Czym jest ubezpieczenie pomostowe? Jak odzyskać z niego pieniądze?

W połowie sierpnia 2022 roku prezydent Andrzej Duda podpisał ustawę przygotowaną przez Ministerstwo Sprawiedliwości dotyczącą właśnie ubezpieczenia pomostowego. Zmiany mają wejść w życie już od połowy września.

Nowe przepisy wyjaśniają, czy ubezpieczenie pomostowe w 2022 roku w ogóle będzie obowiązkowe dla osób, które zdecydowały się zaciągnąć kredyt hipoteczny na zakup wymarzonej nieruchomości.

Czym jest i jak działa ubezpieczenie pomostowe kredytu?

Decydując się na kredyt hipoteczny, musisz wziąć pod uwagę fakt, że przyjdzie Ci się zmierzyć z wieloma opłatami. Najważniejszą z nich jest oczywiście rata kredytu, ale nie tylko. Kredytobiorcy nierzadko muszą ponosić również koszty sądowe, notarialne czy te związane z ubezpieczeniem pomostowym. Co to jest?

Ubezpieczenie pomostowe z całą pewnością nie należy do standardowego rodzaju ubezpieczeń. Jest to produkt dodatkowy, za który niestety musi zapłacić sam kredytobiorca. Opłata za ubezpieczenie pomostowe naliczana jest do momentu, gdy bank uzyska prawomocny wpis dotyczący ustanowienia hipoteki w księdze wieczystej. Jest to więc jedynie ochrona dla kredytodawcy, który w ten sposób zabezpiecza się przed sytuacją, w której dokonanie wpisu okazałoby się niemożliwe i tym samym spłata kredytu nie mogłaby zostać zabezpieczona nieruchomością.

Kiedy trzeba podpisać umowę o ubezpieczeniu pomostowym?

Umowę o ubezpieczenie pomostowe podpisuje się przy kredycie hipotecznym, czyli już na samym początku. W większości przypadków to również od tego bank uzależnia swoją decyzję kredytową. Warto jednak pamiętać o tym, że ubezpieczenie pomostowe nie występuje w przypadku każdego typu kredytu. Dotyczy on jedynie finansowania, które zaciągane jest na zakup nieruchomości, która będzie stanowić jego zabezpieczenie.

Od kiedy płaci się ubezpieczenie pomostowe? Niestety składkę należy opłacać już od momentu podpisania umowy kredytowej, aż do czasu uzyskania wpisu hipoteki w księdze wieczystej.

Na czym polega i ile kosztuje ubezpieczenie kredytu hipotecznego?

Czy ubezpieczenie pomostowe jest obowiązkowe przy kredycie hipotecznym?

Temat dodatkowej opłaty zajmuje wielu kredytobiorców, którzy szukają sposobu na to, jak uniknąć ubezpieczenia pomostowego. Niestety opłata ta jest obowiązkowa i nie ma możliwości otrzymania kredytu bez podpisania umowy ubezpieczeniowej.

Dobra wiadomość jest jednak taka, że niektórzy kredytobiorcy, będą mogli liczyć na zwrot zapłaconych składek, ale o tym przeczytasz w dalszej części artykułu.

Jak długo trzeba płacić ubezpieczenie pomostowe?

Jak już zostało wspomniane, ubezpieczenie pomostowe płacimy do uzyskania wpisu do księgi wieczystej. Czasami proces ten może trwać miesiąc, 3 miesiące, a innym razem pół roku. Wiele bowiem zależy od sądu, w którym złożysz wniosek.

Warto pamiętać o tym, że chociaż ubezpieczenie pomostowe kredytu hipotecznego trwa do czasu uzyskania wpisu do hipoteki, to dodatkowo należy poczekać na uprawomocnienie się decyzji sądu. To następuje w przeciągu kolejnych 2 lub 3 tygodni od jej wydania.

Czy rezygnacja z ubezpieczenia kredytu jest możliwa? Wzór rezygnacji z ubezpieczenia kredytu

Ile wynosi ubezpieczenie pomostowe przy kredycie hipotecznym?

Trudno mówić w tym wypadku o stałej opłacie, ponieważ każdy bank podchodzi do tej kwestii bardzo indywidualnie. Najczęściej składka wynosi od 1 do 2% lub też przyjmuje postać jednorazowej opłaty, obliczanej od odsetek kredytu.

Jak obliczyć ubezpieczenie pomostowe?

Jeśli jeszcze przed podpisaniem umowy kredytowej chcesz poznać wszystkie koszty z nią związane, możesz za pomocą specjalnego narzędzia samodzielnie obliczyć np. wysokość ubezpieczenia pomostowego.

Kalkulator kredytowy obliczy wysokość raty kredytowej powiększonej o składkę. Wystarczy wpisać kilka podstawowych informacji takich jak: wartość nieruchomości, kwotę kredytu oraz okres kredytowania. Następnie wybrać oprocentowanie ubezpieczenia, które podał bank.

W przypadku gdy zdecydujesz się na kredyt w wysokości 400 tys. złotych, na zakup nieruchomości o wartości 500 tys. złotych i rozłożysz spłatę zobowiązania na 30 lat, to miesięczna rata powinna wynosić ok. 1586 zł. W przypadku gdy:

• ubezpieczenie pomostowe wyniesie 1%, Twoja rata będzie równać się ok. 1803 zł,
• ubezpieczenie pomostowe wyniesie 2%, Twoja rata będzie równać się ok. 2034 zł. 

Ile aktualnie wynosi ubezpieczenie pomostowe w ofercie wybranych banków?

Każdy bank podchodzi indywidualnie do kwestii ustalania wysokości ubezpieczenia pomostowego.

Sprawdźmy jednak, jak to wygląda w kilku wybranych instytucjach finansowych.

Ustawa o zwrocie ubezpieczenia pomostowego

Czy ubezpieczenie pomostowe jest zwracane? Niestety do tej pory kredytobiorcy nie mogli liczyć na zwrot składki, co oznacza, że pieniądze te po prostu „przepadały”. O zwrot mogli ubiegać się jedynie ci kredytobiorcy, którym bank pobierał środki pomimo ustanowienia hipoteki w KW.

Aktualnie jednak na każdego, kto nie podpisał jeszcze umowy kredytowej lub cały czas spłaca składkę ubezpieczenia pomostowego, czekają zmiany. Mowa o nowelizacji ustawy, która wejdzie w życie 17 września 2022 roku.

Od tego momentu ubezpieczenie pomostowe będzie miało charakter zwrotny, ponieważ zdaniem rządzących w czasie oczekiwania na wpis do księgi wieczystej banki nie ponoszą tak naprawdę żadnego ryzyka. Tym bardziej że większość wniosków o wpis hipoteki do KW jest przyjmowana bez żadnych zastrzeżeń.

Czy warto nadpłacić kredyt hipoteczny w trakcie wakacji kredytowych?

Ustawa o ubezpieczeniu pomostowym sprawia, że banki nadal mogą pobierać ubezpieczenie pomostowe, jednak po dokonaniu wpisu hipoteki, kredytodawca musi zwrócić konsumentowi koszt ubezpieczenia lub też zaliczyć go na poczet spłaty zobowiązania.

Oczywiście dodatkowa opłata może być naliczana jedynie do czasu dokonania wpisu hipoteki do księgi wieczystej.

Czy bank zwraca ubezpieczenie pomostowe każdemu kredytobiorcy? Niestety nie. Prawo nie działa wstecz, dlatego nie może objąć swoim działaniem wszystkich, którzy aktualnie spłacają kredyty hipoteczne. O zwrot mogą ubiegać się jedynie:

• osoby, które zawarły umowę kredytową po dniu wejścia w życie nowelizacji ustawy,
• kredytobiorcy, którzy podpisali już umowy kredytowe, ale do 17 września 2022 roku nie doczekają się ustanowienia hipoteki w księdze wieczystej.

Jak otrzymać zwrot ubezpieczenia pomostowego?

Jak odzyskać pomostowe? Niestety nikt tak naprawdę nie wie, jak proces ten ma wyglądać w praktyce. Być może konieczne okaże się złożenie odpowiedniej dyspozycji.

Zgodnie z nowym prawem, zwrot powinien nastąpić jednak „z automatu”, a to oznacza, że nie trzeba będzie składać specjalnych wniosków o oddanie środków z ubezpieczenia pomostowego. Od kiedy można się jednak spodziewać się przelewu na konto? Banki mają 60 dni od dokonania wpisu hipoteki w księdze wieczystej na zwrot otrzymanych środków lub zaliczenia ich na poczet spłaty kredytu.

Dodatkowe źródła:

• www.rp.pl, Sejm przegłosował. Koniec z ubezpieczeniem pomostowym od wpisu hipoteki
• www.rmf24.pl, Jak odzyskać opłatę pomostową z banku? Prezydent podpisze ustawę