Czy warto nadpłacić kredyt hipoteczny w trakcie wakacji kredytowych?

Od 29 lipca 2022 r. można składać wnioski o rządowe wakacje kredytowe. Zostały one wprowadzone w ramach tzw. tarczy dla kredytobiorców, którzy mają problemy z regulowaniem zobowiązań wskutek inflacji oraz podwyżek stóp procentowych.

Wakacje kredytowe umożliwiają odroczenie spłaty rat kredytów hipotecznych – po dwie w III i IV kwartale 2022 roku oraz po jednej w każdym z czterech kwartałów w 2023 r. Takie odroczenie jest bezpłatne i nie wiąże się z naliczaniem żadnych dodatkowych odsetek.

Czy można nadpłacać kredyt w trakcie wakacji kredytowych?

Wakacje kredytowe a nadpłata kredytu to pozornie wykluczające się rozwiązania. Z założenia bowiem wakacje służą odroczeniu spłaty rat kredytowych, których z różnych względów nie dajemy rady uregulować zgodnie z harmonogramem. Zazwyczaj banki oferują taką możliwość osobom, które chwilowo popadły w kłopoty finansowe.

Podobnie jest z ustawowymi wakacjami kredytowymi, których celem jest pomoc kredytobiorcom w przetrwaniu trudnego okresu wysokich stóp procentowych (przez które rosną raty kredytów) i dużej inflacji (która z kolei uszczupla domowe budżety).

Dzięki wakacjom kredytowym pieniądze normalnie przeznaczane na spłatę rat można więc przeznaczyć na pokrycie rosnących rachunków i kosztów życia. Jeśli jednak nasza sytuacja finansowa jest korzystna, nic nie stoi na przeszkodzie, by nadpłacać kredyt hipoteczny.

Ile razy można skorzystać z wakacji kredytowych w bankach?

Czy jednak można nadpłacać kredyt w trakcie wakacji kredytowych? Jak najbardziej można, ponieważ prawo do takiej nadpłaty zapewniają kredytobiorcom przepisy i dotyczy to także ustawowych wakacji kredytowych dla spłacających kredyty mieszkaniowe.

Mówi o tym art. 38 Ustawy o kredycie hipotecznym z dnia 23 marca 2017 r., według którego można w każdym czasie dokonać spłaty całości lub części kredytu hipotecznego przed terminem określonym w umowie.

Przez nadpłatę kredytu należy rozumieć wpłacanie do banku większych sum, niż wynikają one z harmonogramu spłat zobowiązania. W przypadku nadpłaty kredytu w trakcie wakacji kredytowych będziemy mieli do czynienia z sytuacją, że kredytobiorca będzie regulował pełne raty, pomimo że zostały one odroczone. Czy jednak takie nadpłacanie się opłaca?

Czy warto teraz spłacić lub nadpłacić kredyt hipoteczny?

Czy warto nadpłacać kredyt hipoteczny w trakcie wakacji kredytowych?

Nadpłata kredytu hipotecznego w trakcie wakacji kredytowych jest rekomendowana przez wielu ekonomistów i analityków. Zachęca do tego nawet Urząd Komisji Nadzoru Finansowego, który w specjalnym komunikacie wyjaśnił, dlaczego warto zdecydować się na taką nadpłatę ze środków zaoszczędzonych dzięki ustawowym wakacjom kredytowym:

„Skróci to okres, na jaki zaciągnięty został kredyt lub obniży wysokość przyszłych rat kredytu, czego efektem będzie zmniejszenie obciążeń budżetów domowych w przyszłości”.

A dlaczego nadpłata kredytu podczas wakacji kredytowych opłaca się bardziej niż regulowanie ich w normalnym trybie według harmonogramu? Wyjaśnienie tego jest dość proste.

Każda rata kredytu składa się z części kapitałowej i odsetkowej. W początkowym okresie kredytowania część odsetkowa jest znacznie większa od kapitałowej np. przy kredycie zaciągniętym na 200 tys. zł na 20 lat przy oprocentowaniu 8,8% rata wynosi około 1773 zł, z czego 1466,67 zł stanowią odsetki, a tylko 307,14 zł kapitał.

Jeśli uregulujemy taką ratę zgodnie z umową, nasz dług wobec banku zmniejszy się tylko o te 307,14 zł. Natomiast nadpłacając ratę w pełnej wysokości w czasie wakacji kredytowych, zmniejszymy dług o pełne 1773 zł. Zmniejszenie kapitału oznacza mniejsze odsetki, które przełożą się na obniżenie rat w kolejnych miesiącach.

Nadpłata kredytu może się opłacać szczególnie osobom, które podpisały umowy niedawno w okresie obowiązywania rekordowo niskich stóp procentowych (czyli przed październikiem 2021 r.). To właśnie one bowiem płacą obecnie raty o większej części odsetkowej i najbardziej odczuwają wzrost stóp procentowych.

Ile można zyskać, decydując się na nadpłatę kredytu podczas wakacji kredytowych?

Jeśli zdecydujemy się na wakacje kredytowe, nadpłata kapitału w tym czasie może skutkować albo zmniejszeniem kolejnych rat kredytowych, albo skróceniem okresu kredytowania. Poniżej przedstawiamy symulację, ile konkretnie możemy zyskać dzięki nadpłacie kredytu w czasie 8 miesięcy obowiązywania ustawowych wakacji kredytowych.

Założenia:

• pozostały kapitał do spłaty kredytu: 200 000 zł,
• wysokość miesięcznej raty: 1 773,81 zł (przy oprocentowaniu 8,8%)
• pozostała liczba rat do spłaty: 240 (20 lat),
• nadpłata kredytu: 8 × 1773 zł = 14184 zł

Dwa możliwe skutki nadpłaty kredytu hipotecznego

*obliczenia dokonane na kalkulatorze UOKiK

W dłuższej perspektywie czasu bardziej opłaca się nadpłacić kredyt i skrócić okres kredytowania, ponieważ przynosi to większe oszczędności. Jednak dla wielu kredytobiorców korzystniejszym rozwiązaniem może być obniżenie miesięcznych rat, przy pozostawieniu tego samego okresu trwania umowy.

W naszym przykładzie, jeśli skorzystamy jeszcze w 2022 r. z ustawowych wakacji kredytowych, a więc odroczymy spłatę 4 rat, ale będziemy je regulować w pełnej wysokości co miesiąc, po powrocie do normalnego harmonogramu nasza rata spadnie z 1773 zł do 1712 zł.

Po wykorzystaniu kolejnych wakacji kredytowych w 2023 r. i tak samo realizowanych nadpłatach wysokość raty powinna spaść do około 1650 zł.

Warto podkreślić, że powyższe obliczenia zakładają niezmienność oprocentowania. Aktualnie jest ono dzisiaj jednak na bardzo wysokim poziomie, a więc istnieje duże prawdopodobieństwo, że w ciągu tak długiego okresu kredytowania zostanie obniżone wskutek obniżki stóp procentowych, czy też zapowiadanej przez rząd likwidacji WIBOR®.

Poskutkuje to zatem jeszcze większym spadkiem wysokości rat lub większymi oszczędnościami przy skróceniu okresu kredytowania.

Czy bank może odmówić udzielenia wakacji kredytowych?

Jak nadpłacić kredyt hipoteczny w trakcie wakacji kredytowych?

Wiele osób zastanawia się, czy decydując się na wakacje kredytowe, nadpłacanie kredytu hipotecznego należy wcześniej zgłosić do banku. Rzeczywiście jest to konieczne, ponieważ nie można tak po prostu przelać większej lub dodatkowej kwoty w dowolnym momencie.

W większości banków należy złożyć tzw. dyspozycję częściowej spłaty kredytu hipotecznego i można to zrobić w bankowości elektronicznej lub w oddziale. Powinny się w niej znaleźć takie informacje jak:

• numeru rachunku kredytowego,
• numer konta do pobrania środków na spłatę,
• kwota nadpłaty,
• termin dokonania nadpłaty.

Zazwyczaj w takiej dyspozycji można od razu wskazać, czy skutkiem nadpłaty ma być skrócenie okresu kredytowania, czy przeliczenie na nowo rat kredytowych. Trzeba także wyrazić zgodę na pobranie opłaty za wcześniejszą częściową spłatę kredytu, o ile jest ona przewidziana w umowie.

Czy nadpłata kredytu w trakcie wakacji kredytowych wiąże się z dodatkowymi kosztami?

Nadpłata kredytu w trakcie wakacji kredytowych może wiązać się z dodatkowymi kosztami. Dotyczy to przede wszystkim kredytobiorców, którzy zdecydują się nadpłacać kredyt w pierwszych 3 latach obowiązywania umowy.

W takim przypadku banki mają prawo naliczyć prowizję, ale nie może być ona większa niż 3% i przewyższać sumy odsetek, które byłyby naliczone od spłaconej przed terminem części kredytu hipotecznego w okresie roku od dnia faktycznej spłaty. W praktyce jednak większość instytucji nie pobiera żadnych opłat za nadpłaty kredytu.

Dodatkowe źródła:

Kalkulator zmiany oprocentowania kredytu hipotecznego www.finanse.uokik.gov.pl

Nadpłata kredytu hipotecznego www.pieniadze.rp.pl