Raty annuitetowe - co to jest?

Zaktualizowano: 2021-05-26 15:06
Opublikowano: 2019-12-31 09:00
Średnia ocena: 6,00/6 Głosów: 21

Osobom decydującym się na zaciągnięcie kredytu bądź pożyczki gotówkowej proponowane są często raty annuitetowe. Wiele osób nie ma jednak pojęcia, co ten termin oznacza.

Stosowana przez instytucje bankowe terminologia niejednego konsumenta może przyprawić o niezły zawrót głowy. Nie bez powodu część konsumentów procedury bankowe uważa za czarną magię. W większości przypadków te trudne nazwy kryją za sobą rzeczy, które tak naprawdę wcale nie są trudne do zrozumienia. Wystarczy tylko odpowiednio je wytłumaczyć. Osobom decydującym się na zaciągnięcie kredytu gotówkowego proponowane są często raty annuitetowe. Wiele osób nie ma jednak pojęcia, co ten termin oznacza. W niniejszym artykule w sposób niezwykle dokładny tłumaczymy, czym są raty annuitetowe oraz czy jest to opłacalne rozwiązanie. Zapraszamy serdecznie do wnikliwej lektury! 

Raty annuitetowe - co to takiego? 

Rata annuitetowa to rata, której wysokość przez cały okres kredytowania nie ulega zmianie, czyli jest to rata równa. Wartość raty nie ulega jakimkolwiek zmianom przez cały okres spłacania kredytu. Jest to równoznaczne z tym, iż osoba zaciągająca kredyt nie musi co miesiąc weryfikować, jaka dokładnie kwota pieniędzy została pobrana przez instytucję bankową z tytułu spłaty kredytu. Kwota do spłaty w przypadku rat annuitetowych co miesiąc jest dokładnie taka sama. 

Warto jednak mieć świadomość tego, iż wszystkie raty annuitetowe pozostają na niezmienionym poziomie tylko wtedy, gdy zmianie nie ulega oprocentowanie kredytu. Jeśli dany kredytobiorca zdecydował się na zaciągnięcie kredytu, w którym występuje oprocentowanie zmienne, to wysokość poszczególnych rat do spłacenia również będzie się zmieniała. Oprocentowanie zmienne najczęściej występuje w przypadku kredytów hipotecznych.

Oprócz rat równych (o stałym i zmiennym oprocentowaniu), polscy konsumenci mogą również zdecydować się na inne rozwiązanie - mowa tutaj o ratach malejących. W przypadku rat malejących wszystkie raty spłacanego kredytu będą miały inną wysokość. Pierwsze raty będą o wiele większe od tych ostatnich. W chwili obecnej bardzo mała liczba konsumentów decyduje się na wybranie rat malejących, jednak nie jest to jednoznaczne z tym, iż raty malejące są niekorzystne dla polskich konsumentów. 

Z czego składa się rata annuitetowa? 

Wszystkie raty od kredytów bankowych i pożyczek - bez względu na to, czy są stałe, czy zmienne, składają się z kilku rozmaitych wartości. Wśród składowych każdej raty wymienia się:

  • część kapitałową - jest to proporcjonalna część sumy pożyczonej przez konkretnego kredytobiorcę, którą nazywa się kwotą kredytu bądź kapitałem kredytu,

  • część odsetkową - jest to wartość oprocentowania konkretnego produktu finansowego, która została wyliczona w sposób proporcjonalny. 

Za sprawą spłacania rat zwracamy dług, który mamy wobec konkretnego banku, a także wypłacamy na jego rzecz wynagrodzenie (część odsetkowa). Na wartość odsetkową składa się oprocentowanie kredytu (marża kredytu oraz stopa bazowa ogólnorynkowa) i inne opłaty, które są naliczane przez instytucję bank w związku z udzieleniem zobowiązania finansowego swojemu klientowi. Wśród takich innych opłat wymienia się na przykład prowizję bądź koszt dobrowolnego lub obowiązkowego ubezpieczenia kredytu. Warto jednak wiedzieć, iż obowiązek wykupienia ubezpieczenia występuje z reguły tylko przy zobowiązaniach opiewających na wysokie kwoty. 

Skład raty annuitetowej jest zmienny - dlaczego? 

Skład rat annuitetowych nie jest każdorazowo taki sam. Ogólna kwota raty nigdy nie ulega zmianie, jednak ich składowe mogą być różne. Wartości składowych zmieniają się ze względu na upływ czasu, jednak osoba zaciągająca kredyt w ogóle tego nie odczuwa. W pierwszym okresie kredytowania w ramach raty annuitetowej spłaca się przede wszystkim odsetki dla instytucji bankowej. Co to oznacza? Jest to równoznaczne z tym, iż początkowo wszystkie raty annuitetowe składają się w większości z części odsetkowej, zaś w mniejszej z części kapitałowej. Wraz z upływem czasu, omawiane powyżej proporcje ulegają zmianie. 

Im dany kredytobiorca dłużej spłaca swoje raty annuitetowe, tym mniejsza ich część jest odsetkowa, a większa kapitałowa. Wszystkie zmiany zachodzące w składzie rat annuitetowych nie są jednak w żaden sposób odczuwalne dla polskich kredytobiorców. Kwota raty nie ulega żadnym zmianom, przez co nie ma to dla niego żadnego znaczenia. Raty spłacane do banku cały czas mają wówczas tę samą wartość. Nie jest konieczne zastanawianie się nad tym, czy konkretna rata w większym stopniu pokrywa odsetki banku czy kapitał. 

Które raty są droższe: annuitetowe czy malejące? 

Warto wiedzieć, że raty annuitetowe, mimo tego, iż są częściej wybierane przez polskich kredytobiorców, to jednocześnie mogą generować wyższe całkowite koszty danego zobowiązania finansowego. Różnicę w całkowitych kosztach zobowiązania można najczęściej zauważyć w przypadku długoterminowych kredytów opiewających na stosunkowo wysokie kwoty. Mowa tutaj o kredytach hipotecznych na zakup mieszkania, w których okres zobowiązania wynosi 20 lub 30 lat. 

Jak pokazują ogólnodostępne statystyki, raty annuitetowe są niższe od malejących przez około 35 procent okresu kredytowania. Na samym początku spłacania zobowiązań między ratą annuitetową a ratą malejącą różnica w kwocie raty może wynosić nawet kilkadziesiąt złotych. Uwarunkowane jest to przede wszystkim konstrukcją naliczania odsetek. W przypadku rat malejących część kapitałowa dzielona jest na liczbę rat, zaś do każdej z nich doliczane są odsetki, które dany konsument musi jeszcze spłacić bankowi.

Kiedy warto wybrać raty annuitetowe?

Raty annuitetowe ogromną popularnością cieszą się wśród kredytobiorców, którzy decydują się na zaciągnięcie kredytu gotówkowego, kredytu hipotecznego bądź wszelkich innych zobowiązań finansowych. Czym to jest spowodowane? Wybór rat annuitetowych uwarunkowany jest przede wszystkim możliwościami finansowymi danego konsumenta. Nie każdy kredytobiorca jest w stanie pozwolić sobie na konieczność spłaty dużo wyższych rat przez kilka bądź nawet kilkanaście lat. Okres kredytowania w wysokości kilkunastu lat występuje na przykład w przypadku kredytów hipotecznych. Warto wiedzieć, że nawet jeśli dany konsument będzie zdecydowany na wybranie kredytu z ratami malejącymi, to instytucja bankowa może odmówić mu przyznania zobowiązania z taką formą spłaty ze względu na jego niską zdolność kredytową.

Raty annuitetowe są bardzo dobrym rozwiązaniem dla wszystkich tych, którzy nie chcą, aby ich domowy budżet zbyt mocno ucierpiał. Zaciągając kredyt w takim schemacie spłat, o wiele łatwiej jest zaplanować wszystkie wydatki w danym miesiącu. Jeżeli klient złożył wniosek o kredyt z ratami malejącymi, a nie chce spłacać rat annuitetowych, wówczas jednym rozwiązaniem jest poprawienie swojej zdolności kredytowej. Doskonałym sposobem na poprawę zdolności kredytowej jest spłacenie wszystkich aktualnych zobowiązań finansowych oraz długów. W poprawieniu zdolności kredytowej może również pomóc zlikwidowanie karty kredytowej oraz anulowanie debetu na posiadanych kartach debetowych. Na zdolność kredytową konsumenta ogromny wpływ ma także źródło oraz wysokość uzyskiwanych przychodów. Im są one wyższe, tym szanse na uzyskanie kredytu z ratami malejącymi także jest większe.

Powiązane artykuły

Czy bankowość elektroniczna jest bezpieczna?
Kredyty gotówkowe 20.09.2021

Czy bankowość elektroniczna jest bezpieczna?

Czy bankowość elektroniczna jest bezpieczna? To pytanie zadaje sobie niemal każdy, kto chce w ten sposób zarządzać swoimi finansami. Chociaż poziom zabezpieczeń stosowany przez banki znajduje się na wysokim poziomie, to czasami warto dmuchać na zimne. Sprawdź, jak nie paść ofiarą przestępstwa.
Zobacz więcej
Na czym polega pożyczka pomostowa i kto może z niej skorzystać?
Kredyty gotówkowe 16.09.2021

Kredyt pomostowy - na czym polega pożyczka pomostowa i kto może z niej skorzystać?

Kredyt pomostowy to sposób na sfinansowanie przedsięwzięcia związanego z dotacją unijną. Taka pożyczka pomostowa dostępna jest w kilku bankach. Dostępna jest przede wszystkim dla przedsiębiorców, ale nie tylko. Co zrobić, żeby mieć szanse na kredyt? Na jakich warunkach jest on udzielany? Odpowiadamy na te oraz inne pytania o kredyt pomostowy!
Zobacz więcej
Dofinansowanie w ramach programu czyste powietrze czy pożyczka?
Kredyty gotówkowe 15.09.2021

Program czyste powietrze - dofinansowanie w ramach programu czyste powietrze czy pożyczka czyste powietrze?

Program „Czyste Powietrze” pozwala na dofinansowanie inwestycji polegających na wymianie starych źródeł ogrzewania w domach jednorodzinnych na nowe, bardziej ekologiczne. Ponadto możesz otrzymać pożyczkę „Czyste Powietrze” z gwarancją w wybranych bankach, które mają zawarte porozumienie z NFOŚiGW.
Zobacz więcej
Kredyt a pożyczka - sprawdź czym się różni kredyt od pożyczki
Chwilówki 14.09.2021

Kredyt a pożyczka - sprawdź czym się różni kredyt od pożyczki w parabanku

Czym się różni kredyt od pożyczki? To pytanie zadają sobie osoby zainteresowane pozyskaniem środków na dowolny cel. Choć oba pojęcia są używane zamiennie, to w rzeczywistości oznaczają dwa zupełnie różne produkty. Zatem czym różni się pożyczka od kredytu i z której oferty bardziej opłaca się skorzystać? Odpowiadamy!
Zobacz więcej
Wcześniejsza spłata kredytu - hipotecznego, gotówkowego. Kalkulator
Kredyty gotówkowe 10.09.2021

Wcześniejsza spłata kredytu - hipotecznego, gotówkowego. Kalkulator

Wcześniejsza spłata kredytu to szansa na zmniejszenie całkowitych kosztów zobowiązania. Warunki spłaty nie zawsze są jednak oczywiste, a przez to niekiedy spłacenie kredytu przed terminem może się nie opłacać. Sprawdź, kiedy wcześniejsza spłata kredytu to dobre rozwiązanie i co musisz zrobić, żeby była możliwa!
Zobacz więcej
Kredyt rewolwingowy - na czym polega kredyt rewolwingowy?
Kredyty gotówkowe 10.09.2021

Kredyt rewolwingowy - na czym polega kredyt rewolwingowy i kto może z niego korzystać?

Kredyt rewolwingowy, udzielany najczęściej w ramach rachunku kredytowego czy bieżącego, pozwala na uzyskanie dodatkowych środków przy bieżącym prowadzeniu działalności. Może on jednak posłużyć do wielu innych celów.
Zobacz więcej