Bez względu na to, czy ubiegasz się o kredyt gotówkowy, hipoteczny, czy kredyt konsolidacyjny, musisz liczyć się z tym, że bank może odmówić udzielenia Ci finansowania. Warto więc wiedzieć, jakich błędów nie popełniać i co zrobić, by zwiększyć swoje szanse na zaciągnięcie zobowiązania, a także jak postępować w sytuacji odrzuceniu wniosku kredytowego.
Czy bank może odmówić kredytu bez podania przyczyny?
Odmowa udzielenia kredytu przez bank zawsze jest niemiłym doświadczeniem, ale warto wiedzieć, że w takiej sytuacji klient ma pewne prawa.
Przede wszystkim negatywna decyzja kredytowa powinna być podjęta przez bank w wyniku rozpatrzenia wniosku kredytowego według obowiązujących w danej instytucji procedur. Co więcej, powinna być uzasadniona.
Do przedstawienia klientowi przyczyny odmowy udzielenia kredytu zobowiązują banki przepisy, a konkretnie artykuł 70a ustawy Prawo bankowe. Mówi on o obowiązku „pisemnego wyjaśnienia dokonanej oceny zdolności kredytowej”, która jak wiadomo, jest podstawą decyzji o udzieleniu finansowania.
Pamiętaj więc, że zarówno odmowa kredytu hipotecznego, jak i niewielkiego kredytu gotówkowego, czy nawet wydania karty kredytowej, musi być przez bank uzasadniona i to na piśmie. Nie może być to jednak lakoniczna informacja, że np. nie masz zdolności kredytowej, lecz powinna wskazywać konkretne przyczyny jej negatywnej oceny np. zbyt niskie dochody lub za wysokie zadłużenie.
Ważne!
Jeśli ubiegasz się o kredyt konsumencki, a bank odmówi Ci jego udzielenia na podstawie negatywnych informacji widniejących w bazie BIK lub innych rejestrach, musi Cię poinformować o tym, jakie dane i z jakiej bazy zaważyły na decyzji kredytowej. Takie prawo zapewnia Ci art. 10 Ustawy o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 2011 r.
Sprawdź: Kredyt gotówkowy dla obcokrajowców
Odmowa udzielenia kredytu - dlaczego bank nie chce udzielić kredytu?
Zanim wyjaśnimy, co zrobić, gdy bank nie chce udzielić kredytu hipotecznego lub gotówkowego, warto poznać najczęstsze przyczyny negatywnej decyzji kredytowej.
Powodem odmowy udzielenia kredytu jest zazwyczaj:
- niespełnienie warunków formalnych – np. bycie w nieodpowiednim wieku, niedokładne wypełnienie formularza wniosku, niedostarczenie wymaganych dokumentów (np. zaświadczenia o zarobkach), brak wkładu własnego w wymaganej wysokości przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny itp.,
- niska zdolność kredytowa – brak zdolności kredytowej to przede wszystkim sytuacja, gdy klient ma zbyt niskie dochody lub za wysokie zobowiązania, by mieć finansowe możliwości do terminowego spłacania kredytu,
- brak stałego zatrudnienia – np. praca na podstawie krótkoterminowych umów o dzieło lub zlecenia w zasadzie wyklucza szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego,
- liczne zobowiązania pozabankowe – mogą wpłynąć na negatywną decyzję w banku w szczególności, gdy są zaciągane zbyt często i spłacane nieterminowo, ponieważ może to świadczyć o spirali zadłużenia i problemach finansowych klienta,
- zła historia kredytowa – odmowa udzielenia kredytu często wynika z opóźnień w spłacie innych kredytów i pożyczek, jakie widnieją w Biurze Informacji Kredytowej, w szczególności przeszkodą w uzyskaniu finansowania są zaległości objęte postępowaniem windykacyjnym i długi komornicze,
- figurowanie w rejestrze dłużników – np. w KRD, InfoMonitor itp.,
- niski scoring BIK – jest ocena punktowa kredytobiorcy wystawiana wg modelu matematycznego przez BIK – jeśli jej wartość jest poniżej 80, istnieje duże ryzyko odmowy udzielenia kredytu.
Podstawową przyczyną odmowy udzielenia kredytu jest brak zdolności kredytowej – co robić w takiej sytuacji? W tym przypadku najczęściej nie ma innego wyjścia, jak podjęcie próby zwiększenia zdolności kredytowej poprzez np. zwiększenie dochodów, jak najszybszą spłatę zaległych zobowiązań i w ten sposób „wyczyszczenie” BIK i BIG, czy też wnioskowanie o kredyt konsolidacyjny, który pomoże uporać się ze zbyt dużym zadłużeniem. Takie działania wymagają czasu, jednak warto je podjąć, by przy kolejnym wnioskowaniu o kredyt mieć większe szanse na pozytywną decyzję kredytową.
Sprawdź: Przeniesienie kredytu do innego banku
Co zrobić gdy bank nie chce udzielić kredytu? Poradnik krok po kroku
W przypadku odmowy udzielenia kredytu w pierwszej kolejności należy zwrócić się do banku o uzasadnienie negatywnej decyzji kredytowej. To pozwoli poznać Ci przyczyny odrzucenia wniosku i podjąć na tej podstawie dalsze kroki.
Jeśli nie zgadzasz się z uzasadnieniem, możesz złożyć odwołanie od decyzji banku – wzór na takie pismo znajdziesz w Internecie. W tym przypadku będzie to forma reklamacji, do której bank zgodnie z przepisami musi się ustosunkować w ciągu 30 dni.
Jeśli przyczyną odmowy udzielenia finansowania było przeterminowane zadłużenie, o którym być może nie miałeś pojęcia, warto złożyć wniosek o udzielenie informacji o aktualnym stanie zaległości do wierzyciela lub komornika i po weryfikacji takiej informacji jak najszybciej spłacić zaległe zobowiązanie. Następnie zadbaj o to, by informacje na temat długów zniknęły z publicznych baz i rejestrów.
Kliknij i zobacz: Kredyt na dowód bez umowy o pracę
Co zrobić gdy bank nie chce udzielić kredytu? Sprawdź, czy nie popełniłeś tych błędów
Odmowa udzielenia kredytu często wynika z dość prozaicznych przyczyn formalnych. Jeśli w Twoim przypadku powodem był np. nieprawidłowo wypełniony wniosek lub brak wymaganych dokumentów, możesz ponownie ubiegać się o finansowanie w danej instytucji, tym razem jednak dbając o dopełnienie wszystkich formalności. Warto wcześniej dokładnie zapoznać się z wymaganiami instytucji w tej kwestii – być może np. bank wymaga dostarczenia zaświadczenia o zarobkach na swoim formularzu lub dodatkowo chce obejrzeć wyciągi rachunku.
Pamiętaj także, że podstawą odrzucenia wniosku kredytowego może być np. nieważny dowód osobisty, a także błędne informacje wpisane przez klienta w formularzu. Przy kolejnym wypełnianiu wniosku zwróć uwagę, by dokładnie przepisać dane z dokumentów i nie ukrywać lub tym bardziej fałszować danych dotyczących np. wysokości zarobków, miejsca pracy, rodzaju umowy, czy wysokości swoich zobowiązań.
Musisz mieć świadomość, że banki sprawdzają takie informacje i wszelkie niezgodności będą podstawą do odmowy udzielenia Ci kredytu. Niestety mogą także nieść dodatkowe konsekwencje karne, ponieważ możesz zostać posądzony o próbę wyłudzenia kredytu.
Sprawdź: Kalkulator kredytowy
Czy kiedy bank nie chce udzielić kredytu warto złożyć wniosek w innym banku?
Decyzja odmowna w jednym banku nie zawsze oznacza całkowity brak szans na uzyskanie kredytu. Każda instytucja nieco inaczej ocenia zdolność kredytową i stosuje inne modele scoringowe, dlatego może się okazać, że w innym banku Twój wniosek zostanie rozpatrzony pozytywnie.
Pamiętaj jednak, że składanie wniosku w innej instytucji zaraz po uzyskaniu decyzji odmownej w pierwszym banku nie będzie miało sensu, jeśli Twoim problemem jest całkowity brak zdolności kredytowej lub negatywne wpisy w BIK i BIG. Najpierw lepiej rozwiązać tego rodzaju problemy i dopiero potem ubiegać się o kredyt.
Przy składaniu wniosku o kredyt w innym banku warto także zweryfikować parametry zobowiązania. Jeżeli na przykład masz dość niskie dochody, ubiegaj się o niższą kwotę finansowania lub o dłuższy okres kredytowania, który wpłynie na obniżenie rat.
Czy warto skorzystać z oferty parabanków?
Co zrobić, gdy bank nie chce udzielić kredytu i nie masz szans na jego uzyskanie także w innych bankach? Rozwiązaniem problemu może być skorzystanie z usług parabanków, szczególnie gdy bardzo pilnie potrzebujesz gotówki. Firmy pożyczkowe oferują zarówno szybkie chwilówki do kwoty kilku tysięcy złotych, jak też większe pożyczki ratalne, dzięki którym możesz pozyskać nawet 20-50 tys. zł.
W większości przypadków o finansowanie w parabanku możesz wnioskować przez Internet i to nawet bez konieczności dostarczania dokumentów o dochodach. W instytucjach pozabankowych masz też większe szanse na pożyczenie gotówki nawet w sytuacji, jeśli masz złą historię kredytową, czy nieregularne dochody. Pamiętaj jednak, że w zamian za takie ulgowe traktowanie, za kredyt w parabanku przyjdzie Ci zapłacić większe odsetki.
Dowiedź się więcej: Kredyt konsolidacyjny w parabanku
Jak uniknąć sytuacji, w której bank nie chce udzielić kredytu w przyszłości?
Już wiesz, co robić, gdy bank nie chce udzielić kredytu i jakie mogą być przyczyny odrzucenia wniosku. Warto więc jeszcze się zastanowić, jak uniknąć takiej sytuacji w przyszłości. W tym celu przed złożeniem kolejnego wniosku warto wykonać kilka prostych czynności:
- przeanalizować swoją sytuację finansową i ocenić, czy stać Cię w tym momencie na kredyt – warto skorzystać w tym celu z kalkulatora zdolności kredytowej online,
- sprawdzić swój status w bazach BIK i BIG – z takich rejestrów możesz pobrać bezpłatnie raport o sobie raz na pół roku,
- uregulować zaległości w płatnościach rat i innych zobowiązań,
- dbać o pozytywną historię kredytową w BIK,
- wyeliminować w miarę możliwości wszelkie inne problemy mogące być przyczyną odmowy udzielenia kredytu.
Jeśli już zdecydujesz się złożyć wniosek o kredyt, pamiętaj także, by dokładnie zapoznać się z wymaganiami banku i dopełnić wszystkich formalności.
Co zrobić gdy bank nie chce udzielić kredytu – podsumowanie
Odmowa udzielenia kredytu przez bank może zdarzyć się każdemu. Ważne, by w takiej sytuacji znać swoje prawa i zażądać od banku wyjaśnienia przyczyn negatywnej decyzji kredytowej. Jest to podstawa do ewentualnej reklamacji lub podjęcia działań mających na celu rozwiązanie konkretnych problemów będących przeszkodą w uzyskaniu finansowania.
Nie przegap: Co zrobić gdy nie masz zdolności kredytowej?
