Kredyt konsolidacyjny bez zdolności kredytowej - czy to możliwe? Sprawdź!

Opublikowano: 2019-10-14 12:29Kredyty konsolidacyjne

Kredyt konsolidacyjny bez zdolności kredytowej to doskonałe rozwiązanie dla osób, które popadły w pętlę zadłużenia. Żyjemy w czasach, w których pożyczkę można otrzymać on-line bez wychodzenia z domu, a sklepy i przedsiębiorstwa prześcigają się w najkorzystniejszych systemach ratalnych na towary i usługi. Nie jest trudno przecenić swoje możliwości, kiedy dostępność szybkich rozwiązań finansowych jest bardzo łatwa i powszechna. Konsekwencje rozrzutności mogą okazać się bardzo przykre. Utrata płynności finansowej, brak możliwości terminowej spłaty kilku lub w ekstremalnych przypadkach, kilkunastu zobowiązań oraz brak środków na codzienne wydatki to tylko niektóre przykłady zbyt swobodnego zarządzania budżetem.

Kredyt konsolidacyjny bez zdolności kredytowej - czy to możliwe? Sprawdź!

Konsolidacja sposobem na jedną ratę

Zamiana wszystkich posiadanych kredytów i chwilówek w jedno zobowiązanie z jedną ratą jest kluczem do sukcesu wyjścia z zadłużenia. Konsolidować można wszystkie rodzaje kredytów, od kredytów gotówkowych i tych zaciągniętych na zakup samochodu oraz innych dóbr, poprzez zadłużenie na karcie kredytowej i kredyty mieszkaniowe, na debetach lub innych zobowiązaniach wynikających z rachunków bieżących kończąc.
Połączenie wszystkich zobowiązań w jedną ratę kredytu to uzyskanie niższej raty przy zachowaniu warunku wydłużenia okresu kredytowania. Jest to równoznaczne z dużą ulgą w budżecie domowym. Można zaplanować comiesięczne wydatki, nie obawiając się tego, że zapomnimy zapłacić którejś z kolei raty lub nie wystarczy na nią środków.

Czy zdolność kredytowa jest konieczna?

Zdolność kredytowa to jeden z głównych elementów weryfikacji kredytobiorcy. To nic innego jak ustalenie, czy klienta stać na kredyt. Brane są pod uwagę:

  • dochody, jakie uzyskuje kredytobiorca oraz z jakich są źródeł,
  • na jak długi okres jest sporządzona umowa o pracę/zlecenie/dzieło,
  • jakie kredytobiorca ma koszty stałe, wynikające z opłacania zaciągniętych już rat zobowiązań finansowych, czynszu oraz opłat za media.


Bank po przeprowadzeniu analizy zdolności kredytowej podejmuje decyzję, która jest podyktowana ryzykiem spłaty kredytu. Jeśli bank uzna, że kredytobiorca bez trudu spłaci kredyt, decyzja jest pozytywna. Jeśli jednak oceni, że kredytobiorca ma zbyt dużą kwotę comiesięcznych zobowiązań i nie będzie w stanie spłacić kredytu, odmawia. Każdy bank ma swoje indywidualne warunki przydzielania kredytów. To, że w jednym banku odmówiono, nie oznacza, że w każdym kolejnym nastąpi taka sama sytuacja.

Na kredyt konsolidacyjny w sytuacji, kiedy sąd wydał nakaz spłaty i sprawa trafiła do komornika, można liczyć jedynie w instytucjach pozabankowych. Banki uznają taki kredyt za inwestycję wysokiego ryzyka i wniosek kredytowy spotyka się z odmową banku.

Jak dostać kredyt bez zdolności kredytowej?

Istnieje kilka sposobów, dzięki którym można zwiększyć szanse na otrzymanie kredytu konsolidacyjnego, nie mając zdolności kredytowej. 

  • Pożyczka konsolidacyjna w sektorze pozabankowym — instytucje pozabankowe udzielają kredytów konsolidacyjnych na podstawie udokumentowania comiesięcznych dochodów nawet w sytuacji, kiedy zdolność kredytowa jest niewystarczająca.
  • Kredyt z poręczycielem — ta forma poręczenia nadal jest niezwykle popularna. Polega na tym, iż osoba, która zgodziła się zostać poręczycielem klienta, przejmuje pełną odpowiedzialność za ewentualne opóźnienia w spłacie pożyczki lub za całkowity brak jej spłaty. Żyrant musi posiadać stałe dochody i wykazać się zdolnością kredytową.
  • Pożyczka konsolidacyjna pod zastaw — najczęściej zabezpieczeniem jest nieruchomość. Jest to dość ryzykowny sposób zabezpieczenia, jednak dzięki tej formie, można otrzymać nawet 80% wartości działki, domu lub mieszkania na cele konsolidacyjne.
  • Zwiększenie zdolności kredytowej —  czyli spłata części zobowiązań. Jest to sposób na zwiększenie zdolności kredytowej, jeśli koniecznie chcemy wziąć kredyt konsolidacyjny w banku.

Zalety kredytu konsolidacyjnego

Szczęśliwi posiadacze kredytu konsolidacyjnego zgodnie uważają, że jest to wybawienie z ich trudnej sytuacji finansowej. Brnąc w pętlę zadłużenia, pożyczkobiorcy tracą rachubę ilości i wysokości rat, które muszą spłacać. Niestety tracą przy tym również zdolność kredytową, co skutkuje niechęcią banków do udzielania dalszej pomocy finansowej. Warto jednak postarać się w takiej sytuacji uruchomić wszelkie możliwości i znaleźć bank lub instytucję, która zdecyduje się na udzielenie pomocy, ponieważ kredyt konsolidacyjny to często gra o wszystko i szansa na przetrwanie.

  • Jedna rata zamiast kilku — brak ryzyka zapomnienia i pominięcia jednej z wielu rat.
  • Niższa rata — zmniejszenie kwoty miesięcznej raty jest możliwe wskutek połączenia wszystkich kredytów i wydłużenia okresu kredytowania.
  • Możliwość dobrania dodatkowej gotówki — niektóre podmioty finansowe oferują w ramach kredytu konsolidacyjnego dodatkową gotówkę na zabezpieczenie innych potrzeb.
  • Większa kontrola nad wydatkami — łatwiej jest zapanować nad wydatkami, płacąc jedną ratę zamiast kilku w różnych dniach miesiąca.
  • Dostosowane do potrzeb kwota i okres spłaty pożyczki —  instytucje w przypadku kredytów konsolidacyjnych podejmują decyzje spersonalizowane, dzięki którym nie zamykają kredytu w sztywnych ramach, jak to jest w przypadku konkretnego produktu finansowego. Kwota i okres spłaty są elastyczne i dostosowane do indywidualnych potrzeb klienta.

Wady, czyli na co uważać

Do wad kredytu konsolidacyjnego należy zaliczyć trudność otrzymania go od banku. Osoby ubiegające się o kredyt konsolidacyjny, wskutek wielu zobowiązań często nie posiadają wymaganej zdolności kredytowej lub figurują w BIK wskutek  trudności w spłacie zadłużenia. Ogrom formalności i zabezpieczeń w bankach często zniechęca. To skłania dłużników do poszukiwania innych, pozabankowych instytucji oferujących kredyty konsolidacyjne bez sprawdzenia w BIK, lub tych, które nie wymagają spełnienia warunku zdolności kredytowej. To może, choć nie musi, przekładać się na finanse. Instytucja, w której łatwiej otrzymać kredyt konsolidacyjny, może żądać większych prowizji za udzielenie kredytu, a oferowany produkt finansowy może być obarczony wyższym oprocentowaniem niż w banku. Aby uniknąć takich niespodzianek, należy drobiazgowo zapoznać się z ofertą i wnikliwie przeczytać umowę przed podpisaniem.
Kredyt konsolidacyjny, aby miał sens, powinien charakteryzować się mniejszą ratą. Taki efekt otrzymuje się za pomocą wydłużenia okresu kredytowania. W krótkim terminie rozwiązanie to wydaje się korzystne, jednak musimy liczyć się z tym, że wyniku znacznego wydłużenia okresu kredytowania ostateczna suma kosztów będzie wyższa. Im dłuższy kredyt i więcej rat, tym więcej pieniędzy oddamy bankowi w postaci odsetek.

Gdzie udać się po kredyt konsolidacyjny bez zdolności kredytowej?

Największą szansę na uzyskanie kredytu konsolidacyjnego bez zdolności kredytowej mamy w instytucjach pozabankowych, ponieważ prowadzą one bardziej liberalną politykę weryfikacji klientów, niż banki. W praktyce oznacza to, że firmy pozabankowe same ustalają warunki przydzielania kredytów i pożyczek. Banki natomiast wszelkie decyzje kredytowe podejmują w oparciu o dość restrykcyjne rekomendacje Komisji Nadzoru Finansowego oraz ustawy Prawa bankowego. Wiąże się to z wnikliwą kontrolą zdolności kredytowej oraz historii BIK.

Produkty firm pozabankowych dla osób bez zdolności kredytowej obwarowane są mniejszą ilością formalności oraz łagodniejszymi warunkami uzyskania kredytu. Akceptowalne są nawet takie źródła dochodu jak umowa zlecenie, umowa o dzieło, umowa na czas określony, alimenty, czy  zasiłek macierzyński lub chorobowy.

Przed podjęciem decyzji możemy skorzystać z kalkulatora rat kredytowych, który na swoich stronach internetowych umieszcza większość instytucji pozabankowych. Dzięki kalkulatorowi sprawdzimy maksymalną wysokość kwoty kredytu, wysokość miesięcznej raty, okres kredytowania, oraz całkowity koszt kredytu. Dobrym pomysłem jest także skorzystanie z porównywarki internetowej kredytów i pożyczek konsolidacyjnych. Znajdziemy tam nawet kilkadziesiąt ofert, z których można wybrać tą najkorzystniejszą. Śledząc produkty instytucji pozabankowych, bardzo łatwo znajdziemy również pożyczki i kredyty konsolidacyjne z minimum formalności, udzielane on-line.

Komentarze i opinie

Nie dodano jeszcze żadnego komentarza. Badź pierwszy!