Raty annuitetowe – czy warto się na nie decydować? Sprawdź!

Biorąc kredyt gotówkowy, kredytobiorca ma możliwość wyboru rodzaju rat, w jakich będzie spłacać finansowanie. O preferencje w tej kwestii pytany jest również wtedy, jak zaciąga kredyt hipoteczny. Do wyboru mają jeden z dwóch typów rat: raty malejące lub raty stałe, czyli właśnie annuitetowe. Dzisiaj zajmiemy się tymi drugimi. Sprawdź, co musisz wiedzieć o ratach annuitetowych, zanim się na nie zdecydujesz.

Co to jest rata annuitetowa? Definicja

Chcesz nieco więcej dowiedzieć się na temat jednego z rodzajów rat, w których można spłacać zaciągnięte zobowiązanie, czyli o racie annuitetowej? Jest to chętnie wybierana przez konsumentów rata, która cieszy się większą popularnością niż rata malejąca. Jednym z powodów jest to, że jej wysokość na początku okresu spłaty już dużo wyższa niż rat równych, co nierzadko przewyższa finansowe możliwości kredytobiorców. Rata annuitetowa – co to jest i co warto o niej wiedzieć?

Rata annuitetowa jest stałą, równą ratą, która przy założeniu stałego oprocentowania utrzymuje się na jednakowej wysokości przez cały okres spłaty i jednocześnie cały czas trwania umowy kredytowej. Każda rata kredytu, w tym annuitetowa także, składa się z dwóch części: kapitałowej i odsetkowej. Część kapitałowa odnosi się do pożyczonej sumy, natomiast odsetkowa dotyczy odsetek dla banku, tj. kosztu zaciągniętego finansowania.

W przypadku rat annuitetowych, jeśli oprocentowanie jest stałe, to choć część kapitałowa rośnie z każdym miesiącem, a odsetkowa maleje, to ich suma pozostaje niezmienna. W praktyce jednak nierzadko obowiązuje tu oprocentowanie zmienne oparte na aktualnej stawce WIBOR(R). Wtedy stała wysokość raty jest ustalana na ściśle określony czas, np. 6 miesięcy, a po jego upływie podlega ponownemu wyliczeniu.

Nie zawsze klient może wybrać spłatę kredytu hipotecznego w ratach annuitetowych. Niekiedy banki uzależniają możliwość wyboru tego rodzaju rat od zdolności kredytowej. Wtedy chcąc móc wybrać ratę annuitetową, trzeba zadbać o to, by zdolność kredytowa była odpowiednio wysoka.

Jak wygląda spłata rat annuitetowych?

Rata annuitetowa kredytu przy założeniu stałego oprocentowania jest cały czas jednakowa. Jeśli w trakcie spłaty nastąpi zmiana oprocentowania, jej wartość się zmieni, ale nadal przed pewien okres pozostanie stała.

Mniej więcej przez 30% czasu kredytowania spłaca się głównie koszty kredytu, czyli wynagrodzenie banku. Dopiero po uregulowaniu odsetek oddaje się pożyczoną kwotę. Dokładną rozpiskę terminów uiszczania kolejnych rat, wysokości całości raty i jej poszczególnych części, a także całkowitej kwoty pozostałej do zapłaty znaleźć można w harmonogramie spłaty.

Decydując się na raty annuitetowe, trzeba liczyć się z tym, że całkowity koszt kredytu będzie wyższy niż przy ratach malejących, ponieważ spłata dłużej trwa. Na pierwszy rzut oka wydaje się więc, że jest to mniej opłacalne rozwiązanie. Mnóstwo osób wybiera je jednak dlatego, że stała rata jest po prostu wygodna i ułatwia planowanie domowego budżetu.

Warto wiedzieć: Problem ze spłatą kredytu - co robić? Jak poradzić sobie z problemem ze spłatą kredytu gotówkowego?

Kiedy stosowane są raty annuitetowe?

W ratach annuitetowych spłacać można przede wszystkim kredyt hipoteczny, ale też kredyt gotówkowy i każdy inny proponowany przez bank. Teoretycznie kredytobiorca ma prawo sam zdecydować, w jakich ratach będzie mu wygodniej spłacać zobowiązanie, lecz w praktyce duże znaczenie ma jego zdolność kredytowa.

Choć annuitetowa rata kredytu w ogólnym rozrachunku wychodzi drożej, to stosowana jest częściej niż rata malejąca (kapitałowa). Powodem decydowania się na nią może być choćby to, że w początkowym okresie spłaty w mniejszym stopniu obciąża domowy budżet, ponieważ jest dużo niższa od tej drugiej. Skłonić do jej wyboru może także uzależnienie przyznania finansowania we wnioskowanej kwocie od tej właśnie decyzji. Wtedy warunki banku zostają spełnione dopiero przy założeniu rat równych, a decydując się na raty malejące, trzeba brać pod uwagę możliwość odrzucenia wniosku o finansowanie.

Rata annuitetowa a malejąca rata kredytu – różnice

Raty malejące a raty annuitetowe to w zasadzie dwie zupełnie różne raty. Największa różnica dotyczy proporcji między częścią kapitałową (częścią pożyczonej kwoty) a częścią odsetkową (częścią kosztów kredytu).

Na początku spłaty w racie równej największy udział ma część odsetkowa, która może sięgać nawet 80% wysokości comiesięcznej raty, zatem część kapitałowa jest minimalna. Zatem przez pewien okres spłaty kwota zobowiązania w ogóle się nie zmniejsza. Dopiero z czasem udział części odsetkowej w racie maleje na rzecz części kapitałowej.

Sytuacja zupełnie inaczej wygląda w przypadku rat malejących, które składają się w głównej mierze z części kapitałowej, a jedynie w niewielkiej części z odsetek, które spłacane są na bieżąco. Pojawia się więc pytanie, co się bardziej opłaci: rata malejąca czy stała?

Więcej informacji znajdziesz tu: Raty malejące czy równe - co wybrać, decydując się na kredyt?

Rata annuitetowa czy stała? Jaką ratę wybrać?

Dużo zależy od indywidualnych preferencji względem tego, jak ma wyglądać spłata. Wysokość raty musi być dostosowana do możliwości spłaty. Zbyt duże obciążenie dla budżetu może być sporym zagrożeniem dla płynności finansowej.

Pod uwagę należy wziąć także koszt kredytu. Raty annuitetowe znacznie zwiększają całkowity koszt finansowania. Co za tym idzie, decydując się na nie, można przepłacić kredyt o kilkanaście tysięcy złotych, a nawet więcej.

Raty annuitetowe będą odpowiednie przede wszystkim dla osób, które cenią sobie stabilność i chcą do minimum ograniczyć ryzyko. Z kolei malejące raty powinni wybrać konsumenci notujący wysokie dochody, z perspektywami na jeszcze lepsze, którzy nie obawiają się dużego wzrostu rat.

Podsumowując, wybór raty należy uzależnić od własnych oczekiwań i potrzeb. Na pytanie, którą ratę wybrać, musimy odpowiedzieć sobie sami. W przypadku niezdecydowania warto skorzystać z pomocy doradcy bądź analityka kredytowego lub specjalnego kalkulatora rat, co ułatwi podjęcie właściwej decyzji.

Jak obliczyć raty annuitetowe? Wzór

Wysokość raty annuitetowe obliczyć można przy pomocy wzoru. Składa się na niego rata spłaty, łączna suma kredytu do spłaty, stopa procentowa oraz liczba rat. Nie będziemy go jednak tutaj przywoływać, ponieważ jest dość skomplikowany i podczas obliczeń łatwo o pomyłkę.

Rata annuitetowa – jak obliczyć? Pomoże w tym specjalny kalkulator rat annuitetowych, który bez problemu znaleźć można w sieci. Wyliczenia z takiego kalkulatora należy jednak potraktować jedynie poglądowo. Ostateczna wysokość raty może bowiem nieco różnić się od tej samodzielnie wyliczonej. Zwykle jednak różnice są niewielkie.

Rata annuitetowa – wady i zalety

Raty annuitetowe bez wątpienia mają wiele zalet, ale nie pozostają bez wad. Zacznijmy od tego, że nie każdy może w ogóle pozwolić sobie na wybór rat malejących. Niektórzy kredytobiorcy ze względu na niską zdolność kredytową mają szansę na finansowanie jedynie pod warunkiem wybrania spłaty w stałych ratach.

Kredyt annuitetowy jest łatwiejszy do uzyskania i zapewnia większą stabilizację. Z góry wiadomo, ile wynosi rata, która co miesiąc jest taka sama. Dzięki temu łatwiej rozplanować comiesięczne wydatki i dopiąć budżet.

Największą wadą rat annuitetowych jest generowanie wyższego całkowitego kosztu kredytu przy ich wyborze. Różnica między kosztami przy ratach równych a malejących potrafi wynieść od kilku do kilkudziesięciu tysięcy złotych. Z drugiej strony, tak jak zostało wspomniane, nie każdy może pozwolić sobie na wybór rat malejących. W takiej sytuacji trzeba zaakceptować wyższe koszty zobowiązania albo całkowicie zrezygnować z jego zaciągania.

Kiedy warto zdecydować się na raty annuitetowe?

Na raty równe annuitetowe powinno się zdecydować wtedy, gdy nie ma pewności, czy bank rozpatrzy wniosek o udzielenie kredytu hipotecznego pozytywnie. Jeśli jednak mamy świadomość, że zdolność kredytowa jest wysoka, nawet dużo wyższa niż wymagana, lepszym rozwiązaniem wydaje się rata malejąca, dzięki której w ostatecznym rozrachunku przyjdzie nam zapłacić mniej.

Przez wielu annuitetowa rata traktowana jest jako ostateczność. Jeśli jednak nie ma się wyboru, to warto poszukać pozytywów i popatrzeć na korzyści, jakie za sobą niesie, a wyższe koszty potraktować jako zapłatę za możliwość zaciągnięcia zobowiązania.

Przeczytaj też:

• Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt gotówkowy? Symulacja kredytu
• Kredyt gotówkowy − na co zwrócić uwagę wybierając kredyt na dowolny cel?
• Kredyt długoterminowy a krótkoterminowy − warunki, różnice, oferta banków