Kliknij i sprawdź, o ile wzrosły raty kredytów hipotecznych w 2022 roku! >>
Zastanawiasz się, co zrobić, gdy nie stać mnie na spłatę kredytu? Kiedy pojawia się problem terminowym płaceniem kolejnych rat, sposobu na poradzenie sobie z nim możesz szukać na forum dyskusyjnym w internecie, w serwisach społecznościowych czy też na stronach WWW. Najgorsze, co możesz podjąć, to schować głowę w piasek i udawać, że problemu nie ma, albo zrzucać z siebie odpowiedzialność.
Błędem jest unikanie kontaktu z bankiem. Kiedy pojawią się pierwsze oznaki poważnych kłopotów ze spłatą kredytu czy pożyczki powinieneś poinformować o tym fakcie bank. Możesz nawet podjąć negocjacje z tą instytucją w sprawie zadłużenia. Kiedy zgłosisz się do banku, właściwie możesz oczekiwać realnej pomocy w spłacie, choć oczywiście kredyt najpewniej nie zostanie Ci umorzony. Dobrym pomysłem jest wykonanie kilku ważnych kroków:
Masz problem ze spłatą kredytu gotówkowego? Zanim cokolwiek postanowisz i zaczniesz działać, powinieneś ocenić swoją sytuację finansową i zobaczyć, czy absolutnie nie masz możliwości wygospodarowania choćby niewielkiej części środków na to, by uiścić ratę kapitałowo-odsetkową.
Wielu z nas nieprawidłowo zarządza swoimi finansami, przez co zdarza się, że wydaje więcej, niż zarabia – w rezultacie na koniec miesiąca w portfelu jest już pusto. Tylko nieliczni oszczędzają na czarną godzinę, nierobienie tego jest zaś działaniem skrajnie nieodpowiedzialnym, zwłaszcza wtedy, gdy jesteś zobowiązany do spłaty rat kredytu zgodnie z przedstawionym przez bank harmonogramem.
Jeśli straciłeś pracę i dopiero przystępujesz do szukania nowej, to naturalne, że powinieneś zacisnąć pasa i postarać się w pierwszej kolejności spłacić wszystkie naglące płatności.
Być może są pewne wydatki, z których na jakiś czas możesz zrezygnować? Kino, kolacje w restauracji co weekend, imprezy, luksusowe produkty czy wyjazdy to tylko jedne z licznych rzeczy, które – obiektywnie rzecz ujmując – można odrzucić w planie finansowym na kolejny miesiąc. Postaraj się też robić zakupy według ustalonej listy, tam, gdzie jest najtaniej i najwięcej możesz zaoszczędzić.
Takie zachowanie w trudnej sytuacji finansowej być może pomoże ci w wygospodarowaniu środków na spłatę rat kredytu. Jeśli nie, skontaktuj się z bankiem, który udzielił ci zobowiązania.
Obiektywna ocena sytuacji finansowej może przynieść rozwiązanie kłopotów ze spłatą kredytu. Jeśli niewiele możesz zrobić w tej materii, poinformuj bank o swoich problemach. Wykaż się inicjatywą i otwartością na to, by zmienić coś w taki sposób, aby ostatecznie wywiązać się ze zobowiązania wobec instytucji.
Nie możesz uchylać się od odpowiedzialności za spłatę kredytu. Wziąłeś na siebie taki obowiązek wraz z podpisaniem umowy kredytowej. Dlatego kiedy tylko pojawią się pierwsze trudności z regulowaniem rat lub nagłe, losowe okoliczności sprawiające, że nie jesteś w stanie tego robić, skontaktuj się z bankiem. Doradca bankowy zaproponuje, co możesz zrobić ze swoim zobowiązaniem.
Jeśli dotychczas spłacałeś swój kredyt gotówkowy terminowo, rozwiązaniem może się okazać zastosowanie wakacji kredytowych, czyli czasowego zawieszenia spłaty raty kapitałowo-odsetkowej czy tylko jej części kapitałowej. Bank może też rozłożyć zobowiązanie na większą liczbę rat, co spowoduje zmniejszenie ich miesięcznej wysokości.
Banki są przygotowane na wypadek wystąpienia problemów ze spłatą kredytu przez klientów. Zależy im nie na tym, by wypowiedzieć umowę i rozpocząć bezwzględną windykację, ale na dogadaniu się z kredytobiorcą na tyle, by ten miał możliwość spłaty zobowiązania nawet w dłuższym czasie.
Prezentując odpowiedzialną, proaktywną postawę wobec kłopotów finansowych ze spłatą kredytu, zyskujesz w oczach banku i nie tracisz swojej wiarygodności. Takie działanie powinno uchronić cię od podjęcia ewentualnej windykacji ze strony banku.
Kliknij i przekonaj się, czy możliwe jest zmniejszenie raty kredytu! >>
Po nawiązaniu kontaktu z bankiem i przedstawieniu całej sytuacji związanej z czasowym brakiem możliwości spłaty kolejnej raty kredytowej doradca bankowy postara się przedstawić możliwe rozwiązania problemu, z którym się mierzysz. Wśród propozycji przedstawiciela banku mogą znaleźć się takie rozwiązania, jak:
Rada Polityki Pieniężnej po raz kolejna podniosła stopy procentowe, a ty boisz się, czy twój domowy budżet wytrzyma kolejne podwyżki rat? Z niepokojem czekasz na informacje ze strony banku, jak bardzo wzrosły Twoje miesięczne obciążenia? Obecnie szczególnie niebezpieczny jest problem ze spłatą kredytu hipotecznego. Forum dla kredytobiorców obfituje w historie osób, które w wyniku problemów finansowych utraciły nieruchomości.
Pamiętaj, że w razie zaniechania spłaty swojego zobowiązania narażasz się na naliczenie odsetek karnych, zajęcie przedmiotu zabezpieczenia spłaty, np. mieszkania, jeśli jest to kredyt hipoteczny, czy samochodu przy kredycie na samochód.
Musisz wiedzieć też, że bank wpisze Cię na listę niesolidnych dłużników, a w Biurze Informacji Kredytowej umieści negatywną informację o tym, że nie wywiązujesz się ze spłaty swoich zobowiązań finansowych terminowo. To z kolei spowoduje, że przez kolejne lata po spłacie długu będziesz mieć problemy z zaciągnięciem zobowiązań kredytowych, a nawet pożyczkowych.
Dlatego zastanów się nad wyborem skutecznego rozwiązania swojego finansowego kłopotu i spłać kredyt, uwalniając się tym samym od długu po pewnym czasie. Nie mam pieniędzy na spłatę kredytu – co robić. Wśród możliwych opcji wyjścia z problemu należy wymienić:
To ostatnie rozwiązanie powinno być właściwie ostatecznością. Ogłoszenie upadłości konsumenckiej nie powinno być twoim pierwszym wyborem, jeśli chodzi o wystąpienie problemu ze spłatą zobowiązania.
Kiedy już kontaktujesz się z bankiem i zgłaszasz istniejące problemy ze spłatą kredytu, możesz negocjować warunki umowy, o ile bank się na to zgodzi. Właściwie masz tu do czynienia z renegocjowaniem warunków zawartego kontraktu. Musisz dobrze uargumentować to, dlaczego chciałbyś, aby bank obniżył marżę kredytową, a tym samym zmniejszył koszty zobowiązania.
Przez pojęcie refinansowania kredytu należy rozumieć przeniesienie zobowiązania do innego, wybranego przez ciebie banku, który zaoferuje ci korzystniejsze warunki. Nierzadko nowy bank zaproponuje niższe oprocentowanie czy wydłużenie okresu kredytowania, dzięki czemu będziesz mógł spłacać niższe raty kapitałowo-odsetkowe.
Licz się z tym, że refinansowanie nie jest oferowane klientom, którzy mają bardzo duże zaległości w spłacie zobowiązań. Nie można utożsamiać bowiem kredytu refinansowego z kredytem oddłużeniowym czy z pożyczką adresowaną do osób już zadłużonych.
Sposobem na radzenie sobie z problemami przy spłacie nie tylko jednego, ale kilku zaciągniętych w tym samym czasie zobowiązań jest wzięcie kredytu konsolidacyjnego. Łączy on ze sobą wszystkie wcześniej zaciągnięte zobowiązania. W efekcie masz już tylko jeden kredyt do spłaty, a często ma on niższą ratę niż suma wcześniej spłacanych rat.
Problem w tym, że w takiej sytuacji najczęściej dochodzi do wydłużenia okresu spłaty, a to rodzi konieczność pogodzenia się z wyższym całkowitym kosztem kredytowania.
Bank może zaoferować ci konsolidację takich zobowiązań finansowych, jak:
W zależności więc od tego, z jakim bankiem podejmiesz współpracę, inne kredyty i pożyczki mogą być łączone w jedno zobowiązanie w ramach podjętej konsolidacji.
Czy wiesz, że możesz rozwiązać problem ze spłatą kredytu w inny sposób niż negocjowanie z bankiem nowych warunków kredytowania, konsolidacja czy refinansowanie zobowiązania? Możesz po prostu zaciągnąć pożyczkę, by spłacić swój dług w banku. Kolejny kredyt nie jest jednak tak łatwo dostać.
Jeśli jednak jesteś właścicielem nieruchomości, która nie jest już obciążona zobowiązaniem, możesz wykorzystać ją do ustanowienia hipoteki na rzecz banku w księdze wieczystej nieruchomości i w ten sposób zyskać silną pozycję w oczach banku. Jeśli ten uzna cię za wiarygodnego kredytobiorcę, może udzielić korzystnej pożyczki hipotecznej dowolnego przeznaczenia.
Nie jestem w stanie spłacać kredytu – czy coraz częściej masz takie myśli? Jak wybrnąć z kryzysowej sytuacji? Bankowe wakacje kredytowe to rozwiązanie oferowane przez niektóre instytucje kredytujące w Polsce. Być może twój bank również gwarantuje ci możliwość skorzystania z przerwy w spłacie zobowiązania. W zależności od przyjętej przez bank metodyki wakacje kredytowe, czyli zawieszenie spłaty kredytu, mogą dotyczyć:
Bardzo często przy wakacjach kredytowych masz na pewien czas tę ulgę, że spłacasz do banku tylko odsetki regularnie naliczane od zobowiązania, jakie masz w tej instytucji. Kapitał nie jest natomiast spłacany. Nie oznacza to jednak, że bank rezygnuje ostatecznie z tych rat i umarza je klientowi.
One nadal pozostaną do spłaty, ale w późniejszym czasie. Mogą zostać rozłożone na kolejne raty kapitałowo-odsetkowe równomiernie, przez co staną się wyższe, albo wysokość rat może zostać zachowana po wakacjach kredytowych, tyle że wydłużeniu ulegnie okres kredytowania.
Czy wakacje kredytowe w każdym przypadku będą dla Ciebie dobrym rozwiązaniem? Z pewnością warto je rozważyć, jeśli z różnych powodów nie jesteś w stanie spłacić kredytu. Niemniej licz się z tym, że później albo będziesz płacić wyższe raty, albo też wydłuży się okres kredytowania, co zwiększy ogólne koszty zobowiązania.
Banki mogą wskazywać na różne warunki udzielania klientom wakacji kredytowych. Powinny one znajdować się w umowie, jaką zawarłeś ze swoim bankiem. Częstym rozwiązaniem jest to, że wakacje kredytowe przysługują po co najmniej roku regularnego spłacania zobowiązania, a ponadto można z nich skorzystać np. tylko przez miesiąc w jednym roku kalendarzowym. Najczęściej jednak trwają one od 3 do 6 miesięcy, do wyboru dla klienta, i są udzielane na twój wyraźny wniosek.
Kolejnym rozwiązaniem są ustawowe wakacje kredytowe w ramach tarczy dla kredytobiorców. Nowe przepisy mają obowiązywać już od 1 lipca i będą umożliwiać odroczenie spłaty nawet ośmiu rat kapitałowo-odsetkowych. Rządowa pomoc dla kredytobiorców ma objąć osoby, które zaciągnęły kredyt hipoteczny w złotówkach.
Możesz poprosić bank, w którym spłacasz kredyt, o zmianę wysokości rat kapitałowo-odsetkowych w wyniku wydłużenia okresu spłaty zobowiązania. Umotywuj wniosek o takie rozwiązanie tym, że twoje dochody nie pozwalają obecnie na spłatę rat w dotychczasowej wysokości. Ponadto powinieneś wiedzieć, że nie zawsze wydłużenie okresu kredytowania jest możliwe. Jeśli czas spłaty kończy się w momencie, gdy będziesz mieć np. 70 lat, to najczęściej bank nie będzie skłonny do wydłużenia okresu o kolejne 10 lat z uwagi na podeszły wiek kredytobiorcy w okresie zwrotu długu.
Jeśli wszystkie inne rozwiązania zawiodą i nie masz możliwości spłacania kredytu lub już powstały pewne zaległości z tego tytułu, zastanów się nad tym, czy nie zostać bankrutem. Wbrew pozorom to całkiem dobre rozwiązanie w razie wystąpienia poważnych kłopotów finansowych. Obecnie upadłość mogą ogłosić nie tylko firmy, ale również osoby fizyczne, które nie prowadzą żadnej działalności gospodarczej.
Należy się przy tym posłużyć ogłoszeniem upadłości konsumenckiej. Możesz to zrobić, jeśli jesteś niewypłacalny, czyli jeśli twoje dochody są zbyt niskie na pokrycie bieżących zobowiązań, także tych wynikających z konieczności spłacania rat kapitałowo-odsetkowych. Aby skorzystać z takiego sposobu poradzenia sobie z problemami finansowymi, musisz złożyć wniosek do sądu. Podczas postępowania sąd zadecyduje, czy całe długi lub ich część mogą zostać umorzone.
Przekonaj się na czym polega oddłużanie. Kliknij! >>
W kwietniu 2022 r. premier zapowiedział powstanie tarczy dla kredytobiorców, która ma stanowić remedium na problemy ze spłatą zobowiązań hipotecznych. Nowe rozwiązania mają być dostępne dla osób mających kredyty w walucie polskiej – a zatem z pomocy nie skorzystają np. „frankowicze” czy osoby zadłużone w innych walutach.
Zapowiadana przez premiera tarcza dla kredytobiorców ma opierać się na kilku filarach. Pomoc zakłada między innymi dopłaty dla kredytobiorców borykających z problemami ze spłatą kredytu.
Wdrożone mają być również nowe ustawowe wakacje kredytowe, z których będzie można skorzystać w latach 2022-2023. Mateusz Morawiecki zapowiedział także likwidację wskaźnika WIBOR(R) i zastąpienie go innym mechanizmem pozwalającym wyliczyć oprocentowanie kredytów. Również Fundusz Wsparcia Kredytobiorców ma dostać nowe fundusze, które pomogą osobom mającym problemy finansowe w spłacie zobowiązań.
Według założeń nowej tarczy dla kredytobiorców rządowa pomoc w spłacie kredytu hipotecznego ma wynosić nawet 2 mld złotych w 2023 roku.
Nowe rządowe wakacje kredytowe, z których kredytobiorcy będą mogli skorzystać w 2022 i 2023 roku zakładają możliwość odroczenia spłaty nawet 8 rat. Przesunięcie dotyczy całych rat, a zatem zarówno części kapitałowej, jak i odsetkowej. Ze wsparcia mogą skorzystać osoby mające kredyty hipoteczne w złotówkach, jeśli umowy zostały podpisane przed 1 lipca 2022, a okres kredytowania wynosi więcej niż 6 miesięcy po upływie tej daty.
Kredytobiorcy, którzy skorzystają z wakacji kredytowych, będą mogli przesunąć spłatę czterech rat w 2022 roku i czterech w 2023 roku, z czego:
W związku z tym wydłużony zostanie okres kredytowania. Banki nie będą pobierać opłat za odroczenie spłaty rat.
Warto podkreślić, że to kolejny pomysł rządu na wsparcie kredytobiorców. Wakacje kredytowe oferowano już w 2020 roku w ramach tarczy antykryzysowej przeciwko skutkom pandemii. Zobligowano wtedy banki do odraczania spłaty zobowiązań do 3 miesięcy – dotyczyło to zarówno kredytów gotówkowych, jak i hipotecznych.
Fundusz Wsparcia Kredytobiorców powstał z myślą o kredytobiorcach posiadających zobowiązania mieszkaniowe. Jest prowadzony przez Bank Gospodarstwa Krajowego (BGK) i ma wspierać spłatę kredytów mieszkaniowych. Banki wnoszą do funduszu składki proporcjonalne do wielkości posiadanego portfela kredytów mieszkaniowych, których opóźnienie w spłacie przekracza 90 dni.
Jeśli nie możesz spłacić raty kredytu mieszkaniowego, złóż wniosek do banku, w którym masz zaciągnięty kredyt, aby skorzystać z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców. Okres wsparcia wynosi maksymalnie 36 miesięcy (3 lata), a miesięczna kwota nie może przekroczyć przy tym 2000 zł. Wsparcie zostanie przyznane tylko dla kredytobiorcy, który ma problemy z terminowym regulowaniem rat kredytu mieszkaniowego.
Masz problem finansowy i nie będziesz najprawdopodobniej w stanie w najbliższej przyszłości spłacać rat? Co robi bank, gdy nie spłacasz kredytu?
Kliknij i przekonaj się czym jest spirala zadłużenia! >>
...nieruchomości przez bank w przypadku braku spłaty. Z kolei kredyt gotówkowy przeznaczony jest na finansowanie dóbr konsumpcyjnych, jak...
...wymaga udokumentowania dochodów i zdolności kredytowej. Zaletą kredytu gotówkowego jest szybka decyzja kredytowa i wypłata środków. Wadą natomiast...
...w takie zmiany, nawet jeśli na ten cel trzeba będzie zaciągnąć kredyt gotówkowy lub nawet kredyt hipoteczny. Warto to tym bardziej zrobić, że...
...na ten cel trzeba będzie zaciągnąć kredyt gotówkowy lub nawet kredyt hipoteczny. Warto to tym bardziej zrobić, że wiele wydatków można odliczyć...
...bardziej interesuje Cię kredyt niż chwilówka, sprawdź ranking kredytów gotówkowych, dzięki któremu dobierzesz dla siebie najlepszą, możliwą...
...nie sprawdzają BIK, a więc gdzie czeka na Ciebie gwarantowana chwilówka. Poniżej zostały wyłonione 3 firmy, które oferują pożyczkę...
...atrakcyjnej marży czy zerowej prowizji. Kiedy ranking kredytów gotówkowych nie przynosi spodziewanych przez nas rezultatów, warto poszukać...
...preferencyjne. W końcu oferty tego typu nie są tak powszechne, jak kredyty gotówkowe, przez co rzadziej się o nich mówi. Dlatego zobaczmy, jak brzmi...
...formie dofinansowania lub dotacji na częściową spłatę kapitału kredytu gotówkowego. Warunkiem wypłaty dotacji jest jednak wcześniejsze otrzymanie z...
...dodatkowej gotówki na dowolny cel? Koniecznie sprawdź nasz ranking kredytów gotówkowych. Właściwą instytucją, do której składane są wnioski i która...
...i dowiedz się, która oferta jest najbardziej atrakcyjna. Choć kredyt gotówkowy osobie pracującej na umowę na czas określony zwykle jest...
...wydał pozytywną decyzję? Jakie dokładnie są warunki otrzymania kredytu gotówkowego? Umowa na czas określony to specyficzna forma stosunku pracy, w...