Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego - czy to się opłaca?

Zaktualizowano: 03.02.2021 14:11
Opublikowano: 04.06.2020 15:02
Średnia ocena: 5,90/6 Głosów: 20

Czy wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego się opłaca? Jak przebiega spłacenie kredytu przed terminem? W tym artykule znajdziesz wszystkie informacje, jakie będą ci potrzebne, by zdecydować, czy to rozwiązanie, które będzie dla ciebie korzystne.

Kredyt hipoteczny cieszy się ogromną popularnością, ze względu na specyfikę i charakter całego zadłużenia. Kredyt na kupno mieszkania wyróżnia się na tle innych zobowiązań, zapewniając bardzo korzystne oprocentowanie, a także elastyczny termin spłaty. Decydując się na kupno nieruchomości i oczekując pomocy w finansowaniu tego celu, kredyt hipoteczny nie ma sobie równych.

Wielu kredytobiorców zawierając umowę z bankiem, decyduje się na wydłużenie okresu kredytowania, chcąc jednocześnie obniżyć miesięczne raty i zagwarantować sobie korzystniejszy wynik podczas weryfikacji zdolności kredytowej. Duże grono kredytobiorców decyduje się jednak na skorzystanie z możliwości wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego.

Czy wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego się opłaca? Jak przebiega spłacenie kredytu przed terminem? W tym artykule znajdziesz wszystkie informacje, jakie będą ci potrzebne, by zdecydować, czy to rozwiązanie, które będzie dla ciebie korzystne.

Kredyt hipoteczny i długi okres spłaty

Bez wątpienia kredyt hipoteczny gwarantuje dostęp do najdłuższego okresu kredytowania, a wielu klientów chętnie korzysta z tej możliwości. Dostosowanie terminu spłaty pozwala realnie obniżyć miesięczne raty, co daje pewność, że będziesz w stanie spłacać je, nawet jeśli na twojej drodze pojawią się jakieś niespodziewane sytuacje, które spowodują, że twój budżet okaże się niższy niż zwykle. Wybór długiego terminu spłaty jest zatem zabezpieczeniem, które jednocześnie pozwala podnieść zdolność kredytową i wnioskować o kredyt o wyższej kwocie, co w przypadku kredytu hipotecznego ma ogromne znaczenie.

Choć wybór długiego okresu spłaty zapewnia wiele udogodnień i ułatwia zdobycie zgody kredytowej, ma wpływ na całkowity koszt kredytu. Koszt zadłużenia zależy w dużej mierze od naliczonych odsetek, które klient spłaca przez cały okres spłaty, im dłuższy termin kredytowania, tym większa suma odsetek musi trafić na konto banku.

Masz szansę, by spłacić swój kredyt hipoteczny przed terminem? To świetna okazja, by zaoszczędzić pieniądze i uregulować zadłużenie, bez zbędnych opłat.

Wcześniejsza spłata kredytu

Zgodnie z ustawą o kredycie hipotecznym z roku 2017, kredytobiorca, który podpisał umowę kredytową, związaną z kredytem hipotecznym, po 21 lipca 2017 ma prawo:

  • Dokonać wcześniejszej spłaty kredytu - częściowo lub w całości;

  • Wystąpić do banku z wnioskiem o podanie wszystkich informacji o opłatach związanych z wcześniejszą spłatą. Bank ma 7 dni roboczych na odpowiedź na zapytanie tego typu;

  • Odzyskać odsetki oraz inne opłaty, przypadające za okres, o który skrócono termin spłaty kredytu hipotecznego;

Warto pamiętać, że wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego będzie przebiegała inaczej w przypadku kredytów o zmiennym oprocentowaniu, a inaczej w przypadku kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu. Kredytobiorca, który zawarł umowę o zmiennym oprocentowaniu i spłacał swoje zadłużenie przynajmniej przez 3 lata, nie zapłaci nic za przedterminową spłatę kredytu. W przypadku kredytu o stałym oprocentowaniu bank ma możliwość naliczyć dodatkową prowizję, co oznacza, że to rozwiązanie wcale nie musi być korzystne dla kredytobiorcy.

Na czym polega wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego?

Wcześniejsza spłata kredytu może polegać na całkowitym spłaceniu zadłużenia lub częściowym spłaceniu kredytu przed terminem. Zgodnie z aktualnymi statystykami, Polacy bardzo chętnie korzystają z tej opcji. Polscy kredytobiorcy najchętniej nadpłacają swoje zobowiązania, w ramach raty miesięcznej przelewając na konto banku wyższe sumy pieniędzy. To prosta metoda, by niewielkim nakładem pieniędzy skrócić okres kredytowania i zaoszczędzić znaczną kwotę pieniędzy.

Jeśli twój budżet pozwala na to, by wpłacać wyższą kwotę, niż ta przewidziana w ramach harmonogramu spłat, możesz nadpłacać swój kredyt i spłacić go przed terminem. Wcześniejsza spłata kredytu w całości jest bowiem kosztowną ideą, nawet po kilku latach od rozpoczęcia spłaty zobowiązania. Jeśli jednak jesteś w posiadaniu dużej sumy pieniędzy i chcesz dzięki niej spłacić swoje zobowiązanie, możesz tego dokonać. Pamiętaj, że korzyści płynące z wcześniejszej spłaty będą zależne od tego, jaką umowę zawarłeś z bankiem, a także od jak dawna spłacasz już swoje zadłużenie.

Ile możesz zaoszczędzić spłacając wcześniej swój kredyt?

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego gwarantuje ci obniżenie kosztu kredytu, dzięki zniwelowaniu odsetek za okres, o który zostanie skrócona umowa. Gwarantuje ci to znaczne obniżenie całkowitego kosztu kredytu. Pamiętaj, że bank zarabia na odsetkach, które zostaną naliczone przez cały okres trwania umowy, dlatego też konsultanci banków chętnie oferują oferty o długim terminie spłaty, a zadłużenia o warunkach tego typu są rozpatrywane dużo korzystniej.

Chcesz wiedzieć, ile możesz zaoszczędzić, decydując się na wcześniejszą spłatę kredytu? Pomoże ci w tym prosta symulacja kredytu hipotecznego.

Przykładowo, możemy sprawdzić koszt kredytu hipotecznego o wartości 200 tysięcy złotych, rozłożonego na różne okresy spłaty, 10, 20 oraz 30 lat. Dzięki temu szybko przekonasz się, że wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego, przyniesie ci wiele oszczędności, choć z pewnością, dużo łatwiej jest spłacać zadłużenie o długim okresie spłaty.

  • Kredyt hipoteczny na 200 tysięcy złotych, rozłożony na 10 lat spłaty generuje koszt o wysokości 22 302,16 złotych - klient musi zwrócić łącznie 222 302,16 złotych w ratach o wartości 1852,52 złotych;

  • Kredyt hipoteczny na 200 tysięcy złotych, rozłożony na 20 lat spłaty generuje koszt o wysokości 45 757,77 złotych - klient musi zwrócić łącznie 245 757,77 złotych w ratach o wartości 1023,99 złotych;

  • Kredyt hipoteczny na 200 tysięcy złotych, rozłożony na 30 lat spłaty generuje koszt o wysokości 70 683,74 złotych - klient musi zwrócić łącznie 270 683,74 złotych w ratach o wartości 751,90 złotych;

Ile wynosi prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu?

Zgodnie z Prawem Bankowym, instytucja nie może pobierać dodatkowej prowizji, jeśli zdecydujesz się spłacić swój kredyt hipoteczny przed terminem, a do tej pory spłacałeś swoje zadłużenie przynajmniej przez 3 lata. Tak przewiduje obowiązująca ustawa. To rozwiązanie dotyczy kredytu hipotecznego o oprocentowaniu zmiennym. Klienci, którzy podpisali umowę kredytową i wybrali stałe oprocentowanie, mogą spodziewać się prowizji, która nie powinna jednak przekroczyć 3% wartości kredytu.

Część banków pozwala na wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego bez żadnych opłat niezależnie od tego, kiedy została zawarta twoja umowa, mowa o:

  • PKO Banku Polskim;

  • ING Banku Śląskim;

  • Santander Consumer Banku;

Z kolei, takiej prowizji możesz spodziewać się w przypadku tych instytucji:

  • Bank Pekao - 3% prowizji za spłatę częściową oraz całkowitą;

  • mBank - 3% prowizji za spłatę całkowitą;

  • Alior Bank – 2,50% prowizji za spłatę częściową oraz całkowitą;

Pamiętaj, że bank ma obowiązek poinformować cię o wszystkich opłatach związanych z wcześniejszą spłatą twojego kredytu hipotecznego. Warto zatem poprosić o taką informację, zanim podejmiesz ostateczną decyzję o takim rozwiązaniu.

Jak spłacić swój kredyt przed terminem?

Co musisz zrobić, by móc bez problemu spłacić swój kredyt hipoteczny przed wyznaczonym w umowie terminie? Oto kilka kroków, które musisz podjąć, jeśli zdecydujesz się na takie rozwiązanie.

  1. Wystąp do banku o wniosek, w którym poprosisz o informacje związane z kosztem wcześniejszej spłaty twojego zadłużenia. Bank będzie miał 7 dni roboczych na analizę twojego zobowiązania i dostosowanie opłat do obowiązującego prawa;

  2. Upewnij się, w jakim terminie możesz dokonać wcześniejszej spłaty swojego kredytu hipotecznego, mając na myśli okres rozliczeniowy, czyli konkretny dzień oraz miesiąc;

  3. Jeśli chcesz nadpłacić swój kredyt, możesz wskazać, jak bank ma rozdysponować nadpłacone zobowiązanie, czy chcesz skrócić okres kredytowania, czy obniżyć ratę kredytu w kolejnych miesiącach;

  4. Złóż wniosek o wcześniejszą spłatę lub nadpłatę kredytu;

  5. Zrób przelew, uwzględniając dodatkowe opłaty, jeśli dotyczą one twojego zobowiązania;

Pamiętaj, że spłacając wcześniej kredyt, możesz wnioskować także o zwrócnie kosztów związanych z ubezpieczeniem kredytu i opłatami, które zostały poczynione w ramach okresu, o jaki skrócisz termin zwrócenia zadłużenia.

Komentarze

Twój adres e-mail nie będzie widoczny na stronie. Gdy ktoś odpowie na Twój komentarz otrzymasz mailowe powiadomienie. Wypełnienie tego pola jest opcjonalne

Powiązane artykuły

Oprocentowanie zmienne – czym jest zmienne oprocentowanie przy kredytach i jak je obliczyć?
Kredyty gotówkowe 30.07.2021

Oprocentowanie zmienne – czym jest zmienne oprocentowanie przy kredytach i jak je obliczyć?

Oprocentowanie zmienne to jeden z dwóch sposobów naliczania odsetek, które stanowią główny koszt kredytu. Ten typ oprocentowania uzależniony jest w dużej mierze od zmian stóp procentowych. Powoduje więc zwiększenie ryzyka kredytowego. W bankach zdecydowanie łatwiej znajdziesz jednak kredyt z oprocentowaniem zmiennym niż stałym. Sprawdź, z czym wiąże się kredyt oprocentowany zmiennie i jakie mogą być skutki jego zaciągnięcia!

Zobacz więcej
Kredyt bez odsetek – czy banki mają w swojej ofercie kredyty bez odestek?
Kredyty gotówkowe 26.07.2021

Kredyt bez odsetek – czy banki mają w swojej ofercie kredyty bez odestek?

Kredyt bez odsetek to atrakcyjna oferta, którą banki przygotowały dla nowych klientów. W ramach niej masz możliwość skorzystać z kredytowania bez ponoszenia dodatkowych kosztów. Niekiedy jednak pod hasłem pożyczka zero procent kryją się dodatkowe koszty, które powodują, że propozycja banku wcale nie jest tak kusząca, jak mogło się wydawać. Na co zwrócić uwagę, żeby nie dać się nabrać? Podpowiadamy!

Zobacz więcej
Drugi kredyt hipoteczny - czy to możliwe? Gdzie złożyć wniosek o drugi kredyt hipoteczny?
Kredyty hipoteczne 23.07.2021

Drugi kredyt hipoteczny - czy to możliwe? Gdzie złożyć wniosek o drugi kredyt hipoteczny?

Pewnie niejeden zastanawia się, czy mając już jeden, można wziąć jeszcze drugi kredyt hipoteczny. Mówi się, że nie ma rzeczy niemożliwych, są tylko trudne do wykonania i powiedzenie to sprawdza się również i w tym przypadku. Teoretycznie da się zaciągnąć kolejny kredyt hipoteczny, ale z pewnością nie jest on w zasięgu każdego. Kto może starać się o jeszcze jeden kredyt hipoteczny? I czy to się w ogóle opłaca? Odpowiadamy!

Zobacz więcej
Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego - na czym polega i kto może z niego skorzystać?
Kredyty hipoteczne 22.07.2021

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego - na czym polega i kto może z niego skorzystać?

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego to dla wielu kredytobiorców szansa na szybsze sfinansowanie zakupu mieszkania lub budowy domu. Dzięki niemu możesz obniżyć wkład własny z rekomendowanych 20 do 10%. Ubezpieczenie powoduje jednak podwyższenie łącznych kosztów kredytowania. Kiedy warto się na nie zdecydować? Podpowiadamy!

Zobacz więcej
Wniosek o kredyt - jak go prawidłowo wypełnić i zwiększyć szanse na kredyt?
Kredyty gotówkowe 16.07.2021

Wniosek o kredyt - jak go prawidłowo wypełnić i zwiększyć szanse na kredyt?

Wniosek o kredyt to dokument, który musisz wypełnić, jeśli chcesz starać się o kredyt. Coraz więcej banków decyduje się na wnioskowanie online, dzięki czemu możesz szybko i bez wychodzenia z domu dopełnić wszelkich formalności. Który wniosek jest najbardziej, a który najmniej złożony? Czym się różnią między sobą? Sprawdź, jak wygląda ubieganie się o kredyt i co możesz zrobić, żeby przyspieszyć ten proces!

Zobacz więcej
Kredyt na działkę budowlaną - najważniejsze informacje o kredycie hipotecznym na zakup działki
Kredyty hipoteczne 09.07.2021

Kredyt na działkę budowlaną - najważniejsze informacje o kredycie hipotecznym na zakup działki

Mieszkanie w dużym mieście ma wiele zalet, ale też bywa bardzo męczące. Do kupowania nieruchomości w centrum zniechęcają również wysokie ceny za metr. Dlatego wielu mieszkańców miast podejmuje decyzję o wyprowadzce na obrzeża. Zanim jednak zacznie się pakować walizki, najpierw trzeba znaleźć ziemię, gdzie zostanie wzniesiony dom. Wcześniej warto też rozeznać się, gdzie można dostać kredyt na działkę i jakie warunki trzeba spełnić, by go otrzymać.

Zobacz więcej
Ta witryna wykorzystuje pliki cookies i inne podobne technologie, aby świadczyć dopasowane i bezpieczne usług, personalizować reklamy, udostępniać funkcje mediów społecznościowych oraz analizować ruchu w Internecie. Klikając "Akceptuję", zgadzasz się na użycie technologii automatycznego śledzenia i zbierania danych zarówno przez Totalmoney.pl, Wirtualną Polskę, Google, Facebook jak i innych naszych partnerów, o których dowiesz się więcej w Polityce Prywatności
Twoje dane osobowe takie jak adres IP, identyfikatory urządzeń i identyfikatory plików cookies będą przetwarzane przez Wirtualną Polskę bez konieczności uprzedniego wyrażenia przez Ciebie zgody. Wirtualna Polska przetwarza je w oparciu o uzasadniony interes na potrzeby badań rynkowych, w celu uzyskania informacji na temat odbiorców odwiedzających naszą witrynę i oglądających reklamy, oraz opracowywania i ulepszania produktów.
Twoje dane osobowe będą ponadto przetwarzane przez Wirtualną Polskę, Google'a i Facebooka na potrzeby wyboru podstawowych i spersonalizowanych reklam, tworzenia profilu spersonalizowanych reklam, czy też pomiaru wydajności reklam, na podstawie Twojej dobrowolnej zgody, którą możesz w dowolnym momencie wycofać: w przypadku Wirtualnej Polski tutaj; Google'a- tutaj; Facebooka - tutaj.
Szczegółowe informacje na temat przetwarzania Twoich danych przez Wirtualną Polskę znajdziesz w Polityce Prywatności. Informacje o wykorzystywaniu danych przez Google'a znajdziesz tutaj, a przez Facebooka znajdziesz - tutaj