9 min. czytania

Kredyt odnawialny - na czym polega i ile kosztuje?

Zaktualizowano: 2021-08-05 08:43
Opublikowano: 2020-01-12 08:00
Średnia ocena: 5,88/6 Głosów: 25
Kredyt odnawialny - na czym polega i ile kosztuje?

Kredyt odnawialny to produkt bankowy, który bywa nazywany również limitem odnawialnym lub kredytem rewolwingowym. Zasada jego działania jest nieco zbliżona do karty kredytowej, choć występują między nimi pewne różnice. Z pewnością posługiwanie się kredytem odnawialnym jest wygodne, w końcu co miesiąc mamy do dyspozycji dodatkowe środki. łatwo jednak przyzwyczaić się do wydawania pożyczonych pieniędzy, co może mieć negatywne skutki.

W jakich sytuacjach kredyt odnawialny jest dobrym wyjściem? Czy może zastąpić go kredyt gotówkowy? Sprawdźmy odpowiedź na te i inne pytania.

Kredyt odnawialny - definicja

Czym jest kredyt odnawialny? Kredyty odnawialne są znane klientom przede wszystkim pod znacznie bardziej popularnym mianem "limitów odnawialnych". Zapewne większość z nas posiada tego rodzaju limit odnawialny na koncie. Nie każdy jednak z niego korzysta, są i tacy, którzy mogą nawet nie wiedzieć, że dany limit jest aktywny, choć taką informację na pewno otrzymali przy zakładaniu konta.

Jednocześnie warto zdawać sobie sprawę z faktu, że popularność terminu "limit odnawialny" w sporej mierze może wynikać z polityki marketingowej banków. Klienci bardzo często bowiem w ogóle nie zdają sobie sprawy z tego, że "limit odnawialny" jest właśnie formą kredytu udzielanego przez bank, tyle że na dosyć specyficznych warunkach.

A jak właściwie działa? Kredyt odnawialny to środki, które bank udostępnia nam w ramach naszego konta bankowego. Ich kwota jest odgórnie ustalona, co oznacza, że możemy dysponować nimi do pewnej granicy. Pożyczka z limitem odnawialnym ma to do siebie, że odnawia się po spłaceniu pożyczonych środków. Dzięki temu co miesiąc możemy dysponować dodatkową kwotą, po którą sięgniemy w dowolnym momencie.

Kredyt odnawialny - na czym polega?

Jak działa kredyt odnawialny? Zasada jego działania opiera się na prostym założeniu. Kredyt ten jest powiązany z naszym rachunkiem oszczędnościowo-rozliczeniowym, dlatego też pożyczonymi środkami możemy dowolnie dysponować, posługując się kartą debetową. Nie ma przy tym konieczności tłumaczenia się, na jaki cel potrzebujemy gotówki. Po prostu sięgamy po nią, kiedy tylko chcemy, ponieważ dodatkowe pieniądze mogą być traktowane jak nasze własne. Jeśli zatem na naszym koncie skończą się środki, to możemy dalej wydawać pieniądze, tyle że pochodzące już z kredytu odnawialnego.

Aby łatwiej to wyjaśnić, sięgnijmy po przykład. Załóżmy, że co miesiąc na Twoim koncie pojawia się kwota 4000 złotych, ale uznajesz, że potrzebujesz nieco więcej środków, dlatego wybierasz kredyt odnawialny w wysokości 1500 złotych. Co miesiąc do dyspozycji masz więc nie 4000, a 5500 złotych. Z dodatkowych 1500 złotych możesz jednak korzystać dopiero po wydaniu zarobionych przez Ciebie 4000 złotych. Dopiero w momencie, gdy wydajesz kwotę pochodzącą z limitu odnawialnego, bank zacznie naliczać odsetki. Będzie je jednak naliczał wyłącznie od realnie wydanej kwoty.

O tym, kiedy dokonamy spłaty kredytu odnawialnego także możemy zdecydować sami. Każda wpłata na konto zmniejsza limit. Warto przy tym podkreślić, że bank nalicza odsetki wyłącznie od kwoty pozostałej do spłaty.

Sprawdź także: Kredyt ratalny - co warto wiedzieć o kredycie ratalnym i kto może z niego skorzystać?

Kredyt odnawialny - warunki oferty

Warunki oferty kredytu odnawialnego są ustalane indywidualnie dla każdego kredytobiorcy na podstawie jego zdolności kredytowej. Dostępna suma zależna jest w głównej mierze od zarobków. Ponadto, większość banków pozwala na zwiększenie limitu, w tym celu należy złożyć stosowny wniosek. Obecnie kredyt odnawialny oferuje niemal każdy bank, dlatego wybór konkretnej oferty nie powinien przysporzyć trudności.

Kredyt odnawialny - kto może się o niego starać?

Aby otrzymać kredyt odnawialny, należy posiadać zdolność kredytową, a także konto osobiste w banku. Linia odnawialna jest zawsze połączona z rachunkiem bieżącym, dlatego nie ma możliwości posiadania konta w jednym banku, a kredytu odnawialnego w drugim.

Co istotne, ten produkt bankowy przeznaczony jest wyłącznie dla osób pełnoletnich, które mają polskie obywatelstwo i stałe miejsce zamieszkania w RP. Jeśli są zaś obywatelami państw obcych, to muszą być zatrudnieni u pracodawcy z siedzibą w Polsce lub otrzymywać polską rentę, emeryturę lub stypendium.

Kredyt odnawialny dostępny jest dla osób, które odnotowują regularne wpływy na konto bankowe. Konieczne będzie wykazanie co najmniej 3 miesiące stałych, regularnych wpłat. Jeśli zatem chcemy ubiegać się o kredyt odnawialny w innym banku, to musimy tam najpierw założyć konto i odczekać okres 3 miesięcy.

Kredyt odnawialny dla klientów indywidualnych

Kredyt odnawialny jest dostępny zarówno dla klientów indywidualnych, jak również dla firm. W tym pierwszym przypadku kwota limitu jest zazwyczaj znacząco niższa. Mniej restrykcyjne mogą być za to wymogi dotyczące posiadania zdolności kredytowej.

Kredyt odnawialny dla firm

Kredyt odnawialny dla firm to najwygodniejsza forma kredytu, do finansowania bieżących wydatków Twojej firmy, która konkurować może z kredytem obrotowym

Kredyt odnawialny - jak go zdobyć?

Kredyt odnawialny udzielany jest obecnie przez większość banków. Jeśli chcesz sprawdzić taką ofertę, to możesz zapytać o nią w banku, w którym aktualnie posiadasz konto. Aby otrzymać limit odnawialny musisz odnotowywać na rachunku bieżącym regularne wpływy, czyli najlepiej te pochodzące z wynagrodzenia. Niekoniecznie Twój bank będzie miał do zaproponowania najlepszą ofertę. Po porównaniu różnych banków, może się okazać, że lepiej będzie przenieść konto bankowe do innego banku.

Sprawdź: Kredyt gotówkowy bez zaświadczeń o zarobkach - gdzie szukać, ile kosztuje?

Kredyt odnawialny - ile kosztuje?

Kredyt odnawialny zazwyczaj jest stosunkowo tani, jeśli porównamy go z innymi rozwiązaniami oferowanymi przez banki. Na jego koszt składa się opłata przygotowawcza, prowizja, oprocentowanie nominalne i marża banku. Co istotne, limit kredytowy przyznawany jest zazwyczaj na 12 miesięcy. Po tym okresie zostanie pobrana dodatkowa opłata za ponowne uruchomienie kredytu odnawialnego.

Kredyt odnawialny - jak wygląda spłata kredytu odnawialnego?

Spłata kredytu odnawialnego odbywa się za każdym razem, gdy na nasze konto wpływają jakiekolwiek pieniądze. Co to oznacza w praktyce? Jeśli skorzystałeś z limitu odnawialnego i na Twoim koncie pojawią się nowe środki to w całości zostaną one najpierw wykorzystane do spłaty limitu. A czy spłata kredytu odnawialnego w ratach jest możliwa? Jedynie w przypadku zaległości w spłacie, po wcześniejszym kontakcie z bankiem.

Kredyt odnawialny - który bank wybrać?

Gdzie szukać korzystnej oferty kredytu odnawialnego? Obecnie ten produkt posiada praktycznie każdy bank. Dla przykładu kredyt odnawialny w mBanku to oferta,z 0-procentową prowizją za udzielenie kredytu nawet do 100 tys. złotych i z RRSO na poziomie 8, 21 proc. Kredyt odnawialny w PKO BP to zaś możliwość uzyskania limitu w kwocie do 150 000 zł. Aż 3 razy mniej, bo do 50 tys. złotych można zaciągnąć kredyt odnawialny w ING. RSO wynosi 7,78% w skali roku. Nieco tańszy okaże się kredyt odnawialny w Millenium - RRSO to 7,44%.

Kredyt odnawialny a debet - co wybrać? Różnice

Kredyt odnawialny bywa mylony z debetem. Są to jednak zupełnie inne rozwiązania. Debet jest ujemnym saldem konta, czyli kwotą na minusie na naszym rachunku bankowym. Aby go aktywować nie trzeba składać specjalnego wniosku, wystarczy jednorazowy kontakt z bankiem. Ponadto, debet należy uregulować do końca miesiąca.

Kredyt odnawialny a kredyt gotówkowy - co wybrać?

Kredyt odnawialny czy gotówkowy - co będzie lepszym wyborem? To zupełnie inne produkty bankowe. Kredyt gotówkowy nie odnawia się. Otrzymujesz od banku pożyczkę na konkretną kwotę, którą następnie spłacasz w ratach. To zatem jednorazowy zastrzyk gotówki i należy sięgnąć po niego w zupełnie innej sytuacji niż po kredyt odnawialny.

Kredyt odnawialny a karta kredytowa - co wybrać?

Inną i nieco specyficzną formą kredytów odnawialnych są oczywiście karty kredytowe. W tym wypadku różnica pomiędzy limitem odnawialnym polega po prostu na tym, że karta kredytowa co do zasady nie jest "przypisana" do rachunku bieżącego. Karty kredytowe co będą również wiązać się z wyższymi kosztami, niż ma to miejsce w przypadku limitów odnawialnych. Wynika to przede wszystkim z obecności różnego rodzaju opłat dodatkowych. 

Kredyt odnawialny - wypowiedzenie umowy

Jak zlikwidować kredyt odnawialny? Nie musisz czekać do końca umowy. Wystarczy, że złożysz wypowiedzenie umowy kredytu. Nie zwlekaj z tą decyzją -  musi minąć np. 30 dni od chwili otrzymania przez bank pisemnego wypowiedzenia limitu kredytowego, aby zamknięcie limitu odnawialnego doszło do skutku. Aby wypowiedzieć umowę, należy także w całości spłacić zobowiązani.

Kredyt odnawialny - czy warto skorzystać?

Kredyt odnawialny to kusząca propozycja, która pozwala dysponować dodatkowymi środkami, ale tylko wtedy, gdy tego chcemy i potrzebujemy. W innym wypadku nic nas to nie kosztuje, co na pewno stanowi nie lada zaletę. Łatwo się jednak przyzwyczaić do dodatkowych środków, a w końcu są one pożyczone i trzeba je spłacić. Nie mamy przy tym wyboru - gdy tylko na nasze konto wpłynie wynagrodzenie, środki zostaną pobrane na spłatę.

Komentarze

Powiązane artykuły

Czym jest wskaźnik LTV przy kredycie hipotecznym i jak go obliczyć?
Porady
27.07.2022

Czym jest wskaźnik LTV przy kredycie hipotecznym i jak go obliczyć?

...lTV. Przykład: Anna chce kupić dom na kredyt. Zgromadziła wkład własny w wysokości 100 tys. zł, a kwota, za jaką wystawiona jest nieruchomość to 500 tys. zł. Chce zaciągnąć kredyt hipoteczny w wysokości 400 tys. zł. Ile wynosi w jej przypadku wskaźnik LTV? Pomocny przy obliczaniu wskaźnika LTV będzie też kalkulator dostępny online. Globalny kryzys gospodarczy, rosnące raty...

Zobacz więcej
7 min. czytania
Jak działa baza ERIF i jak sprawdzić w niej swoje dane?
Porady
21.07.2022

Jak działa baza ERIF i jak sprawdzić w niej swoje dane?

...otrzymasz kredyt gotówkowy, czy choćby niewielką pożyczkę, bank będzie musiał zweryfikować nie tylko Twoją zdolność kredytową, ale też ewentualne zadłużenie. Na pewno więc zajrzy do Biura Informacji...

Zobacz więcej
12 min. czytania
Czy bank może odmówić udzielenia wakacji kredytowych?
Porady
14.07.2022

Czy bank może odmówić udzielenia wakacji kredytowych?

...ustawy o pomocy dla kredytobiorców, którzy borykają się z rosnącymi ratami zobowiązań. Jednym z głównych założeń nowych przepisów są wakacje kredytowe dla osób posiadających kredyt hipoteczny w polskiej walucie. Według założeń rządu mają być pomocą dla osób, które nie radzą sobie ze spłatą zobowiązań z powodu wysokich rat kredytów. Przypomnijmy, że 7 lipca Rada...

Zobacz więcej
6 min. czytania
Progi podatkowe w Polsce a Nowy Ład 2.0
Porady
13.07.2022

Progi podatkowe w Polsce a Nowy Ład 2.0

...się, czy zmiana progów podatkowych w Polsce wpłynie na Twoje rozliczenie podatkowe i czy konieczne będzie skorzystanie z pomocy finansowej w postaci kredytu gotówkowego, by móc uregulować zobowiązanie względem Urzędu Skarbowego. Polski Ład wprowadził szereg zmian w dziedzinie podatków. Nowe przepisy podwyższyły...

Zobacz więcej
8 min. czytania
Na czym polega scoring bankowy i co ma na niego wpływ?
Porady
12.07.2022

Na czym polega scoring bankowy i co ma na niego wpływ?

...do różnych produktów. Tym samym łatwiej będzie uzyskać kredyt gotówkowy niż kredyt na mieszkanie. Scoring bankowy i scoring BIK to nie to...

...i żądają np. większego wkładu własnego przy wnioskowaniu o kredyt hipoteczny. Niestety w ślad za rosnącymi cenami nie idą pensje Polaków –...

Zobacz więcej
7 min. czytania
Kiedy bank może wypowiedzieć umowę kredytu hipotecznego?
Porady
08.07.2022

Kiedy bank może wypowiedzieć umowę kredytu hipotecznego lub gotówkowego?

...jakby umowa nigdy nie została podpisana. Klient zaciągający np. kredyt gotówkowy może zgodnie z ustawą z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie...

...które zaciągnęły kredyt hipoteczny, muszą obecnie borykać się z horrendalnie wysokimi ratami – w...

Zobacz więcej
9 min. czytania