× Informujemy, że w związku z wejściem w życie RODO zmodyfikowaliśmy naszą politykę prywatności

Raty annuitetowe - co to jest?

Zaktualizowano: 25.11.2020 16:38
Opublikowano: 31.12.2019 09:00
Średnia ocena: 6,00/6 Głosów: 9

Osobom decydującym się na zaciągnięcie kredytu bądź pożyczki gotówkowej proponowane są często raty annuitetowe. Wiele osób nie ma jednak pojęcia, co ten termin oznacza.

Stosowana przez instytucje bankowe terminologia niejednego konsumenta może przyprawić o niezły zawrót głowy. Nie bez powodu część konsumentów procedury bankowe uważa za czarną magię. W większości przypadków te trudne nazwy kryją za sobą rzeczy, które tak naprawdę wcale nie są trudne do zrozumienia. Wystarczy tylko odpowiednio je wytłumaczyć. Osobom decydującym się na zaciągnięcie kredytu bądź pożyczki gotówkowej proponowane są często raty annuitetowe. Wiele osób nie ma jednak pojęcia, co ten termin oznacza. W niniejszym artykule w sposób niezwykle dokładny tłumaczymy, czym są raty annuitetowe oraz czy jest to opłacalne rozwiązanie. Zapraszamy serdecznie do wnikliwej lektury! 

Raty annuitetowe - co to takiego? 

Rata annuitetowa to rata, której wysokość przez cały okres kredytowania nie ulega zmianie, czyli jest to rata równa. Wartość raty nie ulega jakimkolwiek zmianom przez cały okres spłacania kredytu. Jest to równoznaczne z tym, iż osoba zaciągająca kredyt nie musi co miesiąc weryfikować, jaka dokładnie kwota pieniędzy została pobrana przez instytucję bankową z tytułu spłaty kredytu. Kwota do spłaty w przypadku rat annuitetowych co miesiąc jest dokładnie taka sama. 

Warto jednak mieć świadomość tego, iż wszystkie raty annuitetowe pozostają na niezmienionym poziomie tylko wtedy, gdy zmianie nie ulega oprocentowanie kredytu. Jeśli dany kredytobiorca zdecydował się na zaciągnięcie kredytu, w którym występuje oprocentowanie zmienne, to wysokość poszczególnych rat do spłacenia również będzie się zmieniała. Oprocentowanie zmienne najczęściej występuje w przypadku kredytów hipotecznych

Polecamy
1
2,54%
RRSO
898,24 PLN
Rata miesięczna
898,24 PLN
Rata miesięczna
Ocena: 6/6
11130 osób wybrało tę ofertę
Opinie: 114
Nowość
2
2,12%
RRSO
857,48 PLN
Rata miesięczna
857,48 PLN
Rata miesięczna
Ocena: 5/6
512 osób wybrało tę ofertę
Opinie: 12
3
2,13%
RRSO
858,46 PLN
Rata miesięczna
858,46 PLN
Rata miesięczna
Ocena: 5/6
1458 osób wybrało tę ofertę
Opinie: 18
4
2,17%
RRSO
862,10 PLN
Rata miesięczna
862,10 PLN
Rata miesięczna
Ocena: 5/6
796 osób wybrało tę ofertę
Opinie: 6
5
2,18%
RRSO
863,37 PLN
Rata miesięczna
863,37 PLN
Rata miesięczna
Ocena: 6/6
790 osób wybrało tę ofertę
Opinie: 9

Oprócz rat równych (o stałym i zmiennym oprocentowaniu), polscy konsumenci mogą również zdecydować się na inne rozwiązanie - mowa tutaj o ratach malejących. W przypadku rat malejących wszystkie raty spłacanego kredytu będą miały inną wysokość. Pierwsze raty będą o wiele większe od tych ostatnich. W chwili obecnej bardzo mała liczba konsumentów decyduje się na wybranie rat malejących, jednak nie jest to jednoznaczne z tym, iż raty malejące są niekorzystne dla polskich konsumentów. 

Z czego składa się rata annuitetowa? 

Wszystkie raty od kredytów bankowych i pożyczek - bez względu na to, czy są stałe, czy zmienne, składają się z kilku rozmaitych wartości. Wśród składowych każdej raty wymienia się:

  • część kapitałową - jest to proporcjonalna część sumy pożyczonej przez konkretnego kredytobiorcę, którą nazywa się kwotą kredytu bądź kapitałem kredytu,

  • część odsetkową - jest to wartość oprocentowania konkretnego produktu finansowego, która została wyliczona w sposób proporcjonalny. 

Za sprawą spłacania rat zwracamy dług, który mamy wobec konkretnego banku, a także wypłacamy na jego rzecz wynagrodzenie (część odsetkowa). Na wartość odsetkową składa się oprocentowanie kredytu (marża kredytu oraz stopa bazowa ogólnorynkowa) i inne opłaty, które są naliczane przez instytucję bank w związku z udzieleniem zobowiązania finansowego swojemu klientowi. Wśród takich innych opłat wymienia się na przykład prowizję bądź koszt dobrowolnego lub obowiązkowego ubezpieczenia kredytu. Warto jednak wiedzieć, iż obowiązek wykupienia ubezpieczenia występuje z reguły tylko przy zobowiązaniach opiewających na wysokie kwoty. 

Skład raty annuitetowej jest zmienny - dlaczego? 

Skład rat annuitetowych nie jest każdorazowo taki sam. Ogólna kwota raty nigdy nie ulega zmianie, jednak ich składowe mogą być różne. Wartości składowych zmieniają się ze względu na upływ czasu, jednak osoba zaciągająca kredyt w ogóle tego nie odczuwa. W pierwszym okresie kredytowania w ramach raty annuitetowej spłaca się przede wszystkim odsetki dla instytucji bankowej. Co to oznacza? Jest to równoznaczne z tym, iż początkowo wszystkie raty annuitetowe składają się w większości z części odsetkowej, zaś w mniejszej z części kapitałowej. Wraz z upływem czasu, omawiane powyżej proporcje ulegają zmianie. 

Im dany kredytobiorca dłużej spłaca swoje raty annuitetowe, tym mniejsza ich część jest odsetkowa, a większa kapitałowa. Wszystkie zmiany zachodzące w składzie rat annuitetowych nie są jednak w żaden sposób odczuwalne dla polskich kredytobiorców. Kwota raty nie ulega żadnym zmianom, przez co nie ma to dla niego żadnego znaczenia. Raty spłacane do banku cały czas mają wówczas tę samą wartość. Nie jest konieczne zastanawianie się nad tym, czy konkretna rata w większym stopniu pokrywa odsetki banku czy kapitał. 

Które raty są droższe: annuitetowe czy malejące? 

Warto wiedzieć, że raty annuitetowe, mimo tego, iż są częściej wybierane przez polskich kredytobiorców, to jednocześnie mogą generować wyższe całkowite koszty danego zobowiązania finansowego. Różnicę w całkowitych kosztach zobowiązania można najczęściej zauważyć w przypadku długoterminowych kredytów opiewających na stosunkowo wysokie kwoty. Mowa tutaj o kredytach hipotecznych na zakup mieszkania, w których okres zobowiązania wynosi 20 lub 30 lat. 

Jak pokazują ogólnodostępne statystyki, raty annuitetowe są niższe od malejących przez około 35 procent okresu kredytowania. Na samym początku spłacania zobowiązań między ratą annuitetową a ratą malejącą różnica w kwocie raty może wynosić nawet kilkadziesiąt złotych. Uwarunkowane jest to przede wszystkim konstrukcją naliczania odsetek. W przypadku rat malejących część kapitałowa dzielona jest na liczbę rat, zaś do każdej z nich doliczane są odsetki, które dany konsument musi jeszcze spłacić bankowi.

Kiedy warto wybrać raty annuitetowe?

Raty annuitetowe ogromną popularnością cieszą się wśród kredytobiorców, którzy decydują się na zaciągnięcie kredytu gotówkowego, kredytu hipotecznego bądź wszelkich innych zobowiązań finansowych. Czym to jest spowodowane? Wybór rat annuitetowych uwarunkowany jest przede wszystkim możliwościami finansowymi danego konsumenta. Nie każdy kredytobiorca jest w stanie pozwolić sobie na konieczność spłaty dużo wyższych rat przez kilka bądź nawet kilkanaście lat. Okres kredytowania w wysokości kilkunastu lat występuje na przykład w przypadku kredytów hipotecznych. Warto wiedzieć, że nawet jeśli dany konsument będzie zdecydowany na wybranie kredytu z ratami malejącymi, to instytucja bankowa może odmówić mu przyznania zobowiązania z taką formą spłaty ze względu na jego niską zdolność kredytową

Promocja
Polecamy
1
9,35%
RRSO
5,00%
Oprocentowanie
497,43 PLN
Rata miesięczna
Ocena: 6/6
7979 osób wybrało tę ofertę
Opinie: 20
2
8,81%
RRSO
7,19%
Oprocentowanie
492,71 PLN
Rata miesięczna
Ocena: 5/6
9466 osób wybrało tę ofertę
Opinie: 6
Promocja
3
9,21%
RRSO
7,20%
Oprocentowanie
496,17 PLN
Rata miesięczna
Ocena: 5/6
3903 osób wybrało tę ofertę
Opinie: 14
4
9,30%
RRSO
7,20%
Oprocentowanie
480,78 PLN
Rata miesięczna
Ocena: 0/6
262 osób wybrało tę ofertę
Opinie: 0
5
12,46%
RRSO
6,80%
Oprocentowanie
524,73 PLN
Rata miesięczna
Ocena: 3/6
1234 osób wybrało tę ofertę
Opinie: 2

Raty annuitetowe są bardzo dobrym rozwiązaniem dla wszystkich tych, którzy nie chcą, aby ich domowy budżet zbyt mocno ucierpiał. Zaciągając kredyt w takim schemacie spłat, o wiele łatwiej jest zaplanować wszystkie wydatki w danym miesiącu. Jeżeli klient złożył wniosek o kredyt z ratami malejącymi, a nie chce spłacać rat annuitetowych, wówczas jednym rozwiązaniem jest poprawienie swojej zdolności kredytowej. Doskonałym sposobem na poprawę zdolności kredytowej jest spłacenie wszystkich aktualnych zobowiązań finansowych oraz długów. W poprawieniu zdolności kredytowej może również pomóc zlikwidowanie karty kredytowej oraz anulowanie debetu na posiadanych kartach debetowych. Na zdolność kredytową konsumenta ogromny wpływ ma także źródło oraz wysokość uzyskiwanych przychodów. Im są one wyższe, tym szanse na uzyskanie kredytu z ratami malejącymi także jest większe.

Komentarze

Twój adres e-mail nie będzie widoczny na stronie. Gdy ktoś odpowie na Twój komentarz otrzymasz mailowe powiadomienie. Wypełnienie tego pola jest opcjonalne

TOP 3 oferty - kredyty gotówkowe

Pełny ranking

Powiązane artykuły

Pożyczka gotówkowa bez prowizji
Kredyty gotówkowe 08.03.2021

Pożyczka gotówkowa bez prowizji

Szukasz pożyczki gotówkowej bez prowizji, bo uważasz, że dzięki temu faktycznie uda ci się skorzystać z kredytu o najatrakcyjniejszych warunkach? Nie zawsze tak jest, sprawdź, czego możesz się spodziewać po ofercie bez prowizji.

Zobacz więcej
Kredyt gotówkowy 2021 - porównanie najatrakcyjniejszej i najgorszej oferty w rankingu
Kredyty gotówkowe 02.03.2021

Kredyt gotówkowy 2021 - porównanie najatrakcyjniejszej i najgorszej oferty w rankingu

Przekonaj się, jakie są różnice między najtańszym a najdroższym kredytem gotówkowym online. Sprawdź, czy warto korzystać z narzędzi finansowych przed dokonaniem wyboru i podpisaniem umowy kredytowej.

Zobacz więcej
Kredyt gotówkowy na oświadczenie w 2021
Kredyty gotówkowe 23.02.2021

Kredyt gotówkowy na oświadczenie w 2021

Chcesz skorzystać z kredytu gotówkowego na osobiste oświadczenie o dochodach? W takim razie musisz pamiętać, że oferta tego typu będzie dostępna praktycznie wyłącznie dla stałych klientów banków.

Zobacz więcej
Kredyt gotówkowy po spłaceniu długu - kiedy możesz ubiegać się o zobowiązanie?
Kredyty gotówkowe 17.02.2021

Kredyt gotówkowy po spłaceniu długu - kiedy możesz ubiegać się o zobowiązanie?

Nawet niewielki dług zostaje odnotowany przez BIK. Warto także pamiętać, że zadłużenie nie zostaje wykreślone z historii kredytowej tuż po spłacie zobowiązania. Kiedy możliwe będzie wnioskowanie o kredyt gotówkowy, jeśli...

Zobacz więcej
Pożyczka gotówkowa - jak obniżyć koszt pożyczki w banku?
Kredyty gotówkowe 12.02.2021

Pożyczka gotówkowa - jak obniżyć koszt pożyczki w banku?

Czy ubiegając się o pożyczkę na dowolny cel w banku, masz wpływ na koszt zobowiązania? Co możesz zrobić, by cieszyć się niższym oprocentowaniem lub brakiem prowizji za udzielenie pożyczki? 

Zobacz więcej
Kredyt dla młodych klientów - kredyt gotówkowy a kredyt celowy
Kredyty gotówkowe 09.02.2021

Kredyt dla młodych klientów - kredyt gotówkowy a kredyt celowy

Kredyt dla młodych klientów wcale nie musi wiązać się z dodatkowymi kosztami, czy większą liczbą dokumentów lub formalności. Niezależnie od wieku, możesz liczyć na usługę finansową, która zostanie dostosowana do...

Zobacz więcej