× Informujemy, że w związku z wejściem w życie RODO zmodyfikowaliśmy naszą politykę prywatności

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego - czy to się opłaca?

Zaktualizowano: 03.02.2021 14:11
Opublikowano: 04.06.2020 15:02
Średnia ocena: 6,00/6 Głosów: 9

Czy wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego się opłaca? Jak przebiega spłacenie kredytu przed terminem? W tym artykule znajdziesz wszystkie informacje, jakie będą ci potrzebne, by zdecydować, czy to rozwiązanie, które będzie dla ciebie korzystne.

Kredyt hipoteczny cieszy się ogromną popularnością, ze względu na specyfikę i charakter całego zadłużenia. Kredyt na kupno mieszkania wyróżnia się na tle innych zobowiązań, zapewniając bardzo korzystne oprocentowanie, a także elastyczny termin spłaty. Decydując się na kupno nieruchomości i oczekując pomocy w finansowaniu tego celu, kredyt hipoteczny nie ma sobie równych.

Wielu kredytobiorców zawierając umowę z bankiem, decyduje się na wydłużenie okresu kredytowania, chcąc jednocześnie obniżyć miesięczne raty i zagwarantować sobie korzystniejszy wynik podczas weryfikacji zdolności kredytowej. Duże grono kredytobiorców decyduje się jednak na skorzystanie z możliwości wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego.

Czy wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego się opłaca? Jak przebiega spłacenie kredytu przed terminem? W tym artykule znajdziesz wszystkie informacje, jakie będą ci potrzebne, by zdecydować, czy to rozwiązanie, które będzie dla ciebie korzystne.

Kredyt hipoteczny i długi okres spłaty

Polecamy
1
2,54%
RRSO
898,24 PLN
Rata miesięczna
898,24 PLN
Rata miesięczna
Ocena: 6/6
11118 osób wybrało tę ofertę
Opinie: 113
Nowość
2
2,12%
RRSO
857,48 PLN
Rata miesięczna
857,48 PLN
Rata miesięczna
Ocena: 5/6
490 osób wybrało tę ofertę
Opinie: 11
3
2,13%
RRSO
858,46 PLN
Rata miesięczna
858,46 PLN
Rata miesięczna
Ocena: 5/6
1442 osób wybrało tę ofertę
Opinie: 18
4
2,17%
RRSO
862,10 PLN
Rata miesięczna
862,10 PLN
Rata miesięczna
Ocena: 5/6
783 osób wybrało tę ofertę
Opinie: 6
5
2,18%
RRSO
863,37 PLN
Rata miesięczna
863,37 PLN
Rata miesięczna
Ocena: 6/6
782 osób wybrało tę ofertę
Opinie: 9

Bez wątpienia kredyt hipoteczny gwarantuje dostęp do najdłuższego okresu kredytowania, a wielu klientów chętnie korzysta z tej możliwości. Dostosowanie terminu spłaty pozwala realnie obniżyć miesięczne raty, co daje pewność, że będziesz w stanie spłacać je, nawet jeśli na twojej drodze pojawią się jakieś niespodziewane sytuacje, które spowodują, że twój budżet okaże się niższy niż zwykle. Wybór długiego terminu spłaty jest zatem zabezpieczeniem, które jednocześnie pozwala podnieść zdolność kredytową i wnioskować o kredyt o wyższej kwocie, co w przypadku kredytu hipotecznego ma ogromne znaczenie.

Choć wybór długiego okresu spłaty zapewnia wiele udogodnień i ułatwia zdobycie zgody kredytowej, ma wpływ na całkowity koszt kredytu. Koszt zadłużenia zależy w dużej mierze od naliczonych odsetek, które klient spłaca przez cały okres spłaty, im dłuższy termin kredytowania, tym większa suma odsetek musi trafić na konto banku.

Masz szansę, by spłacić swój kredyt hipoteczny przed terminem? To świetna okazja, by zaoszczędzić pieniądze i uregulować zadłużenie, bez zbędnych opłat.

Wcześniejsza spłata kredytu

Zgodnie z ustawą o kredycie hipotecznym z roku 2017, kredytobiorca, który podpisał umowę kredytową, związaną z kredytem hipotecznym, po 21 lipca 2017 ma prawo:

  • Dokonać wcześniejszej spłaty kredytu - częściowo lub w całości;

  • Wystąpić do banku z wnioskiem o podanie wszystkich informacji o opłatach związanych z wcześniejszą spłatą. Bank ma 7 dni roboczych na odpowiedź na zapytanie tego typu;

  • Odzyskać odsetki oraz inne opłaty, przypadające za okres, o który skrócono termin spłaty kredytu hipotecznego;

Warto pamiętać, że wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego będzie przebiegała inaczej w przypadku kredytów o zmiennym oprocentowaniu, a inaczej w przypadku kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu. Kredytobiorca, który zawarł umowę o zmiennym oprocentowaniu i spłacał swoje zadłużenie przynajmniej przez 3 lata, nie zapłaci nic za przedterminową spłatę kredytu. W przypadku kredytu o stałym oprocentowaniu bank ma możliwość naliczyć dodatkową prowizję, co oznacza, że to rozwiązanie wcale nie musi być korzystne dla kredytobiorcy.

Na czym polega wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego?

Wcześniejsza spłata kredytu może polegać na całkowitym spłaceniu zadłużenia lub częściowym spłaceniu kredytu przed terminem. Zgodnie z aktualnymi statystykami, Polacy bardzo chętnie korzystają z tej opcji. Polscy kredytobiorcy najchętniej nadpłacają swoje zobowiązania, w ramach raty miesięcznej przelewając na konto banku wyższe sumy pieniędzy. To prosta metoda, by niewielkim nakładem pieniędzy skrócić okres kredytowania i zaoszczędzić znaczną kwotę pieniędzy.

Jeśli twój budżet pozwala na to, by wpłacać wyższą kwotę, niż ta przewidziana w ramach harmonogramu spłat, możesz nadpłacać swój kredyt i spłacić go przed terminem. Wcześniejsza spłata kredytu w całości jest bowiem kosztowną ideą, nawet po kilku latach od rozpoczęcia spłaty zobowiązania. Jeśli jednak jesteś w posiadaniu dużej sumy pieniędzy i chcesz dzięki niej spłacić swoje zobowiązanie, możesz tego dokonać. Pamiętaj, że korzyści płynące z wcześniejszej spłaty będą zależne od tego, jaką umowę zawarłeś z bankiem, a także od jak dawna spłacasz już swoje zadłużenie.

Ile możesz zaoszczędzić spłacając wcześniej swój kredyt?

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego gwarantuje ci obniżenie kosztu kredytu, dzięki zniwelowaniu odsetek za okres, o który zostanie skrócona umowa. Gwarantuje ci to znaczne obniżenie całkowitego kosztu kredytu. Pamiętaj, że bank zarabia na odsetkach, które zostaną naliczone przez cały okres trwania umowy, dlatego też konsultanci banków chętnie oferują oferty o długim terminie spłaty, a zadłużenia o warunkach tego typu są rozpatrywane dużo korzystniej.

Chcesz wiedzieć, ile możesz zaoszczędzić, decydując się na wcześniejszą spłatę kredytu? Pomoże ci w tym prosta symulacja kredytu hipotecznego.

Przykładowo, możemy sprawdzić koszt kredytu hipotecznego o wartości 200 tysięcy złotych, rozłożonego na różne okresy spłaty, 10, 20 oraz 30 lat. Dzięki temu szybko przekonasz się, że wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego, przyniesie ci wiele oszczędności, choć z pewnością, dużo łatwiej jest spłacać zadłużenie o długim okresie spłaty.

  • Kredyt hipoteczny na 200 tysięcy złotych, rozłożony na 10 lat spłaty generuje koszt o wysokości 22 302,16 złotych - klient musi zwrócić łącznie 222 302,16 złotych w ratach o wartości 1852,52 złotych;

  • Kredyt hipoteczny na 200 tysięcy złotych, rozłożony na 20 lat spłaty generuje koszt o wysokości 45 757,77 złotych - klient musi zwrócić łącznie 245 757,77 złotych w ratach o wartości 1023,99 złotych;

  • Kredyt hipoteczny na 200 tysięcy złotych, rozłożony na 30 lat spłaty generuje koszt o wysokości 70 683,74 złotych - klient musi zwrócić łącznie 270 683,74 złotych w ratach o wartości 751,90 złotych;

Ile wynosi prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu?

Zgodnie z Prawem Bankowym, instytucja nie może pobierać dodatkowej prowizji, jeśli zdecydujesz się spłacić swój kredyt hipoteczny przed terminem, a do tej pory spłacałeś swoje zadłużenie przynajmniej przez 3 lata. Tak przewiduje obowiązująca ustawa. To rozwiązanie dotyczy kredytu hipotecznego o oprocentowaniu zmiennym. Klienci, którzy podpisali umowę kredytową i wybrali stałe oprocentowanie, mogą spodziewać się prowizji, która nie powinna jednak przekroczyć 3% wartości kredytu.

Część banków pozwala na wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego bez żadnych opłat niezależnie od tego, kiedy została zawarta twoja umowa, mowa o:

  • PKO Banku Polskim;

  • ING Banku Śląskim;

  • Santander Consumer Banku;

Z kolei, takiej prowizji możesz spodziewać się w przypadku tych instytucji:

  • Bank Pekao - 3% prowizji za spłatę częściową oraz całkowitą;

  • mBank - 3% prowizji za spłatę całkowitą;

  • Alior Bank – 2,50% prowizji za spłatę częściową oraz całkowitą;

Pamiętaj, że bank ma obowiązek poinformować cię o wszystkich opłatach związanych z wcześniejszą spłatą twojego kredytu hipotecznego. Warto zatem poprosić o taką informację, zanim podejmiesz ostateczną decyzję o takim rozwiązaniu.

Jak spłacić swój kredyt przed terminem?

Co musisz zrobić, by móc bez problemu spłacić swój kredyt hipoteczny przed wyznaczonym w umowie terminie? Oto kilka kroków, które musisz podjąć, jeśli zdecydujesz się na takie rozwiązanie.

  1. Wystąp do banku o wniosek, w którym poprosisz o informacje związane z kosztem wcześniejszej spłaty twojego zadłużenia. Bank będzie miał 7 dni roboczych na analizę twojego zobowiązania i dostosowanie opłat do obowiązującego prawa;

  2. Upewnij się, w jakim terminie możesz dokonać wcześniejszej spłaty swojego kredytu hipotecznego, mając na myśli okres rozliczeniowy, czyli konkretny dzień oraz miesiąc;

  3. Jeśli chcesz nadpłacić swój kredyt, możesz wskazać, jak bank ma rozdysponować nadpłacone zobowiązanie, czy chcesz skrócić okres kredytowania, czy obniżyć ratę kredytu w kolejnych miesiącach;

  4. Złóż wniosek o wcześniejszą spłatę lub nadpłatę kredytu;

  5. Zrób przelew, uwzględniając dodatkowe opłaty, jeśli dotyczą one twojego zobowiązania;

Pamiętaj, że spłacając wcześniej kredyt, możesz wnioskować także o zwrócnie kosztów związanych z ubezpieczeniem kredytu i opłatami, które zostały poczynione w ramach okresu, o jaki skrócisz termin zwrócenia zadłużenia.

Komentarze

Twój adres e-mail nie będzie widoczny na stronie. Gdy ktoś odpowie na Twój komentarz otrzymasz mailowe powiadomienie. Wypełnienie tego pola jest opcjonalne

Powiązane artykuły

Kwota kredytu hipotecznego a wkład własny
Kredyty hipoteczne 16.02.2021

Kwota kredytu hipotecznego a wkład własny

Wartość nieruchomości a wysokość kredytu hipotecznego. Czym jest LtV i jaki ma wpływ na wysokość wymaganego przez bank wkładu własnego? Co może być uznane za wkład własny? Co zwiększy twoje szanse na zawarcie umowy?

Zobacz więcej
Kredyt hipoteczny w 2021 - jak długo kredytobiorcy cieszyć się będą niskim oprocentowaniem?
Kredyty hipoteczne 10.02.2021

Kredyt hipoteczny w 2021 - jak długo kredytobiorcy cieszyć się będą niskim oprocentowaniem?

Decyzja o kupnie mieszkania może aktualnie okazać się bardzo korzystna. Niskie stopy procentowe NBP mają wpływ na to, że spłata kredytu hipotecznego od dawna nie była tak atrakcyjna finansowo.

Zobacz więcej
Atrakcyjny kredyt hipoteczny w Pekao - 10% wkład własny i brak prowizji
Kredyty hipoteczne 29.01.2021

Atrakcyjny kredyt hipoteczny w Pekao - 10% wkład własny i brak prowizji

Kredyt hipoteczny z 10% wkładem własnym? Oferta Pekao pozwala skorzystać z ubezpieczenia niskiego wkładu własnego nawet w dobie epidemii. To oferta promocyjna dostępna tylko do końca marca, sprawdź jak prezentują się warunki kredytu...

Zobacz więcej
Kredyt hipoteczny jako inwestycja. Czy warto kupić nieruchomość na kredyt?
Kredyty hipoteczne 20.01.2021

Kredyt hipoteczny jako inwestycja. Czy warto kupić nieruchomość na kredyt?

Kupno nieruchomości jako sposób, przed zabezpieczeniem oszczędności przed inflacją? Czy kupno mieszkania na kredyt może być inwestycją? Czy mieszkanie kupione z pomocą banku możesz wynająć? Na jakie opłaty uważać wybierając...

Zobacz więcej
Kredyt hipoteczny dla obcokrajowca - jakie warunki stawiane są klientom banków?
Kredyty hipoteczne 07.01.2021

Kredyt hipoteczny dla obcokrajowca - jakie warunki stawiane są klientom banków?

Obcokrajowiec, chcąc kupić mieszkanie na terenie Polski, nie musi ubiegać się o żadne dodatkowe pozwolenia, wystarczy, że spełni warunki banku i dostarczy wszystkie dokumenty, a bez problemu będzie w stanie sfinansować kupno własnego mieszkania.

Zobacz więcej
Kredyt hipoteczny - czy Rząd wprowadzi dopłaty do zakupu pierwszego mieszkania?
Kredyty hipoteczne 22.12.2020

Kredyt hipoteczny - czy Rząd wprowadzi dopłaty do zakupu pierwszego mieszkania?

Rząd mając na uwadze aktualną sytuację kredytobiorców, chce z pomocą dopłat zwiększyć sprzedaż kredytów hipotecznych i wspomóc młode osoby, które z powodu koronawirusa nie mają szans na kupno mieszkania bez...

Zobacz więcej