Kredyty hipoteczne 7 min. czytania

Likwidacja stawki WIBOR® w Polsce. Co dla kredytobiorców oznacza likwidacja WIBOR®-u?

Zaktualizowano: 2022-05-09 09:41
Opublikowano: 2022-05-09 08:22
Średnia ocena: 6,00/6 Głosów: 1
Likwidacja stawki WIBOR w Polsce

Likwidacja WIBOR-u jest zapowiadana od kilku lat. Z uwagi na rosnące stawki WIBOR® dochodzi obecnie do znaczącego wzrostu kosztów kredytowania. Dlatego premier Morawiecki proponuje likwidację WIBOR-u i zastąpienie go inną stawką, np. POLONIA. Trzeba się jednak uzbroić w cierpliwość, bo krok ten jest zapowiadany na rok 2023.

Wysokie stopy procentowe spowodowane rosnącą inflacją w Polsce skłoniły rząd do sformułowania i przedstawienia 25 kwietnia 2022 roku tak zwanej tarczy dla kredytobiorców. Zakłada ona między innymi zlikwidowanie stawki WIBOR® 1 stycznia 2023 roku. W tarczy uwzględniono urealnienie oprocentowania lokat bankowych oraz możliwość skorzystania z wakacji kredytowych dla klientów, którzy mogą mieć problemy ze spłatą np. kredytu hipotecznego. Ma powstać ponadto fundusz za 3,5 mld zł, który będzie wspierał sektor bankowy.

Jeśli zniknie stawka WIBOR®, to czym zostanie zastąpiona? To ważna stawka referencyjna, którą uwzględnia się przy wyliczaniu wysokości oprocentowania kredytów złotowych. O konieczności jej likwidacji i zmianie mówi się od lat, a dyskusje te są jeszcze istotniejsze w obliczu likwidacji stawki LIBOR.

Rząd zapowiada likwidację stawki WIBOR® w ramach wsparcia dla kredytobiorców

Zdaniem wielu ekonomistów likwidacja WIBOR®-u jest kwestią czasu, zwłaszcza po tym, co ogłosił premier Mateusz Morawiecki. WIBOR® jest stawką referencyjną, która w dużej mierze decyduje o wysokości oprocentowania zobowiązań złotowych, m.in. kredytów hipotecznych. Dodawana jest do wysokości marży bankowej, która podlega negocjacjom z klientem.

Wysokość WIBOR®-u nie jest stała, ale zmienia się w czasie, zgodnie ze zmianami wysokości głównych stóp procentowych w Polsce. Rada Polityki Pieniężnej już od października 2021 roku cyklicznie podnosi stopy procentowe Narodowego Banku Polskiego, co ma zahamować rosnącą inflację, która przekroczyła dwucyfrową granicę już w marcu 2022 roku. W wyniku podwyżek głównych stóp banku centralnego systematycznie wzrasta WIBOR®, przez co kredytobiorcy zmuszeni są do spłacania kredytów o coraz wyższym oprocentowaniu.

O ile wzrosły raty kredytów hipotecznych w 2022 roku? Jak poradzić sobie z wyższą ratą kredytu na mieszkanie?

Rząd zdecydował o udzieleniu pomocy kredytobiorcom znajdującym się w trudnym położeniu z powodu wzrostu rat. WIBOR® ma zostać zlikwidowany zgodnie z zaproponowanym przez Radę Ministrów pakietem pomocy dla kredytobiorców. Likwidacja WIBOR®-u ma iść przy tym w parze z zastąpieniem tej stawki inną, która długofalowo będzie korzystniejsza dla klientów banków.

WIBOR® do likwidacji to nie jedyna zmiana zaproponowana przez rząd Mateusza Morawieckiego. Tarcza dla kredytobiorców, jak okrzyknięto zaproponowane zmiany rządowe, zakłada ponadto:

  • udzielenie wakacji kredytowych dla klientów w trudnej sytuacji finansowej w latach 2022–2023 – raz na kwartał rata będzie mogła zostać odroczona bez naliczania dodatkowych odsetek;
  • zwiększenie pomocy płynącej do klientów banków z Funduszu Wsparcia dla Kredytobiorców, czyli pomoc dla osób znajdujących się w szczególnie trudnej sytuacji – sięgająca 2 tys. zł miesięcznie przez kolejne 3 lata (pomoc zwrotna);
  • uruchomienie nowego funduszu wzmacniającego odporność sektora bankowego – złożą się na niego banki, które przekażą ze swoich zysków kwotę około 3,5 mld zł.

Wszystko to powinno sprawić, że wysokie raty kredytów hipotecznych czy gotówkowych będzie można spłacać w łatwiejszy sposób, a klienci, którzy tego potrzebują, otrzymają wymaganą pomoc ze strony rządu.

To może Cię zainteresować: Pomoc finansowa dla zadłużonych w bankach. Na jakie wsparcie finansowe dla zadłużonych mogą liczyć osoby spłacające kredyt hipoteczny?

Kiedy nastąpi likwidacja WIBOR®-u?

Kiedy kredytobiorcy powinni spodziewać się tego, że WIBOR® przestanie być wyliczany, a w jego zastępstwie pojawi się inna stawka? Kiedy likwidacja WIBOR®-u jest realna? Zgodnie z zapowiedziami premiera Morawieckiego ma do niej dojść 1 stycznia 2023 roku. Rok 2022 będzie jeszcze przebiegał pod znakiem rosnącego WIBOR®-u, pod warunkiem, że Rada Polityki Pieniężnej będzie w dalszym ciągu podnosić główne stopy procentowe. Prezes NBP powiedział, że dopóki inflacja nie wyhamuje, nie ma szans na zmianę kierunku kształtowania polityki pieniężnej.

Likwidacja WIBOR®-u w 2023 będzie oznaczała, że rząd narzuci obowiązek posługiwania się przez banki inną stawką niż WIBOR®, znacznie korzystniejszą dla kredytobiorców – obecnych i potencjalnych.

Co likwidacja stawki WIBOR® oznacza dla kredytobiorców?

Przede wszystkim pomysł likwidacji WIBOR® został podyktowany gwałtownie rosnącymi kosztami zobowiązań w Polsce w związku z cyklicznymi podwyżkami głównych stóp procentowych. Już wcześniej wskazywano także słabości wskaźnika WIBOR® 3M czy WIBOR® 6M. Likwidacja nie jest więc nowym pomysłem. Jak więc może to wpłynąć na klientów, którzy spłacają już kredyt złotowy z oprocentowaniem zmiennym opartym na stawce referencyjnej WIBOR®?

Otóż od 1 stycznia 2023 roku rząd we współpracy z bankiem i Sejmem ma narzucić obowiązek posługiwania się przez banki inną stawką niż WIBOR®. Potencjalnie będzie ona niższa niż obecny WIBOR®. Dzięki temu mogłoby zmaleć oprocentowanie kredytu. Jak więc mają się do siebie likwidacja WIBOR® i kredyt hipoteczny? Mógłby on stać się tańszy.

Warto wiedzieć: Jak sprzedać mieszkanie z kredytem hipotecznym? Sprzedaż mieszkania z kredytem i kupno nowego

Czy likwidacja stawki WIBOR® pozwoli obniżyć koszt kredytów hipotecznych? Opinie ekspertów

Eksperci podkreślają, że likwidacja stawki WIBOR® najpewniej będzie dotyczyła tylko kredytów hipotecznych, a stawka ta w dalszym ciągu ma być wykorzystywana przy kredytach firmowych i konsumenckich.

Jeśli WIBOR® zostanie zastąpiony przez POLONIA, to przełożyć się to na zmniejszenie wysokości oprocentowania zobowiązań hipotecznych. Na dzień 22 kwietnia 2022 roku stawka POLONIA wynosiła 4,10 proc., WIBOR® 3M 5,74 proc., a WIBOR® 6M – 5,93 proc.

Wyliczenia zaprezentowane przez premiera wskazują, że zastąpienie stawki WIBOR(R) innym wskaźnikiem opartym na faktycznie zawieranych krótkoterminowych lokatach pozwoli na spadek kosztów po stronie kredytobiorców o 1 mld zł rocznie. Czy to dużo? Nie za bardzo, ponieważ dane Narodowego Banku Polskiego pokazują, że spłacamy ponad 400 mld zł kredytów mieszkaniowych, jakie zostały udzielone w naszej rodzimej walucie. Liczby te, jak wskazują opinie ekspertów, świadczą o ograniczeniu oprocentowania kredytów tylko o 0,2–0,3 punktów procentowych.

Odsunięcie w czasie wprowadzenia nowej stawki w zamian za WIBOR® nie jest korzystne dla kredytobiorców, ponieważ w 2023 roku różnice pomiędzy nią a nową stawką mogą być nieznaczne lub nawet niekorzystne.

Kliknij i sprawdź: Co to jest restrukturyzacja kredytu i kiedy warto się na nią zdecydować?

Jaka stawka referencyjna zastąpi WIBOR® w 2023 roku?

Wszyscy sceptycy likwidacji WIBOR®-u powinni przyjrzeć się bliżej przypadkowi LIBOR-u, który został zlikwidowany już z początkiem 2022 roku. Zastąpił go wskaźnik SARON. Czy możliwa jest teraz zamiana WIBOR-u na LIBOR? Wszystko wskazuje na to, że nie, zaprzestano bowiem publikowania stawki LIBOR dla wielu walut i okresów. Poza tym stawka WIBOR® jest typowo polska, czyli lokalna. Na bazie naszych przepisów będzie najprawdopodobniej wyznaczona inna stawka referencyjna.

Co będzie brane pod uwagę zamiast WIBOR®-u przy określaniu wysokości oprocentowania kredytów złotowych? Nie ma jeszcze jasnych wytycznych w tym zakresie. Szczegóły likwidacji WIBOR®-u nie zostały przedstawione. Niemniej ma to być rozwiązanie wypracowane wspólnie przez polskie banki. Jeśli nie dojdzie do porozumienia, to niewykluczone, że WIBOR® zostanie zastąpiony przez stawkę POLONIA.

Ostatecznie nowa stawka ma pochodzić z rynku międzybankowego depozytów overnight, a mechanizm jej określania ma być łatwiejszy do zrozumienia dla każdego. Jeśli banki i GPW Benchmark nie dojdą do porozumienia w kwestii ustalania stawki referencyjnej branej pod uwagę przy wyliczaniu oprocentowania kredytów złotowych, to zostanie wprowadzona stawka referencyjna POLONIA.

Według danych opublikowanych przez Narodowy Bank Polski stawka POLONIA wyznaczana jest jako średnia ważona wolumenem poszczególnych transakcji, oprocentowania niezabezpieczonych depozytów międzybankowych zawartych na termin overnight w danym dniu roboczym do godziny 16:30.

Źródła:

https://ksiegowosc.infor.pl/wiadomosci/5458184,Likwidacja-WIBOR-i-wakacje-kredytowe-skutki.html

https://samorzad.infor.pl/wiadomosci/5458044,koniec-WIBOR.html

Komentarze

Powiązane artykuły

Hipoteka przymusowa - co musisz o niej wiedzieć?
16.05.2022

Hipoteka przymusowa. Kiedy możemy być nią obciążeni i jak ją wykreślić?

...zaciągające kredyt hipoteczny ustalają z kredytodawcą w drodze umowy, że wierzytelność...

...hipotekę przymusową. Rzecz jasna w przypadku ZUS nie dotyczy to kredytu hipotecznego, a zaległości w płaceniu składek, np. przez osoby prowadzące...

Zobacz więcej
8 min. czytania
Karencja w spłacie kredytu. Co to jest i jak o nią wnioskować?
13.05.2022

Karencja w spłacie kredytu. Co to jest i jak o nią wnioskować?

...kto spłaca kredyt hipoteczny, wie, jak duże jest to obciążeniem dla domowego budżetu...

...pomocą przychodzi karencja w spłacie. Co oznacza okres karencji w kredycie hipotecznym? Po zaciągnięciu kredytu hipotecznego okres karencji może być...

Zobacz więcej
11 min. czytania
Nowa tarcza dla kredytobiorców w 2022
10.05.2022

Nowa tarcza dla kredytobiorców. Kto będzie mógł skorzystać z dofinansowania do kredytów hipotecznych w 2022?

...spłacających coraz większe zobowiązania, w tym przede wszystkim kredyt hipoteczny. Ze wsparcia będzie można skorzystać już w 2022 roku, a od...

...być oparty na czterech filarach wsparcia dla rodzin posiadających kredyty hipoteczne w złotówkach. Będą to: Rząd proponuje 4 miesiące „wakacji...

Zobacz więcej
9 min. czytania
Czy stawka referencyjna POLONIA zastąpi WIBOR®?
10.05.2022

Czy stawka referencyjna POLONIA zastąpi WIBOR®? Aktualna wartość stawki POLONIA

Stawka POLONIA już niedługo może stać się nowym wskaźnikiem referencyjnym, zgodnym z unijnymi przepisami BMR. Dzięki temu ma szansę zostać zastosowana w kredytach hipotecznych jako element stopy procentowej. Czy jednak zmiana — POLONIA zamiast WIBOR® okaże się łaskawsza dla obecnych kredytobiorców? Sprawdźmy.
Zobacz więcej
5 min. czytania
Na czym polega symulacja kredytu hipotecznego?
09.05.2022

Na czym polega symulacja kredytu hipotecznego? Symulacja rat kredytu hipotecznego w 2022

...straty czasu. Dbasz w ten sposób o swoje finanse, a jako że kredyt hipoteczny zaciąga się na wiele lat, często nawet na 30, lepiej przemyśleć...

...w przeciwieństwie do kredytów ze zmiennym oprocentowaniem kredyty hipoteczne ze stałą stawką oprocentowania opierają się podwyżkom...

Zobacz więcej
10 min. czytania
Kto może skorzystać z pomocy Funduszu Wsparcia Kredytobiorców?
06.05.2022

Czym jest Fundusz Wsparcia Kredytobiorców? Kto i na jakich warunkach może skorzystać z pomocy Funduszu Wsparcia Kredytobiorców?

...kredyt hipoteczny? W takim razie zapewne aktualna sytuacja gospodarcza mocno dała Ci...

...ważniejszych części raty kredytu. W związku z tym, że w Polsce kredyty hipoteczne mają najczęściej oprocentowanie zmienne, każda podwyżka stóp...

Zobacz więcej
10 min. czytania