Co oznacza zamrożenie stawki WIBOR®? Czy dojdzie do czasowego zamrożenie WIBOR-u dla kredytów hipotecznych?

Stawka referencyjna WIBOR® określa wysokość oprocentowania kredytów oraz pożyczek z oprocentowaniem zmiennym i składa się z marży bankowej i wybranej stopy WIBOR®. Instytucje finansowe stosują różne stawki, które odpowiadają innym odcinkom czasu. Na swojej umowie kredytowej możesz więc znaleźć jeden z następujących zapisów: WIBOR® 1M, 3M lub też 6M co oznacza kolejno 1,3 lub 6-miesięczną stawkę referencyjną. Aktualne wzrosty stawek, spowodowane są zmianą stóp procentowych, które mają skutecznie walczyć z szalejącą inflacją. Niestety powodują również wzrost rat kredytów.

Wysoka inflacja i stopy procentowe a wzrost stawek WIBOR®

Stałe oprocentowanie kredytów hipotecznych to rozwiązanie, które na dobre zagościło w ofertach banków komercyjnych już w połowie 2021 roku. Niestety do tej pory rozwiązanie to nie cieszyło się dużą popularnością i większość kredytobiorców, decydowało się zaciągnąć zobowiązania z oprocentowaniem zmiennym ustalanym na podstawie aktualnej stawki WIBOR®. Kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu może jednak zmieniać swój koszt, wpływając bezpośrednio na ratę kredytu. To oznacza, że w przypadku sprzyjającej sytuacji gospodarczej, Twoje zobowiązanie nie obciąży nadmierne domowego budżetu. Gdy jednak pojawią się jakiekolwiek problemy np. z inflacją, rata Twojego kredytu może wzrosnąć nawet dwukrotnie.

Dlaczego? Inflacja w marcu 2022 roku wyniosła prawie 11 proc., a prognozy mówią, że kolejne miesiące mogą przynieść dodatkowe wzrosty. Rada Polityki Pieniężnej chcąc walczyć ze zjawiskiem szalejących cen, regularnie podnosi więc stopy procentowe, a to oznacza, że na wykresie WIBOR®, który sukcesywnie rośnie od października 2021 roku, zobaczymy kolejne skokowe zwiększenie stawek. Zmiana WIBOR® wpłynie na ratę kredytu, która w takiej sytuacji będzie coraz większa. Jeśli dodatkowo Twoje wynagrodzenie nie jest waloryzowane do poziomu inflacji, to oznacza, że z każdym miesiącem będzie Ci coraz trudniej regulować rachunki i inne zobowiązania.

Czy w takim razie jedynym rozwiązaniem jest zamrożenie WIBOR? Prezes NBP, Adam Glapiński podczas wystąpienia na Forum Bankowym 2022, stwierdził, że pomysł zamrożenia stóp może okazać się wyjątkowo szkodliwy. Czy aby na pewno?

Kliknij i sprawdź: O ile wzrosły raty kredytów hipotecznych w 2022 roku? Jak poradzić sobie z wyższą ratą kredytu na mieszkanie?

Ustawa o czasowym zamrożeniu oprocentowania kredytów hipotecznych — najważniejsze informacje

Projekt ustawy o zamrożeniu rat kredytu hipotecznego zakłada, że oprocentowanie ma zostać zablokowane na 3 lata. Dzięki temu wskaźnik WIBOR® przez cały ten okres będzie wynosił tyle samo i nie spowoduje wzrostu rat kredytów. Rozwiązanie to ma jednak dotyczyć tylko określonej grupy osób. Z ulgi skorzystają przede wszystkim kredytobiorcy, którzy za otrzymane środki zakupili swoje pierwsze mieszkanie, wykorzystywane do spełniania potrzeb mieszkaniowych (a nie np. do wynajmu). Dodatkowo miesięczna rata kredytu powinna przekraczać 50 proc. uzyskiwanych dochodów netto.

Trudno jednak określić, kiedy ustawa miałaby wejść w życie. Aktualnie partie z różnych stron prześcigają się w rzucaniu nowych pomysłów, które mogłyby przynieść ulgę domowym budżetom wielu Polaków. Nowym rozwiązaniem, który miałby dostosować nasze prawo do unijnego, jest całkowita likwidacja wskaźnika WIBOR®. Zgodnie z tym założeniem od 1 stycznia 2023 r. ma wejść obowiązek posługiwania się inną stawką, która będzie pochodzić z rynku międzybankowego depozytów overnight, dzięki czemu stanie się bardziej transparentna.

Wady i zalety zamrożenia stawki WIBOR® w Polsce

Projekt ustawy został już złożony w sejmie, jednak wciąż trudno prorokować jak potoczą się jego losy. Dla wielu kredytobiorców zamrożenie WIBOR® przyniosłoby realną ulgę. Ta grupa dłużników, która jednak zdecydowała się przejść na oprocentowanie stałe, może w tej sytuacji poczuć się oszukana. Czy w takim razie istnieje jedno, dobre rozwiązanie tego problemu? W rozstrzygnięciu pomoże nam lista zalet i wad.

Ile kosztować będzie kredyt hipoteczny po zamrożeniu stawki WIBOR®? Symulacja kredytu

Wielu Polaków zastanawia się jak obliczyć ratę kredytu po zmianie WIBOR® i samodzielnie próbuje przeprowadzić symulację spłat nowych rat. Aby jednak ułatwić Ci to zadanie, przeprowadziliśmy podobną kalkulację.

Wyliczenia dotyczą kredytu w wysokości 300 tys. złotych, z okresem spłaty na 25 lat. Stawka WIBOR® w momencie uruchomienia kredytu wynosi 0,2%, a marża jest stała w wysokości 2%. Ile dzisiaj wyniesie całkowita kwota do spłaty? Jak wyglądałby koszt kredytu, gdyby projekt zamrożonego oprocentowania wszedł w życie? Sprawdźmy.

Aktualnie, przy stawce WIBOR® 6M wynoszącej 6,07 rodzina ma do spłaty 300 tys. złotych kredytu oraz 398 813 zł kosztów odsetkowych. Jak wyglądałaby koszt kredytu, gdyby w życie weszła ustawa o zamrożeniu stawki? Pomysłodawcy projektu proponowali, aby WIBOR® zatrzymać na poziomie 3,2 proc. To by oznaczało, że koszty odsetkowe wyniosą 238 300 zł, czyli aż o 160 513 zł mniej.

Zamrożenie stawki WIBOR® w Polsce a opinia ekspertów

Pomysł zamrożenia raty kredytów nie cieszy się wśród polskich ekspertów finansowych dużą popularnością. O efekcie wprowadzenia ustawy, mówi się, że jest to gaszenie pożaru benzyną. Dlaczego?

Zamrożenie stawki WIBOR® stanowiłoby zbyt mocną ingerencję gospodarski w prywatne stosunki prawne. Dodatkowo znacznie utrudniłoby walkę z inflacją, której celem jest zmniejszenie konsumpcji, a nie jej pobudzenie. Długa ingerencja państwa może więc zadziałać destabilizacyjne na cały sektor finansowy.

To może Cię zainteresować: Pomoc finansowa dla zadłużonych w bankach. Na jakie wsparcie finansowe dla zadłużonych mogą liczyć osoby spłacające kredyt hipoteczny?

Alternatywna pomoc w spłacie kredytu hipotecznego przy wysokich stopach procentowych NBP

Kredytobiorcy, którzy zauważalnie odczuli już skutki podniesionych stóp procentowych, nie muszą jednak czekać, aż ustawa o zamrożeniu stawki WIBOR® wejdzie w życie. Banki oferują swoim klientom również inne rozwiązania, które mogą ułatwić spłatę coraz to wyższych rat kredytowych.

1. Wakacje kredytowe to rozwiązanie, które umożliwia zawieszenie spłaty całej raty lub jedynie części kapitałowej przez określony czas. Kredytobiorca, który zdecyduje się skorzystać z takiej opcji, musi jednak pamiętać o tym, że niespłacone odsetki będą miały wpływ na te, które pozostały jeszcze do spłaty.
2. Refinansowanie kredytu to przeniesienie zobowiązania do innego banku. Dzięki temu masz szansę zawnioskować o kredyt na zupełnie nowych, często korzystniejszych warunkach. Pamiętaj jednak o tym, że decydując się na refinansowanie kredytu, zgadzasz się na to, aby bank zbadał Twoją zdolność kredytową. W takiej sytuacji może się okazać, że otrzymanie nowego finansowania nie będzie jednak możliwe.
3. Stałe oprocentowanie kredytu hipotecznego sprawi, że przez określony czas (5-10 lat), oprocentowanie Twojego zobowiązania nie ulegnie zmianie, a co za tym idzie, nie zmieni się również wysokość płaconego kredytu. Wiele banków umożliwia swoim klientom przejście na stałe oprocentowanie nawet w trakcie spłacania zobowiązania.
4. Konsolidacja kredytu umożliwi Ci połączenie rat kilku zobowiązań w jedną, często znacznie mniejszą dzięki wydłużeniu okresu kredytowania. 

Zamrożenie WIBOR® — podsumowanie

Patrząc na obecną sytuację ekonomiczną nietrudno zadać sobie pytanie: co dalej z WIBOR-em? Niestety nic nie wskazuje na to, że wysokość stawki ulegnie w najbliższym czasie korzystniej zmianie. Najbliższe prognozy WIBOR® pozostają dla kredytobiorców nieubłagane. Jednego możemy być jednak pewni — tak długo, jak stopy procentowe będą rosnąć, wskaźnik WIBOR® również będzie piął się w górę. Dopóki żadne systemowe działanie nie zostało oficjalnie wprowadzone, warto szukać własnych rozwiązań na zmniejszenie wysokości raty kredytowej.

Źródła:

https://ksiegowosc.infor.pl/obrot-gospodarczy/finanse-i-inwestycje/5451289,Zamrozenie-WIBORu-opinia-wiceprezesa-Zwiazku-Bankow-Polskich.html

https://samorzad.infor.pl/wiadomosci/5457309,zamrozenie-WIBOR.html

https://www.money.pl/banki/politycy-chca-zamrazac-wibor-to-niebezpieczne-6755994077223520a.html