Kredyty konsolidacyjne 16 min. czytania

Kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych - czy konsolidacja pomoże ci wyjść z długów?

Zaktualizowano: 2021-07-06 12:07
Opublikowano: 2021-03-05 15:05
Średnia ocena: 6,00/6 Głosów: 13
Kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych - czy konsolidacja pomoże ci wyjść z długów?

Kredyt konsolidacyjny to obok kredytów gotówkowych czy hipotecznych jeden z wielu produktów finansowych stanowiących ofertę większości banków. Pozwala zebrać wszystkie zobowiązania w jedno, zmniejszając tym samym kwotę comiesięcznej raty i wydłużając okres spłaty kredytu. Co ciekawe, konsolidacji mogą podlegać niemal wszystkie rodzaje zadłużeń: od kredytów samochodowych, po ratalne, gotówkowe czy mieszkaniowe.

Kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych - czy jest udzielany przez banki?

Konsolidacja kredytu dla zadłużonych to opcja, z której mogą skorzystać klienci niektórych banków oraz większości parabanków. Otrzymane środki mogą zostać przeznaczone jednakowo na spłatę kredytu gotówkowego, samochodowego, ale też kredytu zaciągniętego na karcie kredytowej czy pożyczek pozabankowych.

W niektórych sytuacjach do konsolidacji istnieje możliwość dobrania nawet dodatkowego kredytu gotówkowego, który można wykorzystać na dowolny cel. Banki w zależności od konstrukcji oferty, mogą udzielać kredytów konsolidacyjnych zabezpieczonych oraz niezabezpieczonych, które zwykle są nieco droższe.

Niestety nie zawsze otrzymanie kredytu konsolidacyjnego od banku będzie możliwe. Jeśli Twoje zadłużenie zostało objęte postępowaniem komorniczym, wtedy powinieneś pomyśleć o skorzystaniu z oferty parabanków. W większości przypadków instytucje pożyczkowe posiadają w swojej ofercie kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych z komornikiem, nazywany pożyczką konsolidacyjną.

Pożyczka konsolidacyjna to produkt, który w swojej konstrukcji jest podobny do kredytu konsolidacyjnego. Długi klienta mogą zostać połączone w jedno zobowiązanie i spłacone przy pomocy środków pozyskanych z pożyczki. Warunki otrzymania takiego produktu są bardziej liberalne niż te obowiązujące w banku, jednak wiążą się też ze znacznie większymi kosztami.

Kliknij i sprawdź: Kalkulator kredytowy

Kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych - co musisz o nim wiedzieć?

Osoba, która stara się o kredyt konsolidacyjny, musi przejść przez szereg formalności. Najczęściej ich załatwienie możliwe jest tylko stacjonarnie w placówce banku, jednak w niektórych przypadkach istnieje również możliwość otrzymania kredytu konsolidacyjnego dla zadłużonych przez internet. Jak to działa?

Proces ubiegania się o kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych online jest podobny do tego, przez który należy przejść, starając się o kredyt gotówkowy. Na początku musimy złożyć wniosek, wypełniając odpowiedni formularz, a następnie dołączyć niezbędne dokumenty w wersji elektronicznej. W zależności od wymagań konkretnego banku mogą to być umowy kredytowe czy zaświadczenie o dochodach. Decyzja kredytowa najczęściej udzielana jest w ciągu 24 godzin i w przypadku odpowiedzi pozytywnej - możesz podpisać umowę online, za pośrednictwem kuriera czy stawiając się osobiście w placówce banku.

Sprawdź, czym jest umowa kredytowa i co warto o niej wiedzieć.

Jak działa kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych?

Jak już wspominaliśmy, konsolidacja dla zadłużonych to dla wielu często jedyna deska ratunku. Dlaczego?

Kredyt konsolidacyjny to sposób na spłatę wszystkich posiadanych długów i zamianę ich na jedno zobowiązanie. Bank, uruchamiając kredyt konsolidacyjny, nie wypłaca nam tych środków na konto, a jedynie samodzielnie „spłaca” zgłoszone do konsolidacji długi. Nowe zadłużenie zostanie rozbite na większą ilość rat (czyli dłuższy okres spłaty), a ich wysokość będzie zdecydowanie niższa niż suma wszystkich spłacanych dotąd rat. Taka konsolidacja umożliwia osobie zadłużonej stanąć na nogi i nieco odciążyć domowy budżet.

Sprawdź: Kredyt gotówkowy dla obcokrajowców

Ile kosztuje kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych?

Szukając oferty kredytu na konsolidację dla zadłużonych, warto przejrzeć aktualne rankingi i wybrać propozycję, która wydaje nam się być najkorzystniejsza. Jak to zrobić?

Wystarczy spojrzeć na RRSO kredytu, który zawiera wszystkie koszty zobowiązania. Im będzie ono niższe, tym finalnie mniej zapłacisz za nowe zobowiązanie. Przeglądając aktualne oferty można dostrzec takie z RRSO na poziomie 7,20%, ale też 8,77% czy 13,17%. Różnica między najwyższym a najniższym RRSO przy kredycie na 60 tys. zł, rozłożonego na 60 rat, wynosi ponad 154 zł na comiesięcznej racie.

Co może być zabezpieczeniem kredytu konsolidacyjnego dla zadłużonych?

Nie ma co ukrywać, że dla banku najlepszym zabezpieczeniem kredytu zawsze będzie hipoteka na nieruchomości. Istnieją jednak również inne sposoby na ochronę interesów banku, szczególnie w przypadku kredytu konsolidacyjnego. Wśród tych najpopularniejszych możemy wyróżnić:

Zabezpieczenia osobiste:

  • weksel (w tym weksel in blanco) - na jego podstawie, bank znacznie szybciej uzyska sądowy nakaz zapłaty, niż działając jedynie w oparciu o samą umowę kredytową;

  • poręczenie wekslowe - inaczej awal, poręczyciel oraz wystawca weksla po równo zobowiązani są do spłaty kredytu w określonym terminie;

  • cesję wierzytelności - umożliwia przekazania prawa do długu innej osobie;

  • przystąpienie do długu - osoba, która razem z Tobą przystąpi do zobowiązania, będzie w takim samym stopniu odpowiedzialna za spłatę kredytu;

  • przejęcie długu - za zgodą banku, wskazana przez Ciebie osoba przejmie dług i spłaci zobowiązanie finansowe;

  • poręczenie według prawa cywilnego - żyrant na piśmie zobowiązuje się do spłaty Twojego długu w sytuacji, gdy nie wywiążesz się ze swoich zobowiązań.

Zabezpieczenia rzeczowe:

  • hipoteka,

  • zastaw na zasadach ogólnych - pozwala zabezpieczyć kredyt poprzez rzecz ruchomą, która nie należy do dłużnika (np. samochód);

  • ubezpieczenie kredytu,

  • kaucja - zabezpieczenie stanowią papiery wartościowe lub ustalona kwota pieniędzy;

  • sądowy zastaw rejestrowy - decydując się na taki rodzaj zabezpieczenia, powinieneś podpisać odpowiednią umowę z bankiem, która zostanie wpisana do Rejestru Zastawów prowadzonego przez odpowiedni Sąd Rejonowy.

Kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych a zdolność kredytowa

Niestety zdolność kredytowa jest kluczowym czynnikiem, który ma ogromny wpływ na otrzymanie pozytywnej decyzji kredytowej. Pamiętaj jednak, że zdolność budują takie czynniki jak:

  • wiek,

  • wykształcenie,

  • wykonywany zawód,

  • wysokość miesięcznych kosztów utrzymania,

  • liczby osób, które pozostają na Twoim utrzymaniu.

Jak widzisz, posiadane zadłużenia są jedynie jednym z wielu elementów składających się na zdolność kredytową. Bank, weryfikując ją, sprawdza, czy będziesz w stanie spłacać regularnie nowe zobowiązanie. Negatywne wpisy w bazach dłużniczych, mogą skutecznie pozbawić Cię szansy na kredyt w banku i w takiej sytuacji będziesz musiał pomyśleć o pożyczce konsolidacyjnej oferowanej przez parabanki. Aby uniknąć takiej sytuacji, pamiętaj, aby postarać się o konsolidację wtedy, gdy pojawią się już pierwsze trudności z terminową spłatą zobowiązań. Kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych bez zdolności kredytowej jest znacznie droższy niż ten oferowany przez banki.

Okazuje się jednak, że odpowiednia zdolność kredytowa to nie wszystko, aby móc skorzystać z oferty kredytu konsolidacyjnego. W niektórych przypadkach banki udzielają kredytów jedynie osobom, które są w stanie przedstawić jakąkolwiek formę zabezpieczenia kredytu, a najczęściej jest nią hipoteka. Kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych bez nieruchomości może wymagać zastosowania innej ochrony lub w skrajnych przypadkach - nie zostanie w ogóle udzielony.

Konsolidacja dla zadłużonych - jakie warunki trzeba spełnić, by otrzymać kredyt?

Konsolidacja kredytów dla zadłużonych to produkt, z którego mogą skorzystać osoby, które mają stabilną pracę (najlepiej, jeśli są zatrudnieni na podstawie umowy o pracę) i odpowiednio wysokie zarobki, umożliwiające spłatę comiesięcznej raty nowego kredytu. Bank, przed wydaniem decyzji sprawdza historię kredytową w bazach BIK, ale też zwraca uwagę na ilość posiadanych zobowiązań oraz na źródło ich pochodzenia.

Kredytodawca, który weryfikuje powyższe informacje, zdecydowanie lepiej spojrzy na kredyty, które udzielił nam bank (np. kredyt hipoteczny i gotówkowy) niż na kilka mniejszych chwilówek, które zostały wzięte w parabanku. Analizuje on również ilość zapytań kredytowych. Jeśli w ostatnim czasie wiele banków sprawdzało Twoje dane w bazach BIK, to sygnał dla kredytodawcy, że być może masz tendencje do nadmiernego zadłużania się.

Kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych - jakie dokumenty przygotować?

Starając się o jakikolwiek kredyt, powinniśmy przygotować ważny dokument tożsamości np. dowód osobisty lub paszport. W większości przypadków to wystarczy, aby zawnioskować o kredyt gotówkowy, jednak w sytuacji, gdy staramy się o kredyt konsolidacyjny, prawdopodobnie zostaniemy poproszeni o przedstawienie również innych zaświadczeń.

Dokumenty potrzebne do otrzymania kredytu konsolidacyjnego:

  • dokument tożsamości - dowód osobisty lub paszport;

  • zaświadczenie o dochodach - w przypadku osób pracujących na umowę o pracę będzie to zaświadczenie o zarobkach wystawione przez pracodawcę, przedsiębiorcy zobowiązani są do przedstawienia zaświadczenia z ZUS i US oraz kserokopii wpisu do ewidencji działalności gospodarczej, a emeryci - ostatni dowód wypłaty;

  • informacje o kredytach, które zostaną objęte konsolidacją - umowy kredytowe, harmonogramy spłat, wyciąg z rachunku karty kredytowej itd.

Gdzie otrzymasz kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych?

Jeśli zastanawiasz się, gdzie kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych zostanie przyznany Ci na korzystnych warunkach, powinieneś skorzystać z porównywarki ofert. Wystarczy, że wyszukasz aktualny ranking, w którym zostaną zestawione wszystkie opłaty oraz wyszczególniona kwota, którą będziesz musiał spłacić.

Pomocny może okazać się również kalkulator kredytów konsolidacyjnych dla zadłużonych. To narzędzie sprawie wyliczy wysokość raty kredytu konsolidacyjnego, po dodaniu przez Ciebie kwot wszystkich posiadanych kredytów. Dodatkowo przedstawi oferty, które automatycznie zostaną posortowane od najtańszej do najdroższej.

Decydując się na kredyt konsolidacyjny, warto skorzystać z ofert dostępnych online. Możesz na spokojnie złożyć wniosek, siedząc we własnym domu, o dowolnej porze dnia i nocy. W razie problemów - wystarczy, że zadzwonisz na infolinię, a pracownik banku ze szczegółami odpowie na Twoje pytania.

Sprawdź: Kiedy przelew

Kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych Alior Bank

Alior Bank w swojej ofercie posiada tradycyjny kredyt konsolidacyjny udzielany do 200 tys. złotych na długi okres kredytowania - nawet do 10 lat. Bank nie pobiera prowizji za udzielenie kredytu, a dodatkowo umożliwia skorzystanie z ubezpieczenia, które stanowi zabezpieczenie kredytu.

Alior Bank pozwala skonsolidować minimum 1 pożyczkę lub kredyt. Aby to zrobić, wystarczy wypełnić formularz zamieszczony na stronie internetowej i czekać na kontakt ze strony banku. Pracownik oddzwoni do nas z propozycją kredytu i poinformuje o dalszych krokach.

Kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych PKO BP

Bank PKO BP umożliwia konsolidację nawet 1 raty, a dodatkowo udziela kredytu gotówkowego w wysokości do 30% wartości przenoszonej kwoty. Umowy do 50 tys. złotych zawierane są bez potrzeby opłacania prowizji, a spłatę pożyczki można rozłożyć na 120 miesięcy, czyli 10 lat.

Bank na swojej stronie zamieścił kalkulator pożyczki konsolidacyjnej, która pozwala obliczyć wysokość miesięcznej raty, po wpisaniu kwoty sumy pożyczek oraz wartości dodatkowego kredytu gotówkowego. Po obliczeniu można przejść do propozycji banku i wypełnić wniosek o pożyczkę. Bank wydaje decyzję o udzieleniu kredytu po przeanalizowaniu zdolności i historii kredytowej potencjalnego klienta.

Kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych ING Bank Śląski

Bank ING nie pobiera prowizji za udzielenie kredytu konsolidacyjnego, a dla pożyczek do 4000 zł przygotował specjalne, obniżone oprocentowanie. Bank pozwala na skonsolidowanie maksymalnie 7 zobowiązań i podobnie jak PKO, zamieścił na swojej stronie internetowej kalkulator pożyczki.

Klienci ING Banku Śląskiego mogą otrzymać kredyt o maksymalnej wysokości - 200 tys. złotych, a jego spłatę rozłożyć na 120 miesięcy, czyli 10 rat. Mogą oni również skorzystać ze specjalnego ubezpieczenia np. na wypadek utraty pracy czy nieszczęśliwego wypadku.

Kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych Santander

Santander Bank Polska przygotował dla swoich klientów ofertę kredytu gotówkowego, który można przeznaczyć na spłatę zobowiązań oraz pożyczki hipotecznej na dowolny cel. Niestety w ofercie banku nie ma tradycyjnej oferty kredytu konsolidacyjnego, dlatego ciężko byłoby porównać parametry tych propozycji, zestawiając je z ofertami kredytów konsolidacyjnych innych banków.

Kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych z komornikiem - czy bank odrzuci Twój wniosek?

Czy konsolidacja dla zadłużonych z komornikiem to oferta, którą możesz otrzymać w banku? Kredyt konsolidacyjny w większości przypadków przeznaczony jest dla osób, które jeszcze nie mają długów związanych ze spłatą zobowiązań, ale zaczynają odczuwać niewielkie problemy finansowe związane z posiadanymi obciążeniami. W niektórych przypadkach banki udzielają kredytu osobom zadłużonym, pod warunkiem, że w dalszym ciągu ich zdolność kredytowa pozostaje na zadowalającym poziomie.

W ofercie banków na próżno jednak szukać ofert kredytu konsolidacyjnego dla zadłużonych bez BIK czy też kredytu konsolidacyjnego dla zadłużonych z komornikiem. Takie propozycje stanowią ofertę jedynie parabanków, czyli instytucji finansowych, które działają zgodnie z Kodeksem cywilnym, a nie ustawą Prawa bankowego. W większości przypadków jednak nawet ta grupa pożyczkodawców sprawdza swoich przyszłych klientów w bazach rejestrów dłużniczych.

Jak więc znaleźć ofertę kredytu konsolidacyjnego bez BIK dla zadłużonych? Warto dokładnie wczytać się w ofertę danego parabanku. Pożyczkodawca powinien wyraźnie zaznaczyć, że nie weryfikuje wpisów znajdujących się w rejestrach dłużniczych lub też, że informacje w nich zawarte nie mają wpływu na decyzję kredytową. Kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych w BIK w niektórych przypadkach może być udzielany nawet przedsiębiorcom prowadzącym swój biznes.

Sprawdź, jak wyjść z długów komorniczych!

Czy warto brać kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych?

Kredyt konsolidacyjny to w wielu przypadkach ogromna ulga dla domowego budżetu. Niższa rata pozwala stanąć na nogi, a poczucie spłaty wcześniejszych zobowiązań, daje, chociaż pozorną chwilę wytchnienia. Kolejny kredyt dla zadłużonych może mieć również sporo wad, o których nie warto zapominać. Czy warto brać kredyt konsolidacyjny? Sprawdź zalety i wady takiego rozwiązania.

Kredyt konsolidacyjny - zalety

  • jedna, niższa rata;

  • ujednolicenie oprocentowania;

  • w niektórych przypadkach - dodatkowy kapitał, możliwość „dobrania” gotówki;

  • możliwość negocjacji z bankiem;

  • poprawa zdolności kredytowej;

  • korzystanie z oferty sprawdzonego banku, a nie przypadkowej instytucji pożyczkowej.

Kredyt konsolidacyjny - wady

  • wydłużony czas spłaty zobowiązania;

  • w większości przypadków - potrzebne zabezpieczenie;

  • aby móc skorzystać z oferty kredytu konsolidacyjnego, należy wykazać się dobrą zdolnością kredytową.

Kliknij tutaj i sprawdź swoją zdolność kredytową!

Pożyczki konsolidacyjne - alternatywna opcja dla zadłużonych

Pożyczka konsolidacyjna dla zadłużonych to oferta przygotowana przez instytucje pożyczkowe w odpowiedzi na propozycje banków. Pozwala stosunkowo łatwo otrzymać środki na spłatę aktualnych zobowiązań. Parabanki podchodzącą bardzo liberalnie i nie stawiają tak dużych wymagań w stosunku do swoich przyszłych kredytobiorców, jak robią to, chociażby banki.

Kredyt konsolidacyjny dla bardzo zadłużonych pozwala otrzymać środki na spłatę posiadanych zobowiązań. Pożyczkodawca może udzielić nam takiego zobowiązania bez zabezpieczenia jedynie do wysokości określonej kwoty. Chociaż pożyczki konsolidacyjne są stosunkowo łatwo dostępne, to niestety potrafią być też znacznie droższe od kredytów oferowanych przez banki.

Kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych - podsumowanie

Czy kredyt konsolidacyjny dla dłużników jest opłacalny? To wszystko zależy od tego, czy spełniasz wymagania stawiane przez bank oraz, czy uda Ci się znaleźć korzystną ofertę. Jeśli tak, to kredyt konsolidacyjny nie tylko pomoże Ci obniżyć wysokość miesięcznej raty, ale też cieszyć się elastycznością spłaty.

Warto pamiętać jednak o tym, że kredyt konsolidacyjny w większości przypadków to produkt skierowany do wąskiego grona klientów, którzy pomimo niewielkich problemów finansowych, nie borykają się jeszcze z długami, a ich zdolność kredytowa znajduje się na zadowalającym poziomie.

Komentarze

Powiązane artykuły

Problemy finansowe – jak sobie poradzić i gdzie szukać pomocy?

Problemy finansowe – jak sobie poradzić i gdzie szukać pomocy?

...wpadły w spiralę zadłużenia na własne życzenie, np. biorąc kredyt gotówkowy i chwilówkę, jednocześnie mając do spłacenia jeszcze kredyt...

Zobacz więcej
12 min. czytania
Przeniesienie kredytu konsolidacyjnego do innego banku - kiedy warto zdecydować się na przeniesienie kredytu konsolidacyjnego?

Przeniesienie kredytu konsolidacyjnego do innego banku - kiedy warto zdecydować się na przeniesienie kredytu konsolidacyjnego?

...na celu zmianę warunków kredytowania. A czy da się przenieść kredyt konsolidacyjny? Sprawdźmy to! Znalazłeś się tutaj, bo zapewne zastanawiasz...

...ułatwić sobie jego spłatę. Od strony technicznej przeniesienie kredytu konsolidacyjnego do innego banku polega na wcześniejszej spłacie zobowiązania w...

Zobacz więcej
9 min. czytania
Czy konsolidacja kredytów jest opłacalna - ile kosztuje, kto może z niej skorzystać?

Czy konsolidacja kredytów jest opłacalna - ile kosztuje, kto może z niej skorzystać?

...trochę czasu na wyszukanie możliwie jak najlepszej oferty, żeby kredyt konsolidacyjny rzeczywiście stał się rozwiązaniem opłacalnym. W bogatej...

...spłacasz już kredyt gotówkowy i kredyt samochodowy. W ramach kredytu konsolidacyjnego nie musisz łączyć wszystkich zobowiązań, jakie spłacasz...

Zobacz więcej
12 min. czytania
Restrukturyzacja kredytu - co warto o niej wiedzieć?

Restrukturyzacja kredytu - co warto o niej wiedzieć?

...wniosku. Bank proponuje dwie możliwości restrukturyzacji: kredyt konsolidacyjny lub okresowe zawieszenie spłaty. Masz problemy ze spłatą kredytu...

...przelew Pekao Restrukturyzacja kredytu nie zawsze sprowadza się do kredytu konsolidacyjnego, choć jego nie wyklucza. Kredyt konsolidacyjny to połączenie...

Zobacz więcej
9 min. czytania
Kredyt konsolidacyjny bez zaświadczeń o zarobkach - czy to możliwe?

Kredyt konsolidacyjny bez zaświadczeń o zarobkach - czy to możliwe?

...na karcie kredytowej czy chwilówka online. Czy można uzyskać kredyt konsolidacyjny bez zaświadczeń o zarobkach? Konsolidacja zobowiązań to nic...

...np. RRSO, czyli rzeczywistą roczną stopę oprocentowania kredytu konsolidacyjnego. Warto też dokładnie przeczytać umowę – to pozwoli uniknąć...

Zobacz więcej
9 min. czytania
BNP Paribas kredyt konsolidacyjny - analiza aktualnej oferty

BNP Paribas kredyt konsolidacyjny - analiza aktualnej oferty

...konsolidacyjny bez zdolności kredytowej! Wypełnienie wniosku o kredyt konsolidacyjny jest niezwykle proste i trwa zaledwie kilkanaście...

...na wynegocjowanie korzystniejszych warunków umowy.  W ramach kredytu konsolidacyjnego możesz ustalić nowe terminy spłaty oraz wysokość...

Zobacz więcej
7 min. czytania