Czym jest i jak działa linia kredytowa? Linia kredytowa dla firm i klientów indywidualnych

Zaktualizowano: 2022-05-11 09:29
Opublikowano: 2019-12-08 08:00
Średnia ocena: 5,96/6 Głosów: 26
Czym jest i jak działa linia kredytowa?

Linia kredytowa to produkt bankowy, który łączy w sobie cechy karty kredytowej i kredytu gotówkowego. To rozwiązanie pozwala operować środkami pożyczonymi od banku, a następnie spłacać je bez odsetek, o ile spłata nastąpi w konkretnym terminie. Obecnie banki oferują linie kredytowe dla osób prywatnych, jak i linie kredytowe dla firm. Czy warto po nie sięgnąć? Jakie wady i zalety ma linia kredytowa?

Linia kredytowa jest ciekawym rozwiązaniem w przypadku osób, które regularnie potrzebują większych kwot. To dobra alternatywa dla kredytu gotówkowego z uwagi na atrakcyjne koszty. Nie każdy jednak zdaje sobie sprawę, jak dokładnie funkcjonuje ten produkt bankowy. Pora zatem odpowiedzieć na pytanie, co to jest linia kredytowa i kiedy opłaca się o nią wnioskować.

Co to jest linia kredytowa? Czym się wyróżnia?

Linia kredytowa jest rodzajem kredytu odnawialnego. Chodzi dokładnie o to, że bank przyznaje klientowi pewien "zastrzyk" środków finansowych do swobodnego wykorzystania. Jeśli właściciel rachunku wykorzysta daną pulę pieniędzy, musi taką "pożyczkę" spłacić poprzez zaksięgowanie na konto. Dzięki temu cała pula uzupełnia się i znowu można ją wykorzystać. Takie operacje najczęściej przebiegają w okresie rozliczeniowym 30 dni, chociaż mogą być również ustanawiane indywidualnie. 

Sama odnawialność limitu kredytowego polega na tym, że środki mogą być wielokrotnie wykorzystywane, jeśli tylko będą przez klienta banku uzupełniane, a linia kredytowa odnawiana jest automatycznie. Co ciekawe, uzupełnianie limitu kredytowego odbywa się poprzez każdą wpłatę na konto bankowe. Księgowane mogą być więc wpłaty gotówki we wpłatomacie, ale także przelewy krajowe oraz zagraniczne. Każdy wpływ na rachunku zmniejsza zadłużenie i tym samym zwiększa wartość środków, które znowu można wykorzystać.

Warto dodać, że linia kredytowa nie jest udzielana automatycznie wraz z nabyciem rachunku bankowego. O taką wnioskować musi klient instytucji bankowej, co wcale nie oznacza, że sam wniosek zostanie od razu zaakceptowany. Bank weźmie pod uwagę wypłacalność swojego klienta, a więc weryfikowana jest zdolność kredytowa

Linia kredytowa dla osób prywatnych i dla firm

Produkt bankowy, jakim jest linia kredytowa, może występować w dwóch rodzajach. Pierwszy z nich to linia kredytowa dla osób prywatnych, zaś drugi to linia kredytowa dla firm. W przypadku tych drugich podmiotów bardzo często banki oferują wyższe limity. Procedura uzyskania limitu kredytowego jest jednak dla wszystkich jednakowa. Bank zawsze zweryfikuje zdolność kredytową swojego klienta i na tej podstawie oceni wysokość maksymalnego limitu, jaki może przyznać.

Linia kredytowa dla firm jest rozwiązaniem o wiele lepszym aniżeli kredyt bankowy. To dlatego, że pozwala zachować stale płynność finansową. Otwarta linia kredytowa nie jest traktowana jako finansowe wsparcie na rozwój przedsiębiorstwa, nie jest to jednorazowy "zastrzyk" pieniędzy. Jest to raczej sposób na możliwość korzystania z pieniędzy w ramach niespodziewanych wydatków czy tzw. czarnej godziny. 

W wielu przypadkach limit kredytowy na koncie ratuje sytuację finansową firm i pozwala na ich prosperowanie również przy złej kondycji materialnej. Elastyczne warunki dają zaś szansę na rozwój w najbardziej dynamicznych branżach oraz przy prowadzeniu działalności, które charakteryzują się niestałymi zyskami. Indywidualna linia kredytowa jest więc częstym wyborem przedsiębiorców.

Linia kredytowa a podobne produkty bankowe. Jakie są między nimi różnice?

Warto zaznaczyć, że linia kredytowa nie jest debetem, chociaż te dwa produkty są ze sobą nagminnie mylone. Nie ma w tym zresztą nic dziwnego, bo mechanizm działania jest w ich przypadku praktycznie identyczny. Różnica polega jednak na wysokościach limitu  kredytowego na koncie — w przypadku linii kredytowej pozwala uzyskać większe wsparcie finansowe, to nawet 150 000 złotych. 

Trzeba też podkreślić, że otrzymanie linii kredytowej wcale nie jest takie proste i wiąże się z całą procedurą, podobną jak w przypadku udzielania tradycyjnego kredytu bankowego. Linia debetowa jest zaś udzielana dość często w ramach podstawowego konta bankowego, a banki w jego przypadku nie stawiają żadnych ograniczeń czy warunków, jakie musi spełnić klient. Różnica debetu i kredytu choć niewielka, jest zatem znacząca.

Sprawdź koniecznie: W jakim banku złożyć wniosek o kredyt na dowód osobisty? Ile pieniędzy można pożyczyć na dowód?

Czy możliwa jest również hipoteczna linia kredytowa?

Banki oferują jeszcze inny produkt, którym jest hipoteczna linia kredytowa. Co to właściwie jest? Wbrew pozorom nie ma ona wiele wspólnego z zakupem nieruchomości. Wręcz przeciwnie. Kredytowa linia hipoteczna to kredyt długoterminowy w rachunku kredytowym, który zabezpieczony jest hipoteką. Dostępny jest on dla osób, które prowadzą działalność od minimum 2 lat. Jednocześnie należy także dodać, że hipoteczna linia kredytowa nie wymaga wkładu własnego i może zostać udzielona nawet na 10 lat. 

Ile można otrzymać w ramach hipotecznej linii kredytowej? Kwoty są wysokie. Klienci rozliczający się na zasadzie pełnej księgowości oraz księgi przychodów i rozchodów, otrzymają nawet do 2 milionów złotych!  Osoby, które rozliczają się na zasadzie ryczałtu od przychodów ewidencjonowanych oraz osoby prowadzące działalność rolniczą, mogą liczyć na przyznanie do 1 miliona zł. 

Na jakich warunkach funkcjonuje oferta linii kredytowej?

W zależności od zdolności kredytowej linia kredytowa zostaje udzielona na określoną wartość. Indywidualne są też pozostałe warunki, takie jak oprocentowanie linii kredytowej, okres rozliczeniowy (najczęściej 30 dni) czy konieczność ustanowienia dodatkowego zabezpieczenia.

Jak wybrać linię kredytową na korzystnych warunkach? Pod uwagę warto brać wysokość limitu na linii kredytowej, okres rozliczeniowy, okres bezodsetkowy, minimalną wartość spłaty każdego miesiąca i oczywiście dodatkowe ograniczenia, jakie stawiają banki. Najlepsze oferty to te, które nie narzucają konieczności nabywania dodatkowych produktów bankowych, które wiążą się z kosztami, w tym płatne konta bankowe czy ubezpieczenie. 

Linia kredytowa dla firm dostępne jest m.in. w ING, mBanku, PKO czy Santanderze. Linia kredytowa w ING oferowana jest także małym firmom, zaś linia kredytowa mBank udzielana jest na okres nawet do 20 lat, lecz wymaga zabezpieczenia.

Czy linia kredytowa dostępna jest też w obiegu pozabankowym?

Linie kredytowe ustanawiane mogą być nie tylko przez instytucje bankowe. Alternatywą stają się podobne produkty, które oferują dzisiaj instytucje pozabankowe, w tym parabanki oferujące również chwilówki. Limity są jednak mniejsze, krótszy jest też czas spłaty/uzupełniania limitu, a oprocentowanie wyższe. Powszechnie uznaje się, że pozabankowa linia kredytowa jest zbyt opłacalne.

Indywidualna linia kredytowa udzielana przez parabank często doprowadza do spirali zadłużenia, lepiej więc szukać oferty odnawialnej linii pożyczkowej w instytucjach bankowych.

Czy można odnowić linię kredytową? Czy odnowienie jest płatne?

Linię kredytową cechuje odnawialność. Co to oznacza? Co to jest odnowienie linii kredytowej? Linia kredytowa odnawiana jest automatycznie w każdym cyklu rozliczeniowym i trwa automatycznie aż do czasu niezamknięcia jej przez klienta banku. Odnowienie linii kredytowej następuje zatem tak długo, jak długo chce korzystać z niego klient, chyba że przestaje spłacać swoje zobowiązanie. Jednocześnie warto wiedzieć, że w większości przypadków pobierana jest opłata za odnowienie linii kredytowej. Najwyższą opłatę za przedłużenie linii kredytowej w rachunku osobistym pobierają obecnie PKO Bank Polski i mBank. 

Indywidualna linia kredytowa – czy jest korzystna? Wady i zalety

Linia kredytowa jest dzisiaj niezwykle popularnym wsparciem finansowym, z którego mogą korzystać zarówno osoby prywatne, ale też firmy. To zobowiązanie, które udzielane jest na korzystnych warunkach. Przede wszystkim pod uwagę bierze się oprocentowanie, które jest niższe aniżeli w przypadku standardowego kredytu bankowego. Pozytywnym aspektem jest również sama odnawialność, która nie wymaga ponownego składania wniosku o udzielenie limitu kredytowego, ale ten ustanawiany jest automatycznie.

Wsparcie finansowe ze strony banku trwa więc do momentu, kiedy klient sam nie wyrazi chęci zamknięcia odnawialnej linii kredytowej. W takim przypadku zobowiązany jest do uregulowania całego limitu. Ponadto, linia kredytowa dostępna jest w ofercie banków i parabanków, jednak pozabankowa linia kredytowa to produkt często bardzo kosztowny. Oprocentowanie linii kredytowej zdecydowanie będzie niższe w banku.

Czy linia kredytowa to dobry wybór? W większości tak. Powinny jej unikać osoby, które mają problem z sumiennością. Nieregularne spłaty mogą doprowadzić do kłopotów finansowych.

Nie przegap: 

Czy warto teraz brać kredyt gotówkowy? Czy rata kredytu gotówkowego może wzrosnąć w 2022 roku?

Czy wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego się opłaca?

Warunki otrzymania kredytu gotówkowego. Jakie warunki trzeba spełnić, aby dostać kredyt gotówkowy?

Komentarze

Powiązane artykuły

Jak wygląda spłata kredytu gotówkowego po rozwodzie?
05.07.2022

Jak wygląda spłata kredytu gotówkowego po rozwodzie?

...zaciągające kredyt gotówkowy z reguły nie planują rozstania i rzadko kiedy zastanawiają się...

...wkroczenia na ścieżkę sądową. Kolejny pomysł na spłatę kredytu gotówkowego po rozwodzie to znalezienie innej osoby, która przejmie...

Zobacz więcej
7 min. czytania
Na czym polega odstąpienie od umowy kredytu?
30.06.2022

Na czym polega odstąpienie od umowy kredytu? Czy można zrezygnować z kredytu hipotecznego?

...lipcem 2017 nie jest możliwe bez utraty prowizji. Rezygnacja z kredytu gotówkowego lub hipotecznego to czasem jedyne wyjście – w przypadku nagłych...

...podpisaniu umowy. Taką możliwość zapewniają przepisy ustawy o kredycie hipotecznym z dnia 23 marca 2017 roku. Podobnie jak w przypadku kredytu...

Zobacz więcej
11 min. czytania
Jak poradzić sobie w przypadku problemów ze spłatą kredytu?
28.06.2022

Jak poradzić sobie w przypadku problemów ze spłatą kredytu?

Problem ze spłatą kredytu to obecnie bolączka wielu Polaków – z powodu rekordowej inflacji i rosnących stóp procentowych w domowych budżetach przestaje brakować środków na spłatę zobowiązań. Raty kredytów hipotecznych wzrosły nawet dwukrotnie, a eksperci podkreślają, że to nie koniec podwyżek. Jak poradzić sobie w takiej sytuacji?
Zobacz więcej
20 min. czytania
Ile razy można skorzystać z wakacji kredytowych w bankach?
27.06.2022

Ile razy można skorzystać z wakacji kredytowych w bankach?

...osoby, które zaciągnęły długoterminowe zobowiązania, np. kredyt hipoteczny. Czasowe zawieszenie spłaty kredytu to duża ulga dla domowego...

...jedynie kilka instytucji oferowało wakacje kredytowe np. w ramach kredytu hipotecznego lub gotówkowego. Z usług można było skorzystać po spełnieniu...

Zobacz więcej
6 min. czytania
Ile kosztuje kredyt na wyciąg z konta i gdzie złożyć wniosek?
06.06.2022

Ile kosztuje kredyt na wyciąg z konta i gdzie złożyć wniosek?

...wskazanych informacji to podstawa, jeśli chce się otrzymać kredyt gotówkowy. Banki wychodząc naprzeciw oczekiwaniom swoich klientów, starają...

...czas, np. za 6 lub 12 miesięcy. Przekonaj się, jakie dokumenty do kredytu gotówkowego są wymagane przed zawarciem umowy z bankiem. Kliknij! >> Na...

Zobacz więcej
11 min. czytania
Kredyt bez historii kredytowej
30.05.2022

Kredyt bez historii kredytowej. Czy jest niezbędna, by dostać kredyt gotówkowy?

...na swoją wartość, będzie możliwa do pozyskania jedynie poprzez kredyt gotówkowy lub kredyt hipoteczny. Jednakże, gdy po raz pierwszy zwracasz się...

...koniecznie: Czy warto teraz brać kredyt gotówkowy? Czy rata kredytu gotówkowego może wzrosnąć w 2022 roku? W niektórych przypadkach lepszym...

Zobacz więcej
10 min. czytania