Karta kredytowa to produkt bankowy, który działa jednocześnie jak karta płatnicza i kredyt gotówkowy. Jest to bowiem kawałek plastiku, którym możemy dokonywać w wygodny sposób płatności bezgotówkowych jak kartą debetową, tyle że wykorzystując do tego nie własne środki, lecz pieniądze pożyczone od banku. Zaletą karty kredytowej jest to, że udostępniony w jej ramach limit kredytowy jest odnawialny, a więc po spłacie wykorzystanych środków, można je ponownie wydać. Co więcej, jeśli spłaci się je w określonym terminie, można uniknąć odsetek, a więc w praktyce mieć cały czas dostęp do nieoprocentowanej pożyczki.
Spłata karty kredytowej - jak spłacić kartę kredytową?
Zastanawiasz się, jak spłacać kartę kredytową? Zacznijmy od tego, że o spłacie musisz pomyśleć dopiero wtedy, gdy wykorzystasz choćby część środków z udostępnionego w jej ramach limitu. W takim przypadku masz dwie główne opcje do wyboru:
- możesz spłacić jednorazowo całe zadłużenie (czyli pełną kwotę, jaką wykorzystałeś z limitu),
- lub spłacić jedynie kwotę minimalną wskazaną na bankowym rozliczeniu (wynosi ona zazwyczaj 5% od wykorzystanego limitu i minimum 50 zł).
Skąd wziąć powyższe kwoty? Znajdziesz je w zestawieniu transakcji, które bank powinien przysłać Ci każdego miesiąca. Będzie tam wyszczególniona lista Twoich wydatków z karty z ostatniego miesiąca, ale też saldo zadłużenia, kwota minimalna i termin spłaty karty kredytowej. W zestawieniu operacji, które otrzymasz drogą elektroniczną lub pocztą tradycyjną, będzie także numer rachunku do spłaty karty kredytowej.
Bez względu na to, czy będzie to minimalna spłata karty kredytowej, czy spłata całego zadłużenia, możesz jej dokonać na wskazane konto karty kredytowej w następujący sposób:
- gotówką – np. w kasie banku – pamiętaj, że spłata karty kredytowej we wpłatomacie jest niemożliwa,
- przelewem – z konta bankowego, które możesz mieć w innym banku,
- korzystając z usługi automatycznej spłaty zadłużenia – należy ją uruchomić w swoim rachunku osobistym.
Czy można rozłożyć spłatę karty kredytowej na raty?
W przypadku gdy nie jesteś w stanie jednorazowo spłacić całości zadłużenia, a jest ono dość wysokie, możesz skorzystać z opcji spłaty karty w ratach. Wówczas wykorzystany limit zostanie rozłożony na miesięczne raty. Ich wysokość będzie zależała od okresu spłaty, który w większości banków można wybrać samodzielnie (zazwyczaj wynosi on do 24-36 miesięcy). Co ważne, wciąż będziesz mógł korzystać z karty, ponieważ każda spłacona rata wraz z kwotą minimalną zwiększy dostępny limit środków.
Rozłożenie spłaty karty kredytowej na raty zazwyczaj można uruchomić w bankowości elektronicznej, gdzie należy złożyć online stosowny wniosek o plan ratalny.
Spłata karty kredytowej a cykl rozliczeniowy
Jeśli chcesz korzystać z karty kredytowej w korzystny sposób, musisz zdawać sobie sprawę, czym jest cykl rozliczeniowy oraz okres bezodsetkowy.
Spłata karty kredytowej - okres bezodsetkowy
Jak wspomnieliśmy na początku, zaletą karty kredytowej jest możliwość skorzystania z nieoprocentowanego kredytu. Polega to na tym, że po wykorzystaniu limitu (w części lub całości) wystarczy go spłacić w tzw. okresie bezodsetkowym. W zależności od banku wynosi on od około 50 do 60 dni. Tutaj warto wyjaśnić, że na cały okres bezodsetkowy składają się:
- cykl rozliczeniowy – wynosi on najczęściej 30 dni,
- okres spłaty limitu – liczony jest on od ostatniego dnia cyklu rozliczeniowego i wynosi od 20 do 30 dni.
Należy pamiętać, że banki nie naliczają odsetek od transakcji bezgotówkowych, a więc okres bezodsetkowy nie dotyczy wypłat z bankomatów.
Spłata karty kredytowej - okres rozliczeniowy
Okres rozliczeniowy to okres, w którym korzystasz z przyznanego limitu i jak już wiemy, wynosi on zazwyczaj 30 dni. Po jego zakończeniu bank przysyła zestawienie operacji oraz termin na spłatę wykorzystanych środków lub kwoty minimalnej.
Sprawdź: Oprocentowanie kredytu gotówkowego
Spłata karty kredytowej w popularnych bankach
Poniżej znajdziesz informacje, jak wygląda w praktyce spłata karty kredytowej w największych bankach w Polsce.
- PKO BP – spłata karty kredytowej możliwa jest gotówką, przelewem lub korzystając z automatycznej spłaty zadłużenia; okres bezodsetkowy wynosi 55 dni; spłatę ratalną karty można rozłożyć na 6, 9 lub 12 miesięcznych rat,
- Citi Handlowy – spłata karty jest ułatwiona dzięki aplikacji Citi Mobile, w której widnieją wszystkie informacje o transakcjach, saldzie zadłużenia i kwocie minimalnej oraz terminach spłaty limitu; okres bezodsetkowy wynosi 56 dni w przypadku karty Citi Simplicity; spłata karty w ratach może być rozłożona na okres do 60 miesięcy,
- Santander Bank Polska – kartę najwygodniej spłacić przez automatyczną spłatę zadłużenia z konta osobistego, ale można to zrobić także przelewem lub gotówką; okres bezodsetkowy wynosi do 54 dni; ratalna spłata karty może być rozłożona na okres od 3 do 72 miesięcy i uruchomiona do 60 dni po wykorzystaniu limitu,
- mBank - spłata karty kredytowej możliwa jest gotówką w kasie banku, przelewem z innego konta lub przez automatyczną spłatę zadłużenia; okres bezodsetkowy wynosi 54 dni; kartę można spłacić także w miesięcznych ratach (od 3 do 60),
- Pekao – spłaty można dokonać gotówką, przelewem lub w opcji automatycznej spłaty z konta; okres bezodsetkowy wynosi 55 dni; warunki spłaty ratalnej zależą od rodzaju karty i wysokości zadłużenia,
- ING Bank Śląski – kartę spłacić można gotówką w kasie banku, przelewem z innego konta lub przez automatyczną spłatę; okres bezodsetkowy wynosi 52 dni; spłata karty w ratach może być rozłożona na okres od 3 do 36 miesięcy,
- Credit Agricole – spłata karty możliwa jest gotówką lub przelewem; okres bezodsetkowy wynosi 54 dni; spłatę ratalną zadłużenia można rozłożyć na maksymalnie 24 raty.
Kliknij i sprawdź jak wybrać najlepszy okres kredytowania
Spłata karty kredytowej - najkorzystniejszy sposób
Spłata karty kredytowej jest najkorzystniejsza w okresie bezodsetkowym, ponieważ wtedy bank nie nalicza odsetek od wykorzystanego limitu. Warunkiem jest jednak spłata całej wykorzystanej kwoty. Jeśli spłacisz jedynie kwotę minimalną, odsetki zostaną naliczone. W przypadku przelewania środków z konta w innym banku wskazana jest spłata karty kredytowej przed terminem wyznaczonym w zestawieniu transakcji. Musisz bowiem wziąć pod uwagę fakt, że przelew może być zaksięgowany na koncie karty dopiero na drugi dzień roboczy.
Aby uniknąć opóźnień i tym samym naliczania odsetek spłacanie karty kredytowej warto sobie ułatwić przez uruchomienie automatycznej spłaty. Wówczas bank będzie sam pobierał w terminie odpowiednią kwotę z konta osobistego. Należy jednak zapewnić na nim odpowiednie saldo dostępnych środków.
Spłata karty kredytowej po terminie – konsekwencje
Nieterminowa spłata karty kredytowej spowoduje w pierwszej kolejności naliczenie karnych odsetek ustawowych. Odsetki te powiększą więc Twoje ogólne zadłużenie. Jeśli opóźnienie będzie się przedłużać, bank może wypowiedzieć umowę, zablokować kartę i wszcząć postępowanie windykacyjne, żądając w krótkim czasie spłaty całego zadłużenia. Właśnie dlatego warto w wyznaczonym terminie spłacić przynajmniej kwotę minimalną lub rozłożyć spłatę zadłużenia karty kredytowej na raty.
Musisz też pamiętać, że opóźnienie w spłacie karty kredytowej trafi do BIK, co będzie negatywnie wpływało na Twoją historię kredytową i szanse na zaciągnięcie innego kredytu lub pożyczki.
Spłata karty kredytowej - co jeszcze warto wiedzieć?
W większości banków umowa dotycząca karty kredytowej jest zawierana na okres 12 miesięcy z opcją jej automatycznego przedłużenia. Co to oznacza w praktyce? Że jeśli będziesz spłacać kartę regularnie w wyznaczonym terminie, będziesz mieć niemal bezterminowy dostęp do dodatkowych środków. Będzie to opłacalne jednak tylko wtedy, jeśli taka spłata karty kredytowej będzie dotyczyła całości wykorzystanych środków w okresie bezodsetkowym.
W przypadku gdy limit na karcie jest wysoki, warto rozważyć wykupienie ubezpieczenia. Wówczas spłata karty kredytowej po śmierci jej właściciela spadnie na ubezpieczyciela. Brak ubezpieczenia będzie skutkował tym, że zadłużenie z tytułu limitu na karcie będą musieli spłacić spadkobiercy osoby zmarłej, a więc jej najbliższa rodzina.
