Kredyty hipoteczne 10 min. czytania

Czy można otrzymać kredyt hipoteczny bez BIK?

Zaktualizowano: 2024-01-10 10:30
Opublikowano: 2020-10-15 14:52
Średnia ocena: 5,62/6 Głosów: 26
Czy można otrzymać kredyt hipoteczny bez BIK?

Kredyt hipoteczny bez BIK-u jest produktem poszukiwanym przez wiele osób mających negatywne wpisy w Biurze Informacji Kredytowej. Jak mają się do siebie negatywny BIK a kredyt hipoteczny? Czy klienci z takimi wpisami mają szansę na otrzymanie pozytywnej odpowiedzi na swój wniosek kredytowy, jeśli mają niski scoring, a kredyt hipoteczny jest im niezbędny do zrealizowania planów inwestycyjnych? Banki zobowiązane są do każdorazowego sprawdzania bazy BIK-u przy udzielaniu kredytów, dlatego w polskich instytucjach bankowych nie ma kredytów bez BIK-u.

Każdy klient ubiegający się o pożyczenie pieniędzy z banku na zakup domu lub mieszkania będzie zweryfikowany w Biurze Informacji Kredytowej. Właśnie dlatego otrzymanie kredytu hipotecznego bez sprawdzania bazy dłużników jest niemożliwe.

Biuro w odpowiedzi na zapytanie banku wystawi raport, czyli odpowiedź, zawierającą opinię na temat danej osoby. W praktyce przyjmuje ona postać oceny punktowej, znanej na rynku kredytowym pod nazwą scoring BIK. Im wyższa ilość punktów będzie widniała na raporcie, tym wynik jest korzystniejszy dla konsumenta.

Czy banki w Polsce udzielają kredytów hipotecznych bez BIK?

Nie, nie ma możliwości, by jakikolwiek bank udzielił kredytu hipotecznego bez sprawdzania BIK-u. Dlatego na pytanie o to, który bank daje taki kredyt, bez wahania można odpowiedzieć, że żaden. Instytucje bankowe mają obowiązek weryfikować swoich klientów w tej bazie. Dlatego nie masz co liczyć, że znajdziesz wśród wielu propozycji kredytowych ofertę opisaną jako kredyt hipoteczny bez BIK-u i Krajowego Rejestru Długów (KRD).

Jednak scoring nie jest jedynym dokumentem wpływającym na ostateczną decyzją kredytową, co sprawia, że negatywny BIK, a kredyt hipoteczny to pojęcia, które są mimo wszystko do pogodzenia.

W takim razie, w jakim banku dostaniesz kredyt ze złym BIK-iem? Trudno jednoznacznie odpowiedzieć na to pytanie. Proces przyznania środków jest bardzo złożony, a na jego ostateczny rezultat mają wpływ jeszcze inne czynniki. Jeśli chcesz mieć pewność, że otrzymasz finansowanie, znajdź współkredytobiorcę lub zwróć się o pomoc do prywatnej firmy pożyczkowej, ponieważ taki podmiot nie jest objęty rekomendacjami Komisji Nadzoru Finansowego i nie musi kontrolować BIK-u przed wydaniem decyzji o udzieleniu pożyczki.

Jest jeszcze jedna ważna kwestia do podniesienia – czy będąc w BIK-u można dostać kredyt hipoteczny? Jak najbardziej, o ile takie wpisy będą pozytywne, czyli będą kształtować Cię jako wiarygodnego kredytobiorcę. W takiej sytuacji nawet szybciej otrzymasz kredyt niż wtedy, gdybyś w ogóle nie miał żadnej historii w BIK-u, a bank nie wiedziałby, czego może się po Tobie spodziewać. Zobacz, jak wziąć kredyt hipoteczny krok po kroku.

Dlaczego bank nie udzieli kredytu hipotecznego bez BIK?

Jeśli masz złą historię kredytową a kredyt hipoteczny jest Twoim celem przy wnioskowaniu do banku, właściwie możesz mieć pewność, że bank Ci go nie udzieli. Dlaczego? Musiałby nie sprawdzać BIK-u. Otrzymanie kredytu hipotecznego bez sprawdzania bazy nie jest możliwe, ponieważ:

  • bank nie otrzymałby w takiej sytuacji informacji dotyczącej wiarygodności klienta, a kredyt hipoteczny na zakup domu bez BIK-u wiązałby się więc z jeszcze większym ryzykiem, niż ma to miejsce teraz;
  • bank nie respektowałby wytycznych z Rekomendacji wydawanych przez Komisję Nadzoru Finansowego – nie ma możliwości, by instytucje działające na terenie Polski udzieliły kredytu hipotecznego, w tym kredytu na zakup domu bez BIK-u i KRD.

Zobowiązanie, którego kwota może sięgać kilkuset tysięcy, a nawet milionów złotych, a ich zwrot ma nastąpić w okresie kilkudziesięciu lat, to duże ryzyko nie tylko dla kredytobiorcy, ale też dla banku.

Aby je zminimalizować, procedura wymaga sprawdzenia wiarygodności konsumenta nie tylko w chwili złożenia wniosku kredytowego, ale też jego wcześniejszej historii kredytowej, jak i prognozy sytuacji finansowej sięgającej dalekiej przyszłości, m.in. dzięki ocenie zdolności kredytowej. Właśnie dlatego pewne trudności będą miały osoby starające się o kredyt hipoteczny bez historii w BIK. 

Dlaczego banki sprawdzają kredytobiorców w BIK?

Kontrola przyszłych kredytobiorców w BIK-u dokonywana jest w polskich bankach zawsze. Dlaczego tak się dzieje? Przede wszystkim przez:

  • Istniejący obowiązek dla wszystkich banków, wynikający z dokumentu, który potocznie nazywamy Rekomendacją T – Komisja Nadzoru Finansowego (KNF) poleciła weryfikację zdolności kredytowej wszystkich wnioskujących, niezależnie od tego, czy starają się oni o kredyt hipoteczny, czy o inne produkty kredytowe.
  • Ostrożnościowe podejście do udzielania jakichkolwiek zobowiązań – weryfikacja w BIK-u traktowana jest jako jeden z elementów mających wpływ na ocenę klienta. Oznacza to, że nawet niższy scoring BIK-u nie przekreśla szansy na otrzymanie funduszy. Aby jednak tak się stało, klient w swoim wniosku musi przedstawić argumenty świadczące o tym, że poradzi sobie ze spłatą kolejnego zobowiązania.
  • Ograniczanie ryzyka kredytowego ponoszonego przez banki – złe wpisy w BIK-u powodują, że bank przy udzielaniu takiej osobie kredytu ponosiłby niewspółmiernie wysokie ryzyko finansowe w stosunku do sumy możliwych do osiągnięcia korzyści.

Warto sparwdzić: Ile wynoszą ukryte koszty kredytu hipotecznego?

Jak zbudować pozytywną historię kredytową w BIK przed wzięciem kredytu hipotecznego?

Skoro już wiesz, że nie uda się ominąć weryfikacji w BIK-u, musisz podejść do sprawy uzyskania kredytu w inny sposób i odpowiednio się do tego przygotować. Uwzględniając tematykę artykułu, skupimy się wyłącznie na tym, jak poprawić Twoją wiarygodność w oczach banku na linii kredyt hipoteczny a BIK.

Kiedy bank wysyła zapytanie do BIK-u, ten w odpowiedzi przesyła m.in. Twój scoring BIK. Ocena przyjmuje postać scoringu wyrażonego cyfrą z zakresu od 1 do 100. Wartość ta będzie się jednak co jakiś czas zmieniać. Klient otrzymuje punkty za terminowe spłaty zobowiązań lub też je traci w momencie, kiedy przestaje to robić. Im większa jest zaległość, tym więcej ubywa Ci punktów. Jak możesz poprawić swoją historię kredytową w BIK-u? Powinieneś:

  • Wyrobić i korzystać z karty kredytowej z niewielkim limitem. Używaj jej choćby raz na miesiąc, a następnie spłacaj w wyznaczonym czasie powstałe zadłużenie. Takie postępowanie pozwoli Ci zdobywać pierwsze punkty w scoringu BIK.
  • Kupuj dowolne urządzenia AGD czy RTV w systemie ratalnym. Tutaj również wartość sprzętu nie musi być duża. Korzystając z promocji zero procent, niczego nie przepłacisz, a każda miesięczna rata zapłacona zgodnie z harmonogramem podniesie wartość oceny. Poza tym przedwczesna spłata całości zobowiązania wpłynie na szybszy jej wzrost.
  • Udziel zgody na przetwarzanie danych przez BIK odnośnie do spłaconych już zobowiązań. Bez Twojej zgody figurują one w rejestrach przez 5 lat, natomiast po jej wydaniu dane te będą cały czas widoczne. Taki krok poza podwyższeniem wyniku znacznie wydłuży okres historii kredytowej, co również może mieć wpływ na końcową ocenę.
  • Zaciągnij kredyt w koncie bankowym lub szybki kredyt w banku w promocji, aby zapłacić za niego możliwie jak najmniej. Jego spłata w terminie spowoduje poprawę historii kredytowania w BIK-u. Zobacz też, jak uzyskać kredyt hipoteczny przy niskich dochodach.

Niestety nikt nie powie Ci, ile dostaniesz punktów i za co zostaną one naliczone, ponieważ formuła matematyczna, dzięki której obliczana jest ocena punktowa, nie jest jawna. Zapobiega to ewentualnym manipulacjom lub spekulacjom kredytowym.

Ile trzeba mieć punktów w BIK-u, aby otrzymać kredyt hipoteczny? Mimo że banki same interpretują otrzymane wyniki, to są jednak pewne przedziały, od których można się spodziewać, że uzyskasz decyzję pozytywną. Ten umowny podział jest następujący:

  • od 80 do 100 punktów – masz wysoką szansę na kredyt, bo to oznacza, że zgodnie z bazą BIK-u spełniasz kryteria rzetelnego płatnika;
  • od 60 do 79 punktów – to również jest dobra historia kredytowa, ale widnieją na niej drobne opóźnienia, mogące przekreślić Twoje szansy na kredyt;
  • od 1 do 59 – jest to niski scoring BIK i uzyskanie kredytu może być trudne.

Jeśli masz „dobry” BIK, sięgnij po ranking kredytów hipotecznych i wybierz taki, który spełni Twoje oczekiwania.

Przeczytaj także: Na czym polega scoring bankowy i co ma na niego wpływ?

Jak sfinansować kupno domu mając negatywne wpisy w BIK? Alternatywy dla kredytu hipotecznego

Jeśli po przeczytaniu tego artykułu nadal zadajesz sobie pytanie: gdzie dostanę kredyt hipoteczny bez BIK, to powiedzmy wprost: żaden bank nie przyzna Ci go bez takiej weryfikacji. Gdybyś jednak był zdecydowany, aby szukać innych możliwości, to przedstawiamy je poniżej:

  • pożyczka z parabanków, czyli firm trudniących się pożyczaniem pieniędzy. Ich metody weryfikacji są dużo łagodniejsze od stosowanej przez instytucje finansowe, a więc istnieje możliwość uniknięcia BIK. Niestety rozwiązanie to posiada też wady. Otrzymasz pieniądze, ale na droższych zasadach niż w banku. Poza tym przyznana kwota będzie dużo mniejsza niż cena interesującego Cię mieszkania;
  • pożyczka pod zastaw – jest to produkt pozabankowy, z którego możesz skorzystać, tylko wtedy gdy posiadasz już własną nieruchomość. Ta opcja gwarantuje Ci uzyskanie większych środków, ale w porównaniu do oferty bankowej również będzie od niej zdecydowanie mniej korzystna;
  • najem mieszkania z opcją wykupu – w tym przypadku najemca zawiera długoterminową umowę najmu, wpłacając jednocześnie część ceny nieruchomości, np. 30% jej wartości. Taką możliwość wcześniej oferowały rządowe programy mieszkaniowe, czy też deweloperzy. Aktualnie taka opcja zaczyna być oferowana przez pośredników czy też spółdzielnie mieszkaniowe np. Robotniczą Spółdzielnię Mieszkaniową Praga w Warszawie.

Jeśli zastanawiasz się nad zależnością między niskim scoringiem a kredytem hipotecznym, forum kredytowe z pewnością uświadomi Ci, że nie masz większych szans na uzyskanie pozytywnej decyzji z banku. Taki problem ma wielu klientów banków. Jeśli masz długi wpisane do BIK-u, z pewnością nie otrzymasz ani kredytu hipotecznego, ani żadnego innego zobowiązania, ponieważ za każdym razem instytucja sprawdzi Twój scoring.

Wiele osób znajduje się w podobnej sytuacji. Raport InfoDług przygotowany na podstawie danych Rejestru Dłużników BIG InfoMonitor i BIK-u pokazuje, że kłopoty z regulowaniem płatności na koniec grudnia 2023 roku miało 2,7 mln osób. W okresie od września 2022 roku do września 2023 roku nieopłacone na czas zobowiązania konsumentów w Polsce zwiększyły się o 6,5 mld zł, osiągając rekordowy poziom 83,6 mld zł. Wiele osób zmaga się z tym, że nie może otrzymać kredytu hipotecznego z uwagi na złą historię w BIK-u. Z naszą pomocą znajdziesz sposób na to, by ją poprawić i kształtować w pozytywny sposób.

Nie przegap: Kto może wziąć wspólny kredyt hipoteczny? Czy opłaca się wziąć kredyt z partnerem?

Komentarze

Powiązane artykuły

Mieszkanie na Start. Ile wyniesie rata kredytu? Warunki programu

Mieszkanie na Start. Ile wyniesie rata kredytu? Warunki programu

...to może Cię zainteresować: Ile trzeba zarabiać żeby dostać kredyt hipoteczny? Bezpieczny Kredyt 2% nie wprowadzał progów dochodowych. W...

...od kiedy będzie dostępny? Obecnie projekt zakładający tanie kredyty hipoteczne znajduje się na ścieżce legislacyjnej – jest w trakcie...

Zobacz więcej
7 min. czytania
Kredyt dla służb mundurowych w ofercie banków

Kredyt dla służb mundurowych w ofercie banków

...udzielone: Sprawdź: Czy warto teraz brać kredyt hipoteczny lub kredyt gotówkowy? Kredyt dla mundurowych, obecny w okresowych lub stałych ofertach...

...zbudowanie wystarczająco wysokiego wkładu własnego na kredyt hipoteczny dla policjanta lub żołnierza. Kredyt hipoteczny w ING Banku...

Zobacz więcej
11 min. czytania
Źródła dochodu akceptowane i nieakceptowane przez banki

Źródła dochodu akceptowane i nieakceptowane przez banki

...źródeł. Sprawdź, ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt gotówkowy? Już na samym początku procesu ubiegania się o kredyt, bank prosi...

...źródła dochodu? Sprawdź, ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny? Dochód z umowy o pracę jest traktowany jako jeden z najbardziej...

Zobacz więcej
7 min. czytania
Do ilu banków można złożyć wniosek o kredyt hipoteczny?

Do ilu banków można złożyć wniosek o kredyt hipoteczny?

...najlepiej odpowiada Twoim potrzebom i możliwościom finansowym. W ten sposób masz większe szanse na znalezienie oferty, która będzie najkorzystniejsza dla Ciebie. Liczba składanych wniosków o kredyt hipoteczny może budzić wątpliwości. Co do zasady, można składać wiele wniosków o kredyt hipoteczny, jednak warto robić to z rozwagą. BIK podaje, że złożenie kilku zapytań kredytowych w krótkim...

Zobacz więcej
7 min. czytania
Jak obliczyć koszt budowy domu {{year}} i jak sporządzić kosztorys?

Jak obliczyć koszt budowy domu 2024 i jak sporządzić kosztorys?

...nie zastąpi profesjonalnego kosztorysu. Oceń swoje szanse na kredyt hipoteczny – sprawdź nasz kalkulator zdolności kredytowej! Kosztorys...

...dostarczyć kosztorys budowy domu do banku. Wkład własny przy kredycie hipotecznym to minimum 20%, chyba że zdecydujesz się na ubezpieczenie niskiego...

Zobacz więcej
14 min. czytania
Książeczka mieszkaniowa premia gwarancyjna {{year}}

Książeczka mieszkaniowa premia gwarancyjna 2024

...na precyzyjne i oficjalne wyliczenie przysługującej premii. Dzięki temu możesz wyliczyć ile pieniędzy będziesz posiadać na wkład własny, jeśli interesuje Cię kredyt hipoteczny. Od 19 stycznia 2021 roku, wszyscy posiadacze książeczek mieszkaniowych muszą dokonać ich rejestracji w banku, który zarządza ich rachunkiem. Rejestracja musi być...

Zobacz więcej
15 min. czytania