8 min. czytania

Raty malejące czy równe - co wybrać decydując się na kredyt?

Zaktualizowano: 2021-10-20 14:57
Opublikowano: 2021-07-20 11:17
Średnia ocena: 6,00/6 Głosów: 4
Raty malejące czy równe - co wybrać decydując się na kredyt?

Raty malejące to jeden z dwóch typów spłaty kredytu. W ich przypadku w pierwszej kolejności spłacana jest część kapitałowa, co przekłada się na korzystniejsze rozliczenie całościowego zobowiązania. Otrzymanie zgody na raty malejące z banku wymaga jednak stosunkowo wysokiej zdolności kredytowej. Jakie wady i zalety ma taki typ naliczania rat? Czy są bardziej opłacalne od raty stałej? Odpowiadamy na to oraz inne pytania dotyczące malejących rat kredytowych!

Rata kredytu to koszt zobowiązania kredytowego. Spłaca się ją bez względu na to, czy zaciągasz kredyt hipoteczny, kredyt gotówkowy, kredyt konsolidacyjny czy pożyczkę. Zakres rat rozpisany jest w harmonogramie, który dołącza się do umowy kredytowej. Na podstawie harmonogramu możesz ocenić, jak dużym obciążeniem dla budżetu domowego będzie kredyt. Raty kredytowe składają się z części kapitałowej oraz odsetkowej. Do wyboru masz raty stałe lub malejące.

Raty malejące - czym się wyróżniają i jak je obliczyć?

Raty malejące, które określa się również jako kapitałowe, są zwykle rzadziej wybierane niż równe. Chociaż w ogólnym rozrachunku to raty malejące opłacają się bardziej, niestety nie każdy może z nich skorzystać. Wiąże się to z procesem oceny zdolności kredytowej.

W przypadku rat malejących zasadniczo każda kolejna rata jest niższa niż poprzednia. Oznacza to, że pierwsza rata spłaty jest stosunkowo wysoka. Żeby sprostać jej spłaceniu, musisz mieć wystarczająco wysoką zdolność kredytową.

Jak obliczyć malejące raty kredytu? Wzór pozwala oszacować wysokość raty, ale wymaga policzenia dwóch składowych: części kapitałowej oraz części odsetkowej.

Raty malejące - odsetki -wzór

część kapitałowa = początkowa kwota kredytu / ilość wszystkich rat

część odsetkowa = kwota kredytu, która pozostała do spłaty * oprocentowanie w skali roku / ilość rat

rata do spłaty = część kapitałowa + część odsetkowa

Aby policzyć raty malejące, najlepiej jest sięgnąć po kalkulator kredytowy

Malejące raty kapitałowo-odsetkowe charakteryzują się tym, że w pierwszej kolejności spłaca się część kapitałową. Spłata kredytu polega na tym, że przy każdej kolejnej racie oblicza się odsetki od pozostałego do spłacenia kapitału.

Raty malejące uzależnione są jednak od stawki WIBOR(R). Jeżeli parametr ten wzrasta, rosnąć będzie również rata kredytowa. Zwykle jednak sytuacja taka nie ma miejsca, a poszczególne raty są coraz niższe. Dzięki temu ostatecznie Twoja rata może być nawet o 1/3 mniejsza od raty równej.

Sprawdź: Jak zmniejszyć ratę kredytu?

Raty malejące a wcześniejsza spłata

Czy raty malejące są korzystne, jeśli interesuje Cię nadpłata kredytu? Warunki będą zdecydowanie atrakcyjniejsze niż w momencie, kiedy masz kredyt z ratą stałą. W przypadku rat malejących, jeśli zdecydowanie szybciej spłacisz ratę kapitałową, naliczone odsetki będą dużo niższe.

Raty malejące a raty równe – różnice

Jeśli interesuje Cię kredyt, szczególnie ten hipoteczny na wysoką kwotę, na pewno zastanawiasz się, czy wybrać raty równe czy malejące. Wcześniejsza spłata na korzystniejszych zachęca do zdecydowania się na raty zmienne, jednak nie jest to jedyny czynnik, który powinieneś brać pod uwagę.

Raty równe a malejące

Czym się różnią raty równe i malejące? Porównanie szczególnie zwraca uwagę na ilość kapitału spłacanego co miesiąc. W przypadku raty malejącej wielkość kapitału jest stała, a w zależności od pozostałego do spłaty zobowiązania, nalicza się odsetki.

To powoduje, że co miesiąc wysokość raty kredytowej zmienia się. Natomiast w przypadku rat stałych, wielkość kapitału jest dopasowana w taki sposób, aby po doliczeniu odsetek, rata kredytowa była taka sama, jak miesiąc wcześniej.

Raty równe czy malejące - jakie wybrać?

Jak więc odpowiedzieć na pytanie: co lepsze - raty równe czy malejące? Odpowiedź będzie zależna od konkretnej sytuacji. Aby dokładnie przeanalizować wszystkie za i przeciw, powinieneś wykorzystać kalkulator. Dowiesz się z niego, jak dużo będziesz musiał oddać, kiedy zdecydujesz się na konkretne rozwiązanie oraz czy raty stałe, czy malejące bardziej się opłacają.

Raty malejące czy stałe

Bierzesz kredyt? Co będzie lepsze: raty równe czy malejące? Raty malejące będą lepszą decyzją, jeśli zależy Ci na niższym koszcie całkowitym zobowiązania. Musisz jednak mieć wystarczająco wysoką zdolność kredytową, aby bank zgodził się na taką formę naliczania rat spłaty.

Sprawdź też: Wniosek o kredyt - jak go prawidłowo wypełnić i zwiększyć szanse na kredyt?

Rata równa będzie lepsza, jeśli zależy Ci na niższym obciążeniu budżetu domowego w pierwszym okresie spłaty. Koniec końców oddasz do banku więcej, ale nie będziesz mieć trudności finansowych w pierwszych miesiącach lub latach spłaty zobowiązania.

Raty malejące a oferta kredytowa banków

Banki nie zawsze są chętne, aby zgodzić się na spłatę kredytu w formie rat malejących. Jest to zależne od sytuacji finansowej klienta, ale również od typu kredytu, o który się starasz. Trochę inaczej wygląda to kiedy ubiegasz się o kredyt hipoteczny, a inaczej w sytuacji starania się o kredyt gotówkowy.

Raty malejące a kredyt hipoteczny

Sposób naliczania odsetek ma znaczenie, szczególnie jeśli wybierasz kredyt hipoteczny. Co jest lepsze w takim przypadku? Raty równe czy malejące? Kalkulator kredytu hipotecznego zdecydowanie zachęca do tego, żeby zdecydować się na raty malejące. Kredyt hipoteczny zwykle zaciąga się na wysokie kwoty oraz długi okres kredytowania, dlatego różnica w kosztach całkowitych kredytu spłacanego w ratach stałych i malejących może być znacząca.

Decydując się na ten typ kredytu, musisz mieć w pamięci zależność: raty malejące a WIBOR(R). Kredyt hipoteczny jest rozłożony na wiele lat, a to oznacza, że w czasie jego trwania mogą zmienić się stopy procentowe, co wpłynie na ostateczny koszt całkowity kredytowania.

Raty malejące a kredyt gotówkowy

Kiedy bierzesz szybki kredyt gotówkowy na nagłe wydatki, zdecydowanie lepszym wyjściem będą raty stałe. W takim momencie często sytuacja finansowa klienta nie jest najlepsza. Możesz więc mieć problem ze spłaceniem stosunkowo wysokiej raty w krótkim czasie.

Banki niechętnie dają kredyt gotówkowy, który uwzględniałby raty malejące. O mniejszej opłacalności takiego rozwiązania przekona Cię kalkulator kredytowy. Raty malejące w przypadku kredytów gotówkowych nie są więc często spotykane.

Raty malejące - kto może się o nie ubiegać?

Z rat malejących skorzystają przede wszystkim osoby, które mają dobrą sytuację finansową. Ze względu na to, że znacząco obciążają budżet domowy, nie sprawdzą się raczej w przypadku osób młodych, które dopiero zaczynają swoją przygodę na rynku pracy. W przypadku wieloletnich kredytów hipotecznych dużo łatwiej będzie spłacać większe kwoty później, kiedy już zarobki wzrosną.

Raty malejące mogą być dobrym wyjściem dla osób, które za kilka lat wybierają się na emeryturę. Emerytura bowiem będzie znacznie niższym źródłem dochodu niż wynagrodzenie z umowy o pracę. Opłacalnym wyjściem będzie więc często zdecydowanie się na spłatę większej części kapitału jeszcze podczas uzyskiwania stałego wynagrodzenia, aby później już na emeryturze mieć niezbyt mocno obciążony budżet domowy.

Raty malejące - wady i zalety

Chociaż niewątpliwie niski koszt kredytowania jest ogromną zaletą, która zachęca do wybrania rat malejących, przed podpisaniem umowy kredytowej warto dokładnie przeanalizować wszelkie za i przeciw.

Zalety rat malejących

Wady rat malejących

  • niższy całkowity koszt kredytowania
  • korzystniejsze, jeśli chcesz spłacić kredyt przed czasem

 

  • nie każdy może skorzystać z tego typu rat
  • banki niechętnie udzielają kredytów z malejącą ratą spłaty
  • musisz móc pochwalić się wystarczająco wysoką zdolnością kredytową
  • na koszty kredytowania w dużej mierze wpływa zmieniający się WIBOR(R)

Raty malejące - kiedy warto je wybrać?

Raty malejące to dobry wybór, jeśli chcesz obniżyć łączne koszty kredytowania. Taka opcja sprawdzi się, jeśli jesteś pewien, że dasz radę ze spłacaniem wysokich rat na początkowych etapach trwania zobowiązania. Raty malejące będą więc odpowiednie głównie wtedy, kiedy możesz pochwalić się stosunkowo wysokimi zarobkami oraz bierzesz pod uwagę wcześniejszą spłatę kredytowania.

Komentarze

Powiązane artykuły

Zawieszenie działalności gospodarczej − na czym polega?
Porady
28.10.2021

Zawieszenie działalności gospodarczej − na czym polega? Jak zawiesić działalność gospodarczą online?

W przypadku przestojów w branży, trudnej sytuacji finansowej przedsiębiorcy czy nagłej choroby warto przemyśleć możliwość zawieszenia działalności gospodarczej. Obecnie możliwe jest już złożenie wniosku o zawieszenie działalności gospodarczej online. W okresie...
Zobacz więcej
16 min. czytania
Rejestracja jako bezrobotny – jak zarejestrować się jako bezrobotny?
Porady
21.10.2021

Rejestracja jako bezrobotny – jak zarejestrować się jako bezrobotny w Urzędzie pracy lub online?

Rejestracja jako bezrobotny to szansa dla osób, które nie mogą znaleźć pracy. Status taki umożliwia staranie się o zasiłek, dofinansowanie na otworzenie działalności oraz gwarantuje ubezpieczenie zdrowotne. Straciłeś pracę i nie możesz znaleźć nic dla siebie? Sprawdź, jak zarejestrować się jako bezrobotny!
Zobacz więcej
11 min. czytania
Darowizna od rodziców a podatek – kiedy należy go zapłacić?
Porady
20.10.2021

Darowizna od rodziców a podatek – kiedy należy go zapłacić? Jak rozliczyć się z darowizny pieniężnej od rodziców?

Darowizna od rodziców to często jedyny sposób na posiadanie własnego mieszkania. Jednak, aby wszystko odbyło się zgodnie z prawem, warto pamiętać o kilku formalnościach, zwłaszcza jeśli wysokość „prezentu” przekroczy wyznaczony limit. O czym mowa? Sprawdź jak zgłosić darowiznę od rodziców, aby uniknąć podatku.
Zobacz więcej
12 min. czytania
Progi podatkowe w Polsce a Nowy Ład – jak ominąć drugi próg podatkowy?
Porady
19.10.2021

Progi podatkowe w Polsce a Nowy Ład – jak ominąć drugi próg podatkowy?

...w Nowym Ładzie.  Przekonaj się, czy zmiana progów podatkowych w Polsce wpłynie na Twoje rozliczenie podatkowe i czy konieczne będzie skorzystanie z pomocy finansowej w postaci kredytu gotówkowego, by móc uregulować zobowiązanie względem Urzędu Skarbowego. W 2021 rząd zaczął prowadzać reformy gospodarcze, których konsekwencją jest zmiana progów podatkowych. Nowe...

Zobacz więcej
8 min. czytania
Minimum socjalne — ile wynosi?
Porady
13.10.2021

Minimum socjalne – ile wynosi i czym różni się minimum socjalne od minimum egzystencji?

Minimum socjalne to jeden z wyznaczników, który pozwala oszacować, ile potrzebuje człowiek, aby zapewnić mu godne życie na skromnym poziomie. Chociaż aktualnie koszty życia idą w górę, minimum socjalne wydaje się stać w tym samym miejscu. Sprawdź, ile wynosi ono w 2021 roku.
Zobacz więcej
7 min. czytania
Akredytywa - co to akredytywa bankowa?
05.10.2021

Akredytywa - co to akredytywa bankowa?

Akredytywa to jeden ze sposobów na zabezpieczenie transakcji z kontrahentami. To nieodwołalne zobowiązanie banku do wypłaty określonej kwoty na rzecz dostawcy w ustalonym terminie i po spełnieniu określonych warunków. Sprawdź, jak dokładnie działa akredytywa i kiedy warto zdecydować się na ten typ zabezpieczenia!
Zobacz więcej
9 min. czytania