Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego - czy to się opłaca?

Zaktualizowano: 03.02.2021 14:11
Opublikowano: 04.06.2020 15:02
Średnia ocena: 6,00/6 Głosów: 14

Czy wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego się opłaca? Jak przebiega spłacenie kredytu przed terminem? W tym artykule znajdziesz wszystkie informacje, jakie będą ci potrzebne, by zdecydować, czy to rozwiązanie, które będzie dla ciebie korzystne.

Kredyt hipoteczny cieszy się ogromną popularnością, ze względu na specyfikę i charakter całego zadłużenia. Kredyt na kupno mieszkania wyróżnia się na tle innych zobowiązań, zapewniając bardzo korzystne oprocentowanie, a także elastyczny termin spłaty. Decydując się na kupno nieruchomości i oczekując pomocy w finansowaniu tego celu, kredyt hipoteczny nie ma sobie równych.

Wielu kredytobiorców zawierając umowę z bankiem, decyduje się na wydłużenie okresu kredytowania, chcąc jednocześnie obniżyć miesięczne raty i zagwarantować sobie korzystniejszy wynik podczas weryfikacji zdolności kredytowej. Duże grono kredytobiorców decyduje się jednak na skorzystanie z możliwości wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego.

Czy wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego się opłaca? Jak przebiega spłacenie kredytu przed terminem? W tym artykule znajdziesz wszystkie informacje, jakie będą ci potrzebne, by zdecydować, czy to rozwiązanie, które będzie dla ciebie korzystne.

Kredyt hipoteczny i długi okres spłaty

Bez wątpienia kredyt hipoteczny gwarantuje dostęp do najdłuższego okresu kredytowania, a wielu klientów chętnie korzysta z tej możliwości. Dostosowanie terminu spłaty pozwala realnie obniżyć miesięczne raty, co daje pewność, że będziesz w stanie spłacać je, nawet jeśli na twojej drodze pojawią się jakieś niespodziewane sytuacje, które spowodują, że twój budżet okaże się niższy niż zwykle. Wybór długiego terminu spłaty jest zatem zabezpieczeniem, które jednocześnie pozwala podnieść zdolność kredytową i wnioskować o kredyt o wyższej kwocie, co w przypadku kredytu hipotecznego ma ogromne znaczenie.

Choć wybór długiego okresu spłaty zapewnia wiele udogodnień i ułatwia zdobycie zgody kredytowej, ma wpływ na całkowity koszt kredytu. Koszt zadłużenia zależy w dużej mierze od naliczonych odsetek, które klient spłaca przez cały okres spłaty, im dłuższy termin kredytowania, tym większa suma odsetek musi trafić na konto banku.

Masz szansę, by spłacić swój kredyt hipoteczny przed terminem? To świetna okazja, by zaoszczędzić pieniądze i uregulować zadłużenie, bez zbędnych opłat.

Wcześniejsza spłata kredytu

Zgodnie z ustawą o kredycie hipotecznym z roku 2017, kredytobiorca, który podpisał umowę kredytową, związaną z kredytem hipotecznym, po 21 lipca 2017 ma prawo:

  • Dokonać wcześniejszej spłaty kredytu - częściowo lub w całości;

  • Wystąpić do banku z wnioskiem o podanie wszystkich informacji o opłatach związanych z wcześniejszą spłatą. Bank ma 7 dni roboczych na odpowiedź na zapytanie tego typu;

  • Odzyskać odsetki oraz inne opłaty, przypadające za okres, o który skrócono termin spłaty kredytu hipotecznego;

Warto pamiętać, że wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego będzie przebiegała inaczej w przypadku kredytów o zmiennym oprocentowaniu, a inaczej w przypadku kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu. Kredytobiorca, który zawarł umowę o zmiennym oprocentowaniu i spłacał swoje zadłużenie przynajmniej przez 3 lata, nie zapłaci nic za przedterminową spłatę kredytu. W przypadku kredytu o stałym oprocentowaniu bank ma możliwość naliczyć dodatkową prowizję, co oznacza, że to rozwiązanie wcale nie musi być korzystne dla kredytobiorcy.

Na czym polega wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego?

Wcześniejsza spłata kredytu może polegać na całkowitym spłaceniu zadłużenia lub częściowym spłaceniu kredytu przed terminem. Zgodnie z aktualnymi statystykami, Polacy bardzo chętnie korzystają z tej opcji. Polscy kredytobiorcy najchętniej nadpłacają swoje zobowiązania, w ramach raty miesięcznej przelewając na konto banku wyższe sumy pieniędzy. To prosta metoda, by niewielkim nakładem pieniędzy skrócić okres kredytowania i zaoszczędzić znaczną kwotę pieniędzy.

Jeśli twój budżet pozwala na to, by wpłacać wyższą kwotę, niż ta przewidziana w ramach harmonogramu spłat, możesz nadpłacać swój kredyt i spłacić go przed terminem. Wcześniejsza spłata kredytu w całości jest bowiem kosztowną ideą, nawet po kilku latach od rozpoczęcia spłaty zobowiązania. Jeśli jednak jesteś w posiadaniu dużej sumy pieniędzy i chcesz dzięki niej spłacić swoje zobowiązanie, możesz tego dokonać. Pamiętaj, że korzyści płynące z wcześniejszej spłaty będą zależne od tego, jaką umowę zawarłeś z bankiem, a także od jak dawna spłacasz już swoje zadłużenie.

Ile możesz zaoszczędzić spłacając wcześniej swój kredyt?

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego gwarantuje ci obniżenie kosztu kredytu, dzięki zniwelowaniu odsetek za okres, o który zostanie skrócona umowa. Gwarantuje ci to znaczne obniżenie całkowitego kosztu kredytu. Pamiętaj, że bank zarabia na odsetkach, które zostaną naliczone przez cały okres trwania umowy, dlatego też konsultanci banków chętnie oferują oferty o długim terminie spłaty, a zadłużenia o warunkach tego typu są rozpatrywane dużo korzystniej.

Chcesz wiedzieć, ile możesz zaoszczędzić, decydując się na wcześniejszą spłatę kredytu? Pomoże ci w tym prosta symulacja kredytu hipotecznego.

Przykładowo, możemy sprawdzić koszt kredytu hipotecznego o wartości 200 tysięcy złotych, rozłożonego na różne okresy spłaty, 10, 20 oraz 30 lat. Dzięki temu szybko przekonasz się, że wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego, przyniesie ci wiele oszczędności, choć z pewnością, dużo łatwiej jest spłacać zadłużenie o długim okresie spłaty.

  • Kredyt hipoteczny na 200 tysięcy złotych, rozłożony na 10 lat spłaty generuje koszt o wysokości 22 302,16 złotych - klient musi zwrócić łącznie 222 302,16 złotych w ratach o wartości 1852,52 złotych;

  • Kredyt hipoteczny na 200 tysięcy złotych, rozłożony na 20 lat spłaty generuje koszt o wysokości 45 757,77 złotych - klient musi zwrócić łącznie 245 757,77 złotych w ratach o wartości 1023,99 złotych;

  • Kredyt hipoteczny na 200 tysięcy złotych, rozłożony na 30 lat spłaty generuje koszt o wysokości 70 683,74 złotych - klient musi zwrócić łącznie 270 683,74 złotych w ratach o wartości 751,90 złotych;

Ile wynosi prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu?

Zgodnie z Prawem Bankowym, instytucja nie może pobierać dodatkowej prowizji, jeśli zdecydujesz się spłacić swój kredyt hipoteczny przed terminem, a do tej pory spłacałeś swoje zadłużenie przynajmniej przez 3 lata. Tak przewiduje obowiązująca ustawa. To rozwiązanie dotyczy kredytu hipotecznego o oprocentowaniu zmiennym. Klienci, którzy podpisali umowę kredytową i wybrali stałe oprocentowanie, mogą spodziewać się prowizji, która nie powinna jednak przekroczyć 3% wartości kredytu.

Część banków pozwala na wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego bez żadnych opłat niezależnie od tego, kiedy została zawarta twoja umowa, mowa o:

  • PKO Banku Polskim;

  • ING Banku Śląskim;

  • Santander Consumer Banku;

Z kolei, takiej prowizji możesz spodziewać się w przypadku tych instytucji:

  • Bank Pekao - 3% prowizji za spłatę częściową oraz całkowitą;

  • mBank - 3% prowizji za spłatę całkowitą;

  • Alior Bank – 2,50% prowizji za spłatę częściową oraz całkowitą;

Pamiętaj, że bank ma obowiązek poinformować cię o wszystkich opłatach związanych z wcześniejszą spłatą twojego kredytu hipotecznego. Warto zatem poprosić o taką informację, zanim podejmiesz ostateczną decyzję o takim rozwiązaniu.

Jak spłacić swój kredyt przed terminem?

Co musisz zrobić, by móc bez problemu spłacić swój kredyt hipoteczny przed wyznaczonym w umowie terminie? Oto kilka kroków, które musisz podjąć, jeśli zdecydujesz się na takie rozwiązanie.

  1. Wystąp do banku o wniosek, w którym poprosisz o informacje związane z kosztem wcześniejszej spłaty twojego zadłużenia. Bank będzie miał 7 dni roboczych na analizę twojego zobowiązania i dostosowanie opłat do obowiązującego prawa;

  2. Upewnij się, w jakim terminie możesz dokonać wcześniejszej spłaty swojego kredytu hipotecznego, mając na myśli okres rozliczeniowy, czyli konkretny dzień oraz miesiąc;

  3. Jeśli chcesz nadpłacić swój kredyt, możesz wskazać, jak bank ma rozdysponować nadpłacone zobowiązanie, czy chcesz skrócić okres kredytowania, czy obniżyć ratę kredytu w kolejnych miesiącach;

  4. Złóż wniosek o wcześniejszą spłatę lub nadpłatę kredytu;

  5. Zrób przelew, uwzględniając dodatkowe opłaty, jeśli dotyczą one twojego zobowiązania;

Pamiętaj, że spłacając wcześniej kredyt, możesz wnioskować także o zwrócnie kosztów związanych z ubezpieczeniem kredytu i opłatami, które zostały poczynione w ramach okresu, o jaki skrócisz termin zwrócenia zadłużenia.

Komentarze

Twój adres e-mail nie będzie widoczny na stronie. Gdy ktoś odpowie na Twój komentarz otrzymasz mailowe powiadomienie. Wypełnienie tego pola jest opcjonalne

Powiązane artykuły

Kredyt hipoteczny Alior Bank - czym wyróżnia się kredyt Megahipoteka?
Kredyty hipoteczne 06.05.2021

Kredyt hipoteczny Alior Bank - czym wyróżnia się kredyt Megahipoteka?

Wybierając kredyt na mieszkanie, zwróć uwagę na kredyt hipoteczny Alior Banku. Sprawdź ten kredyt hipoteczny online i przekonaj się, czy to oferta, która spełnia twoje wymagania pod względem tego, jak wygląda oprocentowanie kredytu hipotecznego.

Zobacz więcej
Podatek katastralny w Polsce? Czym jest podatek katastralny i co musisz o nim wiedzieć?
Kredyty hipoteczne 27.04.2021

Podatek katastralny w Polsce? Czym jest podatek katastralny i co musisz o nim wiedzieć?

Czy w 2021 zostanie wprowadzony podatek katastralny? Czym różni się podatek katastralny od podatku od nieruchomości? Czy  decydując się na kredyt hipoteczny musisz obawiać sie o kolejny koszt w postaci podatku katastralnego?

Zobacz więcej
Jak szybko otrzymasz kredyt hipoteczny?
Kredyty hipoteczne 22.04.2021

Jak szybko otrzymasz kredyt hipoteczny?

Ile czasu będzie potrzebować bank, zanim otrzymasz zgodę na kredyt hipoteczny? Kredyt na mieszkanie wymaga więcej cierpliwości niż kredyt na dowolny cel. Przekonaj się, ile czekać będziesz na podpisanie umowy kredytowej po wysłaniu wniosku o kredyt.

Zobacz więcej
PKO Bank Polski kredyt hipoteczny 2021 - analiza oferty
Kredyty hipoteczne 16.04.2021

PKO Bank Polski kredyt hipoteczny 2021 - analiza oferty

Kredyt własny kąt hipoteczny w PKO Banku Polskim cieszy się dużym powodzeniem, czy warto z tej oferty skorzystać? Sprawdź, co do zaoferowania w ramach kredytu hipotecznego ma dla swoich klientów PKO Bank Polski.

Zobacz więcej
Kredyt hipoteczny - wyższa zdolność kredytowa pomoże ci podpisać umowę
Kredyty hipoteczne 09.04.2021

Kredyt hipoteczny - wyższa zdolność kredytowa pomoże ci podpisać umowę

Czy masz szansę wpłynąć na to, jak bank oceni twoją zdolność kredytową? Przekonaj się, że bez wysiłku możesz sprawić, że scoring BIK będzie dla ciebie korzystniejszy, a bank będzie w stanie przedstawić ci atrakcyjną ofertę kredytu hipotecznego.

Zobacz więcej
Czy wakacje kredytowe będą miały wpływ na Twój raport w BIK?
Kredyty gotówkowe 02.04.2021

Czy wakacje kredytowe będą miały wpływ na Twój raport w BIK?

Czy korzystając z wakacji kredytowych, musisz obawiać się problemów z BIK? Czy wakacje kredytowe będą miały w przyszłości znaczenie dla twojej historii kredytowej, jeśli złożysz wniosek o kredyt gotówkowy lub hipoteczny? 

Zobacz więcej
Ta witryna wykorzystuje pliki cookies i inne podobne technologie, aby świadczyć dopasowane i bezpieczne usług, personalizować reklamy, udostępniać funkcje mediów społecznościowych oraz analizować ruchu w Internecie. Klikając "Akceptuję", zgadzasz się na użycie technologii automatycznego śledzenia i zbierania danych zarówno przez Totalmoney.pl, Wirtualną Polskę, Google, Facebook jak i innych naszych partnerów, o których dowiesz się więcej w Polityce Prywatności
Twoje dane osobowe takie jak adres IP, identyfikatory urządzeń i identyfikatory plików cookies będą przetwarzane przez Wirtualną Polskę bez konieczności uprzedniego wyrażenia przez Ciebie zgody. Wirtualna Polska przetwarza je w oparciu o uzasadniony interes na potrzeby badań rynkowych, w celu uzyskania informacji na temat odbiorców odwiedzających naszą witrynę i oglądających reklamy, oraz opracowywania i ulepszania produktów.
Twoje dane osobowe będą ponadto przetwarzane przez Wirtualną Polskę, Google'a i Facebooka na potrzeby wyboru podstawowych i spersonalizowanych reklam, tworzenia profilu spersonalizowanych reklam, czy też pomiaru wydajności reklam, na podstawie Twojej dobrowolnej zgody, którą możesz w dowolnym momencie wycofać: w przypadku Wirtualnej Polski tutaj; Google'a- tutaj; Facebooka - tutaj.
Szczegółowe informacje na temat przetwarzania Twoich danych przez Wirtualną Polskę znajdziesz w Polityce Prywatności. Informacje o wykorzystywaniu danych przez Google'a znajdziesz tutaj, a przez Facebooka znajdziesz - tutaj