Z pojęciem, jakim jest portfel kredytowy, często mylimy standardową ofertą kredytową banków. Kredyt gotówkowy, hipoteczny, kredyt celowy, lokaty długoterminowe – to tylko kilka usług, z których mogą skorzystać konsumenci. Osobnym zagadnieniem jest jednak portfel kredytowy banku. Czym dokładnie się charakteryzuje?
Portfel kredytowy - definicja
Z roku na rok coraz więcej osób przekonuje się do tego, aby skorzystać z usług bankowych i wybrać jeden z wielu produktów znajdujących się w ofercie banku. Wszystko to sprawia, że coraz bardziej świadomie podchodzimy do kwestii finansowych, porównujemy parametry kart kredytowych czy zastanawiamy się nad znaczeniem wielu trudnych pojęć, np. czym jest portfel kredytowy banku. Definicja tego terminu może jednak wprowadzić w naszej głowie nieco zamieszania, dlatego spieszymy z prostą odpowiedzią na pytanie: co to jest portfel kredytowy?
Portfel kredytowy co to jest? Portfel kredytowy to pakiet kredytów, które pozostają w posiadaniu oraz zarządzaniu banku, firm inwestycyjnych oraz w niektórych przypadkach, agencji rządowych, zajmujących się udzielaniem zobowiązań. W związku z tym, że przychodami są w tym wypadku płatności z tytułów kredytowych, portfel kredytowy stanowi dla firmy lub banku rodzaj aktywa. W niektórych przypadkach wiąże się również z dużym ryzykiem, szczególnie gdy wielu pożyczkobiorców postanowi nie wywiązać się na czas ze swoich zobowiązań.
Portfel kredytowy, co to jest według prawa? Niestety w polskim ustawodawstwie, nie zostało to wyjaśnione, jednak bez wątpienia portfel stanowi ważny składnik z punktu widzenia działalności instytucji udzielającej zobowiązania i ma kluczowe znaczenie dla funkcjonowania banku lub firmy.
Sprawdź: Banki w Polsce - poznaj najpopularniejsze banki komercyjne i państwowe w Polsce
Portfel kredytowy - rodzaje portfeli kredytowych
Możemy spotkać się z wieloma rodzajami portfeli kredytowych, w zależności od usług, które stanowią ofertę konkretnego banku. Instytucja może bowiem dysponować:
- portfelem hipotecznym,
- portfelem komercyjnym,
- portfelem kredytowym banku w postaci linii kredytowych.
Chcąc uzupełnić portfel, bank lub inna instytucja kupuje, lub pożycza kredyty od firm inwestycyjnych.
Sprawdź: Kalkulator kredytowy
Portfel kredytowy - jakie oferty banków się w nim znajdują?
Portfel kredytowy nie musi być jednorodny, a to jakie produkty w nim znajdziemy, w dużej mierze zależą od tego, jaki portfel produktów oferuje klientom dany bank. Z propozycji mogą skorzystać zarówno osoby fizyczne, jak i przedsiębiorstwa.
Portfel kredytowy dla klientów indywidualnych
Portfel kredytowy dla osób fizycznych najczęściej zawiera ofertę kredytów detalicznych. Wśród nich są kredyty gotówkowe oraz kredyty hipoteczne, ale też różnego rodzaju pożyczki. W 2020 roku zgodnie z danymi opublikowanymi przez Biuro Informacji Kredytowej wartość portfela kredytów prywatnych i pożyczek na ostatni dzień grudnia 2020 r. wyniosła 700 mld zł, co stanowi wyższą wartość o ponad 30 mld zł (4,5%) w porównaniu do wartości na koniec 2019 r.
Dowiedz się więcej: Rodzaje kredytów - jakie są rodzaje kredytów bankowych?
Portfel kredytowy dla firm i przedsiębiorstw
Przedsiębiorcy również mogą skorzystać z portfela kredytowego. Wśród ofert przygotowanych z myślą o firmach znalazły się, chociażby pożyczki leasingowe, papiery wartościowe czy obligacje. Zakres usług wchodzących w skład portfela zależy jednak od oferty konkretnego banku.
Portfel kredytowy banków w Polsce - porównanie najpopularniejszych banków
Portfel kredytowy w Polsce prezentuje się następująco dla poszczególnych banków.
|
Bank |
Aktywa (w tys. zł) |
|
|
Wynik I kwartału 2020 roku |
Wynik I kwartału 2021 roku |
|
|
Portfel kredytowy mBank |
170 745 007 |
186 059 |
|
Portfel kredytowy PKO BP |
345 027 000 |
351 406 000 |
|
Portfel kredytowy ING Bank Śląski |
181 116 900 |
190 014 900 |
|
Portfel kredytowy Pekao |
222 380 996 |
237 627 000 |
|
Portfel kredytowy Santander |
203 140 470 |
211 043 892 |
|
Portfel kredytowy Getin |
50 091 772 |
49 200 000 |
W internecie możemy znaleźć również wyniki portfela kredytowego Banku Spółdzielczego. Instytucje finansowe publikują takie informacje w raportach kwartalnych.
Portfel kredytowy a ryzyko kredytowe
Ryzyko portfela kredytowego obejmuje cały portfel banku, a jego wysokość szacowana jest na podstawie wysokości poszczególnych zobowiązań oraz współzależności pomiędzy nimi. Analizując ryzyko portfela, warto rozróżnić to płynące z pojedynczego kredytu oraz łącznego ryzyka kredytowego.
Sprawdź także: Kalkulator zdolności kredytowej
W jaki sposób bank zarządza portfelem kredytowym?
Bank w swojej działalności przede wszystkim powinien dążyć do ograniczania ryzyka kredytowego. Właśnie dlatego analitycy stale mierzą oraz kontrolują te parametry. Najczęściej proces ten polega na indywidualnym oszacowaniu ryzyka kredytowego dotyczącego konkretnego klienta oraz analizie portfelowego ryzyka obejmującego wszystkie produkty, które wiążą się z ryzykiem poniesienia straty finansowej.
Portfel kredytowy - wpływa na portfel kredytowy banków?
Straty lub zyski w portfelu kredytowym banku mogą mieć duży wpływ na konstrukcję propozycji znajdujących się w portfelu. Banki w razie nadmiernego ryzyka muszą dokonać odpowiedniej dywersyfikacji oraz zakupu zróżnicowanych aktywów z nadzieją, że spadki wartości niektórych z nich zostaną zrekompensowane wzrostami wartości innych.
