10 min. czytania

Kredyt a umowa zlecenie – czy można otrzymać kredyt na umowę zlecenie?

Zaktualizowano: 2021-10-20 14:57
Opublikowano: 2021-07-28 13:39
Średnia ocena: 6,00/6 Głosów: 3
Kredyt a umowa zlecenie – czy można otrzymać kredyt na umowę zlecenie?

Jeśli chcesz wziąć kredyt, a umowa zlecenie jest podstawowym źródłem Twojego dochodu, musisz się liczyć z tym, że bank znacznie wnikliwiej zbada Twoją zdolność kredytową. Choć kredyt na umowę zlecenie proponowany jest przez większość banków, klienci zarabiający wg takiej umowy zwykle muszą spełnić dodatkowe warunki, by otrzymać finansowanie. Dowiedz się, o jakie warunki chodzi i gdzie najłatwiej zaciągniesz zobowiązanie.

Wśród wielu form zatrudnienia umowa zlecenie jest najczęściej stosowaną na rynku pracy umową cywilnoprawną. Jest ona zawierana najczęściej na krótki okres i nie zapewnia pracownikowi przywilejów wynikających z Kodeksu pracy np. prawa do okresu wypowiedzenia. Z tego względu jest ona nieco gorzej oceniana przez banki niż umowa o pracę – co do zasady bowiem nie zapewnia stabilności zatrudnienia. Jednak to, czy otrzymasz kredyt gotówkowy, pracując na podstawie umowy zlecenie, zależy także od innych czynników.

Kredyt a umowa zlecenie — czy bank się na to zgodzi?

Większość banków ma w swojej ofercie kredyt na umowę zlecenie, choć jego uzyskanie może okazać się nieco trudniejsze niż w przypadku zatrudnienia na umowie o pracę.

Banki nie ukrywają, że preferują kredytobiorców ze stałą umową o pracę, jednak nie mogą lekceważyć dość sporej grupy klientów pracujących na tzw. śmieciówkach, do których zaliczana jest umowa zlecenie. Według statystyk na ich podstawie pracuje około 1,3 miliona osób, wśród których są zarówno osoby zarabiające najniższe stawki godzinowe na rynku, jak i również wysokiej klasy specjaliści (np. z branży IT) mający całkiem wysokie zarobki. Wysokość dochodów ma w gruncie rzeczy najistotniejsze znaczenie przy kalkulacji zdolności kredytowej, dlatego umowa zlecenie a kredyt w banku absolutnie się nie wykluczają.

Jeśli zadajesz sobie pytanie, czy na umowę zlecenie dostanę kredyt, musisz sobie zdawać sprawę, że forma zatrudnienia będzie miała znaczenie przy weryfikacji Twojego wniosku, ale ostateczna decyzja kredytowa zostanie podjęta przez bank po analizie wszystkich czynników wpływających na Twoją zdolność kredytową. Do takich czynników należą m.in.:

  • wysokość zarobków,
  • ogólny staż pracy i ciągłość zatrudnienia,
  • okres zatrudnienia u aktualnego pracodawcy,
  • czas trwania umowy,
  • wysokość zobowiązań i terminowość ich regulowania (historia kredytowa),
  • liczba osób na utrzymaniu,
  • wiek itp.

Kredyt a umowa zlecenie — dlaczego udzielenie kredytu wiąże się z ryzykiem dla banków?

Umowa zlecenie jest specyficzną formą zatrudnienia, ponieważ nie obowiązują w jej przypadku sztywne zasady jej zawierania jak w przypadku umowy o pracę. Może być zatem zawarta na dowolny okres (zarówno na jeden miesiąc, jak i na czas nieoznaczony), przewidywać okres wypowiedzenia lub nie, a także w dowolny sposób określać termin i sposób wypłaty wynagrodzenia (nie musi być ono wypłacane co miesiąc).

Z punktu widzenia banku taka umowa nie zawsze daje pewność, że kredytobiorca będzie miał do końca trwania umowy kredytowej źródło dochodu pozwalające mu na spłatę zobowiązania. Jeśli załóżmy, umowa kredytu będzie przewidywać konieczność spłacania przez okres 2 lat stałej miesięcznej raty, a umowa zlecenia kredytobiorcy zawarta jest jedynie na 1 rok, bank uzna, że udzielenie finansowania w takim przypadku będzie zbyt ryzykowne.

Na pytanie, czy umowa zlecenie wlicza się do zdolności kredytowej, odpowiedź brzmi: tak. Szczególnie jeśli jest ona jedynym źródłem dochodów kredytobiorcy, jej warunki i czas trwania będą miały istotne znaczenie przy podjęciu przez bank decyzji kredytowej. Każdy przypadek jest jednak traktowany indywidualnie – inaczej będzie traktowana umowa zlecenie na czas nieokreślony, a inaczej umowa zlecenie odnawiana co miesiąc. Kredyt będzie znacznie łatwiej zaciągnąć w tym pierwszym przypadku, choć i druga sytuacja nie wyklucza uzyskania finansowania. Znaczenie będzie miał także rodzaj kredytu oraz jego wysokość, jak również pozostałe elementy wpływające na zdolność kredytową.

Kredyt a umowa zlecenie — kto może liczyć na pozytywną decyzję banku?

Musisz wiedzieć, że banki zwracają uwagę przy ocenie źródła uzyskiwania dochodów na podstawie umowy zlecenie na staż pracy. Generalnie im dłużej jesteś zatrudniony na umowie zlecenia, tym większe masz szanse na otrzymanie kredytu.

W większości banków otrzymasz bez problemu kredyt, gdy umowa zlecenie trwa od 6 miesięcy lub od 1 roku. Twój wniosek o finansowanie może być natomiast odrzucony, jeśli pracujesz krócej na podstawie umowy zlecenie np. 3 miesiące.

Banki zwrócą też uwagę na to, przez jaki okres jeszcze umowa zlecenie będzie zapewniała Ci dochód. W najlepszej sytuacji są więc osoby mające umowę zlecenie na czas nieokreślony. W innych przypadkach wskazane jest, by termin zakończenia umowy przypadał po terminie spłaty ostatniej raty kredytu.

Umowa zlecenie a oferta kredytowa banków

Na podstawie umowy zlecenie możesz ubiegać się praktycznie o każdy rodzaj kredytu. Najłatwiej zleceniobiorcom otrzymać kredyt gotówkowy, problemem natomiast może być zaciągnięcie kredytu hipotecznego.

Umowa zlecenie a kredyt gotówkowy

O kredyt gotówkowy na umowę zlecenie możesz ubiegać się w niemal każdym banku. Najprościej zrobić to w instytucji, w której prowadzi się konto osobiste, na które od dłuższego czasu regularnie wpływa wynagrodzenie. W takim przypadku bowiem banki najczęściej nie wymagają zaświadczeń o dochodach, a jedynie oświadczenia na temat ich wysokości oraz okresu trwania umowy.

Jeśli jest wymóg dostarczenia dokumentów potwierdzających dochody, najczęściej wystarczy przedstawić jeden z następujących:

Listę banków, w których można ubiegać się o kredyt gotówkowy na umowę zlecenie, znajdziesz w dalszej części tekstu.

Umowa zlecenie a kredyt hipoteczny

Kredyt hipoteczny a umowa zlecenie jest już bardziej skomplikowanym zagadnieniem. Ze względu na wysoką kwotę takiego kredytu oraz długi okres spłaty banki dość niechętnie udzielają go zleceniobiorcom. Jeśli na to przystają, to zazwyczaj oczekują spełnienia wyśrubowanych wymagań, czyli:

  • okresu trwania umowy od minimum 12 miesięcy,
  • ciągłości zatrudnienia (nierzadko należy przedstawić poprzednie umowy ze zleceniodawcą, a także promesę o przedłużeniu aktualnej),
  • regularnych wpływów wynagrodzenia na konto (najlepiej jeśli co miesiąc wpływają podobne kwoty).

Jeśli interesuje Cię kredyt na mieszkanie, a umowa zlecenie jest Twoim źródłem dochodu, masz szanse na uzyskanie finansowania m.in. w takich bankach jak PKO BP, Pekao, mBank i BNP Paribas.

Umowa zlecenie a kredyt konsolidacyjny

Jeśli chodzi o kredyt konsolidacyjny a umowa zlecenie, to mamy dobrą wiadomość – zleceniobiorcy mają spore szanse na skonsolidowanie swoich innych zobowiązań bankowych i zamianę kilku kredytów w jeden o niższej racie. Warunki uzyskania kredytu konsolidacyjnego są podobne jak przy kredycie gotówkowym. Oprócz tego jednak banki zwrócą uwagę na terminowość regulowania konsolidowanych kredytów – jeśli masz znaczne opóźnienia w spłacie rat, musisz się liczyć z odrzuceniem wniosku.

Kredyt konsolidacyjny na umowę zlecenie otrzymasz m.in. w Banku Millenium, Getin Banku, PKO BP oraz w Santander Consumer Banku.

Umowa zlecenie a kredyt na samochód

Kredyt samochodowy jest kredytem celowym udzielanym na zakup auta pod zabezpieczenie ustanawiane na pojeździe. Czy można wziąć kredyt na samochód na umowę zlecenie? Jak najbardziej – jest to możliwe np. w Getin Banku. Warto jednak pamiętać, że na zakup auta wiele banków oferuje po prostu kredyt gotówkowy na dowolny cel, którego zaciągnięcie na umowę zlecenie nie stanowi problemu.

Umowa zlecenie a kredyt studencki

Kredyt studencki udzielany jest na specjalnych zasadach – jego otrzymanie wymaga spełnienia przede wszystkim warunków dochodowych: na osobę w rodzinie nie może być on wyższy niż 3000 zł. Nie ma tutaj znaczenia źródło dochodów rodziców. Należy jednak pamiętać, że jeśli student ubiegający się o kredyt studencki dorabia na umowie zlecenie, wynagrodzenie z jej tytułu będzie brane pod uwagę przy wyliczaniu limitu dochodów.

Kredyt a umowa zlecenie — w jakim banku złożyć wniosek?

Jeśli interesuje Cię kredyt gotówkowy na umowę zlecenie, masz szansę go otrzymać w takich bankach jak np. Santander Consumer Bank, Getin Bank, BNP Paribas, Bank Millenium, PKO BP, Citi Handlowy, mBank i Alior Bank. Na umowę zlecenie nie otrzymasz kredytu natomiast w banku ING Banku Śląskim, choć przy niewielkiej pożyczce Twój wniosek może być także pozytywnie rozpatrzony. Kwestię, jaki bank oferuje na umowę zlecenie kredyt hipoteczny lub konsolidacyjny, wyjaśniliśmy w poprzednich akapitach.

Kredyt a umowa zlecenie — jak zwiększyć swoje szanse na kredyt?

Swoje szanse na kredyt przy umowie zlecenie możesz zwiększyć w następujący sposób:

  • wniosek o kredyt złóż po przepracowaniu na umowie zlecenie minimum 6-12 miesięcy,
  • zdobądź od zleceniodawcy promesę przedłużenia umowy po zakończeniu tej obecnej,
  • zadbaj o regularne wpływy na konto zarobków przez minimum pół roku,
  • spłacaj terminowo swoje zobowiązania i ogranicz zadłużenie przed wnioskowaniem o kredyt,
  • w przypadku ubiegania się o większy kredyt np. hipoteczny rozważ złożenie wniosku ze współkredytobiorcą osiągającym dochody na podstawie umowy o pracę.

Kredyt a umowa zlecenie — alternatywne rozwiązanie

Znacznie bardziej dostępna niż bankowy kredyt jest pozabankowa pożyczka na umowę zlecenie. Instytucje pożyczkowe oferujące chwilówki akceptują bowiem więcej źródeł dochodów niż banki i nie wymagają żadnych dokumentów potwierdzających zarobki. Zazwyczaj także nie biorą pod uwagę okresu trwania umowy zlecenia, a jedynie wysokość dochodów, jaką zadeklarujesz we wniosku pożyczkowym.

Kredyt a umowa zlecenie — na co warto uważać?

Przy ubieganiu się o kredyt na umowę zlecenie należy też uważać na sposób oceny zdolności kredytowej przez banki. Jak się bowiem okazuje, niektóre z nich biorą pod uwagę jedynie część dochodów netto (np. 80%) ze względu na wysokie koszty uzyskania przychodu przy tego rodzaju umowie. Niższy dochód oznacza niższą kwotę kredytu lub większe ryzyko całkowitego odrzucenia wniosku.

Komentarze

Powiązane artykuły

Co to jest inflacja - najważniejsze informacje
Porady
21.01.2022

Co to jest inflacja? Definicja i najważniejsze informacje

Inflacja to proces wzrostu cen, o którym głośno było w całym 2021 roku. Na skutek inflacji siła nabywcza pieniądza spada, dlatego dotyka ona każdego. Najbardziej ciąży osobom o stosunkowo niewielkich zarobkach, ale tracą na niej również przedsiębiorcy. Czym jest inflacja? Sprawdź, jak duża jest inflacja w Polsce!
Zobacz więcej
10 min. czytania
Działalność nierejestrowana
Porady
19.01.2022

Działalność nierejestrowana. Jak ją założyć i jak wygląda kwestia ZUSu?

Działalność nierejestrowana jest sposobem na wypróbowanie pomysłu biznesowego bez konieczności opłacania wysokich składek na ubezpieczenie. Możesz ją prowadzić do osiągnięcia określonego limitu przychodów. Czy warto brać tę formę działalności pod uwagę? Sprawdź, jakie są mocne i słabe strony działalności nierejestrowanej!
Zobacz więcej
9 min. czytania
Co to podatek liniowy i dla kogo jest przeznaczony?
Porady
03.01.2022

Co to podatek liniowy i dla kogo jest przeznaczony? Podatek liniowy a Nowy Ład

Podatek liniowy to jedna z kilku form opodatkowania działalności gospodarczej w Polsce. Dzięki temu, że stawki obowiązkowej daniny nie są zależne od wysokości zarobków przedsiębiorcy, ten rodzaj podatku cieszy się dużą popularnością. Nowy Ład, który wejdzie w życie z początkiem 2022 roku, mocno wpłynie na jej atrakcyjność. Sprawdź, co się zmieni.
Zobacz więcej
13 min. czytania
Czym jest zasiłek rodzinny? Jak wypełnić wniosek o zasiłek rodzinny?
Porady
23.12.2021

Czym jest zasiłek rodzinny i komu przysługuje? Jak wypełnić wniosek o zasiłek rodzinny?

...z wychowaniem pociech. Gdy przyjdzie gorszy czas, takie osoby próbują łatać domowy budżet, zapożyczając się u bliskich lub biorąc kredyt gotówkowy. Zamiast od razu robić długi, najpierw warto zainteresować się pomocą od państwa, jaka przysługuje rodzinom z dziećmi w trudnej sytuacji...

Zobacz więcej
14 min. czytania
Co to jest upadłość konsumencka? Konsekwencje, warunki, wniosek
Porady
17.12.2021

Co to jest upadłość konsumencka? Konsekwencje, warunki, wniosek

...nie możesz już liczyć na zaciągnięcie nawet szybkich kredytów gotówkowych. Po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej nie będziesz już mieć...

...masz problemy finansowe, na przykład od dawna nie możesz spłacić kredytu hipotecznego a może zalegasz ze spłatą nawet kilku kredytów...

Zobacz więcej
14 min. czytania
Jak działa karta kredytowa? Czy warto z niej korzystać?
Porady
14.12.2021

Czym jest i jak działa karta kredytowa? Sprawdź czy warto zdecydować się na kartę kredytową

...czy niespodziewanych wydatków. Można choćby zaciągnąć zwykły kredyt gotówkowy na dowolny cel albo zamiast kredytu założyć kartę kredytową...

...zacznijmy od początku, czyli od wyjaśnienia, co to jest karta kredytowa. Karta kredytowa jest typem karty płatniczej, która wydawana jest...

Zobacz więcej
14 min. czytania