Kredyty hipoteczne 10 min. czytania

Czy opłaca się spłacić wcześniej kredyt hipoteczny?

Zaktualizowano: 2022-02-16 11:27
Opublikowano: 2020-06-04 15:02
Średnia ocena: 5,92/6 Głosów: 24
Czy opłaca się spłacić wcześniej kredyt hipoteczny?

Czy opłaca się spłacić wcześniej kredyt hipoteczny – to pytanie zadaje sobie wielu kredytobiorców w sytuacji, gdy udało im się zgromadzić większe oszczędności. Pozbycie się balastu finansowego z pewnością przynosi ulgę, ale czy także korzyść? Sprawdź, czy wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego jest opłacalna, a jeśli tak, to na jakich zasadach.

Wielu kredytobiorców zawierając umowę z bankiem, decyduje się na wydłużenie okresu kredytowania, chcąc jednocześnie obniżyć miesięczne raty i zagwarantować sobie korzystniejszy wynik podczas weryfikacji zdolności kredytowej. Duże grono kredytobiorców decyduje się jednak na skorzystanie z możliwości wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego. Czy wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego się opłaca? Jak przebiega spłacenie kredytu przed terminem? 

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego – najważniejsze informacje

Czy kredyt hipoteczny można spłacić wcześniej? Oczywiście, każdy ma taką możliwość.  Wcześniejsza spłata kredytu może polegać na całkowitym spłaceniu zadłużenia lub częściowym spłaceniu kredytu przed terminem. Zgodnie z ustawą o kredycie hipotecznym z roku 2017, kredytobiorca, który podpisał umowę kredytową, związaną z kredytem hipotecznym, po 21 lipca 2017 ma prawo dokonać wcześniejszej spłaty kredytu – częściowo lub w całości, a także odzyskać odsetki oraz inne opłaty, przypadające za okres, o który skrócono termin spłaty kredytu hipotecznego.

Warto pamiętać, że wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego będzie przebiegała inaczej w przypadku kredytów o zmiennym oprocentowaniu, a inaczej w przypadku kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu. Kredytobiorca, który zawarł umowę o zmiennym oprocentowaniu i spłacał swoje zadłużenie przynajmniej przez 3 lata, nie zapłaci nic za przedterminową spłatę kredytu. W przypadku kredytu o stałym oprocentowaniu bank ma możliwość naliczyć dodatkową prowizję, co oznacza, że to rozwiązanie wcale nie musi być korzystne dla kredytobiorcy. Niemniej, kredyt hipoteczny z możliwością wcześniejszej spłaty dostępny jest dla każdego kredytobiorcy. 

Na czym polega wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego?

Szybsza spłata kredytu hipotecznego może przybierać dwie formy – uregulowania całości zobowiązania w jednej, większej racie (np. po dużym zastrzyku gotówki) lub nadpłaty kredytu. To drugie rozwiązanie jest wybierane o wiele częściej. Czy się opłaca? Przeczytaj, jak spłacić wcześniej kredyt hipoteczny.

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego a nadpłata kredytu

Nadpłata kredytu hipotecznego oznacza częściową wcześniejszą spłatę pożyczonej kwoty. Można dokonywać jej co miesiąc bądź też jedynie, w tych miesiącach, kiedy dysponujesz nadwyżką finansową. Częściowa spłata kredytu hipotecznego nie oznacza, że musisz spłacać dwie lub więcej rat na raz. Możesz wpłacać dowolną kwotę nadwyżki. Jest to opłacalne, ponieważ w ten sposób szybciej spłacasz pożyczony kapitał, a co za tym idzie, szybciej możliwa staje się całkowita spłata kredytu hipotecznego.

Sprawdź: Jak otrzymać potwierdzenie spłaty kredytu? Wzór wniosku

Wniosek o wcześniejszą płatę kredytu hipotecznego

Gdy zdecydujesz się na wcześniejszą spłatę w całości, musisz złożyć do banku stosowny wniosek. Co powinno się w nim znaleźć? Wniosek o wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego musi zawierać dane osobowe kredytobiorcy, a także rachunek bankowy, z którego ma zostać potrącona kwota na spłatę zadłużenia. Podać należy w nim także dokładną kwotę, którą chcesz przekazać bankowi i numer umowy kredytowej. Większość banków dopuszcza możliwość złożenia tego dokumentu online (skan). Wzór wniosku o wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego można znaleźć na stronach poszczególnych banków. 

Ile kosztuje wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego?

Opłata za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego jest zależna od okresu, który upłynął od dnia podpisania umowy kredytowej. W przypadku kredytów hipotecznych ze zmienną stopą procentową, a takie udzielane są najczęściej, spłata po 3 latach od daty zaciągnięcia kredytu nie wiąże się z żadną opłatą. Nieco inaczej wygląda to, gdy chcesz spłacić kredyt w całości przed tym okresem. Wówczas należy liczyć się z dodatkową opłatą. Nie może być ona jednak wyższa niż 3% spłacanej kwoty. Niekiedy zatem warto trochę poczekać.

Czy opłaca się spłacić kredyt hipoteczny wcześniej?

Wielu kredytobiorców zastanawia się, czy opłaca się wcześniej spłacić kredyt hipoteczny. Już zapewne wiesz, że pod względem finansowym to korzystne rozwiązanie. Nadpłata kredytu hipotecznego zmniejsza kapitał pozostały do spłaty, co znacznie przyspiesza całościową spłatę. Gdy co miesiąc płacisz ratę, spłacasz kapitał jedynie częściowo. W dużej mierze ta opłata przeznaczana jest na odsetki, dlatego proces spłaty odbywa się dużo wolniej.

A czy spłacić wcześniej kredyt hipoteczny w całości? Jeśli masz taką możliwość, to dlaczego nie? Sprawdź jednak, jaki okres upłynął od dnia podpisania umowy. Nie zawsze warto ponosić opłatę za wcześniejszą spłatę. Być może korzystniej będzie spłacić większą część kredytu, a z pozostałością poczekać aż minął 3 lata od dnia podpisania umowy kredytowej.

Koszty kredytu hipotecznego - co się na nie składa?

Kiedy warto spłacić wcześniej kredyt hipoteczny?

Szybsza spłata kredytu hipotecznego ma korzyści nie tylko finansowe, ale i związane z naszą psychiką. Kredyt dla wielu osób stanowi spore obciążenie. Jego spłata wiąże się zatem ze znaczną ulgą. Na to, czy warto spłacić wcześniej kredyt hipoteczny, wpływ ma jednak także sytuacja gospodarcza. Co wziąć pod uwagę?

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego a podwyżka stóp procentowych

W sytuacji, gdy stopy procentowe idą w górę, zapewne mnóstwo osób zastanawia się, czy warto teraz spłacić wcześniej kredyt. Każda podwyżka to wyższa rata, o czym miało okazję przekonać się boleśnie wiele osób w ostatnim czasie. Z tej perspektywy wcześniejsza spłata jest opłacalna, ponieważ pozwoli uniknąć jeszcze większego obciążenia dla budżetu domowego, tym bardziej że zapowiadane są kolejne podwyżki stóp procentowych.

Kiedy nie warto zdecydować się na wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego?

A co w sytuacji odwrotnej? Czy warto nadpłacać kredyt hipoteczny przy niskich stopach procentowych? W tym przypadku wydaje się, że tym bardziej warto, ponieważ mniejszym kosztem można pozbyć się dużego balastu.

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego a oferta banków

Jak prezentuje się oferta banków w zakresie wcześniejszej spłaty hipoteki? Czy można spłacić wcześniej kredyt hipoteczny w PKO? Jak przebiega wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego w Alior Banku? I ile zapłacisz za spłatę kredytu przed terminem w Santander Banku? 

Oferty banków pod tym względem niewiele się różnią. Każdy bank zapewnia możliwość wcześniejszej spłaty, ponieważ jest to ich obowiązek narzucony przez prawo. Co więcej, banki nie mogą pobierać dodatkowych opłat za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego ze zmiennym oprocentowaniem, pod warunkiem, że minęły 3 lata od podpisania umowy kredytowej. Natomiast w przypadku kredytów o stałej stopie, taka opłata zazwyczaj jest pobierana. 

Jedyne, co różni banki pod tym względem to wysokość opłaty pobieranej za wcześniejszą spłatę w pierwsze 3 lata po podpisaniu umowy. W tym przypadku wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego w PKO będzie kosztować 2% pozostałej kwoty kredytu. Z kolei wcześniejsza spłata kredytu ze stałym oprocentowaniem w Santander Banku to aż 4% prowizji.

Ile można zaoszczędzić spłacając wcześniej kredyt hipoteczny? Kalkulator

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego, gwarantuje obniżenie kosztu kredytu, dzięki zniwelowaniu odsetek za okres, o który zostanie skrócona umowa. Zapewnia to znaczne obniżenie całkowitego kosztu kredytu. Ile można na tym zaoszczędzić? To zależy od wysokości kredytu. Nadpłacając kredyt hipoteczny, możesz zaoszczędzić nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych. Jeśli chcesz poznać dokładne wartości, to skorzystaj z kalkulatora nadpłaty kredytu hipotecznego. Poznasz wówczas odpowiedź, czy warto spłacić kredyt hipoteczny przed czasem.

Kliknij i sprawdź: WIBOR(R) – co to jest? Aktualne stawki WIBOR(R) 1M, 3M, 6M

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego a odsetki

Czy można spłacić wcześniej kredyt hipoteczny bez odsetek? Odsetki zawsze są naliczane, niemniej nadpłacając kredyt, spłacasz głównie pożyczony kapitał i oszczędzasz w ten sposób na kosztach odsetkowych. Pojawia się jeszcze jedno pytanie, czy należy Ci się zwrot odsetek przy wcześniejszej spłacie kredytu hipotecznego? Otóż niekoniecznie, ponieważ zdecydowana większość banków nie pobiera odsetek do przodu, a wlicza je do kolejnych rat.

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego a zwrot prowizji

Zgodnie z Prawem Bankowym, instytucja nie może pobierać dodatkowej prowizji, jeśli zdecydujesz się spłacić swój kredyt hipoteczny przed terminem, a do tej pory spłacałeś swoje zadłużenie przynajmniej przez 3 lata. Tak przewiduje obowiązująca ustawa. To rozwiązanie dotyczy kredytu hipotecznego o oprocentowaniu zmiennym. Klienci, którzy podpisali umowę kredytową i wybrali stałe oprocentowanie, mogą spodziewać się prowizji, która nie powinna jednak przekroczyć 3% wartości kredytu.

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego a zwrot ubezpieczenia

Jeśli spłacisz kredyt hipoteczny przed wyznaczonym terminem, to będzie Ci przysługiwał zwrot części kwoty składki ubezpieczeniowej. Podobnie ma to miejsce w sytuacji, gdy zdecydujesz się na rezygnację z ubezpieczenia kredytu w trakcie jego trwania. Otrzymasz jedynie zwrot pobranych wcześniej kosztów, za okres niewykorzystany. Może się także okazać, że zwrot nie będzie Ci przysługiwał, ponieważ bank nalicza opłatę ubezpieczeniową proporcjonalnie do każdej raty.

Warto wiedzieć: Czy rezygnacja z ubezpieczenia kredytu jest możliwa? Wzór rezygnacji z ubezpieczenia kredytu

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego a Urząd Skarbowy

Spłata kredytu hipotecznego przed terminem wiąże się z jednym, istotnym obowiązek, a jest nim złożenie odpowiedniego pisma w Urzędzie Skarbowym. Chodzi przede wszystkim o udokumentowanie dochodów. Konieczne będzie więc podliczenie odsetek, kapitału i spłat. Nie musisz jednak robić wyliczeń samodzielnie. Wystarczy udać się do banku po zaświadczenie o wcześniejszej spłacie. 

Co po spłacie kredytu hipotecznego? Jeśli dopilnowałeś wszystkich formalności, możesz odetchnąć.

To może Cię zainteresować:

Czy warto teraz brać kredyt hipoteczny lub kredyt gotówkowy? Kiedy zdecydować się na kredyt w banku?

Mieszkanie bez wkładu własnego a Nowy Polski Ład – co warto wiedzieć?

Zniesienie współwłasności – jak napisać wniosek i jak długo trwa sądowe zniesienie współwłasności nieruchomości?

Komentarze

Powiązane artykuły

Bezpieczny kredyt 2 proc. Kiedy rusza program i kto z niego skorzysta?
30.01.2023

Bezpieczny kredyt 2 proc. Kiedy rusza program i kto z niego skorzysta?

...programu rządowego, który zwiększa szanse Polaków na zakup wymarzonej nieruchomości. Program Pierwsze Mieszkanie zakłada wsparcie w postaci udzielenia gwarancji na nisko oprocentowany kredyt hipoteczny, a także ułatwienia w zakładaniu kont oszczędnościowych, z których środki zostaną przeznaczone na cel mieszkaniowy. W poniższym artykule zajmiemy się pierwszym pomysłem – programem...

Zobacz więcej
6 min. czytania
Program Pierwsze Mieszkanie
23.01.2023

Kto będzie mógł skorzystać z programu Pierwsze Mieszkanie?

...obecnej sytuacji gospodarczej szczególnie trudno jest uzyskać zgodę na kredyt hipoteczny – w obliczu rosnących rat zobowiązań oraz rekordowych stóp procentowych zdolność kredytowa Polaków znacząco spadła. Rozwiązaniem na problemy z zakupem własnego lokum może być program...

Zobacz więcej
7 min. czytania
Rządowe dopłaty do kredytów hipotecznych w 2023 roku
20.01.2023

Rządowe dopłaty do kredytów hipotecznych w 2023 roku

...dopłaty do kredytów mieszkaniowych. Jeśli więc spłacasz kredyt hipoteczny, dopłaty rządowe mogą Ci pomóc przez pewien czas w spłacie...

...względu na wysokie stopy procentowe kredyty hipoteczne w 2023 r. wciąż są dość drogie, co powoduje, że nie tylko...

Zobacz więcej
11 min. czytania
Mieszkanie bezczynszowe
28.12.2022

Mieszkanie bezczynszowe. Czym jest i czy warto się zdecydować?

Mieszkanie bezczynszowe, czyli pozbawione konieczności uiszczania comiesięcznych należności do spółdzielni lub wspólnoty mieszkaniowej, wydaje się bardzo korzystnym rozwiązaniem. Niższe opłaty oznaczają spore oszczędności, jednak wiąże się z nimi znacznie większa odpowiedzialność właścicieli niż w przypadku tradycyjnych, czynszowych mieszkań. Czy warto kupić mieszkanie...
Zobacz więcej
6 min. czytania
Jak wziąć i ile kosztuje kredyt hipoteczny dla singla?
14.12.2022

Jak wziąć i ile kosztuje kredyt hipoteczny dla singla?

...zarobki i mieć nerwy ze stali. Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny dla singla? Jakie są alternatywy w przypadku negatywnej decyzji?...

...a ostateczny koszt zobowiązania jest wysoki. Jeśli zależy Ci na kredycie hipotecznym dla singla, sprawdź forum dla kredytobiorców lub zasięgnij porady...

Zobacz więcej
7 min. czytania
O ile wzrosły raty kredytów hipotecznych w 2022 roku?
08.12.2022

O ile wzrosły raty kredytów hipotecznych w 2022 roku? Jak poradzić sobie z wyższą ratą kredytu na mieszkanie?

...stóp procentowych. Osoby, które kilka lat temu zaciągnęły kredyt hipoteczny, teraz muszą zmierzyć się z dużymi podwyżkami, często nawet o...

...na 30 lat [marża 2,3%, WIBOR(R) 3M]. Sprawdźmy wyliczenie raty kredytu hipotecznego dla kwoty 500 tys. zł. W tym przypadku opłata przed...

Zobacz więcej
5 min. czytania