Restrukturyzacja kredytu - co warto o niej wiedzieć?

Zaktualizowano: 2021-07-07 09:27
Opublikowano: 2020-01-06 08:00
Średnia ocena: 5,83/6 Głosów: 29

Co to jest restrukturyzacja kredytu?

Restrukturyzacja kredytu bywa mylona z kredytem konsolidacyjnym. Tymczasem są to zupełnie odmienne pojęcia. Skąd zatem to zamieszanie definicyjne? Kredyt konsolidacyjny może być jednym ze sposobów restrukturyzacji. Jest ich jednak o wiele więcej. 

Jak zatem wyjaśnić, co jest restrukturyzacja kredytu? Można powiedzieć, że jest to zmiana obecnych warunków kredytowania na takie, które pozwolą nie wpaść w kłopoty finansowe. Do tej zamiany dochodzi zawsze na wniosek kredytobiorcy. Najczęściej uzyskuje się to poprzez zmniejszenie comiesięcznej raty kredytu. Ale nie tylko. Wiele zależy od tego, co kredytobiorcy zaproponuje bank.

Restrukturyzacja kredytu - na czym polega?

Na czym polega restrukturyzacja kredytu? Głównie chodzi o to, aby zmienić warunki kredytowe na takie, które pozwolą na dalszą spłatę zobowiązania. Rozwiązania zaproponowane w ramach restrukturyzacji przyjmują różne formy. Najczęściej jest to wydłużenie okresu kredytowania, co pozwala uzyskać niższą ratę. Tym samym odciąża budżet osoby, która dany kredyt spłaca. 

Inny sposób oferowany przez banki w ramach restrukturyzacji, to czasowe zawieszenie płatności raty kapitałowo-odsetkowej na wybrany okres (najczęściej 3 miesięcy). W tym przypadku mowa o tzw. wakacjach kredytowych. 

Bank może również zgodzić się na modyfikacje oprocentowania lub przewalutowanie kredytu. Rozwiązaniem może okazać się też rezygnacja z zabezpieczeń kredytu.

Co daje restrukturyzacja kredytu? W zależności od formy pomocy zapewnia czas na uzbieranie potrzebnych środków lub mniejszą ratę, która aż tak nie obciąża kredytobiorcy i zapewniaj mu szansę na terminową spłatę rat.

Sprawdź: Kalkulator kredytowy

Restrukturyzacja kredytu - jakie kredyty można restrukturyzować?

Kredytobiorcy najczęściej decydują się na restrukturyzację kredytu gotówkowego. Ta oferta dostępna jest w większości banków i zazwyczaj z jej otrzymaniem nie ma większego problemu. Nieco inaczej może wyglądać restrukturyzacja kredytu hipotecznego. Zazwyczaj ta opcja również jest dostępna, lecz jej przeprowadzenie może być nieco trudniejsze. Dlaczego? Kwota takiego zobowiązania przeważnie opiewa na bardzo wysokie kwoty, a przy tym przeważnie ma związek z wzięciem pod zastaw nieruchomości. Niemniej, restrukturyzacja kredytu mieszkaniowego jest możliwa.

Kliknij i dowiedz się więcej: Kredyt konsolidacyjny bez zdolności kredytowej

Kto może korzystać z restrukturyzacji kredytu?

Prawo bankowe mówi, że "Bank powinien, na wniosek kredytobiorcy, umożliwić restrukturyzację zadłużenia poprzez zmianę określonych w umowie warunków lub terminów spłaty kredytu, jeżeli jest uzasadniona dokonaną przez bank oceną sytuacji finansowej i gospodarczej kredytobiorcy"(artykuł 75c ustawy o prawie bankowym z 29 sierpnia 1997 roku).

Co to oznacza w praktyce? Restrukturyzacja kredytu dostępna jest dla osób, które znalazły się w trudnej sytuacji finansowej. Najczęściej ma to związek z:

  • utratą głównego źródła dochodu,
  • zmniejszeniem zarobku,
  • przejściowymi problemami z płynnością finansową,
  • sytuacją losową (np. chorobą kogoś bliskiego, która wymaga nakładów finansowych na leczenie).

Kliknij i sprawdź czym jest kredyt oddłużeniowy

Kiedy warto skorzystać z restrukturyzacji kredytu?

Kredyt restrukturyzacyjny przeznaczony jest dla osób, które znalazły się w kłopotach finansowych bądź niedługo mogą mieć problemy z regulowaniem kolejnych rat. Zamiast się załamywać i unikać kontaktu z bankiem, warto skonsultować się z doradcą kredytowym i rozważyć możliwość restrukturyzacji. Z pewnością otrzymasz ofertę, która zostanie dostosowana do Twoich możliwości. 

Dlaczego ma to takie znaczenie? Opóźnienia w spłacie przekładają się na Twoją wiarygodność kredytową, a bez tego Twoja zdolność kredytowa może ulec znacznemu pogorszeniu. W efekcie, gdy w przyszłości zechcesz wnioskować o kredyt, bank może Ci odmówić udzielenia pożyczki.

Wniosek o restrukturyzację kredytu - jak poprawnie go napisać?

Jak napisać pismo dot. restrukturyzacji kredytu? Wzór wniosku powinien być dostępny na stronie banku. Jeśli go nie znajdziesz, to zapewne skorzystać możesz z innego wzoru restrukturyzacji, który dostępny jest w sieci. Co powinno się w nim znaleźć?

  • Dane i adres kredytobiorcy,
  • Data i miejsce sporządzenia wniosku,
  • Dane identyfikacyjne umowy kredytowej wraz z datą jej zawarcia,
  • Dane dotyczące banku

To nie jedyne informacje, które musisz zawrzeć. Najważniejsze będzie wypełnienie dwóch pól, które dotyczą:

  • preferowanego sposobu restrukturyzacji kredytu, np. wydłużenie okresu kredytowego,
  • uzasadnienia wniosku o restrukturyzację kredytu.

Szczególnie uzasadnienie wniosku będzie niezwykle istotny. Musisz wykazać, że zmiana warunków kredytowania wynika z Twojej realnej potrzeby, czyli np. zmniejszenia dochodu. Powodem może być także powiększenie rodziny, szczególnie gdy zwiększa się liczba osób w gospodarstwie domowym, które pozostają na Twoim utrzymaniu. Jednocześnie powinieneś uwzględnić przewidywaną długość trudności z regularną spłatą zobowiązania. Oszacuj zatem, kiedy Twoim zdaniem sytuacja finansowa się poprawi i będziesz mógł wrócić do spłacania rat w pierwotnej wysokości. 

Restrukturyzacja kredytu - jakie dokumenty będą potrzebne?

Jakich dokumentów potrzebujesz, aby móc ubiegać się o restrukturyzację kredytu? Na tej liście nie może zabraknąć:

  • zaświadczenia o zatrudnieniu,
  • zaświadczenia o osiąganych dochodach,
  • umowy kredytowej.

Każdy bank może wymagać innych dokumentów, dlatego zanim złożysz wniosek o restrukturyzację kredytu, sprawdź dokładnie wymagania.

Sprawdź także: Kwota wolna od zajęcia 2021!

Restrukturyzacja kredytu - ile kosztuje?

Koszt restrukturyzacji kredytu zależy od wielu czynników, m.in. od samego sposobu zmiany warunków kredytowych. Dla przykładu wydłużenie okresu kredytowego pozwala uzyskać niższą ratę, ale wiąże się z wyższym ogólnym kosztem kredytu. W przypadku kredytów konsolidacyjnych RRSO może wahać się od 7,5 do nawet 13% w zależności od wybranego banku. Pomóc w wyborze przystępnej oferty może kalkulator kredytów konsolidacyjnych.

W kosztach restrukturyzacji należy uwzględnić m.in. opłatę za wykonanie aneksu do umowy kredytowej oraz przeprowadzenie inspekcji bankowej. 

Restrukturyzacja kredytu - gdzie złożyć wniosek?

Obecnie większość banków umożliwia restrukturyzację kredytu. To, jakie opcje udostępniają poszczególne z nich, zazwyczaj dowiedzieć można się dopiero po rozmowie z pracownikiem banku. Niemniej, poniżej znajdziesz kilka podstawowych informacji.

Restrukturyzacja kredytu w Alior Banku  

Alior Bank proponuje klientom kilka możliwości restrukturyzacji kredytu:

  • zawieszenie pełnej raty kapitałowo-odsetkowej;
  • czasowe lub stałe zmniejszenie raty miesięcznej;
  • konsolidacja zobowiązań,
  • zamiana kredytu odnawialnego na pożyczkę gotówkową,
  • ustanowienie zabezpieczenia zobowiązania hipoteką.

Wniosek o restrukturyzację złożyć można listownie, w oddziale banku lub przez infolinię. 

Restrukturyzacja kredytu w PKO BP

W PKO BP  możesz złożyć wniosek o restrukturyzację zadłużenia w serwisie iPKO dla klientów indywidualnych. Przed złożeniem wniosku należy przygotować informacje o zobowiązaniach, jakie masz poza naszym bankiem – skany lub zdjęcia dokumentów, które chcesz dołączyć do wniosku. Propozycje restrukturyzacji poznasz po rozpatrzeniu wniosku.

Restrukturyzacja kredytu w Credit Agricole

W Credit Agricole możesz złożyć wniosek o restrukturyzację kredytu jeżeli spłacasz:

  • pożyczkę gotówkową,
  • kredyt na zakup towarów i usług (tzw. kredyt ratalny),
  • kredyt konsolidacyjny,
  • kartę kredytową,
  • indywidualną linię kredytową w koncie,
  • umowę o limit kredytowy.

Bank proponuje dwie możliwości restrukturyzacji: kredyt konsolidacyjny lub okresowe zawieszenie spłaty.

Restrukturyzacja kredytu w mBanku

Masz problemy ze spłatą kredytu w mBanku? Skorzystać możesz z kilku rozwiązań. Zalicza się do nich kredyt konsolidacyjny i karencja w spłacie. Wniosek o kredyt restrukturyzacyjny w mBanku możesz złożyć przez aplikację mobilnej bankowości lub serwisu transakcyjnego.

Restrukturyzacja kredytu w Pekao

Restrukturyzacja kredytu w Pekao może sprowadzać się do kilku działań. Będzie to:

  • przedłużenie terminu spłaty kredytu w rachunku bieżącym lub kredytu obrotowego do 6 miesięcy bez zmiany innych warunków funkcjonowania tych linii,
  • zawieszenie spłaty rat i zmiany harmonogramu spłaty kredytów inwestycyjnych lub kredytów obrotowych nieodnawialnych,
  • zmiana harmonogramu obniżania salda kredytów w rachunku bieżącym lub kredytów obrotowych odnawialnych.

Dotyczą one jednak rozwiązań przeznaczonych dla przedsiębiorców.

Restrukturyzacja kredytu w ING

W ramach restrukturyzacji kredytu w ING możesz:

  • zawiesić czasowo spłatę kapitału lub całej raty,
  • wydłużyć okres spłaty i zmniejszyć kwotę raty
  • spłacać w ratach produkt odnawialny

Inne rozwiązanie na kłopoty finansowe to kredyt konsolidacyjny lub ogłoszenie upadłości konsumenckiej.

Restrukturyzacja kredytu w Getin Banku

W Getin Bank możliwa jest subrogacja zadłużenia (wstąpienie w prawa zaspokojonego wierzyciela) lub wykup wierzytelności. Konsolidacja i restrukturyzacja zadłużenia są jednak przeznaczone dla samorządów.

Kliknij i sprawdź: Kiedy przelew Pekao

Restrukturyzacja kredytu a kredyt konsolidacyjny - porównanie

Restrukturyzacja kredytu nie zawsze sprowadza się do kredytu konsolidacyjnego, choć jego nie wyklucza. Kredyt konsolidacyjny to połączenie kilku zobowiązań w jedną ratę. Dzięki wydłużeniu okresu kredytowania, rata ta zostaje obniżona, co pozwala odciążyć domowy budżet. 

Restrukturyzacja kredytu jest pojęciem o wiele szerszym, gdyż sprowadza się do zmiany warunków kredytowania, które osiągnąć można na kilka sposobów, m.in. poprzez obniżenie oprocentowania, przewalutowania kredytu czy wakacje kredytowe.

Restrukturyzacja kredytu - co jeszcze warto wiedzieć?

Restrukturyzacja zadłużenia pozwala wydostać się z przejściowych kłopotów finansowych, lecz najczęściej wiąże się z wyższym kosztem kredytu. Musisz mieć na względzie, że bank może pójść Ci na rękę, ale prawdopodobnie będzie chciał na tym zarobić. Właśnie dlatego z restrukturyzacji należy korzystać tylko w sytuacji koniecznej.

Powiązane artykuły

Przeniesienie kredytu konsolidacyjnego do innego banku - kiedy warto zdecydować się na przeniesienie kredytu konsolidacyjnego?

Przeniesienie kredytu konsolidacyjnego do innego banku - kiedy warto zdecydować się na przeniesienie kredytu konsolidacyjnego?

Kredyt konsolidacyjny z założenia ma pomóc nam uporać się ze spłatą zaciągniętych kredytów i pożyczek. Z czasem jednak może okazać się, że decyzja o jego zaciągnięciu była błędną, bo na rynku pojawiły się dużo korzystniejsze oferty. Wtedy rozwiązaniem jest przeniesienie kredytu konsolidacyjnego do innego banku.
Zobacz więcej
Czy konsolidacja kredytów jest opłacalna - ile kosztuje, kto może z niej skorzystać?

Czy konsolidacja kredytów jest opłacalna - ile kosztuje, kto może z niej skorzystać?

Po zaciągnięciu kilku kredytów i pożyczek w różnych instytucjach w twoje finanse może wkraść się chaos. Przejściowe problemy finansowe spowodują wówczas, że być może nie będziesz w stanie terminowo spłacić wszystkich rat. Zanim się one pojawią, staraj się uporządkować swoje wydatki. Pomoże w tym konsolidacja. Pytanie tylko, czy jest to opłacalne? Wszystko zależy od sytuacji, w jakiej znajduje się klient.
Zobacz więcej
Kredyt konsolidacyjny bez zaświadczeń o zarobkach - czy to możliwe?

Kredyt konsolidacyjny bez zaświadczeń o zarobkach - czy to możliwe?

Kiedy zaciągnięte kredyty i inne zobowiązania zaczynają nas przerastać, a miesięczne raty przekraczają możliwości domowego budżetu, warto skorzystać z oferty kredytów konsolidacyjnych. Na jakich zasadach są dostępne? Czy kredyt konsolidacyjny bez zaświadczeń o zarobkach jest możliwy? Sprawdziliśmy to!
Zobacz więcej
BNP Paribas kredyt konsolidacyjny - analiza aktualnej oferty

BNP Paribas kredyt konsolidacyjny - analiza aktualnej oferty

BNP Paribas przygotował dla stałych oraz nowych klientów kredyt konsolidacyjny, który pozwala na restrukturyzację dotychczasowych zobowiązań. Jeśli otrzymasz pozytywną decyzję kredytową, bank natychmiast spłaci wskazane we wniosku kredyty lub pożyczki. Ponadto w ramach oferty możesz wnioskować o dodatkową gotówkę. Sprawdź, czy BNP Paribas kredyt konsolidacyjny rzeczywiście się opłaca!
Zobacz więcej
Kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych - czy konsolidacja pomoże ci wyjść z długów?

Kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych - czy konsolidacja pomoże ci wyjść z długów?

Kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych to często jedyna deska ratunku, z której można skorzystać. Pozwala uregulować posiadane zadłużenia oraz szybko osiągnąć stabilizację finansową. Warto pamiętać jednak o tym, że przyznawana jest osobom, które mają zdolność kredytową oraz stabilne zatrudnienie. Sprawdź, czym jest konsolidacja dla zadłużonych i czy warto z niej skorzystać.
Zobacz więcej
Jak zmniejszyć ratę kredytu - czy to możliwe i z czym się wiąże?

Jak zmniejszyć ratę kredytu - czy to możliwe i z czym się wiąże?

Bieżące zobowiązania finansowe zaczynają Ci ciążyć i nie jesteś pewien, czy będziesz w stanie spłacać swoje zobowiązania na czas? Zastanawiasz się, jakie działania podjąć w takiej sytuacji? Jedno z rozwiązań to zmniejszenie raty kredytu. Zrobić możesz to na kilka sposobów. Sprawdź, jak obniżyć ratę kredytu i kiedy bank może zgodzić się na taki krok. 
Zobacz więcej