Rodzaje kredytów - jakie są rodzaje kredytów bankowych?

Zaktualizowano: 2021-07-06 11:47
Opublikowano: 2020-05-29 14:50
Średnia ocena: 5,90/6 Głosów: 30

Banki oferują różne rodzaje kredytów w zależności od kwoty, przeznaczenia czy sposobu spłaty. Coś dla siebie znajdą zarówno klienci indywidualni, jak i firmy. Procedury udzielania kredytu są podobne, ale w w niektórych przypadkach bardziej wymagające - kredyt gotówkowy czy karta kredytowa są dostępne prawie od razu. Inaczej jest z kredytem hipotecznym.

Rodzaje kredytów - czym jest kredyt bankowy?

Co to jest kredyt? Jest to suma pieniędzy pożyczona klientowi przez bank w ramach określonej umowy. Kwota jest kapitałem, który kredytobiorca musi spłacić wraz z odsetkami. Zgodnie z definicją kredytu konieczne jest określenie okresu kredytowania oraz warunków. Umowa zawiera informacje na temat oprocentowania, marży oraz prowizji. Popularnym wyborem jest kredyt gotówkowy, który udzielany jest na dowolny cel.

Jakie są rodzaje kredytów poza gotówkowym? Niektóre z nich to: kredyt hipoteczny, kredyt konsolidacyjny, kredyt samochodowy, kredyt ratalny czy karta kredytowa.

Jakie są cechy kredytu? Takie zobowiązanie wymaga porozumienia po stronie banku i wnioskującego. Oznacza to, że nie wystarczy zwrócić się do kredytodawcy o udzielenie finansowania. Trzeba wykazać się zdolnością i wiarygodnością kredytową, nie mieć długów i być pełnoletnim posiadaczem dochodów. Kredyty bankowe nie są przyznawane osobom, które znajdują się w rejestrach dłużników.

Okres spłaty kredytu - co to znaczy? We wniosku klient podaje wybraną przez siebie liczbę miesięcznych rat. Kapitał wraz z odsetkami jest więc rozłożony tak, by kredytobiorca mógł spłacić zobowiązanie. Bank może zaakceptować taki wniosek lub udzielić decyzji negatywnej. Wtedy warto spróbować z innymi okresami kredytowania.

Etapy udzielania kredytu:

  • wniosek klienta - wybór rodzaju kredytu, kwoty i okresu kredytowania, podanie danych osobowych,, ew. dobranie ubezpieczenia, podanie informacji o zatrudnieniu i pracodawcy (czasem wymagany jest załącznik w postaci dokumentów potwierdzających dane), a także o obecnych stałych kosztach, a więc spłacanych ratach czy sumach związanych z utrzymaniem, podanie informacji o stanie cywilnym i utrzymywaniu innych osób;
  • analiza kredytowa po stronie banku (ew. prośba o dostarczenie dodatkowych dokumentów);
  • decyzja kredytowa.

Różne rodzaje usług bankowych mają mniej lub bardziej rozbudowane procedury. Formalności związane z kredytem gotówkowym czy kartą kredytową są uproszczone. Cały proces trwa jednak dłużej w przypadku kredytu konsolidacyjnego czy hipotecznego, bo wymagają one dodatkowych dokumentów, a w przypadku tego drugiego także operatu szacunkowego nieruchomości.

Kredyt udzielany jest nie tylko konsumentowi, ale i firmie, organizacji czy innemu bankowi. Zasady takiej współpracy różnią się, ale łączy je: celowość (ustalony cel lub dowolność), odpłatność (zwracany jest kapitał wraz z odsetkami, choć zdarzają się oferty z RRSO 0%) oraz zwrotność (pożyczający ma obowiązek zwrócenia ustalonej kwoty w umówionym okresie).

Rodzaje kredytów a oferta firm pozabankowych

Jakie są różnice między kredytem a pożyczką? Przede wszystkim są to produkty mające inną podstawę prawną. Kredyt reguluje Prawo bankowe, dlatego tylko banki (pod nadzorem KNF) mogą go udzielać, podczas gdy pożyczkę zaoferuje osoba fizyczna, przedsiębiorca czy bank. Zarówno kredytodawców, jak i pożyczkodawców obejmuje Kodeks cywilny i ustawa o kredycie konsumenckim.

Kredyt a pożyczka - co jest lepsze dla klienta? To zależy od jego potrzeb. Kredyty mają wyższe górne progi kwotowe i pozwalają rozłożyć spłatę na dłuższy okres. Można pożyczyć nawet kilkaset tysięcy złotych i uregulować zobowiązanie do 10 lat w przypadku kredytów gotówkowych i do 35 lat przy hipotecznych. Z kolei pożyczki dotyczą mniejszych kwot (lub rzeczy oznaczonych co do gatunku) i krótszych okresów kredytowania, dlatego procedury są bardzo uproszczone.

W firmach pożyczkowych spłata odbywa się po jednym lub kilku miesiącach od udzielenia środków. Tego typu zobowiązania nie są na ogół związane z określonym celem. To samo dotyczy kredytów gotówkowych czy kart kredytowych. Z kolei kredyty hipoteczne służą do opłacenia zakupu czy modernizacji nieruchomości, a konsolidacyjne do spłaty kilku kredytów lub pożyczek za pomocą jednej raty miesięcznie. Warto też dodać, że kredyty udzielane są zawsze na podstawie umowy pisemnej, a pożyczki pozabankowe do 1000 zł w ramach dowolnej umowy.

Należy także wspomnieć o kredycie konsumenckim, który określony jest ustawą. Zgodnie z jego definicją może nim być kredyt niezabezpieczony hipoteką lub pożyczka udzielona osobie fizycznej na cele niezwiązane z działalnością gospodarczą lub zawodową. Górna granica kwotowa zobowiązania to 255 550 zł lub równowartość tej sumy w walucie obcej. Kredyt konsumencki regulowany jest przepisami, które mówią o obowiązkach kredytodawcy czy pożyczkodawcy i ograniczeniach w umowach co do opłat i prowizji.

Pożyczki pozabankowe

Kwota pożyczki trafia do klienta szybciej niż kwota kredytu, bo firmy pożyczkowe nie muszą sięgać do BIK-u czy innych baz. Ocena zdolności kredytowej jest bardzo uproszczona, wręcz sprowadzona do minimum. Weryfikacja tożsamości wnioskującego odbywa się przez przelanie złotówki lub grosza, bądź tego skorzystanie ze specjalnych aplikacji. Tymczasem banki zawsze sprawdzają rejestry dłużników i proszą o informacje o zatrudnieniu.

Co jest tańsze - kredyt czy pożyczka? Zwykle to pierwsze, choć zdarzają się oferty darmowych chwilówek (pierwsza pożyczka za darmo, a kolejne odpłatnie). Zerowym RRSO charakteryzują się też nieraz kredyty ratalne, choć te związane są z określonym celem konsumpcyjnym - środki trafiają prosto do sprzedawcy. Firmy pożyczkowe kuszą łatwym i szybkim przydzielaniem środków, ale tym samym biorą na siebie większe ryzyko niż banki. Rekompensują sobie to znacznie wyższymi odsetkami, zwłaszcza w przypadku opóźnień ze spłatą.

Proste procedury to także furtka dla oszustów. Wystarczy, że dane nieświadomej osoby trafią w niepowołane ręce (np. przez własną nieostrożność, w wyniku zgubienia dokumentu tożsamości czy z powodu wycieków z baz danych popularnych platform), by zostało to wykorzystane do wyłudzenia. Z drugiej strony sama strona internetowa rzekomej firmy może służyć jako narzędzie dla przestępców. Warto więc zweryfikować Rejestr instytucji pożyczkowych przed złożeniem wniosku.

Jaka jest jeszcze różnica między kredytem a pożyczką? Umowa pożyczki jest regulowana przez Kodeks cywilny, który mówi, że wysokość odsetek powinna być równa sumie stopy referencyjnej NBP i 3,5 p.p., o ile nie nie została ona określona inaczej. Maksymalnie odsetki nie mogą być wyższe w stosunku rocznym niż dwukrotność tych ustawowych. Firma pożyczkowa ma obowiązek poinformować klienta o najważniejszych parametrach produktu - w tym o RRSO, czyli rzeczywistym koszcie zobowiązania w stosunku rocznym.

Sprawdź, co wpływa na stopę procentową NBP.

Co się stanie w przypadku braku spłaty pożyczki pozabankowej? Firma zacznie wysyłać ponaglenia, a przy dalszej zwłoce po stronie pożyczkobiorcy zgłosi go do rejestru dłużników. Później sprzeda wierzytelność zewnętrznej firmie windykacyjnej, która podejmie dalsze działania. Jeśli nie dojdzie do porozumienia z dłużnikiem, to sprawa może zostać skierowana do sądu i do komornika. Pożyczkobiorcy grozi wtedy sądowy nakaz zapłaty, który skutkuje zajęciem jego majątku np. wynagrodzenia, konta bankowego czy ruchomości. Nierzetelny klient poniesie ponadto koszty windykacji, koszty sądowe i egzekucyjne.

Zobacz, ile wynosi oprocentowanie kredytu gotówkowego!

Chwilówki

Czym są chwilówki? Jest to rodzaj krótkoterminowej pożyczki na kwotę od kilkuset do kilku tysięcy złotych. Chwilówka jest dostępna od ręki. Spłata odbywa się najczęściej w maks. 30 lub 60-65 dni, choć zdarzają się oferty ze spłatą nawet do 3 lat. Decyzja podejmowana jest szybko, często online. Środki trafiają na konto wnioskującego od razu lub najpóźniej w następnym dniu roboczym. Wiele firm oferuje pierwszą chwilówkę za darmo - z RRSO 0%. Standardowe propozycje są droższe. Przykładowo pożyczając 1000 zł, należy oddać 1160,85 zł (spłata w 30 dni) w firmie Vivus.pl, 1160,82 zł (spłata w 30 dni) w firmie Lendon.pl, 1044,7 zł (spłata w 60 dni) w firmie Wonga czy 1170,03 zł (spłata w 90 dni) w firmie Zaplo.pl.

Rodzaje kredytów - jak możemy je podzielić i rozróżnić?

Rodzaje kredytu można podzielić ze względu na:

  • ich odbiorców - kredyty dla klientów indywidualnych, klientów firmowych, rolników, studentów;
  • okres kredytowania - kredyty krótko-, średnio- lub długoterminowe;
  • walutę - kredyty w złotówkach lub w walutach obcych;
  • wymagane zabezpieczenie - kredyty bez koniecznego zabezpieczenia (kredyty gotówkowe, kredyty ratalne, karty kredytowe), zabezpieczone hipoteką (kredyty hipoteczne, kredyty konsolidacyjne hipoteczne, pożyczki hipoteczne) lub przez poręczenie (kredyty studenckie);
  • przeznaczenie - kredyty na dowolny cel lub celowe np. związane z nieruchomością, firmową inwestycją, zakupem samochodu, opłaceniem wybranego towaru w sklepie (meble, elektronika, sprzęt RTV i AGD na raty);
  • kwotę - nisko-, średnio- i wysokokwotowe;
  • sposób wypłaty i spłaty - kredyty na określoną kwotę i rozłożone na raty według harmonogramu lub odnawialne i zgodne z dostępnym limitem (spłata odbywa się przez zasilanie konta lub spłacanie w dowolnym momencie).

Popularne rodzaje kredytów i ich charakterystyka:

  • kredyt gotówkowy,
  • kredyt ratalny,
  • karta kredytowa,
  • kredyt mieszkaniowy.

Te rodzaje kredytów dla gospodarstw domowych nieco się od siebie różnią. Kredyt gotówkowy wiąże się na ogół z dowolnym celem (wyjątkiem są kredyty gotówkowe na cele ekologiczne np. instalację fotowoltaiki). Spłata odbywa się w maks. 10 lat. Dostępne kwoty zaczynają się od kilkuset złotych, a kończą na okolicach 100 tys. zł.

Oprocentowanie kredytu gotówkowego w 2021 r. waha się od 6,80% (Bank Millennium, RRSO 17,08%) do 7,20% (ING Bank Śląski z RRSO 16,84% i BNP Paribas z RRSO 15,03%). Wysokość zależy od aktualnego poziomu stóp procentowych, które regulowane są przez Radę Polityki Pieniężnej, oraz marży banku (nie ulega ona zmianie po podpisaniu umowy). Czasem pobierana jest jednorazowa prowizja – od 2 do 8% kwoty pożyczonego kapitału. Procedura przyznawania kredytu jest dość szybka i prosta, chyba że chodzi o większe sumy - powyżej ok. 70 tys. zł.

Kredyt ratalny jest celowy: służy do opłacenia wybranego przez siebie towaru w sklepie stacjonarnym lub online. Zwykle bank jest klientowi narzucony. Czasem ma się do wyboru dwie instytucje. Kwota zakupu jest rozłożona na równe raty - najczęściej do 10 do 24. Kredyt ratalny często ma RRSO 0%, a więc spłaca się jedynie kapitał. Nie ma dodatkowych opłat. Decyzja jest podejmowana przez bank w kilka minut. W przypadku pozytywnej – pieniądze automatycznie trafiają do sprzedawcy. Według BIK kredyty ratalne są spłacane z większą rzetelnością niż gotówkowe, więc łatwiej je uzyskać.

Nieco trudniej jest z kartą kredytową, która charakteryzuje się gorszą spłacalnością. Klient otrzymuje wybrany przez siebie limit, o ile ma zdolność kredytową. Dostępne pieniądze może wydać na dowolny cel, ale nie musi. Jeśli to zrobi, to limit ulegnie zmniejszeniu aż do spłaty części lub całości wykorzystanej kwoty. W przypadku uregulowania należności w okresie bezodsetkowym, który trwa ponad 50 dni, klient nie dopłaca nic ponad kapitał. Później naliczane są odsetki. Co miesiąc posiadacz karty kredytowej otrzymuje wyciąg z datami i kwotą minimalną do spłaty.

Wśród rodzajów kredytów dla klientów indywidualnych jest też kredyt mieszkaniowy - celowy, dotyczący nieruchomości. Można go wykorzystać na zakup mieszkania, domu lub działki; budowę domu; modernizację, remont lub wykończenie. Banki dopuszczają też czasem dodatkowe cele kredytu hipotecznego np. budowę garażu czy refinansowanie poprzedniego zobowiązania. Niewielka część może być wykorzystana na dowolny cel zgodnie z warunkami kredytodawcy. Procedura ubiegania się o finansowanie jest znacząco dłuższa niż w przypadku poprzednich produktów kredytowych i może trwać nawet dwa miesiące. Ma to m.in. związek z koniecznością oceny nieruchomości będącej zabezpieczeniem przez rzeczoznawcę oraz wszelkimi czynnościami formalnymi.

Jak szybko otrzymasz kredyt hipoteczny? Proces potrwa do dwóch miesięcy. Koszty kredytu hipotecznego obejmują oprocentowanie na poziomie 2-3%, prowizję 0-2%, ubezpieczenie spłaty i nieruchomości, a także opłaty notarialne i sądowe. RRSO wynosi od ponad 2% do kilku procent w zależności od banku, oferty, okresu kredytowania, kwoty i wysokości wkładu własnego.

Rodzaje kredytów ze względu na cel zobowiązania

Jakie są rodzaje kredytów bankowych ze względu na cel? To wspomniane już kredyty mieszkaniowe z zabezpieczeniem hipotecznym, kredyty konsolidacyjne, kredyty ekologiczne (gotówkowe lub hipoteczne), kredyty samochodowe, kredyty ratalne, kredyty inwestycyjne dla firm, kredyty na inwestycje wskazane, kredyty obrotowe, kredyty na spółkę celową czy kredyty celowe na spłatę ZUS. Przeznaczenie określane jest na etapie wniosku - w zależności od rodzajów kredytów udzielanych przez banki może mieć węższe lub szersze zastosowanie. Instytucja ma prawo zweryfikować sposób wykorzystania środków na podstawie faktur.

Kredyty konsumpcyjne

Kredyty konsumpcyjne (nie mylić z kredytami konsumenckimi, czyli pojęciem występującym w przepisach prawa) to kategoria produktów dla klientów indywidualnych na cele konsumpcyjne. W praktyce kredytobiorca nie musi podawać celu ani przedstawiać żadnych faktur. Do takiego rodzaju kredytów zaliczyć można: kredyt gotówkowy, kredyt ratalny, kredyt w rachunku bieżącym i kartę kredytową. Proces ubiegania się o nie jest dość szybki i nie wymaga wielu formalności. Liczą się dochody, stałe zatrudnienie, historia kredytowa, zdolność kredytowa, a także obecne koszty utrzymania i inne stałe wydatki.

Zobacz: Kredyt na dowód bez umowy o pracę

Kredyty celowe

Kredyty celowe można podzielić ze względu na zabezpieczenie lub jego brak. Konsumpcyjne go nie wymagają. Rodzaje kredytów hipotecznych już tak. Do tych ostatnich zaliczają się kredyty budowlano-hipoteczne, refinansowane i konsolidacyjne. Te drugie mogą należeć do rodzajów kredytów pod hipotekę, jeśli wśród zobowiązań mających ulec połączeniu jest kredyt hipoteczny. Co to znaczy? Przykładowo klient spłaca należności związane z zakupem mieszkania, a także pożyczkę i kartę kredytową. Miesięczne obciążenie finansowe jest jednak dla niego zbyt wysokie, dlatego decyduje się na konsolidację. Zyska tym samym wydłużenie okresu spłaty oraz możliwość regulowania jednej raty zamiast kilku. Jeśli wśród bieżących zobowiązań nie ma kredytu hipotecznego, to klient ma wybór między kredytem konsolidacyjnym gotówkowym a hipotecznym. Ten drugi nadaje się przy wysokich kwotach. Ze względu na zabezpieczenie nieruchomością jest tańszy.

Rodzaje kredytów mieszkaniowych wymagają wkładu własnego wynoszącego od 10 do 20% wartości nieruchomości będącej zabezpieczeniem. Oferty banków pozwalają na wykorzystanie środków także na budowę, zakup czy remont domu; zakup działki budowlanej; wykończenie i wyposażenie nieruchomości; zakup lub budowę garażu; stworzenie miejsca postojowego; zakup i zagospodarowanie działki rekreacyjnej; nabycie spółdzielczego prawa do lokalu mieszkalnego, domu jednorodzinnego w spółdzielni mieszkaniowej czy prawa odrębnej własności lokalu; zmianę tego prawa; przebudowę pomieszczeń lub budynków niemieszkalnych na cele mieszkalne. Szczegóły różnią się w zależności od banku.

Warto tu wspomnieć także o pożyczce hipotecznej na dowolny cel, bo nie jest ona tym samym co typowy kredyt hipoteczny. Służy ona do dowolnych celów, a więc nie trzeba przedstawiać bankowi żadnych faktur ani rozliczeń. Jest ona natomiast zabezpieczona nieruchomością. Dzięki temu klient zapłaci mniej niż w przypadku kredytu gotówkowego. Pożyczka hipoteczna przyda się przy większych remontach czy zakupie wyposażenia. Taką propozycję znaleźć można czasem przy rodzajach kredytów mieszkaniowych na stronie banku.

Wśród popularnych kredytów celowych są kredyty samochodowe. Służą one do zakupu auta nowego lub używanego, od dealera czy komisu lub od osoby fizycznej. Model może pochodzić z Polski lub z zagranicy. Maksymalny okres kredytowania to ok. 8 lat. Oprocentowanie zależy od wieku samochodu, motocykla czy skutera. W niektórych ofertach wymagana jest prowizja.

Kredyty na działalność gospodarczą

Do kredytów na działalność gospodarczą zaliczają się:

  • kredyt inwestycyjny - na określone inwestycje,
  • kredyt obrotowy - na bieżące potrzeby;
  • kredyt płatniczy - udzielany klientom o utrwalonej dobrej kondycji finansowej w przypadku przejściowego braku środków na pokrycie wymagalnych zobowiązań;
  • kredyt pomostowy (dla firm, rolników, jednostek samorządu terytorialnego, instytucji publicznych) - służy do szybszego (przed ukończeniem inwestycji) uzyskania środków przyznanych w ramach projektu unijnego;
  • kredyt technologiczny - na zakup nowej technologii (praw własności przemysłowej, wyników prac rozwojowych lub badań przemysłowych, nieopatentowanej wiedzy technicznej, która umożliwia wytwarzanie nowych lub znacząco ulepszonych towarów, procesów lub usług) lub wdrożenie własnej;
  • kredyt w rachunku bieżącym dla firm - dostępny debet na aktualne potrzeby.

Rodzaje kredytów dla przedsiębiorców obejmują więc zarówno produkty na sprecyzowane cele, jak i na bieżące wydatki. Odrębną kategorią są rodzaje kredytów dla rolników. Bogatą ofertę tego typu finansowania ma BNP Paribas, choć nie tylko. Niektóre z proponowanych przez bank kredytów to: kredyty na prowadzenie gospodarstwa (Kredyt Agro Ekspres, Kredyt Formuła Agro, Kredyt Rzeczówka, Kredyt Agro Lider), kredyty z gwarancjami FGR, kredyty inwestycyjne (Kredyt Agro Progres), kredyty konsolidacyjne, kredyty preferencyjne (Linia RR, Linia Z, Linia MRcsk), kredyty preferencyjne klęskowe (Linia K01, Linia K02), leasing, kredyty na nawadnianie, kredyty ratalne czy kredyt służący restrukturyzacji zadłużenia.

Kliknij i sprawdź: Kredyt na firmę jednoosobową

Rodzaje kredytów bankowych ze względu na okres kredytowania

Rodzaje kredytów ze względu na okres kredytowania to:

  • kredyty krótkoterminowe,
  • kredyty średnioterminowe,
  • kredyty długoterminowe.

Kredyt długoterminowy

Kredyt długoterminowy to taki, którego okres kredytowania wynosi powyżej 3 lub 5 lat. Może to być m.in. kredyt gotówkowy, hipoteczny czy konsolidacyjny.

Kredyt średnioterminowy

Kredyt średnioterminowy, to taki którego okres kredytowania wynosi od 1 do 3 lub 5 lat. W tym przedziale mieszczą się kredyty gotówkowe, hipoteczne (choć te zwykle dotyczą znacznie dłuższych okresów), konsolidacyjne, ratalne i inne.

Kredyt krótkoterminowy

Kredyt krótkoterminowy to taki, którego okres kredytowania wynosi do jednego roku. Do takiego rodzaju produktów może należeć kredyt gotówkowy, ratalny.

Rodzaje kredytów bankowych w zależności od waluty kredytu

Wśród rodzajów kredytów w zależności od waluty kredytu wymienić można:

  • kredyty w złotówkach,
  • kredyty walutowe - najcześciej w dolarach amerykańskich, frankach szwajcarskich, funtach brytyjskich i euro.

Kredyt w złotówkach

Kredyt w złotówkach to typowa oferta polskich banków. Mogą z niej skorzystać pełnoletnie osoby posiadające dochody w tej walucie.

Kredyt walutowy

Kredyt walutowy to produkt, który był kiedyś w Polsce popularny. Obecnie coraz rzadziej można go otrzymać. Udzielenie uzależnione jest od tego, czy wnioskujący posiada większość dochodów w walucie, w której miałby otrzymać finansowanie. Kredyty walutowe dzielą się na indeksowane (środki wypłacone są w złotówkach, a kwota zostanie przeliczona w dniu wypłaty zgodnie z aktualnym kursem) i denominowane (wysokość kredytu jest wyrażona w walucie obcej, a bank wypłaca równowartość w złotówkach na podstawie kursu w dniu wypłaty). Dzięki ustawie antyspreadowej raty kredytów walutowych można spłacać w walucie obcej np. za pośrednictwem kantoru internetowego.

Kliknij i sprawdź, co warto wiedzieć o kredycie hipotecznym w euro.

Rodzaje kredytów a forma zabezpieczenia spłaty

Rodzaje zabezpieczeń kredytów:

  • hipoteczne - ustanowienie hipoteki w księdze wieczystej powoduje, że w przypadku braku spłaty nieruchomość będzie mogła zostać przejęta w wyniku egzekucji komorniczej;
  • poręczenie przez żyranta - osoba ze zdolnością kredytową zobowiązuje się spłacać kredyt drugiej osoby, jeśli ta będzie miała problemy z terminowym rozliczaniem (poręczycielem może być np. rodzic studenta);
  • wkład własny,
  • ubezpieczenie nieruchomości,
  • ubezpieczenie niskiego wkładu własnego,
  • ubezpieczenie pomostowe,
  • pojazd będący przedmiotem kredytu samochodowego,
  • cesja praw z polisy AC (także w przypadku kredytu samochodowego),
  • blokada środków na koncie czy lokacie (już po wystąpieniu opóźnień np. ze spłatą kredytu konsolidacyjnego).

Ubezpieczenia to przykład produktów cross selling, a więc takich, które zostały zrealizowane w ramach sprzedaży krzyżowej lub wiązanej. W praktyce oznacza to, że bank oferujący kredyt proponuje klientowi w ramach tej samej transakcji inne produkty i usługi. Może to być konto osobiste, karta kredytowa czy niskokwotowa pożyczka. Wśród rodzajów kredytów to te hipoteczne najczęściej wiążą się z kolejnymi usługami.

Sprawdź najważniejsze informacje o ubezpieczeniu samochodu!

Rodzaje kredytów  czym różni się umowa kredytowa w zależności od oferty?

Umowa kredytowa powinna być pisemna i zawierać następujące dane:

  • strony umowy (bank i kredytobiorca),
  • kwotę kredytu,
  • walutę kredytu,
  • cel w przypadku kredytu celowego,
  • zasady oraz terminy spłaty rat,
  • wysokość oprocentowania,
  • sposób zabezpieczenia spłaty (wśród rodzajów kredytów według przeznaczenia głównie chodzi o kredyty mieszkaniowe, ale także samochodowe, studenckie czy konsolidacyjne),
  • koszt całkowity zobowiązania.

Umowy kredytów hipotecznych będą miały bardziej szczegółowy skład niż np. gotówkowe ze względu na liczniejsze formalności i większą wagę zobowiązania.

Jak wybrać najlepszy kredyt w banku? Jaki rodzaj kredytu brać pod uwagę?

Przede wszystkim należy zastanowić się nad tym:

  • na co mają być przeznaczone środki,
  • jaka kwota jest potrzebna do zrealizowania celu,
  • jakie są szanse na terminową spłatą biorąc pod uwagę wysokość raty i okres kredytowania,
  • który rodzaj kredytu najbardziej nadaje się do tych konkretnych potrzeb,
  • która oferta będzie najbardziej korzystna.

W wyborze pomaga porównywarka kredytów. W przypadku celu niebędącego zakupem samochodu czy nieruchomości sprawdzą się kredyty gotówkowe. Jeśli klient potrzebuje stałego dostępu do dodatkowych środków na niesprecyzowane bieżące cele, to skorzysta z karty kredytowej. W każdym przypadku należy dokładnie zapoznać się z warunkami oferty w różnych bankach, w szczególności z: oprocentowaniem, prowizją, RRSO, dostępnymi kwotami i okresami kredytowania czy możliwością wcześniejszej spłaty bez opłat. Jeśli produkt jest w promocji, to warto przeczytać o wszystkim, co jest potrzebne do zmniejszenia kosztów.

Sprawdź: Kalkulator kredytowy

Rodzaje kredytów bankowych - co wybierają Polacy?

Jakie są rodzaje kredytów udzielanych przez banki? W skrócie: wszystkie opisane powyżej. Najczęściej spotkać się można z ofertami kredytu gotówkowego, kartą kredytową czy kredytem hipotecznym. Część banków ma też oferty dla firm: kredyty obrotowe czy inwestycyjne. Niektóre instytucje posiadają więcej propozycji dla poszczególnych grup np. BNP Paribas dla rolników czy ING Bank Śląski dla firm (kredyty i leasing). Spośród rodzajów kredytów w Polsce najmniej ryzykowne dla banków, a tym samym najbardziej dostępne dla klientów są kredyt mieszkaniowy i ratalny.

Powiązane artykuły

Na czym polega pożyczka pomostowa i kto może z niej skorzystać?
Kredyty gotówkowe 16.09.2021

Kredyt pomostowy - na czym polega pożyczka pomostowa i kto może z niej skorzystać?

Kredyt pomostowy to sposób na sfinansowanie przedsięwzięcia związanego z dotacją unijną. Taka pożyczka pomostowa dostępna jest w kilku bankach. Dostępna jest przede wszystkim dla przedsiębiorców, ale nie tylko. Co zrobić, żeby mieć szanse na kredyt? Na jakich warunkach jest on udzielany? Odpowiadamy na te oraz inne pytania o kredyt pomostowy!
Zobacz więcej
Dofinansowanie w ramach programu czyste powietrze czy pożyczka?
Kredyty gotówkowe 15.09.2021

Program czyste powietrze - dofinansowanie w ramach programu czyste powietrze czy pożyczka czyste powietrze?

Program „Czyste Powietrze” pozwala na dofinansowanie inwestycji polegających na wymianie starych źródeł ogrzewania w domach jednorodzinnych na nowe, bardziej ekologiczne. Ponadto możesz otrzymać pożyczkę „Czyste Powietrze” z gwarancją w wybranych bankach, które mają zawarte porozumienie z NFOŚiGW.
Zobacz więcej
Kredyt a pożyczka - sprawdź czym się różni kredyt od pożyczki
Chwilówki 14.09.2021

Kredyt a pożyczka - sprawdź czym się różni kredyt od pożyczki w parabanku

Czym się różni kredyt od pożyczki? To pytanie zadają sobie osoby zainteresowane pozyskaniem środków na dowolny cel. Choć oba pojęcia są używane zamiennie, to w rzeczywistości oznaczają dwa zupełnie różne produkty. Zatem czym różni się pożyczka od kredytu i z której oferty bardziej opłaca się skorzystać? Odpowiadamy!
Zobacz więcej
Wcześniejsza spłata kredytu - hipotecznego, gotówkowego. Kalkulator
Kredyty gotówkowe 10.09.2021

Wcześniejsza spłata kredytu - hipotecznego, gotówkowego. Kalkulator

Wcześniejsza spłata kredytu to szansa na zmniejszenie całkowitych kosztów zobowiązania. Warunki spłaty nie zawsze są jednak oczywiste, a przez to niekiedy spłacenie kredytu przed terminem może się nie opłacać. Sprawdź, kiedy wcześniejsza spłata kredytu to dobre rozwiązanie i co musisz zrobić, żeby była możliwa!
Zobacz więcej
Kredyt rewolwingowy - na czym polega kredyt rewolwingowy?
Kredyty gotówkowe 10.09.2021

Kredyt rewolwingowy - na czym polega kredyt rewolwingowy i kto może z niego korzystać?

Kredyt rewolwingowy, udzielany najczęściej w ramach rachunku kredytowego czy bieżącego, pozwala na uzyskanie dodatkowych środków przy bieżącym prowadzeniu działalności. Może on jednak posłużyć do wielu innych celów.
Zobacz więcej
Kredyt po spłacie komornika - czy kredyt po spłaceniu komornika jest możliwy?
Kredyty gotówkowe 03.09.2021

Kredyt po spłacie komornika - czy kredyt po spłaceniu komornika jest możliwy?

Stało się – zwlekałeś ze spłatą zobowiązań tak długo, że sprawą zajął się komornik. To dla Ciebie zła wiadomość, bo wkrótce zamierzałeś wnioskować o nowy kredyt. I co teraz? Czy kredyt po spłacie komornika jest możliwy? Odpowiedź brzmi: tak, pytanie tylko, kiedy, bo najpierw musi minąć odpowiednio dużo czasu. Spłacony komornik a kredyt hipoteczny – sprawdź, co warto na ten temat wiedzieć!
Zobacz więcej