Decyzja kredytowa - co ma na nią wpływ i ile będziesz na nią czekać?

Nie ma znaczenia, czy starasz się o kredyt hipoteczny, samochodowy, konsolidacyjny, czy nawet zwykły kredyt gotówkowy – w każdym przypadku bank pod lupę bierze Twoje przychody oraz wydatki i w zależności od oceny sytuacji finansowej wydaje decyzję kredytową. Na to, jaka ona będzie, wpływ ma mnóstwo czynników. Dzisiaj jednak nie będziemy skupiać się na tym, co wpływa na decyzję kredytową, lecz sprawdzimy, czego dowiadujemy się z decyzji kredytowej, ile się na nią i czy da się to wszystko jakoś przyspieszyć.

Decyzja kredytowa – definicja

Decyzja kredytowa jest dokumentem, który wydaje klientowi bank po przeanalizowaniu dostarczonych przez niego wraz z wnioskiem o finansowanie dokumentów kredytowych i rozpatrzeniu jego sytuacji życiowej. Są różne rodzaje decyzji kredytowej. Przykładowo bank może się zgodzić na udzielenie pożyczki pod warunkiem, że potencjalny kredytobiorca dostarczy dodatkowe dokumenty. Co istotne, pozytywna decyzja kredytowa nie gwarantuje jeszcze otrzymania kredytu. Kredytodawca zobowiązany jest przekazać kredytobiorcy wraz z decyzją kredytową formularz informacyjny, który zawiera wszystkie niezbędne dane o ofercie.

Od czego zależy decyzja kredytowa? Każda instytucja ma swoje wewnętrzne procedury i samodzielnie ustalone zasady, od których uzależnia akceptację wniosków. Chodzi tutaj przede wszystkim o to, jak duże ryzyko jest w stanie dany bank czy firma pożyczkowa zaakceptować. A wpływają na nie takie czynniki jak zdolność kredytowa, historia kredytowa, wiek, wykształcenie, zawód czy liczba osób na utrzymaniu.

Decyzja kredytowa – rodzaje decyzji kredytowych

Dwa podstawowe typy decyzji kredytowych to ostateczna decyzja kredytowa i wstępna decyzja kredytowa. Wstępna decyzja kredytowa a ostateczna – czym się one różnią? Przede wszystkim ta pierwsza nie jest dla banku w żaden sposób wiążąca. Nawet jeśli wstępna decyzja kredytowa jest pozytywna, to może się okazać, że kredyt jednak nie zostanie udzielony. Z kolei pozytywna decyzja kredytowa, która jednocześnie jest decyzją ostateczną, powinna pociągać za sobą podpisanie umowy i wypłatę środków.

To jeszcze nie wszystkie rodzaje decyzji kredytowych. Oprócz pozytywnej może być jeszcze odmowna decyzja kredytowa. Negatywna decyzja kredytowa świadczy o tym, że kredyt nie zostanie przyznany. Ostatnim rodzajem decyzji jest warunkowa decyzja kredytowa, która oznacza, że szanse na finansowanie są, ale zostanie ono udzielone dopiero po spełnieniu dodatkowych warunków.

Kliknij i sprawdź: Kredyt na dowód bez umowy o pracę 2021

Decyzja kredytowa – jakie informacje zawiera?

Decyzja kredytowa to dokument zawierający podstawowe informacje o kredycie. Wśród najważniejszych, jakie muszą się w nim znaleźć, znajdują się m.in.:

• szczegóły dotyczące przyznania lub odmowy udzielenia finansowania,
• wysokość wsparcia finansowego,
• wysokość oprocentowania,
• liczba i wysokość rat kredytowych,
• waluta kredytu,
• informacje dodatkowe, np. odnośnie konieczności dodatkowego ubezpieczenia.

Decyzja kredytowa a umowa kredytowa – czy to to samo? Wydając decyzję kredytową, bank zawiadamia klienta o tym, co postanowił w sprawie kredytu. W świetle prawa pozytywna decyzja kredytowa stanowi jednostronne oświadczenie woli banku niemające charakteru oferty w rozumieniu Kodeksu cywilnego. W praktyce znaczy to tyle, że ostateczna pozytywna decyzja kredytowa zobowiązuje bank do zawarcia umowy.

Decyzja kredytowa – ile będziesz czekać na decyzję kredytową banku?

Każdy, kto składa wniosek o kredyt, zastanawia się, jaki jest czas oczekiwania na decyzję kredytową. Sporo zależy od typu kredytu, o jaki się staramy. Przykładowo w przypadku kredytu hipotecznego maksymalny czas oczekiwania na decyzję kredytową wynosi 21 dni od momentu złożenia wszystkich dokumentów. Zwykle wydawana jest ona wcześniej, ale przedłużająca się decyzja kredytowa wcale nie musi oznaczać nic złego. Być może bank ma po prostu dużo wniosków i musi je wszystkie rozpatrzyć.

Decyzja kredytowa – jak długo trzeba na nią aktualnie czekać? Przygotowaliśmy zestawienie, z którego można szybko rozeznać się, jaki mniej więcej jest czas oczekiwania na decyzję w największych polskich bankach.

Decyzja kredytowa a kredyt hipoteczny

W ile dni wydawana jest decyzja kredytowa przy kredycie hipotecznym? Maksymalny czas oczekiwania w tym przypadku jest określony w Ustawie o kredycie hipotecznym i wynosi 3 tygodnie. W praktyce okazuje się jednak, że decyzja kredytowa w 21 dni nie wszędzie jest możliwa. Optymistyczny scenariusz zakłada otrzymanie decyzji w czasie od 4 do 6 tygodni. Jeśli jednak obłożenie banku wnioskami kredytowymi jest duże, co ma np. miejsce w ostatnim czasie, na decyzję można czekać 2 miesiące albo i dłużej.

Decyzja kredytowa bez umowy przedwstępnej – czy wchodzi w grę? Zasadniczo decyzja kredytowa jest wydawana dopiero po przedłożeniu umowy deweloperskiej. I w niektórych bankach rzeczywiście wykluczono możliwość wnioskowania bez dostarczenia umowy przedwstępnej. Są jednak i takie, gdzie zamiast niej wystarczy pisemne porozumienie stron o woli zawarcia transakcji wraz z wszystkimi dokumentami standardowymi dla rynku pierwotnego.

Decyzja kredytowa a kredyt gotówkowy

Czas oczekiwania na decyzję w sprawie kredytu hipotecznego potrafi dłużyć się w nieskończoność. Sytuacja zupełnie inaczej wygląda za to przy kredycie gotówkowym. Ile się czeka na kredyt gotówkowy?

Większość banków wydaje decyzję jeszcze w tym samym dniu, co złożony został wniosek. Czasem czas oczekiwania na nią wynosi raptem 30 minut. Dotyczy to głównie klientów, którzy mają w danym banku konto, przez co przysługuje im uproszczona procedura wnioskowania, jak również tych, którzy mogą z niej skorzystać ze względu na niską kwotę kredytu.

Sprawdź: Gdzie najłatwiej dostać kredyt? Sprawdź, jaki bank wybrać!

Decyzja kredytowa online – czy to możliwe?

Teoretycznie decyzja kredytowa powinna mieć formę pisemną. Dotyczy to przede wszystkim kredytu hipotecznego. Coraz częściej jednak banki praktykują informowanie klientów o swojej decyzji za pośrednictwem internetu, np. wysyłając wiadomość na adres mailowy.

Najczęściej decyzja kredytowa online wydawana jest przy kredytach gotówkowych na kwotę rzędu kilku tysięcy złotych oraz przy szybkich pożyczkach. Można na nią liczyć, gdy przy kredycie występuje adnotacja „decyzja kredytowa w 15 minut”.

Szybka decyzja kredytowa to też szybsze wypłacenie środków. Jeśli wniosek rozpatrzony zostanie w ciągu 1 dnia, to pieniądze powinny trafić na konto w czasie od 24 do 48 godzin.

Kliknij i sprawdź: Kalkulator kredytowy

Decyzja kredytowa – jak zwiększyć szanse na pozytywną decyzję?

Zdolność kredytowa to po prostu możliwości spłaty kredytobiorcy. Wskazuje na kwotę, jaką dana osoba będzie w stanie miesięcznie bezproblemowo przelewać na poczet spłaty kredytu. Im zdolność kredytowa jest wyższa, tym wyższy kredyt można wziąć.

Jak zwiększyć swoją zdolność kredytową?

• przeanalizuj i uporządkuj swoje finanse,
• zadbaj o stałe źródło dochodów,
• zwiększ miesięczne dochody,
• popracuj nad historią kredytową,
• spłać zobowiązania kredytowe,
• skonsoliduj kredyty,
• zadbaj o historię rachunku bankowego,
• zmniejsz zobowiązania stałe,
• wybierz najtańszą ofertę kredytu.

Pozytywna decyzja kredytowa – co dalej?

Otrzymanie decyzji kredytowej świadczy o tym, że procedura kredytowa zmierza ku końcowi. Jej następstwem jest rozpoczęcie przygotowań do podpisania umowy. Na tym etapie należy dostarczyć do banku wszystkie niezbędne dokumenty. W przypadku kredytu hipotecznego są to dokumenty dotyczące nieruchomości i wkładu własnego.

Co istotne, można jeszcze negocjować warunki kredytowania, w tym wysokość marży i prowizji, jak również zmieniać parametry finansowania, np. długość spłaty. Gdy wszystko zostanie ustalone, nie pozostanie nic innego, jak tylko podpisać umowę kredytową.

Negatywna decyzja kredytowa – co dalej?

Odmowa udzielenia kredytu dla nikogo nie jest pomyślną informacją. Mimo wszystko jednak nie powinno się składać broni. W pierwszej kolejności należy dowiedzieć się, co zaważyło na takiej decyzji, a nie innej, by poprawić swój błąd i w przyszłości jeszcze raz starać się o finansowanie, tym razem z pozytywnym skutkiem.

Bank odrzucając wniosek o kredyt, ma obowiązek wyjaśnić powód swojej decyzji. Odmowa udzielenia pożyczki musi zatem zawierać wyjaśnienie obejmujące informacje na temat czynników, które wpłynęły na dokonaną ocenę zdolności kredytowej. Jeśli go nie będzie, można złożyć wniosek o jego wydanie, a bank ma obowiązek takie uzasadnienie przygotować.

Sprawdź: Co zrobić gdy bank nie chce udzielić kredytu?

Decyzja kredytowa – co jeszcze musisz o niej wiedzieć?

O ile w przypadku kredytu gotówkowego pieniądze można otrzymać praktycznie od razu po otrzymaniu decyzji kredytowej, to przy kredycie hipotecznym już tak nie jest. Jeśli okaże się, że decyzja jest pozytywna, należy zacząć dopełniać wszystkie niezbędne formalności związane z finansowaniem. W praktyce czynności te mogą zająć kilka tygodni. Oznacza to, że pieniądze uruchomione zostaną nawet po 2 miesiącach od złożenia wniosku.

Decyzja kredytowa – jak długo jest ważna?

Wystawiona przez bank wstępna, jak i ostateczna decyzja kredytowa ma swój termin ważności. Decyzja kredytowa zgodnie z art. 14 ustawy jest wiążąca dla kredytobiorcy w terminie co najmniej 14 dni od dnia jej przekazania. Zwykle jednak czas na wzięcie kredytu oraz podpisanie umowy jest nieco dłuższy i wynosi od 1 do 3 miesięcy. Po tym czasie dokument wygasa i chcąc przystąpić do kredytu, trzeba powtórzyć całą procedurę jeszcze raz.

Dowiedz się więcej: Rodzaje kredytów - jakie są rodzaje kredytów bankowych?

Decyzja kredytowa – co zrobić, by przyspieszyć otrzymanie decyzji kredytowej?

Decyzję kredytową w banku nie do końca da się przyspieszyć. Można jednak postarać się przynajmniej dodatkowo jej nie opóźnić. Chcąc uzyskać szybką decyzję kredytową, trzeba złożyć prawidłowo wypełniony wniosek wraz z kompletem dokumentów. Dlatego przed przystąpieniem do dopełnienia niezbędnych formalności warto dowiedzieć się, jakie wymagania ma dany bank w tym zakresie. Szczegółów można dowiedzieć się, odwiedzając najbliższą placówkę lub dzwoniąc na infolinię.