8 min. czytania

Kredyt odnawialny - na czym polega i ile kosztuje?

Zaktualizowano: 2023-04-04 11:54
Opublikowano: 2020-01-12 08:00
Średnia ocena: 5,88/6 Głosów: 25
Kredyt odnawialny - na czym polega i ile kosztuje?

Kredyt odnawialny to produkt bankowy, który bywa nazywany również limitem odnawialnym lub kredytem rewolwingowym. Zasada jego działania jest nieco zbliżona do karty kredytowej, choć występują między nimi pewne różnice. Z pewnością posługiwanie się kredytem odnawialnym jest wygodne, w końcu co miesiąc mamy do dyspozycji dodatkowe środki. łatwo jednak przyzwyczaić się do wydawania pożyczonych pieniędzy, co może mieć negatywne skutki.

W jakich sytuacjach kredyt odnawialny jest dobrym wyjściem? Czy może zastąpić go kredyt gotówkowy? Sprawdźmy odpowiedź na te i inne pytania.

Kredyt odnawialny - definicja

Czym jest kredyt odnawialny? Kredyty odnawialne są znane klientom przede wszystkim pod znacznie bardziej popularnym mianem "limitów odnawialnych". Zapewne większość z nas posiada tego rodzaju limit odnawialny na koncie. Nie każdy jednak z niego korzysta, są i tacy, którzy mogą nawet nie wiedzieć, że dany limit jest aktywny, choć taką informację na pewno otrzymali przy zakładaniu konta.

Jednocześnie warto zdawać sobie sprawę z faktu, że popularność terminu "limit odnawialny" w sporej mierze może wynikać z polityki marketingowej banków. Klienci bardzo często bowiem w ogóle nie zdają sobie sprawy z tego, że "limit odnawialny" jest właśnie formą kredytu udzielanego przez bank, tyle że na dosyć specyficznych warunkach.

A jak właściwie działa? Kredyt odnawialny to środki, które bank udostępnia nam w ramach naszego konta bankowego. Ich kwota jest odgórnie ustalona, co oznacza, że możemy dysponować nimi do pewnej granicy. Pożyczka z limitem odnawialnym ma to do siebie, że odnawia się po spłaceniu pożyczonych środków. Dzięki temu co miesiąc możemy dysponować dodatkową kwotą, po którą sięgniemy w dowolnym momencie.

Kredyt odnawialny - na czym polega?

Jak działa kredyt odnawialny? Zasada jego działania opiera się na prostym założeniu. Kredyt ten jest powiązany z naszym rachunkiem oszczędnościowo-rozliczeniowym, dlatego też pożyczonymi środkami możemy dowolnie dysponować, posługując się kartą debetową. Nie ma przy tym konieczności tłumaczenia się, na jaki cel potrzebujemy gotówki. Po prostu sięgamy po nią, kiedy tylko chcemy, ponieważ dodatkowe pieniądze mogą być traktowane jak nasze własne. Jeśli zatem na naszym koncie skończą się środki, to możemy dalej wydawać pieniądze, tyle że pochodzące już z kredytu odnawialnego.

Aby łatwiej to wyjaśnić, sięgnijmy po przykład. Załóżmy, że co miesiąc na Twoim koncie pojawia się kwota 4000 złotych, ale uznajesz, że potrzebujesz nieco więcej środków, dlatego wybierasz kredyt odnawialny w wysokości 1500 złotych. Co miesiąc do dyspozycji masz więc nie 4000, a 5500 złotych. Z dodatkowych 1500 złotych możesz jednak korzystać dopiero po wydaniu zarobionych przez Ciebie 4000 złotych. Dopiero w momencie, gdy wydajesz kwotę pochodzącą z limitu odnawialnego, bank zacznie naliczać odsetki. Będzie je jednak naliczał wyłącznie od realnie wydanej kwoty.

O tym, kiedy dokonamy spłaty kredytu odnawialnego także możemy zdecydować sami. Każda wpłata na konto zmniejsza limit. Warto przy tym podkreślić, że bank nalicza odsetki wyłącznie od kwoty pozostałej do spłaty.

Sprawdź także: Kredyt ratalny - co warto wiedzieć o kredycie ratalnym i kto może z niego skorzystać?

Kredyt odnawialny - warunki oferty

Warunki oferty kredytu odnawialnego są ustalane indywidualnie dla każdego kredytobiorcy na podstawie jego zdolności kredytowej. Dostępna suma zależna jest w głównej mierze od zarobków. Ponadto, większość banków pozwala na zwiększenie limitu, w tym celu należy złożyć stosowny wniosek. Obecnie kredyt odnawialny oferuje niemal każdy bank, dlatego wybór konkretnej oferty nie powinien przysporzyć trudności.

Kredyt odnawialny - kto może się o niego starać?

Aby otrzymać kredyt odnawialny, należy posiadać zdolność kredytową, a także konto osobiste w banku. Linia odnawialna jest zawsze połączona z rachunkiem bieżącym, dlatego nie ma możliwości posiadania konta w jednym banku, a kredytu odnawialnego w drugim.

Co istotne, ten produkt bankowy przeznaczony jest wyłącznie dla osób pełnoletnich, które mają polskie obywatelstwo i stałe miejsce zamieszkania w RP. Jeśli są zaś obywatelami państw obcych, to muszą być zatrudnieni u pracodawcy z siedzibą w Polsce lub otrzymywać polską rentę, emeryturę lub stypendium.

Kredyt odnawialny dostępny jest dla osób, które odnotowują regularne wpływy na konto bankowe. Konieczne będzie wykazanie co najmniej 3 miesiące stałych, regularnych wpłat. Jeśli zatem chcemy ubiegać się o kredyt odnawialny w innym banku, to musimy tam najpierw założyć konto i odczekać okres 3 miesięcy.

Kredyt odnawialny dla klientów indywidualnych

Kredyt odnawialny jest dostępny zarówno dla klientów indywidualnych, jak również dla firm. W tym pierwszym przypadku kwota limitu jest zazwyczaj znacząco niższa. Mniej restrykcyjne mogą być za to wymogi dotyczące posiadania zdolności kredytowej.

Kredyt odnawialny dla firm

Kredyt odnawialny dla firm to najwygodniejsza forma kredytu, do finansowania bieżących wydatków Twojej firmy, która konkurować może z kredytem obrotowym

Kredyt odnawialny - jak go zdobyć?

Kredyt odnawialny udzielany jest obecnie przez większość banków. Jeśli chcesz sprawdzić taką ofertę, to możesz zapytać o nią w banku, w którym aktualnie posiadasz konto. Aby otrzymać limit odnawialny musisz odnotowywać na rachunku bieżącym regularne wpływy, czyli najlepiej te pochodzące z wynagrodzenia. Niekoniecznie Twój bank będzie miał do zaproponowania najlepszą ofertę. Po porównaniu różnych banków, może się okazać, że lepiej będzie przenieść konto bankowe do innego banku.

Sprawdź: Kredyt gotówkowy bez zaświadczeń o zarobkach - gdzie szukać, ile kosztuje?

Kredyt odnawialny - ile kosztuje?

Kredyt odnawialny zazwyczaj jest stosunkowo tani, jeśli porównamy go z innymi rozwiązaniami oferowanymi przez banki. Na jego koszt składa się opłata przygotowawcza, prowizja, oprocentowanie nominalne i marża banku. Co istotne, limit kredytowy przyznawany jest zazwyczaj na 12 miesięcy. Po tym okresie zostanie pobrana dodatkowa opłata za ponowne uruchomienie kredytu odnawialnego.

Kredyt odnawialny - jak wygląda spłata kredytu odnawialnego?

Spłata kredytu odnawialnego odbywa się za każdym razem, gdy na nasze konto wpływają jakiekolwiek pieniądze. Co to oznacza w praktyce? Jeśli skorzystałeś z limitu odnawialnego i na Twoim koncie pojawią się nowe środki to w całości zostaną one najpierw wykorzystane do spłaty limitu. A czy spłata kredytu odnawialnego w ratach jest możliwa? Jedynie w przypadku zaległości w spłacie, po wcześniejszym kontakcie z bankiem.

Kredyt odnawialny - który bank wybrać?

Gdzie szukać korzystnej oferty kredytu odnawialnego? Obecnie ten produkt posiada praktycznie każdy bank. Dla przykładu kredyt odnawialny w mBanku to oferta,z 0-procentową prowizją za udzielenie kredytu nawet do 100 tys. złotych i z RRSO na poziomie 8, 21 proc. Kredyt odnawialny w PKO BP to zaś możliwość uzyskania limitu w kwocie do 150 000 zł. Aż 3 razy mniej, bo do 50 tys. złotych można zaciągnąć kredyt odnawialny w ING. RSO wynosi 7,78% w skali roku. Nieco tańszy okaże się kredyt odnawialny w Millenium - RRSO to 7,44%.

Kredyt odnawialny a debet - co wybrać? Różnice

Kredyt odnawialny bywa mylony z debetem. Są to jednak zupełnie inne rozwiązania. Debet jest ujemnym saldem konta, czyli kwotą na minusie na naszym rachunku bankowym. Aby go aktywować nie trzeba składać specjalnego wniosku, wystarczy jednorazowy kontakt z bankiem. Ponadto, debet należy uregulować do końca miesiąca.

Kredyt odnawialny a kredyt gotówkowy - co wybrać?

Kredyt odnawialny czy gotówkowy - co będzie lepszym wyborem? To zupełnie inne produkty bankowe. Kredyt gotówkowy nie odnawia się. Otrzymujesz od banku pożyczkę na konkretną kwotę, którą następnie spłacasz w ratach. To zatem jednorazowy zastrzyk gotówki i należy sięgnąć po niego w zupełnie innej sytuacji niż po kredyt odnawialny.

Kredyt odnawialny a karta kredytowa - co wybrać?

Inną i nieco specyficzną formą kredytów odnawialnych są oczywiście karty kredytowe. W tym wypadku różnica pomiędzy limitem odnawialnym polega po prostu na tym, że karta kredytowa co do zasady nie jest "przypisana" do rachunku bieżącego. Karty kredytowe co będą również wiązać się z wyższymi kosztami, niż ma to miejsce w przypadku limitów odnawialnych. Wynika to przede wszystkim z obecności różnego rodzaju opłat dodatkowych. 

Kredyt odnawialny - wypowiedzenie umowy

Jak zlikwidować kredyt odnawialny? Nie musisz czekać do końca umowy. Wystarczy, że złożysz wypowiedzenie umowy kredytu. Nie zwlekaj z tą decyzją -  musi minąć np. 30 dni od chwili otrzymania przez bank pisemnego wypowiedzenia limitu kredytowego, aby zamknięcie limitu odnawialnego doszło do skutku. Aby wypowiedzieć umowę, należy także w całości spłacić zobowiązani.

Kredyt odnawialny - czy warto skorzystać?

Kredyt odnawialny to kusząca propozycja, która pozwala dysponować dodatkowymi środkami, ale tylko wtedy, gdy tego chcemy i potrzebujemy. W innym wypadku nic nas to nie kosztuje, co na pewno stanowi nie lada zaletę. Łatwo się jednak przyzwyczaić do dodatkowych środków, a w końcu są one pożyczone i trzeba je spłacić. Nie mamy przy tym wyboru - gdy tylko na nasze konto wpłynie wynagrodzenie, środki zostaną pobrane na spłatę.

Komentarze

Powiązane artykuły

Ile wynosi inflacja w Polsce w {{year}} roku?
Porady
09.05.2024

Ile wynosi inflacja w Polsce w 2024 roku? Prognozy na najbliższe miesiące

...funkcjonująca jako spadek poziomu cen w gospodarce z jednoczesnym wzrostem siły nabywczej pieniądza. To może Cię zainteresować: Czy warto teraz spłacić lub nadpłacić kredyt hipoteczny? Deflacja to zatem nic innego jak ujemna inflacja. Czy to niebezpieczne zjawisko? Zarówno inflacja, jak i deflacja mogą mieć negatywny wpływ na gospodarkę. Zwiększanie siły...

Zobacz więcej
12 min. czytania
Mały ZUS składki {{year}}. Ile wynosi mały ZUS?
Porady
18.04.2024

Mały ZUS składki 2024. Ile wynosi mały ZUS?

...– składki na ZUS i podatki w Polsce spędzają sen z powiek wielu osób prowadzących własną działalność gospodarczą. W dobie kryzysu wiele osób zaciągało kredyty gotówkowe lub firmowe na uregulowanie należności. Dla najmniejszych podmiotów, które nie wykazują dużego dochodu, stworzono preferencyjne rozwiązania. Prowadzenie własnej...

Zobacz więcej
14 min. czytania
Tarcza antyinflacyjna {{year}}. Komu przysługuje dodatek osłonowy?
Porady
15.04.2024

Tarcza antyinflacyjna 2024. Komu przysługuje dodatek osłonowy?

Tarcza antyinflacyjna w 2024 r. – czy nadal będzie obowiązywać? Jakie rodzaje wsparcia przygotował dla Polaków nowy rząd? Kto może ubiegać się o dodatek osłonowy i jakie warunki trzeba spełnić? Sprawdzamy, z jakich rozwiązań można obecnie skorzystać, żeby zniwelować skutki wysokich cen energii i produktów w sklepach.
Zobacz więcej
6 min. czytania
Karta podatkowa {{year}}: zasady rozliczania i nowe stawki podatku
Porady
10.04.2024

Karta podatkowa 2024: zasady rozliczania i nowe stawki podatku

...które zostały podniesione z powodu inflacji. W 2024 roku wzrosły również składki ZUS, w tym składka zdrowotna. Czy obciążenia wzrosły na tyle, że przedsiębiorcy będą musieli sięgać po kredyty gotówkowe na ich uregulowanie? Niekoniecznie, ale przeczytaj nasz artykuł, by się o tym przekonać. Wyjaśniamy w nim także, kiedy nastąpił koniec karty podatkowej, ponieważ od pewnego czasu już nie można...

Zobacz więcej
19 min. czytania
Harmonogram posiedzeń Rady Polityki Pieniężnej w {{year}} roku
Porady
09.04.2024

Aktualny harmonogram posiedzeń Rady Polityki Pieniężnej w 2024 roku

Harmonogram posiedzeń RPP obecnie wzbudza coraz większe zainteresowanie na rynku finansowym, ponieważ każde z nich kończy się istotnymi dla niego decyzjami. Jak często oraz kiedy odbywają się spotkania w roku 2024, przedstawia aktualny harmonogram posiedzeń Rady Polityki Pieniężnej. Czy znajomość tych dat może przydać się obecnym lub przyszłym kredytobiorcom?
Zobacz więcej
7 min. czytania
Czy bank może odmówić udzielenia wakacji kredytowych?
Porady
05.04.2024

Czy bank może odmówić udzielenia wakacji kredytowych?

...przez ustawodawcę. Zazwyczaj obejmują one określony czas oraz konkretne rodzaje kredytu. W przypadku obecnych wakacji kredytowych mowa więc o możliwości zawieszenia łącznie 4 rat kredytu hipotecznego. Z kolei bankowe wakacje kredytowe są inicjatywą banków, które same decydują o udzieleniu takiej ulgi kredytowej swoim klientom. Co więcej, w tym przypadku mogą one różnić się...

Zobacz więcej
5 min. czytania