Ubezpieczenie kredytu na mieszkanie. Czy warto ubezpieczyć kredyt hipoteczny?

Opublikowano: 2019-10-24 12:56Kredyty hipoteczne

Dla kredytodawcy proponowanie przyszłym kredytobiorcom wykupienia ubezpieczenia jest pewnego rodzaju zabezpieczeniem dodatkowym. Maleje wówczas ryzyko, że pieniądze nie zostaną mu zwrócone.

Ubezpieczenie kredytu na mieszkanie. Czy warto ubezpieczyć kredyt hipoteczny?

Nikogo dzisiaj nie dziwi ubezpieczenie mieszkania czy samochodu. Jest to bowiem normalne działanie, które ma związek z zabezpieczeniem posiadanego majątku przed skutkami różnego rodzaju niepożądanych zdarzeń. Okazuje się, że ubezpieczyć można także swój kredyt gotówkowy lub hipoteczny. Jednak czy ma to w ogóle sens? Co warto na ten temat wiedzieć?

Banki często swoim klientom oferują różnego rodzaju dodatkowe usługi i rozwiązania. Podczas składania wniosku o kredyt, wnioskodawca dowiaduje się np., że w danym  banku będzie musiał założyć konto osobiste. Z kolei niekiedy karta kredytowa pozwala na obniżenie oprocentowania pożyczki. Podobnie jest w przypadku lokat terminowych. Nie jest to zjawisko nowe.

Zestaw wielu usług jednocześnie

Doradcy bankowi bardzo często chcą sprzedać klientom jednocześnie jak najwięcej rozwiązań czy usług. Nie jest to niezgodne z prawem, chyba iż oferowane rozwiązania nie są zgodne z interesami klienta oraz nie są dopasowane do jego potrzeb. Stąd też pracownik banku musi znać sytuację majątkową klienta, jego plany inwestycyjne czy wiedzieć jakie jest przeznaczenie kredytu.

Szczególną grupą klientów bankowych są osoby zainteresowane kredytem hipotecznym. Jest to bowiem produkt, który wiąże z bankiem na wiele lat. Z tego powodu ustawa o kredycie hipotecznym, która obowiązuje od lipca 2017 roku nakazuje, aby doradca kredytowy poinformował klienta, że kredyt jest dostępny bez różnego rodzaju produktów dodatkowych. Klient powinien więc dostać ofertę kredytu bez rozwiązań dodatkowych. Wyjątkiem jest w tym przypadku tylko bezpłatny rachunek techniczny, na który trafiają kolejne raty. Klient otrzymać można jednak dodatkowo ofertę kredytu z wybranymi produktami dodatkowymi.

Kredyty hipoteczne - TOP5

2,93%
RRSO
2,89%
Oprocentowanie
0,00%
Prowizja
937,02 PLN
Rata miesięczna
3,05%
RRSO
3,01%
Oprocentowanie
0,00%
Prowizja
949,46 PLN
Rata miesięczna
3,45%
RRSO
3,40%
Oprocentowanie
0,00%
Prowizja
990,55 PLN
Rata miesięczna
3,52%
RRSO
3,46%
Oprocentowanie
0,00%
Prowizja
996,96 PLN
Rata miesięczna
3,57%
RRSO
3,51%
Oprocentowanie
0,00%
Prowizja
1.002,32 PLN
Rata miesięczna

Ubezpieczenie kredytu w praktyce

Warto zdawać sobie sprawę z tego, że ubezpieczenie kredytu jest dobrowolne. Czasem jednak banki w taki sposób konstruują ofertę kredytową, że zaciągnięcie zobowiązania bez ubezpieczenia okazuje się być dla przyszłego kredytobiorcy bardzo kosztownym rozwiązaniem. Wiąże się bowiem z wyższym oprocentowaniem czy podwyższoną  marżą. Niekiedy banki wymagają wówczas przedstawienia zabezpieczeń dodatkowych lub oczekują, że do kredytu dołączą kolejni kredytobiorcy. Przekonaj się, czy masz szansę na kredyt hipoteczny jako singiel.

Z drugiej strony należy zdawać sobie sprawę, że ubezpieczenie na życie w przypadku kredytu hipotecznego wcale nie jest rozwiązaniem złym. W takiej sytuacji rodzina nie musi się bowiem zajmować dalszą spłatą zaciągniętego zobowiązania finansowego. Tym samym ubezpieczenie na życie to z całą pewnością dodatkowy koszt, ale niekiedy może ułatwić wiele sytuacji.

Warto też zdawać sobie sprawę z tego, że osoby, które nie posiadają odpowiednio wysokiego wkładu własnego, są niekiedy niejako zmuszone do wykupienia ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Obecnie przepisy wymagają od kredytobiorcy posiadania  minimum 20% wkładu własnego. Pozwalają bankowi żądać dodatkowych zabezpieczeń jeśli wymóg ten nie jest spełniony. Banki przy okazji stosują również i inne zabezpieczenia np. tzw. ubezpieczenie pomostowe do chwili dostarczenia informacji o dokonaniu wpisu do księgi wieczystej tej nieruchomości, która jest zabezpieczeniem kredytu. Często konieczne jest także ubezpieczenie tej nieruchomości. W tym przypadku klient wcale nie musi skorzystać z oferty przedstawionej przez bank. Na rynku wybór w tym zakresie jest dość szeroki, a więc ma z czego wybierać. Warto jednak na samym początku dokładnie sprawdzić kryteria i oczekiwania banku, aby wybrać odpowiednią polisę. Nie jest to w praktyce takie proste, więc wiele osób decyduje się na skorzystanie z propozycji banku. Bywają one droższe, ale na pewno prostsze i szybsze.

Ubezpieczenie na życie

Kredytobiorcom proponowane jest przede wszystkim ubezpieczenie na życie. Jeśli dojdzie do śmierci kredytobiorcy to ubezpieczyciel musi spłacić pozostałą część zaciągniętego zobowiązania finansowego. W sytuacji, gdy takie ubezpieczenie nie zostało wykupione, spłatą kredytu musi zająć się niestety rodzina kredytobiorcy. Jeśli kredytobiorców było kilku, ubezpieczyciel spłaca tylko tę część, która przypadała na zmarłego kredytobiorcę.

Czasem w przypadku kredytów hipotecznych istnieje możliwość zaniechania opłacania ubezpieczenia na życie i nie ma to żadnego wpływu na ogólne warunki kredytu, ale dopiero po kilku latach terminowej spłaty zobowiązania. Poza tym wraz z upływem czasu, gdy suma do spłaty jest coraz niższa, obniżeniu ulega także suma ubezpieczenia. Podobnie jest w przypadku ubezpieczenia na wypadek trwałego inwalidztwa.

Ubezpieczenie od ryzyka utraty pracy i nie tylko

Banki coraz częściej oferują również ubezpieczenia, które zapewniają ochronę przed innym typem ryzyk. Są to np. ubezpieczenie ryzyka utraty pracy. Wówczas to ubezpieczyciel zajmuje się przez określony w umowie czas  spłatą zaciągniętego zobowiązania finansowego. W tym czasie kredytobiorca może zająć się poszukiwaniem nowej pracy. Jednak utrata pracy nie może nastąpić z jego winy, jak ma to miejsce przy zwolnieniu dyscyplinarnym czy na skutek złożenia przez niego wypowiedzenia. Kolejnym rodzajem ubezpieczenia jest ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków, czasowej niezdolności do pracy czy długotrwałej choroby. Działają one na podobnej zasadzie jak ubezpieczenie od utraty pracy.

Ogólne Warunki Ubezpieczenia - co to takiego?

Przed podpisaniem każdej umowy ubezpieczenia trzeba się oczywiście dokładnie zapoznać z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia OWU. Opisane są tam sytuacje, w których dane ubezpieczenie rzeczywiście zadziała oraz te, w których ubezpieczyciel niestety będzie musiał odmówić przejęcia odpowiedzialności za dane zobowiązanie finansowe.

Najczęściej firma ubezpieczeniowa odmówi przejęcia odpowiedzialności za kredyt, gdy śmierć kredytobiorcy nastąpiła na skutek prowadzenia pojazdu pod wpływem alkoholu, zlekceważenia zasad bezpieczeństwa czy była to śmierć samobójcza. Mowa oczywiście o ubezpieczeni na życie. Podobnie jest, gdy zgon nastąpił na skutek choroby przewlekłej, o której kredytobiorca wiedział, ale nie poinformował o niej ubezpieczyciela w czasie podpisywania umowy. Poza  tym często na postawę ubezpieczyciela wpływa łamanie zasad BHP, uprawianie różnego rodzaju sportów ekstremalnych, które ubezpieczeniem nie są objęte czy podejmowanie innych ryzykownych zachowań.

Co jeszcze warto wiedzieć na temat ubezpieczenia kredytu?

Kiepską decyzją jest ukrywanie przed członkami najbliższej rodziny faktu zaciągnięcia kredytu czy wykupienia związanego z nim ubezpieczenia. Warto bowiem pamiętać, że jeśli kredyt nie będzie spłacany w terminie, bank zacznie poszukiwać możliwości zaspokojenia swoich roszczeń. Gdy kredytobiorca nie żyje, to jego bliscy dostaną żądanie spłaty zobowiązania finansowego. Będą zmuszeni do spłaty pozostałej kwoty kredytu i  ewentualnych odsetek, jeśli takie są.

Oczywiście w sytuacji, gdy kredytobiorca wykupił ubezpieczenie kredytu na wypadek swojej śmierci, bank w teorii powinien poinformować o tym jego bliskich, aby ci wystąpili do ubezpieczyciela z odpowiednim wnioskiem. Jednak tak naprawdę takiego obowiązku ze strony prawnej nie ma. Trzeba przy tym pamietać, że spłata danego zobowiązania przed terminem pozwala kredytobiorcy ubiegać się o zwrot części pobranej na starcie składki ubezpieczeniowej za tzw. niewykorzystany okres ochrony kredytu. Roszczenie z tego tytułu przedawnia się jednak po trzech latach.

Ubezpieczenie kredytu - tak czy nie?

Dla kredytodawcy proponowanie przyszłym kredytobiorcom wykupienia ubezpieczenia jest pewnego rodzaju zabezpieczeniem dodatkowym. Maleje wówczas ryzyko, że pieniądze nie zostaną mu zwrócone. Jednak to przy okazji działanie w interesie klienta oraz jego rodziny, którzy w razie nieszczęśliwej sytuacji, będą mieć przynajmniej jeden powód do zmartwienia mniej.

O ile więc, gdy kredyt brany jest tylko na kilka lat i raczej na niewysoką sumę pieniędzy, można zdecydować się na nie wykupienie żadnego ubezpieczenia dodatkowego. Jednak, jeśli jest to kredyt hipoteczny wykupienie ubezpieczenia na życie przez wszystkich kredytobiorców powinno być czymś zupełnie normalnym.

Komentarze i opinie

Nie dodano jeszcze żadnego komentarza. Badź pierwszy!