Czy opłaca się wziąć kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem?

Aktualnie panująca inflacja oraz comiesięczne wzrosty stóp procentowych, to dobry moment, aby sprawdzić ofertę kredytu hipotecznego ze stałym oprocentowaniem. Propozycja banków jest m.in. odpowiedzią na rosnące oprocentowanie kredytów hipotecznych, ale też na rekomendację Komisji Nadzoru Finansowego. Gwarancja stałej raty, niezależnej od sytuacji finansowej na rynku, może okazać się doskonałym argumentem zachęcającym do wyboru właśnie takiej formy finansowania zakupu mieszkania.

Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem – najważniejsze informacje

Jeszcze kilka lat temu, na pytanie, czy można wziąć kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem, uzyskalibyśmy odpowiedź negatywną. Co prawda pierwsza taka oferta została przedstawiona w lipcu 2015 r. przez Santander Bank Polska, a w 2018 r. dołączył do niej ING Bank Śląski oraz PKO BP. Jednak udział tych trzech banków na rynku kredytów był tak niski, że w analizach pomijano stałe zobowiązania.

Sytuacja zmieniła się po zaleceniach Komisji Nadzoru Finansowego (KNF). W rezultacie pozostałe banki w drugiej połowie 2021 r. zaczęły proponować oparty na nowych zasadach finansowania kredyt hipoteczny. Oprocentowanie stałe tego produktu, jak sama nazwa wskazuje, miało być niezależne od decyzji Rady Polityki Pieniężnej (RPP) i kolejnych podwyżek stóp procentowych. Każdemu kredytobiorcy dawałoby to gwarancję, stałości raty.

Niezmienna kwota raty zobowiązania ułatwia też planowanie kosztów, tak więc potencjalny klient będzie doskonale wiedział, czy stać go na taki kredyt, zanim jeszcze go uzyska. Warto wspomnieć, że w wytycznych KNF dopuszczono możliwość, aby stałe oprocentowanie było stosowane przez okres minimum 5 lat.

Instytucje skorzystały z takiego rozwiązania i większość proponowanych ofert zakłada pięcioletni okres stałego oprocentowania. Krok dalej zrobił Alior Bank oraz Credit Agricole, które zaproponowały, siedmioletni czas obowiązywania kredytu ze stałym oprocentowaniem. W 2022 roku pojawiła się nowa propozycja w tej sprawie. Otóż 15 marca Bank BNP Paribas poinformował o swoim nowym kredycie, który gwarantuje stałe oprocentowanie, aż przez 10 lat.

To może Cię zainteresować: Inflacja a kredyt. Jak inflacja wpływa na spłatę kredytu hipotecznego i gotówkowego?

Kto może skorzystać z kredytu hipotecznego ze stałym oprocentowaniem?

Obecnie założenie banków jest takie, aby wśród całej gamy kredytów mieszkaniowych, jak największym zainteresowaniem cieszył się kredyt ze stałym oprocentowaniem. Hipoteczny sposób jego zabezpieczenia pozostaje bez zmian, procedura również nie odbiegałaby od innych tego rodzaju kredytów. Byłby więc on skierowany do tego samego klienta, co kredyt z oprocentowaniem zmiennym.

Przyszłego kredytobiorcę musiałby jednak wyróżniać odpowiednia zdolność kredytowa, możliwa dzięki stałym zarobkom oraz pozytywna historia kredytowa. Wracając jednak do postawionego pytania, postarajmy się na nie odpowiedzieć, ale w trochę odmienny sposób. Wydaje się, że wybór takiego kredytu zostałby doceniony przez osobę, która:

• lubi planować wydatki oraz mieć nad nimi kontrolę,
• nie lubi ryzykować i eksperymentować ze swoimi finansami,
• docenia bezpieczeństwo, jeśli chodzi o swoją przyszłość,
• chce mieć pewność, że rata kredytu hipotecznego nie ulegnie zmianie.

Podsumowując powyższe, produkt ze stałym oprocentowaniem jest dla każdego, kto przedkłada stabilizację i bezpieczeństwo nad ewentualne korzyści finansowe.

Sprawdź: O ile wzrosły raty kredytów hipotecznych w 2022 roku? Jak poradzić sobie z wyższą ratą kredytu na mieszkanie?

Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem a wkład własny

Zobowiązanie ze stałymi ratami, jak już wcześniej zaznaczyliśmy, nie zmienia innych zasad, stosowanych w kredytach hipotecznych. Stąd też od przyszłego kredytobiorcy, będzie wymagany udział w kredycie wniesienie wkładu własnego. Element ten jest bardzo istotny, ponieważ dzięki niemu możesz zmniejszyć wysokość potrzebnego kredytu, a więc także i kwotę raty, ale również podnieść swoją zdolność kredytową.

Gdybyś jednak miał problem z uzbieraniem takiego wkładu, to jest już wyjście z tej sytuacji. Umożliwia to nowy rządowy program zwany „Polskim Ładem”. Daje on możliwość zaciągania kredytu hipotecznego na mieszkanie bez wkładu własnego, którego brak zastąpiono gwarancją Banku Gospodarstwa Krajowego.

Warunki kredytu hipotecznego ze stałym oprocentowaniem

Jak już wcześniej się dowiedziałeś, kredyt hipoteczny o stałej stopie procentowej stał się powszechny na rynku kredytowym w lipcu 2021 r. Od tego czasu banki starają się cały czas uatrakcyjniać swoje propozycje. Pod tym względem liderem jest Bank BNP Paribas, który zaproponował niespotykany wcześniej kredyt hipoteczny. Stałe oprocentowanie na 10 lat stanowi bowiem absolutną nowość. Dotychczasowy rekord pod tym względem należał do Credit Agricole oraz Alior Banku: obie instytucje oferowały hipotekę ze stałym oprocentowaniem na okres 7 lat.

Wiesz już, że oprocentowanie nie zmienia się przez pewien okres kredytu. Co jednak się z nim dzieje po upływie tego czasu? Wówczas bank zaproponuje Ci kontynuację dalszej spłaty, przy zachowaniu stałej wysokości raty na kolejny okres, np. 5 lat albo i dłużej. Drugą możliwością będzie przejście na oprocentowanie zmienne.

W obydwóch przypadkach kredytodawca przeliczy Twój kredyt hipoteczny, według wskaźnika WIBOR®, obowiązującego w danym dniu. W ten sposób, Twoje kolejne raty mogą wzrosnąć, zmaleć, a także zostać na zbliżonym jak dotychczas poziomie. 

Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem – wymagane dokumenty

Każdy bank ma nieco odmienne procedury, co powoduje różnice w sposobie rozpatrywania wniosków oraz ilości i rodzaju wymaganych dokumentów. Kredytodawca może zażądać również innych dokumentów od osoby zatrudnionej na umowę o pracę, a innych od przedsiębiorcy. Poniżej jednak wymienimy dokumenty, których przedłożenia może spodziewać się przyszły kredytobiorca tj.:

• dokumentu tożsamości. Najczęściej będzie to dowód osobisty lub paszport. Bank może zażądać dodatkowego dokumentu, potwierdzającego tożsamość;
• zaświadczenia o zatrudnieniu i zarobkach. Pamiętaj, że dokument ten musi być aktualny. Najczęściej okres ważności dla takiego zaświadczenia to 30 dni, ale nie jest to regułą;
• wyciągu z rachunku bankowego wnioskodawcy za okres 12 miesięcy. Bank w ten sposób sprawdzi, jak kształtowały się w tym czasie Twoje dochody. Z uwagi na różne procedury okres ten może być krótszy lub dłuższy;
• kserokopii umowy o pracę. W ten sposób kredytobiorca zweryfikuje warunki zatrudnienia. W przypadku zmiany pracodawcy może on też dodatkowo zobowiązać klienta do przedłożenia świadectwa pracy.

W przypadku prowadzenia działalności gospodarczej wnioskodawca będzie musiał okazać się dodatkowymi dokumentami w postaci:

• zaświadczenia o wpisie do Centralnej Ewidencji i Informacji o Działalności Gospodarczej;
• poświadczenia nadania numeru NIP oraz REGON;
• oryginału zaświadczeń z Urzędu Skarbowego oraz Zakładu Ubezpieczeń Społecznych o niezaleganiu z tytułu podatku, oraz składek społecznych. Dokumenty są ważne 30 dni od daty wystawienia;
• wyciągu z konta bankowego firmy. Może dotyczyć różnego okresu w zależności od procedur przyszłego kredytodawcy;
• deklaracji podatkowej PIT 36 lub CIT za okres jednego, lub dwóch lat wstecz;
• dodatkowych dokumentów, takich jak np. umowa spółki, koncesja, ewidencja faktur, księga przychodów i rozchodów itp.

Z uwagi na fakt, że kredyt hipoteczny dotyczy nieruchomości, potrzebne też będą dokumenty związane z jej budową lub zakupem na rynku pierwotnym czy też wtórnym. Do podstawowych dokumentów, o które zapyta Cię bank, będą należeć:

• umowa przedwstępna zawarta z deweloperem (rynek pierwotny) lub z właścicielem nieruchomości (rynek wtórny);
• odpis księgi wieczystej. Niektóre mieszkania w blokach wielorodzinnych mogą nie posiadać takiej księgi;
• dokumenty dewelopera lub spółdzielni mieszkaniowej, w zależności kto jest sprzedającym;
• dokumenty potwierdzające nabycie praw do nieruchomości przez sprzedawcę;
• inne dokumenty np. pozwolenie na budowę, dziennik budowy, projekt itd.

Kiedy warto zdecydować się na kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem?

Czy na chwilę obecną warto decydować się na kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu? Takie pytanie prędzej, czy później zada sobie potencjalny lub aktualny kredytobiorca.

Wiesz już, dla kogo przeznaczony jest taki kredyt hipoteczny. Stałe oprocentowanie to niewątpliwie największa jego zaleta, ale oczywiście to rozwiązanie ma też swoje wady.

Będzie nim koszt, jaki niesie za sobą taki rodzaj kredytu hipotecznego. Stała rata jest uzyskana poprzez wyższe oprocentowanie, w porównaniu do kredytu o zmiennym oprocentowaniu.

Żeby przeanalizować, czy ten wybór jest opłacalny, musisz zwrócić uwagę na warunki, które mają wpływ na rynek finansów. Obecnie dzieje się na nim sporo. Najważniejsze z nich to pandemia koronawirusa, konflikt rosyjsko-ukraiński, czy też rosnąca inflacja. Wszystkie te zjawiska wpływają niekorzystnie na gospodarkę oraz finanse nie tylko w naszym kraju. Te okoliczności, a szczególnie coraz wyższa inflacja, mają wpływ na comiesięczne podwyższenia stóp procentowych, co przekłada się wzrost oprocentowania kredytów.

Specjaliści szacują, że tendencja wzrostowa nie dobiegła jeszcze końca. Potwierdzają to słowa Adama Glapińskiego — Prezesa Narodowego Banku Polskiego (NBP) i jednocześnie przewodniczącego RPP. Opierając się na tych opiniach, można więc przypuszczać, że najbliższy czas będzie bardziej przychylny do wyboru stałego oprocentowania.

Za taką tezą przemawia dynamika stóp procentowych, która przez 6 miesięcy z poziomu 0,1 wzrosła do 3,5%. Niestety wszystko wskazuje na to, że już w kwietniu 2022 r. może dojść do kolejnej podwyżki. Trudno dziś przewidzieć, jak długo potrwa niestabilność rynku finansowego oraz do jakiego wzrostu oprocentowania doprowadzi taka sytuacja.

Oczywiście, wzrosty te nie miałyby żadnego znaczenia dla kogoś, kto płaci raty o stałej wysokości. W tym miejscu trzeba zaznaczyć, że gdy zdecydujesz się na niezmienne oprocentowanie, będzie ono obowiązywać przez kolejnych 5,7 lub 10 lat, czyli tyle, ile będzie wynosił okres w wybranym przez Ciebie kredycie. Jeśli następne lata nie zahamują inflacji, to Twój wybór poza korzyścią finansową zapewni Ci spokój i bezpieczeństwo. Gdyby jednak założyć, że w ciągu trzech lat sytuacja się ustabilizuje, a kredyty zaczną tanieć, wówczas może okazać się, że Twoje wydatki będą większe od rynkowych.

Ile kosztuje kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem? Kalkulator

W tym miejscu niestety trzeba powiedzieć, że komfort otrzymania od banku stałych rat na kilkuletni okres, powoduje, że kredyt jest oprocentowany na wyższym poziomie, niż ten ze zmiennym oprocentowaniem. W praktyce oznacza to, że w niektórych miesiącach stałe raty będą wyższe od rat zmiennych. Różnica ta może sięgać od kilkudziesięciu do kilkuset złotych.

Ile wynosi oprocentowanie stałe kredytu hipotecznego? Zależy ono od wielu czynników m.in. od wysokości zobowiązania oraz okresu, na jaki zostało zaciągnięte. Jeśli mimo wszystko, chciałbyś poznać stawki oprocentowania kredytów ze stałymi ratami, możesz do tego celu wykorzystać, znajdujące się w internecie kalkulatory kredytów hipotecznych. Wartości te są szacunkowe, ale na potrzeby wstępnego przeliczenia zdolności kredytowej będą wystarczające.

Wszystko wskazuje na to, że już w kwietniu 2022 r. o taki kredyt będzie jeszcze trudniej. Świadczą o tym wydane przez KNF w dniu 7 marca 2022 r. kolejne zalecenia dla dyrektorów banków dotyczące kredytów hipotecznych. Instytucje te mają do końca marca 2022 r. wdrożyć nowe zalecenia, które są niekorzystne dla przyszłych kredytobiorców. Zmiany te m.in. spowodują obniżenie szansy na otrzymanie takiego finansowania o około 20 do 25% w stosunku do chwili obecnej.

Warto wiedzieć: Sprawdź ile trzeba zarabiać żeby dostać kredyt hipoteczny w 2022 roku

Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem w ofercie banków w Polsce

Jak zapewne wiesz, zmiany parametrów mają wpływ na każdy ranking. Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem potwierdza tę prawidłowość. W zależności od potrzeb można byłoby tworzyć analizy i wymieniać różne banki jak choćby PKO. Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem tej instytucji byłby na czele listy, gdyby dotyczyła ona chronologii ofert polskich banków o takim oprocentowaniu. Jednak dziś taka informacja, poza wartością historyczną albo statystyczną, dla osoby zainteresowanej uzyskaniem kredytu mieszkaniowego nie ma żadnego znaczenia.

Biorąc pod uwagę praktyczne korzyści dla przyszłego kredytobiorcy, aktualny ranking kredytów ze stałym oprocentowaniem pod względem długości okresu stałego oprocentowania powinien otwierać Bank BN Paribas. Jego propozycja jest bowiem pierwszą na rynku kredytowym, która gwarantuje oprocentowanie stałe na okres 10 lat.

Patrząc na powyższe zestawienie, najdrożej prezentuje się oferta ING. Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem tego banku ma bowiem największą stawkę. Jednak ING Bank Śląski co tydzień uaktualnia swoje stawki, więc najbardziej miarodajną będzie taka, którą uzyskasz od banku, aniżeli wartość ustalona np. w kalkulatorze internetowym.

Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem czy zmiennym – co wybrać? Opinie

Obecnie na rynku finansowym coraz częściej polecany kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu. Dla klientów takie rozwiązanie to komfort stałych kosztów, gdy wszystko wokół drożeje. Natomiast dla banków taki kredyt to duża stabilizacja na rynku finansowym. Dlatego też są one zainteresowane tym, aby kredytobiorcy wybierali taki rodzaj zobowiązania.

Według „Ogólnopolskiego raportu o kredytach mieszkaniowych i cenach transakcyjnych 4/2021” przygotowanego przez AMRON-SARFiN wynika, że udział nowych kredytów o stałym oprocentowaniu w 2021 r. wyniósł 5,01% (liczba) oraz 5,62% (wartość). Wartości te może nie są zbyt duże, ale dane te faktycznie obejmują tylko drugie półrocze 2021 r.

Natomiast w roku poprzednim 2020 udział ten wynosił 0%. Świadczy to o tym, że kredytobiorcy zaczynają jednak doceniać stałość rat, nawet jeśli ponoszą przy tym wyższe koszty.

Nie przegap: 

Czy możliwe jest zwiększenie kwoty kredytu hipotecznego lub gotówkowego?

PKO Bank Polski kredyt hipoteczny 2022 – analiza oferty

Jak zmienić oprocentowanie kredytu hipotecznego na stałe?