Przeniesienie kredytu do innego banku - jak działa?
Na początku wyjaśnijmy podstawową kwestię - czy można przenieść kredyt do innego banku? Jak najbardziej, o ile obecna umowa kredytowa przewiduje możliwość wcześniejszej spłaty całego zobowiązania, a inna instytucja zgodzi się na taką operację. Przeniesienie kredytu do innego banku polega bowiem na zaciągnięciu nowego kredytu i przeznaczeniu uzyskanych z jego tytułu środków na spłatę poprzedniego zobowiązania. Nowy kredyt to najczęściej kredyt refinansowy lub kredyt konsolidacyjny.
Banki dość chętnie godzą się na przeniesienie do nich kredytu z innej instytucji, ponieważ jest to dla nich forma „przejęcia” klienta od konkurencji. Z punktu widzenia kredytobiorcy przeniesienie kredytu do innego banku ma na celu głównie zmianę warunków kredytowania na korzystniejsze.
Przeniesienie kredytu do innego banku - warunki przeniesienia
Zastanawiasz się, jak przenieść kredyt do innego banku? W praktyce należy w innej instytucji złożyć stosowny wniosek oraz dopełnić niezbędnych formalności, które są bardzo podobne jak przy ubieganiu się o każdy inny kredyt.
Po rozpatrzeniu wniosku bank składa propozycję warunków nowego kredytu, czyli przede wszystkim określa:
- wysokość oprocentowania, prowizji i ewentualnie dodatkowych opłat,
- wysokość nowej raty,
- okres kredytowania zobowiązania.
Nowy kredyt jest kredytem celowym, czyli pozyskane z jego tytułu środki zostają przekazane bezpośrednio na spłatę poprzedniego zobowiązania.
Jaki kredyt można przenieść do innego banku?
Teoretycznie przenieść do innego banku można niemal każdy rodzaj kredytu. Możesz zatem ubiegać się o przeniesienie kredytu gotówkowego, obrotowego, odnawialnego, a także kredytu hipotecznego.
Przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku
Wiele osób zastanawia się, czy można przenieść kredyt hipoteczny do innego banku. Jak najbardziej można i odbywa się to poprzez tzw. refinansowanie. Polega to na wnioskowaniu o nowy kredyt hipoteczny w drugim banku, który zostanie przeznaczony na spłatę tego poprzedniego. W praktyce zatem należy przejść podobną procedurę jak przy pierwszym kredycie. Co ważne, przy refinansowaniu kredytu hipotecznego nie trzeba mieć wkładu własnego.
Przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku jest najczęściej praktykowane, ponieważ pozwala wygenerować dość spore oszczędności. Nawet niewielka różnica w wysokości marży przekłada się bowiem na znaczące obniżenie rat.
Refinansowanie kredytu hipotecznego nie zawsze jest jednak opłacalne np. ze względu na wysoką prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu w poprzednim banku.
O ile też dość korzystne może być przeniesienie kredytu hipotecznego w euro do innego banku, o tyle raczej nie opłaca się refinansować tego we frankach szwajcarskich. Będzie to także trudne do zrealizowania, ponieważ aktualnie kredyty frankowe przewyższają w złotówkach wartość zabezpieczenia.
Przeniesienie kredytu gotówkowego do innego banku
Przeniesienie kredytu gotówkowego do innego banku jest dzisiaj bardzo popularne, a do skorzystania z takiego rozwiązania namawiają same banki. Jednak w przypadku kredytów gotówkowych najczęściej proponują konsolidację kilku zobowiązań zaciągniętych w innych instytucjach czyli także wszelkiego rodzaju innych pożyczek, kredytów odnawialnych czy kart kredytowych. Wówczas kilka takich kredytów o mniejszej wartości zamieniana jest na jeden nowy kredyt konsolidacyjny.
Przeniesienie kredytu konsolidacyjnego do innego banku
Przeniesienie kredytu konsolidacyjnego do innego banku jest także możliwe. Najczęściej celem takiej operacji jest zmiana warunków spłaty zobowiązania na mniej uciążliwe dla kredytobiorcy. W praktyce więc nowy kredyt w drugim banku zaciągany jest na dłuższy okres celem zmniejszenia wysokości rat.
Przeniesienie kredytu samochodowego do innego banku
Przeniesienie kredytu samochodowego do innego banku jest rzadko praktykowane, choćby dlatego, że tylko kilka banków w Polsce oferuje typowe kredyty samochodowe. Przeniesienie takiego zobowiązania do innego banku jest jednak możliwe – należy tutaj jednak dokładnie sprawdzić warunki nowej oferty, przede wszystkim wysokość oprocentowania oraz zasady zabezpieczenia (czy np. bank będzie wpisany w dowodzie rejestracyjnym jako współwłaściciel).
Sprawdź: Ubezpieczenie samochodu
Kto może przenieść kredyt do innego banku?
Na przeniesienie kredytu do innego banku ma szansę każdy kredytobiorca, który spełnia podstawowe warunki dotyczące zdolności i wiarygodności kredytowej. Musisz mieć świadomość, że nowy bank nie będzie zainteresowany podpisaniem z Tobą umowy kredytowej, jeśli miałeś problemy z terminowym regulowaniem swojego poprzedniego zobowiązania, a opóźnienia wpłynęły na obniżenie Twojego scoringu w BIK. Bank zbada także Twoje dochody, aby przekonać się, że będzie Cię stać na spłatę przeniesionego kredytu wg nowych warunków.
Sprawdź także: Kwota wolna od zajęcia komorniczego
Ile kosztuje przeniesienie kredytu do innego banku?
Przenosząc kredyt do innego banku, należy liczyć się z następującymi kosztami:
- prowizją za wcześniejszą spłatę obecnego zobowiązania,
- prowizją za udzielenie nowego kredytu,
- opłatami związanymi z ustanowieniem zabezpieczenia (np. z wykreśleniem poprzedniego banku i wpisaniem drugiego do hipoteki, wyceną nieruchomości itp.).
Sprawdź też: Oprocentowanie kredytu gotówkowego
Jak wnioskować o przeniesienie kredytu do innego banku?
Jak przenieść kredyt hipoteczny do innego banku lub jak to wygląda w przypadku kredytu gotówkowego? W obu przypadkach bardzo podobnie.
W pierwszej kolejności musisz zdecydować, do której instytucji przenieść zobowiązanie. W tym celu warto porównać oferty kilku banków, by wybrać tę o najkorzystniejszych warunkach.
Następnie musisz się udać do wybranej placówki i złożyć stosowny wniosek. Bank będzie musiał najpierw poznać szczegóły Twojego obecnego zobowiązania (jakiego rodzaju kredyt chcesz przenieść i jaka kwota pozostała do spłaty), a także zbadać Twoją sytuację finansową. Niezbędne będzie więc dostarczenia zaświadczenia o zarobkach do oceny zdolności kredytowej, a w przypadku kredytu hipotecznego także wykonanie nowej wyceny nieruchomości.
Sprawdź: Kalkulator kredytowy
Przeniesienie kredytu do innego banku a refinansowanie kredytu – różnice
Przeniesienie kredytu do innego banku może odbyć się poprzez refinansowanie kredytu, czyli inaczej poprzez zaciągnięcie w drugiej instytucji kredytu refinansowego na spłatę kredytu w innym banku. W tym przypadku zaciągany jest nowy kredyt celowy na spłatę innego zobowiązania, a więc pozyskane z jego tytułu środki nie będą mogły być przeznaczone na inny cel. Refinansowanie dotyczy najczęściej kredytu hipotecznego, a jego głównym celem jest obniżenie kosztów kredytowania.
Przeniesienie kredytu do innego banku a kredyt konsolidacyjny – różnice
Inną formą przeniesienia kredytu do innego banku jest zaciągnięcie w innej instytucji kredytu konsolidacyjnego. Konsolidacja polega najczęściej na połączeniu kilku innych pożyczek w jedno nowe zobowiązanie, choć zdarza się, że dotyczy wyłącznie jednego produktu finansowego. Jej celem jest zmniejszenie miesięcznych obciążeń związanych z obsługą zadłużenia – poprzez wydłużenie okresu kredytowania obniża się bowiem wysokość miesięcznej raty nowego kredytu.
Sprawdź: Kredyt konsolidacyjny bez zdolności kredytowej
Przeniesienie kredytu do innego banku - gdzie warto przenieść swój kredyt?
Zanim przeniesiesz swój kredyt do innego banku, porównaj oferty w różnych instytucjach, aby wybrać tę najkorzystniejszą. Gdzie warto przenieść swój kredyt?
Przykładowo, patrząc na aktualny ranking kredytów hipotecznych przeniesienie kredytu mieszkaniowego będzie się opłacało do banku PKO BP, Santander Banku Polskiego oraz Alior Banku, ponieważ te trzy instytucje oferują dzisiaj najatrakcyjniejsze warunki finansowania.
A jak to wygląda w przypadku przeniesienia kredytu gotówkowego? W tym przypadku warto zwrócić uwagę na oferty banków PKO BP, PNB Paribas, Citi Handlowego oraz Alior Banku.
Przykładowo, przeniesienie kredytu do Alior Banku polega na konsolidacji, która może dotyczyć także tylko jednego kredytu lub pożyczki. Nowy kredyt może być zaciągnięty w kwocie do 200 tys. zł, a jego spłata rozłożona nawet na 10 lat. W ofercie promocyjnej bank proponuje oprocentowanie zmienne i prowizję 0%, jednak przy wyższej kwocie wymaga wykupienia ubezpieczenia.
Kliknij i dowiedz się: Kiedy przelew Pekao?
Czy przeniesienie kredytu do innego banku się opłaca?
Przeniesienie kredytów do innego banku opłaca się tylko wtedy, jeśli w jego wyniku możemy uzyskać lepsze warunki kredytowania lub ułatwić sobie spłatę zadłużenia, czyli na przykład:
- obniżyć koszty ze względu na niższe oprocentowanie lub marżę,
- zmniejszyć wysokość miesięcznej raty,
- zamienić kilka zobowiązań w jedno,
- pozyskać dodatkową kwotę na dowolny cel np. doposażenie mieszkania.
Z pewnością przed skorzystaniem z tego rozwiązania warto przeanalizować i porównać różne oferty, aby rzeczywiście przeniesienie kredytu do drugiego banku było opłacalne.
