Rata to spłacany co miesiąc koszt kredytu. Spłaca się ją bez względu na to, czy wziąłeś kredyt hipoteczny, kredyt gotówkowy, kredyt konsolidacyjny czy pożyczkę. Zakres rat rozpisany jest w harmonogramie, który jest załączony do umowy kredytowej. Raty kredytowe składają się z części kapitałowej oraz odsetkowej. Do wyboru masz raty stałe lub malejące.
Raty malejące – czym się wyróżniają i jak je obliczyć?
Raty malejące są zwykle rzadziej wybierane niż równe. Mimo tego, że w ogólnym rozrachunku raty malejące opłacają się bardziej, to niestety nie każdy może z nich skorzystać. Wiąże się to z procesem oceny zdolności kredytowej.
W przypadku rat malejących każda kolejna rata jest niższa niż poprzednia. Oznacza to, że pierwsza rata spłaty jest stosunkowo wysoka. Dlatego właśnie w ich przypadku trzeba mieć wystarczająco wysoką zdolność kredytową.
Jak obliczyć malejące raty kredytu? Wzór pozwala oszacować wysokość raty, ale wymaga policzenia dwóch składowych: części kapitałowej oraz części odsetkowej.
Raty malejące – odsetki – wzór
część kapitałowa = początkowa kwota kredytu / liczbę wszystkich rat
część odsetkowa = kwota kredytu, która pozostała do spłaty * oprocentowanie w skali roku / liczbę rat
rata do spłaty = część kapitałowa + część odsetkowa.
Żeby policzyć raty malejące, najlepiej jest sięgnąć po kalkulator kredytowy.
Malejące raty kapitałowo-odsetkowe charakteryzują się tym, że w co miesiąc spłaca się równa część kapitałową. Do niej doliczone są odsetki od pozostałego do spłacenia kapitału.
W przypadku kredytów oprocentowanych według zmiennej stopy procentowej wysokość raty jest uzależniona od stawki WIBOR®. Jeżeli parametr ten wzrasta, rosnąć będzie również rata kredytu. Kiedy WIBOR® maleje, obniża się także wysokość miesięcznej raty.
Sprawdź: Jak zmniejszyć ratę kredytu?
Raty malejące a wcześniejsza spłata
Czy raty malejące są korzystne, jeśli interesuje Cię nadpłata kredytu? Warunki będą zdecydowanie atrakcyjniejsze niż w momencie, kiedy masz kredyt z ratą stałą. W przypadku rat malejących, jeśli zdecydowanie szybciej spłacisz ratę kapitałową, naliczone odsetki będą dużo niższe.
Raty malejące a raty równe – różnice
Jeśli interesuje Cię kredyt, szczególnie ten hipoteczny na wysoką kwotę, na pewno zastanawiasz się, czy wybrać raty równe, czy malejące. Większa opłacalność wcześniejszej spłaty zachęca do zdecydowania się na raty zmienne. Jednak nie jest to jedyny czynnik, który powinieneś brać pod uwagę.
Raty równe a malejące
Czym się różnią raty równe i malejące? Tym, co najbardziej odróżnia raty malejące od równych, jest wartość spłacanego co miesiąc kapitału. W przypadku raty malejącej wielkość kapitału jest stała, a odsetki nalicza się od pozostałego do spłaty zobowiązania.
To powoduje, że co miesiąc zmienia się wysokość raty kredytu. Natomiast w przypadku rat stałych, kwota raty kapitałowej i odsetkowej jest dopasowywana w taki sposób, żeby po doliczeniu odsetek, rata do spłaty była co miesiąc taka sama.
Raty równe czy malejące – jakie wybrać?
Jak więc odpowiedzieć na pytanie: co lepsze – raty równe czy malejące? Odpowiedź będzie zależna od konkretnej sytuacji. Żeby dokładnie przeanalizować wszystkie za i przeciw, powinieneś skorzystać z kalkulatora. Dowiesz się z niego, jak dużo będziesz musiał oddać, kiedy zdecydujesz się na konkretne rozwiązanie oraz który sposób spłaty: raty stałe, czy malejące, jest bardziej opłacalny w Twojej sytuacji.
Raty malejące czy stałe
Bierzesz kredyt? Co będzie lepsze: raty równe czy malejące? Raty malejące będą lepszą decyzją, jeśli zależy Ci na niższym całkowitym koszcie zobowiązania. Musisz jednak mieć wystarczająco wysoką zdolność kredytową, aby bank zgodził się udzielić Ci kredytu spłacanego w ten sposób.
Sprawdź też: Wniosek o kredyt – jak go prawidłowo wypełnić i zwiększyć szanse na kredyt?
Rata równa będzie lepsza, jeśli zależy Ci na niższym obciążeniu budżetu domowego w pierwszym okresie spłaty. Koniec końców oddasz do banku więcej, ale nie będziesz mieć trudności finansowych w pierwszych miesiącach lub latach spłaty zobowiązania.
Raty malejące a oferta kredytowa banków
Banki nie zawsze chętnie udzielają kredytów spłacanych w ratach malejących. Jest to zależne od sytuacji finansowej klienta, ale również od typu kredytu, o który się starasz. Trochę inaczej wygląda to kiedy ubiegasz się o kredyt hipoteczny, a inaczej w sytuacji starania się o kredyt gotówkowy.
Raty malejące a kredyt hipoteczny
Sposób naliczania odsetek ma znaczenie, szczególnie jeśli wybierasz kredyt hipoteczny. Co jest lepsze w takim przypadku? Raty równe czy malejące? To wszystko zależy m.in. od Twojej zdolności kredytowej, czy tego czy planujesz nadpłacać kredyt. Kredyt hipoteczny zwykle zaciąga się na wysokie kwoty oraz długi okres kredytowania, dlatego różnica w kosztach całkowitych kredytu spłacanego w ratach stałych i malejących może być znacząca.
Decydując się na kredyt hipoteczny oprocentowany według zmiennej stopy procentowej, musisz pamiętać o zależności rat od stawki WIBOR®. Spłata kredytu hipotecznego jest rozłożona na wiele lat. Oznacza to, że w czasie jej trwania mogą wielokrotnie zmienić się stopy procentowe, co wpłynie na ostateczny koszt całkowity kredytowania.
Raty malejące a kredyt gotówkowy
Kiedy bierzesz szybki kredyt gotówkowy na nagłe wydatki, zdecydowanie lepszym wyjściem będą raty stałe. W takim momencie często sytuacja finansowa klienta nie jest najlepsza. Możesz więc mieć problem ze spłaceniem stosunkowo wysokiej raty w krótkim czasie.
Kredyty gotówkowe zazwyczaj spłacane są w ratach równych.
Raty malejące – kto może się o nie ubiegać?
Z rat malejących korzystają przede wszystkim osoby, które mają dobrą sytuację finansową. Ze względu na to, że znacząco obciążają budżet domowy, nie sprawdzą się one raczej w przypadku osób młodych, które dopiero zaczynają swoją przygodę na rynku pracy. W przypadku wieloletnich kredytów hipotecznych dużo łatwiej będzie spłacać większe kwoty później, kiedy już zarobki wzrosną.
Raty malejące mogą być dobrym wyjściem dla osób, które za kilka lat wybierają się na emeryturę. Emerytura bowiem będzie znacznie niższym źródłem dochodu niż wynagrodzenie z umowy o pracę. Bardziej opłacalnym wyjściem będzie może więc być spłata większej części kapitału jeszcze podczas uzyskiwania stałego wynagrodzenia, aby później już na emeryturze mieć niezbyt mocno obciążony budżet domowy.
Raty malejące – wady i zalety
Chociaż niewątpliwie niski koszt kredytowania jest ogromną zaletą, która zachęca do wybrania rat malejących, przed podpisaniem umowy kredytowej warto dokładnie przeanalizować wszelkie za i przeciw.
|
Zalety rat malejących |
Wady rat malejących |
|
|
Raty malejące – kiedy warto je wybrać?
Raty malejące to dobry wybór, jeśli chcesz obniżyć łączne koszty kredytowania. Taka opcja sprawdzi się, jeśli jesteś pewien, że dasz radę ze spłacaniem wysokich rat na początkowym etapie spłaty zobowiązania. Raty malejące będą więc odpowiednie głównie wtedy, kiedy możesz pochwalić się stosunkowo wysokimi zarobkami oraz bierzesz pod uwagę wcześniejszą spłatę kredytowania.
Nie przegap:
Inflacja a kredyt. Jak inflacja wpływa na spłatę kredytu hipotecznego i gotówkowego?
Warunki kredytu dla obcokrajowca – kredyt gotówkowy dla obywatela Ukrainy w Polsce
