Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem

Zaktualizowano: 03.02.2021 13:56
Opublikowano: 27.07.2020 14:58
Średnia ocena: 5,89/6 Głosów: 19

Nagły wzrost raty kredytu hipotecznego mógłby spowodować ruinę niejednego domowego budżetu. Kredyty hipoteczne w dalszym ciągu kojarzą się z bardzo zmiennym oprocentowaniem. Czy w najbliższej perspektywie czasowej jest szansa na to, że najpopularniejsze polskie banki wprowadzą do swojej oferty kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem? Na to oraz wiele innych pytań odpowiadamy w niniejszym artykule.

Rynek kredytów hipotecznych w Polsce - statystyki

Kredyty hipoteczne dla zdecydowanej większości konsumentów kojarzą się przede wszystkim ze zmienną ratą. Nie ma w tym nic dziwnego - zdecydowana większość zobowiązań hipotecznych jest oparta na ruchomym oprocentowaniu, które jest powiązane ze wskaźnikiem WIBOR. Kredyty ze zmiennym oprocentowaniem są obciążone dość wysokim poziomem ryzyka. Gdy dojdzie do zmiany stóp procentowych, raty kredytu mogą wzrosnąć dość znacząco. Mimo to, w dalszym ciągu sięga po nie wielu konsumentów. Dlaczego? Ponieważ często nie mają innego wyboru.

Wszyscy eksperci powołujący się na ogólnodostępne statystyki są zgodni: polski rynek kredytów hipotecznych jest niezwykle słaby. W tej chwili tylko 0,3% wszystkich kredytów hipotecznych to kredyty ze stałym oprocentowaniem. Z czego wynika ta sytuacja? Jest ona spowodowana tym, że banki nie posiadają zbyt wielu ofert kredytów ze stałym oprocentowaniem. Osoby, którym zależy na pozyskaniu kredytu hipotecznego ze stałym oprocentowaniem, mogą mieć poważny problem ze znalezieniem dobrej oferty. Polski ustawodawca cały czas pracuje jednak nad nowelizacjami prawa, które zmuszą instytucje bankowe do wprowadzenia tego rodzaju kredytów hipotecznych do swojej oferty.

Kredyt hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem - bomba z opóźnionym zapłonem

Kredyty hipoteczne ze zmiennym oprocentowaniem przez wielu analityków bankowych są nazywane bombą z opóźnionym zapłonem. Tego typu opinie są reprezentowane przez znaczną część polskiego społeczeństwa. W momencie, gdy stopy procentowe przez długi czas pozostawały na niskim poziomie, sporo osób podjęło decyzję o zaciągnięciu kredytu hipotecznego. Zawsze może jednak dojść do krachu finansowego oraz znaczącego podwyższenia stóp procentowych. Nigdy nie można wierzyć, że “kredyty mieszkaniowe zawsze będą tanie”.

Mimo tego, iż na krajowym rynku nieruchomości trwa dobra passa, przed zaciągnięciem kredytu ze zmienną stopą oprocentowania, trzeba zawsze przeprowadzić dogłębną analizę swoich możliwości finansowych. Biorąc kredyt ze zmienną stopą oprocentowania, ryzyko wzrostu stopy procentowej leży na barkach kredytobiorców. Jeśli dojdzie do nagłego podwyższenia stóp procentowych, kredytobiorcy będą musieli zacisnąć zęby i spłacać bardzo wysoki kredyt.

Raport AMRON-SARFiN przeprowadzony na koniec trzeciego kwartału 2018 roku wskazuje, że w tym okresie odnotowano 2,215 mln czynnych umów kredytowych, których łączna kwota wyniosła przeszło 408 miliardów złotych. Z kolei średnia wartość pojedynczego zobowiązania kredytowego w analizowanym okresie czasu wyniosła 260 768 złotych. Zdecydowana większość umów kredytowych jest oparta na oprocentowaniu zmiennym, co budzi sporo kontrowersji. Co jeśli któryś z kredytobiorców chciałby wziąć kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem? Taka możliwość jest w ogóle dostępna w polskich bankach?

Jak liczy się oprocentowanie w kredycie hipotecznym ze zmienną stopą procentową?

Podstawowym kosztem każdego kredytu jest jego oprocentowanie, które jest swego rodzaju wynagrodzeniem dla instytucji bankowej za to, że zgodziła się udzielić nam zobowiązania finansowego. Wzór na oprocentowanie kredytu przedstawia się w sposób następujący:

Oprocentowanie kredytu hipotecznego = stawka WIBOR + marża instytucji bankowej

WIBOR

Czym dokładnie jest stawka WIBOR? Jej nazwa pochodzi z języka angielskiego, czyli Warsaw Interbank Offered Rate. Jest to część oprocentowania, która może ulegać zmianom. Wyraża ona oprocentowanie, według którego instytucje bankowe są skłonne do udzielania pożyczek innym bankom. W przypadku kredytów hipotecznych najczęściej wykorzystywaną stawką WIBOR jest WIBOR 6M oraz WIBOR 3M. W zależności od tego, jaki wariant zostanie wybrany, oprocentowanie może być aktualizowane odpowiednio co 6 bądź 3 miesiące.

Na wysokość stawki WIBOR wpływa przede wszystkim poziom stóp procentowych. Od kilku lat stopy procentowe znajdują się na zdecydowanie najniższym poziomie w historii. Począwszy od 18 marca 2020 roku stopy procentowe zostały obniżone o 0,5 procenta - z

1,5 na 1 procent. To z ruchami stóp oprocentowania są sprzężone wahania stawki WIBOR.

Mimo tego, iż obecnie stopy procentowe są na historycznie niskim poziomie, wcale nie oznacza to, że nie mogą one zostać mocno podwyższone w przyszłości. Aby zobrazować Państwu, jak mocno wysokość stóp procentowych przekłada się na wysokość miesięcznych rat, posłużymy się przykładem.

Gdyby doszło do wzrostu stawki WIBOR 3M do 2,00%, to wzrost miesięcznej raty nie byłby jeszcze mocno odczuwalny. Duże problemy pojawiłyby się dopiero wtedy, gdy stopa WIBOR wzrosłaby do 4,00%. W takim przypadku rata kredytu hipotecznego ze zmienną stopą oprocentowania wzrosłaby o kilkaset złotych. Jeśli zależy nam nam na tym, aby wysokość rat kredytu hipotecznego była stała, warto poszukać ofert kredytów hipotecznych ze stałym oprocentowaniem.

Marża banku

Drugim z elementów wpływających na poziom oprocentowania kredytu hipotecznego jest marża banku, którą zawsze dolicza się do stopy WIBOR. W zdecydowanej większości przypadków wysokość marży jest stała, jednak nie zawsze. Gdy podpisujemy umowę kredytową, warto dokładnie zweryfikować, czy marża oferowana przez bank jest niezmienna przez cały okres obowiązywania umowy kredytowej. W niektórych przypadkach okazuje się, że oferowana stawka to tylko promocja banku i obowiązuje wyłącznie w określonym czasie, na przykład przez pierwszy rok obowiązywania umowy kredytowej.

Kredyt ze stałym oprocentowaniem - jak to działa?

W wielu krajach kredyty ze stałym oprocentowaniem cieszą się znacznie większą popularnością od kredytów z oprocentowaniem zmiennym. Mowa tutaj przede wszystkim o Estonii, Belgii oraz Niemczech. Istotne jest także to, że bardzo wysoko w tym rankingu znalazł się nasz południowy sąsiad, Czechy. W Czechach tylko 20% kredytów hipotecznych jest zawieranych w oparciu o oprocentowanie zmienne. Z kolei największa popularność kredytów z oprocentowaniem zmiennym jest obserwowana w Polsce, Bułgarii, Rumunii oraz Finlandii.

Fakt, iż w Polsce zdecydowana większość kredytów hipotecznych oparta jest o oprocentowanie zmienne, może w długoterminowej perspektywie nieść ze sobą szereg bardzo negatywnych konsekwencji. Szczególnie, gdy weźmiemy pod uwagę kredyty hipoteczne zawierane na 30, 40 czy nawet 50 lat.

Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem jest doskonałym rozwiązaniem dla tych kredytobiorców, którym zależy na maksymalnym obniżeniu poziomu ryzyka. Aby uzyskać gwarancję stałej wysokości rat, trzeba jednak ponieść dość wysoką cenę.

Jeśli klient chce otrzymać kredyt ze stałym oprocentowaniem, to w pierwszej kolejności kredytodawca musi samodzielnie ograniczyć zagrożenie. W tym celu wykorzystywane są odpowiednie instrumenty finansowe. Taki ruch sprawia, że generowane są dodatkowe koszty - są tym większe, im dłuższy jest okres zabezpieczający stopę procentową. Koszty te i tak są przerzucane na kredytobiorcę.

Które banki mają w swojej ofercie kredyty hipoteczne ze stałym oprocentowaniem?

Kredyty hipoteczne od wielu lat bardzo rzadko są dostępne w ofertach polskich instytucji bankowych. W chwili obecnej kredyty hipoteczne ze stałym oprocentowaniem oferują następujące instytucje bankowe:

Wszystkie propozycje od powyżej wymienionych banków charakteryzują się tym, że gwarantują zablokowanie stopy procentowej wyłącznie na okres 5 lat. Gdy upłynie ten termin, oprocentowanie ponownie jest ustalane w formie klasycznej, czyli poprzez stawkę WIBOR 6M bądź WIBOR 3M. Kredytobiorca ma także możliwość kolejnego zablokowania stopy procentowej. Jej wysokość jest zawsze kalibrowana w stosunku do aktualnej sytuacji na rynku finansowym oraz do sytuacji materialnej kredytobiorcy. Opcję ponownego zamrożenia rat kredytu posiadają tylko dwa z trzech wymienionych banków: PKO Bank Polski oraz ING Bank Śląski. Opcji ponownego przedłużenia nie ma w banku Santander.

Kredyty hipoteczne ze stałym oprocentowaniem w krajach UE - wysokość oprocentowania

W wielu krajach Unii Europejskiej kredyty hipoteczne ze stałym oprocentowaniem cieszą się znacznie większą popularnością. Jak wyglądają stawki oprocentowania kredytów hipotecznych ze stałym oprocentowaniem w poszczególnych krajach UE według raportu EMF?

  • Szwecja: 1,60

  • Holandia: 2,10

  • Belgia: 1,54

  • Czechy: 2,53

  • Niemcy: 1,72

  • Hiszpania: 1,74

  • Węgry: 4,87

W raporcie EMF nie ma informacji na temat średniej wartości stawek w Polsce - wynika to z niskiego udziału tego rodzaju zobowiązań na naszym rynku kredytów hipotecznych, gdzie w dalszym ciągu znacznie większą popularnością cieszą się kredyty hipoteczne ze zmiennym oprocentowaniem.

Czy kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem się opłaca?

Powyższe pytanie zadaje sobie cała masa potencjalnych kredytobiorców. Dla wielu osób bardzo istotne jest poczucie stabilizacji, dlatego bardzo poważnie rozważają zaciągnięcie kredytu hipotecznego ze stałym oprocentowaniem. Przeciwnicy kredytów hipotecznych ze stałym oprocentowaniem podkreślają z kolei, że od wielu lat stopy procentowe ustalane przez Radę Polityki Pieniężnej są na historycznie niskim poziomie, dlatego nie ma żadnych powodów ku temu, by obawiać się, że w najbliższej przyszłości miałyby zostać mocno podwyższone. Zdania ekspertów finansowych w tej materii są podzielone, dlatego podjęcie decyzji o wyborze kredytu hipotecznego dla wielu konsumentów jest jeszcze trudniejsze.

Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem pozwala na dokładne planowanie swojego domowego budżetu. Zapewnia spokój oraz pełną przewidywalność. Stała rata kredytu hipotecznego przez okres pięciu lat umożliwia harmonijne planowanie osobistych przepływów pieniężnych bez ryzyka, że nagle rata wzrośnie o kilkadziesiąt procent. Jest to rozwiązanie droższe, jednak mimo to sięga po nie sporo osób.

Komentarze

Twój adres e-mail nie będzie widoczny na stronie. Gdy ktoś odpowie na Twój komentarz otrzymasz mailowe powiadomienie. Wypełnienie tego pola jest opcjonalne

Powiązane artykuły

Kredyt hipoteczny Alior Bank - czym wyróżnia się kredyt Megahipoteka?
Kredyty hipoteczne 06.05.2021

Kredyt hipoteczny Alior Bank - czym wyróżnia się kredyt Megahipoteka?

Wybierając kredyt na mieszkanie, zwróć uwagę na kredyt hipoteczny Alior Banku. Sprawdź ten kredyt hipoteczny online i przekonaj się, czy to oferta, która spełnia twoje wymagania pod względem tego, jak wygląda oprocentowanie kredytu hipotecznego.

Zobacz więcej
Podatek katastralny w Polsce? Czym jest podatek katastralny i co musisz o nim wiedzieć?
Kredyty hipoteczne 27.04.2021

Podatek katastralny w Polsce? Czym jest podatek katastralny i co musisz o nim wiedzieć?

Czy w 2021 zostanie wprowadzony podatek katastralny? Czym różni się podatek katastralny od podatku od nieruchomości? Czy  decydując się na kredyt hipoteczny musisz obawiać sie o kolejny koszt w postaci podatku katastralnego?

Zobacz więcej
Jak szybko otrzymasz kredyt hipoteczny?
Kredyty hipoteczne 22.04.2021

Jak szybko otrzymasz kredyt hipoteczny?

Ile czasu będzie potrzebować bank, zanim otrzymasz zgodę na kredyt hipoteczny? Kredyt na mieszkanie wymaga więcej cierpliwości niż kredyt na dowolny cel. Przekonaj się, ile czekać będziesz na podpisanie umowy kredytowej po wysłaniu wniosku o kredyt.

Zobacz więcej
PKO Bank Polski kredyt hipoteczny 2021 - analiza oferty
Kredyty hipoteczne 16.04.2021

PKO Bank Polski kredyt hipoteczny 2021 - analiza oferty

Kredyt własny kąt hipoteczny w PKO Banku Polskim cieszy się dużym powodzeniem, czy warto z tej oferty skorzystać? Sprawdź, co do zaoferowania w ramach kredytu hipotecznego ma dla swoich klientów PKO Bank Polski.

Zobacz więcej
Kredyt hipoteczny - wyższa zdolność kredytowa pomoże ci podpisać umowę
Kredyty hipoteczne 09.04.2021

Kredyt hipoteczny - wyższa zdolność kredytowa pomoże ci podpisać umowę

Czy masz szansę wpłynąć na to, jak bank oceni twoją zdolność kredytową? Przekonaj się, że bez wysiłku możesz sprawić, że scoring BIK będzie dla ciebie korzystniejszy, a bank będzie w stanie przedstawić ci atrakcyjną ofertę kredytu hipotecznego.

Zobacz więcej
Czy wakacje kredytowe będą miały wpływ na Twój raport w BIK?
Kredyty gotówkowe 02.04.2021

Czy wakacje kredytowe będą miały wpływ na Twój raport w BIK?

Czy korzystając z wakacji kredytowych, musisz obawiać się problemów z BIK? Czy wakacje kredytowe będą miały w przyszłości znaczenie dla twojej historii kredytowej, jeśli złożysz wniosek o kredyt gotówkowy lub hipoteczny? 

Zobacz więcej
Ta witryna wykorzystuje pliki cookies i inne podobne technologie, aby świadczyć dopasowane i bezpieczne usług, personalizować reklamy, udostępniać funkcje mediów społecznościowych oraz analizować ruchu w Internecie. Klikając "Akceptuję", zgadzasz się na użycie technologii automatycznego śledzenia i zbierania danych zarówno przez Totalmoney.pl, Wirtualną Polskę, Google, Facebook jak i innych naszych partnerów, o których dowiesz się więcej w Polityce Prywatności
Twoje dane osobowe takie jak adres IP, identyfikatory urządzeń i identyfikatory plików cookies będą przetwarzane przez Wirtualną Polskę bez konieczności uprzedniego wyrażenia przez Ciebie zgody. Wirtualna Polska przetwarza je w oparciu o uzasadniony interes na potrzeby badań rynkowych, w celu uzyskania informacji na temat odbiorców odwiedzających naszą witrynę i oglądających reklamy, oraz opracowywania i ulepszania produktów.
Twoje dane osobowe będą ponadto przetwarzane przez Wirtualną Polskę, Google'a i Facebooka na potrzeby wyboru podstawowych i spersonalizowanych reklam, tworzenia profilu spersonalizowanych reklam, czy też pomiaru wydajności reklam, na podstawie Twojej dobrowolnej zgody, którą możesz w dowolnym momencie wycofać: w przypadku Wirtualnej Polski tutaj; Google'a- tutaj; Facebooka - tutaj.
Szczegółowe informacje na temat przetwarzania Twoich danych przez Wirtualną Polskę znajdziesz w Polityce Prywatności. Informacje o wykorzystywaniu danych przez Google'a znajdziesz tutaj, a przez Facebooka znajdziesz - tutaj