosną wolniej niż raty kredytowe, to wtedy dług coraz bardziej nam ciąży.

Trudno jest tak naprawdę jednoznacznie powiedzieć, komu opłaca się nadpłacać kredyt hipoteczny. Pod uwagę trzeba wziąć swoją indywidualną sytuację finansową i etap spłaty, na jakim w danym momencie się znajdujemy.

To może Cię zainteresować: O ile wzrosły raty kredytów hipotecznych w 2022 roku? Jak poradzić sobie z wyższą ratą kredytu na mieszkanie?

Czy warto teraz spłacić kredyt hipoteczny wcześniej? Wady i zalety

Aby zorientować się, czy warto teraz spłacić kredyt hipoteczny przed czasem, trzeba przeanalizować plusy i minusy takiego rozwiązania. Jedne, jak i drugie zebraliśmy w poniższej tabeli.

Czy opłaca się teraz spłacić kredyt?

Zalety wcześniejszej spłaty kredytu

Wady wcześniejszej spłaty kredytu

  • oszczędność na odsetkach powoduje obniżenie kosztów kredytu, co pozwala sporo zaoszczędzić
  • możliwość zrezygnowania z dodatkowych produktów banku, z których trzeba było skorzystać, aby móc wziąć kredyt, co generuje dodatkowe oszczędności
  • poprawa zdolności kredytowej ze względu na wypracowanie dobrej historii kredytowania
  • wykreślenie banku z księgi wieczystej nieruchomości
  • poprawa komfortu psychicznego, dzięki „uwolnieniu się od długu”
  • wcześniejsza spłata kredytu niekiedy jest możliwa dopiero po upływie określonego czasu od zaciągnięcia zobowiązania
  • może pojawić się konieczność dopełnienia pewnych dodatkowych formalności (złożenia stosownego wniosku, podpisania aneksu do umowy kredytowej)
  • może pojawić się konieczność poniesienia dodatkowych opłat (wszystko zależy od zapisów umowy kredytowej)
  • wcześniejsza spłata na koniec okresu spłaty może okazać się nieopłacalna
  • ograniczenie swobody korzystania ze zgromadzonych oszczędności

Kto powinien rozważyć teraz wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego?

Na wcześniejszą całkowitą spłatę kredytu hipotecznego powinny zdecydować się przede wszystkim osoby, które mają zgromadzone tyle oszczędności, że stać je na uregulowanie zobowiązania w całości przed terminem wyznaczonym w umowie kredytowej, przy czym nie powinien ucierpieć na tym drastycznie standard ich życia. Jeśli jednak poduszka finansowa w najbliższym czasie może okazać się potrzebna, lepiej chwilowo wstrzymać się ze spłatą i odłożyć podjęcie takiej decyzji w czasie. Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego dobre rozwiązanie też dla tych, którzy są bardziej na początku niż na końcu spłaty finansowania, a obawiają się dalszych podwyżek stóp procentowych.

Co można zyskać, nadpłacając teraz kredyt hipoteczny?

Kolejne wzrosty WIBOR® zgodnie z opiniami ekspertów finansowych są nieuniknione.  Oznacza to, że znowu wzrosną raty i w ostatecznym rozrachunku będą o kilkadziesiąt procent wyższe niż przed serią podwyżek. Zatem czy warto teraz nadpłacać kredyt hipoteczny? A może bardziej opłaca się teraz spłacić kredyt hipoteczny wcześniej?

Nadpłata kredytu może przynieść kredytobiorcy sporo korzyści. W ten sposób zaoszczędzi on na miesięcznych ratach, a tym samym na całkowitych kosztach kredytowania. To, ile można zyskać, jest jednak kwestią indywidualną, dlatego chcąc się tego dowiedzieć, warto sięgnąć po kalkulator nadpłaty kredytu. Równie cenną informacją może okazać się ta dotycząca tego, ile można zaoszczędzić na kosztach kredytowych, jeśli wcześniej odda się do banku jakąś część kapitału.

Główną korzyścią nadpłaty teraz kredytu hipotecznego jest więc obniżenie wysokości spłacanych rat. Taki krok pozwala także zredukować koszty kredytowania i skrócić okres spłaty przy zachowaniu wysokości raty.

Kto powinien zdecydować się teraz na nadpłatę kredytu hipotecznego?

Tak naprawdę każdy, kto tylko ma taką możliwość. Jeśli ktoś ma satysfakcjonujące zarobki i umiejętnie zarządza pieniędzmi, to bez problemu powinien wygospodarować co miesiąc określoną kwotę, którą może przeznaczyć na nadpłatę długu wobec banku. Posiadanie teraz zobowiązania ze względu na ryzyko dużego wzrostu kosztów kredytowych w najbliższej przyszłości może być bardzo stresujące i stanowić duże obciążenie psychiczne, dlatego w razie wystąpienia takiej sposobności warto rozważyć nadpłatę kredytu.

Sukcesywne nadpłacanie kredytu hipotecznego pozwala szybciej uwolnić się od zobowiązania. Domowy budżet zostanie odciążony, w dodatku poprawi się nasza zdolność kredytowa i historia kredytowania, co ma szczególne znaczenie dla osób, które myślą o kolejnym kredycie w przyszłości.

Czy lepiej jest teraz spłacić lub nadpłacić kredyt hipoteczny, czy oszczędzać pieniądze?

Trzymanie oszczędności w przysłowiowej skarpecie dzisiaj, gdy pieniądz szybko traci na wartości, zwyczajnie się nie opłaca. Oprocentowanie lokat i kont oszczędnościowych nadal jest stosunkowo niskie, dlatego nie da się na nich zarobić. Teoretycznie w grę wchodzą inne formy inwestycji, ale dla kogoś, kto nie ma w tym zakresie żadnego doświadczenia, ryzyko związane z nieumiejętnym ulokowaniem kapitału może okazać się zbyt duże.

Najlepszym więc rozwiązaniem dla kredytobiorcy, który nie wie, co zrobić z oszczędnościami, wydaje się nadpłata kredytu hipotecznego. Odłożone na koncie pieniądze, zamiast z biegiem czasu tracić na wartości, zmniejszą kwotę kredytu i przyniosą finansowe korzyści. Poza tym na tym etapie nikt już nie powinien mieć wątpliwości, czy opłaca się teraz nadpłacać kredyt, bo zostało to już dokładnie wyjaśnione wyżej.

Warto wiedzieć: Jak inwazja Rosji na Ukrainę wpłynęła na ceny mieszkań w Polsce?

Co zrobić, jeśli nie możesz teraz spłacić wcześniej lub nadpłacić kredytu hipotecznego?

Nie każdy jest w stanie pozwolić sobie na nadpłatę, a tym bardziej wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego. Takie osoby, zamiast tego, zdecydować się mogą na jedno z poniższych rozwiązań:

  • konsolidacja zobowiązań – polega na połączeniu kilku zobowiązań w jedno, z jednoczesnym wydłużeniem okresu spłaty i obniżeniem miesięcznej raty. Opcja dla tych, którzy oprócz kredytu hipotecznego spłacają również inne zobowiązania, np. kredyt gotówkowy czy limit na karcie kredytowej;
  • refinansowanie kredytu – polega na zaciągnięciu nowego kredytu w innym banku na poczet całkowitej spłaty aktualnie posiadanego kredytu. Pozwala zmniejszyć wysokość kosztów kredytowania;
  • zmiana warunków kredytowych – wchodzi w grę tylko wtedy, gdy obie strony umowy wyrażą na to zgodę. W razie problemu z regularną spłatą kredytu hipotecznego warto wystąpić z wnioskiem do banku o pomoc w jego rozwiązaniu, przedstawiając swoją sytuację i odpowiednio uargumentowując swoją prośbę;
  • zawieszenie spłaty kredytu – przez ustalony okres, np. 3 lub 6 miesięcy, nie trzeba regulować rat kredytowych. Choć nie rozwiąże to całkowicie problemów ze spłatą, to być może pozwoli poprawić nieco sytuację finansową;
  • pomoc z funduszu wsparcia kredytobiorców – Bank Gospodarstwa Krajowego oferuje pomoc dla kredytobiorców, którzy znaleźli się w trudnej sytuacji finansowej, a muszą spłacać kredyt mieszkaniowy (szczegóły na stronie internetowej BGK).

Najgorsze co można zrobić w przypadku zanotowania trudności ze spłatą kredytu, to zaprzestać spłaty i czekać, aż problem sam się rozwiąże. Lepiej od razu szukać rozwiązania, zanim całkowicie stracimy panowanie nad finansami.

Komentarze

Powiązane artykuły

Hipoteka przymusowa - co musisz o niej wiedzieć?
16.05.2022

Hipoteka przymusowa. Kiedy możemy być nią obciążeni i jak ją wykreślić?

...zaciągające kredyt hipoteczny ustalają z kredytodawcą w drodze umowy, że wierzytelność...

...hipotekę przymusową. Rzecz jasna w przypadku ZUS nie dotyczy to kredytu hipotecznego, a zaległości w płaceniu składek, np. przez osoby prowadzące...

Zobacz więcej
8 min. czytania
Karencja w spłacie kredytu. Co to jest i jak o nią wnioskować?
13.05.2022

Karencja w spłacie kredytu. Co to jest i jak o nią wnioskować?

...kto spłaca kredyt hipoteczny, wie, jak duże jest to obciążeniem dla domowego budżetu...

...pomocą przychodzi karencja w spłacie. Co oznacza okres karencji w kredycie hipotecznym? Po zaciągnięciu kredytu hipotecznego okres karencji może być...

Zobacz więcej
11 min. czytania
Nowa tarcza dla kredytobiorców w 2022
10.05.2022

Nowa tarcza dla kredytobiorców. Kto będzie mógł skorzystać z dofinansowania do kredytów hipotecznych w 2022?

...spłacających coraz większe zobowiązania, w tym przede wszystkim kredyt hipoteczny. Ze wsparcia będzie można skorzystać już w 2022 roku, a od...

...być oparty na czterech filarach wsparcia dla rodzin posiadających kredyty hipoteczne w złotówkach. Będą to: Rząd proponuje 4 miesiące „wakacji...

Zobacz więcej
9 min. czytania
Czy stawka referencyjna POLONIA zastąpi WIBOR®?
10.05.2022

Czy stawka referencyjna POLONIA zastąpi WIBOR®? Aktualna wartość stawki POLONIA

Stawka POLONIA już niedługo może stać się nowym wskaźnikiem referencyjnym, zgodnym z unijnymi przepisami BMR. Dzięki temu ma szansę zostać zastosowana w kredytach hipotecznych jako element stopy procentowej. Czy jednak zmiana — POLONIA zamiast WIBOR® okaże się łaskawsza dla obecnych kredytobiorców? Sprawdźmy.
Zobacz więcej
5 min. czytania
Na czym polega symulacja kredytu hipotecznego?
09.05.2022

Na czym polega symulacja kredytu hipotecznego? Symulacja rat kredytu hipotecznego w 2022

...straty czasu. Dbasz w ten sposób o swoje finanse, a jako że kredyt hipoteczny zaciąga się na wiele lat, często nawet na 30, lepiej przemyśleć...

...w przeciwieństwie do kredytów ze zmiennym oprocentowaniem kredyty hipoteczne ze stałą stawką oprocentowania opierają się podwyżkom...

Zobacz więcej
10 min. czytania
Likwidacja stawki WIBOR w Polsce
09.05.2022

Likwidacja stawki WIBOR® w Polsce. Co dla kredytobiorców oznacza likwidacja WIBOR®-u?

...może Cię zainteresować: Pomoc finansowa dla zadłużonych w bankach. Na jakie wsparcie finansowe dla zadłużonych mogą liczyć osoby spłacające kredyt hipoteczny? Według danych opublikowanych przez Narodowy Bank Polski stawka POLONIA wyznaczana jest jako średnia ważona wolumenem poszczególnych transakcji...

Zobacz więcej
7 min. czytania