9 min. czytania

Kredyt a umowa zlecenie – czy można otrzymać kredyt na umowę zlecenie?

Zaktualizowano: 2021-10-20 14:57
Opublikowano: 2021-07-28 13:39
Średnia ocena: 5,00/6 Głosów: 4
Kredyt a umowa zlecenie – czy można otrzymać kredyt na umowę zlecenie?

Jeśli chcesz wziąć kredyt, a umowa zlecenie jest podstawowym źródłem Twojego dochodu, musisz się liczyć z tym, że bank znacznie wnikliwiej zbada Twoją zdolność kredytową. Choć kredyt na umowę zlecenie proponowany jest przez większość banków, klienci zarabiający wg takiej umowy zwykle muszą spełnić dodatkowe warunki, by otrzymać finansowanie. Dowiedz się, o jakie warunki chodzi i gdzie najłatwiej zaciągniesz zobowiązanie.

Wśród wielu form zatrudnienia umowa zlecenie jest najczęściej stosowaną na rynku pracy umową cywilnoprawną. Jest ona zawierana najczęściej na krótki okres i nie zapewnia pracownikowi przywilejów wynikających z Kodeksu pracy np. prawa do okresu wypowiedzenia. Z tego względu jest ona nieco gorzej oceniana przez banki niż umowa o pracę – co do zasady bowiem nie zapewnia stabilności zatrudnienia. Jednak to, czy otrzymasz kredyt gotówkowy, pracując na podstawie umowy zlecenie, zależy także od innych czynników.

Kredyt a umowa zlecenie — czy bank się na to zgodzi?

Większość banków ma w swojej ofercie kredyt na umowę zlecenie, choć jego uzyskanie może okazać się nieco trudniejsze niż w przypadku zatrudnienia na umowie o pracę.

Banki nie ukrywają, że preferują kredytobiorców ze stałą umową o pracę, jednak nie mogą lekceważyć dość sporej grupy klientów pracujących na tzw. śmieciówkach, do których zaliczana jest umowa zlecenie. Według statystyk na ich podstawie pracuje około 1,3 miliona osób, wśród których są zarówno osoby zarabiające najniższe stawki godzinowe na rynku, jak i również wysokiej klasy specjaliści (np. z branży IT) mający całkiem wysokie zarobki. Wysokość dochodów ma w gruncie rzeczy najistotniejsze znaczenie przy kalkulacji zdolności kredytowej, dlatego umowa zlecenie a kredyt w banku absolutnie się nie wykluczają.

Jeśli zadajesz sobie pytanie, czy na umowę zlecenie dostanę kredyt, musisz sobie zdawać sprawę, że forma zatrudnienia będzie miała znaczenie przy weryfikacji Twojego wniosku, ale ostateczna decyzja kredytowa zostanie podjęta przez bank po analizie wszystkich czynników wpływających na Twoją zdolność kredytową. Do takich czynników należą m.in.:

  • wysokość zarobków,
  • ogólny staż pracy i ciągłość zatrudnienia,
  • okres zatrudnienia u aktualnego pracodawcy,
  • czas trwania umowy,
  • wysokość zobowiązań i terminowość ich regulowania (historia kredytowa),
  • liczba osób na utrzymaniu,
  • wiek itp.

Kredyt a umowa zlecenie — dlaczego udzielenie kredytu wiąże się z ryzykiem dla banków?

Umowa zlecenie jest specyficzną formą zatrudnienia, ponieważ nie obowiązują w jej przypadku sztywne zasady jej zawierania jak w przypadku umowy o pracę. Może być zatem zawarta na dowolny okres (zarówno na jeden miesiąc, jak i na czas nieoznaczony), przewidywać okres wypowiedzenia lub nie, a także w dowolny sposób określać termin i sposób wypłaty wynagrodzenia (nie musi być ono wypłacane co miesiąc).

Z punktu widzenia banku taka umowa nie zawsze daje pewność, że kredytobiorca będzie miał do końca trwania umowy kredytowej źródło dochodu pozwalające mu na spłatę zobowiązania. Jeśli załóżmy, umowa kredytu będzie przewidywać konieczność spłacania przez okres 2 lat stałej miesięcznej raty, a umowa zlecenia kredytobiorcy zawarta jest jedynie na 1 rok, bank uzna, że udzielenie finansowania w takim przypadku będzie zbyt ryzykowne.

Na pytanie, czy umowa zlecenie wlicza się do zdolności kredytowej, odpowiedź brzmi: tak. Szczególnie jeśli jest ona jedynym źródłem dochodów kredytobiorcy, jej warunki i czas trwania będą miały istotne znaczenie przy podjęciu przez bank decyzji kredytowej. Każdy przypadek jest jednak traktowany indywidualnie – inaczej będzie traktowana umowa zlecenie na czas nieokreślony, a inaczej umowa zlecenie odnawiana co miesiąc. Kredyt będzie znacznie łatwiej zaciągnąć w tym pierwszym przypadku, choć i druga sytuacja nie wyklucza uzyskania finansowania. Znaczenie będzie miał także rodzaj kredytu oraz jego wysokość, jak również pozostałe elementy wpływające na zdolność kredytową.

Kredyt a umowa zlecenie — kto może liczyć na pozytywną decyzję banku?

Musisz wiedzieć, że banki zwracają uwagę przy ocenie źródła uzyskiwania dochodów na podstawie umowy zlecenie na staż pracy. Generalnie im dłużej jesteś zatrudniony na umowie zlecenia, tym większe masz szanse na otrzymanie kredytu.

W większości banków otrzymasz bez problemu kredyt, gdy umowa zlecenie trwa od 6 miesięcy lub od 1 roku. Twój wniosek o finansowanie może być natomiast odrzucony, jeśli pracujesz krócej na podstawie umowy zlecenie np. 3 miesiące.

Banki zwrócą też uwagę na to, przez jaki okres jeszcze umowa zlecenie będzie zapewniała Ci dochód. W najlepszej sytuacji są więc osoby mające umowę zlecenie na czas nieokreślony. W innych przypadkach wskazane jest, by termin zakończenia umowy przypadał po terminie spłaty ostatniej raty kredytu.

Umowa zlecenie a oferta kredytowa banków

Na podstawie umowy zlecenie możesz ubiegać się praktycznie o każdy rodzaj kredytu. Najłatwiej zleceniobiorcom otrzymać kredyt gotówkowy, problemem natomiast może być zaciągnięcie kredytu hipotecznego.

Umowa zlecenie a kredyt gotówkowy

O kredyt gotówkowy na umowę zlecenie możesz ubiegać się w niemal każdym banku. Najprościej zrobić to w instytucji, w której prowadzi się konto osobiste, na które od dłuższego czasu regularnie wpływa wynagrodzenie. W takim przypadku bowiem banki najczęściej nie wymagają zaświadczeń o dochodach, a jedynie oświadczenia na temat ich wysokości oraz okresu trwania umowy.

Jeśli jest wymóg dostarczenia dokumentów potwierdzających dochody, najczęściej wystarczy przedstawić jeden z następujących:

Listę banków, w których można ubiegać się o kredyt gotówkowy na umowę zlecenie, znajdziesz w dalszej części tekstu.

Umowa zlecenie a kredyt hipoteczny

Kredyt hipoteczny a umowa zlecenie jest już bardziej skomplikowanym zagadnieniem. Ze względu na wysoką kwotę takiego kredytu oraz długi okres spłaty banki dość niechętnie udzielają go zleceniobiorcom. Jeśli na to przystają, to zazwyczaj oczekują spełnienia wyśrubowanych wymagań, czyli:

  • okresu trwania umowy od minimum 12 miesięcy,
  • ciągłości zatrudnienia (nierzadko należy przedstawić poprzednie umowy ze zleceniodawcą, a także promesę o przedłużeniu aktualnej),
  • regularnych wpływów wynagrodzenia na konto (najlepiej jeśli co miesiąc wpływają podobne kwoty).

Jeśli interesuje Cię kredyt na mieszkanie, a umowa zlecenie jest Twoim źródłem dochodu, masz szanse na uzyskanie finansowania m.in. w takich bankach jak PKO BP, Pekao, mBank i BNP Paribas.

Umowa zlecenie a kredyt konsolidacyjny

Jeśli chodzi o kredyt konsolidacyjny a umowa zlecenie, to mamy dobrą wiadomość – zleceniobiorcy mają spore szanse na skonsolidowanie swoich innych zobowiązań bankowych i zamianę kilku kredytów w jeden o niższej racie. Warunki uzyskania kredytu konsolidacyjnego są podobne jak przy kredycie gotówkowym. Oprócz tego jednak banki zwrócą uwagę na terminowość regulowania konsolidowanych kredytów – jeśli masz znaczne opóźnienia w spłacie rat, musisz się liczyć z odrzuceniem wniosku.

Kredyt konsolidacyjny na umowę zlecenie otrzymasz m.in. w Banku Millenium, Getin Banku, PKO BP oraz w Santander Consumer Banku.

Umowa zlecenie a kredyt na samochód

Kredyt samochodowy jest kredytem celowym udzielanym na zakup auta pod zabezpieczenie ustanawiane na pojeździe. Czy można wziąć kredyt na samochód na umowę zlecenie? Jak najbardziej – jest to możliwe np. w Getin Banku. Warto jednak pamiętać, że na zakup auta wiele banków oferuje po prostu kredyt gotówkowy na dowolny cel, którego zaciągnięcie na umowę zlecenie nie stanowi problemu.

Umowa zlecenie a kredyt studencki

Kredyt studencki udzielany jest na specjalnych zasadach – jego otrzymanie wymaga spełnienia przede wszystkim warunków dochodowych: na osobę w rodzinie nie może być on wyższy niż 3000 zł. Nie ma tutaj znaczenia źródło dochodów rodziców. Należy jednak pamiętać, że jeśli student ubiegający się o kredyt studencki dorabia na umowie zlecenie, wynagrodzenie z jej tytułu będzie brane pod uwagę przy wyliczaniu limitu dochodów.

Kredyt a umowa zlecenie — w jakim banku złożyć wniosek?

Jeśli interesuje Cię kredyt gotówkowy na umowę zlecenie, masz szansę go otrzymać w takich bankach jak np. Santander Consumer Bank, Getin Bank, BNP Paribas, Bank Millenium, PKO BP, Citi Handlowy, mBank i Alior Bank. Na umowę zlecenie nie otrzymasz kredytu natomiast w banku ING Banku Śląskim, choć przy niewielkiej pożyczce Twój wniosek może być także pozytywnie rozpatrzony. Kwestię, jaki bank oferuje na umowę zlecenie kredyt hipoteczny lub konsolidacyjny, wyjaśniliśmy w poprzednich akapitach.

Kredyt a umowa zlecenie — jak zwiększyć swoje szanse na kredyt?

Swoje szanse na kredyt przy umowie zlecenie możesz zwiększyć w następujący sposób:

  • wniosek o kredyt złóż po przepracowaniu na umowie zlecenie minimum 6-12 miesięcy,
  • zdobądź od zleceniodawcy promesę przedłużenia umowy po zakończeniu tej obecnej,
  • zadbaj o regularne wpływy na konto zarobków przez minimum pół roku,
  • spłacaj terminowo swoje zobowiązania i ogranicz zadłużenie przed wnioskowaniem o kredyt,
  • w przypadku ubiegania się o większy kredyt np. hipoteczny rozważ złożenie wniosku ze współkredytobiorcą osiągającym dochody na podstawie umowy o pracę.

Kredyt a umowa zlecenie — alternatywne rozwiązanie

Znacznie bardziej dostępna niż bankowy kredyt jest pozabankowa pożyczka na umowę zlecenie. Instytucje pożyczkowe oferujące chwilówki akceptują bowiem więcej źródeł dochodów niż banki i nie wymagają żadnych dokumentów potwierdzających zarobki. Zazwyczaj także nie biorą pod uwagę okresu trwania umowy zlecenia, a jedynie wysokość dochodów, jaką zadeklarujesz we wniosku pożyczkowym.

Kredyt a umowa zlecenie — na co warto uważać?

Przy ubieganiu się o kredyt na umowę zlecenie należy też uważać na sposób oceny zdolności kredytowej przez banki. Jak się bowiem okazuje, niektóre z nich biorą pod uwagę jedynie część dochodów netto (np. 80%) ze względu na wysokie koszty uzyskania przychodu przy tego rodzaju umowie. Niższy dochód oznacza niższą kwotę kredytu lub większe ryzyko całkowitego odrzucenia wniosku.

Komentarze

Powiązane artykuły

Na czym polega umowa darowizny i jak ją zawrzeć?
Porady
27.01.2023

Na czym polega umowa darowizny i jak ją zawrzeć?

Umowa darowizny – jaką formę powinna przybierać i czego może dotyczyć? Co musi zawierać, żeby była ważna i zawarta zgodnie z prawem? Przedstawiamy najważniejsze informacje o umowie darowizny i jej elementach.
Zobacz więcej
11 min. czytania
Od czego zależy scoring BIK i jak go obliczyć?
Porady
25.01.2023

Od czego zależy scoring BIK i jak go obliczyć?

...lub spłacała w przeszłości jakieś zobowiązania kredytowe np. kredyt gotówkowy, ratalny lub hipoteczny, kartę kredytową, czy nawet chwilówkę...

...utrudnić zaciągnięcie kolejnego zobowiązania. Przy udzielaniu kredytów gotówkowych banki stosują zwykle uproszczone metody oceny zdolności kredytowej...

Zobacz więcej
10 min. czytania
W jakim miesiącu najlepiej przejść na emeryturę?
Porady
18.01.2023

W jakim miesiącu najlepiej przejść na emeryturę w 2023 roku?

Kiedy najlepiej przejść na emeryturę, aby uzyskać wyższe świadczenie? Jak się okazuje znaczenie może mieć nawet miesiąc. Choć wysokość emerytury zależna jest głównie od stażu pracy i kwoty wpłaconych składek na ubezpieczenie emerytalne, to niekiedy parę tygodni różnicy może sprawić, że wypłacana emerytura będzie nieco wyższa. Dowiedz się zatem, w jakim miesiącu...
Zobacz więcej
7 min. czytania
Ile wynosi i kto może starać się o zasiłek przedemerytalny?
Porady
16.01.2023

Ile wynosi i kto może starać się o zasiłek przedemerytalny?

...polaków, którzy są tuż przed uzyskaniem prawa do emerytury i często zostają bez grosza. Bez zgromadzonych oszczędności trudno poradzić sobie z opłacaniem rachunków, regulowaniem rat, np. za kredyt gotówkowy czy opłacaniem leczenia. Zasiłek może zatem okazać się dużą pomocą. [div class="tm-widget" data-uuid="8f952d47-3d53-5b5b-b66e-09c94e70505a"][/div][script...

Zobacz więcej
9 min. czytania
Jak sprawdzić czy jestem w BIK - za darmo?
Porady
02.01.2023

Jak sprawdzić czy jestem w BIK za darmo?

...dane osobowe. Dowiedz się: czy w ofercie banków znajduje się kredyt gotówkowy dla zadłużonych? Jak sprawdzić, czy jestem w BIK? Możesz to...

...stosowana przez banki przy okazji rozpatrywania wniosków o kredyty gotówkowe, hipoteczne, czy nawet pożyczki. Znajdująca się w tym rejestrze...

Zobacz więcej
11 min. czytania
Mieszkanie bezczynszowe
28.12.2022

Mieszkanie bezczynszowe. Czym jest i czy warto się zdecydować?

Mieszkanie bezczynszowe, czyli pozbawione konieczności uiszczania comiesięcznych należności do spółdzielni lub wspólnoty mieszkaniowej, wydaje się bardzo korzystnym rozwiązaniem. Niższe opłaty oznaczają spore oszczędności, jednak wiąże się z nimi znacznie większa odpowiedzialność właścicieli niż w przypadku tradycyjnych, czynszowych mieszkań. Czy warto kupić mieszkanie...
Zobacz więcej
6 min. czytania