Kredyt dla emerytów i rencistów 2025

W Polsce z roku na rok przybywa emerytów. Z informacji opublikowanych przez Główny Urząd Statystyczny wynika, że jeszcze w 2018 roku w naszym kraju żyło 6,6 mln osób pobierających świadczenia. Na koniec 2022 roku liczba emerytów i rencistów wynosiła już 7 mln 858 tys. osób. W porównaniu z rokiem 2021 ich liczba wzrosła o 0,2 proc. Co ciekawe, za kilka lat grupa ta będzie jeszcze większa, dlatego nie ma przesady w stwierdzeniu, że należymy do społeczeństwa szybko się starzejącego.

Seniorzy dodatkowo nie mają w naszym kraju lekko. Najniższe świadczenie emerytalne, jakie ma być wypłacane w Polsce od 1 marca 2024 roku, ma wynieść 1783,82 zł brutto, czyli maksymalnie 1623,27 zł na rękę. To niestety niewiele, zwłaszcza przy bieżących podwyżkach cen dóbr i usług konsumpcyjnych. Czy w takim razie emeryci mogą skorzystać z oferty kredytu gotówkowego, aby nieco podreperować domowy budżet? Sprawdzamy.

Czy emeryt dostanie kredyt w banku?

Emeryci mają stałe dochody, choć bywają one bardzo niskie. W takiej sytuacji mają jednak zwykle szansę na zaciągnięcie kredytu w banku. Przy wydawaniu decyzji instytucje biorą przede wszystkim pod uwagę takie kwestie, jak:

• zdolność kredytowa osoby wnioskującej, w tym poziom osiąganych dochodów;
• wiek;
• historia kredytowania w BIK-u.

W zależności od wielkości zobowiązania i okresu spłaty parametry te mogą być bardziej rygorystycznie przestrzegane lub też mniej.

Przykładem jest kredyt hipoteczny wzięty na 30 lat. Kredytodawca udzielający zobowiązania najczęściej zakłada, że skończysz je spłacać najpóźniej w wieku 70 lat. To oznacza, że o taki kredyt możesz ubiegać się najpóźniej do ukończenia 40. roku życia. Zupełnie inaczej będzie wyglądało podejście banku do zobowiązania, którego spłatę zakończysz po 2 lub 3 latach. Najczęściej to proste kredyty gotówkowe. Tutaj można liczyć na bardziej elastyczne podejście.

Kredyt dla rencisty czy emeryta jest więc jak najbardziej możliwy, pod warunkiem że wysokość otrzymywanego świadczenia jest na tyle duża, że senior będzie w stanie regularnie i na czas go spłacać.

Nie ma jednak co ukrywać, że najwięcej ofert dla seniorów przygotowały parabanki. Z uwagi na często trudną sytuację materialną można znaleźć ogłoszenia na słupach czy tablicach, które zaczynają się od słów: kredyt dla emeryta 2025. Warto uważać jednak na tego typu reklamy i udać się po gotówkę do banku lub sprawdzonej instytucji pożyczkowej.

Kredyt dla emeryta a oferta banków

Seniorzy mogą zdecydować się na specjalną pożyczkę dla rencistów, ale też podobnie jak każda grupa klientów wziąć tradycyjny kredyt gotówkowy czy samochodowy. W przypadku zobowiązań, które mogą być spożytkowane na dowolny cel, bank nie będzie dociekał czy otrzymane środki, kredytobiorca przeznaczy na remont domu, turnus rehabilitacyjny, finansowanie leczenia czy jedynie spełnienie własnej zachcianki.

Szukając kredytu dla emerytów, warto pamiętać jednak o tym, że nie zawsze oferta skierowana do tej grupy będzie miała nazwę, która na to wskazuje. Nierzadko tradycyjny kredyt gotówkowy może stać się kredytem dla rencistów, podobnie jak w pożyczka oferowana przez instytucje pozabankowe.

Tak samo, jak inne zobowiązania, kredyt dla emeryta może być wzięty online, za pośrednictwem telefonu czy też stacjonarnie w placówce. Wybrany sposób powinien przede wszystkim odpowiadać kredytobiorcy.

Kredyt hipoteczny dla emeryta

Chociaż mogłoby się wydawać, że nie istnieje coś takiego jak kredyt mieszkaniowy dla emeryta, to w ofercie niektórych banków można znaleźć taki produkt. Seniorzy, którzy starają się o ten rodzaj zobowiązania, muszą jednak zdać sobie sprawę, że okres kredytowania w tym przypadku będzie znacznie krótszy niż przy tradycyjnym kredycie hipotecznym.

Zmianie ulegnie również wysokość kredytu hipotecznego dla seniora, która uzależniona jest przede wszystkim od osiąganych dochodów. Banki mogą też wymagać od tej grupy klientów wykupienia dodatkowych ubezpieczeń na życie czy też dołączenia do wniosku innej, młodszej osoby o stabilnej sytuacji finansowej.

Kredyt gotówkowy dla emeryta

Kredyt gotówkowy online dla emeryta wygląda w podobny sposób jak tradycyjny kredyt gotówkowy. Senior może wybrać kwotę zobowiązania oraz okres spłaty. Oczywiście atrakcyjność oferty jest uzależniona od wieku kredytobiorcy. Dlatego osoby po 80. powinny raczej wybierać zobowiązania rozbite na kilka rat (np. 6-12). 

Jak wziąć kredyt dla emeryta przez internet? Wystarczy zalogować się do swojej bankowości internetowej, na którą wpływa świadczenie i złożyć wniosek. Nierzadko cała operacja zajmuje kilka minut. Jeśli senior ma problem z samodzielnym wypełnieniem formularza, może zadzwonić na infolinię banku i porozmawiać z pracownikiem.

Kredyt konsolidacyjny dla emeryta

Kredyt konsolidacyjny to możliwość, z której korzystają osoby posiadające wiele zobowiązań. Dzięki temu mogą one połączyć kilka rat w jedną, często mniejszą, która nie stanowi tak dużego obciążenia dla domowego budżetu. Warto pamiętać jednak o tym, że obniżenie raty nierzadko wiąże się z wydłużeniem okresu kredytowania, co dla osób, w podeszłym wieku, może stanowić nie lada problem.

Chcąc skorzystać z oferty kredytu konsolidacyjnego, należy udać się do wybranego banku i przedstawić potwierdzenie uzyskiwanych dochodów (w tym wypadku będzie to legitymacja emerytalna i decyzja o przyznaniu świadczenia) oraz kopię umów niespłaconych kredytów czy pożyczek.

Kredyt pod hipotekę dla emeryta

Kredyt pod hipotekę to nic innego jak pożyczka pod zastaw posiadanej nieruchomości. Opcja ta jest szczególnie atrakcyjna właśnie dla emerytów czy rencistów, którzy na ogół posiadają już własne mieszkania i nie muszą spłacać rat kredytu hipotecznego.

Środki pozyskane w ten sposób najczęściej można przeznaczyć na dowolny cel. Wystarczy, że osoba, która stara się o zobowiązanie, przedstawi w banku:

• dokument poświadczający prawo własności (np. akt notarialny, odpis z księgi wieczystej itd.),
• zaświadczenie o osiąganych dochodach (decyzja o wypłacie świadczenia wraz z waloryzacją),
• operat szacunkowy nieruchomości – nie zawsze jest to konieczne, czasami bank samodzielnie zleca wycenę rzeczoznawcom, którzy pracują dla banku.

Polecamy: Gdzie najłatwiej dostać kredyt? Sprawdź, jaki bank wybrać!

Ile kredytu może dostać emeryt?

Kredyt dla emeryta czy kredyt dla rencisty można uzyskać w polskich bankach. Na jaką kwotę może liczyć senior? Wszystko zależy od tego, czy ma już jakieś obciążenia finansowe i w jakiej wysokości świadczenie emerytalne lub rentowe otrzymuje. Najłatwiej zaciągnąć kredyt w kwocie od kilkuset złotych do 5-6 tys. zł, ale i na taką trzeba mieć odpowiednio wysoką emeryturę czy rentę.

Zakładając, że emeryt chce zaciągnąć kredyt na rok i prowadzi jednoosobowe gospodarstwo domowe, a przy tym ponosi stałe zobowiązania w wysokości 800 zł miesięcznie (związane z opłacaniem czynszu i mediów), to przy emeryturze netto w wysokości 2100 zł może pozwolić sobie na zobowiązanie w wysokości około 1000 zł. Przy emeryturze netto w wysokości 2500 zł zdolność wzrasta do 5500-5600 zł przy zachowaniu pozostałych parametrów branych do obliczeń.

Dla przykładu, jeśli emerytów jest dwoje w gospodarstwie domowym i wspólnie otrzymują świadczenia w kwocie 4000 zł na rękę, a ich stałe zobowiązania wynoszą 1500 zł, to zdolność jest równa wówczas niemal 20 000 zł.

Warunki udzielenia kredytu dla emeryta

Banki udzielają kredytów różnym klientom. Wśród nich znajdują się też emeryci, dla których jednak oferowane są zobowiązania z okresem spłaty nie dłuższym niż kilka lat.

Seniorzy zainteresowani pożyczką, podobnie jak inni klienci, mogą załatwić wszystkie formalności online (samodzielnie czy też korzystając z pomocy dzieci lub wnuków) lub udać się do stacjonarnej placówki i podpisać umowę kredytową w tradycyjny sposób.

Kredyt dla emeryta a maksymalny wiek kredytobiorcy

Maksymalny wiek kredytobiorcy to istotny parametr, brany pod uwagę przez niemal wszystkie banki. Właśnie dlatego trudno jest znaleźć propozycję kredytu dla emeryta w wieku 80 lat, a już dla osoby powyżej 80 lat jest już prawdziwą rzadkością. Nie warto się jednak poddawać. Osoby, które chciałby skorzystać np. z kredytu dla emeryta w wieku 85 lat, mogą dołączyć do zobowiązania inną, młodszą osobę, która będzie solidarnie odpowiadać za dług i spełni wszystkie warunki postawione przez bank.

Innym rozwiązaniem jest znalezienie kredytu dla emerytów bez ograniczeń wiekowych, które najczęściej stanowią propozycję parabanków w postaci pożyczek gotówkowych. Zanim jednak podpiszesz umowę pożyczki, dokładnie zapoznaj się z warunkami spłaty. Sprawdź, jaką kwotę i kiedy musisz oddać.

Czy w takim razie nieco młodsze osoby mogą liczyć na udzielenie zobowiązania? W większości banków osoby, które ukończyły 70. rok życia, mogą złożyć wniosek o kredyt dla emeryta w wieku 75 lat z okresem spłaty wynoszącym np. 5 lat.

Kredyt dla emeryta a zdolność kredytowa

Warunkiem niezbędnym do uzyskania jakiegokolwiek zobowiązania jest posiadanie odpowiedniej zdolności kredytowej. Emeryt bez wątpienia zazwyczaj spełnia jeden wymóg – otrzymuje stałe i regularne dochody, co jest niepodważalną zaletą. Dodatkowo bank weźmie jednak pod uwagę również wysokość stałych zobowiązań (np. opłaty za mieszkanie) oraz liczbę posiadanych kredytów.

Sprawdźmy w tabeli, jak kształtuje się maksymalna zdolność kredytowa emerytów pobierających odpowiednio najniższą i średnią emeryturę w Polsce:

Z wyliczeń wynika, że jedynie świadczeniobiorca otrzymujący minimalną emeryturę netto w 2024 roku w wysokości 1400 zł, prowadzący jednoosobowe gospodarstwo domowe i ponoszący 500 zł kosztów stałych miesięcznie, nie ma szans na otrzymanie zobowiązania z uwagi na brak zdolności.

Kredyt dla emeryta a historia kredytowa

Historia kredytowa każdej osoby, która stara się o kredyt, powinna być pozytywna. Co to oznacza? Dane zawarte w raporcie BIK (Biura Informacji Kredytowej) muszą potwierdzać, że dana osoba spłacała wcześniejsze zobowiązania na czas i potencjalnie będzie bezproblemowym klientem.

Emeryci, którzy nie mają dobrej historii, niestety muszą skorzystać jedynie z ofert parabanków, gdzie nierzadko można znaleźć propozycję pożyczki bez BIK-u. Bank może mieć pewien problem z udzieleniem zobowiązania emerytowi, który nie ma żadnej historii kredytowej, ponieważ nie wie, czego może się po nim spodziewać.

Kredyt dla emeryta – jakie dokumenty będą potrzebne?

Emeryt, który chce otrzymać nowe zobowiązanie, powinien przede wszystkim wypełnić wniosek kredytowy. Następnie wraz z potrzebnymi dokumentami złożyć go w banku lub załączyć skany, wypełniając formularz online.

Jakie dokumenty będą potrzebne? Najczęściej jest to:

• dokument tożsamości (najczęściej dowód osobisty),
• legitymacja emeryta,
• potwierdzenie z konta, na którym widnieje ostatni wpływ emerytury (może być też potwierdzenie przekazu pocztowego, jeśli senior nie posiada konta w banku),
• decyzję o przyznaniu świadczenia lub waloryzację.

Oczywiście każdy kredytodawca może mieć w tej kwestii swoje wymagania. Lista potrzebnych dokumentów może też zależeć od rodzaju kredytu, o który stara się senior czy też od jego wysokości. 

Ile kosztuje kredyt dla emeryta?

Jak znaleźć najtańszy kredyt dla emerytów? Wystarczy samodzielnie lub za pomocą specjalnych narzędzi porównać kilka wybranych ofert kredytów gotówkowych czy hipotecznych. Jak to zrobić?

Pomóc mogą porównywarka lub kalkulator kredytów gotówkowych dla emerytów. Wystarczy wpisać kwotę zobowiązania i zaznaczyć okres spłaty, a narzędzie samodzielnie ułoży oferty w taki sposób, aby na górze znalazł się najtańszy kredyt. Jeśli chcesz samodzielnie sprawdzić atrakcyjność propozycji, zwróć uwagę na podane RRSO oraz całkowity koszt pożyczki.

Zobacz w poniższej tabeli, ile może kosztować kredyt dla emeryta w kwocie 5000 zł udzielany na okres jednego roku.

Źródło: Kalkulator kredytu gotówkowego 17bankow.com

A co w przypadku kredytów hipotecznych dla emerytów? Kalkulator również podpowie najlepszą ofertę i dodatkowo może też wyliczyć zdolność kredytową. Trzeba pamiętać przy tym, że zobowiązania hipoteczne są zwykle udzielane w wyższej kwocie niż kredyty gotówkowe i na dłuższy czas, co w przypadku emerytów jest już kłopotliwe. Jeśli świadczeniobiorca ma 70 lat i chce zaciągnąć kredyt hipoteczny, musi liczyć się z ograniczeniem okresu spłaty długu do banku.

W jakim banku starać się o kredyt dla emeryta?

W jakim banku kredyt dla emeryta? Senior z dobrą zdolnością kredytową może otrzymać zobowiązanie niemal w każdej instytucji finansowej. Warunki udzielenia mogą być jednak nieco inne, podobnie zresztą jak cechy samej oferty. Decydując się na kredyt dla emeryta w danym banku (np. Alior Banku), zawsze warto zwrócić uwagę na wysokość RRSO. Parametr ten informuje nas o wszystkich (nawet tych najmniejszych) kosztach związanych z zobowiązaniem.

Kredyt dla emeryta — PKO

Pożyczkę gotówkową czy też kredyt gotówkowy w banku PKO może wziąć każdy, kto ma ukończone 18 lat i odpowiednią zdolność. PKO dodatkowo nie zakłada górnej granicy wieku i informuje, że każdy wniosek traktuje indywidualnie. Co to znaczy? Bank akceptuje różne źródła dochodów, a w przypadku pożyczki wziętej przez internet do kwoty 6700 zł (dla nowych klientów) nie wymaga żadnych dokumentów dochodowych. Wystarczy, że emeryt złoży tylko oświadczenie o zarobkach, które dołączy do wniosku.

Pożyczka gotówkowa w PKO BP udzielana jest bez prowizji, z oprocentowaniem stałym, w kwocie od 1500 zł do 300 000 zł ze spłatą w maksymalnie 24 ratach miesięcznych.

Kredyt dla emeryta – Alior Bank

Alior Bank również bardzo chętnie udziela kredytów gotówkowych osobom w podeszłym wieku. W swoich dokumentach wskazuje, że kredytobiorcą może być osoba fizyczna, rezydent lub nierezydent, uzyskujący dochody na terenie Polski. Określona została tylko dolna granica wieku – co najmniej 18 lat.

Kredyt ze stałą ratą w Alior Banku udzielany jest ze stałym oprocentowaniem. Jego RRSO wynosi 10,36 proc. Prowizja nie jest naliczana za przyznanie tego kredytu, okres spłaty wynosi do 3 lat, a kwota zobowiązania – do 200 tys. zł. Przy czym jeśli składasz wniosek o kredyt do 7000 zł, to umowę możesz zawrzeć zdalnie, a przy wyższych kwotach po wypełnieniu wniosku online z klientem skontaktuje się pracownik Alior Banku.

Credit Agricole — kredyt dla emeryta

Credit Agricole aktywnie wspiera osoby w podeszłym wieku, chociażby poprzez takie akcje, jak „Wsparcie dla seniora”. Credit Agricole przekonuje emerytów i rencistów, aby ci aktywnie korzystali z bankowości internetowej i za jej pomocą swobodnie dokonywali przelewów czy opłat. Każdy, kto chce skorzystać z oferty, musi wypełnić odpowiedni wniosek. Emeryci i renciści proszeni są o dołączenie do formularza ostatniego dowodu wypłaty świadczenia, kserokopię ostatniej waloryzacji lub ostatniej decyzji o przyznaniu tego świadczenia.

W Credit Agricole o kredyt gotówkowy mogą starać się jedynie osoby, które mają status rezydenta RP, podlegają opodatkowaniu podatkiem PIT na terenie Polski, mają dokument potwierdzający tożsamość, nadany numer PESEL i ukończone co najmniej 21 lat. Emeryt spełnia te założenia. Przy odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej może więc dostać kredyt gotówkowy w kwocie od 1000 do 200 000 zł na okres od 3 do 120 miesięcy. RRSO wynosi 11,52 proc. (w przypadku promocji „Gotówka dla Ciebie” przy Swobodnym kredycie gotówkowym).

VeloBank — kredyt dla emeryta

VeloBank ma w swojej ofercie kierowanej również do emerytów Kredyt gotówkowy ze stałą ratą, czyli ze stałym oprocentowaniem. Nie pobiera prowizji za udzielenie kredytu w kwocie do 200 tys. zł na okres do 10 lat, a jego RRSO wynosi 13,5 proc. W dokumentach związanych z zobowiązaniem można przeczytać, że kredyt gotówkowy zostanie udzielony klientowi, który jest konsumentem, ma ukończone 18 lat i ma pełną zdolność do czynności prawnych. Ponadto musi być polskim rezydentem. VeloBank nie ma ustalonej górnej granicy wieku kredytobiorcy, a każdy wniosek jest rozpatrywany indywidualnie.

Santander – kredyt dla emeryta

Emeryci i renciści, którzy chcieliby wziąć kredyt w banku Santander, mogą to zrobić. Bank nie posiada specjalnej oferty, a zobowiązań udziela jedynie osobom, które ukończyły 18 lat bez górnej granicy wieku. Emeryt może zaciągnąć na przykład kredyt gotówkowy online z RRSO 16,63%, z 0 zł prowizji dla kredytu do 15 000 zł. Ponadto kredyt ten może zostać udzielony w kwocie od 500 zł do 150 000 zł, a spłata może być rozłożona na okres od 3 do 120 miesięcy. Jeśli emeryt nie jest jeszcze klientem Santander Banku Polska może złożyć przez internet wniosek o kredyt gotówkowy dla nowych klientów w kwocie maksymalnie 6000 zł.

Zobacz także: Jak negocjować kredyt hipoteczny z bankiem? Co warto negocjować przy kredycie hipotecznym?

Jak wziąć kredyt dla emeryta?

Wzięcie kredytu dla emeryta właściwie nie różni się w znaczący sposób od procedury ubiegania się o kredyt np. dla 45-latka. Jak więc to zrobić? Warto wykonać kilka kroków:

1. Wyszukaj ofertę kredytu, jaka Cię interesuje – sprawdź przy tym w dokumentach bankowych lub zadaj pytanie bezpośrednio doradcy bankowemu, czy możesz liczyć np. na kredyt dla emeryta 85 lat online lub bezpośrednio w placówce bankowej.
2. Wypełnij wniosek kredytowy – podaj wszystkie wymagane dane. Często wystarczy przy tym, że złożysz oświadczenie o wysokości uzyskiwanego dochodu. Jeśli bank tego wymaga, dołącz do wniosku kredytowego odpowiednie dokumenty, głównie tożsamości, i dokumenty dochodowe, potwierdzające posiadaną przez Ciebie zdolność.
3. Złóż do banku wniosek kredytowy – wraz z wymaganymi załącznikami, w formie online lub osobiście w placówce bankowej.
4. Poczekaj na wydanie przez bank decyzji kredytowej – jeśli jest ona pozytywna, bank przedstawi Ci umowę kredytową do zaakceptowania.
5. Podpisz umowę kredytową – po podpisaniu umowy bank niezwłocznie dokona wypłaty udzielonego zobowiązania i przekaże Ci harmonogram spłaty długu.

Czy warto wnioskować o kredyt, będąc na emeryturze lub rencie?

Każde zobowiązanie, nawet to najmniejsze stanowi obciążenie dla domowego budżetu. Nawet jeśli pozwala w szybki sposób sfinansować zakup nowych mebli, zapłacić za kosztowne leczenie czy umożliwić wymianę samochodu na nowy, to ze skutkiem tej decyzji przyjdzie nam się mierzyć przez kilka przyszłych lat.

O ile możemy być pewni, co do regularności otrzymywanego świadczenia, o tyle ciężko jest przewidzieć jakie stałe koszty czekają nas w przyszłości. Podwyższenie cen leków, energii elektrycznej czy innych opłat może sprawić, że na ratę zabraknie środków.

Zanim podejmiesz decyzję o nowym zobowiązaniu, dokładnie się zastanów. Pomyśl, czy pieniądze te na pewno są Ci teraz potrzebne i czy wystarczającą nie okaże się pożyczka na mniejszą kwotę. Zanim złożysz wniosek, możesz też popytać o najlepszy kredyt dla emeryta na forum internetowym lub zapytać przyjaciół. Z pewnością nie korzystaj z ofert parabanków niewiadomego pochodzenia, którzy szukają swoich klientów, rozwieszając reklamy na tablicach ogłoszeniowych. Firma lub bank, z którym podpiszesz umowę, powinna być sprawdzona i uczciwa.

Kredyt dla emeryta czy pożyczka w parabanku?

Pożyczki dla emerytów i rencistów to popularny produkt w wielu parabankach. Zobowiązanie udzielane jest na kilka miesięcy (nierzadko tylko na 30 dni), dzięki czemu instytucja nie musi podchodzić w tak restrykcyjny sposób do wymagań stawianych pożyczkobiorcy.

Niestety, ze względu na to, że chwilówki dla emerytów są drogie, nie wszyscy mogą sobie na nie pozwolić. Kwota, którą należy spłacić, nierzadko jest znacznie wyższa niż ta, która została pożyczona. Emeryt czy rencista, który nie posiada dużego dochodu, najczęściej nie jest w stanie w tak krótkim czasie spłacić swojego zobowiązania, co może doprowadzić nawet do powstania tzw. spirali długów.

Kredyt w banku w tym wypadku wydaje się pewniejszy i bezpieczniejszy, a przynajmniej tańszy. Decydując się na takie rozwiązanie, musimy jednak zdać sobie sprawę z wielu wymogów, które należy spełnić. Jeśli 75 urodziny już dawno za nami, to może się okazać, że oferty popularnych banków, najzwyczajniej w świecie, nie będą nas dotyczyć.

W takiej sytuacji nie pozostaje nam nic innego jak skorzystanie z oferty instytucji pozabankowych lub poproszenie o pożyczkę kogoś z rodziny.