Czym są Pracownicze Plany Kapitałowe? Czy warto w nie inwestować?

Wiele osób staje przed dylematem, jak zabezpieczyć swoją przyszłość. Inwestycja w nieruchomości, odkładanie na konto oszczędnościowe czy zakup długoterminowych akcji i obligacji to wybierane przez wielu sposoby oszczędzania na emeryturę. Jeszcze popularniejsze od nich są ZUS, IKE, IKZE oraz Pracownicze Plany Kapitałowe. Dzisiaj skupimy się wyłącznie na tych ostatnich.  Mamy nadzieję, że bazując na pozyskanych tu informacjach, łatwiej będzie Ci podjąć decyzję, czy PPK to rozwiązanie dla Ciebie. Sprawdź, czy PPK zapewnią Ci godną emeryturę, chroniąc przed koniecznością korzystania z usług finansowych banków, w tym np. kredytu gotówkowego. 

Co to jest Pracowniczy Plan Kapitałowy?

Zacznijmy od wyjaśnienia, co to jest PPK i czy warto uczestniczyć w tym programie. Pracownicze Plany Kapitałowe to rozwiązanie mające na celu oszczędzanie pieniędzy na emeryturę. Są elementem systemu emerytalnego, który oferuje możliwość długoterminowego oszczędzania na emeryturę przy wsparciu pracodawców oraz państwa. Pracownicze Plany Kapitałowe – od kiedy można korzystać z programu?

Pracownicze Plany Kapitałowe zostały wprowadzone Ustawą z dnia 4 października 2018 r. o pracowniczych planach kapitałowych. Proces wdrażania PPK rozpoczął się 1 lipca 2019 r. i potrwał do 10 maja 2021 r.

System PPK umożliwia długoterminowe odkładanie środków w ramach tzw. III filaru systemu emerytalnego, czyli zestawu dobrowolnych instrumentów finansowych umożliwiających odkładanie pieniędzy na emeryturę. Na pierwszy rzut oka Pracownicze Plany Kapitałowe przypominają inne formy odkładania środków w ramach III filaru. Środki z Pracowniczych Planów Kapitałowych są prywatne oraz dziedziczne, identycznie jak w przypadku IKE, IKZE oraz PPE.

Uczestnik programu PPK swoje oszczędności może otrzymać w każdej chwili, jednak najkorzystniej jest po nie sięgnąć dopiero po ukończeniu 60. roku życia. Warto też dodać, że zgodę na uczestnictwo w programie można w każdej chwili wycofać, rezygnując tym samym z dalszego odkładania.

Sprawdź: Średnia i najniższa emerytura w Polsce w 2022. Waloryzacja emerytur w 2022 roku

Kto może skorzystać z Pracowniczych Planów Kapitałowych?

Z systemu Pracownicze Plany Kapitałowe skorzystać może każdy, kto ukończył 18. rok życia i podlega obowiązkowemu ubezpieczeniu emerytalnemu i rentowemu z powodu wykonywanej pracy zawodowej. Do programu mogą dołączać osoby zatrudnione na podstawie:

• umowy o pracę,
• umowy zlecenie,
• umowy o pracę nakładczą,
• umowy agencyjnej.

PPK są dostępne także dla członków rolniczej spółki produkcyjnej lub spółdzielni kółek rolniczych oraz członków rady nadzorczej, otrzymujących z tego tytułu wynagrodzenie. Nie dotyczą za to rolników oraz osób, które prowadzą jednoosobową działalność gospodarczą.

PPK a wiek pracownika. Do programu automatycznie są zapisywane osoby pomiędzy 18. a 55. rokiem życia. Z kolei osoby, które ukończyły 55 lat, a nie ukończyły 70 lat, mogą złożyć specjalny formularz i przystąpić dobrowolnie do PPK.

Nie da się ukryć, że wiek w przypadku Pracowniczych Planów Kapitałowych odgrywa ważną rolę. Wiele osób zastanawia się, przymierzając się do PPK, czy warto po 45. roku życia, 50. roku życia, a nawet po 60. roku życia dołączać do programu. Dużo zależy od tego, ile wynosi Twoje miesięczne wynagrodzenie oraz ile lat planujesz pracować. To pytanie jeszcze bardziej trapi osoby, które przystępują do systemu dobrowolnie. PPK – czy warto po 55. roku życia? Trzeba samemu odpowiedzieć sobie na pytanie, mając na uwadze, że każdy rok aktywności zawodowej zwiększa saldo rachunku.

Kredyt dla emeryta – co warto wiedzieć o ofertach kredytowych dla emerytów i rencistów?

Na czym polega PPK? Zasady Pracowniczych Planów Kapitałowych

Teraz omówimy sobie, o co chodzi w PPK. Głównym założeniem programu jest regularne dokonywanie określonych wpłat przez uczestników. Wyróżnia się 4 rodzaje wpłat:

• wpłata powitalna – jednorazowa wpłata dokonana przez państwo,
• wpłata podstawowa – dokonywana co miesiąc przez pracownika i pracodawcę,
• wpłata dodatkowa – każda ze stron może dodatkowo wpłacać kwoty o określonej wysokości,
• dopłaty roczne – realizowane przez państwo w związku z uczestnictwem w PPK w danym roku kalendarzowym.

Pracodawca oprócz dokonywania wpłat powinien jeszcze wybrać instytucję finansową, która będzie zarządzać środkami w ramach PPK oraz zadbać o wprowadzenie stosownych zmian w systemach kadrowych.

Jak przystąpić do PPK? Osoby pomiędzy 18. a 55. rokiem życia, które z tytułu zatrudnienia u danego pracodawcy podlegają obowiązkowo ubezpieczeniu emerytalnemu, są zapisywane do programu automatycznie. Wszyscy pozostali, którzy również chcą dołączyć, mogą to zrobić na swój własny wniosek.

Czy PPK jest obowiązkowe? Absolutnie nie. To każdego indywidualna decyzja, czy chce uczestniczyć w programie. Po przystąpieniu w każdej chwili można zrezygnować z Pracowniczych Planów Kapitałowych. O tym, jak to zrobić, powiemy sobie w dalszej części artykułu.

Ile wynosi najniższa krajowa w 2022?

Ile wynosi składka PPK?

Jak to działa w praktyce? Jak wysokie składki odprowadza pracownik? Ile na PPK płaci pracodawca?

1. Pracownik co miesiąc przeznacza na PPK 2 proc. swojego wynagrodzenia. Może także dodatkowo dokonywać wpłaty dodatkowej w wysokości do 2 proc. wynagrodzenia. Łącznie maksymalnie 4 proc. wynagrodzenia.
2. Pracodawca jest zobowiązany do finansowania wpłat podstawowych do PPK w wysokości 1,5 proc. wynagrodzenia pracownika. Może dodatkowo finansować wpłatę dodatkową w maksymalnej wysokości do 2,5 proc. wynagrodzenia. Łącznie maksymalnie 4 proc. wynagrodzenia pracownika.

Oprócz tego jeszcze Państwo dokonuje wpłaty powitalnej w wysokości 250 zł oraz dopłaty rocznej w wysokości 240 zł.

Wady i zalety Pracowniczych Planów Kapitałowych

PPK ma swoje plusy i minusy. Aby dowiedzieć się, czy opłaca Ci się dołączyć do programu, przeanalizuj zarówno jedne, jak i drugie. Dla ułatwienia przedstawiliśmy je w poniższej tabeli.

Czy warto inwestować w Pracownicze Plany Kapitałowe?

Pracownicze Plany Kapitałowe – czy warto przystąpić? Czy warto płacić PPK? Wiele osób czynnych zawodowo intensywnie się nad tym zastanawia. Pod wieloma względami jest to opłacalne rozwiązanie, ale wszystko tak naprawdę zależy od sytuacji. PPK – dlaczego warto?

PPK – korzyści. Środki zgromadzone w ramach programu Pracownicze Plany Kapitałowe będą stanowić uzupełnienie emerytury, co wpłynie na jakość życia po zakończeniu aktywności zawodowej.  Miesięczna kwota, jaką trzeba odkładać na PPK, jest stosunkowo niewielka, dlatego jej brak jest praktycznie nieodczuwalny dla domowego budżetu, a zastrzyk gotówki może być ogromnym wsparciem w przyszłości.

Ale czy PPK zawsze się opłaca? Dlaczego nie warto PPK? Dla niektórych osób liczy się każda złotówka z wypłaty, wtedy konieczność opłaty jakichkolwiek składek ma znaczenie. Istnieją sytuacje, kiedy środki nie będą przelewane na rachunek PPK, przez co można poczuć się oszukanym, tak samo, jak wtedy, gdy nie będzie można wypłacić 100% zgromadzonego kapitału z konta.

PPK – tak czy nie? Przed podjęciem decyzji, czy Pracownicze Plany Kapitałowe mają sens w naszym przypadku, warto jeszcze prześledzić opinie ekspertów i sprawdzić forum, gdzie swoje spostrzeżenia na ten temat publikują inni ludzie.

PPK opinie ekspertów

Uczestnictwo w PPK utrzymuje się na stosunkowo niskim poziomie, a powodów takiego stanu rzeczy może być kilka. Przede wszystkim Polacy nie znają tego programu, a jak wiadomo, jeśli się czegoś nie zna, to podchodzi się do tego z dystansem. Drugim powodem jest brak zaufania ze względu na złe doświadczenia z tego typu programami z przeszłości.

Pracownicze plany kapitałowe – warto czy nie? O tym, czy warto być w PPK, często mówią eksperci z zakresu finansów i ekonomii. Ich zdaniem program jest bardzo korzystny z punktu widzenia pracownika i opłaca się do niego dołączyć. Opinie o PPK bez problemu można znaleźć w internecie.

Dowiedz się także: Czy Polska wprowadzi bezwarunkowy dochód podstawowy?

Czy warto inwestować w PPK? Kalkulator

Samemu może być trudno ocenić, czy warto oszczędzać w PPK. Dlatego powstał specjalny kalkulator Pracowniczych Planów Kapitałowych, który pozwala ocenić opłacalność takiej formy odkładania środków na emeryturę.

PPK – czy warto – kalkulator. Kalkulator PPK w zależności od potrzeb pozwala ocenić trzy rzeczy:

• ile można otrzymać z PPK,
• jaki % trzeba odłożyć,
• do kiedy trzeba oszczędzać.

W kalkulatorze samodzielnie ustala się poszczególne parametry, aby uzyskać pożądane wyniki. Obsługa narzędzia jest dość intuicyjna, a przedstawione wyliczenia łatwe do zrozumienia.

Kliknij i sprawdź: Czym jest i ile wynosi kryterium dochodowe w 2022? Jak obliczyć kryterium dochodowe?

PPK – co jeszcze warto wiedzieć?

Rozważając dołączenie do Pracowniczych Planów Kapitałowych, wiele osób zastanawia się, co stanie się z pieniędzmi, gdy ich zabraknie, a sami nie zdążą z nich skorzystać. Okazuje się, że środki te mogą trafić do naszych najbliższych. Zebrana w ramach PPK kwota podlega dziedziczeniu na zasadach ogólnych, może też zostać przekazana osobie wskazanej w specjalnym formularzu.

Jak dziedziczenie pieniędzy z PPK wygląda w praktyce? Jeśli uczestnik programu był w związku małżeńskim, to po jego śmierci połowa sumy trafia do małżonka za pośrednictwem konta IKE, PPE lub w formie pieniężnej, a pozostała kwota przekazywana jest pozostałym osobom uprawnionym do spadku.

Jak sprawdzić, czy jest się w PPK?

Pracownicy pomiędzy 18. a 55. rokiem życia spełniający pozostałe warunki uczestnictwa w Pracowniczych Planach Kapitałowych są zapisywani do programu automatycznie. Można zatem nawet nie wiedzieć o tym, że jest się zapisanym do PPK. Jak zatem najprościej to sprawdzić?

Informacji na temat tego, czy jest się w PPK, można zasięgnąć u pracodawcy. To pracodawca powinien przekazać pracownikowi umowę o prowadzenie PPK i zarządzanie PPK. Jeśli tego nie zrobi, należy zwrócić się do niego z zapytaniem, gdzie i u kogo w firmie takie umowy można pozyskać.

PPK jak sprawdzić stan konta?

Saldo w systemie PPK z każdym kolejnym miesiącem sukcesywnie rośnie. Czy uczestnik programu może śledzić swoje oszczędności? Okazuje się, że tak. Wybrana przez pracodawcę instytucja finansowa zarządzająca środkami w ramach PPK powinna umożliwić uczestnikom, czyli osobom zatrudnionym, dostęp do systemu, w którym mogą oni sprawdzić stan swoich oszczędności.

Jak sprawdzić PPK? W umowie otrzymanej od pracodawcy znaleźć można dane do logowania do konta. Mając je, wystarczy wejść na stronę mojeppk.pl i wpisać w odpowiednim miejscu. W przypadku pierwszej wizyty w serwisie online trzeba jeszcze ustawić hasło do logowania.

Czy pieniądze z PPK można wypłacić?

Pieniędzy zgromadzonych na koncie PPK można nie ruszać aż do emerytury, ale w razie takiej chęci czy potrzeby można je też wypłacić wcześniej. O tym, kiedy i w jakiej wysokości będą wypłacane środki z Pracowniczych Planów Kapitałowych, decyduje sam uczestnik.

Pieniądze można wypłacać raz na kilka lat, raz na rok, raz na kwartał, a nawet co miesiąc. Nie istnieją bowiem przepisy, które w jakikolwiek sposób ograniczałyby liczbę wypłat.

Jak zrezygnować z Pracowniczych Planów Kapitałowych?

Pracownik zapisany do PPK w każdej chwili może zrezygnować z uczestnictwa w programie. Wystarczy, że złoży deklarację i spełni warunki formalne. Rezygnację z Pracowniczych Planów Kapitałowych trzeba złożyć w formie pisemnej, przy czym dokument musi zawierać własnoręczne podpisy pracownika rezygnującego z udziału.

Czy warto zrezygnować z PPK? Pracownik rezygnując z PPK, pozbawia się zysków, jakie mogłyby wypracować odkładane pieniądze. Ponadto bezpowrotnie traci przysługujące mu wpłaty od pracodawcy oraz dopłaty od państwa, które mógłby otrzymać, gdyby aktywnie oszczędzał w tym programie. Dlatego decyzję o rezygnacji z PPK należy dobrze przemyśleć.

To może Cię zainteresować: Co można odliczyć od podatku? Ulgi i odliczenia PIT 2021/2022

Pracownicze Plany Kapitałowe – podsumowanie

Pracownicze Plany Kapitałowe to element systemu emerytalnego, umożliwiający oszczędzanie środków na czas, kiedy zakończy się już aktywność zawodową. Na jedno konto wpływają wpłaty od pracownika, pracodawcy i od państwa, dzięki czemu w ten sposób można zaoszczędzić więcej, niż jakby się odkładało samemu na konto oszczędnościowe.

Pieniądze z PPK można w każdej chwili wypłacić, tak samo, jak w dowolnym momencie można zrezygnować z dalszego uczestnictwa w programie. Trzeba jedynie liczyć się z konsekwencjami swojej decyzji i ewentualną utratą części środków oraz korzyści związanych z dalszym trzymaniem ich na koncie.

Kapitałowe Plany Pracownicze – czy warto? Jak sam widzisz, sporo przemawia na ich korzyść, jednak decyzję o dołączeniu do programu musisz podjąć samodzielnie.

Źródła: 

mojeppk.pl/

gov.pl/web/finanse/ppk-pracownicze-plany-kapitalowe

wikipedia.org/wiki/Pracowniczy_plan_kapita%C5%82owy