Kredyt odnawialny - na czym polega i ile kosztuje?

Zaktualizowano: 2021-08-05 08:43
Opublikowano: 2020-01-12 08:00
Średnia ocena: 5,92/6 Głosów: 24

Kredyt odnawialny to produkt bankowy, który bywa nazywany również limitem odnawialnym lub kredytem rewolwingowym. Zasada jego działania jest nieco zbliżona do karty kredytowej, choć występują między nimi pewne różnice. Z pewnością posługiwanie się kredytem odnawialnym jest wygodne, w końcu co miesiąc mamy do dyspozycji dodatkowe środki. łatwo jednak przyzwyczaić się do wydawania pożyczonych pieniędzy, co może mieć negatywne skutki.

W jakich sytuacjach kredyt odnawialny jest dobrym wyjściem? Czy może zastąpić go kredyt gotówkowy? Sprawdźmy odpowiedź na te i inne pytania.

Kredyt odnawialny - definicja

Czym jest kredyt odnawialny? Kredyty odnawialne są znane klientom przede wszystkim pod znacznie bardziej popularnym mianem "limitów odnawialnych". Zapewne większość z nas posiada tego rodzaju limit odnawialny na koncie. Nie każdy jednak z niego korzysta, są i tacy, którzy mogą nawet nie wiedzieć, że dany limit jest aktywny, choć taką informację na pewno otrzymali przy zakładaniu konta.

Jednocześnie warto zdawać sobie sprawę z faktu, że popularność terminu "limit odnawialny" w sporej mierze może wynikać z polityki marketingowej banków. Klienci bardzo często bowiem w ogóle nie zdają sobie sprawy z tego, że "limit odnawialny" jest właśnie formą kredytu udzielanego przez bank, tyle że na dosyć specyficznych warunkach.

A jak właściwie działa? Kredyt odnawialny to środki, które bank udostępnia nam w ramach naszego konta bankowego. Ich kwota jest odgórnie ustalona, co oznacza, że możemy dysponować nimi do pewnej granicy. Pożyczka z limitem odnawialnym ma to do siebie, że odnawia się po spłaceniu pożyczonych środków. Dzięki temu co miesiąc możemy dysponować dodatkową kwotą, po którą sięgniemy w dowolnym momencie.

Kredyt odnawialny - na czym polega?

Jak działa kredyt odnawialny? Zasada jego działania opiera się na prostym założeniu. Kredyt ten jest powiązany z naszym rachunkiem oszczędnościowo-rozliczeniowym, dlatego też pożyczonymi środkami możemy dowolnie dysponować, posługując się kartą debetową. Nie ma przy tym konieczności tłumaczenia się, na jaki cel potrzebujemy gotówki. Po prostu sięgamy po nią, kiedy tylko chcemy, ponieważ dodatkowe pieniądze mogą być traktowane jak nasze własne. Jeśli zatem na naszym koncie skończą się środki, to możemy dalej wydawać pieniądze, tyle że pochodzące już z kredytu odnawialnego.

Aby łatwiej to wyjaśnić, sięgnijmy po przykład. Załóżmy, że co miesiąc na Twoim koncie pojawia się kwota 4000 złotych, ale uznajesz, że potrzebujesz nieco więcej środków, dlatego wybierasz kredyt odnawialny w wysokości 1500 złotych. Co miesiąc do dyspozycji masz więc nie 4000, a 5500 złotych. Z dodatkowych 1500 złotych możesz jednak korzystać dopiero po wydaniu zarobionych przez Ciebie 4000 złotych. Dopiero w momencie, gdy wydajesz kwotę pochodzącą z limitu odnawialnego, bank zacznie naliczać odsetki. Będzie je jednak naliczał wyłącznie od realnie wydanej kwoty.

O tym, kiedy dokonamy spłaty kredytu odnawialnego także możemy zdecydować sami. Każda wpłata na konto zmniejsza limit. Warto przy tym podkreślić, że bank nalicza odsetki wyłącznie od kwoty pozostałej do spłaty.

Sprawdź także: Kredyt ratalny - co warto wiedzieć o kredycie ratalnym i kto może z niego skorzystać?

Kredyt odnawialny - warunki oferty

Warunki oferty kredytu odnawialnego są ustalane indywidualnie dla każdego kredytobiorcy na podstawie jego zdolności kredytowej. Dostępna suma zależna jest w głównej mierze od zarobków. Ponadto, większość banków pozwala na zwiększenie limitu, w tym celu należy złożyć stosowny wniosek. Obecnie kredyt odnawialny oferuje niemal każdy bank, dlatego wybór konkretnej oferty nie powinien przysporzyć trudności.

Kredyt odnawialny - kto może się o niego starać?

Aby otrzymać kredyt odnawialny, należy posiadać zdolność kredytową, a także konto osobiste w banku. Linia odnawialna jest zawsze połączona z rachunkiem bieżącym, dlatego nie ma możliwości posiadania konta w jednym banku, a kredytu odnawialnego w drugim.

Co istotne, ten produkt bankowy przeznaczony jest wyłącznie dla osób pełnoletnich, które mają polskie obywatelstwo i stałe miejsce zamieszkania w RP. Jeśli są zaś obywatelami państw obcych, to muszą być zatrudnieni u pracodawcy z siedzibą w Polsce lub otrzymywać polską rentę, emeryturę lub stypendium.

Kredyt odnawialny dostępny jest dla osób, które odnotowują regularne wpływy na konto bankowe. Konieczne będzie wykazanie co najmniej 3 miesiące stałych, regularnych wpłat. Jeśli zatem chcemy ubiegać się o kredyt odnawialny w innym banku, to musimy tam najpierw założyć konto i odczekać okres 3 miesięcy.

Kredyt odnawialny dla klientów indywidualnych

Kredyt odnawialny jest dostępny zarówno dla klientów indywidualnych, jak również dla firm. W tym pierwszym przypadku kwota limitu jest zazwyczaj znacząco niższa. Mniej restrykcyjne mogą być za to wymogi dotyczące posiadania zdolności kredytowej.

Kredyt odnawialny dla firm

Kredyt odnawialny dla firm to najwygodniejsza forma kredytu, do finansowania bieżących wydatków Twojej firmy, która konkurować może z kredytem obrotowym

Kredyt odnawialny - jak go zdobyć?

Kredyt odnawialny udzielany jest obecnie przez większość banków. Jeśli chcesz sprawdzić taką ofertę, to możesz zapytać o nią w banku, w którym aktualnie posiadasz konto. Aby otrzymać limit odnawialny musisz odnotowywać na rachunku bieżącym regularne wpływy, czyli najlepiej te pochodzące z wynagrodzenia. Niekoniecznie Twój bank będzie miał do zaproponowania najlepszą ofertę. Po porównaniu różnych banków, może się okazać, że lepiej będzie przenieść konto bankowe do innego banku.

Sprawdź: Kredyt gotówkowy bez zaświadczeń o zarobkach - gdzie szukać, ile kosztuje?

Kredyt odnawialny - ile kosztuje?

Kredyt odnawialny zazwyczaj jest stosunkowo tani, jeśli porównamy go z innymi rozwiązaniami oferowanymi przez banki. Na jego koszt składa się opłata przygotowawcza, prowizja, oprocentowanie nominalne i marża banku. Co istotne, limit kredytowy przyznawany jest zazwyczaj na 12 miesięcy. Po tym okresie zostanie pobrana dodatkowa opłata za ponowne uruchomienie kredytu odnawialnego.

Kredyt odnawialny - jak wygląda spłata kredytu odnawialnego?

Spłata kredytu odnawialnego odbywa się za każdym razem, gdy na nasze konto wpływają jakiekolwiek pieniądze. Co to oznacza w praktyce? Jeśli skorzystałeś z limitu odnawialnego i na Twoim koncie pojawią się nowe środki to w całości zostaną one najpierw wykorzystane do spłaty limitu. A czy spłata kredytu odnawialnego w ratach jest możliwa? Jedynie w przypadku zaległości w spłacie, po wcześniejszym kontakcie z bankiem.

Kredyt odnawialny - który bank wybrać?

Gdzie szukać korzystnej oferty kredytu odnawialnego? Obecnie ten produkt posiada praktycznie każdy bank. Dla przykładu kredyt odnawialny w mBanku to oferta,z 0-procentową prowizją za udzielenie kredytu nawet do 100 tys. złotych i z RRSO na poziomie 8, 21 proc. Kredyt odnawialny w PKO BP to zaś możliwość uzyskania limitu w kwocie do 150 000 zł. Aż 3 razy mniej, bo do 50 tys. złotych można zaciągnąć kredyt odnawialny w ING. RSO wynosi 7,78% w skali roku. Nieco tańszy okaże się kredyt odnawialny w Millenium - RRSO to 7,44%.

Kredyt odnawialny a debet - co wybrać? Różnice

Kredyt odnawialny bywa mylony z debetem. Są to jednak zupełnie inne rozwiązania. Debet jest ujemnym saldem konta, czyli kwotą na minusie na naszym rachunku bankowym. Aby go aktywować nie trzeba składać specjalnego wniosku, wystarczy jednorazowy kontakt z bankiem. Ponadto, debet należy uregulować do końca miesiąca.

Kredyt odnawialny a kredyt gotówkowy - co wybrać?

Kredyt odnawialny czy gotówkowy - co będzie lepszym wyborem? To zupełnie inne produkty bankowe. Kredyt gotówkowy nie odnawia się. Otrzymujesz od banku pożyczkę na konkretną kwotę, którą następnie spłacasz w ratach. To zatem jednorazowy zastrzyk gotówki i należy sięgnąć po niego w zupełnie innej sytuacji niż po kredyt odnawialny.

Kredyt odnawialny a karta kredytowa - co wybrać?

Inną i nieco specyficzną formą kredytów odnawialnych są oczywiście karty kredytowe. W tym wypadku różnica pomiędzy limitem odnawialnym polega po prostu na tym, że karta kredytowa co do zasady nie jest "przypisana" do rachunku bieżącego. Karty kredytowe co będą również wiązać się z wyższymi kosztami, niż ma to miejsce w przypadku limitów odnawialnych. Wynika to przede wszystkim z obecności różnego rodzaju opłat dodatkowych. 

Kredyt odnawialny - wypowiedzenie umowy

Jak zlikwidować kredyt odnawialny? Nie musisz czekać do końca umowy. Wystarczy, że złożysz wypowiedzenie umowy kredytu. Nie zwlekaj z tą decyzją -  musi minąć np. 30 dni od chwili otrzymania przez bank pisemnego wypowiedzenia limitu kredytowego, aby zamknięcie limitu odnawialnego doszło do skutku. Aby wypowiedzieć umowę, należy także w całości spłacić zobowiązani.

Kredyt odnawialny - czy warto skorzystać?

Kredyt odnawialny to kusząca propozycja, która pozwala dysponować dodatkowymi środkami, ale tylko wtedy, gdy tego chcemy i potrzebujemy. W innym wypadku nic nas to nie kosztuje, co na pewno stanowi nie lada zaletę. Łatwo się jednak przyzwyczaić do dodatkowych środków, a w końcu są one pożyczone i trzeba je spłacić. Nie mamy przy tym wyboru - gdy tylko na nasze konto wpłynie wynagrodzenie, środki zostaną pobrane na spłatę.

Powiązane artykuły

Minimum socjalne — ile wynosi?
Poradniki 13.10.2021

Minimum socjalne – ile wynosi i czym różni się minimum socjalne od minimum egzystencji?

Minimum socjalne to jeden z wyznaczników, który pozwala oszacować, ile potrzebuje człowiek, aby zapewnić mu godne życie na skromnym poziomie. Chociaż aktualnie koszty życia idą w górę, minimum socjalne wydaje się stać w tym samym miejscu. Sprawdź, ile wynosi ono w 2021 roku.
Zobacz więcej
Akredytywa - co to akredytywa bankowa?
Poradniki 05.10.2021

Akredytywa - co to akredytywa bankowa?

Akredytywa to jeden ze sposobów na zabezpieczenie transakcji z kontrahentami. To nieodwołalne zobowiązanie banku do wypłaty określonej kwoty na rzecz dostawcy w ustalonym terminie i po spełnieniu określonych warunków. Sprawdź, jak dokładnie działa akredytywa i kiedy warto zdecydować się na ten typ zabezpieczenia!
Zobacz więcej
12 tysięcy na dziecko
Poradniki 30.09.2021

12 tysięcy na dziecko – kto otrzyma 12 tys. zł na dziecko w ramach Rodzinnego Kapitału Opiekuńczego?

Do 12 tysięcy złotych na dziecko – taką kwotę mogą otrzymać rodzice małych dzieci w ramach programu Nowy Polski Ład i to już całkiem niedługo, bo od 1 stycznia 2022 roku. Rodzinny Kapitał Opiekuńczy ma stanowić wsparcie dla młodych rodziców i wypełnić lukę, która powstaje po ukończeniu przez dziecko pierwszego roku życia. Kto może liczyć na kwotę 12 tys. zł i na jakich zasadach?
Zobacz więcej
bezwarunkowy dochód podstawowy
Poradniki 29.09.2021

Bezwarunkowy dochód podstawowy – czym jest i czy Polska wprowadzi bezwarunkowy dochód podstawowy?

Różnego rodzaju świadczenia od państwa przysługują obecnie jedynie konkretnym grupom: bezrobotnym, niepełnosprawnym, samotnym matkom, czy w przypadku programu 500 plus – rodzicom. A co gdyby środki od państwa mógł otrzymać dosłownie każdy? Choć trudno to sobie wyobrazić, taka koncepcja była już nie raz rozważana, a nawet testowana w wielu krajach. W Polsce nosi ona nazwę bezwarunkowy dochód podstawowy. 
Zobacz więcej
karta wirtualna
Poradniki 28.09.2021

Karta wirtualna – co to jest i dlaczego warto korzystać z karty wirtualnej?

Aż 75% Polaków częściej płaci kartą niż gotówką. Co ciekawe, większość z nas robi to zbliżeniowo. Ta forma realizowania zakupów staje się popularniejsza z każdym rokiem. Ale nie tylko karta debetowa cieszy się dużym zainteresowaniem. Polacy powoli zdają się doceniać potencjał także karty wirtualnej. 
Zobacz więcej
Kosiniakowe 2021
Poradniki 27.09.2021

Kosiniakowe 2021 – dla kogo jest przeznaczone i jak wypełnić wniosek o Kosiniakowe?

Kosiniakowe to świadczenie, które powstało z myślą o rodzicach niemających prawa do zasiłku macierzyńskiego. Świadczenie takie przysługuje przez rok od porodu. Może jednak powodować, że w Twojej głowie powstanie wiele pytań. Czy możesz ubiegać się o nie, jeśli masz 500+? Czy będziesz musiał odprowadzić podatek? Czy to, to samo co becikowe? Odpowiadamy na te i inne pytania o Kosiniakowe!
Zobacz więcej