Czy można otrzymać kredyt hipoteczny bez BIK?

Każdy klient ubiegający się o pożyczenie pieniędzy z banku na zakup domu lub mieszkania będzie zweryfikowany w Biurze Informacji Kredytowej. Właśnie dlatego otrzymanie kredytu hipotecznego bez sprawdzania bazy dłużników jest niemożliwe.

Biuro w odpowiedzi na zapytanie banku wystawi raport, czyli odpowiedź, zawierającą opinię na temat danej osoby. W praktyce przyjmuje ona postać oceny punktowej, znanej na rynku kredytowym pod nazwą scoring BIK. Im wyższa ilość punktów będzie widniała na raporcie, tym wynik jest korzystniejszy dla konsumenta.

Dlaczego banki sprawdzają kredytobiorców w BIK?

Kontrola przyszłych kredytobiorców to obowiązek wszystkich banków, wynikający z dokumentu, który potocznie nazywamy Rekomendacją T. Komisja Nadzoru Finansowego (KNF) poleciła weryfikację zdolności kredytowej wszystkich wnioskujących, niezależnie od tego, czy starają się oni o kredyt hipoteczny, czy o inne produkty kredytowe.

Instytucje finansowe podchodzą ostrożnie do udzielania jakichkolwiek zobowiązań, a weryfikację w BIK, traktują tylko jako jeden z elementów mających wpływ na ocenę klienta. Oznacza to, że nawet niższy scoring BIK, nie przekreśla szansy na otrzymanie funduszy. Aby jednak tak się stało, klient w swoim wniosku kredytowym musi przedstawić argumenty, świadczące o tym, że poradzi sobie ze spłatą kolejnego zobowiązania.

Ile wynoszą ukryte koszty kredytu hipotecznego?

Czy banki w Polsce udzielają kredytów hipotecznych bez BIK?

Który bank daje kredyt bez BIK? Żaden. Instytucje finansowe, niezależnie od tego, czy chcą, czy nie chcą, muszą weryfikować swoich klientów. Dlatego nie masz co liczyć, że znajdziesz wśród wielu propozycji kredytowych ofertę opisaną jako kredyt hipoteczny bez BIK i Krajowego Rejestru Długów (KRD).

Jednak scoring nie jest jedynym dokumentem wpływającym na ostateczną decyzją kredytową, co sprawia, że negatywny BIK, a kredyt hipoteczny to pojęcia, które są mimo wszystko do pogodzenia.

W takim razie czy dostanę kredyt ze złym BIK-iem? Ciężko jednoznacznie odpowiedzieć na to pytanie. Proces przyznania środków jest bardzo złożony, a na jego ostateczny rezultat mają wpływ jeszcze inne czynniki. Jeśli chcesz mieć pewność, że otrzymasz finansowanie, znajdź współkredytobiorcę lub zwróć się o pomoc do prywatnej firmy pożyczkowej.

Kto może wziąć wspólny kredyt hipoteczny? Czy opłaca się wziąć kredyt z partnerem?

Dlaczego bank nie udzieli kredytu hipotecznego bez BIK?

Otrzymanie kredytu hipotecznego bez sprawdzania BIK nie jest możliwe, ponieważ bank nie otrzymałby wtedy informacji dotyczącej wiarygodności klienta. Kredyt hipoteczny na zakup domu bez BIK wiązałby się więc z jeszcze większym ryzykiem, niż ma to miejsce teraz.

Zobowiązanie, którego kwota może sięgać kilkuset tysięcy, a nawet milionów złotych, a ich zwrot ma nastąpić w okresie kilkudziesięciu lat to duże ryzyko nie tylko dla kredytobiorcy, ale też dla banku. Przy takich warunkach ryzyko, że dłużnik może nie wywiązać się z warunków umowy, jest olbrzymie.

Aby je zminimalizować, procedura wymaga sprawdzenia wiarygodności konsumenta nie tylko w chwili złożenia wniosku kredytowego, ale też jego wcześniejszej historii kredytowej, jak i prognozy sytuacji finansowej sięgającej dalekiej przyszłości, m.in. dzięki ocenie zdolności kredytowej. Właśnie dlatego pewne trudności będą miały osoby starające się o kredyt hipoteczny bez historii w BIK. 

Jak zbudować pozytywną historię kredytową w BIK przed wzięciem kredytu hipotecznego?

Skoro już wiesz, że nie uda się ominąć takiej weryfikacji, musisz podejść do sprawy uzyskania kredytu w inny sposób i odpowiednio się do tego przygotować. Uwzględniając tematykę artykułu, skupimy się wyłącznie na tym, jak poprawić Twoją wiarygodność w oczach banku na linii kredyt hipoteczny, a BIK.

Forum internetowe zajmujące się tą tematyką dostarczy Ci na pewno wielu cennych informacji, jednak nie zawsze będą one rzetelne. Z tego powodu powinieneś ostrożnie podchodzić do tej formy zdobywania wiedzy.

Ocena z BIK przyjmuje postać scoringu wyrażonego cyfrą, z zakresu od 1 do 100. Wartość ta będzie się jednak co jakiś czas zmieniać. Klient otrzymuje punkty za terminowe spłaty zobowiązań lub też je traci w momencie, kiedy przestaje spłacać swoje kredyty. Im większa jest zaległość, tym więcej ubywa Ci punktów.

Sprawdzonym sposobem na zbudowanie pozytywnej historii kredytowej będzie np. wyrobienie karty kredytowej z niewielkim limitem. Korzystaj z niej choćby raz na miesiąc, a następnie spłać w wyznaczonym czasie powstałe zadłużenie. Takie postępowanie pozwoli Ci zdobywać pierwsze punkty.

Jeśli planujesz zakup dowolnego urządzenia AGD czy RTV, to zamiast zapłaty gotówką, kup je w systemie ratalnym. Tutaj również wartość sprzętu nie musi być duża. Korzystając z promocji zero procent, niczego nie przepłacisz, a każda miesięczna rata zapłacona zgodnie z harmonogramem, podniesie wartość oceny. Poza tym przedwczesna spłata całości zobowiązania wpłynie na szybszy jej wzrost.

Inną metodą podwyższenia scoringu będzie udzielenie przez Ciebie zgody na przetwarzanie danych przez BIK odnośnie do spłaconych już zobowiązań. Bez Twojej zgody figurują one w rejestrach przez 5 lat, natomiast po jej wydaniu, dane te będą cały czas widoczne. Taki krok poza podwyższeniem wyniku, znacznie wydłuży okres historii kredytowej, co również może mieć wpływ na końcową ocenę.

Niestety nikt nie powie Ci ile punktów i za co zostaną one naliczone, ponieważ formuła matematyczna, dzięki której obliczana jest ocena punktowa, nie jest jawna. Zapobiega to ewentualnym manipulacjom lub spekulacjom kredytowym.

Ile punktów w BIK jest potrzebnych, żeby dostać kredyt hipoteczny? Mimo że banki same interpretują otrzymane wyniki, to są jednak pewne przedziały, od których można się spodziewać, że uzyskasz decyzję pozytywną. Ten umowny podział przedstawia się następująco:

• od 80 do 100 punktów – masz wysoką szansę na kredyt, bo to oznacza, że zgodnie z bazą BIK spełniasz kryteria rzetelnego płatnika;
• od 60 do 79 punktów – to również jest dobra historia kredytowa, ale widnieją na niej drobne opóźnienia, mogące przekreślić Twoje szansy na kredyt;
• od 1 do 59 – jest to niski scoring BIK i uzyskanie kredytu w banku może się wiązać ze sporymi trudnościami.

Na czym polega scoring bankowy i co ma na niego wpływ?

Jak sfinansować kupno domu mając negatywne wpisy w BIK? Alternatywy dla kredytu hipotecznego

Jeśli po przeczytaniu tego artykułu nadal zadajesz sobie pytanie: gdzie dostanę kredyt hipoteczny bez BIK, to powiedzmy wprost: żaden bank nie przyzna Ci go bez takiej weryfikacji. Gdybyś jednak był zdecydowany, aby szukać innych możliwości, to przedstawiamy je poniżej:

• pożyczka z parabanków, czyli firm trudniących się pożyczaniem pieniędzy. Ich metody weryfikacji są dużo łagodniejsze od stosowanej przez instytucje finansowe, a więc istnieje możliwość uniknięcia BIK. Niestety rozwiązanie to posiada też wady. Otrzymasz pieniądze, ale na droższych zasadach niż w banku. Poza tym przyznana kwota będzie dużo mniejsza niż cena interesującego Cię mieszkania;
• pożyczka pod zastaw – jest to produkt pozabankowy, z którego możesz skorzystać, tylko wtedy gdy posiadasz już własną nieruchomość. Ta opcja gwarantuje Ci uzyskanie większych środków, ale w porównaniu do oferty bankowej również będzie od niej zdecydowanie mniej korzystna;
• najem mieszkania z opcją wykupu – w tym przypadku najemca zawiera długoterminową umowę najmu, wpłacając jednocześnie część ceny nieruchomości, np. 30% jej wartości. Taką możliwość wcześniej oferowały rządowe programy mieszkaniowe, czy też deweloperzy. Aktualnie taka opcja zaczyna być oferowana przez pośredników czy też spółdzielnie mieszkaniowe np. Robotniczą Spółdzielnię Mieszkaniową Praga w Warszawie.