Czym jest oddłużanie? Na czym polega pomoc dla zadłużonych?

Z raportu Krajowego Rejestru Długów opublikowanego w połowie 2022 roku wynika, że łączna kwota zadłużenia Polaków wynosi 45,2 mld zł, a aż 2,4 mln obywateli naszego kraju ma zaległości w spłacie zobowiązań. Jednocześnie średni dług przypadający na jednego Polaka wynosi ponad 18 tys. zł, przy średnich zarobkach rzędu ok. 6600 zł.

Z czego wynikają te kwoty? Nie ulega wątpliwości, że trudna sytuacja gospodarcza ma duży wpływ na problemy ze spłatą zadłużeń. Winna jest po części wysoka inflacja oraz rosnące ceny w sklepach, a do tego dochodzą jeszcze rekordowe stopy procentowe, które z poziomu 0,10% wzrosły do 6,75% w ciągu zaledwie roku. Polakom trudno jest związać koniec z końcem, a co dopiero opłacić raty kredytów.

W jaki sposób można poradzić sobie z nawarstwiającymi się zobowiązaniami?Rozwiązaniem problemu ze spłatą zbyt wielu pożyczek i kredytów może być kredyt konsolidacyjny. Jednak w przypadku poważniejszych problemów finansowych, gdy dojdzie już do dużych zaległości w spłacie zobowiązań, niezbędne jest właśnie oddłużanie.

Co to jest oddłużanie i na czym polega? 

Oddłużanie to zespół różnych działań mających na celu wyjście z długów i odzyskanie stabilności finansowej przez dłużnika. Polega on głównie na:

• opracowaniu i realizowaniu nowego planu spłaty zobowiązań,
• restrukturyzacji długów, czyli np. dążeniu do zmiany warunków ich spłaty lub nawet umorzenia.

Już wiemy, czym jest oddłużanie – jak to działa jednak w praktyce? W zależności od wielkości zadłużenia, a także indywidualnej sytuacji dłużnika oddłużanie, czyli wychodzenie z długów może przebiegać w różny sposób.

Czasami sprowadza się wyłącznie do negocjacji z wierzycielami, a czasami wymaga sięgnięcia po pożyczki oddłużeniowe lub ogłoszenie upadłości konsumenckiej.

Oddłużanie można przeprowadzić samodzielnie, ale są też wyspecjalizowane kancelarie, które oferują profesjonalną pomoc dla zadłużonych.

Skorzystaj z bazy naszych artykułów i przekonaj się także, czy konsolidacja pomoże ci wyjść z długów!

Kto może zdecydować się na oddłużanie?

Najczęściej firmy zajmujące się oddłużaniem proponują pomoc zadłużonym z komornikiem. Egzekucja komornicza jest ostatnim etapem odzyskiwania należności, który polega na zajęciu i spieniężeniu majątku dłużnika. W takiej sytuacji jedynym ratunkiem jest właśnie procedura oddłużeniowa.

Oddłużanie oferowane jest tak naprawdę wszystkim rodzajom podmiotów:

• oddłużanie osób fizycznych – korzystają z niego głównie osoby niewypłacalne, które wpadły w spiralę zadłużenia i mają zajęcia komornicze,
• oddłużanie gospodarstw rolnych (oddłużanie rolników) - to rozwiązanie dla osób, które np. z powodu niskich plonów nie osiągnęły dochodu umożliwiającego im spłatę zobowiązań i zagraża im zajęcie gruntów rolnych przez komornika,
• oddłużanie firm – to rozwiązanie dla przedsiębiorstw, które utraciły płynność finansową i grozi im upadłość z powodu dużych zaległości wobec kontrahentów, US i ZUS.

Czy możliwe jest oddłużanie firmy?

Oddłużanie firmy jest jak najbardziej możliwe, ale zazwyczaj wymaga sprawnego działania profesjonalistów.

Najtrudniejsze jest oddłużanie firm w ZUS i US, ponieważ można tutaj jedynie wnioskować o rozłożenie zaległości na raty bądź umorzenie części zadłużenia. Takie wnioski muszą być dobrze uzasadnione.

Podobne negocjacje prowadzi się z innymi wierzycielami. Niezbędne są przede wszystkim rozmowy z bankami oraz dostawcami usług np. z leasingodawcami, aby zapobiec wypowiedzeniu umów.

Ważne jest bowiem, aby firma mogła nadal prowadzić działalność – tylko wtedy będzie mogła zarabiać, a więc mieć środki na spłatę zaległości.

Oddłużanie kredytów bankowych - od czego zacząć? Oddłużenia kredytowe są również dość trudne, szczególnie gdy doszło już do wypowiedzenia umów kredytowych przez banki. W

ciąż jednak istnieje szansa na zawarcie ugody i restrukturyzację zadłużenia. Jeśli nie jest to możliwe, najczęściej dłużnikom proponowany jest kredyt oddłużeniowy, dzięki któremu mogą spłacić zobowiązania wobec banku.

Co można zyskać, decydując się na oddłużanie?

Oddłużanie kredytów pozwala uwolnić się od ciążącego zobowiązania lub przynajmniej w znaczący sposób zmniejszyć kwotę pozostałą do spłaty.

Firmy oddłużeniowe podejmują się negocjacji z wierzycielem i proponują szereg rozwiązań, z których może skorzystać dłużnik. Jakie są zalety takiego rozwiązania? Oddłużanie:

• zmniejsza kapitał do spłaty oraz odsetki,
• umożliwia przesunięcie terminu spłaty zadłużenia,
• chroni przed procedurą windykacyjną oraz postępowaniem egzekucyjnym,
• zabezpiecza przed działaniami komornika (egzekucja majątku, zajęcie rachunków bankowych lub wynagrodzenia za pracę),
• poprawia zdolność kredytową
• pomaga odzyskać stabilność finansową,
• pozwala ogłosić upadłość konsumencką, co prowadzi do umorzenia części lub całości długu.

Jakie długi mogą ulec oddłużeniu?

Oddłużenie może dotyczyć różnego rodzaju zobowiązań – zarówno bankowych i pozabankowych. W grę wchodzą długi konsumenckie, np. niezapłacone rachunki, zaległości z tytułu przeterminowanych faktur, a także zobowiązania wynikające z prowadzenia działalności gospodarczej.

Warto zaznaczyć, że są to długi wymagalne, czyli takie, których termin płatności już minął, a dłużnik nadal ich nie uregulował. Najczęściej przeprowadza się:

• oddłużanie z tytułu kredytów,
• oddłużanie z chwilówek,
• oddłużanie nieruchomości,
• oddłużanie komornicze,
• oddłużanie z długów podatkowych i wobec ZUS (dotyczy głównie przedsiębiorstw).

To może Cię zainteresować: Czy można skonsolidować kredyt konsolidacyjny?

Kto może pomóc w oddłużaniu?

Pomoc w oddłużaniu oferują wyspecjalizowane firmy oddłużające. W zależności od oferty zajmują się negocjacjami z wierzycielami, reprezentują dłużnika przed sądem i komornikiem, a także pomagają znaleźć rozwiązania finansowe pomagające przywrócić zdolność do regulowania zobowiązań. Podmioty tego typu zatrudniają:

• doradców finansowych,
• adwokatów,
• radców prawnych,
• specjalistów do spraw mediacji,
• doradców restrukturyzacyjnych

oraz inne osoby, które mogą posłużyć fachową pomocą przy negocjacji z wierzycielami. Są to specjaliści, których wyróżnia znajomość przepisów prawa bankowego oraz cywilnego, a także duże doświadczenie w prowadzeniu skomplikowanych spraw dotyczących zobowiązań.

Najczęściej oferowana jest pomoc prawna w oddłużaniu. Zazwyczaj jednak przeprowadzenie skutecznego oddłużenia wymaga szerszego zakresu działań np. pozyskaniu dodatkowych źródeł finansowania w postaci kredytu lub pożyczki oddłużeniowej.

W takiej sytuacji niebagatelne znaczenie ma pomoc doradców finansowych, którzy są w stanie wynegocjować korzystne warunki takiej oferty.

Oddłużanie z komornikiem - gdzie szukać pomocy? 

Oddłużanie z komornikiem wymaga najczęściej pomocy prawników. W pierwszej kolejności badają oni zasadność tytułu wykonawczego. Jeśli nie da się go podważyć w sądzie, zazwyczaj podejmują negocjacje z wierzycielem. Celem jest zawarcie z nim ugody oraz zawieszenie postępowania egzekucyjnego. 

Oddłużanie komornicze nie zwalnia z obowiązku spłacenia zadłużenia, ale pomaga uwolnić się od komornika. Ponadto może skutkować zmniejszeniem kwoty długu np. o koszty egzekucji.

Sprawdź, jak poradzić sobie w przypadku problemów ze spłatą kredytu zanim potrzebować będziesz profesjonalnej pomocy firmy oddłużeniowej!

Ile kosztuje oddłużanie? 

Na pytanie, ile kosztuje oddłużanie, bardzo trudno udzielić konkretnej odpowiedzi. Koszt usługi zależy bowiem głównie od tego, jakiego rodzaju jest oferowana pomoc dla dłużników. Wsparcie prawne adwokata lub radcy prawnego kosztuje nawet kilka tysięcy złotych. 

Profesjonalni doradcy oddłużeniowi potrafią zainkasować kilkaset złotych za samą konsultację wstępną. Późniejsze opłaty w dużej mierze uzależnione są natomiast od zakresu czynności i indywidualnej oceny sytuacji finansowej dłużnika.

Z reguły koszt jest uzależniony od wartości zadłużenia i może być określony np. jako kilka procent sumy, którą winien jest dłużnik. Żadna kancelaria zajmująca się oddłużaniem nie podaje oficjalnych stawek, ponieważ są one bardzo płynne i zależą od wielu czynników.

Raczej nie ma co liczyć na oddłużanie za darmo. Niektóre firmy już na wstępie oczekują 1-2 tysięcy złotych za pomoc w restrukturyzacji kredytu gotówkowego, inne żądają znacznie wyższych opłat.

Warto przeczytać: Co grozi za opóźnienie w spłacie kredytu?

Jak rozpocząć proces oddłużania długów krok po kroku?

Oddłużenie osób prywatnych może być skomplikowanym i żmudnym procesem, dlatego najlepiej rozłożyć go na czynniki pierwsze. Oto najważniejsze działania, które należy podjąć – krok po kroku:

1. przeprowadź analizę swojej sytuacji finansowej – zrób listę swoich zobowiązań oraz ustal, które należy uregulować w pierwszej kolejności. Powinny być to zobowiązania objęte sądowym nakazem zapłaty oraz te najbardziej przeterminowane.
2. przeanalizuj swoje możliwości spłaty zadłużenia.  Najpierw określ konkretną sumę, jaką możesz od razu przeznaczyć na uregulowanie zaległości, a także kwotę, jaką będzie się w stanie wpłacać co miesiąc na poczet spłaty długów. 
3. poszukaj dodatkowych źródeł finansowania – rozważyć podjęcie pracy dodatkowej, sprzedaż składników majątku lub zaciągnięcie pożyczki od rodziny.
4. skontaktuj się z wierzycielami. Możesz to zrobić samodzielnie, albo udać się do kancelarii oddłużeniowej, która zajmie się tym profesjonalnie.

Jak oddłużyć się z chwilówek?

Oddłużanie chwilówek najlepiej zacząć od próby rozłożenia ich spłaty na raty. Jest to zdecydowanie lepsze rozwiązanie niż zaciąganie kolejnych krótkoterminowych pożyczek na spłatę poprzednich, ponieważ prowadzi to jedynie do spirali zadłużenia. 

Można też zaciągnąć kredyt konsolidacyjny w parabanku, który pokryje wszystkie stare chwilówki i umożliwi spłatę zadłużenia w niewielkich ratach. Skuteczne oddłużanie z chwilówek powinno opierać się na dokładnym przeanalizowaniu umowy zawartej z parabankiem i sprawdzeniu, jakie możliwości oferuje firma pożyczkowa.

Czy w grę wchodzi restrukturyzacja zadłużenia? A może wierzyciel zgodzi się na przesunięcie terminów płatności? Kancelaria oddłużeniowa może pomóc w prowadzeniu negocjacji z parabankiem i doprowadzić do tego, że klient całkowicie spłaci zadłużenie.

Jak wygląda oddłużanie mieszkania?

Nieruchomość może być zadłużona z różnych powodów np. z tytułu zaległości czynszowych albo z powodu kredytu hipotecznego. Często są to zobowiązania opiewające na kilkadziesiąt lub nawet kilkaset tysięcy złotych, a zatem ich spłata nie jest łatwa.

Dlatego właśnie warto nawiązać kontakt z podmiotem profesjonalnie zajmujących się oddłużeniami. Sztab specjalistów pomoże negocjować z bankiem warunki spłaty zobowiązania, jest również w stanie zwrócić się do wierzycieli innego typu, np. spółdzielni mieszkaniowej.

Oddłużenie mieszkania sprowadza się więc do pozbycia się długów, ale przede wszystkim do niedopuszczenia do jego licytacji przez komornika. W tym celu stosowane są różne rozwiązania np. negocjacje z wierzycielem, zaciągnięcie pożyczki oddłużeniowej na spłatę zaległości, przeniesienie hipoteki na inną nieruchomość, czy wreszcie dobrowolną sprzedaż obciążonego mieszkania.

Czy warto się zdecydować na pożyczkę lub kredyt oddłużeniowy?

Pożyczki oddłużeniowe są przeznaczone dla osób o trudnej sytuacji finansowej, które potrzebują środków na pokrycie innych zobowiązań. Takie produkty oferują zarówno banki, jak i instytucje pozabankowe. Jednak w bankach dostępny jest jedynie konsolidacyjny kredyt oddłużeniowy dla osób, które mają zdolność kredytową i terminowo spłacają swoje zobowiązania.

Nie jest łatwo go uzyskać, jednak warto o to walczyć – kredyty konsolidacyjne mają niższe oprocentowanie niż podobne produkty oferowane przez firmy z sektora pozabankowego – a co za tym idzie, są tańsze.

Konsolidacja polega na połączeniu kilku zobowiązań, wydłużeniu czasu spłaty oraz zmniejszeniu wysokości pojedynczej raty kredytowej. Dzięki temu konsument może łatwiej spłacić zadłużenie.

Osoby mające przeterminowane długi i zajęcia komornicze mogą ubiegać się wyłącznie o kredyt konsolidacyjny w parabanku. Jest on często udzielany bez badania zdolności kredytowej i sprawdzania BIK czy BIG. Jednak przez to jest dość drogi, a nierzadko wymaga poręczenia bądź ustanowienia zabezpieczenia na nieruchomości lub ruchomości.

Czy warto zdecydować się na proces oddłużania?

Instytucje oferujące pomoc dłużnikom nie robią tego bezinteresownie, ponieważ pobierają za swoje usługi dość wysokie opłaty. 

Uczciwe firmy oddłużeniowe są jednak bardzo pomocne – profesjonalne wsparcie prawników lub specjalistów od finansów jest często konieczne, aby skutecznie bronić się przed agresywnymi firmami windykacyjnymi czy bezwzględnymi działaniami komornika.

Ważne jednak, by takie wsparcie było skuteczne. Właśnie dlatego warto sprawdzić, jakie są na temat danej firmy oferującej oddłużanie opinie, czyli co mówią o niej jej klienci.

Chcąc natomiast samodzielnie przeprowadzić oddłużanie, warto odwiedzić forum internetowe skupiające dłużników, z którego można dowiedzieć się o możliwych ścieżkach prawnych i sposobach negocjacji z wierzycielami.

Sprawdź także: Jak obniżyć ratę kredytu w banku?