Na czym polega i jak działa ubezpieczenie kredytu?

Zaciągasz kredyt hipoteczny a może ubiegasz się o kredyt gotówkowy? W obu tych przypadkach możesz wykupić dodatkowe ubezpieczenie. Co dokładnie zapewni Ci taka ochrona i kiedy warto się na nią zdecydować? Jak wygląda sporządzenie polisy? Sprawdź wszystko, co trzeba wiedzieć o ubezpieczeniu kredytu.
Ekspert
Olga Domagała
Analityk finansowy
Na czym polega i jak działa ubezpieczenie kredytu?

Choć wykupienie ubezpieczenia nie może być obowiązkowe, to w praktyce nierzadko trudno się bez niego obyć, zwłaszcza przy kredycie hipotecznym. Jak do tej kwestii podchodzą banki i co obejmuje polisa?

Na czym polega ubezpieczenie kredytu?

Kredyt bywa często zaciągany na długie lata. Przez ten czas wiele się może zmienić. Utrata pracy, wypadek, choroba, a nawet śmierć jednego ze współkredytobiorców. Nie sposób w pełni przygotować się na przykre zdarzenia, można się jednak nieco zabezpieczyć, zwłaszcza od strony finansowej.

Właśnie dlatego przy zaciąganiu zobowiązania w banku, istnieje możliwość wykupienia ubezpieczenia. Ułatwi ono spłatę rat bądź w całości pokryje koszty kredytu w razie wystąpienia nieprzewidzianych zdarzeń losowych. Na względzie należy mieć, że ubezpieczenie do kredytu jest dobrowolne. Oznacza to więc, że bank nie może wymagać jego wykupienia. 

Od czego chroni ubezpieczenie kredytu?

Nie ma jednego, ogólnego ubezpieczenia kredytu. Każda polisa ma nieco inny zakres. Popularne jest, chociażby ubezpieczenie kredytu od śmierci oraz ubezpieczenie kredytu od utraty pracy. To drugie na ogół jest tańsze, gdyż pozwala nie martwić się spłatą rat kredytu jedynie przez krótki czas, najczęściej kilku miesięcy.

Nie oznacza to jednak, że jedna polisa nie może obejmować różnych zdarzeń losowych. Im szerszy jej zakres, tym na ogół będzie droższa. Co ciekawe, istnieje także ubezpieczenie niskiego wkładu własnego, które może być wymagane przy kredycie hipotecznym. 

Dostępne rodzaje ubezpieczeń kredytów

Rodzaj polisy najczęściej związany jest z konkretnym typem kredytu. Dla przykładu, przy kredycie hipotecznym bardzo często występuje ubezpieczenie nieruchomości lub wspomniane wyżej ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. To pierwsze chroni głównie nieruchomość.

Jeśli dojdzie do jej zalania, pożaru, a nawet kradzieży, to ubezpieczyciel wypłaci ustaloną kwotę. Z kolei ubezpieczenie niskiego wkładu to jedyna możliwość, aby otrzymać kredyt hipoteczny, gdy wkład własny wynosi mniej niż 20%. 

Przy kredycie hipotecznym występuje także tzw. ubezpieczenie pomostowe. Co to jest? To ubezpieczenie ryzyka banku, który udziela kredytu hipotecznego w zakresie jego spłaty, w okresie od dnia wypłaty kredytu. Opłaca się je najczęściej do momentu dokonania wpisu do hipoteki.

Ubezpieczenie spłaty kredytu nie zawsze musi dotyczyć hipoteki. Równie dobrze może to być ubezpieczenie do kredytu gotówkowego. W takim przypadku zazwyczaj kupuje się ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy bądź też po prostu ubezpieczenie na życie.

Jakie kredyty można ubezpieczyć?

Choć najczęściej ubezpiecza się kredyt hipoteczny, to nie ma większych ograniczeń pod względem tego, jaki kredyt można ubezpieczyć. Nic nie stoi na przeszkodzie, aby wykupić ubezpieczenie kredytu kupieckiego czy nawet ubezpieczenie kredytu samochodowego.

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego

Kredyt hipoteczny najczęściej zaciągany jest na 20-25 lat. Nic więc dziwnego, że to właśnie ten typ kredytu zazwyczaj się ubezpiecza. Istnieją różne rodzaje polis, które mogą być obowiązkowe, jak opisane już ubezpieczenie pomostowe.

Zazwyczaj dotyczy to jednak krótkiego okresu. Może się jednak zdarzyć, że wykupienie dodatkowego ubezpieczenia do nieruchomości czy też ubezpieczenia na życie, polepszy warunki kredytowe czy też polepszy zdolność kredytową.

Ubezpieczenie kredytu gotówkowego

Co daje ubezpieczenie kredytu gotówkowego? Przede wszystkim zabezpiecza spłatę zadłużenia. Może pokryć m.in. spłatę kolejnych rat w przypadku utraty pracy czy też problemów zdrowotnych.

Ubezpieczenie kredytu gotówkowego a śmierć kredytobiorcy to kolejny często podejmowany temat. Taka polisa  zapewnia stabilność finansową bliskim na wypadek śmierci kredytobiorcy.

To Cię zainteresuje: Kto spłaca kredyt po zmarłej osobie?

Kiedy ubezpieczenie kredytu jest obowiązkowe?

Czy ubezpieczenie kredytu jest obowiązkowe, a jeśli tak, to kiedy? Co do zasady, bank nie może wymagać od kredytobiorcy, aby ten wykupił ubezpieczenie. Jest to produkt dodatkowy, który generuje koszty. W praktyce bywa różnie.

Choć przymusu nie ma, to może się okazać, że ubezpieczenie mieszkania do kredytu znacząco polepsza zdolność kredytową bądź pozwoli uzyskać niższą marżę.

Szczególnie widoczne jest to przy ubezpieczeniu niskiego wkładu własnego. Jego minimalny poziom to 20% wartości kredytu. Jeśli jednak dysponujesz 10% wkładem własnym, to wykupienie polisy sprawi, że otrzymanie kredytu hipotecznego będzie możliwe.

Pamiętaj, że możesz skorzystać z gwarantowanej dopłaty w ramach programu Mieszkanie bez wkładu własnego.

Ile kosztuje ubezpieczenie kredytu?

Ile wynosi ubezpieczenie od kredytu? Koszt ubezpieczenia kredytu zależy od rodzaju kredytu, rodzaju ubezpieczenia, które wybierzesz, kwoty kredytu i okresu kredytowania.

Na cenę w dużym stopniu wpływa prowizja, którą ubezpieczyciele płacą kredytodawcom, co powoduje, że składki na ubezpieczenie kredytu są zazwyczaj droższe niż zwykłe składki ubezpieczeniowe.

Sprawdź koniecznie ile kosztuje ubezpieczenie kredytu hipotecznego!

Jeśli zdecydujesz się na wykupienie ubezpieczenia kredytu, Twoja miesięczna rata kredytu wzrośnie, ponieważ zapłacisz odsetki zarówno od kwoty kredytu, jak i dodatkowej składki ubezpieczeniowej.

W przypadku kredytów odnawialnych, takich jak karty kredytowe, premia jest dodawana do miesięcznego wyciągu i różni się w zależności od salda.

Ile kosztuje ubezpieczenie kredytu gotówkowego? Średni koszt wynosi ok. 0,3%-0,4% całkowitej kwoty kredytu. Bank może też doliczyć opłatę jednorazową. Okres umowy i ochrony oraz wysokość składki swojego kredytu, możesz sprawdzić w umowie kredytowej.

Czy można zrezygnować z ubezpieczenia kredytu?

Zdarza się, że w przypadku kredytu gotówkowego i niskiej zdolności, ubezpieczenie zostanie niejako narzucone. Czy rezygnacja z ubezpieczenia kredytu jest wówczas możliwa? Jak najbardziej.

W każdej chwili możesz wypowiedzieć takie ubezpieczenie. Pojawia się jednak wówczas pytanie, czy ubezpieczenie kredytu jest zwracane? Jeśli tak, to ile wynosi zwrot ubezpieczenia kredytu?

Zazwyczaj rezygnacja jest możliwa i wiąże się ze zwrotem kosztów. Nie oznacza to jednak, że będzie to opłacalne. Warto dokładnie przeczytać warunki umowy kredytowej, czy przypadkiem nie ma w niej zapisu mówiącego o tym, że rezygnacja z ubezpieczenia pociągnie za sobą podwyższenie kosztów kredytu.

Niemniej, jeśli spłacisz kredyt wcześniej, to wówczas warto złożyć wniosek o zwrot części kosztów, w tym tych, które poniesiesz w związku z ubezpieczeniem kredytu.

Więcej na ten temat przeczytasz w artykule: Czy rezygnacja z ubezpieczenia kredytu jest możliwa? Wzór rezygnacji z ubezpieczenia kredytu.

Kiedy warto zdecydować się na ubezpieczenie kredytu?

Czy kredyt ubezpieczony zawsze jest lepszy od tego nieubezpieczonego? Kiedy w ogóle warto zdecydować się na ubezpieczenie kredytu? Warto pamiętać, że koszt polisy podniesie całościowy koszt kredytu, a w tym miesięcznej raty. Jeśli więc zaciągasz zobowiązanie na krótki okres, to nie zawsze warto dokupować też polisę. 

W przypadku kredytów hipotecznych najczęściej bywa jednak to korzystne. Dlaczego? Wykupienie ubezpieczenia bardzo często zmniejsza koszty kredytowe.

Dodatkowe zabezpieczenie pozwala bankowi obniżyć np. prowizje czy też marzę, a więc koniec końców na tym zyskasz. Ochrona także ma znaczenie. W końcu przez kilkanaście i więcej lat wiele się może zdarzyć. Lepiej się zatem odpowiednio zabezpieczyć.

Istnieją też takie rodzaje polis, z których nie da się zrezygnować. Zalicza się do nich głównie ubezpieczenie pomostowe, lecz czas, w którym musisz je opłacać, jest stosunkowo krótki.

Odpowiedź na pytanie, kiedy warto zdecydować się na ubezpieczenie kredytu, jest więc zależna od jego rodzaju, ale i okresu kredytowania.


Nie przegap: 

Czy ubezpieczenie kredytu się opłaca?

Co składa się na koszt kredytu?

Ekspert
Olga Domagała
Analityk finansowy
Oceń artykuł to dla nas ważne:
Twoja opinia pozwala nam pisać jeszcze lepsze treści.
Podobne artykuły