× Informujemy, że w związku z wejściem w życie RODO zmodyfikowaliśmy naszą politykę prywatności

Raty annuitetowe - co to jest?

Zaktualizowano: 25.11.2020 16:38
Opublikowano: 31.12.2019 09:00
Średnia ocena: 6,00/6 Głosów: 3

Osobom decydującym się na zaciągnięcie kredytu bądź pożyczki gotówkowej proponowane są często raty annuitetowe. Wiele osób nie ma jednak pojęcia, co ten termin oznacza.

Stosowana przez instytucje bankowe terminologia niejednego konsumenta może przyprawić o niezły zawrót głowy. Nie bez powodu część konsumentów procedury bankowe uważa za czarną magię. W większości przypadków te trudne nazwy kryją za sobą rzeczy, które tak naprawdę wcale nie są trudne do zrozumienia. Wystarczy tylko odpowiednio je wytłumaczyć. Osobom decydującym się na zaciągnięcie kredytu bądź pożyczki gotówkowej proponowane są często raty annuitetowe. Wiele osób nie ma jednak pojęcia, co ten termin oznacza. W niniejszym artykule w sposób niezwykle dokładny tłumaczymy, czym są raty annuitetowe oraz czy jest to opłacalne rozwiązanie. Zapraszamy serdecznie do wnikliwej lektury! 

Raty annuitetowe - co to takiego? 

Rata annuitetowa to rata, której wysokość przez cały okres kredytowania nie ulega zmianie, czyli jest to rata równa. Wartość raty nie ulega jakimkolwiek zmianom przez cały okres spłacania kredytu. Jest to równoznaczne z tym, iż osoba zaciągająca kredyt nie musi co miesiąc weryfikować, jaka dokładnie kwota pieniędzy została pobrana przez instytucję bankową z tytułu spłaty kredytu. Kwota do spłaty w przypadku rat annuitetowych co miesiąc jest dokładnie taka sama. 

Warto jednak mieć świadomość tego, iż wszystkie raty annuitetowe pozostają na niezmienionym poziomie tylko wtedy, gdy zmianie nie ulega oprocentowanie kredytu. Jeśli dany kredytobiorca zdecydował się na zaciągnięcie kredytu, w którym występuje oprocentowanie zmienne, to wysokość poszczególnych rat do spłacenia również będzie się zmieniała. Oprocentowanie zmienne najczęściej występuje w przypadku kredytów hipotecznych

Polecamy
1
2,65%
RRSO
909,37 PLN
Rata miesięczna
909,37 PLN
Rata miesięczna
Ocena: 6/6
10775 osób wybrało tę ofertę
Opinie: 103
2
2,24%
RRSO
869,29 PLN
Rata miesięczna
869,29 PLN
Rata miesięczna
Ocena: 5/6
1008 osób wybrało tę ofertę
Opinie: 15
3
2,40%
RRSO
884,23 PLN
Rata miesięczna
884,23 PLN
Rata miesięczna
Ocena: 5/6
895 osób wybrało tę ofertę
Opinie: 4
4
2,55%
RRSO
899,30 PLN
Rata miesięczna
899,30 PLN
Rata miesięczna
Ocena: 6/6
646 osób wybrało tę ofertę
Opinie: 6
Nowość
5
2,65%
RRSO
909,37 PLN
Rata miesięczna
909,37 PLN
Rata miesięczna
Ocena: 0/6
144 osób wybrało tę ofertę
Opinie: 0

Oprócz rat równych (o stałym i zmiennym oprocentowaniu), polscy konsumenci mogą również zdecydować się na inne rozwiązanie - mowa tutaj o ratach malejących. W przypadku rat malejących wszystkie raty spłacanego kredytu będą miały inną wysokość. Pierwsze raty będą o wiele większe od tych ostatnich. W chwili obecnej bardzo mała liczba konsumentów decyduje się na wybranie rat malejących, jednak nie jest to jednoznaczne z tym, iż raty malejące są niekorzystne dla polskich konsumentów. 

Z czego składa się rata annuitetowa? 

Wszystkie raty od kredytów bankowych i pożyczek - bez względu na to, czy są stałe, czy zmienne, składają się z kilku rozmaitych wartości. Wśród składowych każdej raty wymienia się:

  • część kapitałową - jest to proporcjonalna część sumy pożyczonej przez konkretnego kredytobiorcę, którą nazywa się kwotą kredytu bądź kapitałem kredytu,

  • część odsetkową - jest to wartość oprocentowania konkretnego produktu finansowego, która została wyliczona w sposób proporcjonalny. 

Za sprawą spłacania rat zwracamy dług, który mamy wobec konkretnego banku, a także wypłacamy na jego rzecz wynagrodzenie (część odsetkowa). Na wartość odsetkową składa się oprocentowanie kredytu (marża kredytu oraz stopa bazowa ogólnorynkowa) i inne opłaty, które są naliczane przez instytucję bank w związku z udzieleniem zobowiązania finansowego swojemu klientowi. Wśród takich innych opłat wymienia się na przykład prowizję bądź koszt dobrowolnego lub obowiązkowego ubezpieczenia kredytu. Warto jednak wiedzieć, iż obowiązek wykupienia ubezpieczenia występuje z reguły tylko przy zobowiązaniach opiewających na wysokie kwoty. 

Skład raty annuitetowej jest zmienny - dlaczego? 

Skład rat annuitetowych nie jest każdorazowo taki sam. Ogólna kwota raty nigdy nie ulega zmianie, jednak ich składowe mogą być różne. Wartości składowych zmieniają się ze względu na upływ czasu, jednak osoba zaciągająca kredyt w ogóle tego nie odczuwa. W pierwszym okresie kredytowania w ramach raty annuitetowej spłaca się przede wszystkim odsetki dla instytucji bankowej. Co to oznacza? Jest to równoznaczne z tym, iż początkowo wszystkie raty annuitetowe składają się w większości z części odsetkowej, zaś w mniejszej z części kapitałowej. Wraz z upływem czasu, omawiane powyżej proporcje ulegają zmianie. 

Im dany kredytobiorca dłużej spłaca swoje raty annuitetowe, tym mniejsza ich część jest odsetkowa, a większa kapitałowa. Wszystkie zmiany zachodzące w składzie rat annuitetowych nie są jednak w żaden sposób odczuwalne dla polskich kredytobiorców. Kwota raty nie ulega żadnym zmianom, przez co nie ma to dla niego żadnego znaczenia. Raty spłacane do banku cały czas mają wówczas tę samą wartość. Nie jest konieczne zastanawianie się nad tym, czy konkretna rata w większym stopniu pokrywa odsetki banku czy kapitał. 

Które raty są droższe: annuitetowe czy malejące? 

Warto wiedzieć, że raty annuitetowe, mimo tego, iż są częściej wybierane przez polskich kredytobiorców, to jednocześnie mogą generować wyższe całkowite koszty danego zobowiązania finansowego. Różnicę w całkowitych kosztach zobowiązania można najczęściej zauważyć w przypadku długoterminowych kredytów opiewających na stosunkowo wysokie kwoty. Mowa tutaj o kredytach hipotecznych na zakup mieszkania, w których okres zobowiązania wynosi 20 lub 30 lat. 

Jak pokazują ogólnodostępne statystyki, raty annuitetowe są niższe od malejących przez około 35 procent okresu kredytowania. Na samym początku spłacania zobowiązań między ratą annuitetową a ratą malejącą różnica w kwocie raty może wynosić nawet kilkadziesiąt złotych. Uwarunkowane jest to przede wszystkim konstrukcją naliczania odsetek. W przypadku rat malejących część kapitałowa dzielona jest na liczbę rat, zaś do każdej z nich doliczane są odsetki, które dany konsument musi jeszcze spłacić bankowi.

Kiedy warto wybrać raty annuitetowe?

Raty annuitetowe ogromną popularnością cieszą się wśród kredytobiorców, którzy decydują się na zaciągnięcie kredytu gotówkowego, kredytu hipotecznego bądź wszelkich innych zobowiązań finansowych. Czym to jest spowodowane? Wybór rat annuitetowych uwarunkowany jest przede wszystkim możliwościami finansowymi danego konsumenta. Nie każdy kredytobiorca jest w stanie pozwolić sobie na konieczność spłaty dużo wyższych rat przez kilka bądź nawet kilkanaście lat. Okres kredytowania w wysokości kilkunastu lat występuje na przykład w przypadku kredytów hipotecznych. Warto wiedzieć, że nawet jeśli dany konsument będzie zdecydowany na wybranie kredytu z ratami malejącymi, to instytucja bankowa może odmówić mu przyznania zobowiązania z taką formą spłaty ze względu na jego niską zdolność kredytową

Promocja
Polecamy
1
9,36%
RRSO
7,19%
Oprocentowanie
497,51 PLN
Rata miesięczna
Ocena: 6/6
7142 osób wybrało tę ofertę
Opinie: 12
2
9,40%
RRSO
6,00%
Oprocentowanie
497,88 PLN
Rata miesięczna
Ocena: 4/6
3036 osób wybrało tę ofertę
Opinie: 4
3
10,07%
RRSO
7,20%
Oprocentowanie
480,78 PLN
Rata miesięczna
Ocena: 0/6
55 osób wybrało tę ofertę
Opinie: 0
4
12,38%
RRSO
7,20%
Oprocentowanie
524,01 PLN
Rata miesięczna
Ocena: 5/6
3678 osób wybrało tę ofertę
Opinie: 13
5
14,02%
RRSO
7,20%
Oprocentowanie
538,48 PLN
Rata miesięczna
Ocena: 6/6
32231 osób wybrało tę ofertę
Opinie: 95

Raty annuitetowe są bardzo dobrym rozwiązaniem dla wszystkich tych, którzy nie chcą, aby ich domowy budżet zbyt mocno ucierpiał. Zaciągając kredyt w takim schemacie spłat, o wiele łatwiej jest zaplanować wszystkie wydatki w danym miesiącu. Jeżeli klient złożył wniosek o kredyt z ratami malejącymi, a nie chce spłacać rat annuitetowych, wówczas jednym rozwiązaniem jest poprawienie swojej zdolności kredytowej. Doskonałym sposobem na poprawę zdolności kredytowej jest spłacenie wszystkich aktualnych zobowiązań finansowych oraz długów. W poprawieniu zdolności kredytowej może również pomóc zlikwidowanie karty kredytowej oraz anulowanie debetu na posiadanych kartach debetowych. Na zdolność kredytową konsumenta ogromny wpływ ma także źródło oraz wysokość uzyskiwanych przychodów. Im są one wyższe, tym szanse na uzyskanie kredytu z ratami malejącymi także jest większe.

Komentarze

Twój adres e-mail nie będzie widoczny na stronie. Gdy ktoś odpowie na Twój komentarz otrzymasz mailowe powiadomienie. Wypełnienie tego pola jest opcjonalne

Powiązane artykuły

Samochód na raty - samochód na raty z salonu a auto używane na raty
Kredyty samochodowe 03.12.2020

Samochód na raty - samochód na raty z salonu a auto używane na raty

Chcesz kupić samochód na raty i mieć pewność, że oferta będzie dla ciebie korzystna? Przekonaj się, jakie masz możliwości, a także co zrobić zależnie od tego, czy wybierasz kupno samochodu z salonu, czy chcesz kupić auto używane. 

Zobacz więcej
Kredyt gotówkowy a scoring BIK - wymagana punktacja
Kredyty gotówkowe 30.11.2020

Kredyt gotówkowy a scoring BIK - wymagana punktacja

Scoring BIK to ocena punktowa przyszłego kredytobiorcy. Jak powstaje scoring BIK dla konkretnego klienta banku? Co jest brane pod uwagę i jak scoring BIK wpływa na uzyskanie zgody kredytowej w przypadku kredytu gotówkowego?

Zobacz więcej
Kredyt pozabankowy bez BIK i KRD czy pożyczki prywatne?
Chwilówki 26.11.2020

Kredyt pozabankowy bez BIK i KRD czy pożyczki prywatne?

Pożyczka bez BIK i KRD? A może pożyczka prywatna? To praktycznie jedyne opcje zobowiązań dla osób zadłużonych. Sprawdź, czy faktycznie warto z nich skorzystać, jeśli brakuje ci gotówki, ale nie możesz liczyć na tradycyjny...

Zobacz więcej
Wybierz najlepszy kredyt gotówkowy - Aktualny ranking pożyczek gotówkowych
Kredyty gotówkowe 23.11.2020

Wybierz najlepszy kredyt gotówkowy - Aktualny ranking pożyczek gotówkowych

Ranking kredytów gotówkowych pomoże ci zweryfikować, w którym banku warto starać się o kredyt. Pamiętaj, że porównanie pożyczek gotówkowych pomoże Ci jednoznacznie ocenić koszt zadłużenia i...

Zobacz więcej
Kredyt gotówkowy a druga fala koronawirusa
Kredyty gotówkowe 04.11.2020

Kredyt gotówkowy a druga fala koronawirusa

Kredyt gotówkowy mimo trwającej epidemii wciąż jest dostępny dla klientów, którzy spełnią warunki banku. Czy w obliczu pandemii warto skorzystać z pożyczki gotówkowej? Sprawdź, co możesz zyskać, starając się...

Zobacz więcej
Czy zawodowy kierowca może skutecznie ubiegać się o kredyt gotówkowy lub kredyt hipoteczny?
Kredyty gotówkowe 29.10.2020

Czy zawodowy kierowca może skutecznie ubiegać się o kredyt gotówkowy lub kredyt hipoteczny?

Czy jako zawodowy kierowca masz szansę na kredyt hipoteczny i kredyt gotówkowy? Dlaczego sytuacja zawowodych kierowców nie jest oczywista pod względem oceny ich zdolności kredytowej?

Zobacz więcej