Kredyt na wkład własny – czy to możliwe?

Przyszła pora pójść na swoje. Mieszkanie już wybrane, ale okazało się, że wkład własny wymagany przy kredycie hipotecznym jest wyższy, niż początkowo założyłeś? Sprawdź, czy wnioskowanie o kredyt gotówkowy w takiej sytuacji to dobry pomysł.

Kredyt hipoteczny i wymagany wkład własny – co musisz wiedzieć?

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie, które pod wieloma względami różni się od pozostałych produktów kredytowych dostępnych w ofertach banków. Pożyczone środki można przeznaczyć na zakup, budowę lub remont nieruchomości, zatem cel finansowania jest ściśle określony i klient nie ma tutaj zbyt dużego pola manewru jak choćby przy kredycie gotówkowym. To jeszcze nie wszystko. Kredyt hipoteczny to jedyne zobowiązanie kredytowe, które wymaga wniesienia przez klienta wkładu własnego.

Wkład własny przy kredycie hipotecznym stanowi udział kredytobiorcy w finansowaniu zakupu lub budowy nieruchomości. Przyjęta przez Komisję Nadzoru Finansowego Rekomendacja S, czyli dokument zawierający dobre praktyki w zakresie kredytów hipotecznych stanowi jednak, że wkład własny na kredyt hipoteczny nie powinien być mniejszy niż 20% wartości kredytowanej nieruchomości, która będzie zabezpieczeniem zobowiązania. Oznacza to, że wtedy nieruchomość może być sfinansowana z pomocą środków uzyskanych z kredytu hipotecznego maksymalnie do 80% jej wartości.

I rzeczywiście wiele banków wymaga wniesienia wkładu własnego w kwocie równej 20% wartości nieruchomości. Są jednak i takie, które idą w pewien sposób kredytobiorcom na rękę i pobierają minimalny wkład własny w 2022 roku w kwocie co najmniej 10% wartości nieruchomości.

Jedynie dzięki dobrej woli kredytodawcy stawka ta zostaje obniżona do połowy tej kwoty. Chcąc upewnić się, ile wynosi wkład własny na kredyt hipoteczny w 2022 roku w konkretnym banku, wystarczy wejść na jego stronę internetową i przeczytać opis produktu lub dopytać o szczegóły w oddziale.

Czy można wziąć kredyt na wkład własny?

Wymagany wkład własny na kredyt hipoteczny uzależniony jest od kwoty tego kredytu. Zakładając, że pożyczamy na zakup nieruchomości 500 tys. zł, a bank ustala minimalny wkład własny na poziomie 10%, to musimy wnieść 50 tys. zł. Kwota ta będzie dwukrotnie wyższa i wyniesie 100 tys. zł, jeśli kredytodawca będzie wymagać wniesienia 20% wkładu własnego.

Nie da się ukryć, że jest to dość pokaźna suma. Wielu przyszłych kredytobiorców zastanawia się więc, jak zdobyć pieniądze na wkład własny, gdy zgromadzonych na koncie bankowym oszczędności jest zdecydowanie za mało. Jednym z pomysłów, jaki wtedy przychodzi do głowy to ten, by wziąć kredyt gotówkowy na wkład własny. Niestety, to nie jest dobre rozwiązanie.

Kredyt gotówkowy jako wkład własny w żadnym banku nie zostanie zaakceptowany. Wszystko dlatego, że wkład własny musi pochodzić z własnych środków kredytobiorcy. Warto pokreślić, że bank ma prawo zweryfikować, skąd kredytobiorca wziął pieniądze na wkład własny.

Co może stanowić wkład własny do kredytu hipotecznego?

Brak oszczędności, które można wykorzystać na wkład własny przy kredycie hipotecznym, jeszcze nie przekreśla szansy na otrzymanie finansowania. Skoro zaciągnięcie kredytu gotówkowego na poczet wkładu własnego nie jest możliwe, trzeba po prostu poszukać innego rozwiązania.

Wkładem własnym niekoniecznie muszą być nasze własne oszczędności ani nawet pieniądze. Choć jest to popularny sposób wniesienia wkładu własnego, to w rzeczywistości może przybrać on zupełnie inny charakter. Zabezpieczenie przy kredycie może stanowić np. inna nieruchomość pod warunkiem, że kredytobiorca ma do niej prawo własności. Oprócz tego wymagana jest zgoda wszystkich właścicieli na ustanowienie hipoteki.

Przez większość banków dopuszczalna jest także działka jako wkład własny do kredytu hipotecznego. Kredyt hipoteczny jest przeznaczony na całą nieruchomość, a w jej skład wchodzi nie tylko sam budynek, ale też działka. Jeżeli więc finansowanie zaciągane jest na budowę domu, to wkładem własnym może być działka, na której on stanie.

Wkład własny może przybrać jeszcze wiele innych form. Źródłem gotówki może być np. darowizna od rodziców. Wkład własny można też zwiększyć dzięki posiadanym papierom wartościowym. O szczegóły warto dopytać w banku.

Dlaczego kredyt na wkład własny nie jest możliwy?

Jeśli wniesiesz wkład własny w postaci środków pieniężnych, to bank zażąda od Ciebie potwierdzenia, że pieniądze nie pochodzą z kredytu czy pożyczki. Ma taką możliwość z uwagi na fakt, że w świetle prawa pieniądze na wkład własny muszą pochodzić z oszczędności kredytobiorcy.

Co się zatem stanie, gdy mimo wszystko wniesiesz wkład własny z kredytu gotówkowego, pokładając nadzieję w tym, że bank się nie zorientuje? Musisz liczyć się z konsekwencjami swoich działań. Pamiętaj, że banki mają swoje źródła, skąd czerpią informacje o klientach, więc prędzej czy później i tak dowiadują się wszystkiego, co ci chcą przed nimi zataić.

Jeśli wyjdzie na jaw, że wziąłeś pożyczkę gotówkową na wkład własny, a poświadczyłeś, że pieniądze pochodziły z Twoich własnych oszczędności, to będzie grozić Ci zerwanie umowy kredytowej, a także konsekwencje karne. Ponadto pamiętaj, że pożyczka na wkład własny obniża zdolność kredytową, więc biorąc ją, mógłbyś stracić szansę na otrzymanie kredytu hipotecznego.

Jak bank sprawdza wkład własny?

Banki nie ufają kredytobiorcom na słowo, dlatego złożenie pisemnego potwierdzenia, że wniesione na wkład własny środki pochodzą z oszczędności, tak naprawdę dla nich niewiele znaczy. Dopiero po samodzielnej weryfikacji tej kwestii uznają, że tak rzeczywiście jest. A w tym pomagają im bazy kredytowe, do których mają stały dostęp. To z nich czerpią wszelkie niezbędne im informacje o aktualnych zobowiązaniach swoich kredytobiorców.

Widzisz zatem, że próba przechytrzenia banku poprzez zaciągnięcie kredytu na wkład własny nie jest dobrym pomysłem. Takie działanie w końcu wyjdzie na jaw i zamiast pomóc, jedynie zadziała na niekorzyść.

Pożyczka od rodziny na wkład własny – co warto wiedzieć?

Sporo młodych ludzi, którzy chcą się usamodzielnić i móc wreszcie pójść na swoje, może liczyć na wsparcie ze strony najbliższej rodziny. Najczęściej rodzice, by ułatwić swoim dzieciom wejście w dorosłość, pożyczają im pieniądze lub przekazują je w formie darowizny. Nic nie stoi na przeszkodzie, by wnieść je przy kredycie hipotecznym jako wkład własny. W końcu nie jest nigdzie powiedziane, że wkładem własnym muszą być koniecznie własne oszczędności.

Warto pamiętać, że darowizna od najbliższej rodziny nie jest opodatkowana. Nie poniesiesz więc z tytułu jej otrzymania żadnych kosztów. Nadal masz jednak obowiązek ją zgłosić do urzędu skarbowego.

Jak uzyskać kredyt hipoteczny bez wkładu własnego?

Wiele osób zastanawia się, jak ominąć wkład własny. Trzeba jednak zaznaczyć, że kredyt na mieszkanie bez wkładu własnego na ten moment nie jest możliwy. Obecnie najniższy wkład własny przy kredycie wynosi 10% wartości nieruchomości. Już niedługo wejdzie jednak w życie pewne rozwiązanie, które pozwoli wziąć kredyt bez wkładu własnego w 2022 roku.

W ramach Nowego Polskiego Ładu, nowego programu rządowego, ma zostać zwiększona dostępność finansowania własnego mieszkania. Dzięki temu ludzie, którzy ze względu na brak wkładu własnego do tej pory nie mogli wziąć kredytu na zakup nieruchomości, niedługo będą mieć taką możliwość. Kredyt bez wkładu własnego w ramach programu Nowy Polski Ład będzie dostępny oczywiście po spełnieniu określonych warunków. Wymagany wkład własny będzie doliczany do kwoty zobowiązania, a spłata będzie gwarantowana przez Bank Gospodarstwa Krajowego.

Warto sprawdzić: Mieszkanie bez wkładu własnego – jakie zmiany wprowadza Nowy Polski Ład?