Kredyt obrotowy czy inwestycyjny - który lepszy?

Różnica pomiędzy kredytem obrotowym i kredytem inwestycyjnym dotyczy celu. Jeżeli kredyt ma służyć finansowaniu bieżącej wydatków firmy wybierz kredyt obrotowy, a w przypadku wydatków długofalowych - kredyt inwestycyjny.

Kredyt obrotowy czy inwestycyjny - który lepszy?

Każdy przedsiębiorca, prowadzając działalność gospodarczą, na pewnym etapie jej rozwoju musi myśleć o szukaniu dodatkowych źródeł finansowania.  Bardzo często jest to szansa na rozwinięcie działalności, w niektórych przypadkach - konieczność, by w ogóle utrzymać się na rynku. W zalewie ofert przedsiębiorcy bardzo często czują się nieco zagubieni: nie mają pewności, czym różnią się poszczególne rozwiązania i które z nich jest najkorzystniejsze. Wśród wielu dostępnych form finansowania dużą popularnością cieszą się kredyty obrotowe i kredyty inwestycyjne. Wyjaśniamy, czym różnią się obydwie formy kredytowania oraz podpowiadamy, która z nich może być korzystniejsza.

Najkorzystniejsze źródła finansowania działalności gospodarczej

Jak pokazują dane statystyczne, w Polsce standardem jest poszukiwanie dodatkowych źródeł finansowania działalności gospodarczej poprzez kredytowanie. Zgodnie z danymi zawartymi w najnowszym raporcie "Finansowanie małych i średnich przedsiębiorstw" opublikowanym przez Narodowy Fundusz Gwarancyjny, około 20% firm z sektora małych i średnich przedsiębiorstw korzysta z tego rodzaju wsparcia. Podobne dane dla mikroprzedsiębiorstw przedstawia raport Keralla Research sporządzony na zlecenie Biura Informacji Kredytowej - niemalże 3/4 przedsiębiorców w tej grupie deklaruje korzystanie z kredytowania przy inwestycjach. Na rynku dostępne są różnorodne sposoby finansowania działalności gospodarczej takie jak: kredyty, salda na kartach kredytowych, leasing, pożyczki hipoteczne czy dotacje. Dwoma z najpopularniejszych i najdogodniejszych sposobów na pozyskanie gotówki dla firmy są kredyt obrotowy i kredyt inwestycyjny. Z tego powodu w poniższym artykule pochylimy się dokładniej nad obydwoma formami kredytowania i przeanalizujemy, która z nich może być bardziej korzystna dla przedsiębiorcy.

Czym jest kredyt obrotowy? Jak działa popularna "obrotówka"?

Na początek warto wyjaśnić, czym jest kredyt obrotowy, czyli popularna "obrotówka". Mówiąc najprościej, jest to kredyt, który służy sfinansowaniu aktualnych wydatków firmy. Mogą uzyskać go wyłącznie te podmioty, które już trochę funkcjonują na rynku - nie jest to kredyt na otwarcie działalności gospodarczej. Bardzo często z kredytów obrotowych korzystają przedsiębiorcy, którzy mają problem z utrzymaniem płynności - na przykład z powodu zatorów płatniczych na rynku.

Na co można przeznaczyć pieniądze z kredytu obrotowego?

Choć przedsiębiorca może przeznaczyć pieniądze z kredytu obrotowego na dowolnie wybrany przez siebie cel, to musi on służyć zaspokojeniu bieżących potrzeb firmy, a nie planowaniu rozwoju i inwestycji. Jako przykłady możemy tu wskazać zakup towarów przydatnych w codziennym funkcjonowaniu firmy, zakup surowców, wypłaty dla pracowników czy spłatę wierzytelności. Choć kredyt obrotowy może posłużyć nam do spłaty innego zobowiązania, należy pamiętać o tym, że jest to możliwe jedynie w przypadku, gdy jest ono nieprzeterminowane. Nie ma możliwości spłaty przedawnionych zobowiązań przy pomocy kredytu obrotowego.

Kredyt obrotowy - warunki

Maksymalny czas, na który możemy zaciągnąć kredyt obrotowy, to trzy lata. Standardowo najpierw uzyskujemy dwunastomiesięczną umowę kredytowania, która następnie może zostać dwukrotnie przedłużona. O kredyt obrotowy mogą starać się firmy aktywnie działające już pewien czas na rynku: na najkorzystniejsze warunki mogą liczyć podmioty o ugruntowanej pozycji.  Koszt kredytu obrotowego będzie stanowić WIBOR, marża, opłaty przygotowawcze i/lub za rozpatrzenie wniosku, a także w niektórych przypadkach dodatkowe zabezpieczenia. Warto pamiętać o tym, że warunki kredytów dla każdego klienta będą się nieco różnić w zależności od jego wiarygodności w oczach banku.

Rodzaje kredytów obrotowych

Warto wspomnieć o tym, że istnieją przede wszystkim dwa rodzaje kredytów obrotowych, które oferują nieco odmienne warunki.

  • Kredyt obrotowy w rachunku bieżącym - inaczej nazywany kredytem rewolwingowym. Aby go uzyskać, konieczne jest posiadanie rachunku osobistego w danym banku. Przydzielona zostaje Ci maksymalna wysokość zadłużenia - podobnie jak w przypadku karty kredytowej.  Gdy przedsiębiorca potrzebuje pieniędzy, może po nie sięgać na bieżąco, do ustalonego limitu, nie tłumacząc bankowi, na co je wydaje. Bardzo często kredyt obrotowy w rachunku bieżącym bywa traktowany przez przedsiębiorcę po prostu jako dodatkowa "poduszka finansowa".

  • Kredyt obrotowy w rachunku kredytowym udzielany jest na konkretny, zadeklarowany cel np. zakup sprzętu czy wypłaty pracowników - nie ma możliwości przeznaczenia tych pieniędzy na inne wydatki - wiązałoby się to z wysoką karą Przyznawany jest w jednej kwocie i spłacany w ratach, zgodnie z ustalonym harmonogramem.

Czym jest kredyt inwestycyjny?

Inaczej działa kredyt inwestycyjny. Jak sama nazwa wskazuje, nie służy on sfinansowaniu bieżącej działalności firmy czy spłacie zaległych zobowiązań, lecz inwestycjom. Każda firma, aby się rozwijać i umacniać swoją pozycję na rynku, potrzebuje pewnych inwestycji - na przykład środków potrzebnych na rozwijanie nowych produktów, poprawę jakości oferowanych usług, czy zakup nowszego sprzętu i nowoczesnych maszyn. Oczywiście, w zależności od potrzeb firmy i specyfiki branży, w której firma funkcjonuje, charakter inwestycji może być zupełnie inny.

Kredyt inwestycyjny dla firm - na jakie wsparcie możemy liczyć?

Bardzo często kredyt inwestycyjny wykorzystywany jest do sfinansowania zakupu nieruchomości. Innym popularnym wykorzystaniem tej formy kredytowania jest zakup środków trwałych, takich jak maszyny, komputery czy środki transportu. W niektórych przypadkach możliwe jest również wykorzystanie kredytu inwestycyjnego na różnego rodzaju środki niematerialne: na przykład licencje, prawa autorskie czy patenty. Warto pamiętać jednak o tym, że banki rzadko udzielają kredytów o wartości 100% inwestycji. Najczęściej możemy liczyć jedynie na kredyt o wartości 20-30%, chociaż w niektórych przypadkach można starać się nawet o 80-90% potrzebnej sumy.

Kredyt inwestycyjny - warunki

Warunki kredytów inwestycyjnych udzielanych przez konkretne banki mogą znacząco się od siebie różnić, co więcej, jeden bank może zaproponować zupełnie odmienne oferty poszczególnym klientom, biorąc pod uwagę ich wiarygodność, historię kredytową oraz przede wszystkim ryzyko związane z planowaną inwestycją. Aby uzyskać korzystny kredyt inwestycyjny będziemy musieli oczywiście przedstawić w banku oczywiście dokładny kosztorys i analizę opłacalności inwestycji.  Kredyt inwestycyjny bardzo często jest kredytem długofalowym. Chociaż wiele firm korzysta z kredytów inwestycyjnych udzielanych na 2-3 lata, to bardzo często w grę wchodzi kredytowanie na nawet 15, czy w przypadku nieruchomości 20 lat.

Kredyt obrotowy a kredyt inwestycyjny - podstawowe różnice

Podstawowa różnica pomiędzy kredytem obrotowym i kredytem inwestycyjnym dotyczy celu, na jaki spożytkowane mają być pieniądze. Jeżeli mają one służyć one finansowaniu bieżącej działalności firmy, powinniśmy wybrać kredyt obrotowy, a w przypadku wydatków służącym długofalowemu rozwojowi - kredyt inwestycyjny. Podczas gdy zakup sprzętu do biura możemy sfinansować zarówno z kredytu obrotowego, jak inwestycyjnego, w przypadku budowy linii produkcyjnej zazwyczaj znacznie korzystniejszy okaże się kredyt inwestycyjny. Oczywiście, w przypadkach, gdy dany wydatek może zostać zakwalifikowany na obydwa sposoby warto dobrze przeanalizować, które rozwiązanie w konkretnym przypadku bardziej się opłaca. Przede wszystkim musimy dobrze się zastanowić, na co konkretnie chcemy przeznaczyć uzyskane pieniądze, 

Jak uzyskać najkorzystniejszy kredyt? Kredyty inwestycyjne i obrotowe

Porównując oferty kredytów dla firm dostępne na rynku, nietrudno zauważyć, że gdy porównujemy oprocentowanie i marże, najczęściej są one nieco niższe w przypadku kredytów inwestycyjnych. Wiąże się to z faktem, że są one zwykle rekompensowane znacznie dłuższym okresem kredytowania. Kredyt obrotowy w rachunku bieżącym bardzo często wybierany jest przez tych przedsiębiorców, którzy cenią sobie przede wszystkim możliwość elastycznego dysponowania środkami na dowolne wydatki. Kredyt obrotowy najczęściej łatwiej jest uzyskać, niż kredyt inwestycyjny, może być wielokrotnie uruchamiany i spłacany. Z drugiej strony, kredyt inwestycyjny to często najbardziej korzystna forma finansowania działalności dla tych z przedsiębiorców, którzy myślą o długofalowym rozwoju firmy. 

Oczywiście, zarówno w przypadku kredytu obrotowego, jak i inwestycyjnego nie powinniśmy decydować się na pierwszą napotkaną ofertę. Zawsze warto zebrać propozycje z kilku banków i porównać całkowite koszty różnych rozwiązań. Warto zdawać sobie również sprawę z faktu, że w niektórych przypadkach możliwe jest negocjowanie wysokości marży, która wobec każdego klienta ustalana jest indywidualnie. Zwróćmy uwagę również na to, że w wielu przypadkach wysokość marży zależy od tego, czy zdecydujemy się wykupić dodatkowe ubezpieczenie kredytu oraz jakie przedstawimy zabezpieczenie.

Kredyty inwestycyjne i obrotowe - formalności

Na koniec warto omówić kwestię jaką jest zaciągnięcie kredytu inwestycyjnego lub obrotowego od strony formalnej. Najczęściej znacznie łatwiejsze jest uzyskanie kredytu obrotowego. W tym przypadku będziemy musieli tylko dostarczyć standardowe dokumenty, takie jak wpis do ewidencji działalności gospodarczej, decyzje o nadaniu numerów NIP i REGON, czy zaświadczenia z ZUS i Urzędu Skarbowego. Przydatne mogą okazać się również umowy z dostawcami lub odbiorcami. 

O wiele bardziej złożona jest procedura uzyskania kredytu inwestycyjnego. W tym przypadku podstawą będzie rzetelnie opracowany biznesplan i analiza prognoz finansowych. Na tej podstawie bank szacuje rentowność inwestycji i związane z nią ryzyko. Oczywiście, potrzebny będzie również komplet dokumentów finansowych z ubiegłych lat. Starając się o kredyt inwestycyjny należy również dysponować określonym wkładem własnym, a w wielu przypadkach również odpowiednim zabezpieczeniem - na przykład hipoteką.

Komentarze i opinie

Nie dodano jeszcze żadnego komentarza. Badź pierwszy!