Czym jest i ile wynosi WIRON? Różnice między stawką WIRON a WIBOR

Komisja Nadzoru Finansowego we wrześniu 2022 roku opublikowała plan zamiany wskaźnika WIBOR na WIRON. Kredyt hipoteczny zmiennoprocentowy został więc zatrzymanu w wielu bankach, do czasu opracowania ofert bazujących na nowym indeksie WIRON.

Cały proces transformacji zakłada dwuletni okres dostosowawczy, a rok 2025 jest wyznaczony jako termin, kiedy ma nastąpić likwidacja stawki WIBOR.

Czym jest WIRON?

Wraz z początkiem września 2022 roku, Komisja Nadzoru Finansowego ogłosiła, że dokonano wyboru nowego wskaźnika, który zastąpi dotychczasowy WIBOR. Znana dotąd stawka zostanie zastąpiona przez WIRON, wcześniej nazywany WIRD, czyli Warszawski Indeks Rynku Depozytowego.

WIRON (Warsaw Interest Rate Overnight) to nowy indeks stopy procentowej, opracowany przez GPW Benchmark SA, bazujący na transakcjach depozytowych zawieranych przez banki między sobą, instytucje finansowe oraz większe przedsiębiorstwa, które trwają jedynie jeden dzień.

Od grudnia 2022 roku WIRON funkcjonuje jako kluczowy wskaźnik referencyjny dla stóp procentowych, m.in. w przypadku nowo udzielanych kredytów hipotecznych. Co jest istotne, wkrótce stanie się on jednym z głównych wskaźników decydujących o wysokości oprocentowania kredytów oferowanych na polskim rynku.

W konsekwencji, WIRON w pełni zastąpi dotychczasowy WIBOR. Jeśli potrzebujesz zastrzyku dużej ilości gotówki, sprawdź ranking kredytów hipotecznych. Do tej pory, rachunki rat kredytowych były określane na podstawie wybrane stawki WIBOR – 3M lub 6M.

W praktyce oznaczało to, że kwota do zapłaty za kredyt mogła zmieniać się co trzy (3M) lub sześć (6M) miesięcy. Osoba zaciągająca kredyt była zaznajamiana z wartością wskaźnika i planowaną ratą z wyprzedzeniem.

A WIRON? Co to właściwie za wskaźnik i jak powstaje? WIRON to wskaźnik jednodniowy. Oznacza to, że dłużnik będzie zdolny ustalić rzeczywistą sumę spłat dopiero w dniu spłaty, bazując na bieżącym wskaźniku rynkowym.

Indeks WIRON kształtowany jest na bazie stóp procentowych depozytów nocnych (O/N) – czyli depozytów o krótkim okresie trwania, które są umieszczane na zaledwie jeden dzień. W jego tworzeniu uwzględniane są transakcje, które mają miejsce między:

• Bankami,
• Instytucjami finansowymi,
• Dużymi przedsiębiorstwami.

Przeczytaj też: O ile spadnie rata kredytów hipotecznych w 2023 roku?

Ile aktualnie wynosi WIRON?

Notowania wskaźnika WIRON na dzień 22 sierpnia 2023 roku (stawka depozytów jednomiesięcznych) kształtują się następująco (WIRON aktualny):

• WIRON 1M – 6,19869 proc.
• WIRON 3M – 6,1084 proc.
• WIRON 6M – 6,01264 proc.

WIRON na przestrzeni ostatnich miesięcy

WIRON a WIROR – różnice między stawkami

Podobnie jak WIRON, WIBOR jest oparty na ofertach depozytów przedstawionych przez banki, ale istnieje różnica w okresie, do którego się odnoszą.

Różnice pomiędzy WIRON a WIBOR zostały przedstawione w poniższej tabeli:

W przypadku wskaźnika WIRON, stawka kształtuje się w następujący sposób:

• 16.08.2023 – 6,416 proc.
• 17.08.2023 – 5,960 proc.
• 18.08.2023 – 6,203 proc.
• 21.08.2023 – 6,347 proc.
• 22.08.2023 – 6,479 proc.

Stawki WIBOR na dzień 22.08.2023

• WIBOR ON – 7,01% – stawka jednodniowa ustalana o godz. 17:00
• WIBOR 1M – 6,80%
• WIBOR 3M – 6,70%
• WIBOR 6M – 6,54%
• WIBOR 1R – 6,50%

Kiedy WIRON zastąpi WIBOR?

W odpowiedzi na pytanie dotyczące momentu wprowadzenia WIRON można odnieść się do ustaleń przedstawionych w mapie drogowej, wypracowanej przez Komitet Sterujący Narodowej Grupy Roboczej ds. reformy wskaźników referencyjnych.

Według tego planu, w roku 2023 banki mają możliwość stopniowego wprowadzania ofert kredytów opartych na indeksie WIRON równocześnie z dotychczasowymi kredytami korzystającymi z WIBOR.

Czy WIRON już działa? W ING Banu Śląskim już tak! Jest to pierwszy bank, który podjął ten krok, wprowadzając kredyt hipoteczny oparty na WIRON. WIRON został wprowadzony w ING w dniu 26 czerwca 2023 roku.

Dodatkowo Bank Millennium i BNP Paribas pracują nad podobnymi ofertami, również zawieszając udzielanie kredytów hipotecznych zmiennoprocentowych opartych na WIBOR®.

Natomiast całkowita zmiana WIBOR na WIRON jest przewidziana na rok 2025. To oznacza, że dopiero w tym okresie pożegnamy kredyt hipoteczny oparty o WIBOR. W tej fazie WIRON nie tylko pojawi się w nowych ofertach kredytów z oprocentowaniem zmiennej stopy, ale także zastąpi WIBOR w istniejących umowach kredytowych.

W przypadku innych produktów, które dotychczas opierały się na wskaźniku WIBOR, przeprowadzi się proces konwersji. To oznacza, że WIBOR zostanie wymieniony na WIRON dla starych kredytów albo ta zamiana zostanie przeprowadzona za pomocą aneksów do umów.

Zmiany te będą realizowane na podstawie specjalnych wytycznych, wydawanych przez Narodową Grupę Roboczą. Alternatywnie, dla umów, które nie zostaną objęte aneksem, planuje się wprowadzenie rozporządzenia ministra finansów.

To rozporządzenie w praktyce wprowadzi nowy wskaźnik w miejsce WIBOR we wszystkich umowach, działając w pewnym sensie jako automatyczna zamiana.

Warto wiedzieć: Co to jest oprocentowanie kredytu? Jak je obliczyć?

Pierwszy kredyt oparty na wskaźniku WIRON

W jakim banku dostępny jest WIRON? Na razie tylko ING Bank Śląski ponownie udostępnia kredyty hipoteczne zmiennoprocentowe. Nowa oferta opiera się na wskaźniku referencyjnym WIRON 1M Stopa Składana. Od kiedy WIRON jest dostępny w ING? Opcja ta jest obowiązująca dla wniosków kredytowych składanych od 26 czerwca 2023 roku.

Klienci, którzy złożą wniosek o kredyt hipoteczny z WIRON w ING Banku Śląskim od 26 czerwca 2023 roku, będą mogli wybrać zmienną stawkę procentową, opartą na wskaźniku referencyjnym WIRON 1M Stopa Składana.

Z uwagi na charakter zmiennej stopy oprocentowania, bazującej na WIRON 1M Stopa Składana, harmonogram spłat klienta będzie ulegał miesięcznym zmianom, odzwierciedlając zmienną wartość wskaźnika. Przekłada się to na różne wysokości raty kredytowej w każdym miesiącu.

Czy wskaźnik WIRON zamiast WIBOR-u to dobre rozwiązanie dla kredytobiorców? WIBOR vs WIRON

Wiele osób zastanawia się, czy lepszy jest WIBOR, czy WIRON. Wprowadzenie WIRON jako nowego wskaźnika referencyjnego ma na celu obniżenie wyższych rat kredytowych oraz redukcję kosztów kredytów, głównie z powodu niższej wartości WIRON w porównaniu do WIBOR.

Niemniej jednak warto podkreślić, że to nie stanowi głównego celu reformy. Przemiany wskaźników referencyjnych wynikają z ewolucji na rynkach finansowych. Ich celem jest dopasowanie polskiego rynku do międzynarodowych trendów, a nie jedynie manipulacja kosztami kredytów.

Należy jasno zauważyć, że mimo pozornego wyglądu, głównym celem zmiany z WIBOR na WIRON nie jest ochrona interesów konsumentów, lecz raczej banków. Dąży się do stworzenia realistycznego i wiarygodnego mechanizmu ustalania wskaźnika.

Modyfikacja ta ma również na celu wyeliminowanie prawnych podstaw dla potencjalnych pozwów klientów banków w przypadku ewentualnego wzrostu stóp procentowych w przyszłości.

Pomimo zmiany na kredyt z WIRON, pozostaje on nadal jako zmienny wskaźnik, związany z kondycją polskiej waluty, co oznacza, że ryzyko wzrostu oprocentowania wciąż spoczywa na kredytobiorcy, a nie na instytucji udzielającej kredytu.