Mieszkanie bez wkładu własnego a maksymalny limit ceny za m2

Mieszkanie bez wkładu własnego w ramach Nowego Ładu to program rządu, który ma być odpowiedzią na potrzeby mieszkaniowe osób, których nie stać na zakup własnych czterech kątów z powodu braku kapitału niezbędnego przy wnioskowaniu o kredyt hipoteczny.

Obecnie banki zaostrzyły kryteria i wymagają minimum 20% wkładu własnego, co dla wielu Polaków jest barierą nie do przeskoczenia. Program wystartował 27 maja, a jego zadaniem jest zwiększenie dostępności finansowania zakupu własnego mieszkania lub budowy domu.

Gwarantowanych kredytów mieszkaniowych udzielają banki, które współpracują z BGK (Bank Gospodarstwa Krajowego). Z uwagi na rosnące ceny nieruchomości ministerstwo już zapowiedziało zmiany uwzględniające m.in. podniesienie wskaźnika limitów cen nieruchomości.

Warunki programu Mieszkanie bez wkładu własnego

Mieszkanie bez wkładu własnego 2022 to program skierowany do osób, które posiadają zdolność kredytową i stać je na zaciągnięcie kredytu hipotecznego, jednak z różnych względów nie mogą pozwolić sobie na wkład własny. W ramach programu można zaciągnąć kredyt hipoteczny bez wkładu własnego – będzie on gwarantowany do 20% wartości nieruchomości. Nie może jednak przekroczyć kwoty 100 tys. zł.

Jednym z warunków programu jest nieposiadanie nieruchomości na własność (chociaż wyjątek stanowią rodziny z dziećmi, o czym szerzej w kolejnym akapicie). Cena lokalu musi też mieścić się w określonym limicie, a więc nie każdą nieruchomość można w ten sposób sfinansować. Kredyt jest udzielany w walucie polskiej na okres co najmniej 15 lat.

Z gwarantowanym kredytem mieszkaniowym jest powiązana tzw. spłata rodzinna, która przysługuje, jeśli w czasie spłacania kredytu na świat przyjdzie dziecko. Spłata wynosi:

• 20 tys. zł – gdy w rodzinie pojawi się drugie dziecko,
• 60 tys. zł – gdy w rodzinie pojawi się trzecie lub kolejne dziecko.

Dopłaty do kredytów hipotecznych 2022 – z jakich rozwiązań możesz skorzystać?

Limity m2 a Mieszkanie bez wkładu własnego

Mieszkanie bez wkładu własnego jest przeznaczone dla singli oraz rodzin, które nie są jeszcze właścicielami innego mieszkania. Jak wspomnieliśmy, wyjątkiem są gospodarstwa domowe z więcej niż jednym dzieckiem, które posiadają już jedno mieszkanie, z czego rodziny z:

• dwojgiem dzieci – nie większe niż 50 m2,
• trojgiem dzieci – nie większe niż 75 m2,
• czworgiem dzieci – nie większe niż 90 m2,
• pięciorgiem i więcej dzieci – brak limitu.

Okazuje się zatem, że w przypadku rodzin wielodzietnych, w których wychowuje się co najmniej pięcioro dzieci, nie obowiązują limity metrażu posiadanej już nieruchomości.

Limity cenowe za m2 w wybranych miastach a Mieszkanie bez wkładu własnego w Polskim Ładzie

W ramach programu Mieszkanie bez wkładu własnego obowiązują limity cen za m2 powierzchni lokalu. Według Ustawy z dnia 1 października 2021 r. o gwarantowanym kredycie mieszkaniowym limit jest ustalany na podstawie iloczynu średniego wskaźnika przeliczeniowego kosztu odtworzenia 1 m2 powierzchni użytkowej budynków mieszkalnych i współczynnika:

• 1,3 – w przypadku mieszkań z rynku pierwotnego,
• 1,2 – w przypadku mieszkań z rynku wtórnego.

Wskaźniki przeliczeniowe publikuje Bank Gospodarstwa Krajowego, który udziela gwarancji zastępującej wymóg wniesienia przez kredytobiorcę wkładu własnego.

O ile wzrosły raty kredytów hipotecznych w 2022 roku? Jak poradzić sobie z wyższą ratą kredytu na mieszkanie?

W tabeli przedstawiliśmy limity cen za m2 w wybranych polskich miastach – dla mieszkań nowych i z „drugiej ręki”.

Tab. Mieszkanie bez wkładu własnego – cena za m2 (limit)

Limity cenowe za m2 w ramach Mieszkania bez wkładu własnego a średni cena m2 w wybranych miastach w Polsce

Średnie transakcyjne ceny nieruchomości w Polsce ciągle rosną, co widać po danych przedstawionych przez Narodowy Bank Polski. W praktyce okazuje się, że w niewielu miastach wojewódzkich można znaleźć nieruchomość, którą będzie można kupić w ramach programu „Mieszkanie bez wkładu własnego”. W tabeli przedstawiliśmy porównanie limitów cen za 1 m2 oraz średnich cen – dane dla nieruchomości z rynku pierwotnego.

Jak widać z powyższego zestawienia, jedynie w Poznaniu średnia cena transakcyjna mieszkania jest niższa od limitów rządowego programu.

Czy aktualne limity cenowe za m2 w programie Mieszkanie bez wkładu własnego są wystarczająco wysokie?

Niestety zaprezentowane w ramach programu Mieszkanie bez wkładu własnego limity nie odzwierciedlają realnych cen nieruchomości w naszym kraju – są zdecydowanie zbyt niskie, żeby większa grupa odbiorców mogła skorzystać z programu. Ceny mieszkań ciągle rosną, a sytuacja na rynku jest wyjątkowo niekorzystna dla kupujących.

Wysoka inflacja, pandemia, kolejne podwyżki stóp procentowych oraz wiele innych czynników sprawia, że koszt zakupu nieruchomości w pierwszych miesiącach 2022 roku był nawet 17% wyższy niż w analogicznym okresie roku ubiegłego. Warto zauważyć, że wzrosty cen przewyższają nawet poziom inflacji.

Sytuacja na rynku nieruchomości sprawia, że rządzący już zdecydowali się na dokonanie korekty w programie Mieszkanie bez wkładu własnego. Limity cen za m2 mają zostać podniesione do:

• 1,4 wartości wskaźnika odtworzeniowego – w przypadku mieszkań z rynku pierwotnego,
• 1,3 wartości wskaźnika odtworzeniowego – w przypadku mieszkań z rynku wtórnego.

Zmiany mają wejść w życie najpóźniej w styczniu przyszłego roku. Nowe wskaźniki mają dostosować limity do rzeczywistych cen i zwiększyć dostępność programu Mieszkanie bez wkładu własnego. Czy warto z niego skorzystać? Znalezienie odpowiedniej nieruchomości nie będzie proste – oprócz limitów cenowych trzeba przecież wziąć pod uwagę również indywidualne potrzeby, np. metraż, lokalizację mieszkania czy standard, w jakim jest utrzymane.

Wkład własny do kredytu hipotecznego. Co może nim być poza gotówką?

Czy deweloperzy dostosują ofertę do limitów cenowych za m2 do programu Mieszkanie bez wkładu własnego?

Trudno przewidzieć, jak rynek pierwotny zareaguje na założenia programu Mieszkanie bez wkładu własnego i czy deweloperzy będą skłonni dostosować ceny do ustawowych limitów. Gdyby tak się stało, to znalezienie oferty spełniającej kryteria programu byłoby zdecydowanie łatwiejsze. Z pewnością planowane podniesienie wskaźników limitów cen nieco ułatwi zadanie potencjalnym kupującym.

Dodatkowe źródła:

https://www.infor.pl/prawo/nowosci-prawne/5469010,Kredyt-bez-wkladu-wlasnego-limity-cen.html

https://www.money.pl/gospodarka/mieszkanie-bez-wkladu-wlasnego-panstwo-pomoze-ale-wyznaczy-limity-6674518375897760a.html