Kredyt bankowy – co warto o nim wiedzieć przed złożeniem wniosku?

Kredyt gotówkowy, hipoteczny czy kredyt konsolidacyjny – nie ma znaczenia rodzaj kredytu, każdy i tak podlega ustawie Prawo bankowe. To w tym dokumencie jest dokładnie określone, z czym wiąże się to zobowiązanie. Znajomość treści ustawy jest szczególnie ważna, gdy zamierza się wziąć kredyt, bez względu na to, jaki. Potrzebny Ci kredyt na samochód? A może wkrótce będziesz wnioskować o kredyt na mieszkanie? Przeczytaj nasz artykuł do końca, by być dobrze przygotowanym na to, co Cię czeka.

Kredyt bankowy – definicja

Czy zastanawiałeś się kiedyś, co to jest kredyt? Skąd wiadomo, czym różni się jeden rodzaj kredytu od drugiego? Czy banki mają pełną dowolność w ustalaniu warunków kredytowania? Odpowiedzi na wszystkie te pytania znaleźć można w definicji kredytu bankowego widniejącej w ustawie Prawo bankowe.

Wyjaśnijmy sobie zatem, żeby nie było już żadnych wątpliwości, co to jest kredyt bankowy. Pojęcie to jest określeniem dla kwoty pieniędzy dostarczonych przez bank na określony czas i na określonych warunkach. Definicja kredytu bankowego mówi też o konieczności spłaty pożyczonych środków wraz z odsetkami oraz prowizją.

Wiesz już, co to kredyt. Pamiętaj jednak, że każdy rodzaj kredytu udzielany jest na innych warunkach. Długość okresu kredytowania oraz cel, na jaki można przeznaczyć pożyczkę, a także wiele innych cennych informacji znajdziesz w zawartej z bankiem umowie kredytowej.

Kliknij i zobacz: Kredyt gotówkowy dla obcokrajowców 

Najważniejsze cechy kredytów bankowych

Z umowy kredytowej wynikają pewne cechy charakterystyczne kredytu. Każdy kredyt bankowy jest zobowiązaniem:

• pieniężnym – przedmiotem kredytowania są środki pieniężne,
• celowym – pieniądze można przeznaczyć na ściśle określony cel (wyjątek stanowi sytuacja, gdy cel jest dowolny, co jest zaznaczone w umowie),
• zwrotnym – kredytobiorca ma obowiązek zwrócić pożyczone środki w wyznaczonym czasie,
• odpłatnym – kredytobiorca musi spłacić pożyczkę wraz z kosztami dodatkowymi typu prowizja i odsetki,
• zabezpieczonym – bank wymaga zabezpieczenia pożyczki na wypadek braku spłaty długu przez kredytobiorcę.

W tym miejscu warto przedstawić również funkcje kredytu bankowego. Wyróżnia się cztery podstawowe funkcje kredytu: emisyjną, dochodową, stymulacyjną i restrukturyzacyjną.

Sprawdź: Kiedy przelew Pekao

Kredyt bankowy – kto może skorzystać z tej usługi?

Fakt otrzymania pozytywnej decyzji kredytowej w jednej instytucji wcale nie oznacza, że druga również będzie skłonna udzielić finansowania. Wszystko zależy bowiem od indywidualnej polityki kredytowej banku. W niektórych kwestiach jednak kredytodawcy się ze sobą zgadzają – by w ogóle móc złożyć wniosek o kredyt, trzeba mieć skończone 18 lat. W zależności od typu finansowania i banku czasem dolna granica wieku może być wyższa i wynieść nawet 21 lat.

Kolejną kwestią jest posiadanie zdolności kredytowej, inaczej mówiąc – zdolności do spłaty zaciągniętego kredytu. Oznacza to, że skorzystać z bankowej pożyczki może wyłącznie osoba, która ma stały dochód. Ponadto wnioskodawca musi mieć dobrą historię kredytową – kredyt bankowy dla zadłużonych nie jest możliwy.

Kredyt bankowy dla klientów indywidualnych

W ofertach banków znajdują się przede wszystkim kredyty dla osób fizycznych. Możliwości finansowania z nich płynące nie mają praktycznie żadnych ograniczeń. W zależności od typu kredytu pożyczone środki przeznaczyć można na z góry określony cel lub wydać według własnego uznania.

Kredyt bankowy jako źródło finansowania posłużyć więc może do zakupu nieruchomości lub wybudowania domu (kredyt hipoteczny), spłacenia długów w innych bankach (kredyt konsolidacyjny), czy też zrealizowania dowolnej potrzeby jak zagraniczny wyjazd, czy zakup samochodu (kredyt gotówkowy). Oferta dla klientów indywidualnych jest dość rozbudowana, zatem każdy może liczyć na atrakcyjne warunki, dopasowane do potrzeb i finansowych możliwości.

Kliknij i dowiedz się więcej: Kredyt na dowód bez umowy

Kredyt bankowy dla firm i przedsiębiorców

Zupełnie inna oferta niż dla klientów indywidualnych przygotowana jest dla właścicieli firm, którzy potrzebują finansowego wsparcia dla swojego biznesu. Jest mnóstwo sytuacji, kiedy firma może potrzebować zewnętrznego finansowania. Kredyt bankowy jako źródło finansowania małych i średnich firm wykorzystać można na rozwój i powiększenie wartości majątku trwałego firmy. W zależności od potrzeb pożyczone środki równie dobrze wydać można na zakup lub modernizację urządzeń, maszyn, nieruchomości czy samochodów.

Kredyty inwestycyjne na ogół opiewają na duże sumy, a ich spłata rozłożona jest na kilkanaście lub kilkadziesiąt lat. Kredyt bankowy jako źródło finansowania przedsiębiorstwa to jedno z popularniejszych rozwiązań, które jednym firmom umożliwia rozkręcenie nowego biznesu, a innym pozwala na zachowanie płynności i utrzymanie się na rynku.

Kredyt bankowy online – co warto wiedzieć o zaciąganiu kredytu przez internet?

Na ten moment praktycznie każdy bank posiada w swojej ofercie kredyt bankowy przez internet, który można zaciągnąć bez wychodzenia z domu. Jest to najszybsza i najwygodniejsza forma zaciągania pożyczki w banku, gdyż wymaga minimum formalności.

Kredyty bankowe online to rozwiązanie dla osób, które potrzebują gotówki „na wczoraj”. Zła informacja dla osób zainteresowanych tą drogą pozyskania dodatkowych środków jest taka, że nie każde zobowiązanie można zaciągnąć w ten sposób. Zazwyczaj kredyt bankowy online opiewa na niewysoką kwotę i dość krótki okres kredytowania, ponadto nie ma możliwości zaciągnięcia przez internet kredytu hipotecznego.

Kredyt bankowy całkowicie online tak jak każdy inny wymaga dostarczenia wymaganych przez bank dokumentów potrzebnych do obliczenia zdolności kredytowej. W tym przypadku najczęściej przedłożyć trzeba jedynie oświadczenie o zarobkach, a nie zaświadczenie od pracodawcy.

Mimo wszystko i tak trzeba udowodnić, że ma się stały dochód. Zatem nie ma co liczyć na to, że jeśli w oddziale banku po ocenie sytuacji odmówiono udzielenia finansowania, to po zawnioskowaniu przez internet zostanie wydana pozytywna decyzja.

Sprawdź: Kredyt gotówkowy bez zaświadczeń o zarobkach

Kredyt bankowy – warunki otrzymania zgody kredytowej

Podstawowym warunkiem otrzymania każdego kredytu w banku jest wykazanie zdolności kredytowej, czyli zdolności do regulowania zobowiązania w ustalonym terminie. Kredytodawca ocenia ją na podstawie szeregu czynników, w tym przede wszystkim źródła i wysokości zarobków. Za najwiarygodniejsze postrzegane są osoby, które mają stały dochód z tytułu umowy o pracę, co nie oznacza, że cała reszta nie ma szans na kredyt.

Każdy przypadek rozpatrywany jest indywidualnie i najlepiej dopytać o szczegóły u źródła. Jedno jest pewne – kredyt bankowy bez zaświadczeń w banku nie wchodzi w grę. Zawsze trzeba udowodnić, że ma się regularne wpływy na konto, zwykle na potwierdzenie wymagane jest zaświadczenie od pracodawcy, czasem jednak wystarczy wyciąg z konta.

Kolejnym wymogiem jest niebudząca zastrzeżeń historia kredytowa, przez co należy rozumieć brak opóźnień w spłacie czy dużych długów. Banki zawsze prześwietlają bazy dłużników takie jak BIK, BIG czy ERIF, zatem kłopoty finansowe się przed nimi nie ukryją. Jeśli zatem komuś zależy, by wziąć kredyt bankowy bez BIK, to niestety nie ma takiej opcji. Pożyczkę udzielaną bez sprawdzania baz znaleźć można jedynie w ofertach instytucji pozabankowych.

Sprawdź: Kalkulator wynagrodzeń

Kredyt bankowy – jakie dokumenty przygotować?

Duże znaczenie ma tutaj rodzaj zaciąganego kredytu, gdyż np. przy kredycie hipotecznym lista potrzebnych dokumentów będzie dłuższa niż przy kredycie gotówkowym. Jednak są dokumenty, o które proszony jest każdy klient. Należą do nich m.in.:

• dokument tożsamości (dowód osobisty),
• wniosek o kredyt,
• zaświadczenie od pracodawcy o zatrudnieniu, oświadczenie o dochodach lub wyciąg z banku.

Przy kredycie hipotecznym dodatkowo potrzebne będą dokumenty dotyczące nieruchomości, a przy konsolidacyjnym umowy kredytowe zobowiązań, które mają zostać skonsolidowane. O pełny wykaz dokumentów najlepiej poprosić pracownika banku, w którym chce się zadłużyć.

Jak wygląda proces wnioskowania o kredyt bankowy?

Na ogół o kredyt można wnioskować na dwa sposoby: osobiście w banku lub zdalnie przez internet. Bez względu jednak na to, którą drogę zdecydujesz się obrać, postępowanie będzie bardzo podobne. Oto jak wygląda proces wnioskowania o kredyt krok po kroku:

Krok 1 – Analiza ofert kredytowych.

Krok 2 – Zgromadzenie niezbędnych dokumentów.

Krok 3 – Wybór banku i kredytu.

Krok 4 – Złożenie wniosku o kredyt wraz z wymaganymi dokumentami.

Krok 5 – Oczekiwanie na decyzję.

Krok 6 – Podpisanie umowy kredytowej.

Krok 7 – Wypłata pożyczonych środków.

Czasem jeszcze podpisywana jest umowa przedwstępna, choć nie zawsze jest to praktykowane.

Rodzaje kredytów bankowych

W ofertach banków widnieją różne rodzaje kredytów. Jeśli nigdy wcześniej nie interesowałeś się tym tematem, to dobrze jest teraz nadrobić braki i poznać poszczególne typy. Wiedza dotycząca typów kredytów z pewnością ułatwi pierwszą rozmowę z przedstawicielem banku w sprawie kredytu.

Banki oferują takie kredyty jak:

• kredyt gotówkowy,
• kredyt hipoteczny,
• kredyt konsolidacyjny,
• kredyt obrotowy,
• kredyt inwestycyjny,
• kredyt w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym,
• kredyt samochodowy,
• kredyt studencki.

Warto też wspomnieć, że kredyty mogą mieć charakter odnawialny lub nieodnawialny.

Ile kosztuje kredyt bankowy? Jak ocenić koszt kredytu?

Zaciągając kredyt w banku, trzeba być przygotowanym na szereg kosztów. Do najważniejszych należą m.in.:

• oprocentowanie – odsetki od pożyczonego kapitału,
• prowizja – zwykle jest to procent pożyczonej kwoty,
• ubezpieczenie – nie zawsze jest obowiązkowe, choć zwykle tak,
• opłata przygotowawcza – cena wszystkich operacji związanych z udzieleniem kredytu,
• opłaty dodatkowe – koszty usług dodatkowych.

Chcesz wziąć tani kredyt bankowy? Wykorzystaj do jego znalezienia kalkulator kredytowy. Narzędzie to w kilka sekund podpowie Ci, gdzie przy określonych parametrach kredytu najbardziej opłaca się zadłużyć.

Kliknij i sprawdź: Oprocentowanie kredytu gotówkowego

Kiedy przedawnia się kredyt bankowy?

Przedawnienie kredytu to sytuacja, kiedy bank nie ma już prawa dochodzić od dłużnika spłaty zaciągniętej pożyczki. Warto wiedzieć, po ilu latach przedawnia się kredyt bankowy. Przedawnienie roszczeń bankowych, a zatem także przedawnienie kredytu bankowego, następuje po upływie 3 lat.

Kiedy kredyt bankowy ulega przedawnieniu, to niektórym wydaje się, że nie muszą już spłacać swojego zobowiązania, a w rzeczywistości wcale tak nie jest. Wszystko zależy od biegu przedawnienia. Rzadko kiedy jednak bank zapomina o zobowiązaniu i nie podejmuje działań prowadzących do ściągnięcia długu. A trzeba wiedzieć, że każde takie działanie przerywa bieg przedawnienia i okres zaczyna liczyć się od nowa.

Kredyt bankowy a pożyczka w parabanku – różnice

Mianem kredytu określa się zobowiązanie pieniężne, jakie można zaciągnąć w banku, z kolei określenia pożyczka lub chwilówka używa się w stosunku do propozycji widniejących w ofertach instytucji pozabankowych. Kredyt a pożyczka – jakie jeszcze różnice występują pomiędzy tymi dwoma produktami?

Kredyt bankowy a pożyczka
	Kredyt	Pożyczka
Przedmiot umowy	Środki pieniężne	Środki pieniężne i rzeczy oznaczone co do gatunku
Cel	Określony w umowie kredytowej	Dowolny
Forma umowy	Pisemna	Dla kwoty poniżej 1 tys. zł forma dowolna
Koszty	Koszt kapitału podwyższony o prowizje oraz odsetki	Koszt kapitału podwyższony o prowizje oraz odsetki (pożyczka na niską kwotę może być darmowa)
Termin zwrotu	Określony w umowie kredytowej (okres kredytowania może wynieść nawet kilkanaście lub kilkadziesiąt lat)	Określony w umowie pożyczkowej (okres kredytowania na ogół jest krótki i wynosi kilka miesięcy, maksymalnie kilka lat)

Kredyt bankowy – podsumowanie

Kredyt jako podstawowy produkt bankowy jest tym, po który klienci sięgają najczęściej. Finansowe wsparcie pozwala realizować podstawowe potrzeby, spełniać marzenia i urzeczywistniać plany, które bez zastrzyku gotówki z zewnątrz byłyby zwyczajnie poza zasięgiem. O ile chcąc otrzymać kredyt hipoteczny, trzeba wykazać się dobrą zdolnością kredytową, wnieść odpowiednio wysoki wkład własny i przedstawić nienaganną historię kredytową, o tyle kredyt gotówkowy wymaga znacznie mniej formalności, przez co jest w zasięgu praktycznie każdego – wystarczy jedynie mieć stały dochód i nie mieć długów.

Chcesz wziąć kredyt bankowy, ale nigdy wcześniej nie korzystać z finansowej pomocy banku i jesteś pełen obaw? Wykorzystaj kalkulator kredytu bankowego do wyliczenia kosztów kredytowych, wybierz najkorzystniejszą ofertę i skieruj swoje pytania do banku, który ją przygotował. Przedstawiciel kredytowy odpowie na wszystkie Twoje pytania i rozwieje ewentualne wątpliwości.