Karencja w spłacie kredytu. Co to jest i jak o nią wnioskować?

Każdy, kto spłaca kredyt hipoteczny, wie, jak duże jest to obciążeniem dla domowego budżetu. Sytuacja kredytobiorców jest teraz szczególnie trudna, ponieważ muszą oni radzić sobie z coraz wyższymi ratami kredytów ze względu na rosnące stopy procentowe i WIBOR(R). Wielu z nich zaczyna doświadczać problemów ze spłatą finansowania zgodnie z ustalonym harmonogramem.

W takich przypadkach najlepiej reagować od razu. Jednym ze sposobów na przejściowe kłopoty finansowe jest karencja w spłacie kredytu.

Na czym polega karencja w spłacie kredytu?

Na początek wyjaśnijmy sobie, co to jest karencja. To czasowe zawieszenie spłaty części raty. Kredytobiorca co prawda nadal musi spłacać zobowiązanie, jednak od momentu uzyskania karencji w spłacie miesięczna rata jest dużo niższa. Jest to forma pomocy oferowanej przez banki kredytobiorcom, którzy z różnych powodów nie radzą sobie ze spłatą długu. 

Aby dokładnie zrozumieć, czym jest karencja w spłacie kredytu, trzeba wiedzieć, że rata kredytu składa się z dwóch elementów: części kapitałowej i odsetkowej. W przypadku karencji zawieszona zostaje spłata wyłącznie część kapitałowa, natomiast odsetki kredytobiorca musi regulować nadal zgodnie z harmonogramem spłaty. Karencja w spłacie odsetek nie jest możliwa.

Karencja w spłacie rat kapitałowych kredytu dotyczy głównie kredytu hipotecznego, ale nie tylko. W zależności od banku można z niej skorzystać, również spłacając kredyt gotówkowy, samochodowy, inwestycyjny czy dowolny inny rodzaj kredytu.

Warto wiedzieć: O ile wzrosły raty kredytów hipotecznych w 2022 roku? Jak poradzić sobie z wyższą ratą kredytu na mieszkanie?

Ile może trwać karencja w spłacie kredytu?

Długość trwania karencji w spłacie nie jest z góry narzucona. Za każdym razem jest ustalana indywidualnie i zależy od powodu odroczenia spłaty kapitału, a także dobrej woli banku, który udzielił kredytu.

Maksymalny okres karencji wynosi 36 miesięcy i w przypadku kredytów hipotecznych obowiązuje na początku umowy. Dokładnie tyle trwa okres karencji dla kredytu hipotecznego w ING Banku Śląskim, Banku Pekao, PKO BP, Alior Banku i wielu innych bankach w Polsce. Przy restrukturyzacji zadłużenia okres karencji w spłacie kredytu zwykle jest nieco krótszy i wynosi 6, 12 lub 18 miesięcy.

Czy można wydłużyć okres karencji? Kredytobiorca w okresie trwania karencji w spłacie kredytu może wnioskować zarówno o wydłużenie, jak i skrócenie jej trwania. Musi jednak pamiętać, że bank może, ale wcale nie musi przychylić się do jego prośby.

Kto może skorzystać z karencji w spłacie kredytu?

Karencja w spłacie kredytu hipotecznego to rozwiązanie zarezerwowane dla osób, które przez cały okres współpracy z bankiem solidnie wywiązywały się ze swoich obowiązków i regularnie spłacały zobowiązanie. Banki podejmują bowiem decyzję o udzieleniu karencji w spłacie kredytu na podstawie dotychczasowej relacji z klientem. W ten sposób szacują ryzyko, z jakim wiąże się udzielenie pozwolenia na przerwę w spłacie kapitału. Na tej samej zasadzie udzielana jest karencja w spłacie kredytu gotówkowego czy inwestycyjnego.

Dokładnych informacji na temat tego, jakie warunki trzeba spełnić, aby bank zgodził się na karencję w spłacie, najlepiej szukać na jego stronie internetowej lub dopytać osobiście pracownika w oddziale. Trzeba być jednak przygotowanym na to, że kredytodawca przeprowadzi właściwą analizę ryzyka i dokładnie prześledzi dotychczasową historię kredytowania.

Karencja w spłacie kredytu hipotecznego

Kredyt hipoteczny to opiewające na wysoką kwotę zobowiązanie, którego spłata zajmuje od kilkunastu do nawet kilkudziesięciu lat. Zaciągając go, trudno jest przewidzieć, co się wydarzy za jakiś czas. Utrata pracy czy poważna choroba mogą wywrócić nasze życie do góry nogami i uniemożliwić terminową spłatę zobowiązania. Wtedy z pomocą przychodzi karencja w spłacie. Co oznacza okres karencji w kredycie hipotecznym?

Po zaciągnięciu kredytu hipotecznego okres karencji może być zastosowany na początku trwania umowy kredytowej. Dotyczy to zarówno sytuacji, kiedy finansowanie zaciągane jest na zakup mieszkania od dewelopera, jak i na budowę domu. Środki z kredytu są wtedy wypłacane w transzach i kredytobiorca korzysta z karencji w spłacie aż do chwili, gdy nieruchomość zostanie oddana do użytkowania.

Karencja na początku kredytu hipotecznego sprawi, że odsetki będą dużo niższe, a zatem będziemy mniej płacić. Jeśli zdecydujemy się na nią później, to rata do regulowania będzie wyższa, bo i część odsetkowa wzrośnie. Pamiętajmy, że karencja w spłacie kredytu hipotecznego wydłuża okres spłaty odsetek, zatem ostatecznie zapłacimy więcej, niż to zostało na początku ustalone.

Jak skorzystać z karencji w spłacie kredytu? Poradnik

Chcąc uzyskać karencję kredytu, trzeba złożyć stosowny wniosek o możliwość jej przyznania. Zwykle można to zrobić w placówce banku, przez internet lub za pośrednictwem infolinii.

Wniosek o karencję w spłacie zobowiązania powinien zawierać przede wszystkim dane kredytobiorcy, uzasadnienie odroczenia i czas, przez jaki ma ono obowiązywać. Oprócz tego potrzebne są dane dotyczące ogólnej sytuacji majątkowej: pozycja zawodowa, rodzaj zatrudnienia czy wysokość zarobków. Przykładowy wzór wniosku o karencję w spłacie kredytu znaleźć można w internecie.

Termin rozpatrzenia wniosku o karencję wynosi średnio 14 dni. Po uzyskaniu pozytywnej decyzji trzeba podpisać aneks do umowy, co może pociągnąć za sobą dodatkową opłatę lub prowizję.

Karencja w spłacie kredytu PKO BP

PKO BP oferuje swoim klientom możliwość uzyskania karencji w spłacie kapitału nawet do 36 miesięcy, przy czym będzie ona jednorazowa i to wyłącznie w początkowym okresie kredytowania. Jeśli chodzi o karencję w spłacie kredytu hipotecznego, to w PKO BP biorąc ją na okres maksymalnie 6 miesięcy, nie trzeba podawać uzasadnienia swojej prośby.

Karencja w spłacie kredytu Getin Bank

W Getin Bank kredytobiorca może skorzystać z karencji w spłacie finansowania po spłacie co najmniej 6 następujących po sobie rat, zgodnie z harmonogramem spłat. Karencja może obowiązywać od 1 do 3 miesięcy. Po tym czasie istnieje możliwość wydłużenia okresu karencji nawet do 36 miesięcy, ale tylko w przypadku kredytu gotówkowego.

To również może Cię zainteresować: Nowa tarcza dla kredytobiorców. Kto będzie mógł skorzystać z dofinansowania do kredytów hipotecznych w 2022?

Karencja w spłacie kredytu ING Bank Śląski

Czas trwania karencji w spłacie przy kredytach hipotecznych wypłacanych w transzach w ING Banku Śląskim wynosi standardowo 36 miesięcy. W przypadku pozostałych rodzajów zobowiązań można wnioskować o zawieszenie części kapitałowej rat na co najwyżej 3 miesiące.

Karencja w spłacie kredytu mBank

W mBanku w razie potrzeby można skorzystać z karencji w spłacie przez okres od 1 do 3 miesięcy. Kredytobiorca musi jednak wcześniej spłacić 6 rat kapitałowo-odsetkowych. Dodatkowo, jeśli korzystał już wcześniej z karencji, to okres spłaty zobowiązania przypadający po zakończeniu ostatniej karencji musi być co najmniej 2-krotnie dłuższy niż czas, w którym karencja obowiązywała.

Karencja w spłacie kredytu Alior Bank

Możliwość uzyskania karencji występuje w fazie wypłat kredytu w transzach. W razie problemów z terminowym regulowaniem długu można wnioskować o zawieszenie spłaty rat kapitałowych na okres do 6 miesięcy w roku. Kredytobiorca w Alior Banku może skorzystać z karencji kilkukrotnie, łącznie nawet do 5 lat, przy maksymalnym okresie kredytowania do 30 lat.

Karencja w spłacie kredytu Santander

Kredyt hipoteczny w Santander objęty jest karencją w spłacie do czasu wypłaty ostatniej transzy kredytu. Zawieszenie spłaty części kapitałowej rat kredytu może trwać maksymalnie 36 miesięcy. Potem można starać się o odroczenie spłaty rat na okres 3 lub 6 miesięcy.

Karencja w spłacie kredytu Pekao SA

Osoby mające kredyty w Banku Pekao również mogą ubiegać się o karencję w ich spłacie. Okres karencji w spłacie kapitału może trwać nawet 36 miesięcy.

Wady i zalety karencji w spłacie kredytu

Rozważając skorzystanie z karencji w spłacie kredytu, dobrze jest przeanalizować plusy i minusy takiego rozwiązania.

Z uwagi na to, że karencja w spłacie kredytu ma nie tylko zalety, ale także wady, decyzja o skorzystaniu z niej musi być dobrze przemyślana.

Czy warto zdecydować się na karencję w spłacie kredytu?

Karencja spłaty kredytu ma sens głównie wtedy, gdy część kapitałowa raty jest naprawdę wysoka i zawieszenie jej spłaty rzeczywiście ułatwiłoby regularną spłatę zobowiązania. Jeśli jednak odsetki znacznie przewyższają kapitał, to karencja na niewiele się zda, bo nie odciąży zbytnio naszego budżetu, a w dodatku przyczyni się do wzrostu całkowitego kosztu kredytu.

Z drugiej jednak strony lepiej skorzystać z karencji w spłacie kredytu niż całkowicie zaniechać spłaty rat. Decydując się na nią, można kupić sobie trochę czasu i spróbować rozwiązać przejściowe problemy finansowe. Przed podjęciem decyzji o karencji najlepiej dokładnie przeanalizować harmonogram spłat i ocenić opłacalność takiego przedsięwzięcia.

Istnieją też alternatywne rozwiązania: Pomoc finansowa dla zadłużonych w bankach. Na jakie wsparcie finansowe dla zadłużonych mogą liczyć osoby spłacające kredyt hipoteczny?

Co jeszcze warto wiedzieć o karencji w spłacie kredytu?

Na koniec wyjaśnimy jeszcze dwie kwestie, które często nurtują kredytobiorców przymierzających się do skorzystania z karencji w spłacie kredytu.

Czy można nadpłacić kredyt w okresie karencji?

Nadpłata kredytu w czasie trwania karencji w spłacie jak najbardziej wchodzi w grę. Bank nie ma prawa uniemożliwić kredytobiorcy wpłacania większych kwot niż określone w harmonogramie spłat. Po zakończeniu karencji, dzięki nadpłacie finansowania, zmniejszą się raty i całkowite saldo zadłużenia. Zanim jednak zdecydujemy się zrobić nadpłatę, warto wcześniej skontaktować się z bankiem, poinformować go o swoich planach i dopytać, jak zostanie to potraktowane.

Co zrobić, jeśli bank nie zgodzi się na karencję w spłacie kredytu?

Bank przed podjęciem decyzji o udzieleniu karencji prześwietla wiarygodność kredytobiorcy i ocenia ryzyko, jakie się z tym wiąże. Na tej podstawie może uznać, że nie spełnia on wymagań, a wtedy nie zawiesi spłaty kapitałowej części raty. Co można zrobić w takim przypadku? Najlepiej poszukać innego rozwiązania. Dostępne opcje to zmiana harmonogramu spłat rat kredytowych, refinansowanie kredytu czy wzięcie kredytu konsolidacyjnego. O pomoc w rozwiązaniu problemów finansowych można poprosić także przedstawiciela banku.