Na czym polega kredyt ratalny?

Według statystyk przedstawionych przez Biuro Informacji Kredytowej w 2022 roku udzielono w Polsce kredytów ratalnych na kwotę 18 mld zł. Te produkty finansowe cieszą się dużą popularnością, a liczne promocje oraz łatwy dostęp przez internet, sprawiają, że Polacy chętnie po nie sięgają.

Co to jest kredyt ratalny i na czym polega?

Czy raty to kredyt? Jakiego rodzaju zobowiązanie zaciągamy, decydując się kupić w sklepie stacjonarnym lub online nową lodówkę albo telewizor? Kredyt na raty to kredyt konsumpcyjny z okresem spłaty w ciągu 1-3 lat. Jego przeznaczeniem jest zakup rozmaitych towarów konsumpcyjnych, np. artykułów gospodarstwa domowego lub pojazdów.

Raty mogą być alternatywą dla tradycyjnych kredytów gotówkowych zaciąganych na dowolny cel. Oferuje je wiele sklepów, np. z elektroniką. J

eśli sprawdziłeś już aktualny ranking kredytów gotówkowych i zastanawiasz się nad zaciągnięciem zobowiązania, pamiętaj, że oferty ratalne często charakteryzują się uproszczonymi procedurami, przez co łatwiej uzyskać pozytywną decyzję. Są dostępne zarówno w tradycyjnych sklepach stacjonarnych, jak i internetowych.

Przekonaj się co warto wiedzieć o umowie kredytowej!

Co można sfinansować z pomocą kredytu ratalnego?

Obecnie coraz więcej sklepów decyduje się na współpracę z bankami w zakresie kredytowania dokonywanych przez klientów zakupów. Na co można przeznaczyć kredyt ratalny?

• sprzęt RTV i AGD,
• sprzęt IT,
• smartfony,
• sprzęt fotograficzny,
• sprzęt fitness,
• odzież,
• obuwie,
• biżuterię,
• meble i produkty do domu,
• wyposażenie ogrodu,
• pojazdy (samochody, motocykle),
• usługi stomatologiczne,

a także wiele innych potrzeb konsumpcyjnych. Z roku na rok rośnie lista towarów i usług, które można sfinansować za pomocą kredytu ratalnego.

Jakie warunki należy spełnić, aby skorzystać z kredytu ratalnego?

Niezależnie od tego, czy zaciągamy kredyt gotówkowy, czy chcemy skorzystać z oferty ratalnej, musimy spełnić szereg warunków, dzięki którym udowodnimy, że jesteśmy wiarygodnym klientem. Najważniejsze kryteria to:

• zdolność kredytowa – możliwość spłacenia rat w terminie. Kluczowym czynnikiem jest oczywiście stałe źródło dochodów, ale ważna jest również ich wysokość, staż pracy, miesięczne wydatki na utrzymanie, a nawet wiek i stan cywilny osoby zaciągającej zobowiązanie. Zdolność można sprawdzić online, np. poprzez kalkulator kredytowy.
• dobra historia kredytowa - kredyt ratalny bez BIK to mit – banki sprawdzają bazy Biura Informacji Kredytowej, żeby wykluczyć z grona klientów osoby mające problem ze spłatą zobowiązań. Raty dla zadłużonych nie będą zatem możliwe – liczy się pozytywny scoring oraz brak przeterminowanych zobowiązań.
• brak wpisów w rejestrach dłużników – w Polsce działa wiele rejestrów gromadzących dane o osobach niespłacających swoich zobowiązań, np. KRD BIG czy BIG InfoMonitor. Klienci widniejący na czarnych listach nie mają szans na uzyskanie kredytu ratalnego.

Oprócz tego wymagane jest polskie obywatelstwo i stały adres zamieszkania w Polsce, ukończone 18 lat, pełna zdolność do czynności prawnych, osobiste konto w banku oraz aktywny numer telefonu.

Jakie dokumenty są wymagane przy kredycie ratalnym?

Z reguły kredyty ratalne charakteryzują się uproszczonymi formalnościami, są dostępne szybko i od ręki, również przez internet. Nie dziwi już to, że kredyt ratalny można otrzymać bez zaświadczeń o zarobkach od pracodawcy – obecnie coraz więcej banków akceptuje jedynie oświadczenie o dochodach sporządzone przez samego klienta.

Oczywiście nie oznacza to, że każdy otrzyma kredyt ratalny – podstawowym warunkiem jest posiadanie stałego dochodu, a za podawanie nieprawdziwych informacji grozi odpowiedzialność karna.

Obecnie kredyt ratalny można otrzymać na dowód osobisty – bank na podstawie danych z dokumentu tożsamości weryfikuje klienta i wydaje decyzję kredytową.

Ile kosztuje kredyt ratalny?

Koszt kredytu ratalnego najlepiej opisuje RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania. To, ile zapłacimy za kredyt, zależy między innymi od:

• oprocentowania nominalnego (marża banku + stopa bazowa NBP),
• prowizji za udzielenie kredytu,
• dodatkowych ubezpieczeń,

oraz innych opłat. Sprawdziliśmy ofertę poszczególnych banków oferujących kredyty ratalne. Poniżej przestawiamy zestawienie kosztów.

• Kredyt ratalny Credit Agricole

Jest dostępny w wielu sklepach stacjonarnych i internetowych. Podstawowy kredyt ma RRSO w wysokości 9,22% i można go zaciągnąć z gwarancją stałej raty (oprocentowanie stałe 5,58%. Spłatę zobowiązania można rozłożyć nawet na 120 rat. W przypadku zakupów stacjonarnych (zakup towarów i usług), kwota kredytu wynosi od 100 zł do 80 tys. zł, a zakupów online – od 300 zł do 35 tys. zł.

• Kredyt ratalny Santander

W tym przypadku również można skorzystać z rat w sklepie stacjonarnych i internetowym. Okres kredytowania wynosi do 50 miesięcy. RRSO kredytu dostępnego stacjonarnie wynosi 21,41%, a online (eRaty) – 14,81%.

• Alior Bank kredyt ratalny

Kredyt ratalny online jest dostępny w wybranych sklepach internetowych. Kwota kredytu wynosi od 300 zł do 28 680 zł, a spłatę można rozłożyć na okres od 3 miesięcy do 5 lat. RRSO wynosi 23,89%. Z kolei kredyt ratalny standardowy w sklepie tradycyjnym wynosi od 300 zł do 50 tys. zł. RRSO wynosi 14,35%.

• Kredyt ratalny mBank

Raty online oferuje również mBank. Zakupy przez internet można dokonać na kwotę do 20 tys. zł, a spłatę zadłużenia rozłożyć na okres od 3 do 50 miesięcy. RRSO oferty wynosi 30,85%, a oprocentowanie – 16%. Prowizja za udzielenie kredytu oscyluje od 0% do 8% kwoty pożyczki. 

To oczywiście nie wszystkie dostępne na rynku oferty. Warto też sprawdzić propozycję PKO BP lub kredyt ratalny w Millennium.

Zobacz: Kredyt na dowód bez umowy o pracę

Na czym polega kredyt ratalny 0%?

Klienci często czekają na oferty rat 0%, ponieważ zależy im na jak najtańszej ofercie. Jeśli kredyt ma RRSO 0%, a tak się najczęściej zdarza w przypadku ofert promocyjnych, to rzeczywiście nie jest obciążony żadnym kosztem.

Przykład: Jan kupuje na raty telewizor. Kwota kredytu wynosi 6840 zł, a spłata jest rozłożona na 40 rat. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 0%. W takiej sytuacji:

• całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 6840 zł;
• całkowita kwota do zapłaty 6840 zł;
• stała stopa oprocentowania 0%;
• całkowity koszt kredytu 0 zł;
• czas obowiązywania umowy 40 miesięcy;
• liczba rat 40;
• wysokość raty 171 zł.

Zanim jednak zaciągniemy kredyt ratalny 0%, sprawdźmy, jaka była cena danego towaru w ciągu ostatnich 30 dni. Może się bowiem okazać, że sklep podniósł cenę i niejako wliczył do niej koszt rat.

Jak wziąć kredyt ratalny krok po kroku?

Najłatwiej jest zaciągnąć kredyt ratalny online. W tym celu wystarczy:

• zalogować się na stronie internetowej sklepu,
• wybrać produkt i dodać go do koszyka,
• wybrać opcję płatności ratalnej,
• podać dane z dowodu osobistego (imię, nazwisko, adres, numer PESEL),
• podać deklarowane dochody,
• dokonać weryfikacji tożsamości, np. zwrotnym przelewem bankowym,
• zatwierdzić formularz i czekać na decyzję banku.

Chcesz uzyskać kredyt od ręki przy zakupach online?  Reguły decyzja jest podejmowana w ciągu kilkunastu minut, chociaż zdarza się, że bank potrzebuje więcej czasu do weryfikacji klienta.

Jak wygląda spłata kredytu ratalnego?

Klient, który podpisał umowę kredytową, otrzymuje harmonogram spłaty zobowiązania i musi regulować raty w terminie. Wiele banków udostępnia swoim klientom specjalne aplikacje na telefon komórkowy, za pomocą których można spłacać zadłużenie, składać wnioski czy sprawdzać aktualne saldo kredytu.

Czy warto zdecydować się na kredyt ratalny?

Kredyty ratalne mogą być obciążone wysokim kosztem, dlatego przed podjęciem decyzji o zaciągnięciu zobowiązania należy dokładnie zweryfikować opłaty, jakie bank narzuca na klienta.

Warto zapoznać się z umową online o kredyt ratalny, a także prześledzić regulamin banku, w którym są opisane dodatkowe opłaty. Nie warto decydować się na kredyt ratalny pozabankowy, którego koszt może być horrendalny. Najlepiej korzystać z ofert z RRSO 0% - to najtańsze na rynku kredyty.

Wady i zalety kredytów ratalnych

Szybki kredyt ratalny ma swoje wady i zalety, ale ostateczna decyzja o zaciągnięciu zobowiązania zależy już tylko od nas. Żeby ułatwić jej podjęcie, przygotowaliśmy tabelę z porównaniem plusów i minusów ofert ratalnych.

Kredyt ratalny a gotówkowy. Co wybrać?

Jak wspomnieliśmy wcześniej, pożyczki ratalne to alternatywa dla ofert gotówkowych, dostępnych na dowolny cel. Co jest lepsze – kredyt ratalny czy gotówkowy?

Decyzja powinna być podyktowana indywidualną sytuacją kredytobiorcy oraz jego potrzebami. Jeśli interesuje nas konkretny produkt dostępny w sklepie internetowym, warto rozważyć kredyt ratalny przez internet, zwłaszcza gdy bank ma obecnie promocję z RRSO 0%. Kredyt gotówkowy warto z kolei wybrać, jeśli chcemy kupić produkt, który nie jest dostępny na raty w sklepie.