Jak działają firmy oddłużeniowe i czy są bezpiecznie?

Niższa sprzedaż produktów kredytowych w 2022 roku spowodowała, że wartość zadłużenia z tytułu kredytów i pożyczek wśród Polaków spadła w stosunku do ubiegłego roku. Niestety nie oznacza to, że nasza sytuacja finansowa uległa poprawie – według danych Biura Informacji Kredytowej (BIK), łączne zadłużenie konsumentów pod koniec II kwartału bieżącego roku wyniosło aż 737 mld zł.

Zyskały za to firmy pożyczkowe z sektora pozabankowego – jak wskazuje raport BIK, aż o 47,5% wzrosła wartość udzielonych pożyczek przez podmioty tego typu. Niestety duża część klientów nie wydaje uzyskanych środków na cele konsumpcyjne, tylko na spłatę długów i oddłużanie.

Osoby, które nie mają zdolności, żeby uzyskać kredyt konsolidacyjny, często decydują się na pomoc prywatnych firm oddłużeniowych. Czy warto skorzystać z takich usług?

Czym zajmują się firmy oddłużeniowe?

Firmy oddłużające to podmioty zajmujące się negocjowaniem warunków spłaty zobowiązań – w tym zakresie pośredniczą między dłużnikiem, który nie może poradzić sobie z zobowiązaniem, a wierzycielem, który wymaga spłaty długu.

Oczywiście tego typu podmioty nie spłacają zadłużenia za klienta, a jedynie pomagają mu znaleźć rozwiązanie, które umożliwi uregulowanie zaległości i tym samym – wygaśnięcie zobowiązania wobec wierzyciela, np. banku.

Firmy oddłużeniowe negocjują zarówno z bankami, jak i podmiotami z sektora pozabankowego. Popularne jest szczególnie oddłużanie chwilówek – szybkie pożyczki, dostępne najczęściej online i bez wielu formalności, są obciążone wysokimi kosztami, co często prowadzi do wpadnięcia w spiralę zadłużenia.

Jak działają firmy oddłużeniowe?

Firmy oddłużeniowe dysponują szeregiem narzędzi, które pomagają ich klientom w spłacie długu. Przede wszystkim w imieniu klienta nawiązują kontakt z wierzycielem i prowadzą rozmowy mające na celu, np. rozłożenie długu na raty.

Do głównych zadań firm oddłużeniowych należy:

• negocjowanie warunków spłaty kredytu,
• pomoc w restrukturyzacji zadłużenia,
• pomoc prawna,
• konsolidacja zadłużenia,
• obniżenie wysokości rat,
• wydłużenie okresu kredytowania,
• umorzenie kredytu lub odsetek.

Czy firmy oddłużeniowe są legalne w Polsce?

Działalność firm oddłużeniowych w Polsce nie jest w żaden sposób uregulowana prawnie – jednak nie oznacza to, że jest nielegalna. Wręcz przeciwnie, każdy może założyć taką firmę i doradzać klientom.

Niestety to główny zarzut, jaki można skierować w stronę podmiotów zajmujących się oddłużaniem – może je prowadzić każdy, niezależnie od tego, czy posiada odpowiednie kwalifikacje i doświadczenie.

Na rynku funkcjonują oczywiście uczciwe firmy oddłużeniowe, które zatrudniają specjalistów, np. prawników, doradców finansowych czy restrukturyzacyjnych.

To może Cię zainteresować: Pomoc finansowa dla zadłużonych w bankach. Na jakie wsparcie finansowe dla zadłużonych mogą liczyć osoby spłacające kredyt hipoteczny?

Ile kosztują usługi firm oddłużeniowych?

Przede wszystkim dobre firmy oddłużeniowe nie pobierają opłat od klientów jeszcze przed wykonaniem usługi – robią to dopiero po przeprowadzeniu oddłużenia, np. po rozłożeniu na raty zobowiązania czy po podpisaniu przez klienta umowy restrukturyzacji kredytu.

Wynagrodzenie z reguły jest uzależnione od wyników prowadzonych czynności – jeśli firmie uda się z sukcesem wykonać oddłużenie, może pobrać stosowną opłatę.

Firma oddłużeniowa z reguły wycenia swoje usługi na określony procent wartości zadłużenia. Na oficjalnych stronach internetowych podmiotów zajmujących się oddłużaniem nie ma jednak konkretnego cennika – zazwyczaj koszt jest ustalany na podstawie oceny indywidualnej sytuacji klienta. Wpływ na to ma m.in.:

• wysokość zadłużenia,
• stopień skomplikowania sprawy,
• stopień zaawansowania procedur windykacyjnych.

Na co uważać korzystając z usług firm oddłużeniowych?

Najważniejsza zasada, o której już wspominaliśmy – uczciwe i skuteczne firmy oddłużeniowe nie żądają opłat przed rozpoczęciem działań. Kolejna reguła, która pozwoli nam uniknąć nierzetelnych podmiotów, to dokładne sprawdzanie danych firmy.

Czerwona lampa powinna nam się zapalić w sytuacji, gdy firmy pomagające w oddłużaniu nie mają na swojej stronie internetowej żadnych danych, np. pełnej nazwy, siedziby, numeru NIP czy REGON, a także numeru telefonu do kontaktu. Można z dużym prawdopodobieństwem założyć, że takie podmioty nie są rzetelne.

Bardzo ważne jest również informowanie klientów o postępach w prowadzeniu sprawy. Osoba korzystająca z usług firmy oddłużeniowej powinna mieć możliwość weryfikowania, na jakim etapie są czynności i czy przynoszą spodziewane rezultaty.

Oprócz tego klient ma prawo do samodzielnych kontaktów z wierzycielem, a firma oddłużeniowa nie powinna tego ograniczać.

Warto wiedzieć: Jak poradzić sobie w przypadku problemów ze spłatą kredytu?

Czy warto zdecydować się na usługi firm oddłużeniowych?

Tak, jeśli są to uczciwe firmy oddłużeniowe. Opinie o podmiotach tego typu są dostępne w internecie, dlatego przed podpisaniem umowy warto się z nimi zapoznać. Naszą uwagę powinny zwrócić także same pozytywne opinie – peany pod adresem jednej firmy często nie wyglądają wiarygodnie.

Warto jednak pamiętać o tym, że wszystkie czynności, jakie podejmuje przedsiębiorstwo oddłużeniowe, może każdy z nas wykonać samodzielnie. Do negocjowania z wierzycielami nie trzeba mieć specjalnych uprawnień, wystarczy prześledzić aktualne przepisy, np. kodeksu cywilnego lub ustawy o kredycie konsumenckim, żeby móc dochodzić swoich praw.

Nie trzeba angażować do tego firmy oddłużeniowej. Forum kredytobiorców lub grupy na portalach społecznościowych często podpowiadają, w jaki sposób poradzić sobie z długiem.

Jak samodzielnie poradzić sobie z oddłużaniem?

Zanim zadamy sobie pytanie, kto mi pomoże wyjść z długów, zastanówmy się, czy sami nie możemy podjąć działań zmierzających do spłaty zobowiązania? Kancelarie oddłużeniowe to nie wszystko.

Aktualnie prawo daje wiele możliwości, które warto rozważyć. Należą do nich:

• ustawowe wakacje kredytowe – rządowe wsparcie w ramach spłaty kredytu hipotecznego pozwala zawiesić 8 rat zobowiązania – cztery w 2022 i cztery w 2023 roku. Warunkiem skorzystania z pomocy jest to, że kredyt dotyczy zakupu nieruchomości na własny cel mieszkaniowym. Wnioski o przyznanie wakacji kredytowych należy złożyć w banku.
• Fundusz Wsparcia dla Kredytobiorców – oferuje pomoc w spłacie rat kredytu hipotecznego. W ramach wsparcia klienci mogą otrzymać dofinansowanie w kwocie do 2000 zł/m-c nawet na okres 3 lat. Łącznie można otrzymać 72 tys. zł, z czego 22 tys. może zostać umorzone. Żeby otrzymać pomoc, trzeba spełnić co najmniej jedno kryterium:
  • być osobą bezrobotną,
  • spłacać kredyt z ratą przekraczającą 50% miesięcznych zarobków,
  • zarabiać mniej niż 1552 zł (w gospodarstwach jednoosobowych) i 1200 zł (w gospodarstwach wieloosobowych).
• konsolidacja kredytów – pozwala scalić wiele zobowiązań, wydłużyć okres kredytowania i zmniejszyć ratę. To także bardzo wygodne rozwiązanie – zamiast kilku rat w różnych terminach, płaci się tylko jedną w ciągu miesiąca. Gdzie uzyskać kredyt oddłużeniowy? Konsolidację ma w swojej ofercie większość banków działających na rynku.  
• prywatne oddłużanie – pomoc bliskich może pozwolić wyjść z finansowego impasu. Nieoprocentowane pożyczki prywatne udzielane np. przez członków rodziny pomagają uporać się z zadłużeniem i nie generują dodatkowych kosztów.