Ile razy można skorzystać z wakacji kredytowych w bankach?
Czy jednak można nadpłacać kredyt w trakcie wakacji kredytowych? Jak najbardziej można, ponieważ prawo do takiej nadpłaty zapewniają kredytobiorcom przepisy i dotyczy to także ustawowych wakacji kredytowych dla spłacających kredyty mieszkaniowe.
Mówi o tym art. 38 Ustawy o kredycie hipotecznym z dnia 23 marca 2017 r., według którego można w każdym czasie dokonać spłaty całości lub części kredytu hipotecznego przed terminem określonym w umowie.
Przez nadpłatę kredytu należy rozumieć wpłacanie do banku większych sum, niż wynikają one z harmonogramu spłat zobowiązania. W przypadku nadpłaty kredytu w trakcie wakacji kredytowych będziemy mieli do czynienia z sytuacją, że kredytobiorca będzie regulował pełne raty, pomimo że zostały one odroczone. Czy jednak takie nadpłacanie się opłaca?
Czy warto teraz spłacić lub nadpłacić kredyt hipoteczny?
Nadpłata kredytu hipotecznego w trakcie wakacji kredytowych jest rekomendowana przez wielu ekonomistów i analityków. Zachęca do tego nawet Urząd Komisji Nadzoru Finansowego, który w specjalnym komunikacie wyjaśnił, dlaczego warto zdecydować się na taką nadpłatę ze środków zaoszczędzonych dzięki ustawowym wakacjom kredytowym:
„Skróci to okres, na jaki zaciągnięty został kredyt lub obniży wysokość przyszłych rat kredytu, czego efektem będzie zmniejszenie obciążeń budżetów domowych w przyszłości”.
A dlaczego nadpłata kredytu podczas wakacji kredytowych opłaca się bardziej niż regulowanie ich w normalnym trybie według harmonogramu? Wyjaśnienie tego jest dość proste.
Każda rata kredytu składa się z części kapitałowej i odsetkowej. W początkowym okresie kredytowania część odsetkowa jest znacznie większa od kapitałowej np. przy kredycie zaciągniętym na 200 tys. zł na 20 lat przy oprocentowaniu 8,8% rata wynosi około 1773 zł, z czego 1466,67 zł stanowią odsetki, a tylko 307,14 zł kapitał.
Jeśli uregulujemy taką ratę zgodnie z umową, nasz dług wobec banku zmniejszy się tylko o te 307,14 zł. Natomiast nadpłacając ratę w pełnej wysokości w czasie wakacji kredytowych, zmniejszymy dług o pełne 1773 zł. Zmniejszenie kapitału oznacza mniejsze odsetki, które przełożą się na obniżenie rat w kolejnych miesiącach.
Nadpłata kredytu może się opłacać szczególnie osobom, które podpisały umowy niedawno w okresie obowiązywania rekordowo niskich stóp procentowych (czyli przed październikiem 2021 r.). To właśnie one bowiem płacą obecnie raty o większej części odsetkowej i najbardziej odczuwają wzrost stóp procentowych.
Jeśli zdecydujemy się na wakacje kredytowe, nadpłata kapitału w tym czasie może skutkować albo zmniejszeniem kolejnych rat kredytowych, albo skróceniem okresu kredytowania. Poniżej przedstawiamy symulację, ile konkretnie możemy zyskać dzięki nadpłacie kredytu w czasie 8 miesięcy obowiązywania ustawowych wakacji kredytowych.
Założenia:
Dwa możliwe skutki nadpłaty kredytu hipotecznego
Parametry kredytu | Obniżenie rat kredytowych | Skrócenie okresu kredytowania |
Wysokość raty | 1 648,01 zł | Bez zmian 1 773,81 zł |
Liczba pozostałych rat | Bez zmian | 200 (skrócenie okresu kredytowania o 3 lata i 4 miesiące) |
Oszczędność miesięczna | 125,80 zł | Bez zmian |
Oszczędność na całym kredycie | 16 008,00 zł | 56 734,95 zł |
*obliczenia dokonane na kalkulatorze UOKiK
W dłuższej perspektywie czasu bardziej opłaca się nadpłacić kredyt i skrócić okres kredytowania, ponieważ przynosi to większe oszczędności. Jednak dla wielu kredytobiorców korzystniejszym rozwiązaniem może być obniżenie miesięcznych rat, przy pozostawieniu tego samego okresu trwania umowy.
W naszym przykładzie, jeśli skorzystamy jeszcze w 2022 r. z ustawowych wakacji kredytowych, a więc odroczymy spłatę 4 rat, ale będziemy je regulować w pełnej wysokości co miesiąc, po powrocie do normalnego harmonogramu nasza rata spadnie z 1773 zł do 1712 zł.
Po wykorzystaniu kolejnych wakacji kredytowych w 2023 r. i tak samo realizowanych nadpłatach wysokość raty powinna spaść do około 1650 zł.
Warto podkreślić, że powyższe obliczenia zakładają niezmienność oprocentowania. Aktualnie jest ono dzisiaj jednak na bardzo wysokim poziomie, a więc istnieje duże prawdopodobieństwo, że w ciągu tak długiego okresu kredytowania zostanie obniżone wskutek obniżki stóp procentowych, czy też zapowiadanej przez rząd likwidacji WIBOR®.
Poskutkuje to zatem jeszcze większym spadkiem wysokości rat lub większymi oszczędnościami przy skróceniu okresu kredytowania.
Czy bank może odmówić udzielenia wakacji kredytowych?
Wiele osób zastanawia się, czy decydując się na wakacje kredytowe, nadpłacanie kredytu hipotecznego należy wcześniej zgłosić do banku. Rzeczywiście jest to konieczne, ponieważ nie można tak po prostu przelać większej lub dodatkowej kwoty w dowolnym momencie.
W większości banków należy złożyć tzw. dyspozycję częściowej spłaty kredytu hipotecznego i można to zrobić w bankowości elektronicznej lub w oddziale. Powinny się w niej znaleźć takie informacje jak:
Zazwyczaj w takiej dyspozycji można od razu wskazać, czy skutkiem nadpłaty ma być skrócenie okresu kredytowania, czy przeliczenie na nowo rat kredytowych. Trzeba także wyrazić zgodę na pobranie opłaty za wcześniejszą częściową spłatę kredytu, o ile jest ona przewidziana w umowie.
Nadpłata kredytu w trakcie wakacji kredytowych może wiązać się z dodatkowymi kosztami. Dotyczy to przede wszystkim kredytobiorców, którzy zdecydują się nadpłacać kredyt w pierwszych 3 latach obowiązywania umowy.
W takim przypadku banki mają prawo naliczyć prowizję, ale nie może być ona większa niż 3% i przewyższać sumy odsetek, które byłyby naliczone od spłaconej przed terminem części kredytu hipotecznego w okresie roku od dnia faktycznej spłaty. W praktyce jednak większość instytucji nie pobiera żadnych opłat za nadpłaty kredytu.
Nie przegap: Ile zaoszczędzę nadpłacając kredyt hipoteczny? Symulacja nadpłaty
Dodatkowe źródła:
Kalkulator zmiany oprocentowania kredytu hipotecznego www.finanse.uokik.gov.pl
Nadpłata kredytu hipotecznego www.pieniadze.rp.pl
...odpowiemy też na pytanie, ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt gotówkowy. Kredyt na 70 tys. zł może przybierać różne formy. Wiele...
...zobowiązaniami finansowymi. Warto przeczytać: Jakie dokumenty do kredytu gotówkowego są wymagane przed zawarciem umowy z bankiem? Jakie zarobki musisz...
...na obniżenie zdolności kredytowej. Umowa na czas określony a kredyt hipoteczny – prezentujemy najważniejsze wskazówki i porady dla klientów...
...kto z niego skorzysta? Jaki jest maksymalny wiek kredytobiorcy przy kredycie hipotecznym?...
...zobowiązanie długoterminowe. Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt gotówkowy w takiej wysokości? Jakie warunki należy spełnić, żeby uzyskać...
...w takiej wysokości? Jakie warunki należy spełnić, żeby uzyskać kredyt hipoteczny? Osoby, które zastanawiają się, jak dostać kredyt 250 tys. zł...
...spłata jest możliwa bez względu na to, czy masz kredyt gotówkowy, czy kredyt hipoteczny. Wcześniej warto jednak skontaktować...
...którzy jeszcze kilka lat temu zaciągnęli kredyt hipoteczny, mogą mieć obecnie problem ze spłatą zobowiązań. Dotyczy to...
...własną sytuację finansową. Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt gotówkowy? Jakie warunki należy spełnić? Banki mają w swojej ofercie wiele...
...najważniejsze informacje w formie tabeli. Pierwsza dotyczy kredytu gotówkowego i uwzględnia okres kredytowania na 60, 96 i 120 miesięcy. Zanim...
...kwocie 500 tys. zł zaciągnąć można głównie kredyt hipoteczny, ponieważ przy tak wysokiej kwocie pożyczju banki wymagają solidnego zabezpieczenia w postaci hipoteki na nieruchomości. Należy też mieć odpowiednią zdolność kredytową, ponieważ kredyt 500...