Czy dostanę kredyt gotówkowy lub pożyczkę pracując na umowę o dzieło/zlecenie? Jakie warunki muszę spełnić?

Kredyty gotówkowe

Banki komercyjne działające na terenie Polski udzielają zobowiązania kredytowe tylko po weryfikacji zdolności kredytowej potencjalnych klientów. Czynnikiem, który brany jest pod uwagę, jest historia kredytowa, zdolność kredytowa, ale też źródło ich generowania. Forma umowy z pracodawcą ma ogromny wpływ na atrakcyjne warunki kredytowe. Co więcej, bank zawsze bierze pod uwagę indywidualne predyspozycje swoich klientów. Umowę kredytową można negocjować, udaje się także stworzyć ofertę zgodną z oczekiwaniami, ale też możliwościami finansowymi kredytobiorcy. Chodzi przede wszystkim o to, by bank ocenił osobę, która potrzebuje finansowego wsparcia jako wiarygodnego klienta, który jest wypłacalny. Nie każdy rodzaj zatrudnienia daje taką gwarancję, nie wszystkie banki akceptują na przykład źródło dochodu, które wynika z umowy zlecenie czy o dzieło. Dzisiaj przedstawiamy jednak podstawowe warunki tych instytucji, które taką możliwość dają.

Czy dostanę kredyt gotówkowy lub pożyczkę pracując na umowę o dzieło/zlecenie? Jakie warunki muszę spełnić?

Umowa o pracę a zlecenie/o dzieło zdaniem banków

Rzeczywiście w najlepszej sytuacji są przyszli kredytobiorcy, których dochody generowane są na podstawie umowy o pracę. Ta pozwala uzyskać stabilną sytuację finansową, daje też zapewnienie o wypłacalności. Wiadomo jednak, że nie zawsze wysokość takich dochodów jest wystarczająca, by móc cieszyć się finansowym wsparciem o wskazanej wartości. Większość banków akceptuje więc dodatkowy dochód, generowany właśnie na podstawie umowy o dzieło bądź zlecenie. Im większe zarobki osiąga kredytobiorca z różnych źródeł, tym jego zdolność kredytowa jest większa. Jeśli chcesz szybko obliczyć swój dochód, skorzystaj z intuicyjnego kalkulatora wynagrodzeń.

Okazuje się, że umowa zlecenie/o dzieło jest bardzo często stosowana w celu zwiększenia zdolności kredytowej. Wystarczy wykazać jej ciągłość przez określony czas (3 lub 6 miesięcy w zależności od indywidualnych wymogów instytucji bankowych), by uzyskać decyzję pozytywną w ramach zobowiązania kredytowego.

W czasach, w których tzw. umowy śmieciowe są nagminnie stosowane przez pracodawców, banki musiały nieco zmienić podejście w kwestii oceny zdolności kredytowej z tytułu źródła osiągania comiesięcznych zarobków. Pod uwagę warto wziąć również coraz więcej „wolnych zawodów”, które wykonuje się przede wszystkim na podstawie tychże umów. Tutaj wymienić można chociażby artystów, aktorów, architektów oraz inne osoby, które otrzymują wynagrodzenie za indywidualny talent. Jeśli banki nie honorowałyby takich umów, liczne grono potencjalnych klientów nie miałoby szansy na finansowe wsparcie.

Umowa o dzieło/zlecenie a rodzaj zobowiązania kredytowego

W najlepszej sytuacji są kredytobiorcy, którzy dochody z tytułu umowy o dzieło/zlecenie generują jedynie dodatkowo, a głównym źródłem ich zarobku pozostaje umowa o pracę. Ci, którzy pracują tylko na tzw. umowach śmieciowych, również mogą starać się o zobowiązania kredytowe, ale oferowane będą im zupełnie inne, nierzadko gorsze warunki kredytu. Co więcej, nie wszystkie banki udostępniają takim kredytobiorcom wszystkie swoje produkty. Najczęściej na umowę zlecenie/o dzieło udaje się zaciągnąć kredyt na dowolny cel albo kredyt celowy, który nie opiewa na dużą wartość. Nadal rzadkie są przypadki, w których umowa zlecenie czy o dzieło byłaby wystarczająca, by zdobyć zgodę kredytową ubiegając się o kredyt hipoteczny.

Warunki, jakie musi spełnić kredytobiorca

Istotny jest również fakt, że banki stawiają swoim klientom pewne ograniczenia. Zaciągając kredyt na umowę zlecenie/o dzieło kredytobiorca musi liczyć się z:

- wyższym oprocentowaniem,

- krótszym okresem trwania umowy kredytowej,

- koniecznością zapłacenia wyższej prowizji za uruchomienie kredytu,

- koniecznością dodatkowego zabezpieczenia zobowiązania kredytu, na przykład poprzez wkład własny, zabezpieczenie hipoteczne czy poręczyciela,

- koniecznością nabycia dodatkowych produktów bankowych, na przykład płatnego konta bankowego, polisy ubezpieczeniowej czy instrumentów inwestycyjnych, takich jak konto oszczędnościowe bądź lokata.

Formalności, jakie musi spełnić kredytobiorca, ubiegając się o kredyt na podstawie umowy zlecenie czy o dzieło, są nierzadko bardziej skomplikowane, a cały proces uzyskania decyzji pozytywnej może trwać nieco dłużej. Analitycy kredytowi oceniają nie tylko wysokość generowanych dochodów, ale i inne czynniki, które wpływają na stabilną sytuację finansową klienta. W tym celu przyszły kredytobiorca musi dostarczyć zaświadczenie o zarobkach, wyciąg z konta, dokument potwierdzający ciągłość zleceń oraz udokumentowane zapewnienie pracodawcy o podjęciu dalszej, regularnej współpracy.

Na co można przeznaczyć kredyt na umowę zlecenie/o dzieło?

Banki oferują swoim klientom naprawdę elastyczne warunki zobowiązań kredytowych. Wszystko dlatego, że na rynku usług finansowych panuje ogromna konkurencja i instytucje tego rodzaju muszą walczyć o każdego potencjalnego odbiorcę. To dlatego od co najmniej kilku lat, kredyty są nie tylko tańsze, ale może je zaciągać większa liczba osób. Kredytodawcy rezygnują z ograniczeń, które jeszcze do niedawna blokowały przed skorzystaniem z finansowego wsparcia. Cały pakiet dogodnych warunków dotyczy nie tylko samych procedur wnioskowania o kredyt czy tolerowania różnych źródeł generowania dochodu przy wyliczaniu zdolności kredytowej, ale również przeznaczenia uzyskanych środków. Kredyt gotówkowy stał się tym samym dużą konkurencją dla chwilówki, dostępnej w firmach pozabankowych.

Dzisiaj  kredyt gotówkowy bez względu na formę zatrudnienia kredytobiorcy, przeznaczać można na dowolny cel, ale oferowane są również kredyty celowe. Jeśli tylko kredytobiorca jest wiarygodny, a umowa zlecenie/o dzieło daje podstawy, by analityk kredytowy uznał, iż jest on w pełni wypłacalny, zobowiązanie kredytowe może być zaciągnięte na remont, samochód, kursy doszkalające, wymarzone wakacje, meble, sprzęt AGD/RTV, a nawet mieszkanie. Im większy dochód z tytułu umowy zlecenie/o dzieło generuje kredytobiorca i im dłuższa jest jego współpraca z pracodawcą, a wpływy bardziej regularne, tym może zaciągać zobowiązania kredytowe o większej wartości.

Trzeba pamiętać, że kredyty celowe mogą być bardziej opłacalne, ale za to bank nakłada na kredytobiorcę dodatkowe warunki, jakie ten musi spełnić. Przede wszystkim należy wskazać cel, a po jego nabyciu rozliczyć się z zakupu. Do banku trzeba więc dostarczyć fakturę, rachunek bądź umowę kupna-sprzedaży. Kredytobiorca nie może wykorzystać otrzymanych środków na inną potrzebę niż tę, którą wskazał we wniosku kredytowym.

Pamiętajmy również, że każdy bank, który udziela zobowiązania kredytowe osobom zatrudnionym na podstawie innych umów aniżeli umowa o pracę, ustala indywidualne warunki swoim klientom, zgodnie z prowadzoną prywatną polityką kredytową. Warto więc przed złożeniem wniosku w konkretnej instytucji bankowej, sprawdzić różne oferty. W sieci dostępne są zarówno kalkulatory kredytowe, dzięki którym udaje się w łatwy sposób oszacować koszty danego zobowiązania, jak i rankingi najlepszych zobowiązań kredytowych. Takie zestawienia uwzględniają podstawowe parametry, jakimi charakteryzuje się dany kredyt proponowany klientom, których dochody generowane są na podstawie umowy zlecenie/o dzieło.