Drugi kredyt hipoteczny - czy to możliwe? Gdzie złożyć wniosek o drugi kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny to finansowanie umożliwiające spełnienie marzenia o kupnie mieszkania lub budowie domu. Dzięki niemu można też kupić działkę lub wyremontować dom. Sięga po nie zdecydowana większość głównie młodych ludzi, którzy chcą w końcu przejść na swoje.

Zaciągnięcie kredytu hipotecznego możliwe jest dopiero po wykazaniu się odpowiednio wysoką zdolnością kredytową i wniesieniu konkretnej sumy w ramach wkładu własnego. I nie ma tutaj znaczenia fakt, czy dla wnioskującego będzie to pierwszy, czy kolejny kredyt. Sprawdź, jak duże szanse na zaciągnięcie pożyczki hipotecznej ma osoba, która jedno takie zobowiązanie już spłaca.

Drugi kredyt hipoteczny – czy bank się na to zgodzi?

Znalazłeś się tutaj, bo zapewne zastanawiasz się, czy mając kredyt hipoteczny, można wziąć drugi. Tyle słyszy się o tym, jak wiele ludzi ma problem z uzyskaniem pierwszego kredytu hipotecznego, więc co tu w ogóle mówić o drugim. Mało kto też decyduje się na drugi kredyt hipoteczny na mieszkanie, dlatego temat ten jest stosunkowo rzadko poruszany. Przejdźmy więc do konkretów: czy można dostać drugi kredyt hipoteczny?

Zasady udzielania kredytów hipotecznych są jasne: na pozytywną decyzję kredytową może liczyć każdy, kto złoży stosowny wniosek i wykaże się odpowiednią zdolnością kredytową oraz niebudzącą zastrzeżeń historią kredytową, a ponadto wniesie wkład własny. Zatem odpowiedź na pytanie: „czy mając jeden kredyt hipoteczny, można wziąć drugi” jest dość oczywista: można, trzeba tylko spełnić wspomniane warunki. Sam fakt spłacania jednego zobowiązania nie przekreśla bowiem możliwości zaciągnięcia drugiego.

O tym, czy można wziąć drugi kredyt hipoteczny stanowi również wartość nieruchomości, która ma stanowić zabezpieczenie spłaty. Wymagany jest tutaj bowiem wysoki operat szacunkowy. Tak czy inaczej, jeśli chciałbyś wziąć drugi kredyt hipoteczny, po prostu udaj się do wybranego banku i dopytaj o szczegóły. Dzięki temu dowiesz się, jakie są Twoje szanse na kolejny kredyt hipoteczny.

Sprawdź: Kredyt pod hipotekę - kto może z niego skorzystać? Czy kredyt pod hipotekę się opłaca?

Drugi kredyt hipoteczny – kiedy wnioskować o drugi kredyt hipoteczny?

Niektórzy decydują się drugi kredyt hipoteczny na wykończenie mieszkania. Rozwiązanie to jest szczególnie popularne wśród osób, które źle oszacowały wydatki związane z wykończeniem, przez co teraz mają do wyboru albo kolejny raz się zadłużyć, albo zacząć zbierać na remont, a przeprowadzkę odwlec w czasie.

Są i tacy, którzy drugi kredyt hipoteczny biorą na budowę domu. Projekt „dom” czasem realizowany jest przez lata, a jeśli ktoś nie ma możliwości najmu lub zamieszkania u rodziców, to kupuje mieszkanie, a w międzyczasie przymierza się do budowy domu. Poradzenie sobie z sytuacją finansowo pomoże właśnie drugi kredyt.

Mając już własne mieszkanie lub dom, warto zacząć myśleć o inwestycji w kolejną nieruchomość, która pozwoli wygenerować dochód pasywny i zabezpieczyć przyszłość. Jedną z ciekawszych opcji jest zakup mieszkania pod wynajem. Choć przez pandemię ceny najmu nieco spadły, to i zysk, jaki dzięki niemu można zanotować i tak jest dużo wyższy niż w przypadku lokat bankowych. Drugi kredyt hipoteczny można więc wziąć na zakup kolejnej nieruchomości.

Sprawdź także: Kredyt na działkę budowlaną - najważniejsze informacje o kredycie hipotecznym na zakup działki

Drugi kredyt hipoteczny na jednej nieruchomości – czy to możliwe?

Co prawda nie musisz już zastanawiać się, czy można mieć dwa kredyty hipoteczne, bo wyżej odpowiedzieliśmy już na to pytanie, ale pewnie w Twojej głowie zrodziło się jeszcze sporo innych, na których nie znasz odpowiedzi. Jedno z nich najprawdopodobniej dotyczy tego, czy można wziąć drugi kredyt hipoteczny na tę samą nieruchomość. Zajmijmy się więc teraz tą kwestią.

Banki bardzo rzadko dają przyzwolenie na zaciągnięcie kredytu hipotecznego na mieszkanie, na które to już został wzięty jeden kredyt. Od reguły są jednak wyjątki, a jednym z nich jest sytuacja, gdy wartość nieruchomości znacznie przewyższa wysokość obu ustanawianych hipotek.

Co prawda świetle prawa nieruchomość może mieć ustanowione w księdze wieczystej dwa wpisy hipoteki na rzecz dwóch różnych instytucji, ale w praktyce rozwiązanie to jest mało popularne. Dlaczego? Ponieważ w przypadku braku spłaty zastosowanie znajduje Art. 12 Ustawy o księgach wieczystych i hipotece, który stanowi o pierwszeństwie ograniczonych praw rzeczowych, w tym również hipoteki wpisanej do księgi wieczystej dla drugiego względem pierwszego wpisu. Drugi bank zatem sporo ryzykuje, udzielając kredyt hipoteczny komuś, kto już go spłaca.

Drugi kredyt hipoteczny – kto może się o niego starać?

Skoro masz już jeden kredyt hipoteczny, to z całą pewnością spełniasz podstawowe warunki banku, jak choćby te dotyczące wieku. Pozostaje tylko kwestia zdolności kredytowej, która – co tu dużo mówić – musi być wysoka. Zapewni Ci ją:

• stałe zatrudnienie najlepiej na podstawie umowy o pracę,
• regularne dochody możliwie jak najwyższe (dobrze, by były dużo wyższe niż średnia krajowa – to zwiększy szanse na pozytywne rozpatrzenie wniosku),
• jak najmniejsza liczba osób na utrzymaniu,
• jak najniższe koszty utrzymania w wymiarze miesięcznym,
• brak aktualnych zadłużeń oprócz kredytu hipotecznego,
• dobra historia kredytowa (regularne spłaty rat kredytu hipotecznego),
• jak najwyższy wkład własny (najlepiej większy niż 20% wartości kredytu).

Wydaje Ci się, że masz spore szanse na to, by otrzymać kolejny kredyt mieszkaniowy? Zatem, zamiast dalej zadawać sobie pytanie: „czy dostanę drugi kredyt hipoteczny?”, umów spotkanie w banku, przedstaw swoją sytuację i zapytaj u źródła. Wstępne rozeznanie możesz zrobić też telefonicznie lub przez internet.

Sprawdź: Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego - sprawdź, jak otrzymać kredyt na mieszkanie bez wkładu własnego!

Drugi kredyt hipoteczny – warunki oferty

Skoro mniej więcej wiesz już, jak dostać drugi kredyt hipoteczny, to teraz warto byś poznał warunki takiej oferty. I tutaj niebagatelne znaczenie ma kwestia zdolności kredytowej – im będzie ona lepsza, tym atrakcyjniejsze będą warunki kredytowania. Zatem jeśli bank uzna Cię za wiarygodnego klienta, możesz liczyć na to, że dopasuje koszty kredytowania do Twojej sytuacji, a wysokość rat do finansowych możliwości.

Wpływ na proponowane warunki oferty kredytowej może mieć też wysokość wkładu własnego. Najlepiej wnieść jak największą kwotę. O szczegóły trzeba pytać w oddziale wybranego banku.

Drugi kredyt hipoteczny – na co szczególnie uważać?

Nietrudno się domyślić, że drugi kredyt hipoteczny w znacznym stopniu obciąży domowy budżet, dla którego i tak już sporym balastem może być pierwsze zobowiązanie. Dlatego nad skorzystaniem z kolejnego finansowania należy dobrze zastanowić się w momencie, gdy pomimo spłacania długu z pomocą partnera, ze zsumowanych wypłat nie zostaje dużo. Sprawę trzeba przemyśleć również wtedy, gdy do spłaty pierwszego kredytu hipotecznego pozostaje więcej niż połowa. W końcu sytuacja finansowa w każdej chwili może się zmienić, a brak poduszki finansowej przy dwóch kredytach do spłaty może stać się przyczyną sporych kłopotów finansowych.

Dowiedz się więcej: Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego - na czym polega i kto może z niego skorzystać?

Drugi kredyt hipoteczny – wymagane dokumenty

Przy staraniu się o kolejny kredyt hipoteczny, tak czy inaczej trzeba dopełnić szeregu formalności. Na pewne ułatwienia mogą liczyć klienci wnioskujący o nowe finansowanie w banku, w którym zadłużyli się już wcześniej. Nawet wtedy jednak kredytodawca może poprosić o przedstawienie pewnych dokumentów.

Wśród dokumentów, o które wnioskujące o drugi kredyt hipoteczny osoby proszone są najczęściej, znajdują się m.in.:

• dowód osobisty (lub inny dokument potwierdzający tożsamość),
• zaświadczenie o źródle i wysokości miesięcznych dochodów (dokładny typ zaświadczenia zależy od rodzaju stosunku pracy lub typu uprawnień do pobierania świadczeń),
• dokumenty na zakup domu lub mieszkania z rynku pierwotnego albo wtórnego / działki budowlanej / na budowę lub remont domu.

To tylko poglądowy spis wymaganych dokumentów. Każdy bank może mieć inne wymagania w tej kwestii, dlatego najlepiej dopytać o to jeszcze przed złożeniem wniosku o kredyt.

Drugi kredyt hipoteczny – ile to będzie kosztować?

Wszystko zależy od oprocentowania i kosztów okołokredytowych, a więc od RRSO (Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania), które to uwzględnia wszystkie opłaty przy kredycie. Bank nie może ustalić wyższego oprocentowania, niż pozwala na to Ustawa o kredycie konsumenckim, gdyż takie praktyki są nielegalne. Jedyne co może zrobić, to zrekompensować sobie ryzyko związane z udzieleniem świadczenia poprzez podniesienie prowizji.

Trzeba jednak liczyć się z tym, że dwa kredyty hipoteczne to podwójne raty kapitałowo-odsetkowe, które podwójnie obciążają domowy budżet. Nawet jeśli teraz wydaje Ci się, że skoro do tej pory świetnie radziłeś sobie ze spłatą jednego zobowiązania, to nic się nie zmieni i nadal tak będzie, niestety możesz być w błędzie. Dlatego przekalkuluj wszystko dokładnie i zdecyduj się na drugi kredyt hipoteczny dopiero wtedy, gdy uznasz swoją zdolność kredytową za na tyle wysoką, że będziesz w stanie jego spłacie bez problemu podołać.

Sprawdź: Kalkulator kredytowy

Drugi kredyt hipoteczny – gdzie złożyć wniosek?

Choć w większości banków spłacający już jeden kredyt hipoteczny klienci nie będą mieć większych problemów z zaciągnięciem kolejnego, to niestety nie we wszystkich. Aby dowiedzieć się, czy jest w ogóle sens składać zapytanie w jakimś banku, zapoznaj się z poniższą tabelą.

Dwa kredyty hipoteczne w jednym banku – czy to się opłaca?

Odpowiedź na to pytanie z pewnością nikogo nie ucieszy, bo brzmi ona: to zależy. Zależy to od tego, na jakim etapie spłaty jest pierwszy kredyt i ile zostało do spłacenia. Znaczenie ma także wysokość zarobków.

Najbardziej opłaca się wziąć drugi kredyt dopiero w momencie, gdy pierwszy jest już praktycznie spłacony. Wtedy nieruchomość za niego kupiona może zostać potraktowana jako wkład własny drugiego kredytu, co zdecydowanie zwiększy szansę otrzymania pozytywnej decyzji kredytowej. Poza tym pierwszy kredyt szybko się spłaci i do uregulowania zostanie tylko dług powstały przez wzięcie drugiego.

Warto postarać się o drugi kredyt hipoteczny w tym samym banku. Niektórzy kredytodawcy ze względu na dotychczasową udaną współpracę przygotowują z tego tytułu atrakcyjne warunki finansowania, które są duże lepsze niż w innych instytucjach kredytowych.

Kliknij i sprawdź: Nowy Polski Ład - jakie zmiany wprowadza? Kiedy zacznie obowiązywać?

Drugi kredyt hipoteczny – wady i zalety

Drugi kredyt hipoteczny w zależności od sytuacji życiowej może przynieść mnóstwo korzyści. Przede wszystkim może umożliwić inwestycję, która wygeneruje dodatkowe zyski. Zamiast tego uzyskane w ramach niego środki przeznaczyć można na kosztowny remont lub budowę domu, ewentualnie zamianę mieszkania na większe. Innymi słowy – drugi kredyt hipoteczny otwiera mnóstwo możliwości i inwestycji, których ze względu na brak wolnych środków w normalnych okolicznościach nie udałoby się zrealizować.

Niestety rozwiązanie to nie pozostaje bez wad, a jedną z największych jest to, że takie zobowiązanie jest dodatkowym obciążeniem dla domowego budżetu. Dzisiejsza dobra sytuacja finansowa może się przecież w każdej chwili zmienić. Jeśli powinie nam się noga, bardzo łatwo wpaść w tarapaty finansowe. To się jednak nie stanie, gdy do tematu podejdzie się rozsądnie.

Drugi kredyt hipoteczny – co jeszcze warto wiedzieć?

Wielu kredytobiorców zapewne ciekawi jeszcze, czy można zaciągnąć dwa kredyty na jedną nieruchomość. Na ogół banki nie dopuszczają takiej możliwości. Wyjątek stanowi sytuacja, gdy wartość nieruchomości znacznie przekracza wysokość obu ustanawianych hipotek.

Zatem chcąc dodatkowo obciążyć jedną hipotekę, należy wcześniej upewnić się co do jej wartości. Jeśli jest ona zdecydowanie wyższa niż limit obejmujący dotychczasowe zabezpieczenie, to zaciągnięcie drugiego kredytu na tę samą nieruchomość jak najbardziej wchodzi w grę.