Kredyt obrotowy - na czym polega i jak go dostać?

Prowadzisz firmę i brakuje Ci środków na bieżące wydatki? Zanim sięgniesz po kredyt gotówkowy, sprawdź inne dostępne rozwiązania. Jednym z nich jest kredyt obrotowy.

Kredyt obrotowy - definicja

Na początek warto wyjaśnić, co to jest kredyt obrotowy, czyli popularna "obrotówka". Mówiąc najprościej, jest to jeden z rodzajów kredytów dla przedsiębiorstw, który służy sfinansowaniu aktualnych wydatków firmy. Mogą uzyskać go wyłącznie te podmioty, które już trochę funkcjonują na rynku - nie jest to kredyt na otwarcie działalności gospodarczej. Bardzo często z kredytów obrotowych korzystają przedsiębiorcy, którzy mają problem z utrzymaniem płynności - na przykład z powodu zatorów płatniczych na rynku.

Sprawdź: Kalkulator kredytowy

Kredyt obrotowy - jak działa?

Na czym polega kredyt obrotowy dla firm? Może on przyjąć postać jednorazowej pożyczki, której spłata zostanie rozłożona na raty lub odnawialnej linii kredytowej w rachunku bieżącym.

Teoretycznie przedsiębiorca może przeznaczyć pieniądze z kredytu obrotowego na dowolnie wybrany przez siebie cel, ale musi on służyć zaspokojeniu bieżących potrzeb firmy, a nie planowaniu rozwoju i inwestycji. Jako przykłady możemy tu wskazać zakup towarów przydatnych w codziennym funkcjonowaniu firmy, zakup surowców, wypłaty dla pracowników czy spłatę wierzytelności. Choć kredyt obrotowy może posłużyć nam do spłaty innego zobowiązania, należy pamiętać o tym, że jest to możliwe jedynie w przypadku, gdy jest ono nieprzeterminowane. Nie ma możliwości spłaty przedawnionych zobowiązań przy pomocy kredytu obrotowego.

Kredyt obrotowy - rodzaje

Wspomnieliśmy już, że istnieją dwa rodzaje kredytów obrotowych. Czym się od siebie różnią?

• Kredyt obrotowy w rachunku bieżącym - inaczej nazywany kredytem rewolwingowym. Aby go uzyskać, konieczne jest posiadanie rachunku osobistego w danym banku. Przydzielona zostaje Ci maksymalna wysokość zadłużenia - podobnie jak w przypadku karty kredytowej. Gdy przedsiębiorca potrzebuje pieniędzy, może po nie sięgać na bieżąco, do ustalonego limitu, nie tłumacząc bankowi, na co je wydaje. Bardzo często kredyt obrotowy w rachunku bieżącym bywa traktowany przez przedsiębiorcę po prostu jako dodatkowa "poduszka finansowa".
• Kredyt obrotowy w rachunku kredytowym udzielany jest na konkretny, zadeklarowany cel np. zakup sprzętu czy wypłaty pracowników - nie ma możliwości przeznaczenia tych pieniędzy na inne wydatki - wiązałoby się to z wysoką karą. Przyznawany jest w jednej kwocie i spłacany w ratach, zgodnie z ustalonym harmonogramem.

Kredyt obrotowy - kto może się o niego ubiegać?

Kredyt obrotowy dla firm przeznaczony jest dla przedsiębiorstw, które funkcjonują na rynku od jakiegoś czasu. Zazwyczaj sięgają po niego przedsiębiorcy mający problem z utrzymaniem płynności finansowej. W ten sposób pokrywają bieżące wydatki. Nie ma przy tym znaczenia rodzaj prowadzonej działalności. Kredyt obrotowy dla rolników jest jak najbardziej dostępny, podobnie jak kredyt obrotowy dla spółki z o.o.  Największą szansę na uzyskanie takiego kredytu mają przedsiębiorcy, którzy dotychczas mieli regularne wpływy na konto.

Co istotne, kredyt obrotowy dla nowych firm nie jest dostępny. W ich przypadku jedyny wybór stanowi kredyt inwestycyjny.

Kredyt obrotowy - warunki

Maksymalny czas, na który możemy zaciągnąć kredyt obrotowy, to trzy lata. Standardowo najpierw uzyskujemy dwunastomiesięczną umowę kredytowania, która następnie może zostać dwukrotnie przedłużona. O kredyt obrotowy mogą starać się firmy aktywnie działające już pewien czas na rynku: na najkorzystniejsze warunki mogą liczyć podmioty o ugruntowanej pozycji.  

Koszt kredytu obrotowego będzie stanowić WIBOR(R), marża, opłaty przygotowawcze i/lub za rozpatrzenie wniosku, a także w niektórych przypadkach dodatkowe zabezpieczenia. Warto pamiętać o tym, że warunki kredytów dla każdego klienta będą się nieco różnić w zależności od jego wiarygodności w oczach banku.

Kredyt obrotowy - formalności

Jakie dokumenty będą potrzebne, aby wnioskować o kredyt obrotowy? Na tej liście znajdują się:

• dokumenty dotyczące rentowności przedsiębiorstwa (sprawozdania finansowe z poszczególnych okresów sprawozdawczych, wyciąg z kilku ostatnich miesięcy z rachunku bankowego firmy)
• zaświadczenie o wysokości dochodów uzyskanego z urzędu skarbowego,
• zaświadczenie o niezaleganiu wobec Zakładu Ubezpieczeń Społecznych z płatnościami obowiązkowych składek.

Jeśli ubiegamy się o kredyt obrotowy w banku, w którym mamy konto bankowe, to ilość wymaganych dokumentów może się zmniejszyć, zwłaszcza o te poświadczające rentowność firmy.

Kredyt obrotowy - ile kosztuje?

Bank dyktuje indywidualne warunki dla firm, które ubiegają się o kredyt odnawialny. Na jego koszt składa się oprocentowanie nominalne, prowizja przygotowawcza, prowizja za udzielenie kredytu oraz koszty ustanowienia zabezpieczenia spłaty kredytu. Oprocentowania kredytu obrotowego waha się najczęściej w przedziale 6-8%. 

Warto zdawać sobie również sprawę z faktu, że w niektórych przypadkach możliwe jest negocjowanie wysokości marży, która wobec każdego klienta ustalana jest indywidualnie. Zwróćmy uwagę również na to, że w wielu przypadkach wysokość marży zależy od tego, czy zdecydujemy się wykupić dodatkowe ubezpieczenie kredytu oraz jakie przedstawimy zabezpieczenie.

Najtańszy kredyt obrotowy dla firm najłatwiej znaleźć poprzez porównanie dostępnych ofert. Nie trzeba tego robić na własną rękę. Pomocny w tym przypadku okaże się kalkulator kredytu odnawialnego.

Kredyt obrotowy - gdzie złożyć wniosek?

Osoby, które są zainteresowane kredytem obrotowym, powinny złożyć w wybranym banku wypełniony wniosek o udzielenie pożyczki wraz z wymaganymi formalnościami. Przed wizytą w banku warto sprawdzić ranking kredytów odnawialnych. 

Jak wygląda porównanie kredytów obrotowych dla firm? Powinno sprowadzać się do zestawienia najważniejszych parametrów pożyczki. Dla przykładu, kredyt obrotowy w mBanku można zaciągnąć na maksymalnie 36 miesięcy. Kredyt obrotowy w PKO BP zapewnia taki sam okres kredytowania. Znacznie więcej do zaoferowania ma kredyt obrotowy w ING. W tym banku można go uzyskać nawet na 5 lat.

Kredyt obrotowy a kredyt inwestycyjny - różnice

Podstawowa różnica pomiędzy kredytem obrotowym i kredytem inwestycyjnym dotyczy celu, na jaki spożytkowane mają być pieniądze. Jeżeli mają one służyć one finansowaniu bieżącej działalności firmy, powinniśmy wybrać kredyt obrotowy, a w przypadku wydatków służącym długofalowemu rozwojowi - kredyt inwestycyjny. Podczas gdy zakup sprzętu do biura możemy sfinansować zarówno z kredytu obrotowego, jak inwestycyjnego, w przypadku budowy linii produkcyjnej zazwyczaj znacznie korzystniejszy okaże się kredyt inwestycyjny. 

Oczywiście, w przypadkach, gdy dany wydatek może zostać zakwalifikowany na obydwa sposoby warto dobrze przeanalizować, które rozwiązanie w konkretnym przypadku bardziej się opłaca. Przede wszystkim musimy dobrze się zastanowić, na co konkretnie chcemy przeznaczyć uzyskane pieniądze.

Kredyt obrotowy - wady i zalety

Do głównych zalet kredytu obrotowego można zaliczyć możliwość regulowania bieżących zobowiązań firmy bez ryzyka utraty płynności finansowej. W przypadku firm, które mają wielu kontrahentów, to istotna kwestia, zwłaszcza że opóźnienia w płatnościach od klientów często są na porządku dziennym. Zaletę stanowi także stosunkowo długi okres kredytowania, najczęściej od 3 do 5 lat i elastyczne warunki spłaty, dostosowywane do indywidualnych potrzeb przedsiębiorców. Także koszt kredytu obrotowego bywa elastyczny za sprawą możliwości negocjowania z bankiem wysokości marży kredytowej. Ponadto, banki umożliwiają skorzystanie z gwarancji BGK przy zabezpieczaniu spłaty kredytu obrotowego.

A jakie są wady kredytu obrotowego? Przede wszystkim nie jest on dostępny dla nowych firm, czyli zazwyczaj takich, które na rynku funkcjonują poniżej 12 miesięcy. Także koszt kredytu nie należy do niskich. Co więcej, aby otrzymać kredyt obrotowy, firma powinna posiadać stabilną sytuację finansową. Nie jest to więc rozwiązanie dla firm, które znajdują się już w kłopotach finansowych.

Kredyt obrotowy - czy warto wnioskować o kredyt obrotowy?

Opinie na temat kredytów obrotowych bywają różne. Jedno jest pewne - średnie i duże przedsiębiorstwa chętnie sięgają po to rozwiązanie. Zachowanie płynności finansowej w przypadku przedsiębiorstw jest kluczowe. Jeśli zatem istnieje ryzyko jego zachwiania, to kredyt obrotowy będzie dobrym wyborem.