Czym jest wskaźnik DTI – na co wpływa i jak go obliczyć? Wskaźnik DTI Wzór

Zaktualizowano: 2022-03-07 09:43
Opublikowano: 2022-03-07 08:35
Średnia ocena: 4,33/6 Głosów: 3
Czym jest wskaźnik DTI? Wskaźnik DTI Wzór

Wskaźnik DTI obrazuje relację pomiędzy sumą wszystkich zobowiązań finansowych klienta, wraz z ratą kredytu, o który składany jest wniosek, a wysokością uzyskiwanych dochodów. Im wskaźnik ten będzie wyższy, czyli im większą część zarobków będą pochłaniać bieżące płatności, tym niższa będzie Twoja zdolność, a co za tym idzie – będziesz miał mniejsze szanse na pozytywną decyzję kredytową w banku.

Aby uzyskać kredyt hipoteczny, kredyt gotówkowy czy inne zobowiązanie finansowe od banku, musisz charakteryzować się odpowiednio wysoką zdolnością kredytową oraz dobrą historią kredytowania w BIK-u. Na podstawie dokumentów, które dołączysz do wniosku, banki skrupulatnie zweryfikują, czy Twoje finanse pozwolą ci na spłatę pożądanego zobowiązania. Instytucje te posługują się przy tym wieloma różnymi współczynnikami, wśród których na pierwszy plan przy kredytowaniu wysuwa się wskaźnik DTI. Sprawdź, czym on jest i dlaczego ma decydujący wpływ na to, czy otrzymasz kredyt, czy też bank odrzuci Twój wniosek.

Co to jest wskaźnik DTI? Definicja

Wskaźnik DTI nazywany jest wskaźnikiem wiarygodności kredytowej, ale właściwie mamy tu do czynienia z rozwiązaniem, które wyraża stosunek wszystkich zobowiązań finansowych obciążających klienta do wysokości uzyskiwanych przez niego dochodów z akceptowalnych źródeł.

Nazwa wskaźnika DTI to skrót od anglojęzycznego terminu Debt to Income, czyli dług do dochodu. Najlepiej obrazuje to, w jaki sposób jest on wyliczany. Do długu, czyli sumy obciążeń finansowych, zaliczane są:

  • raty dotychczas spłacanych kredytów i pożyczek,
  • opłaty związane z zaciągniętymi innymi zobowiązaniami,
  • koszty dostarczania mediów,
  • czynsz,
  • składki ubezpieczeniowe,
  • alimenty itp.

Przy szacowaniu kwoty dochodów bierze się pod uwagę ich wartość netto.

Sprawdź, ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny w 2022 roku

Wskaźnik DTI a rekomendacja T

Komisja Nadzoru Finansowego jest organem prowadzącym nadzór nad bankami i wydającym różne rekomendacje, które mają za zadanie ograniczać ryzyko kredytowe ponoszone przez banki. Instytucje kredytujące zdaniem KNF powinny dokładać wszelkich starań do tego, aby polepszać jakość swojego portfela. Jednym z czynników, które mogą o tym decydować, jest wspomniany wskaźnik DTI. KNF wskazała w jednej z wersji rekomendacji S, że wskaźnik DTI powinien wynosić maksymalnie:

  • 50 proc. przy uzyskiwaniu przez przyszłego kredytobiorcę przychodów na poziomie poniżej średniej krajowej,
  • 65 proc. przy uzyskiwaniu przez przyszłego kredytobiorcę przychodów na poziomie wyższym niż przeciętna pensja netto.

Obecnie, w 2022 roku, KNF wskazuje jednak, że bank powinien zachować szczególną ostrożność, jeśli DTI klienta przekracza 40 proc. (dla dochodów mniejszych od przeciętnych w regionie) lub 50 proc. (dla pozostałych przypadków).

Rekomendacja T stanowi natomiast, że banki powinny indywidualnie określać akceptowalną wartość wskaźnika DTI, adekwatną do specyfiki prowadzonej działalności oraz oczekiwanego przez bank poziomu ryzyka. Co więcej, akceptowalna wartość DTI powinna być określona w zatwierdzonej przez radę nadzorczą banku strategii zarządzania ryzykiem.

Wskaźnik DTI a zdolność kredytowa

DTI właściwie obrazuje, czy masz wystarczającą zdolność kredytową do tego, by zaciągnąć pożądany kredyt hipoteczny, gotówkowy lub inny. Wyliczając wskaźnik wysokości długów do swoich dochodów, możesz zorientować się, czy stać Cię na zaciągnięcie zobowiązania. Podobnie postąpi bank w procesie weryfikacji kredytowej Twojej osoby. Powinieneś więc zsumować swoje stałe, miesięczne wydatki, łącznie z hipotetyczną ratą nowego kredytu oraz z limitami w koncie, oraz na kartach kredytowych, nawet jeśli z nich nie korzystasz.

Następnie przeanalizuj wysokość swojej pensji netto, dochodów z działalności lub najmu prywatnego czy innych źródeł, jakie możesz udokumentować i które są akceptowane w banku. Nie weźmie on pod uwagę premii czy innych okazjonalnych wpływów na Twoje konto.

Warto sprawdzić: Kalkulator wynagrodzeń brutto-netto

Maksymalny i minimalny poziom wskaźnika DTI

Jaki powinien być maksymalny lub minimalny poziom wskaźnika DTI? Im będzie on bliższy 0 proc., tym lepiej, ponieważ będzie to oznaczało, że nie masz zbyt wielu obciążeń finansowych. Jeszcze kilka lat temu maksymalny poziom wskaźnika DTI wynosił 0,5 lub 0,65, czyli 50 lub 65 proc., w zależności od uzyskiwanych dochodów przez kredytobiorcę. Obecnie jednak banki mogą same określić, jaki będzie akceptowalny poziom maksymalnego poziomu wskaźnika DTI.  Wiele instytucji weźmie pod uwagę wniosek, gdy Twoje DTI wynosi nie więcej niż 0,4.

Wskaźnik DTI a kredyty – symulacja

W przypadku kredytu hipotecznego wymagania dotyczące wysokości DTI będą wyższe niż przy niższych zobowiązaniach gotówkowych. Za bezpieczny uważa się przy tym poziom około 30 proc. DTI. Jeśli więc zarabiasz mniej więcej 5000 zł, spłacasz kredyt gotówkowy z ratą 300 zł miesięcznie, do tego ponosisz co miesiąc koszty utrzymania w wysokości 1500 zł, to przy racie kredytu hipotecznego na poziomie 1200 zł Twoje DTI wynosi 0,6 (60 proc.). Dlatego będziesz mieć niewielkie szanse na uzyskanie zobowiązania w takiej sytuacji. Niemniej przy zarobkach na poziomie 6000 zł DTI wyniesie 50 proc., co otworzy Ci drogę do skutecznego ubiegania się o kredyt hipoteczny, choć nie we wszystkich bankach.

Przy kredytach gotówkowych zwykle wystarcza DTI nieprzekraczające 50-60 proc.

Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt gotówkowy? Symulacja kredytu

Jak obliczyć wskaźnik DTI? Wzór

Nie musisz być ekspertem, aby obliczyć wskaźnik DTI. Jak liczyć go samodzielnie? Sprawdź wzór, który jest powszechnie przy tym wykorzystywany:

DTI = (suma wszystkich zobowiązań + potencjalna rata kredytu/dochód netto)* 100 proc.

Kluczowe dla poprawnego oszacowania wysokości wskaźnika DTI są nie tylko dobry kalkulator czy wiedza ekonomiczna, lecz także wiedza o tym, jakie masz łączne dochody czy comiesięczne koszty wpływające na wskaźnik DTI. Kalkulator przyda się do precyzyjnego i szybkiego wyliczenia wskaźnika i sprawdzenia, jakie masz szanse na uzyskanie pożądanego zobowiązania.

Różnice między wskaźnikiem DTI a LTV

Przy ubieganiu się o kredyty możesz spotkać się z wieloma wskaźnikami i pojęciami bankowymi, które niekoniecznie będą proste w interpretacji. Już wiesz, czym jest wskaźnik DTI, ale podczas starania się o kredyt hipoteczny z pewnością będziesz mieć do czynienia ze wskaźnikiem LTV – Loan to Value. Interpretowany jest on jako pożyczka do wartości, ponieważ obliczany jest jako stosunek udzielonego kredytu hipotecznego do wartości jego podstawowego zabezpieczenia, jaką jest nieruchomość, a właściwie hipoteka na rzecz banku wpisana do księgi wieczystej nieruchomości.

Wskaźniki DTI i LTV mają niewiele ze sobą wspólnego. DTI obrazuje zdolność kredytową klienta, natomiast LTV określa, w jakim procencie bank jest w stanie pokryć koszty inwestycji w nieruchomości. Wskazuje także, jaki wkład własny na kredyt powinien wnieść klient. Od stycznia 2017 roku górna granica wskaźnika LTV wynosi 80 proc., co oznacza, że bank nie pokryje pełnych kosztów zakupu nieruchomości, a jedynie 80 proc. (maksymalnie). W wielu instytucjach możesz jednak uzyskać kredyt na 90 proc. wartości domu czy mieszkania pod warunkiem wykupienia dodatkowego ubezpieczenia niskiego wkładu własnego.

Wskaźnik DTI – podsumowanie

Jeśli po wyliczeniu wskaźnika DTI okazuje się, że jest on zbyt niski dla uzyskania kredytu gotówkowego czy hipotecznego, postaraj się podjąć odpowiednie kroki, aby go poprawić. Potrzebne są większe zarobki, a z drugiej strony redukcja zadłużenia. Poprawisz też wskaźnik DTI dla całego wniosku, jeśli np. będziesz starać się o kredyt hipoteczny wraz z inną osobą, która niekoniecznie musi być z Tobą spokrewniona.

Źródła:

knf.gov.pl/knf/pl/komponenty/img/Nowelizacja_Rekomendacja_S_23-07-2020_70340.pdf

knf.gov.pl/knf/pl/komponenty/img/Rekomendacja_T_%2814_09_2018%29_63160.pdf

Komentarze

Powiązane artykuły

Kredyt bankowy. Co warto o nim wiedzieć przed złożeniem wniosku?

Kredyt bankowy. Co warto o nim wiedzieć przed złożeniem wniosku?

...banku w sprawie kredytu. Decyzja o tym, kto może wziąć np. kredyt gotówkowy, zależy od wielu czynników. Banki oceniają potencjalnych...

...przedwstępna jest często wymagana przez banki przy udzielaniu kredytu hipotecznego na zakup nieruchomości. Jest to dokument określający warunki...

Zobacz więcej
12 min. czytania
Kim jest kredytobiorca? Jakie są jego prawa i obowiązki?

Kim jest kredytobiorca? Jakie są jego prawa i obowiązki?

...mieszkania. W tym celu udała się do banku i podpisała umowę na kredyt gotówkowy w wysokości 20 tys. zł z okresem kredytowania na 3 lata. Jako...

...ubiegłego roku wskazują, że wartość wszystkich udzielonych kredytów gotówkowych i pożyczek wyniosła niemal 74 mld zł. Sytuacja na rynku powoli...

Zobacz więcej
11 min. czytania
Jak i co negocjować przy kredycie hipotecznym?

Jak i co negocjować przy kredycie hipotecznym?

...do porozumienia, gdzie obie strony znajdują wspólny grunt, który zadowala ich interesy i potrzeby. W kontekście finansowym, a szczególnie przy zaciąganiu kredytu hipotecznego, negocjowanie może otworzyć drzwi do bardziej korzystnych warunków umowy, które w dłuższej perspektywie przełożą się na oszczędności i mniejsze obciążenie...

Zobacz więcej
12 min. czytania
Kiedy i o ile spadnie rata kredytów hipotecznych w {{year}} roku?

Kiedy i o ile spadnie rata kredytów hipotecznych w 2024 roku?

...i analityków – Rada Polityki Pieniężnej zdecydowała się na obniżenie wskaźników o 75 punktów bazowych. Kolejna, październikowa, obniżyła je o 25 punktów, a to przełożyło się na koszt kredytu hipotecznego. Co dalej? Czy raty kredytu spadną w 2024 roku? Każdy, kto śledzi ranking kredytów hipotecznych, może zauważyć, że w ciągu ostatnich kilku lat bardzo wiele się zmieniło w kwestii...

Zobacz więcej
8 min. czytania
Co to jest WIBOR(R)? Aktualne stawki WIBOR(R) 1M, 3M, 6M

Co to jest WIBOR(R)? Aktualne stawki WIBOR(R) 1M, 3M, 6M luty 2024

...będzie dla kredytobiorcy korzystniejszy? Czy lepiej wybrać kredyt hipoteczny z WIBOR(R) 3M czy 6M? WIBOR(R) 3M zmienia się co trzy miesiące, a...

...wyższa jest stopa WIBOR(R). Kredytobiorcy, którzy spłacają kredyty hipoteczne oprocentowane według stawki WIBOR(R), mogą mieć pewność, że...

Zobacz więcej
13 min. czytania
Kredyt dla emerytów i rencistów {{year}}

Kredyt dla emerytów i rencistów 2024

Najtańszy kredyt dla emerytów powinien mieć możliwie jak najniższe RRSO i całkowite koszty zobowiązania. Banki mogą ustalać górną granicę wieku kredytobiorcy, zwłaszcza w przypadku kredytów hipotecznych. Zobacz, na jakich zasadach i z jakimi kosztami wiąże się udzielenie kredytu dla emeryta.
Zobacz więcej
20 min. czytania