Chociaż przez ostatnie kilkanaście miesięcy stopy procentowe były utrzymywane na tym samym, wysokim poziomie, to stawki WIBOR(R) od listopada 2022 roku maleją. Ma to związek z przewidywaniami ekspertów dotyczącymi zakończenia cyklu podwyżek stóp. Jak widać, ekonomiści mieli rację – we wrześniu odnotowaliśmy pierwszy spadek. Jak to wpłynie na WIBOR 3M w 2024 roku oraz raty kredytów hipotecznych w złotówkach?
Czym jest i kiedy stosuje się WIBOR® 3M?
Czym właściwie jest stawka referencyjna WIBOR® 3M i jakie ma znaczenie dla kredytów hipotecznych udzielanych przez polskie banki w złotówkach? WIBOR® 3M oznacza 3-miesięczną stawkę referencyjną. Obok stawki WIBOR® 6M jest ona najczęściej wykorzystywana do kształtowania wysokości oprocentowania w ofertach kredytów złotowych.
Sam WIBOR® jest skrótem od Warsaw Interbank Offered Rate. W tłumaczeniu oznacza to wysokość oprocentowania kredytów oraz pożyczek udzielonych na rynku międzybankowym w Polsce. Definiowany jest on również jako stopa rynkowa takich zobowiązań.
Dla kredytobiorców najważniejsze jest jednak to, że WIBOR® 3M jest doliczany do marży bankowej przy określaniu wysokości oprocentowania.
Czym jest natomiast WIBOR® 3M? Co to jest i jak wpływa na wysokość oprocentowania kredytów i pożyczek? Od czego zależy i jak jest liczony?
Jest stawką referencyjną dla jednego kwartału, tj. trzech miesięcy. Zmienia się właśnie w takim okresie.
Jeśli kredyt ma oprocentowanie zmienne, to każda zmiana wysokości stawki referencyjnej będzie miała wpływ na wysokość oprocentowania, a więc także na wysokość spłacanych rat kapitałowo-odsetkowych. W przypadku stawki WIBOR® 3M zmiana będzie następowała co 3 miesiące. Jak jest liczony WIBOR® 3M? Podobnie jak główna stawka referencyjna, wyznaczany jest jako średnia arytmetyczna na podstawie notowań uczestników fixingu stawek referencyjnych. Musi być to zgodne z regulaminem stawek referencyjnych WIBOR®.
Stawka WIBOR® 3M określa się na podstawie wartości sprzed ostatniego dnia roboczego poprzedniego kwartału i ustala na okresy trzymiesięczne odpowiadające kwartałom kalendarzowym. Oblicza się ją jako średnią arytmetyczną 30 lub 31 dziennych stawek WIBOR® 3M z miesiąca poprzedzającego okres jego obowiązywania.
Koniecznie sprawdź: Kiedy i o ile spadnie rata kredytów hipotecznych?
Ile aktualnie wynosi stawka WIBOR® 3M? lipiec 2024
Ile wynosi dzisiaj WIBOR 3 M? Jak wspomnieliśmy, od listopada 2022 r. stawki WIBOR sukcesywnie maleją. Ostatnia obniżka stóp procentowych, dokonana na początku października 2023 r. ponownie rozbudziła nadzieje tysięcy kredytobiorców.
Obecnie, na dzień 27 lipiec 2024, stawka WIBOR 3M wynosi 5,87 %%.
Dla porównania rok temu stawka wynosiła 7,15%. Jak zatem widać, osoby posiadające kredyty w złotówkach mogą obecnie cieszyć się ze spadków wysokości rat.
Warto przeczytać: O ile wzrosły raty kredytów hipotecznych?
WIBOR® 3M a kredyt hipoteczny
Wysokość stawek referencyjnych WIBOR® zawsze podawana jest na stronie internetowej GPW Benchmark o 23:00. Dlatego każdy kredytobiorca może sobie to sprawdzić. Część banków wykorzystuje stawkę 3-miesięcznego WIBOR®-u do określania wysokości oprocentowania zobowiązań złotowych, zwłaszcza kredytów hipotecznych. W gronie banków, które go stosują, znajdują się:
- Alior Bank,
- Bank Pocztowy,
- BNP Paribas,
- Citi Handlowy,
- Credit Agricole,
- mBank,
- Santander Bank Polska.
Więcej banków używana przy określaniu oprocentowania zmiennego kredytów złotowych stawkę 6 miesięcznego WIBOR®-u. Oprocentowanie obliczanie z wykorzystaniem stawki WIBOR® 3M zmienia się częściej, przez co jego podwyżki mogą być mniej dotkliwe dla kredytobiorców.
Zmiany dokonywane są metodą tak zwanych małych kroczków, dlatego gdy oprocentowanie zależy od stawki WIBOR® 3M, klienci spłacający zobowiązania złotowe mogą się do nich lepiej przygotować. Kiedy następuje zmiana raty? W odstępach 3-miesięcznych.
To może Cię zainteresować: Czy opłaca się wziąć kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem?
WIBOR® 3M czy WIBOR® 6M? Co jest korzystniejsze przy kredycie hipotecznym?
Zaciągając kredyt hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem, zdajemy sobie sprawę z tego, że raty kredytów mogą wzrosnąć lub obniżyć się w zależności od decyzji Rady Polityki Pieniężnej co do wysokości stóp procentowych. Na rynku kredytów w złotówkach można spotkać się z ofertą uwzględniającą oprocentowanie na bazie zarówno stawki referencyjnej WIBOR® 3M, jak i 6M. Wiemy już, jakie banki stosują pierwszą ze wskazanych stawek. Pytanie tylko, który WIBOR® jest korzystniejszy: 3M czy 6M?
Ich porównanie należy zacząć od obserwacji, że w obu tych przypadkach okresy aktualizacji stóp procentowych są różne. Jeśli chodzi o WIBOR® 3M, dzieje się to co 3 miesiące, a w przypadku WIBOR® 6M – co 6 miesięcy. Kluczem do określenia tego, która ze stawek jest bardziej opłacalna dla kredytobiorcy, będzie czas ich aktualizacji.
Wszystko zależy od tempa zmian zachodzących na rynku finansowym i związanych ze stopami procentowymi. Jeśli ich wartość spada w danym momencie, to wydaje się, że WIBOR® 3-miesięczny będzie bezpieczniejszy. Wynika to z tego, że jego wartość aktualizowana jest częściej. Zmniejsza to koszt odsetek naliczonych od kredytu hipotecznego.
Dyskusyjne pozostaje to, która ze stawek jest korzystniejsza w momencie podwyżek głównych stóp procentowych Narodowego Banku Polskiego. Generalnie w takiej sytuacji lepiej powinien się sprawdzić WIBOR® 6M. Z obecnych warunków rynkowych wynika jednak co innego.
Tym kredytobiorcom, których oprocentowanie zmienne zobowiązania złotowego było oparte na stawce WIBOR® 3M, może być łatwiej dostosować się do lawinowo rosnących stóp procentowych niż osobom, które zaciągnęły kredyty ze stawką WIBOR® 6M. Trudno zatem jednoznacznie odpowiedzieć na pytanie, co będzie korzystniejsze – wszystko zależy od aktualnej sytuacji rynkowej.
WIBOR® 3M prognozy na 2024 rok
Jak stawki WIBOR będą się kształtować w kolejnych miesiącach? Wiceprezes banku Pekao Paweł Strączyński w rozmowie z portalem wnp.pl stwierdził, że w grudniu 2023 r. inflacja może spaść nawet do 6 proc. Obecnie wynosi ona 10,1 proc. rok do roku. Jeśli te przewidywania się sprawdzą, to zdaniem Strączyńskiego Rada Polityki Pieniężnej może podjąć decyzję o kolejnych obniżkach stóp procentowych – łącznie nawet o 50 punktów bazowych. Według wiceprezesa banku Pekao pod koniec roku stopy mogą osiągnąć poziom 5 proc.
To optymistyczne prognozy, ale jeśli się sprawdzą, to kredytobiorcy bez wątpienia zyskają nieco oddechu po trudnej sytuacji, która ciągnęła się przez kilkanaście miesięcy. Obniżka stóp będzie wiązać się z kolejnymi spadkami wskaźnika WIBOR 3M. Notowania już w tym momencie są bardzo obiecujące.
Doszło nawet do tego, że obecnie WIBOR jest niższy niż WIRON, który już w 2025 ma być jedynym wskaźnikiem służącym do wyliczania kosztów kredytów złotowych. Może to budzić niepokój kredytobiorców, zwłaszcza jeśli zestawimy to ze słowami premiera Morawieckiego, który twierdził, że WIRON będzie chronić Polaków przed zawyżonymi kosztami zobowiązań. Pierwsze oferty kredytów opartych o WIRON już pojawiły się na rynku – pod koniec czerwca ING Bank Śląski zaprezentował pierwszy kredyt hipoteczny na WIRON.
Co dla kredytobiorców oznacza likwidacja WIBOR®-u? Zachęcamy do przeczytania na ten temat w naszym artykule!
Długoterminowe prognozy WIBOR® 3M
Jeśli wierzyć ekspertom analizującym WIBOR 3M i tworzącym prognozy długoterminowe, w kwietniu 2025 roku stopy mogą osiągnąć poziom ok. 3,78 proc. Oczywiście trudno jest przewidzieć sytuację na rynku – zależy ona od wielu czynników, a obecnie duży wpływ na nią ma wojna w Ukrainie. Stabilizacja sytuacji za naszą wschodnią granicą sprzyja obniżaniu inflacji w Polsce, a co za tym idzie – również spadkom stóp procentowych i rat kredytów.
Historyczne wartości stawki WIBOR® 3M
Wskaźnik WIBOR przez lata podlegał wielu zmianom, na które wpływ miały między innymi międzynarodowe kryzysy finansowe, pandemia koronawirusa czy konflikt zbrojny w Ukrainie. Jeśli prześledzimy notowania WIBOR 3M, to ukaże nam się historia pełna wzlotów i upadków, co niestety odbijało się na portfelach klientów posiadających kredyty w złotówkach.
Poniżej przedstawiamy wybrane wartości wskaźnika WIBOR 3M – wykres za ostatnie lata.
- 1 lutego 2001 – 18,84%
- 1 lutego 2002 – 10,90%
- 1 sierpnia 2005 – 4,64%
- 10 października 2008 – 6,82%
- 1 października 2012 – 4,92%
- 1 stycznia 2016 – 1,72%
- 15 lipca 2020 – 0,25%
Od 2021 roku stawki WIBOR zaczęły gwałtownie rosnąć. Na wykresie przedstawiliśmy historię zmian wskaźnika od marca 2020 do października 2022 (WIBOR 3M).
- 20 marca 2020 – 1,19%
- 9 kwietnia 2020 – 0,71%
- 23 kwietnia 2020 – 0,69%
- 12 lipca 2020 – 0,25%
- 30 sierpnia 2021 – 0,22%
- 7 października 2021 – 0,63%
- 4 listopada 2021 – 1,26%
- 1 grudnia 2021 – 2,11%
- 11 maja 2022 – 6,39%
- 31 października 2022 – 7,51%
Od listopada 2022 r. stawki WIBOR sukcesywnie spadają – chociaż w tamtym momencie stopy procentowe pozostawały na niezmiennym poziomie, to widać już było nadzieję na poprawę sytuacji na rynku kredytów.
Nie przegap: Czy warto teraz wziąć kredyt hipoteczny?
