Kiedy i o ile spadnie rata kredytów hipotecznych w 2023 roku?

Kredytobiorcy posiadający zobowiązania ze zmiennym oprocentowaniem mogą w końcu odetchnąć z ulgą. Po wielu miesiącach podwyżek odnotowaliśmy spadek oprocentowania kredytów, co przełoży się na niższy koszt kredytu hipotecznego.

Wprowadzono również nowy program rządowy Bezpieczny Kredyt 2%, skierowany do młodych osób na zakup pierwszej nieruchomości. Na rynku pojawia się też coraz więcej ofert kredytów ze stałym oprocentowaniem. Sytuacja na rynku napawa więc optymizmem. A co z ratami kredytów hipotecznych w najbliższych miesiącach?

Obniżka stóp procentowych NBP a spadek rat kredytów

Pierwsza od 2020 r. obniżka stóp procentowych miała miejsce 6 września 2023 r. Rada Polityki Pieniężnej – wbrew rynkowym oczekiwaniom, postanowiła obniżyć stopy procentowe NBP aż o 0,75 pp., czym bardzo zaskoczyła nie tylko kredytobiorców, ale również analityków rynkowych. Obecnie stopa referencyjna wynosi 6,00 proc. Wcześniej eksperci przewidywali, że obniżka będzie w niższej skali – o 0,25 pp.

Decyzja RPP wpłynie nie tylko na kredyty hipoteczne. Oznacza ona również niższe raty kredytów gotówkowych, samochodowych, a także odsetki od debetu na koncie czy limitu na karcie kredytowej.

Warto jednak dodać, że niższe raty kredytów są odnotowywane już od listopada 2022 r. – wtedy miały miejsce pierwsze obniżki wskaźnika WIBOR. A zatem pomimo że stopy procentowe były wówczas rekordowo wysokie, to WIBOR sukcesywnie malał. Zmiany możemy zauważyć, analizując ranking kredytów hipotecznych czy dostępne online porównywarki ofert.

Kiedy raty kredytów hipotecznych zaczną spadać? 

Od kiedy będziemy płacić niższe raty kredytu? To, jak szybko kredytobiorcy otrzymają zaktualizowane harmonogramy spłaty swoich zobowiązań, zależy w głównej mierze od tego, jaki wskaźnik służy w danym banku do naliczania kosztu kredytu.

Wskaźniki referencyjne WIBOR 3M i WIBOR 6M są aktualizowane odpowiednio co 3 i 6 miesięcy, a zatem na obniżone raty trzeba będzie jeszcze chwilę poczekać. Jeśli chcesz dowiedzieć się, ile może wynosić orientacyjna rata, sprawdź nasz praktyczny kalkulator kredytowy.

O ile spadnie rata kredytu hipotecznego w 2023 roku? Obliczenia

Stopy procentowe na poziomie 6,00 proc. napawają kredytobiorców optymizmem, podobnie jak wskaźniki referencyjne WIBOR, które na dzień 25.09.2023 r. wynoszą:

• WIBOR 3M – 5,79%,
• WIBOR 6M – 5,65%.

Jak wspomnieliśmy wcześniej, WIBOR spada już od jesieni 2022 r. Wskaźnik w wariancie 3-miesięcznym na początku listopada 2022 roku wynosił 7,61%. Warto przypomnieć, że przed okresem podwyżek, w lipcu 2020 roku, WIBOR 3M był na rekordowo niskim poziomie – 0,25%. Tak drastyczny wzrost w ciągu kilkunastu miesięcy był prawdziwym szokiem dla kredytobiorców. Jak jednak widać, sytuacja od jakiegoś powoli się stabilizuje.

Tuż po decyzji Rady Polityki Pieniężnej oszacowano potencjalną wysokość rat kredytów hipotecznych na podstawie nowych wskaźników WIBOR. Według głównego analityka HREIT – Bartosza Turka, w przypadku kredytu w kwocie 100 tys. zł zaciągniętego na okres 25 lat (z marżą 2%) różnice w ratach wynoszą:

• czerwiec 2023 – rata 832 zł,
• 5 września 2023 – rata 813 zł,
• 7 września 2023 – rata 776 zł.

W przypadku zobowiązania zaciągniętego na kwotę 300 tys. zł, różnice w ratach wynoszą:

• czerwiec 2023 – rata 2497 zł,
• 5 września 2023 – rata 3253 zł,
• 7 września 2023 – rata 3106 zł.

Jak zatem widzimy, wysokość raty kredytu hipotecznego w wysokości 300 tys. zł bezpośrednio po decyzji RPP była niższa o ponad 140 zł.

A jak wygląda koszt kredytu opartego o nowy wskaźnik WIRON? Przypomnijmy, że już w 2025 roku całkowicie zastąpi on WIBOR. Na dzień 25.09.2023 r. wygląda to następująco:

• WIRON 3M – 6,02%
• WIRON 6M – 6,00%.

Jak zatem widzimy, obniżki stóp procentowych i ogólna sytuacja na rynku kredytów spowodowała, że obecnie WIBOR jest niższy niż nowy wskaźnik. Może to wzbudzać pewien niepokój wśród kredytobiorców, w końcu to WIRON miał, według zapewnień premiera, lepiej odzwierciedlać koszt kredytu i być korzystniejszy dla klientów. Obecnie trudno przewidywać, o ile spadnie rata kredytu opartego na WIRON-ie, jednak warto śledzić kalkulator i porównywarki ofert.

Czy raty kredytów hipotecznych mogą wzrosnąć w 2023 roku? Prognozy

Wszystko wskazuje na to, że wrześniowa obniżka stóp procentowych to nie jedyna decyzja RPP, która ucieszy kredytobiorców. Analitycy rynku kredytowego prognozują, że do końca 2023 roku czekają nas kolejne spadki. Raczej nie musimy zastanawiać się, czy raty kredytów jeszcze wzrosną – tendencje na rynku nastrajają optymistycznie.

Prezes NBP Adam Glapiński przewiduje, że pod koniec 2023 roku inflacja w Polsce może spaść do poziomu między 6 a 7%, co pozwoli na kolejne obniżki stóp procentowych. Niektórzy eksperci twierdzą, że stopa referencyjna w najbliższych miesiącach może spaść o kolejne 0,50 pp. i uzyskać poziom 5%. Na koncie Analizy Pekao na platformie X możemy nawet znaleźć prognozy dotyczące obniżek o 1,00 pp. do końca roku, a w 2024 r. – o kolejne 1,25 pp.

Jak likwidacja stawki WIBOR® wpłynie na wysokość rat kredytów? 

Szalejące raty kredytów spowodowały, że zaczęto szukać innego wskaźnika pozwalającego obliczyć koszt zobowiązania. Rządzący doszli do wniosku, że konieczne jest wprowadzenie narzędzia, który będzie lepiej odzwierciedlać oprocentowanie kredytów i pozwoli zmniejszyć ich koszt.

Reforma ta idzie w parze z tendencjami na rynkach europejskich, gdzie powoli odchodzi się od stosowania wskaźników opartych na stawkach międzybankowych. Przed nami likwidacja stawki WIBOR – już od 2025 roku banki będą zobligowane do stosowania wskaźnika WIRON (Warsaw Interbank Offered Rate).

Na rynku pojawiły się pierwsze oferty z oprocentowaniem ustalanym na podstawie nowego wskaźnika referencyjnego. Bank ING dla nowo udzielanych kredytów stosuje WIRON 1M stopa składana, który jest aktualizowany co 1 miesiąc. Niestety jak wspomnieliśmy, aktualne stawki WIRON są wyższe niż WIBOR, co może wprawiać kredytobiorców w konsternację.

Jak poradzić sobie z wysokimi ratami kredytów hipotecznych?

Chociaż sytuacja na rynku kredytów powoli się poprawia, a kredytobiorcy już od jakiegoś czasu płacą niższe raty, to daleko im jeszcze do poziomu sprzed podwyżek. Przypomnijmy, że w 2020 roku stopa referencyjna NBP została obniżona do rekordowego poziomu 0,10%.

Trudno się spodziewać, że szybko wrócimy do takich wartości. Raty kredytów, zwłaszcza długoterminowych hipotek, wciąż są bardzo wysokie. Co zrobić, gdy rata mocno obciąża domowy budżet? Jest kilka rozwiązań, z których warto skorzystać:

• rządowe wakacje kredytowe – możliwość przesunięcia spłaty jednej raty na kwartał. Rozwiązanie jest dostępne do końca 2023 roku. Nie są to typowe wakacje kredytowe, które dotąd oferowały banki – zakładają możliwość przesunięcia płatności bez dodatkowych kosztów odsetkowych ani innych opłat.
• Funduszu Wsparcia Kredytobiorców – propozycja dla osób z niskim dochodem. Próg dochodowy to 1200 zł na osobę w rodzinie. Takie wsparcie otrzymają więc głównie osoby, które straciły pracę. 
• wybór stałego oprocentowania – banki mają obowiązek przyznać je przynajmniej na 5 lat – później koszt kredytu jest ustalany według zmiennego oprocentowania. Stałe odsetki mogą ochronić kredytobiorców przed skutkami wzrostu stóp procentowych.
• konsolidacja zadłużeń – możliwość połączenia kilka kredytów w jeden, z niższą ratą.
• refinansowanie długów – możliwość przeniesienia kredytu do innego banku, oczywiście pod warunkiem znalezienia korzystniejszej oferty.
• wydłużenie okresu kredytowania – pozwala obniżyć wysokość miesięcznej raty, jednak powoduje zwiększenie łącznego kosztu kredytu.

Pocieszający jest na pewno fakt, że taka sytuacja nie może trwać w nieskończoność. NBP w końcu obniży stopy procentowe, trudno jednak na razie powiedzieć do jakiego poziomu.

Dodatkowe źródła:

WIBOR w dół, o ile spadną raty kredytów? Wyliczenia, www.tvn24.pl

Kredytobiorcy mają powód do radości. Wiadomo, o ile spadną raty, www.biznes.interia.pl