Na czym polega odstąpienie od umowy kredytu? Czy można zrezygnować z kredytu hipotecznego?
Jakie sytuacje wymagają podpisania aneksu do umowy kredytowej?
Aneks do kredytu hipotecznego to jeden z najczęściej podpisywanych dokumentów tego typu – jest to oczywiście spowodowane specyfiką tego typu produktów bankowych. Jako długoterminowe zobowiązanie, zaciągane z reguły na 25-30 lat, jest narażone na wiele zmian wywołanych przez sytuację gospodarczą.
Jak wspomnieliśmy wcześniej, aneks do umowy kredytu hipotecznego należy podpisać np. w sytuacji zmiany stawki WIBOR® na inny, zaproponowany przez ustawodawcę, wskaźnik.
Pod koniec kwietnia 2022 r. premier Mateusz Morawiecki na Europejskim Kongresie Gospodarczym zapowiedział wprowadzenie nowego sposobu wyliczania oprocentowania kredytów, który zastąpi dotychczasowy WIBOR®. Nowe rozwiązanie ma być korzystniejsze dla kredytobiorców.
Obecnie stawki WIBOR® są ustalane raz na 3 lub 6 miesięcy i niejako prognozują to, co w najbliższym czasie może się wydarzyć na rynku. Banki często wprowadzają wyższą stawkę WIBOR® niż aktualne stopy procentowe, żeby zabezpieczyć się na wypadek wzrostu stóp na przestrzeni 3 lub 6 miesięcy.
Umowa mieszkaniowego kredytu hipotecznego może też być zmieniona stosownym aneksem, jeśli kredytobiorca i bank porozumieją się co do zmiany sposobu wyliczania wysokości rat. Obecnie coraz bardziej popularne stają się kredyty ze stałym oprocentowaniem, które gwarantują stałą ratę przez cały okres kredytowania.
To dużo bezpieczniejsze rozwiązanie – kredytobiorcy nie są uzależnieni od stóp procentowych i mogą spać spokojnie, wiedząc, że rata nie ulegnie zmianie. Niestety przejście na stałe oprocentowanie ma też swoje minusy – kiedy stopy spadną, rata kredytu nie zmieni się.
Niektóre banki już skierowały do swoich klientów pisma z aneksami do umów kredytu hipotecznego, w których mowa o zmianie sposobu wyliczania oprocentowania po likwidacji stawki WIBOR®.
Likwidacja stawki WIBOR® w Polsce. Co dla kredytobiorców oznacza likwidacja WIBOR®-u?
W tym momencie jego następca nie został jeszcze wskazany – premier dał bankom czas do końca roku, żeby opracowały nowy wskaźnik. Po tym okresie konieczne będzie podpisanie aneksu do umowy kredytowej.
Z podobną sytuacją mieliśmy do czynienia jeszcze kilka miesięcy temu. Od stycznia 2022 roku wskaźnik LIBOR CHF stosowany w umowach na kredyty walutowe, został zastąpiony przez SARON – nastąpiło to z inicjatywy Komisji Europejskiej, która wydała w tej sprawie rozporządzenie BRM.
Nowe przepisy mają dotyczyć wszystkich krajów członkowskich UE. Zmiana wskaźnika wymaga podpisania aneksu do umowy kredytowej. SARON wskaźnikiem rekomendowanym przez Narodowy Bank Szwajcarski jako następca LIBOR.
Jak wspomnieliśmy, sporządzenie aneksu do umowy kredytowej może być zainicjowane przez bank lub kredytobiorcę. Jakich aspektów najczęściej dotyczy aneks?
Podanie o aneks do umowy kredytowej powinno zawierać następujące informacje:
Wypełniony wniosek o aneks do umowy kredytowej należy wysłać pocztą, drogą elektroniczną lub złożyć w oddziale. Wzór dokumentu można też znaleźć na stronie internetowej banku.
Wniosek o zmianę warunków umowy kredytu hipotecznego PKO BP należy sporządzić na druku bankowym. Klient może wnioskować np. o podwyższenie kwoty kredytu, zmianę formy spłaty zobowiązania, waluty kredytu, skrócenie lub wydłużenie okresu kredytowania itd.
Druk można złożyć osobiście w placówce banku lub za pośrednictwem serwisu transakcyjnego. Samo podpisanie aneksu zmieniającego warunki umowy także może nastąpić bez wychodzenia z domu.
Wniosek o przygotowanie aneksu do umowy kredytowej w Alior Banku zawiera:
Składanie formularzy oraz podpisywanie aneksów odbywa się w oddziale banku.
Wniosek o aneks do umowy kredytu hipotecznego można złożyć w dowolnej placówce banku ING. Jest to całkowicie darmowe – bank nie pobiera żadnych opłat. Bank nie umożliwia niestety składania wniosków online.
Opłata za przygotowanie aneksu do kredytu hipotecznego wynosi 200 zł. Wzór wniosku można znaleźć na stronie internetowej banku – należy go złożyć w placówce.
Podobnie jak w poprzednim przypadku, również Getin Bank oferuje podpisanie aneksu do umowy kredytowej 2022 w placówce – niestety nie ma możliwości składania wniosków przez serwis transakcyjny.
Zmiany w umowach kredytu hipotecznego Santander mogą dotyczyć np. zmiany oprocentowania na okresowo stałe, zmiany rodzaju rat czy modyfikacji danych klienta. Zmiany zgłasza się na bankowym formularzu, który można wysłać pocztą tradycyjną, faksem lub wypełniając formularz kontaktowy.
WIRD, WIRF i WRR, który z tych wskaźników zastąpi WIBOR®?
Ile kosztuje aneks do umowy kredytu hipotecznego? Wszystko zależy od tabeli opłat, którą ustalił dany bank. W PKO BP podpisanie aneksu wymaga uiszczenia opłaty w wysokości 300 zł. Z kolei opłata za aneks do umowy kredytowej w Alior Banku wynosi 50 zł.
Zmiana warunków umowy kredytu hipotecznego czasem wymaga ponownego przeliczenia zdolności kredytowej klienta – dzieje się tak np. gdy kredytobiorca wnioskuje o podwyższenie kwoty kredytu lub dołączenie do umowy nowego kredytobiorcy.
Może się zdarzyć, że z uwagi na niższe dochody klienta, bank będzie się domagał dodatkowego zabezpieczenia. Przy drobnych zmianach, np. adresowych, zdolność kredytowa nie jest ponownie weryfikowana.
Nie przegap:
Czy warto teraz spłacić lub nadpłacić kredyt hipoteczny?
O ile spadnie rata kredytów hipotecznych w 2023 roku?
...mogą liczyć na odciążenie finansowe? Kiedy zaczną spadać kredyty hipoteczne? Można oczekiwać, że nastąpi to jeszcze w 2023 roku. Już przez...
...cyklu podwyżek odnotowano spadek? Sprawdźmy wyliczenie raty kredytu hipotecznego dla kwoty 500 tys. zł. W tym przypadku opłata przed...
...spłata jest możliwa bez względu na to, czy masz kredyt gotówkowy, czy kredyt hipoteczny. Wcześniej warto jednak skontaktować...
...którzy jeszcze kilka lat temu zaciągnęli kredyt hipoteczny, mogą mieć obecnie problem ze spłatą zobowiązań. Dotyczy to...
...dla programu kredyt 0%. Uwzględniając, że dzisiejszy kredyt hipoteczny jest oprocentowany, a więc składa się z części kapitałowej...
...środków do jego wykończenia, również można ubiegać się o kredyty hipoteczne, w tym o bezpieczny kredyt 2%, który jest alternatywną dla...
...200 tys. zł, a więc mniej więcej tyle, na ile można wziąć kredyt gotówkowy. To może Cię zainteresować: Jak obliczyć koszt budowy domu?...
...fundusze na taką inwestycję w banku. Czy warto na ten cel wziąć kredyt hipoteczny, czy może lepiej wybrać ten gotówkowy? Zanim wyjaśnimy, ile...
...czy będzie to kredyt inwestycyjny, obrotowy, hipoteczny, a może kredyt gotówkowy? W ostatnim czasie sytuacja na rynku kredytów dynamicznie się...
...uzyskać zdecydowanie większe kwoty. Banki mają w ofercie także kredyt hipoteczny z przeznaczeniem na zakup nieruchomości. Odpowiedź na pytanie, czy...
...spore oszczędności i zastanawiasz się, czy warto nadpłacić kredyt hipoteczny? A może rozważasz przeznaczenie na ten cel środków, które...
...wraz z podwyżką stóp procentowych. Na czym polega nadpłata kredytu hipotecznego? To wpłata większej kwoty niż zakłada to harmonogram spłaty...