Kredyt nie musi być umorzony całkowicie – czasem umorzeniu podlega jedynie część zobowiązania, np. odsetki. W takiej sytuacji kapitał nadal trzeba spłacać. Umorzenie odsetek kredytu mieszkaniowego jest dostępne w ramach rządowego programu Mieszkanie bez wkładu własnego.
Możliwe jest również umorzenie raty kredytu, np. w ramach promocyjnych warunków wynikających z umowy. Umorzenie części kredytu to i tak spora oszczędność dla kredytobiorcy.
Wpływy z kosztów kredytowych to jeden z podstawowych dochodów banków, zatem nietrudno się domyślić, że kredytodawcy rzadko kiedy zezwalają na umorzenie kredytu. Żeby skorzystać z takiej możliwości, z reguły trzeba udowodnić szczególną sytuację, np. ciężką chorobę czy niepełnosprawność kredytobiorcy lub inne problemy, które uniemożliwiają spłatę zobowiązania.
Łatwiej umorzyć kredyt gotówkowy niż hipoteczny – banki niechętnie zgadzają się na rezygnację z dochodów wynikających z długoterminowego zobowiązania udzielonego na kilkadziesiąt lat. Czasem to się jednak zdarza, np. w sytuacji, gdy koszty windykacji znacząco przekraczają wysokość długu.
Umorzenie zobowiązania zależy w głównej mierze od dobrej woli banku, a zatem z takiej możliwości można skorzystać w odniesieniu do różnych kredytów:
Jak wspomnieliśmy, po spełnieniu określonych warunków możliwe jest również umorzenie kredytów otrzymanych od państwa w ramach dofinansowania, np. udzielonych z budżetu jednostki samorządu terytorialnego czy mikropożyczek z urzędu pracy.
Dopłaty do kredytów hipotecznych 2022 – z jakich rozwiązań możesz skorzystać?
Jeśli kredytobiorca przestanie spłacać raty zobowiązania hipotecznego, bank może zaspokoić swoje roszczenia poprzez licytację nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu. Całkowite umorzenie zobowiązania jest możliwe, jednak w praktyce trudne do osiągnięcia.
Większe szanse mają osoby, które wystąpią o restrukturyzację kredytu, czyli zmianę warunków finansowania w celu dostosowania ich do aktualnej sytuacji finansowej kredytobiorcy.
W ramach restrukturyzacji możliwe jest częściowe umorzenie zadłużenia. Na umorzenie części kredytu mogą też liczyć beneficjenci rządowych programów, np. Mieszkanie bez wkładu własnego, Mieszkanie dla Młodych czy korzystający z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców.
Kredyt gotówkowy można zaciągnąć na dowolny cel. Ze względu na niższą kwotę kredytu istnieje większe prawdopodobieństwo, że bank zgodzi się na umorzenie zobowiązania. Klient musi jednak udowodnić, że znalazł się w trudnej, ekstremalnej sytuacji, która zaistniała nie z jego winy (o przesłankach do umorzenia kredytu w kolejnej części artykułu).
Inną przyczyną umorzenia zobowiązania może być zbyt wysoki koszt postępowania przed sądem.
Kredyt studencki to jedno z najczęściej umarzanych zobowiązań – zostało tak skonstruowane, żeby absolwent wyższej uczelni mógł ubiegać się o zwolnienie z kosztów po spełnieniu pewnych kryteriów.
Jednym z nich są wyniki w nauce – najlepsi studenci mogą liczyć na preferencyjne warunki spłaty zadłużenia – od 20% do nawet 50% wartości kredytu. Częściowe zwolnienie ze spłaty kredytu jest też możliwe w przypadku:
Bank może też całkowicie umorzyć dług, np. w przypadku śmierci kredytobiorcy, utraty zdolności do pracy z powodu niepełnosprawności oraz gdy dłużnik nie posiada żadnego majątku, który bank mógłby zająć.
Kredyt preferencyjny - kto i na jakich warunkach może z niego skorzystać?
Umorzenie kredytu jest możliwe, gdy klient udowodni, że znalazł się w bardzo trudnej sytuacji życiowej, najczęściej niezawinionej przez niego. Jakie to sytuacje?
Oczywiście nie są to jedyne przesłanki – z reguły kredytodawcy ustalają własne warunki, a wnioski rozpatrują indywidualnie, kompleksowo oceniając sytuację klienta.
Po śmierci kredytobiorcy jego długi przechodzą na spadkobierców, którzy mogą spadek przyjąć lub odrzucić. Oznacza to, że do spłaty zaciągniętego kredytu hipotecznego, gotówkowego czy pożyczki konsolidacyjnej będą zobowiązani spadkobiercy.
Przyjęcie długu z dobrodziejstwem inwentarza jest równoznaczne z koniecznością spłaty długów do wysokości odziedziczonego majątku. Długi można też przyjąć wprost, jednak wówczas istnieje obowiązek spłaty zobowiązań nawet w sytuacji, gdy są większe niż spadek.
Umorzenie długu po śmierci kredytobiorcy jest jednak możliwe – spadkobierca musi zwrócić się do banku ze stosownym wnioskiem i powołać się np. na trudną sytuację finansową spowodowaną ciężką chorobą lub niepełnosprawnością. Banki z reguły godzą się na umorzenie części zobowiązania.
Kto spłaca kredyt po zmarłej osobie? Kiedy możliwe jest umorzenie kredytu po śmierci kredytobiorcy?
Poważna choroba, która uniemożliwia kredytobiorcy pracę zarobkową lub leczenie samo w sobie jest związane z dużymi kosztami, często przewyższającymi możliwości dłużnika. To także przesłanka do umorzenia kredytu.
Z kolei choroba psychiczna i związane z nią ubezwłasnowolnienie kredytobiorcy powodują, że umowa kredytowa jest nieważna, a zobowiązanie przestaje istnieć.
Dostępny w ramach Polskiego Ładu program Mieszkanie bez wkładu własnego umożliwia zaciągnięcie kredytu hipotecznego bez wykładania kapitału początkowego. Skorzystają z niego osoby, które mają zdolność kredytową, jednak brakuje im środków na wkład własny.
Jeżeli w trakcie okresu kredytowania w rodzinie pojawi się dziecko, istnieje możliwość częściowego umorzenia spłaty o:
Umorzenie części kredytu dla wielodzietnych to tzw. spłata rodzinna.
Jak starać się o umorzenie kredytu w PKO BP, Alior Banku czy BNP Paribas? To nie musi być skomplikowane!
Niezależnie od tego, czy starasz się o umorzenie kredytu w Santander Consumer Banku, czy innej instytucji, pamiętaj, żeby zawsze podawać informacje zgodne z prawdą.
W przeciwnym wypadku bank nie tylko może odrzucić wniosek, ale nawet pociągnąć Cię do odpowiedzialności, np. za fałszywe oświadczenie.
Pomoc finansowa dla zadłużonych w bankach
Wniosek do banku o umorzenie kredytu powinien zawierać:
Jeśli chcesz skorzystać z umorzenia długu, to wniosek o umorzenie (wzór) znajdziesz też na stronie internetowej swojego banku.
Kolejna kwestia, która nurtuje kredytobiorców – czy od umorzonego kredytu trzeba zapłacić podatek? Okazuje się, że tak, chociaż nie jest to reguła.
Według aktualnych przepisów umorzenie części kredytu z odsetkami jest traktowane przez prawo podatkowe jako przychód, od którego należy odprowadzić podatek w stawce 12% lub 32%. Np. jeśli zdecydujesz się na umorzenie kredytu mieszkaniowego po 20 latach, a do spłaty zostanie Ci 30 tys. zł, to podatek dochodowy wyniesie 3600 zł lub 9600 zł.
Wyjątkiem są kredyty zawierane we frankach szwajcarskich – w tym przypadku kredytobiorcy, którzy skorzystali z umorzenia kredytu, nie muszą płacić podatku dochodowego w 2022 roku. W styczniu ministerstwo finansów przedłużyło obowiązującą ulgę. Z podatku są też zwolnione osoby, które korzystały z umorzenia kredytu studenckiego.
Nie przegap:
Inflacja a kredyt. Jak inflacja wpływa na spłatę kredytu hipotecznego i gotówkowego?
...mogą liczyć na odciążenie finansowe? Kiedy zaczną spadać kredyty hipoteczne? Można oczekiwać, że nastąpi to jeszcze w 2023 roku. Już przez...
...cyklu podwyżek odnotowano spadek? Sprawdźmy wyliczenie raty kredytu hipotecznego dla kwoty 500 tys. zł. W tym przypadku opłata przed...
...spłata jest możliwa bez względu na to, czy masz kredyt gotówkowy, czy kredyt hipoteczny. Wcześniej warto jednak skontaktować...
...którzy jeszcze kilka lat temu zaciągnęli kredyt hipoteczny, mogą mieć obecnie problem ze spłatą zobowiązań. Dotyczy to...
...dla programu kredyt 0%. Uwzględniając, że dzisiejszy kredyt hipoteczny jest oprocentowany, a więc składa się z części kapitałowej...
...środków do jego wykończenia, również można ubiegać się o kredyty hipoteczne, w tym o bezpieczny kredyt 2%, który jest alternatywną dla...
...200 tys. zł, a więc mniej więcej tyle, na ile można wziąć kredyt gotówkowy. To może Cię zainteresować: Jak obliczyć koszt budowy domu?...
...fundusze na taką inwestycję w banku. Czy warto na ten cel wziąć kredyt hipoteczny, czy może lepiej wybrać ten gotówkowy? Zanim wyjaśnimy, ile...
...czy będzie to kredyt inwestycyjny, obrotowy, hipoteczny, a może kredyt gotówkowy? W ostatnim czasie sytuacja na rynku kredytów dynamicznie się...
...uzyskać zdecydowanie większe kwoty. Banki mają w ofercie także kredyt hipoteczny z przeznaczeniem na zakup nieruchomości. Odpowiedź na pytanie, czy...
...spore oszczędności i zastanawiasz się, czy warto nadpłacić kredyt hipoteczny? A może rozważasz przeznaczenie na ten cel środków, które...
...wraz z podwyżką stóp procentowych. Na czym polega nadpłata kredytu hipotecznego? To wpłata większej kwoty niż zakłada to harmonogram spłaty...