Jak zmniejszyć ratę kredytu - czy to możliwe i z czym się wiąże?

Zmniejszenie raty kredytu - czy to w ogóle możliwe? 

Czy można zmniejszyć ratę kredytu w dowolnym momencie? Nie jest to takie proste. Zaciągając zobowiązanie, czy to w banku, czy w firmie pożyczkowej, akceptujesz konkretne warunki. Zazwyczaj na etapie wyboru oferty kredytowej, możesz zdecydować, jaki okres spłaty Cię interesuje. Dłuższy wiąże się z niższą ratą, ale wyższymi kosztami kredytu. Krótszy zazwyczaj jest bardziej opłacalny pod względem finansowym, lecz wiążę się także z większym obciążeniem budżetu. Warto zatem już na tym etapie dokładnie przemyśleć, na jak wysoką ratę kredytu możesz sobie pozwolić. 

Co jednak kiedy spłacanie zobowiązania zaczyna Cię przerastać? Czy zmniejszenie raty kredytu to dostępne rozwiązanie? Nie zawsze. Są jednak pewne sposoby, które pozwolą ratę zmniejszyć. Zanim jednak je poznasz, warto przyjrzeć się bliżej częściom składowym wysokości raty kredytu. 

Kilknij i sprawdź: rodzaje kredytów

Od czego zależy wysokość raty kredytu? 

Twoja odpowiedź brzmi zapewne “od oprocentowania”. I masz w tym sporo racji. Oprocentowanie kredytu to istotny element składowy wysokości raty kredytu. Ale nie jedyny.  

Rata kredytu składa się z części kapitałowej i odsetkowej. Ta druga jest po prostu oprocentowaniem. Czym zatem jest część kapitałowa? To określony ułamek kwoty, którą pożyczyłeś. Już teraz możesz łatwo się domyślić, że na wysokość raty kredytu wpływ ma przede wszystkim kwota kredytu, okres kredytowania, jak również wspomniane już oprocentowanie. W tym miejscu nadmienić trzeba, że oprocentowanie także można podzielić na części składowe: marżę banku i stopy WIBOR(R). 

Sprawdź: Oprocentowanie kredytu gotówkowego

Kto może liczyć na możliwość zmniejszenia raty kredytu? 

Czy każda osoba może zmniejszyć ratę kredytu? Trudno odpowiedzieć na to pytanie. Wiele zależy od sytuacji kredytobiorcy. W większości przypadków będzie to możliwe, lecz wymaga złożenia stosownego wniosku w banku. Ponadto, sposobów na zmniejszenie raty kredytu jest przynajmniej kilka. W przypadku posiadania więcej niż jednego zobowiązania, najprostszą drogą będzie kredyt konsolidacyjny.  

Sprawdź: Kredyt na firmę jednoosobową

Obniżenie raty kredytu - w jakich sytuacjach bank dopuszcza taką możliwość? 

Jeśli kredytobiorca ma problem ze spłatą swoich bieżących zobowiązań na czas i poinformuje o tym bank, to prawdopodobnie zostaną mu zaproponowane rozwiązania, które mają na celu obniżenie raty kredytu. Oczywiście nie ma nic za darmo. Obniżenie raty wiąże się z większym kosztem kredytu. Przeważnie możliwe to jest dzięki wydłużeniu okresu spłaty. Ale nie tylko. Sprawdź, jakie są sposoby na obniżenie raty kredytu. 

Przekonaj się, czym jest kredyt oddłużeniowy

Jak obniżyć raty kredytu - skorzystaj z jednego ze sprawdzonych sposobów 

Zastanawiasz się, jak zmniejszyć ratę kredytu? Jak się okazuje, skorzystać możesz z kilku rozwiązań. Restrukturyzacja, konsolidacja, refinansowanie, wydłużenie okresu spłaty.  A to nadal nie wszystkie możliwości. Na czym polega każda z nich? 

Obniżenie raty kredytu - restrukturyzacja 

Restrukturyzacja kredytu to zmiana dotychczasowych warunków kredytowania. Realizowana jest wyłącznie na wniosek klienta i ma służyć ułatwieniu kontynuowania spłaty zobowiązania. Bank analizuje złożony wniosek i proponuje rozwiązania, które powinny być korzystne dla obu stron. Najczęściej jest to wydłużenie okresu spłaty lub wakacje kredytowe, czyli kilkumiesięczna (najczęściej 3 miesięczna) przerwa w spłacaniu zadłużenia.  

Dowiedz się więcej: Kredyt na dowód bez umowy o pracę

Obniżenie raty kredytu - konsolidacja zadłużenia 

Kredyt konsolidacyjny pozwala obniżyć miesięczną ratę zobowiązań nawet o kilkaset złotych miesięcznie. To doskonałe rozwiązanie dla osób, które uważają, że suma rat kilku spłacanych jednocześnie zobowiązań jest zdecydowanie zbyt wysoka. Konsolidacja pozwala oszczędniej zarządzać miesięcznym budżetem, co okazuje się niezwykle ważne, gdy zdolność kredytowa kredytobiorcy obniża się ze względu na czynniki, na jakie klient banku nie ma wpływu. 

Co pozwala cieszyć się niższymi miesięcznymi ratami? To dłuższy okres kredytowania gwarantuje oszczędności, których szukasz. Wydłużenie terminu spłaty pozwala swobodnie rozłożyć kredyt na mniejsze raty, dodatkowo zapewniają, że klient uzyska wyższą zdolność kredytową. 

Obniżenie raty kredytu - refinansowanie 

Jeszcze inny sposób na obniżenie raty kredytu to refinansowanie. Na czym to dokładnie polega? To przeniesienie zobowiązania finansowego do innego banku, co wiązać ma się w praktyce z korzystniejszymi warunkami kredytowania. To rozwiązanie dotyczy najczęściej kredytu hipotecznego.  

Jak to w ogóle działa? Przenosisz zobowiązanie do innego banku, który proponuje Ci niższy koszt, a on w zamian negocjuje warunki dotychczasowej umowy i bierze na siebie spłatę Twojej należności. W ten sposób można zaoszczędzić nawet do kilkunastu tysięcy złotych. 

Przenosisz kredyt do wybranego banku, który spłaca Twoje należności w starym banku, z którym miałeś podpisaną umowę.  

Sprawdź: Kalkulator kredytowy

Obniżenie raty kredytu - rezygnacja z dodatkowego ubezpieczenia 

Bardzo prawdopodobne, że Twój kredyt jest ubezpieczony np. od utraty pracy. Takie ubezpieczenie może podnosić wysokość Twoich rat, ponieważ doliczana jest do nich proporcjonalnie wyliczona składka ubezpieczeniowa. Jeśli zatem zdecydujesz się na rezygnację z dodatkowego ubezpieczenia, to możliwe, że Twoja rata automatycznie się obniży. Pamiętaj jednak, że wówczas tracisz ochronę. Co więcej, banki często oferują korzystniejsze warunki kredytów hipotecznych dla osób, które zdecydują się na wykupienie ubezpieczenia na życie. Rezygnacja z tego produktu nie zawsze będzie zatem możliwa od razu. I nie zawsze będzie opłacalna. Miej to na względzie.  

Sprawdź: Ubezpieczenie samochodu

Obniżenie raty kredytu - przesunięcie daty spłaty 

Przesunięcie daty spłaty to kolejny sposób, na który możesz się zdecydować, jeśli chcesz obniżyć ratę kredytu. W praktyce wynika on najczęściej z tych opisanych już powyżej. Dla przykładu, gdy wybierasz wakacje kredytowe, to data spłaty automatycznie się przesuwa, choć nie zawsze. Może być tak, że okres spłaty pozostaje ten sam, lecz po okresie wakacji kredytowych, wysokość rat nieco wzrośnie. W praktyce przesunięcie daty spłaty wiąże się najczęściej z wydłużeniem okresu spłaty. To najczęstsze rozwiązanie, na które przystają banki. 

Niekiedy warto zastanowić się, co wybrać: zmniejszenie raty czy skrócenie okresu kredytowania. Pomocna w tej decyzji będzie rekalkulacja kredytu. 

Obniżenie raty kredytu - wydłużenie okresu spłaty 

To najprostszy sposób na obniżenie raty kredytu. Kiedy decydujesz się na wydłużenie okresu spłaty to analogicznie zmniejsza się wysokość Twojej raty. W końcu tę samą pożyczoną kwotę spłacasz nie w 5, a na przykład w 7 lat, dzięki czemu zyskujesz dodatkowe 24 miesięcy, na które zostanie rozłożona spłata pożyczonej sumy. 

Kiedy wybrać wydłużenie okresu spłaty? Jeśli czujesz, że regulowanie dotychczasowych rat jest dla Ciebie zbyt obciążające, to wydłużenie okresu spłaty będzie dobrym krokiem. Jeśli jednak nie jesteś do końca przekonany co wybrać i jedynie rozważasz wybór najniższej raty, to lepiej dwa razy się zastanów. Dłuższy okres spłaty to wyższy koszt kredytu. A różnica ta jest znacząco. Zwłaszcza w przypadku kredytu hipotecznego. Ponadto, kredyt zaciągany na bardzo długi okres stanowi także pewnego rodzaju obciążenie psychiczne. 

Sprawdź, czy to możliwe: Kredyt konsolidacyjny bez zdolności kredytowej

Jak zmniejszyć ratę kredytu - podsumowanie 

Jak zmniejszyć ratę kredytu? Mamy nadzieję, że już znasz odpowiedź na to pytanie. Jak widzisz, sposobów jest całe mnóstwo. Nie jest zatem tak, że kiedy spłata zaczyna Cię przerastać, pozostajesz zostawiony sam sobie. Zawsze są rozwiązania, z których możesz skorzystać. A na pewno warto. W innym przypadku możesz nie regulować raty na czas, a tym samym trafić do rejestru dłużników, czego z pewnością chcesz uniknąć.