Jak zmienić oprocentowanie kredytu hipotecznego na stałe?

Ostatnie kilkanaście miesięcy dało się we znaki kredytobiorcom – wzrost stóp procentowych z 0,10% do 6,75% sprawił, że raty kredytów wzrosły nawet dwukrotnie. Nic dziwnego, że coraz więcej osób interesuje kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem, którego koszt nie jest uzależniony od decyzji Rady Polityki Pieniężnej.

Czy można zmienić oprocentowanie kredytu hipotecznego na stałe?

Kredyty hipoteczne ze stałym oprocentowaniem są stosunkowo nowym produktem na polskim rynku. Ich wprowadzenie rekomendowała Komisja Nadzoru Finansowego w 2019 roku, a w 2021 jedynie 5% kredytów hipotecznych stanowiły zobowiązania z częściowo stałym oprocentowaniem.

Ze względu na rekordowo niskie stopy procentowe, niewielu kredytobiorców było do tej pory zainteresowanych ofertą kredytu ze stałą ratą, wszystko zmieniło się jednak jesienią 2021 roku, kiedy rozpoczęła się seria podwyżek.

Obecnie większość komercyjnych banków ma w swojej ofercie produkty ze stałym oprocentowaniem, m.in.:

• Alior Bank,
• Bank Millennium,
• PKO BP,
• BOŚ Bank,
• Bank Citi Handlowy,
• Santander Bank Polska,
• mBank,
• Credit Agricole

oraz inne instytucje.

Banki nie tylko oferują nowe kredyty hipoteczne ze stałym oprocentowaniem, ale również pozwalają na zmianę oferty w trakcie trwania umowy kredytowe – z oprocentowania zmiennego na stałe.

Czy można zmienić oprocentowanie kredytu ze stałego na zmienne?

O ile przejście na stałą stopę bazową jest możliwe praktycznie w każdym momencie umowy o kredyt, to odwrotna operacja jest trudniejsza do zrealizowania.

Zmiana sposobu naliczania oprocentowania po przejściu na ofertę stałą jest możliwa dopiero wtedy, gdy skończy się okres obowiązywania stałych warunków. Przykładowo kredyty ze stałą stopą bazową w banku PKO BP gwarantują stałe warunki przez okres 5 lat. W tym czasie nie ma możliwości powrotu do oprocentowania zmiennego.

To może Cię zainteresować: Czy banki w Polsce oferują kredyty gotówkowe ze stałym oprocentowaniem?

Kiedy warto zdecydować się na zmianę oprocentowania kredytu hipotecznego na stałe?

Czy warto przejść na stałe oprocentowanie? Wiele osób podjęło taką decyzję w chwili największych podwyżek stóp procentowych, w obawie przed rosnącymi ratami kredytów hipotecznych. Zmiana oprocentowania kredytu opłaca się, gdy:

• mamy problemy finansowe, np. boimy się utraty pracy lub innego źródła dochodu,
• boimy się, że wzrost rat kredytu za bardzo obciąży nasz domowy budżet,
• chcemy zyskać gwarancję, że raty zobowiązania nie wzrosną w najbliższym czasie,
• inflacja nadal jest wysoka, a opłaty związane z utrzymaniem pochłaniają dużą część naszej wypłaty.

Kredyt z oprocentowaniem stałym może zapewnić nam stabilizację i bezpieczeństwo, co jest bardzo ważne w okresie globalnego kryzysu na rynkach finansowych.

Jak zmienić oprocentowanie kredytu hipotecznego na stałe?

Jak przejść na stałe oprocentowanie? Każdy bank ma inną procedurę, jednak w większości przypadków można wyróżnić kilka głównych kroków, jakie należy zrobić:

• Zapoznaj się z warunkami przejścia na stałe oprocentowanie – sprawdź, przez jaki okres będą obowiązywać nowe zasady, zweryfikuj przewidywaną wysokość raty kredytu,
• Złóż wniosek o zmianę oprocentowania kredytu hipotecznego – możesz dokonać tego bezpośrednio w placówce banku lub wysłać formularz online, np. przez serwis bankowości elektronicznej lub aplikację mobilną,
• Czekaj na rozpatrzenie wniosku – w tym czasie bank dokona ponownej weryfikacji twojej zdolności kredytowej, sprawdzi, czy nie zalegasz z płatnościami lub nie toczy się wobec ciebie postępowanie egzekucyjne w związku z innym długiem,
• Podpisz aneks do umowy kredytowej – po pozytywnym rozpatrzeniu wniosku o stałe oprocentowanie możesz podpisać aneks potwierdzający wprowadzenie nowych warunków.

Jak wygląda przejście ze zmiennego oprocentowania na stałe w wybranych bankach?

Przekonaj się jak przejść na stałe oprocentowanie kredytu hipotecznego w najpopularniejszych bankach w Polsce.

​​​​​​​Zmiana oprocentowania kredytu hipotecznego PKO BP

Klienci banku mogą przejść na stałe oprocentowanie, jeśli:

• kredyt jest w PLN,
• kredyt został wypłacony w całości,
• klient płaci raty terminowo,
• do końca okresu spłaty zostało nie mniej niż 5 lat,
• na dzień złożenia wniosku o przejście na stałą stopę do spłaty pozostały min. 64 raty.

Bank oferuje 5-letnią stałą stopę bazową. Oprocentowanie kredytu w okresie obowiązywania stałych warunków składa się ze stałej stopy bazowej oraz marży banku. RRSO kredytu wynosi 9,65%. Po złożeniu wniosku i otrzymaniu pozytywnej decyzji klient podpisuje aneks zdalnie lub w oddziale banku.

Zmiana oprocentowania kredytu hipotecznego Pekao

• oprocentowanie stałe obowiązuje przez 5 lat (60 rat), ale można je przedłużyć,
• zmiana możliwa jest dla kredytów w PLN oraz indeksowanych do wybranych walut obcych,
• po okresie stałej stopy następuje automatyczne przejście na oprocentowanie zmienne,
• wnioski o zmianę sposobu oprocentowania można składać u doradcy lub w placówce,
• konieczne jest podpisanie aneksu do umowy kredytu.

Sprawdź także: Ile się czeka na kredyt hipoteczny i gotówkowy? Jak długo trzeba czekać na wypłatę pieniędzy w bankach?

ING zmiana oprocentowania na stałe

Żeby dokonać zmiany na oprocentowanie okresowo stałe, należy:

• umówić się na spotkanie w placówce,
• przygotować dokumenty, m.in. oświadczenie o źródle i wysokości dochodów,
• złożyć wniosek o zmianę,
• poczekać na decyzję – bank podejmie ją na podstawie wyniku badania zdolności kredytowej,
• podpisać aneks do umowy w placówce banku.

Okres obowiązywania stałych warunków wynosi 5 lat – później nastąpi automatyczna zmiana na oprocentowanie zmienne.

Millennium zmiana oprocentowania na stałe

Od 1 marca 2023 roku bank zawiesił udzielanie kredytów hipotecznych ze zmiennym oprocentowaniem w całym okresie kredytowania. Obecnie oferuje jedynie kredyty z oprocentowaniem okresowo stałych przez 5 pierwszych lat. Żeby zmienić warunki kredytowania, należy:

• umówić się na spotkanie w placówce,
• złożyć wniosek o zmianę sposobu oprocentowania,
• podpisać aneks do umowy.

W niektórych przypadkach bank wymaga dostarczenia dokumentów potwierdzających dochód.

Zmiana oprocentowania kredytu hipotecznego na stałe mBank

Klient może złożyć wniosek o zmianę oprocentowania, jeśli:

• do spłaty pozostało więcej niż 5 lat i 2 miesiące,
• kredyt jest udzielony w PLN.
• klient spełnia warunki umowy w terminie.

RRSO wynosi 9,13%. Bank nie sprawdza zdolności kredytowej klienta, ani nie wymaga żadnych dokumentów. Po złożeniu wniosku o zmianę decyzja jest przyznawana od razu i ważna przez 14 dni – w tym czasie można podpisać aneks (elektronicznie lub w placówce) albo zrezygnować z wniosku).

BNP zmiana oprocentowania na stałe

Bank nie weryfikuje ponownie zdolności kredytowej klienta, sprawdza natomiast, czy nie występują zaległości w spłacie kredytu. Wniosek jest rozpatrywany w ciągu kilkunastu dni od złożenia.

Przeczytaj koniecznie: Jakie dokumenty do kredytu hipotecznego wymagane są przez banki?

Ile kosztuje zmiana oprocentowania kredytu hipotecznego na stałe?

Przejście na stałe oprocentowanie jest z reguły bezpłatne – zarówno złożenie wniosku, jak i podpisanie aneksu do umowy kredytowej. W niektórych przypadkach banki stosują dodatkowe opłaty, np. Pekao S.A. pobiera 50 zł za przygotowanie aneksu. Z kolei przejście na oprocentowanie stale w Banku Millennium wiąże się z opłatą w wysokości 200 zł, a BOŚ Banku – 300 zł.

Warto wiedzieć: Czy banki w Polsce oferują kredyty konsolidacyjne ze stałym oprocentowaniem?

Kredyt hipoteczny z oprocentowaniem zmiennym czy stałym? Co wybrać?

Czy warto przejść na stałą stopę procentową? Czy zmiana oprocentowania kredytu hipotecznego ze zmiennego na stałe nadal się opłaca? Jeszcze w zeszłym roku, kiedy stopy procentowe były podnoszone praktycznie co miesiąc, kredytobiorcy masowo składali wnioski o zamrożenie kredytu na 5 lat.

Obecnie eksperci przewidują, że stopy przez najbliższy czas zostaną na tym samym poziomie, a nawet mogą zacząć spadać.

Nie przegap: O ile spadnie rata kredytów hipotecznych w 2023 roku?

Czy opłaca się zmienić oprocentowanie na stałe w 2023 roku? Biorąc pod uwagę prognozy analityków rynku kredytowego, obecnie można spodziewać się stopniowych spadków wysokości rat.

Jeśli zastanawiamy się, czy zmieniać oprocentowanie na stale, pamiętajmy o tym, że zmienne stopy procentowe mają swoje zalety – decyzje RPP o obniżeniu stóp powodują automatyczne obniżenie miesięcznych zobowiązań wobec banku.

Dodatkowe źródła:

KREDYT LUB POŻYCZKA ZE STAŁĄ STOPĄ PROCENTOWĄ PRZEZ 5 LAT, www.pkobp.pl

Zmiana oprocentowania kredytu hipotecznego, www.ing.pl