Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego - na czym polega i kto może z niego skorzystać?

Opublikowano: 22.07.2021 11:01
Średnia ocena: 6,00/6 Głosów: 2

Kiedy decydujesz się na kredyt hipoteczny, musisz zgromadzić odpowiednio wysoki wkład własny. Zwykle wynosi on 20%, jednak coraz częściej banki zgadzają się na jego obniżenie. W takiej sytuacji wymagane jest natomiast dokupienie ubezpieczenia niskiego wkładu własnego.

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego - co to jest i na czym polega?

Jeśli starasz się o kredyt, może zastanawiać Cię: co to jest ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. Ubezpieczenie od niskiego wkładu własnego to wymóg stawiany przez banki klientom starającym się o kredyt hipoteczny. Jest ono konieczne, jeśli kredytobiorca nie jest w stanie wpłacić wymaganych 20% wartości kupowanego mieszkania lub budowanego domu.

Czym jest ubezpieczenie niskiego wkładu własnego?

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego pozwala skorzystać z kredytowania osobom, które nie mogą się pochwalić wystarczającymi oszczędnościami. Dzięki niemu nie musisz aż tak długo odkładać na wkład własny przy kredycie hipotecznym. Zasady tego, jak może być wykorzystywane ubezpieczenie niskiego wkładu własnego określa UOKIK.

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego - kiedy warto z niego skorzystać?

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego przy kredycie hipotecznym stosuje się przede wszystkim wtedy, gdy klient nie jest w stanie wygospodarować 20% wartości kredytu. Warto z niego skorzystać, jeśli zależy Ci na szybszym pozyskaniu kredytu.

Musisz jednak pamiętać, że wykupienie ubezpieczenia zwiększa całościowy koszt kredytowania. Przed podpisaniem umowy powinieneś więc upewnić się, że oferta ubezpieczeniowa zaproponowana przez bank lub firmę ubezpieczeniową jest dla Ciebie wystarczająco korzystna.

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego - ile kosztuje?

Koszt ubezpieczenia niskiego wkładu własnego różni się w zależności od wybranego banku oraz oferty kredytowej. Różnice pomiędzy poszczególnymi bankami mogą więc być bardzo duże. Niekiedy koszty ubezpieczenia wliczane są przez banki do marży i nie stanowią oddzielnej pozycji na wykazie opłat. W takiej sytuacji warto dopytać bezpośrednio w banku, jaki udział w jego prowizji ma ubezpieczenie.

Aby dowiedzieć się, ile kosztuje ubezpieczenie niskiego wkładu własnego w danym przypadku, najlepiej wykorzystać kalkulator online. Dzięki niemu szybko możesz obliczyć koszty kredytowania bez znajomości wzorów matematycznych.

Sprawdź: Kalkulator kredytowy

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego - jak pobierana jest składka za ubezpieczenie?

Składka na ubezpieczenie niskiego wkładu własnego może być pobrana na dwa sposoby.

  1. Doliczenie składki do kredytu w postaci marży

W takim przypadku marża zobowiązań jest wyższa, dopóki saldo kredytu nie zacznie wynosić 70% wartości nieruchomości. Oznacza to, że klient musi spłacać wyższą ratę przez określony czas spłacania zobowiązania.

  1. Bezpośrednie pobranie składki od klienta z góry

Przy takim podejściu bank szacuje składkę na 3 – 5 lat z góry. Oszacowaną kwotę płaci się w momencie zaciągania kredytu. Jeśli nie będziesz dysponował odpowiednio wysoką kwotą, zostanie ona doliczona do kredytu hipotecznego, a bank naliczy od niej odsetki.

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego - jak obliczyć wartość ubezpieczenia?

Aby dowiedzieć się, ile wynosi ubezpieczenie niskiego wkładu własnego, powinieneś skontaktować się z bankiem. Nie zawsze bank udziela takiej informacji, jednak jeśli będzie to możliwe, dowiesz się, jak liczona jest ta wartość. Jak to może wyglądać na konkretnym przykładzie?

Jeśli chcesz pożyczyć 100 000 zł w ramach kredytu hipotecznego, powinieneś dysponować wkładem własnym w wysokości 20 000 zł. Jeżeli masz tylko 10 000 zł, bank musi dołożyć od siebie brakującą kwotę. To właśnie ta brakująca część zostaje objęte ubezpieczeniem.

Warto wiedzieć!

Jeśli po ustalonym okresie ubezpieczenia saldo kredytu nie spadnie poniżej określonego stanu, musisz liczyć się z koniecznością ponownego zapłacenia ubezpieczenia. To powoduje dodatkowe trudności w obliczeniu kosztów całkowitych.

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego - jak go uniknąć?

Na ten moment jedynym sposobem na uniknięcie konieczności wykupienia dodatkowego ubezpieczenia jest wpłacenie pełnej kwoty wymaganej przez Rekomendację S Komisji Nadzoru Finansowego, czyli 20% wartości zobowiązania.

W przyszłości może się to jednak zmienić. Korzystniejsze rozwiązania w tym zakresie ma prowadzać program „Mieszkanie bez wkładu własnego” ogłoszony w ramach Nowego Ładu.

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego a kredyt hipoteczny w konkretnym banku

Wysokość ubezpieczenia niskiego wkładu własnego uzależniona jest tego gdzie weźmiesz kredyt i jaką ofertę przedstawi Ci bank. Jak to wygląda w poszczególnych instytucjach?

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego mBank

Klienci mBanku, którzy mają wykupiony pakiet Intisevie i Active  mogą skorzystać z promocji „Zacznij wiosnę od nowego M”. W ramach niej marża kredytu wraz z udzielonym ubezpieczeniem będzie dużo niższa.

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego Millenium

Millenium nie informuje bezpośrednio o wysokości ubezpieczenia wkładu własnego, a jedynie wspomina, że koszty te wliczone są w całkowity koszt kredytowania. Można uznać, że jest to część kosztów ukrytych, gdyż bank wymaga od klientów, którzy biorą kredyt hipoteczny, aby otworzyli konto osobiste z kartą kredytową oraz regularnie zasilali go konkretną kwotą.

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego Pekao SA

Koszt ubezpieczenia wkładu własnego w Pekao SA wynosi 0,2% wartości kredytu doliczanego do marży do czasu spłaty kwoty odpowiadającej sumie kredytowanego wkładu własnego.

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego PKO BP

Na stronie PKO BP możesz znaleźć gotowy kalkulator kredytowy, który pomoże Ci oszacować koszty zobowiązania w tym banku. W ramach kalkulatora znajduje się kolumna „podwyższenia”, która informuje o dodatkowych opłatach – między innymi o składce UNWW. Możesz tam przeprowadzić symulację, która podpowie Ci, ile kosztować będzie ubezpieczenie przy interesującej Cię kwocie kredytu.

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego Alior Bank

Alior Bank nie udziela dokładnych informacji dotyczących wysokości ubezpieczenia. Żeby więc dowiedzieć się, jak wysokie ono będzie, musisz skontaktować się bezpośrednio z doradcą kredytowym Twojego oddziału banku.

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego Credit Agricole

W Credit Agricole ubezpieczenie niskiego wkładu własnego wliczane jest w koszt kredytowania. Spłata może trwać od 1 do 66 miesięcy.

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego ING

ING Bank Śląski nie ma w swojej ofercie kredytu z obniżonym wkładem własnym. Żeby skorzystać z jego oferty, będziesz musiał wpłacić wymagane 20% wartości kredytu.

Kliknij i sprawdź: Kredyt hipoteczny bez BIK - czy to możliwe?

Zwrot ubezpieczenia niskiego wkładu własnego krok po kroku

Zdarzają się sytuacje, kiedy możesz liczyć na zwrot za ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. Jak odzyskać ubezpieczenie niskiego wkładu własnego w kilku krokach?

  1. Sprawdź umowę pod kątem niedozwolonych przez UOKIK zapisów.
  2. Złóż reklamację w Twoim banku – za pomocą formularza online lub pisma wysłanego pocztą albo złożonego w jednym z oddziałów banku; wzór pisma powinieneś znaleźć na stronie banku
  3. Jeśli odpowiedź banku będzie negatywna – zwróć się z wnioskiem o przeprowadzenie postępowania mediacyjnego do Rzecznika Finansowego.
  4. W ostatnim kroku możesz jeszcze złożyć wniosek o wszędzie postępowania do Arbitra Bankowego.

Wniosek o zwrot ubezpieczenia niskiego wkładu własnego powinieneś jednak składać tylko wtedy, jeśli masz przypuszczenia, że ubezpieczenie zostało naliczone niezgodnie z przepisami prawa konsumentów.

Kiedy możliwy jest zwrot ubezpieczenia niskiego wkładu własnego?

Zwrot ubezpieczenia wkładu własnego jest możliwy, jeśli udowodni się, że bank zastosował w umowie tzw. klauzule abuzywne. W ocenie UOKIK część zapisów dotyczących ubezpieczeń niskiego wkładu własnego może być niezgodna z prawem cywilnym. Czy zawsze ubezpieczenie niskiego wkładu własnego niezgodne z prawem?

Nie zawsze ubezpieczenie niskiego wkładu własnego jest bezprawne, dlatego reklamacja często zostanie odrzucona. Podpowiedzi w Twojej sytuacji udzieli Ci sprawdzona kancelaria. Odpowie na pytania o zwrot ubezpieczenia oraz ewentualnie przedawnienie roszczenia.

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego - czy warto skorzystać?

Ubezpieczenie wkładu własnego chociaż brzmi korzystnie dla klienta, w praktyce jest raczej zabezpieczeniem dla banku. Z punktu widzenia kredytobiorcy generuje dodatkowe koszty całościowe kredytu. Warto jednak z niego skorzystać, jeśli chcesz wziąć kredyt możliwie szybko, a nie masz odpowiednio dużo środków na wkład własny w wysokości 20%.

Ubezpieczenie wkładu własnego - co jeszcze warto wiedzieć?

Jeśli bierzesz pod uwagę obniżony wkład własny i ubezpieczenie wkładu własnego, upewnij się, że nie znajduje się w nim żadna klauzula niedozwolona. Jeśli znajdziesz wątpliwe zapisy, możesz skonsultować to z doradcą banku, prawnikiem lub doradcą finansowym.

Dowiedz się więcej: Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego - sprawdź, jak otrzymać kredyt na mieszkanie bez wkładu własnego!

Komentarze

Twój adres e-mail nie będzie widoczny na stronie. Gdy ktoś odpowie na Twój komentarz otrzymasz mailowe powiadomienie. Wypełnienie tego pola jest opcjonalne

Powiązane artykuły

Oprocentowanie zmienne – czym jest zmienne oprocentowanie przy kredytach i jak je obliczyć?
Kredyty gotówkowe 30.07.2021

Oprocentowanie zmienne – czym jest zmienne oprocentowanie przy kredytach i jak je obliczyć?

Oprocentowanie zmienne to jeden z dwóch sposobów naliczania odsetek, które stanowią główny koszt kredytu. Ten typ oprocentowania uzależniony jest w dużej mierze od zmian stóp procentowych. Powoduje więc zwiększenie ryzyka kredytowego. W bankach zdecydowanie łatwiej znajdziesz jednak kredyt z oprocentowaniem zmiennym niż stałym. Sprawdź, z czym wiąże się kredyt oprocentowany zmiennie i jakie mogą być skutki jego zaciągnięcia!

Zobacz więcej
Kredyt bez odsetek – czy banki mają w swojej ofercie kredyty bez odestek?
Kredyty gotówkowe 26.07.2021

Kredyt bez odsetek – czy banki mają w swojej ofercie kredyty bez odestek?

Kredyt bez odsetek to atrakcyjna oferta, którą banki przygotowały dla nowych klientów. W ramach niej masz możliwość skorzystać z kredytowania bez ponoszenia dodatkowych kosztów. Niekiedy jednak pod hasłem pożyczka zero procent kryją się dodatkowe koszty, które powodują, że propozycja banku wcale nie jest tak kusząca, jak mogło się wydawać. Na co zwrócić uwagę, żeby nie dać się nabrać? Podpowiadamy!

Zobacz więcej
Drugi kredyt hipoteczny - czy to możliwe? Gdzie złożyć wniosek o drugi kredyt hipoteczny?
Kredyty hipoteczne 23.07.2021

Drugi kredyt hipoteczny - czy to możliwe? Gdzie złożyć wniosek o drugi kredyt hipoteczny?

Pewnie niejeden zastanawia się, czy mając już jeden, można wziąć jeszcze drugi kredyt hipoteczny. Mówi się, że nie ma rzeczy niemożliwych, są tylko trudne do wykonania i powiedzenie to sprawdza się również i w tym przypadku. Teoretycznie da się zaciągnąć kolejny kredyt hipoteczny, ale z pewnością nie jest on w zasięgu każdego. Kto może starać się o jeszcze jeden kredyt hipoteczny? I czy to się w ogóle opłaca? Odpowiadamy!

Zobacz więcej
Wniosek o kredyt - jak go prawidłowo wypełnić i zwiększyć szanse na kredyt?
Kredyty gotówkowe 16.07.2021

Wniosek o kredyt - jak go prawidłowo wypełnić i zwiększyć szanse na kredyt?

Wniosek o kredyt to dokument, który musisz wypełnić, jeśli chcesz starać się o kredyt. Coraz więcej banków decyduje się na wnioskowanie online, dzięki czemu możesz szybko i bez wychodzenia z domu dopełnić wszelkich formalności. Który wniosek jest najbardziej, a który najmniej złożony? Czym się różnią między sobą? Sprawdź, jak wygląda ubieganie się o kredyt i co możesz zrobić, żeby przyspieszyć ten proces!

Zobacz więcej
Kredyt na działkę budowlaną - najważniejsze informacje o kredycie hipotecznym na zakup działki
Kredyty hipoteczne 09.07.2021

Kredyt na działkę budowlaną - najważniejsze informacje o kredycie hipotecznym na zakup działki

Mieszkanie w dużym mieście ma wiele zalet, ale też bywa bardzo męczące. Do kupowania nieruchomości w centrum zniechęcają również wysokie ceny za metr. Dlatego wielu mieszkańców miast podejmuje decyzję o wyprowadzce na obrzeża. Zanim jednak zacznie się pakować walizki, najpierw trzeba znaleźć ziemię, gdzie zostanie wzniesiony dom. Wcześniej warto też rozeznać się, gdzie można dostać kredyt na działkę i jakie warunki trzeba spełnić, by go otrzymać.

Zobacz więcej
Ulga mieszkaniowa - czym jest ulga mieszkaniowa i jak z niej skorzystać?
Kredyty hipoteczne 05.07.2021

Ulga mieszkaniowa - czym jest ulga mieszkaniowa i jak z niej skorzystać?

Sprzedałeś mieszkanie, a za uzyskane w ten sposób środki, zamierzasz nabyć kolejną nieruchomość? Nie zwlekaj przesadnie długo. Jeśli kupisz nowe mieszkanie lub dom w ciągu 3 lat, to możesz liczyć na przyznanie tzw. ulgi mieszkaniowej. Czym dokładnie jest ta ulga i na jakich zasadach funkcjonuje? Sprawdź, czy ulga mieszkaniowa jest dla Ciebie korzystna!

Zobacz więcej
Ta witryna wykorzystuje pliki cookies i inne podobne technologie, aby świadczyć dopasowane i bezpieczne usług, personalizować reklamy, udostępniać funkcje mediów społecznościowych oraz analizować ruchu w Internecie. Klikając "Akceptuję", zgadzasz się na użycie technologii automatycznego śledzenia i zbierania danych zarówno przez Totalmoney.pl, Wirtualną Polskę, Google, Facebook jak i innych naszych partnerów, o których dowiesz się więcej w Polityce Prywatności
Twoje dane osobowe takie jak adres IP, identyfikatory urządzeń i identyfikatory plików cookies będą przetwarzane przez Wirtualną Polskę bez konieczności uprzedniego wyrażenia przez Ciebie zgody. Wirtualna Polska przetwarza je w oparciu o uzasadniony interes na potrzeby badań rynkowych, w celu uzyskania informacji na temat odbiorców odwiedzających naszą witrynę i oglądających reklamy, oraz opracowywania i ulepszania produktów.
Twoje dane osobowe będą ponadto przetwarzane przez Wirtualną Polskę, Google'a i Facebooka na potrzeby wyboru podstawowych i spersonalizowanych reklam, tworzenia profilu spersonalizowanych reklam, czy też pomiaru wydajności reklam, na podstawie Twojej dobrowolnej zgody, którą możesz w dowolnym momencie wycofać: w przypadku Wirtualnej Polski tutaj; Google'a- tutaj; Facebooka - tutaj.
Szczegółowe informacje na temat przetwarzania Twoich danych przez Wirtualną Polskę znajdziesz w Polityce Prywatności. Informacje o wykorzystywaniu danych przez Google'a znajdziesz tutaj, a przez Facebooka znajdziesz - tutaj