O ile spadnie rata kredytów hipotecznych w 2023 roku?

Zastąpienie stawki WIBOR® stawką WIRD, WRR, WKF lub POLONIA, budzi sporo wątpliwości. Co jeśli stopy procentowe spadną? Czy wówczas także ta zmiana będzie korzystna?

Czy likwidacja stawki WIBOR® wpłynie na sytuację kredytobiorców?

Likwidacja WIBOR® a kredyt hipoteczny to obecnie gorący temat. Nie da się ukryć, że rząd swoją zapowiedzią, wywołał niemałe zamieszanie. Obecnie większość kredytów hipotecznych oparta jest o WIBOR® 3M lub WIBOR® 6M, a to oznacza, że wysokość rat kredytu aktualizuje się co 3 lub 6 miesięcy.

Co jednak istotne, aktualnie WIBOR® dość znacznie przewyższa oprocentowanie w NBP, co jest niekorzystne dla osób spłacających kredyt. W związku z tym rząd chce zastąpić stawkę WIBOR®, nowym wskaźnikiem. Zmiana ta ma nastąpić już z początkiem nowego roku, nowy wskaźnik zaś ma lepiej oddawać rzeczywistą sytuację rynkową.

Czy to aby na pewno możliwe? Do końca jeszcze nie wiadomo, jak miałoby to się odbyć. Niemniej, podobna sytuacja miała miejsce przy kredytach zaciągniętych we frankach, kiedy to zlikwidowano wskaźnik LIBOR i zgodnie z decyzją Komisji Europejskiej w jego miejsce pojawił się SARON. Wówczas w zmianę tę była jednak zaangażowana UE.

WIBOR® jest wskaźnikiem funkcjonującym jedynie w Polsce. Czy ta zmiana będzie zatem możliwa? Rząd twierdzi, że tak.

Co więcej, wskaźnik WIBOR® może zostać zastąpiony wskaźnikiem WIRD, WRR, WIRF, WKF lub wskaźnikiem POLONIA, który jest oparty na pożyczkach krótkoterminowych. Decyzja powinna zostać ogłoszona pod koniec czerwca 2022.

Zmiana WIBOR®-u a rata kredytu to zależność, która powinna zadowolić Polaków spłacających kredyty hipoteczne. Średnio rata zmniejszyłaby się o kilkaset złotych.

Przeczytaj też: Likwidacja stawki WIBOR® w Polsce. Co dla kredytobiorców oznacza likwidacja WIBOR®-u? >>

Kiedy raty kredytów hipotecznych zaczną spadać?

Czy raty kredytów hipotecznych spadną w przyszłym roku? Wiele wskazuje na to, że rok 2022 nie będzie przychylny kredytobiorcom niemal do samego końca. Mnóstwo osób zastanawia się więc, co z kolejnym rokiem.

Jeśli obecna sytuacja będzie się utrzymywać, to spory odsetek kredytobiorców będzie zmuszony do sprzedaży nieruchomości bądź znalezienia dodatkowego zatrudnienia. Mało kto jest bowiem spłacać o 100% wyższe raty, od tych które zaciągnął. A wiele wskazuje na to, że podwyżki mogą być jeszcze wyższe.

Kiedy raty kredytów hipotecznych zaczną spadać? Jeśli rządowe zmiany faktycznie wejdą w życie z dniem 1 stycznia 2023 roku, to wówczas można spodziewać się spadku wysokości rat.

O ile wzrosły raty kredytów hipotecznych w 2022 roku? Kliknij i sprawdź! >>

O ile spadnie rata kredytu hipotecznego w 2023 roku? Prognozy

Odpowiedź na to pytanie, to jak wróżenie z fusów. Można zatem zastanowić się, o ile zmniejszy się rata kredytu, jeśli WIBOR® zastąpi wskaźnik POLONIA. Warto przyjrzeć się temu na przykładzie.

Osoby, które zaciągnęły kredyt na 25 lat w wysokości 300 tys. i spłacają ratę wynoszącą 2280 zł, po zmianach będą płacić 1910 zł. To o 310 zł mniej. Przy tej samej kwocie kredytu i okresie spłaty, który sięga 5 lat, rata spadłaby o 394 zł. Wyliczenia te przyjmują założenie, że stosowany jest WIBOR® 6M, a marża wynosi 2,21%.

Czy zmiany będą duże? Z pewnością w porównaniu z obecnym wzrostem wysokości rat kredytu, kwota rzędu 300 zł miesięcznie oszczędności, nie wydaje się aż tak imponująca. Niemniej, zawsze to o kilkaset złotych mniej do spłaty.

O ile mogą jeszcze wzrosnąć raty kredytów hipotecznych w 2022 roku?

O ile może wzrosnąć rata kredytu hipotecznego? To kolejne pytanie, które trapi osoby spłacające kredyt hipoteczny. Trudno to jednak przewidzieć. Seria podwyżek stóp procentowych zakończyła się 7 września 2022 roku. Pojawiają się jednak głosy, że inflacji tak łatwo nie da się powstrzymać i szacunki zgodnie, z którymi ma ona osiągnąć maksymalnie 14% są mocno niedoszacowane.

Ile wzrośnie rata kredytu w 2022? Zakładając, że WIBOR wzrośnie jeszcze o 2 punkty procentowe, trzeba przygotować się na wzrost rat o kolejne kilkaset złotych miesięcznie.

Jak poradzić sobie z rosnącymi ratami kredytów hipotecznych?

Co zrobić w sytuacji, gdy rata kredytu wziąć rośnie? Jest kilka rozwiązań, z których warto skorzystać, gdy spłata zaczyna za bardzo obciążać domowy budżet. Jedno z nich zaproponował rząd i także ma wejść w życie w 2023 roku. Mowa o wakacjach kredytowych. Nie są to jednak typowe wakacje kredytowe, które dotąd oferowały banki. Rząd proponuje, aby raz na kwartał można było przesunąć jedną ratę kredytu bez dodatkowych kosztów odsetkowych.

Wakacje kredytowe 2022 i 2023 w ramach tarczy dla kredytobiorców. Kliknij i sprawdź warunki ustawowych wakacji kredytowych! >>

Osoby, które znajdą się pod ścianą, mogą skorzystać z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców. Jest to jednak propozycja wyłącznie dla osób z niskim dochodem. Próg dochodowy to 1200 zł na osobę w rodzinie. Takie wsparcie otrzymają więc głównie osoby, które straciły pracę. 

Najprostsze wyjście z możliwych to wybór stałego oprocentowania. Banki mają obowiązek przyznać je przynajmniej na 5 lat. Trudno jednak powiedzieć, jaka będzie jego wysokość i czy w tak długiej perspektywie czasu rzeczywiście okaże się to dobrym wyborem.

Osoby, które mają więcej niż jeden kredyt, mogą zdecydować się na konsolidację swoich zadłużeń. W ten sposób połączą kilka kredytów w jeden, z niższą ratą. Dobrym wyjściem może być też refinansowanie, oczywiście pod warunkiem znalezienia korzystniejszej oferty kredytowej.

Na pewno nie warto czekać z założonymi rękami. Jeszcze inne rozwiązanie to wydłużenie okresu kredytowania. Co prawda łączny koszt kredytu będzie większy, ale za to rata miesięczna znacząco się obniży. 

Pocieszający jest na pewno fakt, że taka sytuacja nie może trwać w nieskończoność. NBP w końcu obniży stopy procentowe, trudno jednak na razie powiedzieć do jakiego poziomu.