W 2022 i 2023 roku polscy kredytobiorcy hipoteczni mieli możliwość zawieszenia spłaty po kilka rat w roku na mocy ustawy o rządowych wakacjach kredytowych. W 2024 roku nowo wybrany rząd zdecydował się kontynuować tę formę wsparcia. Sprawdziłam, na jakich zasadach:
- Wakacje kredytowe 2024 ruszyły od 15 maja bieżącego roku.
- Możesz zawiesić spłatę czterech rat w 2024 roku – dwóch w okresie czerwiec-sierpień i dwóch w okresie wrzesień-grudzień.
- Kryterium dochodowe przy wakacjach kredytowych w 2024 roku z zasady musi wynieść powyżej 30 proc. stosunku rata do dochodu.
Rządowe wakacje kredytowe 2024
Rząd premiera Donalda Tuska podjął decyzję, że w 2024 roku wakacje kredytowe nadal będą dostępne dla polskich kredytobiorców, ale na zmienionych zasadach. Właściwie od początku roku trwały prace nad ostatecznym kształtem ustawy. Planowano, że zacznie ona obowiązywać w kwietniu bieżącego roku. Jednak dopiero 5 marca przyjęto projekt ustawy w tej sprawie. Przerwa w spłacie kredytu hipotecznego miała być dostępna od 1 maja. Tak się jednak nie stało.
Z początkiem maja prezydent Andrzej Duda podpisał ustawę przedłużającą wakacje kredytowe, a weszła ona w życie z dniem 15 maja 2024 roku. Zastanawiasz się, kiedy złożyć wniosek o wakacje kredytowe w 2024 roku? Teoretycznie od 15 maja jest możliwość wnioskowania o zawieszenie rat hipoteki. Dotychczas jednak nie wszystkie banki wdrożyły procedury przyjmowania wniosków. Zrobiły to już:
- Alior Bank – wakacje kredytowe dostępne są od 15 maja 2024 roku.
- Pekao – informuje, że: „Od 15 maja 2024 r. możesz złożyć wniosek o zawieszenie spłaty kredytu hipotecznego lub pożyczki hipotecznej („kredyt”), jeśli umowę zawarłeś w celu zaspokojenia własnych potrzeb mieszkaniowych”.
- PKO BP – na infolinii klienci informowani są o tym, że wniosek o wakacje kredytowe klient będzie mógł złożyć przed 1 czerwca 2024. Pojawiła się jednak informacja, że będą przyjmowane już od 27 maja.
- ING Bank Śląski – na stronach banku znajdują się podstawowe informacje o wakacjach kredytowych w 2024 roku i o tym, że wniosek możesz złożyć bezpłatnie w Moim ING.
- mBank – na swoich stronach internetowych podaje: „Już możesz złożyć wniosek o zawieszenie spłaty kredytu (ustawowe wakacje kredytowe)”.
- Santander Bank Polska – wniosek o wakacje kredytowe w 2024 roku złożysz od 15 maja w Santander Internet oraz w oddziale banku.
Chcesz skorzystać z zawieszenia spłaty kredytu? Dowiedz się, jak złożyć wniosek. Sprawdź również, czy warto nadpłacić kredyt hipoteczny w trakcie wakacji kredytowych.
Na czym polegają rządowe wakacje kredytowe 2024?
Podobnie jak w latach 2022 i 2023 wakacje kredytowe w 2024 roku polegają na możliwości zawieszenia pełnej raty kapitałowo-odsetkowej kredytu hipotecznego. Obowiązuje jednak kryterium dochodowe.
W 2022 i 2023 r. osoby mające kredyty hipoteczne udzielone w polskiej walucie mogły skorzystać z odroczenia spłaty rat przez 2 miesiące w każdym z dwóch ostatnich kwartałów 2022 r. Ponadto przez 1 miesiąc w każdym kwartale 2023 r., z zastrzeżeniem, że okres kredytowania wydłuży się o tyle miesięcy, ile rat odroczono.
Nowe zasady są zbliżone. Możesz skorzystać z przerwy w spłacie rat kredytu hipotecznego w wymiarze dwóch miesięcy w okresie od 1 czerwca do 31 sierpnia 2024 roku oraz dwóch miesięcy w okresie od 1 września do 31 grudnia 2024 roku.
Kto może skorzystać z rządowych wakacji kredytowych w 2024 roku?
Wakacje kredytowe w 2024 roku obowiązują na nowych zasadach. Największą zmianą jest ta dotycząca wprowadzenia kryterium dochodowego. Jakie obowiązują kryteria do wakacji kredytowych w 2024 roku?
Ustalono górną granicę wysokości kredytu hipotecznego, powyżej której nie będzie można starać się o zawieszenie spłaty rat. Jaki jest maksymalny dochód do wakacji kredytowych? Kto może skorzystać z programu na nowych zasadach?
- próg wysokości kredytu hipotecznego wynosi 1,2 mln zł (a nie 2 mln zł, jak zapowiadano po ostatnich konsultacjach);
- z ulgi skorzystają jedynie osoby, u których współczynnik RdD (rata do dochodu) jest wyższy niż 30% dochodów;
- wskaźnik RdD obliczany jest za okres trzech ostatnich miesięcy poprzedzających miesiąc złożenia wniosku o zawieszenie spłaty;
- wakacje kredytowe zarezerwowane są dla kredytobiorców, którzy zawarli umowę kredytu hipotecznego przed 1 lipca 2022 roku.
Żeby obliczyć współczynnik RdD, musisz:
- zsumować dochody wszystkich członków Twojego gospodarstwa domowego z ostatnich 3 miesięcy (osobno dla każdego miesiąca),
- dla każdego miesiąca podzielić wysokość raty kredytu przez łączny dochód gospodarstwa domowego,
- obliczyć średnią arytmetyczną z 3 uzyskanych wyników.
Prawo do skorzystania z wakacji kredytowych w 2024 r. mają osoby, których wynik jest wyższy niż 30%.
Przykład:
Anna zarabia 5200 zł miesięcznie, a jej mąż Piotr 3600 zł. Mają kredyt hipoteczny w wysokości 3200 zł miesięcznie.
- Łączny dochód gospodarstwa domowego wynosi 8800 zł.
- Dzielimy ratę kredytu 3200 zł na dochód 8800 zł.
- 3200 / 8800 = 36%.
- Średnia arytmetyczna dochodów z ostatnich 3 miesięcy wynosi 36%.
- Oznacza to, że Anna i Piotr będą mogli skorzystać z wakacji kredytowych.
Dodatkowo jednak wprowadzono zasadę, że wakacje kredytowe będą dostępne bez konieczności spełniania kryterium dochodowego dla osób, które utrzymują co najmniej trójkę dzieci. Chodzi o osoby do 18 roku życia lub do 25 roku życia, gdy kontynuują naukę, lub dzieci niepełnosprawnych, bez względu na wiek.
Przy składaniu wniosku musisz złożyć deklarację, że spełniasz przesłankę dotyczącą wartości wskaźnika raty do kredytu. Oświadczenie to składa się pod rygorem odpowiedzialności karnej za składanie fałszywych oświadczeń. Musisz jeszcze przed złożeniem wniosku wyliczyć, jaki jest udział raty w Twoich miesięcznych dochodach.
Ile razy można skorzystać z wakacji kredytowych w ramach programu wsparcia kredytobiorców?
Ile razy można skorzystać z wakacji kredytowych? W poprzedniej wersji programu kredytobiorcy mogli zawiesić w 2022 r. po dwie raty w III i IV kwartale i po jednej racie w każdym kwartale 2023 roku.
W nowej odsłonie programu zaplanowano opcję zawieszenia:
- dwóch rat w okresie czerwiec-sierpień 2024,
- dwóch rat w okresie wrzesień-grudzień 2024.
Potrzebujesz pomocy w spłacie kredytu hipotecznego? Sprawdź, co może Ci zapewnić Fundusz Wsparcia Kredytobiorców.
Ile osób skorzystało z rządowych wakacji kredytowych?
Ile procent kredytobiorców skorzystało z wakacji kredytowych? Przypomnijmy, że poprzednia odsłona programu nie była obwarowana żadnym kryterium dochodowym, a uprawnionych do skorzystania z pomocy było około 3,4 mln klientów.
Ile osób do tej pory wzięło wakacje kredytowe? Z raportu Związku Banków Polskich wynika, że w 2023 r. odnotowano aż 1,114 mln rachunków, które skorzystały z rządowego wsparcia. W czasie trwania programu raty odroczyło ok. 2 mln osób, co daje 59% uprawnionych.
Czy warto zdecydować się na rządowe wakacje kredytowe w 2024 roku?
Wakacje kredytowe od początku, czyli od 2022 roku miały stanowić wsparcie dla osób, które wskutek rosnących stóp procentowych i wysokich rat przestały radzić sobie ze spłatą zobowiązań. Niekorzystną sytuację potęgowała w ubiegłych latach wysoka inflacja, a także kryzys, z jakim wiele branż musiało się zmagać po pandemii koronawirusa.
Obecnie stopy procentowe są nieco niższe, jednak nadal nawet nie zbliżyły się do poziomu sprzed podwyżek. Wiele osób chciałoby zatem skorzystać z jakiejś formy wsparcia ze strony państwa. Co dają wakacje kredytowe i czy warto złożyć wniosek o zawieszenie spłaty rat?
- zawieszenie spłaty to dla wielu osób duże wsparcie i szansa na zachowanie płynności finansowej,
- środki można przeznaczyć na nadpłatę kredytu lub inne cele, np. inwestycję.
Pamiętaj jednak, że wakacje kredytowe nie oznaczają umorzenia rat. Odroczenie spłaty powoduje wydłużenie okresu kredytowania. Jeśli teraz skorzystasz z kolejnych 4 miesięcy odroczenia, to czas spłaty Twojego kredytu hipotecznego wydłuży się o nawet 12 miesięcy. Oznacza to jednocześnie, że przez dłuższy czas bank będzie naliczał odsetki.
Zobacz, jak kształtują się dokładne warunki w Twoim banku. Kalkulator kredytowy pozwoli Ci oszacować, jaką ulgę w spłacie uzyskasz. W trakcie zawieszenia spłaty nadal będziesz płacić składkę na ubezpieczenie.
Jak wspomniałam, tegoroczne wakacje kredytowe są udzielane na nieco innych warunkach niż w ubiegłych latach. Wszystko za sprawą kryterium dochodowego, które zmniejszy liczbę kredytobiorców korzystających z przerwy w spłacie kredytu.
Źródła:
Wakacje kredytowe będą przedłużone na 2024 r., https://www.gov.pl/web/finanse/wakacje-kredytowe-beda-przedluzone-na-2024-r
