Jak przenieść kredyt do innego banku?

Opublikowano: 2019-12-14 08:00

Co więc przede wszystkim warto wiedzieć na temat przenoszenia kredytu do innego banku? Kiedy i w jakiej sytuacji konsolidacji można poddać również pożyczki pozabankowe oraz jak wygląda taki proces?

Jak przenieść kredyt do innego banku?

Przeniesienie kredytu do innego banku to opcja, która w wielu przypadkach okazuje się rozwiązaniem naprawdę wysoce atrakcyjnym. Co oczywiste, najczęściej przenoszone są kredyty hipoteczne. Tutaj może występować cały szereg okoliczności, skłaniających klienta do przeniesienia kredytu. Zdarza się przecież na przykład, że otrzymaliśmy kilka lat temu kredyt hipoteczny w banku na warunkach, które były zaniżone ze względu na naszą ówczesną zdolność kredytową. Od tego czasu jednak zaczęliśmy więcej zarabiać, otrzymaliśmy spadek a na dodatek na rynku pojawiło się sporo nowych ofert. W takiej sytuacji przeniesienie kredytu hipotecznego do innego często okazuje się oszczędnością rzędu nawet kilkuset złotych w skali jednego miesiąca.

Jednocześnie warto jednak zdawać sobie sprawę, że przeniesieniu a właściwie konsolidacji mogą podlegać nie tylko kredyty hipoteczne, lecz również kredyty gotówkowe a w niektórych przypadkach nawet pożyczki pozabankowe. Jednak zwłaszcza w przypadku tych ostatnich mechanizm ewentualnej konsolidacji w banku może okazać się naprawdę skomplikowanych oraz wymagający.

Co więc przede wszystkim warto wiedzieć na temat przenoszenia kredytu do innego banku? Kiedy i w jakiej sytuacji konsolidacji można poddać również pożyczki pozabankowe oraz jak wygląda taki proces? Przyjrzyjmy się tej kwestii nieco dokładniej i postarajmy się udzielić możliwie jak najbardziej wyczerpujących odpowiedzi na powyższe pytania.

Kredyty konsolidacyjne - TOP5

11,88%
RRSO
7,20%
Oprocentowanie
9,99%
Prowizja
1.641,25 PLN
Rata miesięczna
6,24%
RRSO
6,00%
Oprocentowanie
0,00%
Prowizja
1.449,96 PLN
Rata miesięczna
9,22%
RRSO
7,19%
Oprocentowanie
4,00%
Prowizja
1.551,50 PLN
Rata miesięczna
9,37%
RRSO
8,99%
Oprocentowanie
0,00%
Prowizja
1.556,51 PLN
Rata miesięczna
10,46%
RRSO
9,99%
Oprocentowanie
0,00%
Prowizja
1.593,16 PLN
Rata miesięczna

Przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku: najważniejsze informacje

Jak już wspominano, zdecydowanie najczęściej przenoszone do innych banków są kredyty hipoteczne. Wynika to z kilku różnych czynników. Przede wszystkim, w przypadku kredytu hipotecznego zamiana oferty na bardziej korzystną może oznaczać naprawdę poważne oszczędności w skali miesiąca, a tym bardziej w skali roku. Najczęściej są to kwoty zupełnie nieporównywalne do tego, co możemy oszczędzić przenosząc do innego banku na przykład kredyt gotówkowy. Kolejna kwestia to fakt, że banki całkiem chętniej decydują się na "przejmowanie" kredytów hipotecznych, jakie klienci zaciągnęli u konkurencji. Kredyt hipoteczny to bowiem dla banku zyskowna a na dodatek względnie bezpieczna inwestycja. W końcu przecież kredyty hipoteczne posiadają zabezpieczenie w postaci nieruchomości, co dla banku stanowi istotny czynnik przemawiający za wypłacalnością kredytobiorcy.

Kredyty hipoteczne - TOP5

2,14%
RRSO
2,11%
Oprocentowanie
0,00%
Prowizja
859,15 PLN
Rata miesięczna
2,02%
RRSO
2,00%
Oprocentowanie
0,00%
Prowizja
847,71 PLN
Rata miesięczna
2,08%
RRSO
2,06%
Oprocentowanie
0,00%
Prowizja
853,56 PLN
Rata miesięczna
2,18%
RRSO
2,16%
Oprocentowanie
0,00%
Prowizja
863,37 PLN
Rata miesięczna
2,38%
RRSO
2,35%
Oprocentowanie
0,00%
Prowizja
882,20 PLN
Rata miesięczna

W przypadku chęci przeniesienia kredytu hipotecznego innego banku należy złożyć wniosek w oddziale banku, którego oferta jest dla nas interesująca. Należy jednocześnie mieć na uwadze, że określenie "przeniesienie kredytu hipotecznego" nie do końca oddaje mechanizm, według którego działa to rozwiązanie. Tak naprawdę bowiem będziemy składać wniosek o nowy kredyt hipoteczny. Bank najpierw dokona spłaty już istniejącego zobowiązania a następnie otrzymamy nową pożyczkę na innych warunkach. Co oczywiste, przed zdecydowaniem się na przeniesienie kredytu hipotecznego należy dokładnie policzyć koszty nowego zobowiązania oraz porównać je z kosztami już spłacanej przez nas pożyczki. W niektórych sytuacjach okazuje się, że przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku wcale nie stanowi opcji opłacalnej. 

Dla kogo więc przede wszystkim przeznaczone jest opisywane rozwiązanie? Przeniesienie kredytu hipotecznego powinny rozważyć przede wszystkim osoby, które znajdują się obecnie w znacznie lepszej sytuacji finansowej, niż w momencie zaciągania pożyczki na dom lub mieszkanie. Jeżeli bowiem kilka lat temu nasza zdolność kredytowa była stosunkowo niska, bank z dużą dozą pewności zaoferował nam kredyt na niezbyt atrakcyjnych warunkach. Jednak obecnie, dysponując już znacznie wyższą zdolnością kredytową, możemy liczyć na wyraźnie atrakcyjniejszą ofertę.

Jednocześnie trzeba mieć na uwadze fakt, że nowy kredytodawca również dokładnie sprawdzi naszą zdolność oraz historię kredytową. Jeżeli więc zdarzało się nam znacząco spóźniać ze spłatą rat już istniejącego kredytu, może się to okazać istotną przeszkodą na drodze do uzyskania konsolidacji, tj. nowego kredytu hipotecznego.

Nasza historia kredytowa przy wnioskowaniu o przeniesienie kredytu hipotecznego zostanie standardowo sprawdzona w bazie BIK. Warto jednak pamiętać, że Biuro Informacji Kredytowej ściśle współpracuje z Biurem Informacji Gospodarczej BIG Info Monitor, wymieniając się z tym drugim informacjami na temat klientów. Co ten fakt oznacza dla kredytobiorcy? Przeszkodą na drodze do przeniesienia kredytu hipotecznego może się okazać sytuacja, kiedy w trakcie spłacania już istniejącego kredytu zdarzyło się nam zalegać na przykład ze spłatą karty kredytowej, zakupu ratalnego lub pożyczki pozabankowej. Ze względu na współpracę pomiędzy BIK a BIG Info Monitor to samo może jednak dotyczyć ewentualnych spóźnień w spłacie chociażby rachunków za czynsz, telefon czy energię elektryczną, o ile spóźnienia te poskutkowały negatywnym wpisem do bazy Biura Informacji Gospodarczej Info Monitor.

Przenoszenie kredytów gotówkowych

Przenoszenie kredytu gotówkowego jest opcją znacznie rzadziej praktykowaną, niż ma to miejsce w odniesieniu do kredytów hipotecznych. Wynika to przede wszystkim z tego, że banki raczej niechętnie decydują się na świadczenie tego rodzaju usług. Co więcej, o ile możliwość przeniesienia kredytu hipotecznego jest opcją właściwie standardowo dostępną w ofercie większości banków działających na polskim rynku, o tyle już konsolidacja kredytów gotówkowych będzie możliwa tylko w niektórych bankach.

Najczęściej takie rozwiązanie jest wybierane przez klientów, którzy mają kilka różnych kredytów gotówkowych w danym banku na relatywnie niekorzystnych warunkach finansowych. W jakich konkretnie sytuacjach konsolidacja kredytów gotówkowych w innym banku może okazać się opcją korzystną dla kredytobiorcy? Przede wszystkim warto pamiętać, że kredyt konsolidacyjny co do zasady będzie odznaczać się wyraźnie dłuższym okresem spłaty. Kolejna kwestia to fakt, że oferty banków dość znacząco różnią się pod względem maksymalnego okresu spłaty kredytów gotówkowych. Może się więc zdarzyć, że klient ma na przykład 4 kredyty gotówkowe w danym banku z okresem spłaty wynoszącym 60 miesięcy. Jednocześnie oferta kredytu konsolidacyjnego w innym banku jest dostępna na okres 120 miesięcy. W takiej sytuacji dokonanie konsolidacji, czyli przeniesienia zobowiązania do innego kredytodawcy może poskutkować naprawdę znaczącym zmniejszeniem miesięcznej raty.

Jednocześnie należy mieć na uwadze fakt, że kredyt konsolidacyjny zawsze będzie stanowił nową pożyczkę. Fakt ten ma określone konsekwencje dla klienta. Przede wszystkim, do kwoty kredytu konsolidacyjnego niemal zawsze zostanie doliczona prowizja za jego udzielenie. Kolejna kwestia to ocena zdolności kredytowej. W przypadku rozpatrywania naszego wniosku o konsolidację kredytów gotówkowych bank będzie brał pod uwagę nie tylko wysokość raty nowego kredytu, lecz również obciążenie miesięczne wynikające z kredytów spłacanych obecnie. W praktyce oznacza to, że jeżeli np. aktualnie suma rat miesięcznych wynosi 500 złotych miesięcznie zaś rata kredytu konsolidacyjnego będzie kształtować się na poziomie 300 złotych miesięcznie, bank będzie wyliczał naszą zdolność kredytową dla kwoty 800 złotych w skali miesiąca. Nie trzeba tłumaczyć, że dla wielu klientów będzie to oznaczać posiadanie zbyt niskiej zdolności kredytowej. Bank niemal na pewno nie przyzna nam bowiem kredytu, jeżeli miesięczne obciążenie oscyluje w granicach 50% naszych miesięcznych dochodów. Dodatkowo, poza dochodami brane pod uwagę są oczywiście także nasze miesięczne wydatki. Dopiero na tej podstawie i w połączeniu z weryfikacją w bazach dłużnikach zostanie ostatecznie wyliczona nasza zdolność kredytowa.

Konsolidacja pożyczek pozabankowych w banku

Jeszcze bardziej skomplikowanym rozwiązaniem jest ewentualna konsolidacja pożyczek pozabankowych w banku. Przede wszystkim, tylko nieliczne banki mają w swojej ofercie tego rodzaju możliwość. Istotnym problemem może być również to, w jaki sposób bank "widzi" w bazie BIK pożyczki krótkoterminowe. Chwilówka z okresem spłaty wynoszącym 30 dni z dużą dozą prawdopodobieństwa będzie widoczna dla banku jako obciążenie w skali miesiąca. Jeżeli więc mamy 4 chwilówki na łączną kwotę 5 tysięcy złotych, bank może policzyć, że nasze miesięczne obciążenie z tytułu pożyczek wynosi właśnie 5 tysięcy złotych. W praktyce może to oznaczać, że konsolidacja pożyczek pozabankowych okaże się możliwa tylko dla klientów osiągających naprawdę wysokie miesięczne dochody.

Łatwiej będzie przedstawiać się sytuacja w przypadku pożyczek ratalnych, ponieważ w tym wypadku brane pod będzie pod uwagę rzeczywiste miesięczne obciążenie z tytułu spłaty zobowiązania, czyli po prostu wysokość raty lub rat w skali miesiąca.

Istnieje jeszcze jedna istotna przeszkoda w odniesieniu do konsolidacji w banku pożyczek pozabankowych. Otóż, aby taka konsolidacja w ogóle była chociażby teoretycznie dostępna, dane zobowiązanie musi być dla banku widoczne w bazie Biura Informacji Kredytowej. Jeżeli więc posiadamy pożyczki zaciągnięte w firmach, które nie współpracują ani z BIK ani z BIG Info Monitor, zobowiązania te dla banku najpewniej w ogóle nie będą "widoczne", co poskutkuje brakiem możliwości ich konsolidacji.

Konsolidacja pożyczek pozabankowych a pożyczka oddłużeniowa

Oprócz oferty banków na rynku często można spotkać się również z ofertami "konsolidacji pożyczek" w wydaniu instytucji pożyczkowych. Należy jednak zdawać sobie sprawę, że w tym wypadku mamy do czynienia jedynie z chwytem marketingowym. Firmy pożyczkowe zgodnie z przepisami polskiego prawa nie mogą bowiem udzielać kredytów konsolidacyjnych. Opcją rzeczywiście dostępną będą więc jedynie tak zwane pożyczki oddłużeniowe. W tym wypadku firma pożyczkowa udziela nam finansowania w celu spłaty już istniejących zobowiązań. Najczęściej pożyczka oddłużeniowa będzie wiązać się z bardzo wysokimi kosztami. Z dużą dozą pewności pożyczkodawca zażąda również dodatkowego zabezpieczenia takiej pożyczki na przykład poprzez ustanowienie zastawu nieruchomości lub też przez przystąpienie do pożyczki drugiej osoby, czyli gwaranta.

Komentarze i opinie

Nie dodano jeszcze żadnego komentarza. Badź pierwszy!