Na czym polega odstąpienie od umowy kredytu? Czy można zrezygnować z kredytu hipotecznego?
Jakie sytuacje wymagają podpisania aneksu do umowy kredytowej?
Aneks do kredytu hipotecznego to jeden z najczęściej podpisywanych dokumentów tego typu – jest to oczywiście spowodowane specyfiką tego typu produktów bankowych. Jako długoterminowe zobowiązanie, zaciągane z reguły na 25-30 lat, jest narażone na wiele zmian wywołanych przez sytuację gospodarczą.
Jak wspomnieliśmy wcześniej, aneks do umowy kredytu hipotecznego należy podpisać np. w sytuacji zmiany stawki WIBOR® na inny, zaproponowany przez ustawodawcę, wskaźnik.
Pod koniec kwietnia 2022 r. premier Mateusz Morawiecki na Europejskim Kongresie Gospodarczym zapowiedział wprowadzenie nowego sposobu wyliczania oprocentowania kredytów, który zastąpi dotychczasowy WIBOR®. Nowe rozwiązanie ma być korzystniejsze dla kredytobiorców.
Obecnie stawki WIBOR® są ustalane raz na 3 lub 6 miesięcy i niejako prognozują to, co w najbliższym czasie może się wydarzyć na rynku. Banki często wprowadzają wyższą stawkę WIBOR® niż aktualne stopy procentowe, żeby zabezpieczyć się na wypadek wzrostu stóp na przestrzeni 3 lub 6 miesięcy.
Umowa mieszkaniowego kredytu hipotecznego może też być zmieniona stosownym aneksem, jeśli kredytobiorca i bank porozumieją się co do zmiany sposobu wyliczania wysokości rat. Obecnie coraz bardziej popularne stają się kredyty ze stałym oprocentowaniem, które gwarantują stałą ratę przez cały okres kredytowania.
To dużo bezpieczniejsze rozwiązanie – kredytobiorcy nie są uzależnieni od stóp procentowych i mogą spać spokojnie, wiedząc, że rata nie ulegnie zmianie. Niestety przejście na stałe oprocentowanie ma też swoje minusy – kiedy stopy spadną, rata kredytu nie zmieni się.
Niektóre banki już skierowały do swoich klientów pisma z aneksami do umów kredytu hipotecznego, w których mowa o zmianie sposobu wyliczania oprocentowania po likwidacji stawki WIBOR®.
Likwidacja stawki WIBOR® w Polsce. Co dla kredytobiorców oznacza likwidacja WIBOR®-u?
W tym momencie jego następca nie został jeszcze wskazany – premier dał bankom czas do końca roku, żeby opracowały nowy wskaźnik. Po tym okresie konieczne będzie podpisanie aneksu do umowy kredytowej.
Z podobną sytuacją mieliśmy do czynienia jeszcze kilka miesięcy temu. Od stycznia 2022 roku wskaźnik LIBOR CHF stosowany w umowach na kredyty walutowe, został zastąpiony przez SARON – nastąpiło to z inicjatywy Komisji Europejskiej, która wydała w tej sprawie rozporządzenie BRM.
Nowe przepisy mają dotyczyć wszystkich krajów członkowskich UE. Zmiana wskaźnika wymaga podpisania aneksu do umowy kredytowej. SARON wskaźnikiem rekomendowanym przez Narodowy Bank Szwajcarski jako następca LIBOR.
Jak wspomnieliśmy, sporządzenie aneksu do umowy kredytowej może być zainicjowane przez bank lub kredytobiorcę. Jakich aspektów najczęściej dotyczy aneks?
Podanie o aneks do umowy kredytowej powinno zawierać następujące informacje:
Wypełniony wniosek o aneks do umowy kredytowej należy wysłać pocztą, drogą elektroniczną lub złożyć w oddziale. Wzór dokumentu można też znaleźć na stronie internetowej banku.
Wniosek o zmianę warunków umowy kredytu hipotecznego PKO BP należy sporządzić na druku bankowym. Klient może wnioskować np. o podwyższenie kwoty kredytu, zmianę formy spłaty zobowiązania, waluty kredytu, skrócenie lub wydłużenie okresu kredytowania itd.
Druk można złożyć osobiście w placówce banku lub za pośrednictwem serwisu transakcyjnego. Samo podpisanie aneksu zmieniającego warunki umowy także może nastąpić bez wychodzenia z domu.
Wniosek o przygotowanie aneksu do umowy kredytowej w Alior Banku zawiera:
Składanie formularzy oraz podpisywanie aneksów odbywa się w oddziale banku.
Wniosek o aneks do umowy kredytu hipotecznego można złożyć w dowolnej placówce banku ING. Jest to całkowicie darmowe – bank nie pobiera żadnych opłat. Bank nie umożliwia niestety składania wniosków online.
Opłata za przygotowanie aneksu do kredytu hipotecznego wynosi 200 zł. Wzór wniosku można znaleźć na stronie internetowej banku – należy go złożyć w placówce.
Podobnie jak w poprzednim przypadku, również Getin Bank oferuje podpisanie aneksu do umowy kredytowej 2022 w placówce – niestety nie ma możliwości składania wniosków przez serwis transakcyjny.
Zmiany w umowach kredytu hipotecznego Santander mogą dotyczyć np. zmiany oprocentowania na okresowo stałe, zmiany rodzaju rat czy modyfikacji danych klienta. Zmiany zgłasza się na bankowym formularzu, który można wysłać pocztą tradycyjną, faksem lub wypełniając formularz kontaktowy.
WIRD, WIRF i WRR, który z tych wskaźników zastąpi WIBOR®?
Ile kosztuje aneks do umowy kredytu hipotecznego? Wszystko zależy od tabeli opłat, którą ustalił dany bank. W PKO BP podpisanie aneksu wymaga uiszczenia opłaty w wysokości 300 zł. Z kolei opłata za aneks do umowy kredytowej w Alior Banku wynosi 50 zł.
Zmiana warunków umowy kredytu hipotecznego czasem wymaga ponownego przeliczenia zdolności kredytowej klienta – dzieje się tak np. gdy kredytobiorca wnioskuje o podwyższenie kwoty kredytu lub dołączenie do umowy nowego kredytobiorcy.
Może się zdarzyć, że z uwagi na niższe dochody klienta, bank będzie się domagał dodatkowego zabezpieczenia. Przy drobnych zmianach, np. adresowych, zdolność kredytowa nie jest ponownie weryfikowana.
Nie przegap:
Czy warto teraz spłacić lub nadpłacić kredyt hipoteczny?
O ile spadnie rata kredytów hipotecznych w 2023 roku?
...w niższej skali – o 0,25 pp. Decyzja RPP wpłynie nie tylko na kredyty hipoteczne. Oznacza ona również niższe raty kredytów gotówkowych...
...spadek oprocentowania kredytów, co przełoży się na niższy koszt kredytu hipotecznego. Wprowadzono również nowy program rządowy Bezpieczny Kredyt 2%...
...udzielony kredyt 90 tys. zł. Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt gotówkowy w tej kwocie? Kredyty hipoteczne mają ściśle określony cel – z...
...gospodarczą i zamierzasz ubiegać się w wybranym banku o uzyskanie kredytu gotówkowego na kwotę 90 tys. zł, powinieneś przygotować dokumenty...
...pożyczone od banku środki. Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny? Zapoznaj się z dalszą częścią artykułu. Jeśli planujesz...
...hipotecznych lub zaświadczeń o dochodach w takim stopniu, jak kredyty hipoteczne. Jednak, jak zauważyłeś, maksymalna kwota takich pożyczek jest...
...z książeczki mieszkaniowej, oszczędzając na zakup mieszkania. Często zakładano je dla dzieci, myśląc o ich przyszłości, aby w późniejszym czasie nie musiały one sięgać po kredyt hipoteczny lub by zredukować kwotę takiego kredytu. Czym jest książeczka mieszkaniowa? Czy w roku 2023 również można otrzymać premię gwarancyjną? Co zrobić ze starą książeczka mieszkaniowa?...
...będzie dla kredytobiorcy korzystniejszy? Czy lepiej wybrać kredyt hipoteczny z WIBOR(R) 3M czy 6M? WIBOR(R) 3M zmienia się co trzy miesiące, a...
...wyższa jest stopa WIBOR(R). Kredytobiorcy, którzy spłacają kredyty hipoteczne oprocentowane według stawki WIBOR(R), mogą mieć pewność, że...