Pożyczki społecznościowe – na czym polegają pożyczki społecznościowe i kto może je zaciągnąć?

Nagła potrzeba finansowa związana z pilnym leczeniem, wizytą u specjalisty, zakupem samochodu bądź koniecznością wymiany zepsutej lodówki powoduje, że musisz pozyskać dodatkowe środki finansowe. Jeśli nie masz oszczędności, rozglądasz się na rynku finansowym za kredytem gotówkowym lub chwilówkami. Nie wyczerpują one jednak wszystkich możliwości pożyczania pieniędzy.

Możesz przecież zwrócić się do rodziny i przyjaciół o takie środki. Jeśli żadna z wcześniejszych propozycji nie zakończy się uzyskaniem odpowiedniej kwoty pieniędzy, pozostają jeszcze pożyczki społecznościowe. Czym one są?

Pożyczki społecznościowe – na czym polegają?

Większości z nas zdarzało się kiedyś pożyczyć pieniądze od kogoś z rodziny czy z kręgu znajomych. Szybka pożyczka w takim przypadku jest całkowicie realna i nie wymaga dopełniania formalności, z jakimi miałbyś na pewno do czynienia w przypadku ubiegania się o kredyt w banku. Pożyczając np. 50 zł od brata czy 100 zł od babci, nie musisz przecież okazywać zaświadczenia o wysokości uzyskiwanych dochodów czy poddawać się skrupulatnemu badaniu zdolności kredytowej.

Na podobnych zasadach co nieformalne pożyczki wśród rodziny i przyjaciół udostępniane są pożyczki społecznościowe. Czym one są? Jaka jest istota udzielania pożyczki społecznościowej? Definicja wskazuje, że jest to zobowiązanie poza systemem bankowym, ale przyznającym środki nie jest tu firma, lecz osoba prywatna, która nie prowadzi działalności mającej na celu pożyczanie pieniędzy.

Właściwie pożyczki społecznościowe w Polsce są traktowane na równi ze wskazanymi już powyżej pożyczkami od rodziny lub od znajomych, o ile jednak w przypadku pożyczania pieniędzy od bliskich najczęściej nic za to nie płacisz, o tyle przy pożyczkach społecznościowych już tak dobrze nie jest. Udzielanie ich przez osobę prywatną innej osobie wiąże się z naliczeniem odpowiednich kosztów.

Warto dodać, że pożyczki społecznościowe są traktowane na gruncie polskiego prawa jak pożyczka regulowana przepisami Kodeksu cywilnego. Z zobowiązaniami tego typu nie wiążą się inne, osobne regulacje.

Pożyczki społecznościowe a inwestowanie

O pożyczkach społecznościowych mówi się najczęściej w kontekście zaciągania takich zobowiązań, ale z perspektywy pożyczkodawcy inwestowanie w nie można uznać za sposób na dochodowy biznes. Zwroty z udzielanych zobowiązań mogą wynosić od kilkunastu od nawet kilkudziesięciu procent rocznie.

Jednocześnie inwestowanie w takim trybie wiąże się z koniecznością ponoszenia wysokiego ryzyka braku spłaty pożyczki i utraty swoich środków finansowych. Dobrym pomysłem jest wymaganie od pożyczkobiorców stosownych zabezpieczeń spłaty pożyczki społecznościowej.

Pożyczki społecznościowe – kto może skorzystać z oferty pożyczek społecznościowych?

Osoby korzystające z oferty pożyczek społecznościowych najczęściej poszukują tego rodzaju ofert w internecie. Można tam bowiem znaleźć portale sociallendingowe, które ułatwiają zaciąganie pożyczek społecznościowych. Jak one działają? Zarówno osoby udzielające pożyczek społecznościowych, jak i poszukujące ich znajdują się za pośrednictwem serwisów aukcyjnych lub specjalnych platform.

To ważne, by nie traktować ich jako firm udzielających pożyczek społecznościowych. Działalność gospodarcza, jaką prowadzą, sprowadza się najczęściej do rejestrowania kont pożyczkobiorców i pożyczkodawców, którymi mogą być osoby fizyczne, pełnoletnie, posiadające pełną zdolność do czynności prawnych.

Pomimo tego, że pożyczki społecznościowe z reguły adresowane są do osób prywatnych, to istnieją również serwisy, które pozwalają na zaciągnięcie pożyczki społecznościowej dla firmy. Działają one właściwie na tych samych zasadach co zobowiązania dla osób prywatnych.

Zobacz także: Pożyczki udzielane w domu klienta - pożyczki prywatne w domu klienta

Pożyczki społecznościowe a zdolność kredytowa

O ile w banku pożyczkobiorcą czy kredytobiorcą może zostać tylko osoba, która ma wystarczająco wysoką zdolność kredytową, o tyle w przypadku pożyczek społecznościowych nie ma to takiego znaczenia. Właściwie rzadko kiedy zdolność ta jest w ogóle wyliczana.

Pożyczkobiorca biorący udział w platformie tego rodzaju musi obowiązkowo potwierdzić swoją tożsamość, ale może też wybrać weryfikację finansową. Zwiększa to jego szanse na uzyskanie oferty społecznościowej. Może na przykład poświadczyć swój stan finansów wyciągiem z konta bankowego z kilku ostatnich miesięcy. Dzięki temu pożyczkodawca ma większą pewność co do tego, że daną osobę po prostu stać na zaciągnięcie zobowiązania finansowego.

Osoby udzielające pożyczek społecznościowych nie sprawdzają, jak wysokie dochody ma ich klient i z jakich źródeł je uzyskuje, choć może on je wskazać w swoim profilu na platformie sociallendingowej. W praktyce jak najbardziej możliwe jest udzielenie pożyczki społecznościowej dla bezrobotnych.

Pożyczki społecznościowe a historia kredytowa

Historia kredytowa klienta jest bardzo istotna dla banków, ponieważ decyduje w dużej mierze o tym, czy decyzja kredytowa będzie pozytywna czy negatywna. W przypadku pożyczek społecznościowych właściwie historia kredytowania nie ma żadnego znaczenia, ponieważ są one udzielane bez BIK-u, czyli bez weryfikowania bazy danych w Biurze Informacji Kredytowej.

Pożyczki społecznościowe dla zadłużonych – czy to możliwe?

W bankach nie ma możliwości udostępniania kredytów bez sprawdzania baz BIK-u. Komisja Nadzoru Finansowego nakłada na instytucje bankowe obowiązek sprawdzania historii klienta w tej bazie, a jeśli znajdują się w niej negatywne wpisy, to bank odmawia udzielenia zobowiązania.

W firmach pozabankowych taka weryfikacja również może się odbywać, a ponadto sprawdzają one bazy biur informacji gospodarczych, jak BIG InfoMonitor czy Krajowy Rejestr Długów (KRD). Co prawda takie firmy przedstawiają bardziej liberalne podejście do niewielkich długów po stronie potencjalnego pożyczkobiorcy, ale one również mogą odmówić udzielenia pożyczki na tej podstawie.

Inaczej jest w przypadku pożyczek społecznościowych. Są jak najbardziej dostępne bez BIK-u i bez KRD, a to oczywiście oznacza, że można znaleźć oferty dla zadłużonych.

Sprawdź: Kredyt pozabankowy bez BIK i KRD czy pożyczki prywatne?

Prywatny pożyczkodawca nie ma możliwości sprawdzenia bazy danych dłużników i zweryfikowania wiarygodności finansowej potencjalnego klienta. Dlatego udziela pożyczki społecznościowej bez baz. Z perspektywy odbiorcy to bardzo dobra informacja, ponieważ w dosłownie każdym przypadku, nawet przy zadłużeniu widniejącym w BIK-u czy w BIG-ach, istnieje możliwość uzyskania pożyczki społecznościowej.

Rodzi to jednak inny problem – zwiększone ryzyko podejmowane przez osobę udzielającą takiego zobowiązania, co może pociągać za sobą konieczność dodatkowego zabezpieczenia pożyczki społecznościowej lub zwiększenia kosztów związanych z jej udostępnianiem klientowi.

Pożyczki społecznościowe – najważniejsze warunki pożyczek społecznościowych

Podstawą udzielania pożyczek społecznościowych jest umowa zawarta zgodnie z wytycznymi wskazanymi w Kodeksie cywilnym. Można co prawda jej nie zawierać, tylko poprzestać na formie ustnej, ale nie zabezpiecza ona dostatecznie stron umowy. W razie pojawienia się sporu nie ma dokumentu, który potwierdzałby wszystkie najważniejsze warunki udzielanej pożyczki społecznościowej.

Umowa zabezpiecza interesy stron, co przy pożyczkach tego rodzaju jest szczególnie istotne. Strony te są sobie obce i nie mogą być pewne swojej wiarygodności finansowej. Umowa pożyczki społecznościowej powinna uwzględniać takie elementy, jak:

• data i miejsce zawarcia umowy pożyczkowej,
• dane stron, a więc pożyczkobiorcy i pożyczkodawcy,
• wysokość udostępnianej pożyczki społecznościowej,
• okres kredytowania wraz z oznaczeniem terminu zwrotu środków,
• sposób przekazania pieniędzy pożyczkobiorcy,
• warunki pożyczki, w tym jej oprocentowanie czy odsetki karne za opóźnienie.

Na koniec, aby umowa pożyczki społecznościowej była ważna, powinny podpisać ją obie strony – pożyczkobiorca i pożyczkodawca.

Najważniejsze warunki udzielania pożyczki społecznościowej dotyczą maksymalnej kwoty, okresu spłaty i kosztów związanych z zobowiązaniem. Niekiedy z uwagi na wysoki poziom ryzyka podejmowanego przez pożyczkodawcę przy pożyczkach społecznościowych dużym kwotom towarzyszą różnego rodzaju zabezpieczenia. Wśród najczęściej używanych należy wymienić:

• zastaw, np. na samochodzie należącym do pożyczkobiorcy;
• hipotekę ustanowioną na nieruchomości mieszkalnej;
• poręczenie innej osoby.

Popularnym rozwiązaniem jest także zabezpieczenie wekslowe – w razie braku spłaty pożyczki społecznościowej w terminie wskazanym w umowie pożyczkodawcy mogą szybko i skutecznie, po wydaniu nakazu zapłaty, przystąpić do egzekucji komorniczej i w krótkim czasie odzyskać swoje pieniądze.

Maksymalna kwota pożyczki społecznościowej

Nie ma górnego limitu kwoty pożyczki społecznościowej, ponieważ wynika ona z ustaleń poczynionych pomiędzy stronami. Najczęściej przy udzielaniu zobowiązania osobie fizycznej ma ona wartość nie wyższą niż 20-30 tys. zł. W przypadku pożyczek tego samego typu udostępnianych przedsiębiorcom mogą one mieć wyższą wartość.

Okres spłaty pożyczki społecznościowej

Podobnie jak kwota pożyczki, okres spłaty ustalany jest po indywidualnych negocjacjach pomiędzy stronami. Zwykle wynosi od kilku miesięcy do nawet kilku lat.

Pożyczki społecznościowe – ile kosztują?

Najważniejszą kategorią kosztową związaną z pożyczkami społecznościowymi jest ich oprocentowanie. Jego wysokość podlega indywidualnym negocjacjom podejmowanym pomiędzy stronami. Zwykle oscyluje ono wokół granicy 10 proc. w skali roku.

Nie jest to jedyny koszt związany z zaciąganiem pożyczki społecznościowej. Poza nim jako pożyczkobiorca musisz się liczyć z takimi wydatkami, jak:

• opłata serwisowa – pobierana jest przez serwis pożyczek społecznościowych za pośrednictwo w kojarzeniu ze sobą pożyczkobiorców i pożyczkodawców;
• prowizja – naliczana w wysokości kilku procent wartości pożyczki, która przekazywana jest na rzecz platformy sociallendingowej;
• opłata za dodatkową weryfikację pożyczkobiorcy i pożyczkodawcy.

Jeśli pożyczkodawca nie jest w stanie spłacić swojego długu w pierwotnym terminie, może zostać naliczona również opłata za ewentualne przedłużenie okresu kredytowania.

Z perspektywy osób przekazujących środki pożyczki społecznościowe również będą generować pewne koszty, związane z koniecznością uiszczenia podatku od czynności cywilnoprawnych. Obecnie taki podatek wynosi 0,5 proc. kwoty zobowiązania, podczas gdy do 1 stycznia 2019 roku stawka ta wynosiła 2 proc.

Podatku można uniknąć, jeśli kwota jednorazowej pożyczki nie będzie większa niż 1000 zł. Od kwoty powyżej tego limitu płaci się już podatek, a na jego uiszczenie jest 14 dni od momentu zawarcia umowy. Jeśli tego nie zrobisz, zamiast 0,5 proc. kwoty kara wynosić będzie 20 proc. wartości zobowiązania.

Więcej informacji: Podatek od pożyczki - kiedy musisz go zapłacić?

Jak otrzymać pożyczkę społecznościową?

Pierwszym krokiem prowadzącym do zaciągnięcia pożyczki społecznościowej przez internet jest zwykle zarejestrowanie się jako klient w wybranym portalu sociallendingowym. Wymagane jest przy tym standardowo potwierdzenie tożsamości.

Po zweryfikowaniu, czy osoba wypisująca wniosek o rejestrację w serwisie pożyczek społecznościowych online jest rzeczywiście tym, za kogo się podaje, otrzymuje ona dostęp do gotowej oferty od różnych pożyczkodawców. Może z nich więc skorzystać, a jeśli żadna propozycja nie okaże się tą odpowiednią, wówczas może też stworzyć własne ogłoszenie i opisać, na jakich warunkach jest skłonna przyznać pieniądze w ramach pożyczki społecznościowej.

Kiedy pożyczkodawca i pożyczkobiorca dojdą do porozumienia co do kwoty zobowiązania, jego oprocentowania, terminu spłaty i innych oczekiwań, zawierana jest umowa pożyczki społecznościowej.

Pożyczki społecznościowe – gdzie złożyć wniosek? Ranking

W Polsce nie ma wielu portali specjalizujących się w pożyczkach społecznościowych. Ranking takich platform jest więc w miarę krótki. Sprawdzone pożyczki społecznościowe możesz zaciągnąć po zarejestrowaniu się w serwisach:

• Capital Club,
• Fellow Finance,
• Finansowo.

Pożyczka społecznościowa a chwilówka i kredyt gotówkowy – porównanie. Co wybrać?

Istnieje wiele cech odróżniających pożyczki społecznościowe od chwilówek czy kredytu gotówkowego. Ich zestawienie ułatwi ci podjęcie decyzję, na jakie zobowiązanie ostatecznie powinieneś się zdecydować.

Pożyczki społecznościowe – czy warto podpisać umowę?

Musisz sam odpowiedzieć sobie na pytanie, czy warto jest zaciągnąć pożyczkę społecznościową. Opinie innych klientów, którzy skorzystali już z takiej oferty, mogą być cenną wskazówką dla pożyczkobiorców rozważających możliwość uzyskania takiego zobowiązania. Forum przeznaczone dla takich osób na pewno ułatwi znalezienie informacji o rzetelności i wiarygodności platform sociallendingowych.

Czy pożyczki społecznościowe są bezpieczne?

Czy pożyczki społecznościowe są obciążone zbyt dużym ryzykiem, by swobodnie z nich korzystać? To zależy. Jeśli korzystasz ze zweryfikowanych portali grupujących pożyczkobiorców i pożyczkodawców, to niewiele ryzykujesz. Na pytanie, czy pożyczki społecznościowe są bezpieczne, nie można odpowiedzieć jednoznacznie. Czasem tak, a czasem nie. Bezpieczne pożyczki społecznościowe są udzielane wtedy, gdy platforma sociallendingowa sprawdzi gruntownie pożyczkodawcę i pożyczkobiorców.

Zanim weźmiesz pożyczki społecznościowe w 2021 roku, sprawdź dokładnie, ile kosztują, czy pożyczkodawca żądać będzie od ciebie dodatkowego zabezpieczenia spłaty oraz czy jego wiarygodność jest niepodważalna. Opinie innych pożyczkobiorców o pożyczkodawcy mogą stanowić ważny element weryfikacji osób, które funkcjonują na platformach sociallendingowych jako pożyczkodawcy.