Jakie jest oprocentowanie kredytów hipotecznych w Europie?

Chociaż od września ubiegłego roku stopy procentowe w Polsce już nie rosną, to raty kredytów nadal pozostają na wysokim poziomie. Niektórzy kredytobiorcy muszą liczyć się ze wzrostem miesięcznych zobowiązań nawet o 100%, co przekracza możliwości wielu domowych budżetów. Jak kredyty hipoteczne i raty zmieniały się w Europie?

Oprocentowanie kredytów hipotecznych w Polsce w 2025 roku

Oprocentowanie kredytu to jeden z czynników wpływających na koszt zobowiązania. Banki mogą stosować oprocentowanie zmienne lub okresowo stałe. Na oprocentowanie kredytu składa się:

• stopa bazowa (referencyjna) oraz
• marża.

Marża zależy od banku, ale może podlegać negocjacji – może ulec zmniejszeniu, gdy klient przedstawi wyższy wkład własny lub skorzysta z dodatkowego produktu, np. założy konto osobiste. Z kolei stopa bazowa to czynnik, który w ostatnim czasie spowodował znaczące wzrosty rat kredytów z oprocentowaniem zmiennym.

Wysokość stopy bazowej ustala Rada Polityki Pieniężnej przy Narodowym Banku Polskim. Od września 2021 do października 2022 roku główna stopa bazowa NBP wzrosła z 0,10% do 6,75%. Według danych NBP, średnie oprocentowanie kredytu hipotecznego wynosiło w marcu 2023 roku 8,76%.

Warto wiedzieć: O ile wzrosły raty kredytów hipotecznych? Jak poradzić sobie z wyższą ratą kredytu na mieszkanie?

Oprocentowanie kredytów hipotecznych w Europie w 2025 roku

W maju Europejski Bank Centralny podwyższył stopy procentowe o 25 punktów bazowych, przez co aktualnie wyglądają następująco:

• stopa refinansowa – 3,75%,
• stopa kredytu – 4%,
• stopa depozytów – 3,25%.

Powodem podwyżek jest inflacja, która rośnie w całej Europie. Na razie nie przewiduje się znaczącego spadku inflacji, można zatem przypuszczać, że stopy procentowe pozostaną na wysokim poziomie. Działania EBC mają na celu obniżenie inflacji do 2%, co może się wiązać z jeszcze większymi restrykcjami, jeśli chodzi o stopy procentowe.

Ile wynosi średnie oprocentowanie kredytu hipotecznego 2025 w krajach europejskich – należących do UE oraz niebędących jej członkami? Według danych EBC  średnia wysokość odsetek w UE wynosiła od 1,70% we Francji aż do 8,88% na Węgrzech. W Polsce w analogicznym okresie oprocentowanie wynosiło 9,07%. Poniżej wybrane kraje i wysokość odsetek kredytów hipotecznych.

Oprocentowanie kredytu hipotecznego. Wykres

Oprocentowanie kredytów hipotecznych na przestrzeni ostatnich lat było na niskim poziomie, co przekładało się na raty zobowiązań. Niestety pandemia, rosnąca inflacja w Polsce oraz konflikt w Ukrainie spowodowały, że banki centralne podjęły decyzję o zacieśnieniu polityki monetarnej.

W wielu krajach europejskich dużym zainteresowaniem cieszą się kredyty o stałej stopie procentowej. Tak jest np. w Niemczech, gdzie stanowią one aż 90% wszystkich udzielonych zobowiązań lub w Hiszpanii – ok. 65% kredytów ma stałe oprocentowanie.

Gdzie w Europie są najtańsze kredyty hipoteczne?

Na najniższe oprocentowanie mogą liczyć mieszkańcy Francji, która znajduje się na czele stawki z wynikiem 1,70%. Osoby zaciągające kredyt hipoteczny na Malcie mają oprocentowanie na poziomie 1,98%, a w Hiszpanii – 2,22%.

Gdzie w Europie są najdroższe kredyty hipoteczne?

Niechlubne miejsce w rankingu zajmuje Polska, która ma rekordowe oprocentowanie w skali Europy – 9,07%. Tuż obok nas znajdują się Węgry, gdzie kredyty hipoteczne są oprocentowane na poziomie 8,88%. Wysokie odsetki płacą również mieszkańcy Czech – 6,12%. Tutaj również, podobnie jak w Polsce, większość klientów banków decyduje się na kredyty o zmiennej stopie.

Przeczytaj także: Czym są stopy procentowe NBP? Jak wyższe stopy procentowe wpływają na koszt kredytu?

Dlaczego oprocentowanie kredytów hipotecznych w Polsce jest wyższe niż oprocentowanie w innych krajach w Europie?

Wysokość oprocentowania kredytów zależy od decyzji banków centralnych każdego kraju. W Polsce od jesieni 2021 do 2022 roku Rada Polityki Pieniężnej sukcesywnie podnosiła stopy procentowe, aż osiągnęły poziom 6,75%, przez co koszt zobowiązań stał się bardzo wysoki.

Oprocentowanie kredytów hipotecznych w euro jest zależne od decyzji Europejskiego Banku Centralnego, a aktualnie stopa bazowa kredytów wynosi 4%, dlatego np. kredyt hipoteczny w Niemczech jest tańszy niż w Polsce.

Oprocentowanie kredytów hipotecznych w Europie. Prognozy na najbliższe miesiące

Kredyty hipoteczne w Europie mają oprocentowanie obliczane na podstawie wskaźnika EURIBOR, którego polskim odpowiednikiem jest WIBOR. Czy jest szansa na obniżenie kosztu zobowiązań? Wygląda na to, że oprocentowanie hipotek w Europie jeszcze przez jakiś czas będzie wysokie.

Jak wynika z komunikatu wydanego na początku maja 2023 r. przez prezes Europejskiego Banku Centralnego – Christine Lagarde, „stopy procentowe będą utrzymywane na tym poziomie tak długo, jak będzie to konieczne”. Celem EBC jest osiągnięcie inflacji na poziomie 2,0%.

Analitycy z japońskiego banku Nomura przewidują z kolei, że oprocentowanie kredytów hipotecznych w Europie może jeszcze wzrosnąć. Prognozy mówią o podwyżce rzędu 1,75%.

Czy można otrzymać kredyt hipoteczny w innym kraju?

Wiemy już, w jakim kraju najlepiej wziąć kredyt – mieszkańcy, jakich krajów mają najkorzystniejsze warunki przy zaciąganiu hipoteki. Polska wypada blado w rankingu oprocentowania kredytów hipotecznych w Europie, dlatego wiele osób obecnie zadaje sobie pytanie – czy mogę wziąć kredyt hipoteczny w innym kraju?

Niestety nie jest to takie proste – w większości przypadków klient musi mieć potwierdzone stałe zamieszkanie w kraju, w którym chce złożyć wniosek kredytowy. Konieczne jest przedstawienie zaświadczenia o zameldowaniu wydanego przez lokalny urząd. Oznacza to, że osoba mieszkająca w Polsce nie będzie w stanie otrzymać kredytu np. w Niemczech.

Oprócz tego wymagania są podobne jak w przypadku kredytów w Polsce – trzeba mieć stałe zarobki, dobrą historię kredytową oraz odpowiednią zdolność, która pozwoli spłacić zobowiązanie w terminie.

Dodatkowe źródła informacji:

Mamy najdroższe kredyty w całej Europie. Fakt czy mit?, https://wyborcza.biz

Polak za kredyt hipoteczny płaci pięć razy więcej niż Francuz. Dlaczego u nas jest tak drogo?, https://www.money.pl