Czym jest i jak działa linia kredytowa? Linia kredytowa dla firm i klientów indywidualnych

Zaktualizowano: 2022-05-11 09:29
Opublikowano: 2019-12-08 08:00
Średnia ocena: 5,96/6 Głosów: 26
Czym jest i jak działa linia kredytowa?

Linia kredytowa to produkt bankowy, który łączy w sobie cechy karty kredytowej i kredytu gotówkowego. To rozwiązanie pozwala operować środkami pożyczonymi od banku, a następnie spłacać je bez odsetek, o ile spłata nastąpi w konkretnym terminie. Obecnie banki oferują linie kredytowe dla osób prywatnych, jak i linie kredytowe dla firm. Czy warto po nie sięgnąć? Jakie wady i zalety ma linia kredytowa?

Linia kredytowa jest ciekawym rozwiązaniem w przypadku osób, które regularnie potrzebują większych kwot. To dobra alternatywa dla kredytu gotówkowego z uwagi na atrakcyjne koszty. Nie każdy jednak zdaje sobie sprawę, jak dokładnie funkcjonuje ten produkt bankowy. Pora zatem odpowiedzieć na pytanie, co to jest linia kredytowa i kiedy opłaca się o nią wnioskować.

Co to jest linia kredytowa? Czym się wyróżnia?

Linia kredytowa jest rodzajem kredytu odnawialnego. Chodzi dokładnie o to, że bank przyznaje klientowi pewien "zastrzyk" środków finansowych do swobodnego wykorzystania. Jeśli właściciel rachunku wykorzysta daną pulę pieniędzy, musi taką "pożyczkę" spłacić poprzez zaksięgowanie na konto. Dzięki temu cała pula uzupełnia się i znowu można ją wykorzystać. Takie operacje najczęściej przebiegają w okresie rozliczeniowym 30 dni, chociaż mogą być również ustanawiane indywidualnie. 

Sama odnawialność limitu kredytowego polega na tym, że środki mogą być wielokrotnie wykorzystywane, jeśli tylko będą przez klienta banku uzupełniane, a linia kredytowa odnawiana jest automatycznie. Co ciekawe, uzupełnianie limitu kredytowego odbywa się poprzez każdą wpłatę na konto bankowe. Księgowane mogą być więc wpłaty gotówki we wpłatomacie, ale także przelewy krajowe oraz zagraniczne. Każdy wpływ na rachunku zmniejsza zadłużenie i tym samym zwiększa wartość środków, które znowu można wykorzystać.

Warto dodać, że linia kredytowa nie jest udzielana automatycznie wraz z nabyciem rachunku bankowego. O taką wnioskować musi klient instytucji bankowej, co wcale nie oznacza, że sam wniosek zostanie od razu zaakceptowany. Bank weźmie pod uwagę wypłacalność swojego klienta, a więc weryfikowana jest zdolność kredytowa

Linia kredytowa dla osób prywatnych i dla firm

Produkt bankowy, jakim jest linia kredytowa, może występować w dwóch rodzajach. Pierwszy z nich to linia kredytowa dla osób prywatnych, zaś drugi to linia kredytowa dla firm. W przypadku tych drugich podmiotów bardzo często banki oferują wyższe limity. Procedura uzyskania limitu kredytowego jest jednak dla wszystkich jednakowa. Bank zawsze zweryfikuje zdolność kredytową swojego klienta i na tej podstawie oceni wysokość maksymalnego limitu, jaki może przyznać.

Linia kredytowa dla firm jest rozwiązaniem o wiele lepszym aniżeli kredyt bankowy. To dlatego, że pozwala zachować stale płynność finansową. Otwarta linia kredytowa nie jest traktowana jako finansowe wsparcie na rozwój przedsiębiorstwa, nie jest to jednorazowy "zastrzyk" pieniędzy. Jest to raczej sposób na możliwość korzystania z pieniędzy w ramach niespodziewanych wydatków czy tzw. czarnej godziny. 

W wielu przypadkach limit kredytowy na koncie ratuje sytuację finansową firm i pozwala na ich prosperowanie również przy złej kondycji materialnej. Elastyczne warunki dają zaś szansę na rozwój w najbardziej dynamicznych branżach oraz przy prowadzeniu działalności, które charakteryzują się niestałymi zyskami. Indywidualna linia kredytowa jest więc częstym wyborem przedsiębiorców.

Linia kredytowa a podobne produkty bankowe. Jakie są między nimi różnice?

Warto zaznaczyć, że linia kredytowa nie jest debetem, chociaż te dwa produkty są ze sobą nagminnie mylone. Nie ma w tym zresztą nic dziwnego, bo mechanizm działania jest w ich przypadku praktycznie identyczny. Różnica polega jednak na wysokościach limitu  kredytowego na koncie — w przypadku linii kredytowej pozwala uzyskać większe wsparcie finansowe, to nawet 150 000 złotych. 

Trzeba też podkreślić, że otrzymanie linii kredytowej wcale nie jest takie proste i wiąże się z całą procedurą, podobną jak w przypadku udzielania tradycyjnego kredytu bankowego. Linia debetowa jest zaś udzielana dość często w ramach podstawowego konta bankowego, a banki w jego przypadku nie stawiają żadnych ograniczeń czy warunków, jakie musi spełnić klient. Różnica debetu i kredytu choć niewielka, jest zatem znacząca.

Sprawdź koniecznie: W jakim banku złożyć wniosek o kredyt na dowód osobisty? Ile pieniędzy można pożyczyć na dowód?

Czy możliwa jest również hipoteczna linia kredytowa?

Banki oferują jeszcze inny produkt, którym jest hipoteczna linia kredytowa. Co to właściwie jest? Wbrew pozorom nie ma ona wiele wspólnego z zakupem nieruchomości. Wręcz przeciwnie. Kredytowa linia hipoteczna to kredyt długoterminowy w rachunku kredytowym, który zabezpieczony jest hipoteką. Dostępny jest on dla osób, które prowadzą działalność od minimum 2 lat. Jednocześnie należy także dodać, że hipoteczna linia kredytowa nie wymaga wkładu własnego i może zostać udzielona nawet na 10 lat. 

Ile można otrzymać w ramach hipotecznej linii kredytowej? Kwoty są wysokie. Klienci rozliczający się na zasadzie pełnej księgowości oraz księgi przychodów i rozchodów, otrzymają nawet do 2 milionów złotych!  Osoby, które rozliczają się na zasadzie ryczałtu od przychodów ewidencjonowanych oraz osoby prowadzące działalność rolniczą, mogą liczyć na przyznanie do 1 miliona zł. 

Na jakich warunkach funkcjonuje oferta linii kredytowej?

W zależności od zdolności kredytowej linia kredytowa zostaje udzielona na określoną wartość. Indywidualne są też pozostałe warunki, takie jak oprocentowanie linii kredytowej, okres rozliczeniowy (najczęściej 30 dni) czy konieczność ustanowienia dodatkowego zabezpieczenia.

Jak wybrać linię kredytową na korzystnych warunkach? Pod uwagę warto brać wysokość limitu na linii kredytowej, okres rozliczeniowy, okres bezodsetkowy, minimalną wartość spłaty każdego miesiąca i oczywiście dodatkowe ograniczenia, jakie stawiają banki. Najlepsze oferty to te, które nie narzucają konieczności nabywania dodatkowych produktów bankowych, które wiążą się z kosztami, w tym płatne konta bankowe czy ubezpieczenie. 

Linia kredytowa dla firm dostępne jest m.in. w ING, mBanku, PKO czy Santanderze. Linia kredytowa w ING oferowana jest także małym firmom, zaś linia kredytowa mBank udzielana jest na okres nawet do 20 lat, lecz wymaga zabezpieczenia.

Czy linia kredytowa dostępna jest też w obiegu pozabankowym?

Linie kredytowe ustanawiane mogą być nie tylko przez instytucje bankowe. Alternatywą stają się podobne produkty, które oferują dzisiaj instytucje pozabankowe, w tym parabanki oferujące również chwilówki. Limity są jednak mniejsze, krótszy jest też czas spłaty/uzupełniania limitu, a oprocentowanie wyższe. Powszechnie uznaje się, że pozabankowa linia kredytowa jest zbyt opłacalne.

Indywidualna linia kredytowa udzielana przez parabank często doprowadza do spirali zadłużenia, lepiej więc szukać oferty odnawialnej linii pożyczkowej w instytucjach bankowych.

Czy można odnowić linię kredytową? Czy odnowienie jest płatne?

Linię kredytową cechuje odnawialność. Co to oznacza? Co to jest odnowienie linii kredytowej? Linia kredytowa odnawiana jest automatycznie w każdym cyklu rozliczeniowym i trwa automatycznie aż do czasu niezamknięcia jej przez klienta banku. Odnowienie linii kredytowej następuje zatem tak długo, jak długo chce korzystać z niego klient, chyba że przestaje spłacać swoje zobowiązanie. Jednocześnie warto wiedzieć, że w większości przypadków pobierana jest opłata za odnowienie linii kredytowej. Najwyższą opłatę za przedłużenie linii kredytowej w rachunku osobistym pobierają obecnie PKO Bank Polski i mBank. 

Indywidualna linia kredytowa – czy jest korzystna? Wady i zalety

Linia kredytowa jest dzisiaj niezwykle popularnym wsparciem finansowym, z którego mogą korzystać zarówno osoby prywatne, ale też firmy. To zobowiązanie, które udzielane jest na korzystnych warunkach. Przede wszystkim pod uwagę bierze się oprocentowanie, które jest niższe aniżeli w przypadku standardowego kredytu bankowego. Pozytywnym aspektem jest również sama odnawialność, która nie wymaga ponownego składania wniosku o udzielenie limitu kredytowego, ale ten ustanawiany jest automatycznie.

Wsparcie finansowe ze strony banku trwa więc do momentu, kiedy klient sam nie wyrazi chęci zamknięcia odnawialnej linii kredytowej. W takim przypadku zobowiązany jest do uregulowania całego limitu. Ponadto, linia kredytowa dostępna jest w ofercie banków i parabanków, jednak pozabankowa linia kredytowa to produkt często bardzo kosztowny. Oprocentowanie linii kredytowej zdecydowanie będzie niższe w banku.

Czy linia kredytowa to dobry wybór? W większości tak. Powinny jej unikać osoby, które mają problem z sumiennością. Nieregularne spłaty mogą doprowadzić do kłopotów finansowych.

Nie przegap: 

Czy warto teraz brać kredyt gotówkowy? Czy rata kredytu gotówkowego może wzrosnąć w 2022 roku?

Czy wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego się opłaca?

Warunki otrzymania kredytu gotówkowego. Jakie warunki trzeba spełnić, aby dostać kredyt gotówkowy?

Komentarze

Powiązane artykuły

Jak sprawdzić ile rat zostało do spłacenia kredytu?
21.11.2022

Jak sprawdzić ile rat zostało do spłacenia kredytu?

...lub elektronicznej, jako załącznik do podpisywanej umowy np. kredytu gotówkowego. W przypadku gdy proces wnioskowania odbywa się zdalnie...

...spłaty, może on ulegać zmianom, niezależnie od tego, czy to kredyt hipoteczny, czy gotówkowy. Przykładem konieczności wprowadzenia modyfikacji...

Zobacz więcej
5 min. czytania
Czym jest dług alimentacyjny?
14.11.2022

Czym jest dług alimentacyjny? Konsekwencje niespłaconych długów alimentacyjnych

...2020, kiedy średni dług oscylował w granicach 40 tys. zł. Pomimo że osoby widniejące na listach dłużników mają poważne trudności np. z zaciągnięciem kredytu gotówkowego, zakupami na raty czy podpisaniem umowy z telefonią komórkową, długi z tytułu niepłaconych alimentów rosną i wynoszą obecnie prawie 11,8 mld zł. W Krajowym...

Zobacz więcej
8 min. czytania
Stopy procentowe NBP − czym są?
09.11.2022

Stopy procentowe NBP − czym są? Jak wyższe stopy procentowe wpływają na koszt kredytu?

...banku Polskiego przez Radę Polityki Pieniężnej powoduje, że kredyt gotówkowy czy kredyt hipoteczny mogą być coraz droższe, z drugiej strony...

...radę Polityki Pieniężnej powoduje, że kredyt gotówkowy czy kredyt hipoteczny mogą być coraz droższe, z drugiej strony może to doprowadzić do...

Zobacz więcej
13 min. czytania
Gdzie złożyć wniosek o pożyczkę z największą przyznawalnością?
24.10.2022

Gdzie złożyć wniosek o pożyczkę z największą przyznawalnością?

...pożyczkę z komornikiem od ręki? Klient, który chce uzyskać kredyt gotówkowy, musi spełnić szereg wymogów. Większość banków stosuje...

...z czynników, dzięki którym chwilówki oferowane przez firmy pozabankowe są tak popularne, są bez...

Zobacz więcej
7 min. czytania
Kiedy możliwe jest umorzenie kredytu przez bank?
05.10.2022

Kiedy możliwe jest umorzenie kredytu przez bank?

...które uniemożliwiają spłatę zobowiązania. Łatwiej umorzyć kredyt gotówkowy niż hipoteczny – banki niechętnie zgadzają się na rezygnację...

...przyjąć lub odrzucić. Oznacza to, że do spłaty zaciągniętego kredytu hipotecznego, gotówkowego czy pożyczki konsolidacyjnej będą zobowiązani...

Zobacz więcej
10 min. czytania
Jak kupić węgiel na raty? Czy bank udzieli kredytu na opał?
03.10.2022

Jak kupić węgiel na raty? Czy bank udzieli kredytu na opał?

...węgla świecą pustkami, a właściciele nie wiedzą, kiedy można spodziewać się dostaw. Jak w takiej sytuacji poradzić sobie z zapewnieniem opału na zimę? Czy warto zaciągnąć na ten cel kredyt gotówkowy? Ceny opału drastycznie wzrosły, a kupno węgla po preferencyjnych cenach na stronie internetowej Polskiej Grupy Górniczej graniczy z cudem. Według danych Głównego Urzędu Statystycznego jeszcze w...

Zobacz więcej
7 min. czytania