Spirala zadłużenia – co to jest i jak wyjść z pętli zadłużeń?

Zaktualizowano: 2021-07-06 11:54
Opublikowano: 2020-08-28 14:13
Średnia ocena: 6,00/6 Głosów: 22

Kłopoty finansowe często prowadzą do powstawania spirali zadłużenia. W pewnym momencie kredytobiorca może znaleźć się w takiej sytuacji, w której wyjście z długów wydaje się wręcz niemożliwe. Kolejne raty zaczynają przytłaczać, a banki odmawiają udzielenia kolejnej pożyczki. Co zrobić w takiej sytuacji? Jak wyjść ze spirali zadłużenia?

Spirala zadłużenia – definicja

Zdarza się, że kredyty gotówkowe lub chwilówki zaciągamy pod wpływem impulsu, bądź nagłej potrzeby. Nie zastanawiamy się wówczas, czy będziemy w stanie je spłacić. Może się także okazać, że to wypadki losowe sprawiają, że zaciągniętego wcześniej zobowiązania, nie jesteśmy nagle w stanie spłacić. W takim momencie mnóstwo osób decyduje się na kolejną pożyczkę która, choć na chwilę pozwoli pozbyć się problemu z regulowaniem bieżących rat.

Niestety, zaciąganie kolejnego kredytu na spłatę poprzedniego prowadzi do powstawania spirali zadłużenia. Bywa, że niełatwo z niej wyjść.

Jak powstaje spirala zadłużenia?

Kilka razy zdarzyło Ci się wnioskować o kredyt gotówkowy tylko dlatego, by zyskać pieniądze na spłatę innego zadłużenia? A może po prostu, korzystając z możliwości, zawarłeś kilka atrakcyjnych umów kredytowych, które teraz ciążą Ci podczas spłaty, ze względu na niższe dochody, czy dodatkowe wydatki, które pojawiły się w Twoim domowym budżecie? W takim razie zapewne masz problem ze spiralą długów. 

Niestety, boryka się z nią coraz więcej osób. W przypadku niektórych winny jest brak rozsądku przy podejmowaniu decyzji kredytowych, u innych powodem może być, chociażby nagła utrata pracy. 

Spirala zadłużenia – jak zadłużają się Polacy?

Polacy coraz częściej popadają w zadłużenia. W dużej mierze powodem tego stanu rzeczy jest impulsywność. Jak się zadłużamy? Na co najczęściej pożyczamy? Przyjrzymy się nieco wynikom badania Krajowego Rejestru Długów.

  • Co czwarty Polak przy zaciąganiu kredytu, nie zastanawia się, w jaki sposób go spłaci.
  • Większość z nas zadłuża się, aby kupić sprzęt AGD lub RTV (35%).
  • ⅓ Polaków zaciąga kredyt na remont mieszkania.
  • Odpowiednio 17% i 15% Polaków zaciąga kredyt na auto lub zakup komputera/smartfona.
  • Aż 13% zadłużonych bierze kredyt na spłatę poprzednich zobowiązań.

Według ekspertów duże znaczenie dla wzrostu spirali zadłużenia ma obecna moda na życie na kredyt. Pożyczki są coraz łatwiej dostępne, a posiadanie kredytów nie dziwi. Dla wielu osób najważniejsze jest to, jak postrzegają nas inni. Właśnie dlatego skłonni jesteśmy do nabywania rzeczy, na które nas nie stać.

Spirala zadłużenia – skontroluj swoje długi, zanim będzie za późno

Popaść w spiralę zadłużenia nie jest wcale tak trudno. W długi popadają także osoby, których sytuacja materialna kształtowała na się na dobrym poziomie. Wiele osób nie przyjmuje do wiadomości, że los bywa zmienny. Choroba, nagła utrata pracy, inne czynniki losowe mogą sprawić, że zajdzie potrzeba posiadania większej ilości środków. A jak wskazują badania, aż ¼ Polaków nie posiada oszczędności, a u ponad połowy wynoszą one mniej niż 5 tysięcy złotych.

Sprawdź swój raport w BIK za darmo

Nie jesteś do końca pewien, czy trafiłeś do rejestru dłużników? Chcesz sprawdzić, czy masz możliwość otrzymania kolejnej pożyczki? W takim razie warto pobrać raport BIK. Tym bardziej że obecnie zrobić możesz to za darmo.

Sprawdź: Kredyt na dowód bez umowy o pracę

Spirala zadłużenia – gdzie się zgłosić po pomoc?

Popadłeś w długi i nie wiesz co robić? Przede wszystkim skontaktuj się z bankiem lub firmą pożyczkową. Z pewnością mają one przewidzianą pomoc dla zadłużonych. Nie czekaj, aż do Twoich drzwi zapuka komornik, tylko zacznij działać. Co zaoferować mogą instytucje finansowe dla zadłużonych?

  • Karencja w spłacie - przez dany okres kredytobiorca nie uiszcza części kapitałowej raty. Zostaje ona odroczona, a pozostała kwota jest rozłożona proporcjonalnie na kolejne raty.
  • Wakacje kredytowe - bank zawiesza spłatę kredytu na wybrany okres (najczęściej 2-3 miesięcy). Następne raty zostają odpowiednio powiększone.
  • Kredyt konsolidacyjny - połączenie kilku kredytów w jeden, najczęściej z mniejszą ratą.

Jak wyjść ze spirali zadłużenia? Porady, jak pozbyć się długów

Jak wyjść z pętli zadłużenia? Przede wszystkim nie panikuj i zgłoś się po pomoc do instytucji, w których masz długi. Nie czekaj, aż problemy same się rozwiążą, bo może być tylko gorzej. Z każdej sytuacji jest wyjście. Oto kilka sposobów na to, jak wyjść z długów i uzyskać pomoc w zadłużeniu.

Kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych

Kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych to rozwiązanie, które pozwala pozbyć się spirali kredytowej. Decydując się na połączenie swoich zobowiązań w jedno, możesz nie tylko otrzymać niższą ratę, ale i pozyskać dodatkowe środki finansowe.

Pożyczka konsolidacyjna na spłatę zadłużenia

Jak wyjść ze spirali chwilówek? Także i firmy pożyczkowe mogą oferować pożyczkę konsolidacyjną. Konsolidacja pozwala połączyć kilka zadłużeń w jedno, wydłużając okres kredytowania, co przekłada się na dużo atrakcyjniejsze warunki zadłużenia. Spłacając inne zobowiązania z pomocą kredytu konsolidacyjnego, możesz liczyć na niższe opłaty, które będą lepiej dostosowane do Twojej aktualnej sytuacji finansowej.

Kredyt hipoteczny na spłatę innych kredytów?

Jeśli spłacasz kredyt hipoteczny, którego okres kredytowania jest dłuższy, niż to, co oferuje bank w przypadku kredytu konsolidacyjnego, nie możesz liczyć na niższe raty tego zobowiązania po konsolidacji. Warto mieć to na uwadze. Kredyt hipoteczny na spłatę długów z pewnością nie jest rozwiązaniem. Ten kredyt otrzymasz jedynie na cele mieszkaniowe.

Sprawdź: Kalkulator kredytowy

Oddłużanie – na czym polega ten proces?

Oddłużanie to proces, który pozwala wyjść ze spirali zadłużenia. Zazwyczaj składa się z kilku etapów, od negocjacji z wierzycielem, po konsolidację długów, czy nawet ogłoszenie upadłości konsumenckiej. Wszystko po to, aby móc pozbyć się długów.

Chcesz wiedzieć więcej o oddłużaniu? Przeczytaj: Co to jest oddłużanie?

Jak uniknąć spirali zadłużenia?

  1. Zrezygnuj z kolejnych zadłużeń – nie stać Cię na spłatę kolejnego zadłużenia? Nie myśl, że jakoś to będzie. Zamiast sobie pomóc, możesz jedynie stworzyć większe problemy.
  2. Kontroluj swoje wydatki – zacznij oszczędzać. Każda kolejna złotówka zbliża Cię do spłaty Twoich zobowiązań. Zapomnij na razie o przyjemnościach. Pora skupić się na finansach.
  3. Zgłoś problemy ze spłatą w banku lub parabanku – nie chowaj głowy w piasek. Banki i firmy pożyczkowe mogą zaproponować rozwiązania, które pozwolą Ci wyjść z długów. Wystarczy, że się z nimi skontaktujesz.
  4. Zdecyduj się na konsolidację kredytów – połącz swoje zobowiązania w jedno. W ten sposób wydłużysz okres kredytowania i uzyskasz niższą ratę.
  5. Znajdź dodatkowe źródło dochodów – poszukaj dodatkowej pracy. Teraz wszystkie Twoje wysiłki powinny skupić się na spłacie bieżących zobowiązań.

Upadłość konsumencka a spirala zadłużenia

Ogłoszenie upadłości konsumenckiej może być dobrym rozwiązaniem, jeśli próbujesz wyjść ze spirali zadłużenia. Skorzystać mogą z niej osoby prywatne, które nie prowadzą działalności. Umorzenie może dotyczyć całości lub części długu. Ten proces wymaga rozprawy sądowej i skorzystać można z niego wyłącznie w przypadku stwierdzenia niewypłacalności.

Miej jednak na uwadze, że wniosek o ogłoszenie upadłości konsumenckiej zostanie oddalony, jeśli do swojej niewypłacalności doprowadziłeś umyślnie lub istotnie zwiększyłeś jej stopień wskutek rażącego niedbalstwa.

Spirala zadłużenia – podsumowanie

Pętla kredytowa może prowadzić do tragedii dłużnika. Warto zatem zacząć działać jak najszybciej. Kiedy na horyzoncie pojawiają się problemy finansowe, zrób wszystko, aby nie spóźnić się z uregulowaniem kolejnych rat kredytu. Jeśli już wiesz, że Twoja sytuacja finansowa nie pozwoli Ci na terminową spłatę zadłużenia, koniecznie poinformuj o tym bank. Z pewnością zaproponowane rozwiązania pozwolą znaleźć wyjście z tej sytuacji.

Powiązane artykuły

Problemy finansowe – jak sobie poradzić i gdzie szukać pomocy?

Problemy finansowe – jak sobie poradzić i gdzie szukać pomocy?

Żyjesz od pierwszego do pierwszego i wydajesz więcej, niż zarabiasz, przez co brakuje Ci pieniędzy na pokrycie bieżących wydatków? W tej chwili w Twojej głowie powinna zapalić się czerwona lampka. To ostatni moment, by zmienić swoje podejście do finansów, aby nie popaść w jeszcze większe problemy finansowe.
Zobacz więcej
Przeniesienie kredytu konsolidacyjnego do innego banku - kiedy warto zdecydować się na przeniesienie kredytu konsolidacyjnego?

Przeniesienie kredytu konsolidacyjnego do innego banku - kiedy warto zdecydować się na przeniesienie kredytu konsolidacyjnego?

Kredyt konsolidacyjny z założenia ma pomóc nam uporać się ze spłatą zaciągniętych kredytów i pożyczek. Z czasem jednak może okazać się, że decyzja o jego zaciągnięciu była błędną, bo na rynku pojawiły się dużo korzystniejsze oferty. Wtedy rozwiązaniem jest przeniesienie kredytu konsolidacyjnego do innego banku.
Zobacz więcej
Czy konsolidacja kredytów jest opłacalna - ile kosztuje, kto może z niej skorzystać?

Czy konsolidacja kredytów jest opłacalna - ile kosztuje, kto może z niej skorzystać?

Po zaciągnięciu kilku kredytów i pożyczek w różnych instytucjach w twoje finanse może wkraść się chaos. Przejściowe problemy finansowe spowodują wówczas, że być może nie będziesz w stanie terminowo spłacić wszystkich rat. Zanim się one pojawią, staraj się uporządkować swoje wydatki. Pomoże w tym konsolidacja. Pytanie tylko, czy jest to opłacalne? Wszystko zależy od sytuacji, w jakiej znajduje się klient.
Zobacz więcej
Restrukturyzacja kredytu - co warto o niej wiedzieć?

Restrukturyzacja kredytu - co warto o niej wiedzieć?

Kiedy jesteś w sytuacji, w której wisi nad Tobą ryzyko niewypłacalności, warto zrobić wszystko, aby nie dopuścić do zaległości w spłacie zobowiązań finansowych. Pomóc może w tym restrukturyzacja kredytu. Na czym dokładnie polega i kto może wziąć kredyt restrukturyzowany?
Zobacz więcej
Kredyt konsolidacyjny bez zaświadczeń o zarobkach - czy to możliwe?

Kredyt konsolidacyjny bez zaświadczeń o zarobkach - czy to możliwe?

Kiedy zaciągnięte kredyty i inne zobowiązania zaczynają nas przerastać, a miesięczne raty przekraczają możliwości domowego budżetu, warto skorzystać z oferty kredytów konsolidacyjnych. Na jakich zasadach są dostępne? Czy kredyt konsolidacyjny bez zaświadczeń o zarobkach jest możliwy? Sprawdziliśmy to!
Zobacz więcej
BNP Paribas kredyt konsolidacyjny - analiza aktualnej oferty

BNP Paribas kredyt konsolidacyjny - analiza aktualnej oferty

BNP Paribas przygotował dla stałych oraz nowych klientów kredyt konsolidacyjny, który pozwala na restrukturyzację dotychczasowych zobowiązań. Jeśli otrzymasz pozytywną decyzję kredytową, bank natychmiast spłaci wskazane we wniosku kredyty lub pożyczki. Ponadto w ramach oferty możesz wnioskować o dodatkową gotówkę. Sprawdź, czy BNP Paribas kredyt konsolidacyjny rzeczywiście się opłaca!
Zobacz więcej