Kiedy i o ile spadnie rata kredytów hipotecznych w 2024 roku?

Pod koniec 2023 r. miały miejsce dwie obniżki stóp procentowych. Pierwsza, wrześniowa, zaskoczyła zarówno kredytobiorców, jak i analityków – Rada Polityki Pieniężnej zdecydowała się na obniżenie wskaźników o 75 punktów bazowych. Kolejna, październikowa, obniżyła je o 25 punktów, a to przełożyło się na koszt kredytu hipotecznego. Co dalej? Czy raty kredytu spadną w 2025 roku?

Obniżka stóp procentowych NBP a spadek rat kredytów 

Każdy, kto śledzi ranking kredytów hipotecznych, może zauważyć, że w ciągu ostatnich kilku lat bardzo wiele się zmieniło w kwestii oprocentowania zobowiązań długoterminowych. Na szczęście seria podwyżek już za nami. Obecnie główna stopa referencyjna NBP wynosi 5,75% i utrzymuje się na tym poziomie już od października 2023 r. Raty kredytów powoli spadają, jednak wielu kredytobiorców liczy na kolejne obniżki.

Lutowa decyzja RPP w sprawie utrzymania stóp procentowych na tym samym poziomie nie wywołała entuzjazmu wśród osób posiadających kredyty ze zmienną stopą oprocentowania. Wszyscy liczymy bowiem na dalsze obniżki. Czy raty kredytu hipotecznego spadną w najbliższym czasie? Analitycy przewidują, że w 2025 r. możemy liczyć na delikatne korekty stóp procentowych, jednak nie będą tak spektakularne, jak moglibyśmy oczekiwać.

Kiedy raty kredytów hipotecznych zaczną spadać? 

Zatrzymajmy się na chwilę przy jesiennych obniżkach stóp procentowych. O tym, jak szybko kredytobiorcy odczują ulgę w płaceniu rat, decyduje wskaźnik WIBOR, który jest doliczany do marży banku przy ustalaniu wysokości oprocentowania. W nieco lepszej sytuacji są osoby, których kredyty są oparte o WIBOR 3M – ten jest bowiem aktualizowany co 3 miesiące, a nie, jak w przypadku wskaźnika WIBOR 6M – co pół roku.

To kiedy spadną raty kredytów hipotecznych, zależy od tego, kiedy bank ostatnio aktualizował oprocentowanie. Przyjmijmy, że klient ma kredyt z oprocentowaniem liczonym według WIBOR 3M, a ostatnia aktualizacja nastąpiła w sierpniu. W takiej sytuacji skutki pierwszego spadku stóp procentowych odczuł w grudniu – bank zaktualizował oprocentowanie po 3 miesiącach, czyli w listopadzie, a niższa rata dotyczyła kolejnego miesiąca. W analogicznej sytuacji klient posiadający kredyt z WIBOR 6M zobaczy pierwsze spadki dopiero w marcu – bank zaktualizuje stawkę w lutym, a niższa rata będzie dotyczyć kolejnego miesiąca.

W innej sytuacji są kredytobiorcy posiadający zobowiązania ze stałym oprocentowaniem – w ich przypadku obniżka stóp procentowych nic nie zmienia, a raty pozostają na tej samej wysokości.

A co z nowym wskaźnikiem, który docelowo ma wyprzeć dotychczasowy WIBOR. Kiedy spadną raty kredytów gotówkowych i hipotecznych? Stawka WIRON 1M wynosi 4,50 %. Obecnie tylko jedna instytucja – ING Bank Śląski, oferuje kredyty oparte o WIRON. Niestety na koszt zobowiązania wpływa także marża banku, która została ostatnio zwiększona.

O ile spadnie rata kredytu hipotecznego w 2025 roku? Obliczenia

Zastanawiasz się, kiedy i o ile spadnie rata kredytu gotówkowego i hipotecznego? Według analityków banku Credit Agricole stopy procentowe NBP mogą zostać obniżone w marcu i lipcu 2024 r. Eksperci przewidują dwa spadki o 25 punktów bazowych każdy. To optymistyczne prognozy, które z pewnością zadowolą kredytobiorców posiadających zobowiązania hipoteczne.

Wiele osób zastanawia się, o ile spadnie rata kredytu hipotecznego w tym roku? Odpowiedzi wskazuje główny analityk HREIT – Bartosz Turek, według którego na koniec roku raty zobowiązań mogą spaść nawet o 10-15%. Według szacunków spółki, jeśli w marcu 2024 r. WIBOR 3M spadnie do 5,63%, to rata kredytu w wysokości 400 tys. zł zaciągniętego na 25 lat (marża 2%) spadnie z 3056 zł (wartość na dzień 22 grudnia 2023 r.) do 2990 zł. Jeśli z kolei we wrześniu 2024 r. WIBOR 3M spadnie do 4,79%, to rata wyniesie 2774 zł. Oznacza to spadek raty o prawie 300 zł w stosunku do grudniowego poziomu.

Czy raty kredytów hipotecznych mogą wzrosnąć w 2025 roku? Prognozy 

O ile maksymalnie może wzrosnąć rata kredytu hipotecznego? Eksperci rynkowi nie przewidują w 2025 r. podwyżek stóp procentowych, które mogłyby wpłynąć na podniesienie rat kredytów hipotecznych. Wydaje się, że najgorszą sytuację mamy już za sobą. Oczywiście nie jesteśmy w stanie ze stuprocentową pewnością powiedzieć, co się wydarzy w dalszej części roku – czy sytuacja na świecie nie zmieni się, a wraz z nią pogłębi się kryzys na globalnych rynkach. Obecnie nic jednak nie wskazuje na to, żeby raty kredytów miały znów zacząć rosnąć.

Jak likwidacja stawki WIBOR® wpłynie na wysokość rat kredytów? 

Zastąpienie WIBOR-u innym, bardziej miarodajnym wskaźnikiem, idzie w parze z europejskimi trendami – na światowych rynkach powoli odchodzi się od stosowania wskaźników opartych na stawkach międzybankowych. Wprowadzenie nowego wskaźnika WIRON wywołało jednak nieco zamieszania.

Do tej pory planowano, że stawka WIBOR będzie istnieć tylko do końca 2024 r., a od 2025 r. zastąpi ją WIRON. Wiemy już jednak, że tak się nie stanie – Komitet Sterujący Narodowej Grupy roboczej ds. reformy wskaźników zdecydował o wydłużeniu publikowania stawek WIBOR do końca 2027 r.

Jak likwidacja stawki WIBOR wpłynie na wysokość rat kredytów? Sprawdźmy aktualną wysokość wskaźników.

Chociaż obecnie WIBOR 1M jest niższy niż WIBOR 3M czy 6M, to jednak eksperci są sceptyczni – doliczany do niego tzw. spread korekcyjny może podnieść oprocentowanie kredytu, a wraz z nim koszt hipoteki. W praktyce może się okazać, że koszt zobowiązania opartego na WIBOR i WIRON będzie zbliżony.

Jak poradzić sobie z wysokimi ratami kredytów hipotecznych?

Chociaż sytuacja na rynku kredytów powoli się poprawia, a kredytobiorcy już od jakiegoś czasu płacą niższe raty, to daleko im jeszcze do poziomu sprzed podwyżek. Przypomnijmy, że w 2020 roku stopa referencyjna NBP została obniżona do rekordowego poziomu 0,10%.

Trudno się spodziewać, że szybko wrócimy do takich wartości. Raty kredytów, zwłaszcza długoterminowych hipotek, wciąż są bardzo wysokie. Co zrobić, gdy rata mocno obciąża domowy budżet? Jest kilka rozwiązań, z których warto skorzystać:

• Rządowe wakacje kredytowe – w 2024 r. możemy liczyć na kontynuację wakacji kredytowych, czyli możliwości zawieszenia spłaty rat kapitałowo-odsetkowych. Program jest kontynuowany, jednak na nieco innych zasadach niż w latach 2022-2023. Obecnie ze wsparcia będą mogli korzystać kredytobiorcy posiadający zobowiązania w wysokości do 2 mln zł. Drugim warunkiem jest kryterium dochodowe – stosunek raty kredytu hipotecznego do dochodu (wskaźnik RdR) będzie wynosił min. 35%. Oznacza to, że z pomocy skorzystają klienci, których rata wynosi minimum 35% dochodu. Nowe rozwiązania będą dostępne od marca. Podobnie jak poprzednio, w ramach wsparcia będzie można zawiesić spłatę jednej raty na kwartał.
• Fundusz Wsparcia Kredytobiorców – w 2024 r. również ten program zostanie odświeżony. Głównie założenia to obniżenie wskaźnika RdR do 40% dochodu, a także podwyższenie dochodu, który uprawnia do skorzystania z pomocy do 250% kryterium dochodowego z ustawy o pomocy społecznej. Wsparcie zostanie zwiększone z 2000 zł do 3000 zł miesięcznie, a okres spłaty pożyczki – wydłużony z 144 do 200 miesięcy. Będzie także możliwe umorzenie 66 rat długu po terminowej spłacie pierwszych 134 rat (wcześniej program przewidywał umorzenie 44 rat).
• wybór stałego oprocentowania – banki mają obowiązek przyznać je przynajmniej na 5 lat – później koszt kredytu jest ustalany według zmiennego oprocentowania. Stałe odsetki mogą ochronić kredytobiorców przed skutkami wzrostu stóp procentowych.
• konsolidacja zadłużeń – możliwość połączenia kilka kredytów w jeden, z niższą ratą.
• refinansowanie długów – możliwość przeniesienia kredytu do innego banku, oczywiście pod warunkiem znalezienia korzystniejszej oferty.
• wydłużenie okresu kredytowania – pozwala obniżyć wysokość miesięcznej raty, jednak powoduje zwiększenie łącznego kosztu kredytu.

Pocieszający jest na pewno fakt, że taka sytuacja nie może trwać w nieskończoność. NBP w końcu obniży stopy procentowe, trudno jednak na razie powiedzieć do jakiego poziomu.

Dodatkowe źródła:

https://gpwbenchmark.pl/;

Zastąpienie WIBOR-u nowym wskaźnikiem WIRON, https://www.ing.pl/indywidualni/kredyty-i-pozyczki/kredyt-hipoteczny/wiron;

Zmiany mogą być "dynamiczne". Oto wyliczenia rat kredytów, https://tvn24.pl/biznes/pieniadze/raty-kredytow-2024-wyliczenia-stopy-procentowe-rpp-analityk-bartosz-turek-o-prognozach-st7651538;