Kredyty hipoteczne 8 min. czytania

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego - na czym polega i kto może z niego skorzystać?

Opublikowano: 2021-07-22 11:01
Średnia ocena: 6,00/6 Głosów: 4
Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego - na czym polega i kto może z niego skorzystać?

Kiedy decydujesz się na kredyt hipoteczny, musisz zgromadzić odpowiednio wysoki wkład własny. Zwykle wynosi on 20%, jednak coraz częściej banki zgadzają się na jego obniżenie. W takiej sytuacji wymagane jest natomiast dokupienie ubezpieczenia niskiego wkładu własnego.

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego - co to jest i na czym polega?

Jeśli starasz się o kredyt, może zastanawiać Cię: co to jest ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. Ubezpieczenie od niskiego wkładu własnego to wymóg stawiany przez banki klientom starającym się o kredyt hipoteczny. Jest ono konieczne, jeśli kredytobiorca nie jest w stanie wpłacić wymaganych 20% wartości kupowanego mieszkania lub budowanego domu.

Czym jest ubezpieczenie niskiego wkładu własnego?

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego pozwala skorzystać z kredytowania osobom, które nie mogą się pochwalić wystarczającymi oszczędnościami. Dzięki niemu nie musisz aż tak długo odkładać na wkład własny przy kredycie hipotecznym. Zasady tego, jak może być wykorzystywane ubezpieczenie niskiego wkładu własnego określa UOKIK.

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego - kiedy warto z niego skorzystać?

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego przy kredycie hipotecznym stosuje się przede wszystkim wtedy, gdy klient nie jest w stanie wygospodarować 20% wartości kredytu. Warto z niego skorzystać, jeśli zależy Ci na szybszym pozyskaniu kredytu.

Musisz jednak pamiętać, że wykupienie ubezpieczenia zwiększa całościowy koszt kredytowania. Przed podpisaniem umowy powinieneś więc upewnić się, że oferta ubezpieczeniowa zaproponowana przez bank lub firmę ubezpieczeniową jest dla Ciebie wystarczająco korzystna.

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego - ile kosztuje?

Koszt ubezpieczenia niskiego wkładu własnego różni się w zależności od wybranego banku oraz oferty kredytowej. Różnice pomiędzy poszczególnymi bankami mogą więc być bardzo duże. Niekiedy koszty ubezpieczenia wliczane są przez banki do marży i nie stanowią oddzielnej pozycji na wykazie opłat. W takiej sytuacji warto dopytać bezpośrednio w banku, jaki udział w jego prowizji ma ubezpieczenie.

Aby dowiedzieć się, ile kosztuje ubezpieczenie niskiego wkładu własnego w danym przypadku, najlepiej wykorzystać kalkulator online. Dzięki niemu szybko możesz obliczyć koszty kredytowania bez znajomości wzorów matematycznych.

Sprawdź: Kalkulator kredytowy

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego - jak pobierana jest składka za ubezpieczenie?

Składka na ubezpieczenie niskiego wkładu własnego może być pobrana na dwa sposoby.

  1. Doliczenie składki do kredytu w postaci marży

W takim przypadku marża zobowiązań jest wyższa, dopóki saldo kredytu nie zacznie wynosić 70% wartości nieruchomości. Oznacza to, że klient musi spłacać wyższą ratę przez określony czas spłacania zobowiązania.

  1. Bezpośrednie pobranie składki od klienta z góry

Przy takim podejściu bank szacuje składkę na 3 – 5 lat z góry. Oszacowaną kwotę płaci się w momencie zaciągania kredytu. Jeśli nie będziesz dysponował odpowiednio wysoką kwotą, zostanie ona doliczona do kredytu hipotecznego, a bank naliczy od niej odsetki.

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego - jak obliczyć wartość ubezpieczenia?

Aby dowiedzieć się, ile wynosi ubezpieczenie niskiego wkładu własnego, powinieneś skontaktować się z bankiem. Nie zawsze bank udziela takiej informacji, jednak jeśli będzie to możliwe, dowiesz się, jak liczona jest ta wartość. Jak to może wyglądać na konkretnym przykładzie?

Jeśli chcesz pożyczyć 100 000 zł w ramach kredytu hipotecznego, powinieneś dysponować wkładem własnym w wysokości 20 000 zł. Jeżeli masz tylko 10 000 zł, bank musi dołożyć od siebie brakującą kwotę. To właśnie ta brakująca część zostaje objęte ubezpieczeniem.

Warto wiedzieć!

Jeśli po ustalonym okresie ubezpieczenia saldo kredytu nie spadnie poniżej określonego stanu, musisz liczyć się z koniecznością ponownego zapłacenia ubezpieczenia. To powoduje dodatkowe trudności w obliczeniu kosztów całkowitych.

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego - jak go uniknąć?

Na ten moment jedynym sposobem na uniknięcie konieczności wykupienia dodatkowego ubezpieczenia jest wpłacenie pełnej kwoty wymaganej przez Rekomendację S Komisji Nadzoru Finansowego, czyli 20% wartości zobowiązania.

W przyszłości może się to jednak zmienić. Korzystniejsze rozwiązania w tym zakresie ma prowadzać program „Mieszkanie bez wkładu własnego” ogłoszony w ramach Nowego Ładu.

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego a kredyt hipoteczny w konkretnym banku

Wysokość ubezpieczenia niskiego wkładu własnego uzależniona jest tego gdzie weźmiesz kredyt i jaką ofertę przedstawi Ci bank. Jak to wygląda w poszczególnych instytucjach?

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego mBank

Klienci mBanku, którzy mają wykupiony pakiet Intisevie i Active  mogą skorzystać z promocji „Zacznij wiosnę od nowego M”. W ramach niej marża kredytu wraz z udzielonym ubezpieczeniem będzie dużo niższa.

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego Millenium

Millenium nie informuje bezpośrednio o wysokości ubezpieczenia wkładu własnego, a jedynie wspomina, że koszty te wliczone są w całkowity koszt kredytowania. Można uznać, że jest to część kosztów ukrytych, gdyż bank wymaga od klientów, którzy biorą kredyt hipoteczny, aby otworzyli konto osobiste z kartą kredytową oraz regularnie zasilali go konkretną kwotą.

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego Pekao SA

Koszt ubezpieczenia wkładu własnego w Pekao SA wynosi 0,2% wartości kredytu doliczanego do marży do czasu spłaty kwoty odpowiadającej sumie kredytowanego wkładu własnego.

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego PKO BP

Na stronie PKO BP możesz znaleźć gotowy kalkulator kredytowy, który pomoże Ci oszacować koszty zobowiązania w tym banku. W ramach kalkulatora znajduje się kolumna „podwyższenia”, która informuje o dodatkowych opłatach – między innymi o składce UNWW. Możesz tam przeprowadzić symulację, która podpowie Ci, ile kosztować będzie ubezpieczenie przy interesującej Cię kwocie kredytu.

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego Alior Bank

Alior Bank nie udziela dokładnych informacji dotyczących wysokości ubezpieczenia. Żeby więc dowiedzieć się, jak wysokie ono będzie, musisz skontaktować się bezpośrednio z doradcą kredytowym Twojego oddziału banku.

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego Credit Agricole

W Credit Agricole ubezpieczenie niskiego wkładu własnego wliczane jest w koszt kredytowania. Spłata może trwać od 1 do 66 miesięcy.

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego ING

ING Bank Śląski nie ma w swojej ofercie kredytu z obniżonym wkładem własnym. Żeby skorzystać z jego oferty, będziesz musiał wpłacić wymagane 20% wartości kredytu.

Kliknij i sprawdź: Kredyt hipoteczny bez BIK - czy to możliwe?

Zwrot ubezpieczenia niskiego wkładu własnego krok po kroku

Zdarzają się sytuacje, kiedy możesz liczyć na zwrot za ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. Jak odzyskać ubezpieczenie niskiego wkładu własnego w kilku krokach?

  1. Sprawdź umowę pod kątem niedozwolonych przez UOKIK zapisów.
  2. Złóż reklamację w Twoim banku – za pomocą formularza online lub pisma wysłanego pocztą albo złożonego w jednym z oddziałów banku; wzór pisma powinieneś znaleźć na stronie banku
  3. Jeśli odpowiedź banku będzie negatywna – zwróć się z wnioskiem o przeprowadzenie postępowania mediacyjnego do Rzecznika Finansowego.
  4. W ostatnim kroku możesz jeszcze złożyć wniosek o wszędzie postępowania do Arbitra Bankowego.

Wniosek o zwrot ubezpieczenia niskiego wkładu własnego powinieneś jednak składać tylko wtedy, jeśli masz przypuszczenia, że ubezpieczenie zostało naliczone niezgodnie z przepisami prawa konsumentów.

Kiedy możliwy jest zwrot ubezpieczenia niskiego wkładu własnego?

Zwrot ubezpieczenia wkładu własnego jest możliwy, jeśli udowodni się, że bank zastosował w umowie tzw. klauzule abuzywne. W ocenie UOKIK część zapisów dotyczących ubezpieczeń niskiego wkładu własnego może być niezgodna z prawem cywilnym. Czy zawsze ubezpieczenie niskiego wkładu własnego niezgodne z prawem?

Nie zawsze ubezpieczenie niskiego wkładu własnego jest bezprawne, dlatego reklamacja często zostanie odrzucona. Podpowiedzi w Twojej sytuacji udzieli Ci sprawdzona kancelaria. Odpowie na pytania o zwrot ubezpieczenia oraz ewentualnie przedawnienie roszczenia.

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego - czy warto skorzystać?

Ubezpieczenie wkładu własnego chociaż brzmi korzystnie dla klienta, w praktyce jest raczej zabezpieczeniem dla banku. Z punktu widzenia kredytobiorcy generuje dodatkowe koszty całościowe kredytu. Warto jednak z niego skorzystać, jeśli chcesz wziąć kredyt możliwie szybko, a nie masz odpowiednio dużo środków na wkład własny w wysokości 20%.

Ubezpieczenie wkładu własnego - co jeszcze warto wiedzieć?

Jeśli bierzesz pod uwagę obniżony wkład własny i ubezpieczenie wkładu własnego, upewnij się, że nie znajduje się w nim żadna klauzula niedozwolona. Jeśli znajdziesz wątpliwe zapisy, możesz skonsultować to z doradcą banku, prawnikiem lub doradcą finansowym.

Dowiedz się więcej: Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego - sprawdź, jak otrzymać kredyt na mieszkanie bez wkładu własnego!

Komentarze

Powiązane artykuły

Bezpieczny kredyt 2 proc. Kiedy rusza program i kto z niego skorzysta?
30.01.2023

Bezpieczny kredyt 2 proc. Kiedy rusza program i kto z niego skorzysta?

...programu rządowego, który zwiększa szanse Polaków na zakup wymarzonej nieruchomości. Program Pierwsze Mieszkanie zakłada wsparcie w postaci udzielenia gwarancji na nisko oprocentowany kredyt hipoteczny, a także ułatwienia w zakładaniu kont oszczędnościowych, z których środki zostaną przeznaczone na cel mieszkaniowy. W poniższym artykule zajmiemy się pierwszym pomysłem – programem...

Zobacz więcej
6 min. czytania
Program Pierwsze Mieszkanie
23.01.2023

Kto będzie mógł skorzystać z programu Pierwsze Mieszkanie?

...obecnej sytuacji gospodarczej szczególnie trudno jest uzyskać zgodę na kredyt hipoteczny – w obliczu rosnących rat zobowiązań oraz rekordowych stóp procentowych zdolność kredytowa Polaków znacząco spadła. Rozwiązaniem na problemy z zakupem własnego lokum może być program...

Zobacz więcej
7 min. czytania
Rządowe dopłaty do kredytów hipotecznych w 2023 roku
20.01.2023

Rządowe dopłaty do kredytów hipotecznych w 2023 roku

...dopłaty do kredytów mieszkaniowych. Jeśli więc spłacasz kredyt hipoteczny, dopłaty rządowe mogą Ci pomóc przez pewien czas w spłacie...

...względu na wysokie stopy procentowe kredyty hipoteczne w 2023 r. wciąż są dość drogie, co powoduje, że nie tylko...

Zobacz więcej
11 min. czytania
Mieszkanie bezczynszowe
28.12.2022

Mieszkanie bezczynszowe. Czym jest i czy warto się zdecydować?

Mieszkanie bezczynszowe, czyli pozbawione konieczności uiszczania comiesięcznych należności do spółdzielni lub wspólnoty mieszkaniowej, wydaje się bardzo korzystnym rozwiązaniem. Niższe opłaty oznaczają spore oszczędności, jednak wiąże się z nimi znacznie większa odpowiedzialność właścicieli niż w przypadku tradycyjnych, czynszowych mieszkań. Czy warto kupić mieszkanie...
Zobacz więcej
6 min. czytania
Jak wziąć i ile kosztuje kredyt hipoteczny dla singla?
14.12.2022

Jak wziąć i ile kosztuje kredyt hipoteczny dla singla?

...zarobki i mieć nerwy ze stali. Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny dla singla? Jakie są alternatywy w przypadku negatywnej decyzji?...

...a ostateczny koszt zobowiązania jest wysoki. Jeśli zależy Ci na kredycie hipotecznym dla singla, sprawdź forum dla kredytobiorców lub zasięgnij porady...

Zobacz więcej
7 min. czytania
O ile wzrosły raty kredytów hipotecznych w 2022 roku?
08.12.2022

O ile wzrosły raty kredytów hipotecznych w 2022 roku? Jak poradzić sobie z wyższą ratą kredytu na mieszkanie?

...stóp procentowych. Osoby, które kilka lat temu zaciągnęły kredyt hipoteczny, teraz muszą zmierzyć się z dużymi podwyżkami, często nawet o...

...na 30 lat [marża 2,3%, WIBOR(R) 3M]. Sprawdźmy wyliczenie raty kredytu hipotecznego dla kwoty 500 tys. zł. W tym przypadku opłata przed...

Zobacz więcej
5 min. czytania